אם יש לך משכנתא על הבית שלך, אתה כנראה כבר תהית אם זה יהיה כדאי לשלם אותו לפני מועד מתוכנן. ואם כן, אתם לא לבד. הדיון בשאלות האם לשלם מראש המשכנתא שלך נמשך בעולם המימון האישי כבר כמה זמן, וזה לא ייעלם בזמן קרוב.
החדשות הטובות הן, ישנם יתרונות בולטים וחסרונות שמגיעים לקמול או אסטרטגיה. יש גם מרכיב פסיכולוגי לשקול שיכול לעשות את הבחירה בין טוב אחד בהתאם לנסיבות.
האם כדאי לשלם מראש המשכנתא שלך? קח למשל את המתמטיקה ואת היתרונות הפוטנציאליים לפני שאתה מחליט.
Table of Contents
לשלם את המשכנתא שלך או להשקיע? המתמטיקה אומרת …
כשמדובר או לא לשלם מראש המשכנתא שלך, ישנם אנשים מסוימים אשר יהיה נבל רק על ההשלכות הכספיות של החלטה זו. בצד אחד של המשוואה, יש לך מומחים שאומרים שאתה לא צריך לשלם מראש המשכנתא שלך אם אתה נעול בריבית נמוכה. הנימוק שלהם: אתה עדיף להשקיע את הכסף שלך בשוק המניות שבו תיק מניות מגוון סביר יכול לצפות להרוויח 7% לפחות בממוצע במשך עשור או יותר.
במילים אחרות, לא היית רוצה לשלם את המשכנתא על 4% אפר כאשר אתה יכול להרוויח תשואה גבוהה יותר על ידי השקעה במניות ובאיגרות חוב באמצעות חשבון התיווך או ומיטלטלת תרומות הפרישה שלך. הוסף את ניכוי ריבית על משכנתאות הביתה אתה יכול לקחת על המסים הפדרליים שלך, הם אומרים, אתה יהיה טיפשי לשלם מראש המשכנתא שלך להחמיץ הטבות אלה.
כשמדובר אנשים שרואים את סוגיית תשלום מראש משכנתא בשחור לבן, השאלה היא רק על מתמטיקה. אחרי הכל, למה לכם לשלם מראש הלוואה ב 3% או 4% ו מפסיד חלק ניכוי מס ערך כאשר אתה יכול להשקיע את הכסף במקום ולהרוויח הרבה יותר?
אבל יש בה צד רגשי כדי prepaying המשכנתא שלך, מדי
ובכל זאת, יש הרבה אנשים המתעלמים מתמטיקה לפרוץ קדימה עם תוכניות מראש המשכנתא שלהם. ההורים שלי נפלו ישר באותה קטגוריה. במקום לקחת את 30 שנים הסטנדרטיות כדי לשלם את המשכנתא שלהם, הם שלמו אותו תוך פחות מ 20 שנים.
שאל אותם אם הם דואגים ניכוי המס שאחר, והם כנראה יביטו בך כמו משוגע. למה? בגלל החלטת תשלום מראש הייתה מעולם על המתמטיקה אליהם; זה היה בערך החירות הפיננסית שלהם. ומתמטיקה הצידה, הם מעולם לא התחרטו על ההחלטה שלהם כדי לשלם את ביתם ולהפוך לחלוטין נטול חוב.
והרבה אנשים מסכימים עם הסנטימנט הזה. עבור אנשים מסוימים, כמו ההורים שלי, כל זה מסתכם בעובדה שהם פשוט לא אוהבים חוב. זה פשוט כפי שזה נשמע.
אני גם בעקבותיהם. לקחנו משכנתא 15 שנה לפני ארבע שנים ואני כבר עובד במלוא המרץ כדי לשלם את זה מאז. אנחנו חיים שלנו לנצח בבית, אחרי הכל, אבל זה לא אומר שאני רוצה לשלם את זה לנצח. בעת כתיבת שורות אלה, יש לי תשלום אחד לעשות על המשכנתא שלי לפני נהיה לגמרי ללא חוב. עד שאתה קורא את זה, אני לא הגעתי למטרה שלי. שאל אותי בעוד שנה מהיום אם אני מצטער על זה ואני מבטיח לך שאני אגיד “לא.”
ובכל זאת, אחרים מעדיפים לבצע ניתוח מעמיק יותר. בין אם אתה אדם מתמטיקה או מישהו שפשוט מתעב חוב, יש יתרונות וחסרונות אחרים לשקול גם כן.
ניתוח היתרונות והחסרונות
הראשון הוא ניכוי ריבית המשכנתא הביתה הרבה אנשים טוענים שהם עושים כשהם להגיש את המסים שלהם. עם זה בחשבון, בואו נסתכל מה ניכוי ריבית המשכנתא הביתה באמת אומר.
הדרך הקלה ביותר להבין ניכוי ריבית משכנתא הבית שלך היא להסתכל על שיעור המס האפקטיבי שלך. תגיד שיעור המס הכולל הוא 22%, למשל. בממוצע, ניכוי ריבית המשכנתא הביתה מפחית מסים שלך על ידי 22 $ עבור כל 100 $ אתה משלם ריבית המשכנתא.
זוהי הטבה די נחמד, אבל יש גם אזהרה. ניכוי הריבית על משכנתאות הבית שלך תוקף רק עבור הסכום שאתה לנכות מעל ומעבר הניכוי הסטנדרטי, אשר זמין משלמי מסים שאינו לפרט את התשואות שלהם. נכון 2018, הניכוי הסטנדרטי הוא 24,000 $ עבור זוגות נשואים ו 12,000 $ עבור יחידים. כמו כן, הצעת החוק לרפורמה במס החדשה עבר השנה הניחה כובע 750,000 $ על ניכוי ריבית המשכנתא, כלומר, אתה יכול רק לנכות את הריבית על סכומי הלוואה הביתה מתחת כובע זה.
אז מה זה אומר? נכון 2018, ניכוי סטנדרט גבוה יותר פירושו פחות ופחות אנשים יהיו לפרט המסים שלהם. כמו כן, אם אתה לא לפרט את המיסים, בניכוי ריבית משכנתא הבית שלך לא שווה כלום. וגם אם אתה עושה, זה רק שווה מה זה עוזר לך לחסוך מעל הניכוי הסטנדרטי שכל אחד יכול לקחת. במקרים רבים, זה מפחית באופן דרסטי את הערך של ניכוי ריבית משכנתא הביתה עד לנקודה שבה זה בקושי שווה לשקול.
אבל מה עם אלה אבדו משקיעים חוזרים? כשאתה שואל אנשים אם הם מראש המשכנתא שלהם ולמה, תמצא שפע של ספקנים אשר נרתעים מהרעיון של נושאת חוב לטווח ארוך לטובת השקעת הדולרים המיותרים שלהם בשוק המניות. וכאשר מדובר מיהו “בסדר” או “נכון,” יש כמה דרכים להסתכל על זה.
מאז שוק המניות ביצע היטב מבחינה היסטורית, את המתמטיקה מעדיף מי שבוחר להחזיק משכנתאות בריבית נמוכה ולהשקיע דולרים מיותרים שלהם במקום.
עם זאת, בניגוד לשוק המניות, אשר אינו מובטח, האינטרס שתשמור על ידי משלם מראש המשכנתא שלך היא “דבר בטוח.” אנשים רבים שמח prepaying ובנקאות הכסף הנוסף הוא לשמור על עניין, גם אם זה פחות ממה שהם עשויים להיות שנצבר על ידי משקיעי הדולרים המיותרים שלהם במקום.
גישה מאוזנת
כמי שאוהב מתמטיקה אבל מתעב חוב, אני רואה את שני הצדדים של הנושא. ובגלל זה המשפחה שלי נקטה בגישה מאוזנת. האסטרטגיה שלי תמיד היה כרוך ממצים את הפרישה שלנו חשבונות בראש ובראשונה ואחר כך לזרוק עוד כמה מאות דולרים על המשכנתא בכל חודש. בטח, הבית שלנו הוא כמעט השתלם, אבל זה רק בגלל שאנחנו השקענו רבות לאורך כל דרך, ממוקסם חשבונות הפרישה שלנו, ונפגשנו כל היעדים הפיננסיים האחרים שלנו.
יכולנו שילמו ביתנו off מהר, אבל אני לא רוצה לחסוך פחות עבור פרישה לעשות את זה. אז, נקטנו של “כל התשובות נכונות” הגישה ועשה דברים על הזמן שלנו.
בסוף היום, רק אתה יכול להחליט איך לפנות חוב המשכנתא בביתך. כשאתה שונא חוב, אתה רוצה לשים את זה מאחוריך, אחת ולתמיד, וזה מובן. אבל זה גם מובן עבור מישהו לעשות את החליט רק על סמך המספרים. אחרי הכל, קשה להתווכח עם מתמטיקה.
אז, אתה צריך לשלם מראש המשכנתא שלך? זהו, ותמיד היה, תלוי בך. רק לוודא כל החלטה שתקבל היא אחת מושכל.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.