Category: fi

Tavat, jotka auttavat sinua maksamaan velkaa

Tavat, jotka auttavat sinua maksamaan velkaa

Amerikkalaiset velat ovat kasvaneet 22. peräkkäisenä vuosineljänneksenä. New Yorkin keskuspankin mukaan kotitalouksien velka lähestyi 14,15 biljoonaa dollaria vuoden 2019 viimeisellä neljänneksellä. Loppusumma on nyt 1,5 biljoonaa dollaria nimellismääräisesti suurempi kuin edellinen 12,68 biljoonan dollarin huippu vuoden 2008 kolmannella neljänneksellä. lainat ja luottokortit ovat Yhdysvaltojen suurimpia velkasektoreita, ja suurin osa amerikkalaisista on jonkinlaista velkaa.

Kun tunnet itsesi hukkua – hengitä. Velka on se, mikä antaa meille mahdollisuuden hyödyntää aikaamme käteisvastikkeena ensimmäisen kodin ostamiseen, yrityksen rahoittamiseen tai perheauton ostamiseen, eikä se ole luonnostaan ​​huono asia. Jotkut ihmiset pystyvät juoksemaan kohti velkojen maksamista, mutta useimmat kulkevat pidempää reittiä.

Alla on seitsemän tapaa maksaa velkasi onnistuneesti maksamatta järkevyyttäsi.

Lainamaksujen budjetti

Numero yksi virhe, jonka ihmiset tekevät yrittäessään maksaa velkansa, ei ole budjetointia kuukausimaksuihin, sama kuin teet yleishyödyllisiin palveluihin, ruokaan ja muihin tarpeisiin. Velkaa tulisi kohdella kuten mitä tahansa muuta laskua.

Se erääntyy joka kuukausi ja sinulla on negatiivisia seurauksia, jos et maksa sitä ajoissa. Jos haluat maksaa ylimääräistä velkaa kohti, on hyödyllistä, että kyseinen raha otetaan huomioon budjetissasi.

Helpoin tapa aloittaa on käyttää nollasumman budjetointia. Tämä pakottaa sinut antamaan jokaiselle ansaitulle dollarille “työpaikan”. Jos ansaitset 3000 dollaria kuukaudessa, sinun on selvitettävä, mihin jokainen dollari on menossa.

Katsokaa nykyistä budjettiasi ja katso, onko sinulla yleensä rahaa jäljellä kuukauden lopussa. Jos et, muokkaa budjettiasi uudelleen; jos teet, niin selvitä tarkalleen, mihin nämä ylimääräiset dollarit ovat menneet.

Lainamaksujen sisällyttäminen budjettiin merkitsee sitä, että olet varannut rahat joka kuukausi, ja saatat haluta ottaa tämän askeleen pidemmälle rekisteröitymällä automaattisiin maksuihin (jotta sinun ei tarvitse huolehtia maksun puuttumisesta).

Ajattele velkaa maratonina, ei sprinttinä

Velkasi lähestyminen sprintti-ajattelutavalla on yksi helpoimmista tavoista aiheuttaa velan väsymistä. Vaikka osa veloista voidaan luokitella “hätätilanteeksi”, varsinkin jos sillä on kaksinumeroinen korko, on kestävämpää ottaa luottavainen ja metodinen lähestymistapa lainan takaisinmaksuun.

Ensinnäkin kaikkien tulojesi kaataminen velaksi on tyhjä sekä fyysisesti että henkisesti. Jos sinulla on suuri summa maksettavaksi, sprinterin tahti on todennäköisesti liian uuvuttava ylläpitää.

Toiseksi jotkut ihmiset mieluummin viettävät aikaa maksaa matalan koron velat, koska he uskovat saavansa paremman tuoton muualla. Vaikka tämä saattaa olla totta, jos käytät tätä väitettä, varmista, että teet todella jotain rahallasi. Se ei tule saamaan parempaa tuottoa istuen pankissa, koska tuottosi maksettaessa velkaa on korkosi.

Jos noudatat lähestymistapaa kaikki tai ei mitään, voit hyvin nopeasti nähdä, että elämäsi alkaa pyöriä velkasi ympärillä. Älä anna sen tehdä päätöksiä puolestasi. Voit nauttia työsi taloudellisista hedelmistä velasta huolimatta – niin kauan kuin hoidat sen taloudellisesti vastuullisella tavalla. Tämä voi tarkoittaa sitä, että sinulla on erillinen matkasäästörahasto tai tietty määrä hauskaa rahaa varattu kutakin kuukautta kohti (kun velka on maksettu).

Älä laita terveyttäsi Jeopardiaan

Yleinen neuvo velan maksamiseksi on ansaita enemmän rahaa. Jos sinulla ei ole varaa maksaa ylimääräistä velkaa juuri nyt, kannattaa työskennellä ylimääräisiä tunteja, kehittää sivuhinaa tai etsiä kausityötä.

Vaikka tämä neuvo on käytännöllinen ja hyödyllinen useimmissa tapauksissa, sinulla on myös riski antaa velkan orjuuttaa sinua.

Kuvittele, että olet niin täysin keskittynyt velattomaksi tulemiseen, että uhraat joka tunti tavallisen työpaikkasi ulkopuolella ansaitaksesi enemmän rahaa. Perustat sivuhälinän, työskentelet 80 tuntia viikkoja ja pystyt aggressiivisesti maksamaan velkasi. Hyödynnät jokaista rahasi ansaintamahdollisuutta ajattelematta kahdesti. Toisin sanoen, kunnes alat tuntea olosi loppuneen, ikään kuin polttoaineesi loppuisi ja et muista, milloin viimeksi taitit.

Työntekijäksi tuleminen on tapa ja rutiini, jonka luot itsellesi. Et voi sanoa “ei” enemmälle rahalle, etkä tiedä miten lopettaa.

Järkevyytesi kärsii lopulta, samoin henkilökohtaiset suhteesi ja työsi laatu päivittäisessä työssäsi ja sivutoiminnassasi. Heidän jongleeraamisensa ei enää ole miellyttävää, koska ne jähmettyvät itsensä tuskallisena keinona velattomaan päähän.

Älä anna tämän tapahtua sinulle. Jos päätät työskennellä enemmän, koska haluat ansaita enemmän maksamaan velkasi nopeammin, mene siihen rajoilla. Älä anna asiakkaiden (potentiaalisten tai muiden) sanella aikataulua.

Älä syrjäytä fyysistä ja henkistä hyvinvointiasi. Yhdysvalloissa lääketieteelliset kustannukset voivat luoda omia korollisia velkojaan, ja tämä julma ironia on viimeinen asia, jota tarvitset yrittäessäsi maksaa lainaa terveyden kustannuksella. Terveyskysymykset, jotka jätät huomiotta nyt, väistämättä palaavat myöhemmin myöhemmin, yhtä kalliiksi ja vaarallisiksi kuin ne ovat koskaan olleet.

Ei ole mitään arvokkaampaa kuin aika ja terveys; velkaa ei kannata työskennellä itsesi kuoliaaksi.

Opi muilta

Jos huomaat, että sinulla ei ole inspiraatiota tai tarvitset erilaista näkemystä velasta, lue tarinoita muilta ihmisiltä, ​​jotka kokevat samanlaisen tilanteen.

Monta kertaa velkaantuminen tuntuu eristävältä. Saatat tuntea tekevänsi jotain väärin, kuten ansaitsisit olla kurja ja itsesi sääli. Mutta lukemalla toisten ihmisten tarinoita voidaan muotoilla asia uudelleen.

Et todellakaan ole yksin maailmantaloudessa, joka on pakkomielle rahan lainasta, joten hyödyllisen ja tukevan yhteisön löytäminen voi tehdä valtavan eron matkallasi kohti velattomuutta.

Ota yhteyttä samanmielisiin ihmisiin, jotta voit pomppia ideoita heiltä, ​​luottaa niihin ja saada kumppaneita vastuuseen jäämisessä. Ympäröi itsesi ihmisten kanssa, jotka tietävät tarkalleen, mitä olet käymässä läpi ja voi kannustaa sinua tuntemaan olosi optimistiseksi tilanteestasi.

Muista “miksi”

Kukaan ei nauti velasta. Se on epämiellyttävä ja välttämätön tosiasia useimmille ihmisille ja yrityksille, ja on luonnollista, että haluamme vapauden tulla velattomaksi.

Mieti, miksi päätit ottaa velan ensin ja kirjoita ajatuksesi. Keitä tämä alas mantraksi ja toista se aina, kun sinulla on rankka päivä. Hyväksy, että joskus tuntuu siltä, ​​että velka on väistämätön ja ettet koskaan pääse ulos sen painon alapuolelta.

Näinä hetkinä palaa mantraasi – “miksi” – ja todennäköisesti löydät uutta inspiraatiota. Perustelut mille tahansa suurelle tavoitteelle elämässä auttavat sinua voittamaan monia haasteita, joita kohtaat saavuttaessasi sen.

Pysy johdonmukaisena ja anna anteeksi itsellesi, kun suunnitelmat epäonnistuvat

Yksi parhaista asioista, joita voit tehdä menestyäkseen maksamaan velkasi, on suunnitelman tekeminen. Jos sinulla ei ole strategiaa velan maksamiseen, et aio edistyä niin paljon kuin tekisit, jos sinulla olisi etenemissuunnitelma.

Voit halutessasi maksaa velan pois lumivyöry- tai lumipallomenetelmällä (tai näiden kahden yhdistelmällä), mutta anna itsellesi puskuri, jos asiat eivät suju suunnitellusti.

Sinulla voi olla odottamaton kustannus, jonka joudut käsittelemään yhden kuukauden ajan, mikä saa sinut maksamaan velkasi vähimmäismaksun, ja se on ok. Suunnitelmalla on merkitystä, mutta sinun ei tarvitse noudattaa sitä kaikissa olosuhteissa.

Perustaa hätärahasto

Odottamattomat kulut ovat syy vilpittömästi viljellä hätärahastoa.

Ylimääräisten varojen sijoittaminen tarkoittaa, että sinulla on vähemmän mahdollisuuksia päätyä enemmän velkoihin kuin aloitit.

Vaikka monet hätä kulut voidaan  ennakoida, totuus on, useimmat ihmiset eivät ajattele niitä, kunnes on liian myöhäistä. Et tarvitse jättimäistä hätärahastoa, mutta erilaisten säästötilien budjetointi voi auttaa sinua tulemaan velattomaksi, vähemmän tien kuoppia ja pysymään velattomana tulevaisuudessa.

Näiden yksinkertaisten tottumusten kehittäminen johtaa sinut velkaantumiseen ennemmin kuin myöhemmin. Sinun ei tarvitse ajaa itseäsi hulluksi asettamalla jokaisen ansaitsemasi penniä kohti velkaa, mutta tarvitset suunnitelman, mieluiten sellaisen, joka toimii henkilökohtaisen vapauden ja järkevyyden puolesta eikä sitä vastaan.

Mikä on nettotulo? Määritelmä ja esimerkit

Tuloveroilmoituksen numeroiden kirjoittaminen kynällä ja laskimella

Nettotulot ovat rahaa, jonka sinulla on tosiasiallisesti käytettävissäsi. Se on yhtä suuri kuin tulosi vähennettynä veroilla ja veroennakoilla.

Opi, mikä sisältyy nettotuloihin ja miksi se on tärkeää taloudelliselle elämälle.

Mikä on nettotulo?

Tulo on kuinka paljon rahaa tuot säännöllisesti, yleensä joko kuukausittain tai vuosittain. Esimerkiksi, jos ansaitset 1000 dollaria viikossa, kuukausitulosi ovat noin 4 333 dollaria ja vuositulot 52 000 dollaria.

Tämä ei kuitenkaan ole sama kuin nettotulosi.

Tulot edustavat rahaa, joka tulee henkilökohtaiseen kotitalouteesi, yleensä korvauksena suorittamastasi työstä. Kun vähennät kulut, kuten tuloverot ja ennakkomaksut, saavutat henkilökohtaisen nettotulosi.

Nettotulot ovat rahaa, jonka todella saat ja voit käyttää.

Kuinka nettotulo toimii

Koska nettotulot eivät ole sama numero kuin ansaitsemasi rahat, nettotulojesi arvon löytäminen vie pienen laskelman.

Voit laskea henkilökohtaisen nettotulosi laskemalla kaikki tulot eri lähteistä. Summa on bruttotulosi.

Sitten vähennät palkkaverot ja muut vaaditut lähdeverot saadaksesi nettotulosi. Esimerkkejä näistä vähennyksistä ja pidätyksistä ovat:

  • Valtion ja liittovaltion tuloverot
  • Sosiaaliturvaverot
  • Sairausvakuutusmaksut
  • Maksut ennen veroja

Jos olet kirjautunut joustavalle kulutustilille (FSA) maksamaan sairauskulut, kustakin palkasta pidätetty summa lasketaan ennen veroja.

Kun ilmoitat tulosi veroilmoituksessa, verotuksen valmisteluohjelmisto voi auttaa sinua selvittämään ansaitsemasi rahan määrän ja auttamaan paljastamaan mahdolliset tulolähteet, joista olet unohtanut.

Talousohjelmisto voi myös laskea nettotulosi ja pitää koko juoksevan summan käytettävissäsi ohjelmiston raporttien kautta. Kirjaat tulot tilirekisteriin jaettuna tapahtumana, joten voit ottaa huomioon bruttopalkan ja kaikki palkkasi tupasta löytyneet verot ja verot ennen veroja.

Jos sinulla on suora talletus (eli et saa paperisekkejä), kysy yrityksesi henkilöstöosastolta tai henkilöltä, joka hallinnoi palkanlaskua, kuinka voit saada kirjaa kustakin sekistä näillä tiedoilla. Haluat myös kysyä tältä henkilöltä palkkasi eri vähennyksiä koskevia kysymyksiä. 

Tulotyypit

Useimpien ihmisten yleisin tulonlähde on heidän viikoittainen tai kuukausittainen palkkansa. Muita tulolähteitä voivat olla:

  • Tavaroiden myynti verkossa
  • Toinen työpaikka tai konsultointipalvelut
  • Sosiaaliturvamaksut
  • Rojaltit
  • Tekijänoikeudet
  • Patentit
  • Kaasu-, mineraali- tai öljyoikeudet

Vinkki: Kun lasket verojasi, saamiasi lapsen elatusmaksuja ei pidetä osana bruttotulojasi. Se, pidetäänkö elatusapua osana tulojasi, riippuu siitä, milloin avioerosopimus tehtiin.

Jotkut ihmiset saavat rahaa passiivisista tulolähteistä. Nämä ovat tulolähteitä, jotka eivät vaadi kauppaa työvoimalla rahalla, kuten:

  • Huoneiden, talojen tai huoneistojen vuokraus
  • Myyntivoitot, osingot tai sijoitusten korot
  • Korolliset tilit, kuten säästötilit tai jotkut sekkitilit

Pitääkö minun tietää nettotuloni?

Halusitpa sitten luoda hallittavan budjetin, säästää kohti tavoitetta tai jättää verosi, nettotulosi tietävät, että taloudellinen elämäsi on helpompaa. Voit seurata tulojasi ja laskea nettosi erilaisilla henkilökohtaisen rahoituksen ohjelmistoilla.

Tämäntyyppisten ohjelmistojen avulla voit syöttää palkkatarkastuksia, sosiaaliturvamaksuja tai muita tulomuotoja ja laskea sitten kokonaissumman sinulle. Monilla on myös ominaisuus, jonka avulla voit määrittää palkkasi ja kaikki sen osat, mukaan lukien verot ja maksut, kertaluonteisen, jotta voit helposti seurata nettotulojasi eteenpäin.

Nettotulot ovat yksinkertainen mutta tärkeä indikaattori henkilökohtaisesta taloudellisesta tilanteestasi. Selkeä käsitys siitä, kuinka paljon rahaa henkilökohtaiseen kotitalouteesi tulee ja mikä erottaa sen bruttotulostasi, auttaa sinua tekemään tietoisia päätöksiä siitä, miten käytät, säästät ja suunnittelet tulevaisuutta.

Tärkeimmät takeaways

  • Nettotulot ovat rahaa, jonka sinulla on tosiasiallisesti käytettävissäsi.
  • Se on yhtä suuri kuin tulosi vähennettynä veroilla ja veroennakoilla.
  • Yleisiä tulolähteitä ovat viikoittainen tai kuukausittainen palkka, sosiaaliturvamaksut, rojaltit ja sijoitustulot.
  • Nettotulosi tunteminen on tärkeää talouden hoidossa ja verojen maksamisessa.

Onko kiinteistö hyvä sijoitus eläkkeelle?

Onko kiinteistö hyvä sijoitus eläkkeelle?

Onko kiinteistöillä hyvä eläkesijoitus? Se varmasti voi, ja monet ihmiset ovat turvaaneet mukavan elämäntavan rakentamalla kiinteistökannan.

Mikään ei kuitenkaan ole 100-prosenttisesti taattu ja jotkut valitettavat ihmiset menettävät paitansa ja kaiken muun sen mukana. Kiinteistöihin sijoittaminen vaatii tietyn määrän tietoa, taitoa, intuitiota ja rohkeutta. Jos sinulla on nämä ominaisuudet ja teet sen oikein, kiinteistö voi olla suuri sijoitus.

Paranna kiinteistötietojasi

Kuten mikä tahansa ammatti, sinun on tiedettävä, mitä teet, jotta voit olla siinä hyvä. Voit muuttaa kiinteistösijoituksen ammattiksi, joka antaa sinulle paljon vapaa-aikaa, mutta ole valmis sijoittamaan vuosia ja kärsivällisyyttä.

Kiinteistöihin sijoittamisesta on ilmoitettu runsaasti seminaareja, ja vaikka jotkut ovat todennäköisesti kunnollisia, toiset lopulta maksavat sinulle tuhansia dollareita vain paljon toimiston sideaineita. Jos olet tosissasi muuttamassa kiinteistöjä hyväksi sijoitukseksi, aloita lukemalla kirjat kiinteistösijoituksista, jonka on kirjoittanut hyvämaineinen asiantuntija, kuten John T.Reed. Hyvä aloituspaikka on Reedin ohjeet kiinteistösijoitusten aloittamiseen .

Robert Kiyosaki on julkaissut monia tunnettuja kirjoja, kuten Rich Dad, Poor Dad ja Unfair Advantage. Jotkut kokevat, että hänen kirjansa herättävät sinut innostumaan ja ovat lukemisen arvoisia, mutta eivät välttämättä anna täysin objektiivista näkemystä siitä, mitä tarvitaan hyvien kiinteistösijoitusten tekemiseen, kun taas John T. kukaan maallikko.

Kiillota taitosi

On olemassa lukuisia tapoja sijoittaa kiinteistöihin. Jotkut päättävät spekuloida, etsivät maata, jonka he voivat kääntää, tai talon, jonka he voivat uudistaa ja myydä nopeasti nousevilla markkinoilla. Toiset etsivät jatkuvasti tuloja tuottavia kiinteistöjä; joko liike-elämän toimistotilaa, huoneistoja tai duplex-asuntoja tai asuntokoteja, joita he voivat vuokrata.

Arvioi taitosi ja käytettävissä oleva pääomasi selvittääksesi, miten edetä ensimmäisten sijoitusten valitsemisessa. Niillä, joilla on läheiset siteet kaupunkinsa kehityssuunnitelmiin, voi olla taito huomata houkuttelevia maata. Ne, joilla on urakoitsijan yhteyshenkilöitä, voivat saada uudistuksia alennuksella.

Monet taloudellisesti itsenäiset ihmiset ovat rakentaneet kiinteistösalkunsa tuloja tuottavilla kiinteistöillä. Tämä edellyttää pitkän aikavälin näkymää ja kykyä murskata numeroita. Ennen vuokra-asunnon ostamista on otettava huomioon useita asioita, kuten mahdollinen vajaakäyttöaste. Kiinteistöäsi ei todennäköisesti vuokrata 365 päivää vuodessa, vuosi toisensa jälkeen. Ihmiset unohtavat joskus ottaa huomioon tällaiset yksityiskohdat laskelmissaan ja voivat lopulta yliarvioida odotetut tulonsa. 

Kiinteistösijoituksissa on otettava huomioon myös kirjanpitovaatimukset ja verotukselliset näkökohdat. Vuokra-kiinteistöverovähennys toimii joillekin, mutta se ei ole vapaata rahaa. Poistot voivat auttaa suojaamaan verotuksen nykyisiä tuloja, mutta poistot saadaan takaisin myöhemmin, joten se ei ole myöskään ilmainen lounas. 

Kehitä intuitiotasi

Kiinteistöistä on kaksi sanomaa, jotka olet todennäköisesti kuullut. Ensimmäinen on “sijainti, sijainti, sijainti”. Se on totta. Sinulla on oltava intuitio siitä, mitkä kaupungin alueet saattavat tulla suosituiksi ja mitkä alueet pysyvät poissa. Hitaassa taloudessa kiinteiden kiinteistöjen vuokra-kiinteistöjen kysyntä jatkuu. Älä kuitenkaan hyppää ostamaan kiinteistöä, ellet tunne aluetta.

Vältä erehdystä sekoittaa intuitio innostukseen. Kun kiinteistöt kukoistivat vuosina 2004-2006, monet ihmiset hyppäsivät suoraan sisään. Mielenkiintoista kyllä, monet ns. Kiinteistöguruista alkoivat hiljaa myydä omistustaan ​​suunnilleen samanaikaisesti. Heidän intuitio yhdistettynä taitoon käski heitä poistumaan ja istumaan sivussa muutaman vuoden.

Joskus se vie sisua

Toinen yleinen sanonta on, että “kiinteistöt vievät syvät taskut”, mikä yleensä pätee. Sinulla on maksettava kiinteistövero, ajat, jolloin vuokrakohde voi olla tyhjä, kun sinulla on vielä kiinnitys maksettava, sekä suoritettavien korjaus- ja ylläpitokustannukset.

Vipuvaikutus (ostolaina) voi olla tehokas strategia kiinteistösalkun rakentamiseksi, jos se tehdään huolellisesti. Vuokrakiinteistöjen tapaan kuten kaikilla muillakin, kun käytät vipuvaikutusta, ostat omaisuuden jonkun muun rahalla. Tämä on hienoa, mutta siihen liittyy riski; liian suuri vipuvaikutus voi olla vaarallista.

Vuosina 2009–2011 monet ihmiset katselivat kiinteistösalkkujensa kärsivän, koska he olivat käyttäneet liikaa vipuvaikutusta, ja monet menettivät kaikki kiinteistönsä. Tyypillinen skenaario toistui talouden hidastuessa, jossa muutama vuokraaja muutti pois, muut tulonlähteet laskivat, eikä kiinteistösijoittajilla ollut kassavirtaa maksamaan vapaiden sijoituskiinteistöjensä kiinnelainoja odottaessaan talouden kannalta. Heillä ei ollut tarvittavia syviä taskuja.

Kiinteistön ostaminen käännettäväksi vie myös rohkeutta. Omaisuus ei välttämättä myydä niin nopeasti kuin luulit sen tekevän, ja sinulla on oltava tarpeeksi rahaa käteisvarojen kattamiseksi, kunnes kiinteistö myy. Sinulla on edessään päätös joko ripustaa siihen ja odottaa tai myydä sille halvemmalla. Sisä on yhdistettävä tietoon, taitoon ja intuitioon, jotta se olisi tehokasta.

Alarivi

Kiinteistöt voivat olla hyvä sijoitus, jos opetat itseäsi ja jatkat sitä oikealla tavalla. Jos haluat kiinteistöjen avulla rakentaa vakaan eläketulon lähteen, käytä kärsivällisyyttä ja työskentele järjestelmällisesti rakentaessasi tuloja tuottavia kiinteistöjä.

Strategiat korkokorkoisten luottokorttivelkojen maksamiseksi

Strategiat korkokorkoisten luottokorttivelkojen maksamiseksi

Jos sinulla on suuri saldo korkotasoisella luottokortilla, saldon maksaminen voi olla vaikeaa. Tämä johtuu siitä, että kuukausittaiset rahoituskulut syövät vähimmäismaksusi ja saldo laskee vain pienen määrän joka kuukausi.

Mitä kauemmin voit maksaa saldosi, sitä enemmän käytät korkoihin. Tämä prosessi voi vahingoittaa merkittävästi taloudellista vakautta, estää sinua säästämästä rahaa tai saavuttamasta suuria elämän virstanpylväitä, kuten talon ostamista tai eläkkeelle siirtymistä.

Luottokorttiluoton maksamiseen on useita tapoja, mukaan lukien korkotasoiset luottokortit, jotka auttavat sinua hallitsemaan talouttasi.

Miksi korkokorkoista velkaa on vaikea maksaa?

Korkeat korot vaikeuttavat velan maksamista, koska korot kasvavat huomattavasti kuukausittain. Tämä tarkoittaa sitä, että jos suoritat vain vähimmäismaksun, suurin osa siitä menee kohti velkaa.

Vain pieni osa tosiasiallisesti menee kohti velan vähentämistä. Seuraavana kuukautena korot lisätään, mikä taas lisää velkaa ja aikaa, jonka sinun on maksettava velkasi.

Kuinka luottokorttivelan korko kasvaa

Jos sinulla olisi 1 000 dollaria luottokorttivelkaa, jonka todellinen vuosikorko on 15%, ja maksat vain vähintään 25 dollaria kuukaudessa, kertyisit korkoina lähes 400 dollaria, ja maksat koko summan 56 kuukauden kuluttua vaikutuksista yhdistetyn koron.

Jos lisäät edelleen velkaa, esimerkiksi jatkamalla saldoa sisältävän korkokorkoisen luottokortin käyttöä, maksaminen kestää vielä kauemmin. Saatat päätyä maksamaan paljon enemmän korkoa kuin tekemiesi ostojen kustannukset.

Onneksi on olemassa useita strategioita, joita voit käyttää päästäksesi korkokorkoisten velkojen alle ja aloittamaan taloutesi hallinnan.

Pyydä alempaa korkoa

Luotonantajat ovat joskus halukkaita laskemaan korkoja, etenkin kortinhaltijoille, jotka ovat aina maksaneet ajallaan tai jotka ovat vain jättäneet maksamatta yhden tai kaksi. Jos olet yleensä luotettava maksujen suorittamiseen, soita luottokorttiyhtiöösi ja kysy, voiko he tarjota sinulle parempaa hintaa kuin sinulla on tällä hetkellä.

Vinkki: Jos saat tarjouksia muista luottokorteista, joiden hinnat ovat alhaisemmat, voit käyttää näitä tarjouksia neuvottelusiruna.

Siirrä saldo matalan koron luottokortille

Muutama kuukausi ilman korkoa voi olla kaikki mitä tarvitset päästäksesi velallesi ja maksamaan saldosi. Jos sinulla on hyvä luotto, saatat saada hyvän saldonsiirtokoron.

Tämän avulla voit siirtää yhden kortin saldon uudelle luottokortille, jolla on alhaisempi korko, joskus edes korotta esittelyjaksolta.

Tärkeää: Lue pienellä painatuksella ymmärtääksesi, kuinka kauan sinulla on matala tai ei lainkaan korkoja. Haluat maksaa koko saldosi tuona aikana; muuten alat kerätä korkoa uudelleen.

Älä rajoita hakua saldon siirtokortteihin. Palkintokorteilla on usein hyvät saldonsiirtonopeudet.

Jos sinulla ei ole tarpeeksi käytettävissä olevaa luottoa koko saldon siirtämiseen yhdelle luottokortille, osan siirtäminen voi silti keventää kuormaa ja auttaa sinua maksamaan velkasi nopeammin. Sinun tulisi kuitenkin tehdä tämä vain, jos olet varma kyvystäsi rajoittaa menojasi eikä sinulla ole kahta korttia yhden kortin sijaan.

Maksa niin paljon kuin voit

Korollisella velalla suurin osa kuukausimaksustasi menee korkoihin. Jos haluat edistyä pääoman maksamisessa, sinun on lisättävä maksujasi.

Menestyt paremmin, jos maksat vähimmäismäärän kaikista muista veloistasi ja laitat kaikki ylimääräiset rahasi kohti yhtä korkeakorkoista velkaa. Kun olet maksanut yhden velan, voit työskennellä seuraavalla korkeimmalla korolla ja niin edelleen, kunnes olet maksanut kaikki velkasi.

Tätä kutsutaan lumivyörien takaisinmaksumenetelmäksi.

Leikkaa kulut

Jos yrität maksaa korkokorkoista velkaa, sinun on todennäköisesti tehtävä merkittäviä muutoksia menoihin ja budjettiin, jotta voit tehdä tilaa ylimääräisille maksuille. Voit vähentää menojasi useilla tavoilla:

  • Viihde : Irrota kaapeli, vähennä suoratoistotilauksia, vähennä syömistä.
  • Terveys : Vähennä alkoholinkulutusta ja tupakointia, vähennä kahvia ja virvoitusjuomia.
  • Apuohjelmat : Sammuta tai nosta termostaatin lämpötilaa kahdella asteella, sammuta valot ja tuulettimet, kun poistut huoneista, irrota käyttämättömät laitteet virtapistokkeesta.
  • Asuminen : Muuttaa halvempaan huoneistoon, mainosta kämppäkavereille, muutta ystävien tai perheen luo.
  • Ruokakaupat : Vähennä lihankulutusta, syö halpaa proteiinia, kuten linssejä tai papuja, vältä välipaloja tai valmiita aterioita, käytä kuponkeja ruokakaupassa.

Puristamalla enemmän rahaa budjetistasi saat enemmän rahaa luottokorttivelkaasi kohti. Esimerkiksi, jos pudotat kaksi suoratoistopalvelua, sinulla voi olla ylimääräinen 20 dollaria, joka laitetaan luottokorttivelkaasi kohti. Jos syöt ulkona kerran viikossa, se on ylimääräinen 40 dollaria kuukaudessa. Yhdistettynä se on jo ylimääräinen 60 dollaria kuukausittaisessa luottokorttimaksussa.

Vinkki: Jos liikaa muutoksia budjettiin tuntuu ylivoimaiselta tai kestämättömältä, yritä vähentää menoja vain yhdessä luokassa kuukaudessa ja vaihda sitten uuteen ensi kuussa. Tämä antaa sinun säästää rahaa tuntematta puutetta ja auttaa sinua rakentamaan uusia kulutustottumuksia ajan myötä.

Odota muutama kuukausi

Jos et ehdottomasti pysty purkamaan ylimääräistä rahaa budjetistasi etkä voi tuottaa ylimääräisiä tuloja, joudut saattamaan joutua viivästyttämään velattomia tavoitteitasi muutaman kuukauden ajan.

Kun odotat ylimääräisten maksujen suorittamista:

  • Vältä ylimääräisten veloitusten maksamista korkean koron luottokortiltasi.
  • Maksa välttämättömistä vain käteisellä.
  • Suorita vähimmäismaksut luottokorteillasi, jotta luotto-pisteet eivät liukastu ja velkasi kasvaa.

Kyllä, käytät edelleen huomattavia rahaa korkoihin. Mutta jos sinulla ei ole varaa maksaa korkokorkoista velkaa juuri nyt, sinulla ei yksinkertaisesti ole varaa siihen.

Vinkki: Jos et voi leikata budjettiasi enää, etsi tapoja lisätä tulojasi, kuten ottaa toinen työpaikka, myydä käyttämättömiä koruja tai elektroniikkaa tai poimia naapurustossa tehtäviä tehtäviä, kuten koiran kävely ja pihatyö.

Odota kaksi tai kolme kuukautta ja arvioi sitten budjettisi ja menosi uudelleen nähdäksesi, onko mikään muuttunut. Heti kun pystyt, aloita velkojesi käsittely.

Käsittele ensin pienemmät velat

Ensinnäkin eroon korkokorkoisista veloista ei välttämättä ole paras strategia sinulle, jos saldo on niin korkea, että sinusta tuntuu hukkua. Tällöin saatat huomata, että pienempien saldojen maksaminen muista lainoista tai luottokorteista vapauttaa rahaa suurempien korkojen velkojen maksamiseen.

Tee luettelo veloistasi selvittääksesi, mitä voidaan maksaa nyt ja mitä on odotettava. Jatka sitten kaikkien velkojesi vähimmäismaksua samalla, kun ylimääräiset rahasi maksetaan pienimmälle.

Kun pääset eroon pienemmistä veloista, voit ottaa rahat, jotka olet asettanut niille ja alkaa maksaa seuraavaa riviä. Kun jokainen velka on maksettu, sinulla on enemmän annettavaa muille.

Tätä kutsutaan velan lumipallon takaisinmaksutapaksi.

Huomaa: Tämä menetelmä kestää usein pidempään kuin velkavyörymenetelmä, ja maksat todennäköisesti enemmän korkoa. Voit kuitenkin nähdä, että velat katoavat nopeammin, ja tämä menestystunne voi lisätä motivaatiota jatkaa velan poistamista.

Hanki luottoneuvonta

Luotto-neuvonantaja voi pystyä ilmoittautumaan velan, tulojen ja kulujen mukaan sinut velanhallintasuunnitelmaan (DMP).

DMP: ssä velkojat laskevat korkoasi ja kuukausimaksua. Voit hyödyntää matalampia korkoja lähettämällä suurempia kuukausimaksuja ja pyytämällä luottoneuvojaa soveltamaan lisämaksua ensin korkeimpaan korkoosi.

Saalis on, että et voi käyttää luottokorttejasi ollessasi DMP: ssä, ja luottoraporttiin lisätään huomautus, jonka mukaan olet työskennellyt luottoneuvojan kanssa. Tämä voi kuitenkin olla hyödyllistä päästä lopulta velasta, mikä myös vahingoittaa luottotietojasi.

10 yksinkertaista tapaa hallita rahaa paremmin

10 yksinkertaista tapaa hallita rahaa paremmin

Rahalla hyvä oleminen on muutakin kuin pelkästään toimeentuloa. Älä huoli siitä, ettet ole matematiikan viha; suuria matemaattisia taitoja ei todellakaan tarvita – sinun on vain tiedettävä perustiedot ja vähennykset.

Elämä on paljon helpompaa, kun sinulla on hyvät taloudelliset taidot. Kuinka kulutat rahasi, vaikuttaa luotto-pisteisiisi ja lopulta kantamasi velan määrään. Jos kamppailet rahanhallintakysymyksistä, kuten ansaitsevasta palkkatarkastuksesta huolimatta siitä, että ansaitset enemmän kuin tarpeeksi rahaa, niin tässä on joitain vinkkejä taloudellisten tapojesi parantamiseksi.

Kun olet menopäätöksen, etenkin suuren ostopäätöksen edessä, älä vain oleta, että sinulla on varaa johonkin. Vahvista, että sinulla on varaa siihen ja että et ole jo sitonut näitä varoja toiseen kustannukseen.

Se tarkoittaa, että käytät budjettiasi ja sekkitiliäsi ja säästötilejäsi päättääksesi, onko sinulla varaa ostaa. Muista, että pelkkä rahan olemassaolo ei tarkoita sitä, että voit tehdä ostoksen. Sinun on myös otettava huomioon laskut ja kulut, jotka sinun on maksettava ennen seuraavaa palkkapäivääsi.

Kuinka hallita rahaa paremmin

  1. Onko sinulla budjetti : Monet ihmiset eivät budjetoi, koska he eivät halua käydä läpi heidän mielestään tylsää prosessia, jossa luetellaan kulut, lisätään numeroita ja varmistetaan, että kaikki on linjassa. Jos sinulla on huonot rahat, sinulla ei ole tilaa tekosyille budjetoinnissa. Jos sinun tarvitsee vain saada muutama tunti budjetin käyttämiseen kuukausittain, miksi et tekisi sitä? Sen sijaan, että keskitytty budjetin luomiseen, keskity arvoon, jonka budjetointi tuo elämääsi.
  2. Budjetin käyttäminen: Budjettisi on hyödytön, jos teet sen, anna sen kerätä pölyä kirjahyllyyn tai arkistokaappiin piilotettuun kansioon. Käytä sitä usein koko kuukauden ajan ohjaamaan menopäätöksiäsi. Päivitä se, kun maksat laskuja ja käytät muita kuukausittaisia ​​kuluja. Milloin tahansa kuukauden aikana, sinulla pitäisi olla käsitys siitä, kuinka paljon rahaa voit käyttää, ottaen huomioon mahdolliset kulut, jotka olet maksanut.
  3. Anna itsellesi raja budjetoimattomille menoille: Kriittinen osa budjettiasi on nettotulo tai jäljellä oleva rahamäärä sen jälkeen, kun olet vähentänyt kulut tuloistasi. Jos sinulla on rahaa jäljellä, voit käyttää sitä hauskaa ja viihdettä varten, mutta vain tiettyyn määrään asti. Et voi mennä hulluksi tämän rahan kanssa, varsinkin jos rahaa ei ole paljon ja sen on kestettävä koko kuukausi. Ennen kuin teet suuria ostoksia, varmista, että ne eivät häiritse mitään muuta suunnittelemasi.
  4. Seuraa kulutustasi: Pienet ostokset täällä ja siellä kasvavat nopeasti, ja ennen kuin huomaatkaan, olet kuluttanut budjettisi liikaa. Aloita kulutuksesi seuraaminen löytääksesi paikkoja, joissa saatat olla tietämättään liikaa. Tallenna kuitisi ja kirjoita ostosi kulutuspäiväkirjaan luokittelemalla ne, jotta voit tunnistaa alueet, joilla sinulla on vaikeuksia pitää menosi kurissa.
  5. Älä sitoudu uusiin toistuviin kuukausilaskuihin: Pelkästään siksi, että tulosi ja luottosi oikeuttavat sinut tiettyyn lainaan, ei tarkoita, että sinun pitäisi ottaa se. Monet ihmiset naiivisti ajattelevat, että pankki ei hyväksyisi heitä luottokortille tai lainalle, jolla ei ole varaa. Pankki tietää vain tulosi, kuten olet ilmoittanut, ja luottoraportissasi olevat velkasitoumukset, ei muita velvoitteita, jotka voivat estää sinua suorittamasta maksujasi ajoissa. Sinun on päätettävä, onko kuukausimaksu kohtuullinen tulojesi ja muiden kuukausittaisten velvoitteidesi perusteella.
  6. Varmista , että maksat parhaat hinnat: Voit hyödyntää rahasi vertailuostoksia varmistaen, että maksat alhaisimmat hinnat tuotteista ja palveluista. Etsi alennuksia, kuponkeja ja halvempia vaihtoehtoja aina kun mahdollista.
  7. Säästä suurille ostoksille: Kyky viivästyttää tyydytystä auttaa sinua olemaan parempi rahalla. Kun lykkäät suuria ostoksia sen sijaan, että uhraat tärkeämpiä välttämättömiä asioita tai laitat ostoksen luottokortille, annat itsellesi aikaa arvioida, onko osto välttämätöntä, ja vielä enemmän aikaa hintojen vertaamiseen. Säästämällä luottojen käyttämisen sijaan vältät ostokoron maksamisen. Ja jos säästät pikemminkin kuin laskut tai velvoitteet ohitetaan, sinun ei tarvitse käsitellä näiden laskujen puuttumisen monia seurauksia.
  8. Rajoita luottokorttisi ostoksia : Luottokortit ovat huono kuluttajan pahin vihollinen. Kun käteinen loppuu, käänny luottokorttisi puoleen miettimättä, onko sinulla varaa maksaa saldo. Vastusta kehotusta käyttää luottokorttejasi ostoksiin, joihin sinulla ei ole varaa, etenkin esineisiin, joita et todellakaan tarvitse.
  9. Osallistu säästöihin säännöllisesti: Rahan tallettaminen säästötilille joka kuukausi voi auttaa sinua rakentamaan terveellisiä taloudellisia tapoja. Voit jopa asettaa sen niin, että rahat siirretään automaattisesti sekkitililtäsi säästötilillesi. Tällä tavoin sinun ei tarvitse muistaa tehdä siirtoa.
  10. Rahan kanssa hyvä oleminen harjoittaa: Alussa et ehkä ole tottunut suunnittelemaan etukäteen ja lykkäämään ostoksia, ennen kuin sinulla on varaa niihin. Mitä enemmän teet näistä tottumuksista osaksi jokapäiväistä elämääsi, sitä helpompaa on hallita rahojasi, ja sitä parempi on taloutesi.

Ansaita rahaa kiinteistösijoituksesta

Ansaita rahaa kiinteistösijoituksesta

Rahan ansaitsemiseen kiinteistösijoituksissa on vain muutamia tapoja tehdä se. Vaikka käsitteet ovat helposti ymmärrettäviä, älä hämää ajatellen, että ne voidaan helposti toteuttaa ja toteuttaa. Kiinteistöjen perusteiden ymmärtäminen voi auttaa sijoittajia maksimoimaan tulonsa. Kiinteistöt antavat sijoittajille toisen salkun omaisuusluokan, lisää hajauttamista ja voi rajoittaa riskejä, jos niihin lähestytään oikein.

Sijoittajat voisivat ansaita rahaa kiinteistöistä kolmella tavalla:

  1. Omaisuuden arvon kasvu
  2. Vuokratulot kerätään vuokraamalla kiinteistö vuokralaisille
  3. Kiinteistöstä riippuvainen liiketoiminnasta saatu voitto

Tietenkin on aina olemassa muita tapoja hyötyä suoraan tai epäsuorasti kiinteistösijoituksista, kuten oppia erikoistumaan esoteerisemmille alueille, kuten verovakuutustodistuksille. Edellä luetellut kolme erää muodostavat kuitenkin valtaosan kiinteistöalalla saaduista passiivisista tuloista – ja lopullisista omaisuuksista.

Kiinteistöjen omaisuuden arvon kasvu

Ensinnäkin on tärkeää, että ymmärrät, että ominaisuusarvot eivät aina kasva. Tämä omaisuuden kasvun puute voi ilmetä tuskallisesti 1980-luvun lopun ja 1990-luvun alkupuolen aikana sekä vuosina 2007–2009, jolloin kiinteistömarkkinat romahtivat. Itse asiassa kiinteistöjen arvot eivät useinkaan ylitä inflaatiota – talouden keskihintojen nousu.

Esimerkiksi, jos omistat 500 000 dollarin kiinteistön ja inflaatio on 3%, omaisuutesi saattaa myydä 515 000 dollaria (500 000 dollaria x 1,03%), mutta et ole rikkaampi kuin viime vuonna. Toisin sanoen voit silti ostaa saman määrän maitoa, leipää, juustoa, öljyä, bensiiniä ja muita hyödykkeitä (totta, juusto voi olla laskenut tänä vuonna ja bensiini ylöspäin, mutta elintasosi pysyisi suunnilleen samana). Syynä on, että 15 000 dollarin voitto ei ollut todellinen. Se oli nimellistä eikä sillä ollut todellista vaikutusta, koska kasvu johtui yleisestä inflaatiosta.

Inflaatio ja kiinteistösijoitus

Kun inflaatio tapahtuu, dollarilla on vähemmän ostovoimaa. Se tapahtuu, koska hallituksen on luotava – tulostettava – rahaa, kun se käyttää enemmän kuin verojen kautta kuluttaa. Kaiken muun verran ajan myötä tämä johtaa siihen, että jokainen nykyinen dollari menettää arvonsa ja tulee arvoltaan vähemmän kuin se oli aiemmin.

Yksi tavoista, joilla säästävimmät kiinteistösijoittajat voivat ansaita rahaa kiinteistöissä, on hyödyntää tilannetta, joka näyttää kasvavan muutaman vuosikymmenen välein. He tekevät tämän, kun inflaation ennustetaan ylittävän pitkäaikaisen velan nykyisen koron. Näinä aikoina saatat löytää ihmisiä, jotka ovat halukkaita pelaamaan hankkimalla kiinteistöjä, ottamalla rahaa rahoittamaan ostoa ja odottamaan sitten inflaation nousua.

Inflaation noustessa nämä sijoittajat voivat maksaa asuntolainat dollareilla, joiden arvo on paljon pienempi. Tämä tilanne edustaa siirtämistä säästäjiltä velallisille. Näit paljon kiinteistösijoittajia ansaitsevan rahaa tällä tavalla 1970-luvulla ja 1980-luvun alussa. Inflaatio oli hallitsemattomasti hallittavissa, kunnes Paul Volcker Jr. – keskuspankin presidentti vuosina 1979-1987 – otti 2×4: n selälleen ja toi sen hallintaan korottamalla rajusti korkoja.

Syklisesti oikaistu korkokannan osto

Temppu on ostaa, kun suhdannekorjatut korkokannat – kiinteistösijoituksen tuottoprosentti – ovat houkuttelevia. Ostat, kun luulet olevan erityinen syy siihen, että tietty kiinteistö on joskus arvokkaampi kuin nykyinen korkokanta yksin osoittaa sen olevan.

Esimerkiksi kiinteistökehittäjät voivat tarkastella hanketta tai kehitystä, projektin taloudellista tilannetta tai kiinteistön hintaa ja määrittää tulevaisuuden vuokratuotot nykyisen arvostuksen tueksi. Nykyinen arvo saattaa muuten vaikuttaa liian kalliilta kehitystä ympäröivien nykyisten olosuhteiden perusteella. Koska he kuitenkin ymmärtävät taloustieteen, markkinatekijät ja kuluttajat, nämä sijoittajat voivat nähdä kannattavuuden tulevaisuudessa.

Olet ehkä nähnyt kauhean vanhan hotellin suurella maapalalla muuttuvan vilkkaaksi ostoskeskukseksi, jossa toimistorakennukset pumppaavat omistajalle huomattavia vuokria. Ilman näitä kassavirtoja, nettonykyarvoa, olet spekuloinut jossain määrin, riippumatta siitä, mitä sanot itsellesi. Tarvitset joko merkittävän inflaation nimellisvaluutassa – jos käytät velkaa oston rahoittamiseen – pelastamiseksi. Voit myös riippua jonkinlaisesta pienen todennäköisyyden tapahtumasta, joka toimii sinulle. 

Vuokraus kiinteistösijoituksena

Ansaitseminen rahan keräämisestä on niin yksinkertaista, että jokainen 6-vuotias, joka on koskaan pelannut Monopolia, ymmärtää viskeraalisella tasolla, miten perusasiat toimivat. Jos omistat talon, kerrostalon, toimistorakennuksen, hotellin tai minkä tahansa muun kiinteistösijoituksen, voit laskuttaa ihmisiltä vuokraa, jotta he voivat käyttää kiinteistöä. 

Yksinkertainen ja helppo ei tietenkään ole sama asia. Jos omistat kerrostaloja tai vuokra-asuntoja, saatat löytää itsesi käsittelemässä kaikkea rikkinäisistä wc: stä metlaboratorioita käyttäviin vuokralaisiin. Jos omistat kaistakeskuksia tai toimistorakennuksia, saatat joutua käsittelemään yritystä, joka vuokrasi sinulta konkurssiin. Jos omistat teollisuusvarastoja, saatat joutua kohtaamaan ympäristötutkimuksia kiinteistöäsi käyttäneiden vuokralaisten toimista. Jos omistat säilytysyksiköitä, varkaus voi olla huolestuttava. Kiinteistösijoitusten vuokraus ei ole sellainen tyyppi, johon voit soittaa, ja odottaa kaiken sujuvan hyvin.

Korkokannan käyttäminen investointien vertaamiseen

Hyvä uutinen on, että käytettävissä on työkaluja, jotka helpottavat mahdollisten kiinteistösijoitusten vertailua. Yksi näistä, josta tulee korvaamaton pyrkimyksesi ansaita rahaa kiinteistöistä, on erityinen taloudellinen suhde, jota kutsutaan pääomakorkoksi (cap rate). Korkokannat osoittavat kaupallisen kiinteistösijoituksen tuottoprosentin. Se ottaa perustan kiinteistön tuottamalle nettotulolle.

Jos kiinteistö ansaitsee 100 000 dollaria vuodessa ja myy 1 000 000 dollaria, jaat tulot (100 000 dollaria) hintalappulla (1 000 000 dollaria) ja saat 0,1 tai 10%. Tämä tarkoittaa, että kiinteistön yläraja on 10% tai että ansaitsisit odotetun 10% sijoituksestasi, jos maksaisit kiinteistöstä kokonaan käteisenä ilman velkaa.

Aivan kuten osake on viime kädessä vain diskontattujen kassavirtojensa nykyarvon arvo, kiinteistö on viime kädessä seuraavien yhdistelmän arvoinen:

  • Apuohjelma, jonka kiinteistö tuottaa omistajalle
  • Sen tuottamat nykyiset nettorahavirrat suhteessa maksettuun hintaan

Vuokratulot turvallisuuden marginaalina

Vuokratulot voivat olla turvamarginaali, joka suojaa sinua talouden taantuman tai romahduksen aikana. Tietyntyyppiset kiinteistösijoitukset saattavat sopia paremmin tähän tarkoitukseen. Vuokrasopimukset ja vuokrat voivat olla suhteellisen turvallisia tuloja.

Palataksemme aikaisempaan keskusteluun – kiinteistöstä ansaitsemisen haasteisiin – toimistorakennukset voivat olla yksi esimerkki. Tyypillisesti näihin ominaisuuksiin liittyy pitkä, monivuotinen vuokrasopimus. Osta yksi oikeaan hintaan, oikeaan aikaan ja oikealla vuokralaisella ja vuokrasopimusajalla, ja voit purjehtia kiinteistöjen romahduksen läpi. Keräät keskimääräistä korkeammat vuokrasekit, jotka sinulta vuokraavien yritysten on annettava edelleen – allekirjoittamansa vuokrasopimuksen vuoksi – myös silloin, kun muualla on alhaisempia hintoja. Hanki kuitenkin väärin, ja saatat olla lukittuna alhaisempaan tuottoon kauan markkinoiden elpymisen jälkeen.

Rahaa kiinteistöliiketoiminnasta

Viimeinen tapa ansaita rahaa kiinteistösijoituksista käsittää erityispalvelut ja liiketoiminnan. Jos omistat hotellin, saatat myydä on-demand-elokuvia vieraille. Jos omistat toimistorakennuksen, saatat ansaita rahaa myyntiautomaateista ja pysäköintihalleista. Jos omistat autonpesun, saatat ansaita rahaa aikaohjattuilla pölynimureilla. 

Nämä investoinnit vaativat melkein aina osa-alueiden osaamista. Esimerkiksi jotkut ihmiset käyttävät koko uransa erikoistumalla autopesuloiden suunnitteluun, rakentamiseen, omistamiseen ja käyttämiseen. Niille, jotka nousevat alansa huipulle ja ymmärtävät tietyn markkinan monimutkaisuudet, mahdollisuus ansaita rahaa voi olla loputon.

Muut kiinteistösijoitusideot

Kiinteistöihin on kuitenkin muita sijoitusmahdollisuuksia. Voit sijoittaa kiinteistösijoitusrahastoihin (REIT) .11 Julkisesti kaupankäynnin kohteena olevat REIT-osakkeet laskevat liikkeeseen osakkeita ja niillä käydään kauppaa pörssissä, kun taas yksityisomistuksessa olevia tai kaupankäynnin kohteena olevia REIT-kauppoja ei ole saatavilla missään pörssissä. Kaikentyyppiset REIT-ryhmät keskittyvät kiinteistömarkkinoiden tietyille aloille, kuten hoitokodeille tai ostoskeskuksille. On myös useita pörssissä kaupankäynnin kohteena olevia rahastoja (ETF) ja sijoitusrahastoja, jotka kohdentavat kiinteistösijoittajan sijoittamalla REIT-rahastoihin ja muihin kiinteistöalan investointeihin.

Ovatko kotimaksusi vaikeita kattamaan muita laskujasi?

Ovatko kotimaksusi vaikeita kattamaan muita laskujasi?

Joten ostit juuri uuden kodin. Olet asettumassa, sisustamassa ja nauttimassa kodinomistajan eduista. Sitten tulosi muuttuvat odottamatta. Yhtäkkiä sinulla ei ole ylimääräistä rahaa hätätilanteiden maksamiseen tai edes tarpeeksi rahaa kattamaan kulut ja säästämään tulevaisuutta varten, koska asuntolainasi maksu on liian suuri. Yhtäkkiä olet köyhä talossa. 

Mutta mitä tarkoittaa olla köyhä talo? Asiantuntijoiden mukaan talosi maksun tulisi olla noin 25% kotipalkastasi, kun taas toiset sanovat, että voit nousta jopa 30 prosenttiin, jos sinulla ei ole muuta maksamatta olevaa velkaa ja et aio velkaa. 

Voit joutua huonokuntoiseksi, jos olosuhteet muuttuvat odottamatta ja maksustasi tulee paljon suurempi prosenttiosuus kotipalkastasi, kuten 50 tai 60%. Voit jopa taistella maksujen suorittamiseksi.

Se voi tapahtua monista syistä. Esimerkiksi sinä ja puolisosi saatatte päättää, että toinen teistä lopettaa työnsä tullakseen kodin vanhemmaksi. Tai ehkä menetät työpaikkasi tai joudut kohtaamaan odottamattoman sairauden.

Joko niin, köyhyys talossa ei ole hauskaa. Näin voit tehdä, jos kysyt itsellesi asuntolainakysymyksiä ja huomaat yhtäkkiä talosi köyhäksi. 

Selvitä syy

Ensinnäkin sinun tulisi tutkia, mikä sai sinut köyhäksi. Olet ehkä ansainnut suuren palkan ostaessasi kodin, mutta se on sittemmin muuttunut. Tai olet saattanut siirtyä kahden tulotason perheestä yhden tulon perheeksi. Tai ehkä talosi maksu oli alusta alkaen liian suuri, etkä täysin miettinyt, kuinka paljon muut kuukausittaiset kustannuksesi olisivat, jättäen sinut taloudellisesti liian ohueksi. 

Jos sinulla on muutos taloudellisessa kuvassasi tai jos lisäät kuluja, kuten päivähoitokustannuksia, sairaanhoitolaskuja tai muita kuukausittaisia ​​menoja, saatat jopa alkaa paheksua talosi maksusta ja toivoa, ettet edes omistanut kotiasi. 

Onko tilanne väliaikainen?

Katso tilannetta ja selvitä, onko se väliaikainen vai pysyvä. Jos tiedät, että tämä tilanne kestää vain kaksi tai kolme vuotta, saatat pystyä valloittamaan, mutta sinun on oltava sitoutunut olemaan turhaa kulutusta. Tämä kulutusraja ei tarkoita lomia tai muuta ylellisyyttä.

Jos huomaat, että tilanne kestää yli kolme vuotta, sinun on harkittava vaihtoehtoja. Liian suuri asuntolainan maksu voi estää sinua saavuttamasta muita taloudellisia tavoitteita, kuten säästöjä eläkkeelle tai sijoitusportfolion rakentamista. 

Tee lyhytaikaisia ​​uhrauksia

Jos rakastat kotiasi, saatat päättää, että olet valmis uhraamaan pysyäksesi siinä eikä myymällä. Nämä uhraukset voivat tarkoittaa, että otat ylimääräisen työpaikan, haet freelance-työtä, vaihdat työpaikkaa tai uraa, jopa vuokraat ylimääräisen huoneen vuokra-palvelun, kuten Airbnb, kautta. 

Nämä lyhytaikaiset uhraukset voivat antaa sinun maksaa toisen velkasi ja rakentaa hätärahastosi niin, että talosi maksu on hallittavampaa. 

Harkitse myyntiä

Voi olla vaikeaa päättää myydä koti, jonka parissa työskentelit ahkerasti tai muutat edullisemmalle alueelle. Tämän tekeminen voi kuitenkin helpottaa sinulle tärkeimpien asioiden tekemistä. Se voi myös auttaa sinua rakentamaan paremman taloudellisen tulevaisuuden.  

Jos huomaat, että sinun on myytävä talo ja muutettava johonkin edullisempaan tai edes vuokrata väliaikaisesti, ota yhteyttä hyvään kiinteistönvälittäjään ja laita talosi markkinoille mahdollisimman pian. Et halua odottaa, kunnes olet epätoivoinen myydä, koska et välttämättä pysty myymään muutama kuukausi tai edes vuosi markkinoista riippuen. Et ehkä voi saada niin paljon rahaa talon myynnistä, jos haluat epätoivoisesti myydä nopeasti. 

Vältä sulkemista

Kun käsittelet huonokuntoisuutta, et halua päästä siihen, että myöhästyisit maksuista tai mikä pahempaa, kohdatessasi markkinoiden sulkemista, joten muista ryhtyä toimiin ennen kuin se tapahtuu. 

Lisäksi, jos olet kiinnityksen alla veden alla, tämän päätöksen tekeminen voi olla vielä vaikeampaa. Jos et voi myydä kotiasi siitä, mitä olet kiinnittänyt asuntolainalle, harkitse puhumista pankkisi kanssa lyhyestä myynnistä. Lyhytaikainen myynti tarkoittaa, että pankki suostuu hyväksymään kodin määrän, joka on pienempi kuin mitä kiinnitysvelkaa velkaa. Mutta pidä mielessä, että lyhyt myynti ei ole jokaisessa kodissa, joten muista tutkia, oletko oikeutettu ennen tämän vaihtoehdon käyttämistä. 

Harkitse siirtymistä halvemmalle alueelle

Monilla maan alueilla asuntojen hinnat voivat olla tähtitieteellisiä, ja kodin hankkiminen voi olla hyvin vaikeaa. Muissa paikoissa voi olla erittäin edullisia koteja. 

Saatat olla parempi, jos otat vähän matalapalkkaisemman työpaikan eri alueella, jotta sinulla olisi varaa haluamallesi asialle. Harkitse elämäntyyliä, jota haluat elää, olipa kyseessä kodin omistaminen, usein matkustaminen tai suuri budjetti harkinnanvaraisiin kuluihin, ja säädä sitten valintasi tämän mahdollistamiseksi. 

Esimerkiksi kallis koti voi vaikeuttaa matkustamista, kun taas pienempi koti helpottaa sitä. Jos haluat viettää enemmän aikaa perheen kanssa ja vähemmän aikaa työskennellä, asuminen halvemmalla alueella voi helpottaa näiden tavoitteiden saavuttamista. 

Estä sitä tapahtumasta uudelleen

Ennen uuden kodin ostamista sinun on asetettava budjetti ennen kodin etsimistä ja vastustettava halua ylittää se, riippumatta siitä, kuinka paljon rakastat kotia.

Muita vinkkejä

  • Pidä maksut 25 prosentissa kotipalkastasi ja aseta enimmäisbudjettisi 2,5 kertaa nykyinen palkka. 
  • Älä luota siihen, mitä pankki on valmis antamaan sinulle lainaa.
  • Älä myöskään suunnittele palkkojen korotuksia. Osta koti, jolla sinulla on varaa juuri nyt, tai saatat löytää itsesi huonoksi tiellä. 
  • Varmista myös, että valitset oikean kiinteän koron kiinnelainan, jotta estät maksusi lisääntymisen. 

Mikä on vakuutustoiminta? Määritelmä ja esimerkit

Mikä on vakuutustoiminta? Määritelmä ja esimerkit

Vakuutustoiminta on prosessi, jolla arvioidaan yrityksen riski kodin, auton, kuljettajan tai yksilön terveyden tai elämän vakuuttamisessa. Se määrittää, olisiko vakuutusyhtiölle kannattavaa ottaa mahdollisuus tarjota vakuutusturva henkilölle tai yritykselle.

Kun riskit on määritetty, vakuutuksenantaja asettaa hinnan ja vahvistaa vakuutusmaksun, joka veloitetaan vastineeksi sen ottamisesta.

Mikä on vakuutustoiminta?

Vakuutusyhtiöllä on oltava tapa päättää, kuinka paljon uhkapeliä se saa tarjoamalla kattavuuden, ja kuinka todennäköistä on, että jokin menee pieleen, mikä saa yrityksen maksamaan korvauksen. Esimerkiksi korvaus on käytännössä varmaa, jos yritystä pyydetään vakuuttamaan terminaalista syöpää sairastavan potilaan henki.

Huomaa: Yritys ei ota riskiä myöntää vakuutusta, jos kalliiden voittojen todennäköisyys on liian korkea.

Päätelmä siitä, mitkä riskit ovat hyväksyttäviä, merkitsee vakuutustoimintaa, erittäin pitkälle kehitettyä prosessia, johon sisältyy vakuutusmatemaatikkojen tarjoamia tietoja, tilastoja ja ohjeita. Tämän tiedon avulla vakuutuksenantajat voivat ennustaa useimpien riskien todennäköisyyden ja periä vakuutusmaksuja vastaavasti.  

Kuinka vakuutustoiminta toimii

Vakuutuksenantajat ovat koulutettuja vakuutusammattilaisia, jotka ymmärtävät riskit ja miten niitä voidaan ehkäistä. Heillä on erityisosaamista riskien arvioinnissa ja he käyttävät tätä tietoa päättääkseen vakuuttavatko he jonkun vai jonkun ja mihin hintaan.

Vakuutuksenantaja tarkistaa kaikki agenttisi antamat tiedot ja päättää, onko yritys halukas pelaamaan sinua. Työpaikka sisältää:

  • Tarkistamalla tiettyjä tietoja todellisen riskin määrittämiseksi
  • Sen määrittäminen, millainen vakuutusturva tai vaaratekijät vakuutusyhtiö suostuu vakuuttamaan ja millä ehdoin
  • Mahdollisesti rajoittaa tai muuttaa kattavuutta hyväksymällä
  • Etsitään ennakoivia ratkaisuja, jotka voivat vähentää tai poistaa tulevaisuuden vakuutuskorvausten riskin
  • Mahdolliset neuvottelut edustajan tai välittäjän kanssa löytääksesi tapoja vakuuttaa sinut, kun asia ei ole niin selvä tai jos on vakuutusongelmia

Huomaa: Suuri merkintäsitoumus on automatisoitu. Tietoja saatetaan syöttää tietokoneohjelmiin, jos tilanteessa ei ole erityistä olosuhetta ja heiluttavat punaista lippua. Ohjelmat ovat samanlaisia ​​kuin lainausjärjestelmät, joita saatat nähdä, kun saat online-vakuutustarjous.

Vakuutuksenantaja tulee todennäköisesti mukaan tilanteisiin, joissa tarvitaan toimenpiteitä tai lisäarviointeja, kuten silloin, kun vakuutettu henkilö on tehnyt useita korvausvaatimuksia, kun uusia vakuutuksia myönnetään tai kun vakuutetuilla on maksukysymyksiä.

Vakuutusyhtiöt tarkistavat yleensä vakuutukset ja riskitiedot aina, kun tilanne näyttää olevan normaalin ulkopuolella. Se ei välttämättä tarkoita sitä, että vakuutuksenantaja ei koskaan tarkastele tapaustasi vain siksi, että olet jo tehnyt sopimuksen vakuutuksesta. Vakuutuksenantaja voi tulla mukaan aina, kun vakuutusehdoissa tapahtuu muutoksia tai merkittävä muutos riskissä. 

Huomaa: Vakuutuksenantaja tarkistaa tilanteen selvittääkseen, onko yritys halukas jatkamaan vakuutusta nykyisillä ehdoillaan vai esitteleekö se uusia ehtoja, kun vakuutusehdoissa tapahtuu muutoksia. Uusiin vakuutusehtoihin voi sisältyä alennettu tai rajoitettu kattavuus tai suuremmat omavastuut. 

Valtion lait kieltävät vakuutuspäätökset, jotka perustuvat rotuun, tuloihin, koulutukseen, siviilisäätyyn tai etniseen alkuperään. Jotkut osavaltiot kieltävät myös vakuutuksenantajan kieltäytymästä auto-politiikan hylkäämisestä yksinomaan luottopisteiden tai raporttien perusteella.

Vakuutuksenantajat vs. edustajat / välittäjät

Agentti tai välittäjä myy vakuutuksia. Vakuutuksenantaja päättää, pitäisikö vakuutusyhtiön myydä ja tuleeko vakuutusturva myydä. Edustajan tai välittäjän on esitettävä vankkoja tosiasioita ja tietoja, jotka vakuuttavat vakuutuksenantajan siitä, että esittelemäsi riski on hyvä.

Vakuutusasiamiehillä ei tyypillisesti ole päätöksentekovaltaa niiden vakuutussuunnitelmassa annettujen perussääntöjen lisäksi, mutta edustaja saattaa kieltäytyä vakuuttamasta sinua tietämyksensä perusteella vakuutusyhtiön tavanomaisista vakuutuspäätöksistä. He eivät voi tehdä erityisiä järjestelyjä tarjotakseen sinulle vakuutuksia ilman vakuutuksenantajan suostumusta.

Vakuutuksenantaja suojaa yritystä panemalla täytäntöön vakuutussäännöt ja arvioimalla riskit tämän ymmärryksen perusteella. Heillä on kyky päättää perusohjeiden lisäksi siitä, miten yritys reagoi riskimahdollisuuteen. He voivat tehdä poikkeuksia tai muuttaa ehtoja tilanteen pienentämiseksi.

VakuutuksenantajatVakuutusasiamiehet tai -välittäjät
Hyväksyy tai hylkää vakuutuksen antamisriskinMyy käytännöt ja kattavuus yrityksille ja yksityishenkilöille, mutta vain vakuutuksenantajan luvalla
Toimii vakuutusyhtiössäToimii sekä vakuutusyhtiössä että vakuutetulla

Esimerkkejä vakuutustoiminnasta

Helpoin tapa ymmärtää, milloin vakuutuksenantaja voi auttaa tai saattaa muuttaa vakuutusyhtiön vakuutustasi koskevia päätöksiä, on tarkastella esimerkkejä.

Kun koti ei ole käytössä

Harkitse Elizabeth ja John, jotka ostivat uuden kodin ja päättivät myydä vanhan. Kiinteistömarkkinat olivat tuolloin vaikeita, eivätkä he myyneet ensimmäistä kotiaan niin nopeasti kuin toivovat. He päätyivät muuttamaan pois ennen kuin olivat myyneet sen.

He soittivat vakuutusasiamiehelleen kertoakseen heille, että vanha koti oli tyhjä. Asiamiehensä neuvoi heitä, että heidän täytyi täyttää avointa työpaikkaa koskeva kyselylomake ja antaa lisätietoja. Vakuutuksenantaja tarkastaisi sitten riskin ja päättäisi, antaisiko hän vapaan työpaikan luvan pitää kodin vakuutettuna.

Kun koti tarvitsee korjausta

Elizabethin ja Johnin uusi koti tarvitsi paljon korjauksia. Vakuutusyhtiö ei normaalisti vakuuttaisi kotia, jossa ei olisi päivitettyjä sähköjohtoja, mutta John ja Elizabeth olivat olleet asiakkaita muutaman vuoden ajan, eivätkä he ole koskaan esittäneet vaatimuksia. He vakuuttivat myös autonsa samassa yrityksessä. Heidän edustajansa päätti siirtää tapauksensa vakuutustoimiin.

John ja Elizabeth lupasivat korjata sähköjohdot 30 päivän kuluessa. Vakuutusosasto tarkisti profiilinsa ja päätti, että he olivat tyytyväisiä riskin ottamiseen. Vakuutuksenantaja neuvoi edustajaa, että he eivät peruuttaisi kotivakuutusta korjausten puuttumisen takia, vaan korottavat sen sijaan väliaikaisesti omavastuuta ja antavat Johnille ja Elizabethille 30 päivää aikaa työn suorittamiseen.

Huomaa: Vakuutusehdot voivat palata kohtuullisempaan omavastuun pienen korotuksen jälkeen, kun tietyt ehdot ovat täyttyneet.

Useita autovakuutuksia

Mary on tehnyt kolme lasillista korvausta autovakuutuksestaan ​​viiden vuoden aikana, mutta hänellä on erinomainen ajotulos. Vakuutusyhtiö haluaa jatkaa hänen vakuuttamistaan, mutta sen on tehtävä jotain, jotta riski olisi jälleen kannattava. Se maksaa 1 400 dollaria lasivaatimuksissa, mutta Mary maksaa vain 300 dollaria vuodessa lasin peitosta, ja hänellä on 100 dollarin omavastuu.

Vakuutuksenantaja tarkistaa asiakirjan ja päättää tarjota Marialle uusia ehtoja uudistamisen yhteydessä. Yritys suostuu tarjoamaan hänelle täyden kattavuuden, mutta se lisää hänen omavastuun 500 dollariin. Vaihtoehtoisesti ne tarjoavat uuden politiikan uusimisen rajoitetulla lasipinnalla. Tämä on vakuutuksenantajan tapa minimoida riski samalla, kun Marylle tarjotaan silti toinen tarvitsemansa suoja, kuten vastuu ja törmäykset.

Tärkeimmät takeaways

  • Vakuutustoiminta on arvio siitä, kuinka riskialtista olisi vakuutuksenantajan myöntää vakuutusturva tietylle henkilölle tai yritykselle, kun otetaan huomioon kyseisen henkilön tai yrityksen ainutlaatuiset olosuhteet.
  • Prosessi mittaa sitä, kuinka todennäköistä on, että vakuutettu tekee kalliita korvauksia ja menettääkö vakuutuksenantaja rahaa antamalla vakuutuksen.
  • Kaikki vakuutuksenantajat, edustajat ja välittäjät työskentelevät vakuutusyhtiössä, mutta asiamiehellä tai välittäjällä on myös velvollisuus palvella vakuutettujen etua. 

Mitä vakuutusmaksut ovat? Määritelmä ja esimerkkejä

Mitä vakuutusmaksut ovat? Määritelmä ja esimerkkejä

Yksinkertaisesti sanottuna vakuutusmaksu määritellään rahamääränä, jonka vakuutusyhtiö veloittaa sinulta ostamastasi vakuutuksesta. Vakuutusmaksu on vakuutuksesi hinta.

Tässä on perusteet, joiden avulla voit ymmärtää, mikä on vakuutusmaksu ja miten se toimii.

Mikä on vakuutusmaksu?

Kaikki tietävät, että vakuutus maksaa rahaa, mutta termi, joka on usein uusi, kun aloitat vakuutuksen ostamisen, on “palkkio”. Tyypillisesti vakuutusmaksu on summa, jonka henkilö (tai yritys) maksaa autoista, kodista, terveydenhuollosta tai henkivakuutuksesta.

Kuinka vakuutusmaksut toimivat

Vakuutusmaksuilla on yleensä peruslaskenta, ja sitten henkilökohtaisten tietojesi, sijaintisi ja muiden tietojen perusteella saat alennuksia, jotka lisätään peruspalkkioon, mikä vähentää kustannuksiasi.

Edullisten hintojen tai kilpailukykyisempien tai halvempien vakuutusmaksujen saamiseksi käytetään lisätietoja. Esittelemme nämä tekijät yksityiskohtaisemmin alla olevasta neljästä tekijästä, jotka määrittävät palkkion. 

Vakuutusmaksu maksetaan joskus vuosittain, puolivuosittain tai kuukausittain. Jos vakuutusyhtiö päättää haluavansa vakuutusmaksun etukäteen, he voivat myös vaatia sitä. Näin on usein silloin, kun henkilön vakuutussopimus on peruutettu maksamatta jättämisen takia.

Vakuutusmaksu on “vakuutusmaksusi” perusta. Vakuutusmaksua voidaan pitää verotettavana tulona sinulle tietyissä tapauksissa (esimerkiksi ryhmähenkisen henkivakuutuksen kattaminen, joka ylittää 50000 dollaria ja jonka työnantaja suorittaa suoraan tai epäsuorasti). Lisäksi siihen voidaan lisätä palvelumaksuja paikallisten vakuutuslakien ja sopimuksen tarjoajan mukaan. Kansallinen vakuutuskomissaarien liiton ohjeet tai valtion vakuutusvaltuutettujen toimisto voivat antaa sinulle lisätietoja paikallisista säännöistäsi, jos kyseenalaistat palkkiosi maksuja.

Mahdollisia ylimääräisiä maksuja, kuten liikkeeseenlaskumaksuja tai muita palvelumaksuja, ei pidetä vakuutusmaksuina, ja ne eritellään erikseen vakuutusmaksussa tai tiliotteessa.

Kuinka paljon vakuutusmaksu on?

Vakuutusmaksu vaihtelee etsimänne tyypin ja riskin mukaan.

Siksi on aina hyvä ostaa vakuutuksia tai työskennellä vakuutusammattilaisen kanssa, joka voi ostaa maksuja usean vakuutusyhtiön puolestasi.

Kun ihmiset ostavat vakuutuksia, he saattavat löytää erilaisia ​​vakuutusmaksuja eri vakuutusyhtiöiden vakuutuskustannuksista ja säästää paljon rahaa vakuutusmaksuissa, vain etsimällä yritys, joka on kiinnostuneempi “riskin kirjoittamisesta”.

Mitkä tekijät määrittävät palkkion?

Vakuutusmaksu määritetään yleensä neljällä avaintekijällä:

1. Kattavuustyyppi

Vakuutusyhtiöt tarjoavat erilaisia ​​vaihtoehtoja, kun ostat vakuutuksen. Mitä enemmän vakuutusta saat tai mitä kattavamman kattavuuden valitset, sitä korkeampi vakuutusmaksu voi olla.

Esimerkiksi kotivakuutusmaksuja tarkasteltaessa, jos ostat avoimen vaaran tai riskin kattavan kotivakuutuksen, se on kalliimpaa kuin nimetty vaarojen kotivakuutus, joka kattaa vain perusasiat.

2. Kattavuuden määrä ja vakuutusmaksusi kustannukset

Olitpa ostamassa henkivakuutusta, autovakuutusta, sairausvakuutusta tai muuta vakuutusta, maksat aina enemmän palkkioita (enemmän rahaa) suuremmista vakuutussummista.

Tämä voi toimia kahdella tavalla, ensimmäinen tapa on melko yksinkertainen, toinen tapa on hieman monimutkaisempi, mutta hyvä tapa säästää vakuutusmaksuissasi:

  • Kattavuutesi määrää voidaan muuttaa haluamallasi dollariarvolla riippumatta siitä, mitä vakuutat. Esimerkiksi talon vakuuttaminen 250 000 dollaria on erilainen kuin 500 000 dollarin talon vakuuttaminen. Se on melko suoraviivaista: mitä enemmän dollarin arvoa haluat vakuuttaa, sitä kalliimpi palkkio on
  • Voit maksaa vähemmän rahaa samasta kattavuudesta, jos otat vakuutuksen, jolla on suurempi omavastuu. Esimerkiksi kodivakuutuksessa voit säästää jopa 25% korottamalla omavastuuta 500 dollarista 1000 dollariin. Sairausvakuutusten tai täydentävien sairausvakuutusten osalta voit paitsi ottaa suurempia omavastuuosuuksia, myös tarkastella erilaisia ​​vaihtoehtoja, kuten korkeammat yhteispalkat tai pidemmät odotusajat. 

3. Vakuutuksen hakijan henkilökohtaiset tiedot

Vakuutushistoriaasi, jossa asut, ja muita elämäsi tekijöitä käytetään osana laskentaa veloitettavan vakuutusmaksun määrittämiseksi. Jokainen vakuutusyhtiö käyttää erilaisia ​​luokituskriteerejä.

Jotkut yritykset käyttävät vakuutustuloksia, jotka voidaan määrittää monilla henkilökohtaisilla tekijöillä, luottoluokituksesta auto-onnettomuuksien tiheyteen tai henkilökohtaisiin korvaushistoriaan ja jopa ammattiin. Nämä tekijät johtavat usein alennuksiin vakuutusmaksusta.

Henkivakuutuksessa käytetään myös muita vakuutetulle ominaisia ​​riskitekijöitä, joihin voi sisältyä ikä ja terveysolot.

Vakuutusyhtiöillä on kohdeasiakkaita, kuten kaikilla yrityksillä. Kilpailukykynsä varmistamiseksi vakuutusyhtiöt päättävät houkutettavien asiakkaiden profiilin ja luovat ohjelmia tai alennuksia houkuttelemaan kohdeasiakkaitaan.

Esimerkiksi yksi vakuutusyhtiö voi päättää haluavansa houkutella eläkeläisiä tai eläkeläisiä asiakkaiksi, jolloin toinen hinnoittelee vakuutusmaksunsa houkutellakseen nuoria perheitä tai tuhatvuotisia.

4. Kilpailu vakuutusalalla ja kohdealueella

Jos vakuutusyhtiö päättää haluavansa harjoittaa aggressiivisesti markkinasegmenttiä, se voi poiketa koroista houkutellakseen uutta liiketoimintaa. Tämä on mielenkiintoinen osa vakuutusmaksua, koska se voi muuttaa dramaattisesti hintoja väliaikaisesti tai pysyvämmin, jos vakuutusyhtiöllä on menestystä ja saavutetaan hyviä tuloksia markkinoilla. 

Kuka päättää vakuutusmaksun?

Jokaisessa vakuutusyhtiössä on ihmisiä, jotka työskentelevät riskien arvioinnin eri alueilla.

Esimerkiksi vakuutusmatemaatikot työskentelevät vakuutusyhtiössä selvittääkseen:

  • riskin todennäköisyys ja vaarat
  • katastrofista tai vahingonkorvauksesta aiheutuvat kustannukset, ja aktuaarien on sitten luotava ennusteet ja ohjeet näiden tietojen perusteella

Laskelmien avulla vakuutusmatemaatikot määrittävät, kuinka paljon kustannuksia aiheutuu korvausten maksamisesta ja kuinka paljon rahaa vakuutusyhtiön tulisi kerätä varmistaakseen, että he ansaitsevat riittävästi rahaa mahdollisten korvausten maksamiseen ja ansaitsevat myös rahaa.

Vakuutusmatemaatikkojen tiedot auttavat muokkaamaan vakuutustoimintaa. Vakuutuksenantajille annetaan ohjeet riskin takaamiseksi, ja osa tästä on vakuutusmaksun määrittäminen.

Vakuutusyhtiö päättää, kuinka paljon rahaa he veloittavat sinulle myymästäsi vakuutussopimuksesta.  

Mitä vakuutusyhtiö tekee vakuutusmaksuilla?

Vakuutusyhtiön on kerättävä vakuutusmaksut monilta ja varmistettava, että he säästävät tarpeeksi rahaa likvideissä varoissa voidakseen maksaa muutamien saatavat.

Vakuutusyhtiö ottaa vakuutusmaksusi ja laittaa sen sivuun antaen sen kasvaa joka vuosi, jolloin sinulla ei ole korvausta. Jos vakuutusyhtiö kerää enemmän rahaa kuin mitä he maksavat korvauskuluista, toimintakustannuksista ja muista kuluista, ne ovat kannattavia.

Miksi vakuutusmaksut muuttuvat?

Kannattavina vuosina vakuutusyhtiön ei tarvitse joutua korottamaan vakuutusmaksuja. Vähemmän kannattavina vuosina, jos vakuutusyhtiöllä on odotettua enemmän korvauksia ja tappioita, niiden on ehkä tarkistettava vakuutusmaksurakenteensa ja arvioitava uudelleen vakuuttamisensa riskitekijät. Tällaisissa tapauksissa palkkiot voivat nousta.

Esimerkkejä vakuutusmaksujen oikaisuista ja korotuksista

Oletko koskaan puhunut ystävälle, joka on vakuutettu yhdessä vakuutusyhtiössä ja kuullut heidän sanovan, kuinka hyvät hinnat heillä on, verrattuasi sitten omaan kokemukseesi saman yrityksen hintoihin, ja oliko se täysin erilainen?

Tämä voi tapahtua useiden henkilökohtaisten tekijöiden, alennusten tai sijaintitekijöiden sekä vakuutusyhtiön kilpailu- tai menetyskokemuksen perusteella.

Esimerkiksi jos vakuutusyhtiön vakuutusmatemaatikot tarkastelevat tiettyä aluetta yhden vuoden ja toteavat, että sillä on pieni riskitekijä ja veloittavat vain hyvin vähän maksuja sinä vuonna, mutta sitten vuoden loppuun mennessä rikollisuus, suuri katastrofi, suuret tappiot tai korvausmaksut, se saa heidät tarkistamaan tuloksiaan ja muuttamaan kyseiseltä alueelta veloittamiaan palkkioita uudella vuonna.

Tällöin nopeus nousee seurauksena. Vakuutusyhtiön on tehtävä tämä voidakseen pysyä liiketoiminnassa. Tämän alueen ihmiset voivat sitten tehdä ostoksia ja mennä muualle.

Hinnoittelemalla vakuutusmaksut tällä alueella aikaisempaa korkeammalla ihmiset voivat vaihtaa vakuutusyhtiötään. Koska vakuutusyhtiö menettää kyseisen alueen asiakkaita, jotka eivät ole halukkaita maksamaan vakuutusmaksua, jonka he haluavat veloittaa riskiksi määrittämästään, vakuutusyhtiön kannattavuus- tai tappiosuhde todennäköisesti pienenee.

Vähemmän korvausvaatimuksia ja asianmukaiset riskimaksut mahdollistavat vakuutusyhtiön ylläpitää kohtuullisia kustannuksia kohde-asiakkaalle.

Kuinka saada pienin vakuutusmaksu

Temppu pienimmän vakuutusmaksun saamiseen on löytää vakuutusyhtiö, joka on eniten kiinnostunut vakuuttamaan sinut.

Kun vakuutusyhtiön korot nousevat yhtäkkiä liian korkeaksi, kannattaa aina kysyä edustajalta, voidaanko mitään tehdä vakuutusmaksun alentamiseksi.

Jos vakuutusyhtiö ei halua muuttaa palkkioaan, jonka he veloittavat sinulta, ostoksilla voi olla parempi hinta. Ostokset ympäri maailmaa antavat myös paremman käsityksen riskisi keskimääräisistä vakuutuskustannuksista.

Kysymys vakuutusedustajallesi tai vakuutusammattilaiselle selittämään syyt, miksi vakuutusmaksusi nousee tai onko mahdollisuuksia saada alennuksia tai alentaa vakuutusmaksukustannuksia, auttaa sinua myös ymmärtämään, pystytkö saamaan paremman hinnan ja miten niin. 

Tärkeimmät takeaways

  • Vakuutusmaksu on rahamäärä, joka maksetaan vakuutusyhtiölle ostamastasi vakuutuksesta.
  • Vakuutushistoriaasi, jossa asut, ja muita tekijöitä käytetään osana laskentaa vakuutusmaksun hinnan määrittämiseksi.
  • Vakuutusmaksut vaihtelevat sen mukaan, minkä tyyppistä vakuutusta etsit.
  • Hyvän hinnan saaminen vakuutusmaksustasi edellyttää, että ostat vakuutusyhtiöltä, joka on kiinnostunut kattamaan sinut.

Kuinka paljon rahaa tarvitset eläkkeelle mukavasti?

Kuinka paljon rahaa tarvitset eläkkeelle mukavasti?

Eläkkeelle siirtyminen on tavoite, jonka kaikki työskentelevät ihmiset jakavat, mutta ajoitus vaihtelee huomattavasti henkilöstä toiseen. Suurin tekijä useimpien ihmisten päätöksessä siitä, milloin jäädä eläkkeelle, on raha, jonka he ovat tallentaneet eläkerahastoon. Eläkkeelle liian aikaisin, ilman riittäviä varoja, ja joudut ehkä palaamaan töihin tai alentamaan elintasoasi.

Joten, mitä tulee eläkesäästöihin, kuinka paljon riittää? Lopullista vastausta ei välttämättä ole, mutta joidenkin numeroiden murskaaminen voi antaa sinulle idean pallokentälle. Tässä on joitain ohjeita, jotka voivat auttaa muokkaamaan eläkesuunnittelua.

Peukalon ristiriitaiset säännöt

Yleisesti ottaen on olemassa kaksi nyrkkisääntöä, joita ihmiset voivat käyttää asettamaan karkeita eläketavoitteita.

Perustuu tuloihin

Yksi näistä säännöistä viittaa siihen, että joudut säästämään tarpeeksi rahaa elääksesi 75–85 prosentilla eläkkeellesi menevistä tuloistasi. Jos ansaitset yhdessä puolisosi kanssa yhdessä esimerkiksi 100 000 dollaria, sinun pitäisi suunnitella säästääsi tarpeeksi rahaa, jotta eläkkeelle jää 75 000–85 000 dollaria vuodessa.

Perustuu kuluihin

Toinen nyrkkisääntö ehdottaa, että kulut , ei tulosi, ohjaavat eläkesuunnittelua. Sen sijaan, että asetat nykyistä palkkaa vastaavan luvun, tämä strategia vaatii sinua selvittämään, kuinka paljon rahaa haluat elää joka vuosi eläkkeelläsi, kerrottamalla sitten 25: llä. Kuinka paljon sinun on säästettävä.

Esimerkiksi jos sinä ja puolisosi päätätte lisätä sosiaaliturvatulojasi 40 000 dollarilla säästöistänne vuosittain, tarvitset miljoonan dollarin salkun arvon eläkkeelle siirtyessäsi. Jos haluat puolisosi kanssa nostaa 80 000 dollaria vuodessa, tarvitset 2 miljoonaa dollaria.

Kysymyksiä kulujen laskemisessa

Vaikka ensimmäinen nyrkkisääntö on melko suoraviivainen – ota vain nykyinen palkka ja laske prosenttiosuus – toinen nyrkkisääntö vaatii hieman enemmän työtä. Jotta eläketavoite olisi hyödyllinen, sinun on arvioitava tarkasti, kuinka paljon rahaa tarvitset vuosittain elinkustannuksiinsi eläkkeellesi.

Aloita katsomalla nykyinen budjettisi. Eläkkeelläsi kulut eivät välttämättä vastaa nykyisiä kulujasi tarkalleen, mutta se antaa sinulle hyvän lähtökohdan arvioillesi. Tee siitä tarkempi erittelemällä budjettisi luokittain ja miettimällä, miten eläke-elämäntapasi voi vaikuttaa näihin luokkiin.

Kun tiedät nykyisen budjettisi, kysy itseltäsi seuraavat kysymykset.

Riippuvatko lapsesi taloudellisesta tuestasi eläkkeelle siirtymisen jälkeen?

Harkitse kustannuksia, jotka aiheutuvat lasten lähettämisestä yliopistoon ja mahdollisesti heidän tukemisestaan ​​jatko-koulun kautta. Mieti, pyytävätkö he todennäköisesti lainaa rahaa autoon, taloon tai kihlasormukseen. Aiotko maksaa heidän häät? Nämä voivat lisätä eläkekustannuksiasi.

Vinkki: Amortizoi kertaluonteiset kulut. Jos aiot maksaa esimerkiksi 20 000 dollaria lapsesi häät, oletetaan, että vuotuiset eläkekustannuksesi ovat keskimäärin 2000 dollaria vuodessa nykyisiä laskujasi suuremmat.

Onko sinulla ja puolisollasi hyvä terveys?

Onko sinulla sukututkimuksia tärkeimmistä sairauksista, jotka voivat osoittautua kalliiksi? Medicare hoitaa joitain kustannuksia, mutta monet eläkeläiset maksavat joistakin kustannuksista taskussa.

Siellä on myös “epäsuoria” lääketieteellisiä kustannuksia, kuten kodin jälkiasentaminen pyörätuolille sopivaksi, mikä voi maksaa omaisuuden. Fidelityn tutkimuksen mukaan keskimääräinen 65-vuotias pariskunta, joka siirtyy eläkkeelle vuonna 2019, käyttää 285 000 dollaria terveydenhuoltokustannuksiin koko eläkkeensä ajan, ja siinä oletuksessa, että Medicare kattaa pariskunnan.

Onko sinulla velkaa?

Luottokorttiluotot, autolainat ja opintolainat vaikuttavat kaikki budjetointiin. Arvioi velkasaldosi ja niitä vastaavat korkoprosentit ja käytä sitä arvioidaksesi aikajanasi velan maksamiseksi ja miten se vaikuttaa vuotuiseen eläkebudjettiin.

Onko sinulla asuntolaina?

Kun lasket velkaa, älä unohda asuntolainaa. Asuntolainan maksamisen keston määrittäminen on tärkeä tekijä eläkkeesi budjetoinnissa.

Mitkä ovat kotisi kustannukset?

Vaikka olisit maksanut asuntolainasi, sinulla on silti jatkuvia kustannuksia, jotka liittyvät asunnon omistamiseen. Katso kiinteistöveroprosenttisi ja laske nämä vuosikustannukset. Asunnon vakuutus on toinen jatkuva kustannus, johon joudut budjetoimaan.

Välitätkö vanhemmistasi?

Onko sinulla tai puolisollasi vanhempia vanhempia? He saattavat tarvita fyysistä tai taloudellista apua vanhuudessa, joten sinun tulee valmistautua vastaamaan näihin tarpeisiin.

Välitätkö muista perheenjäsenistä?

Jos arvelet tarvitsevasi apua sisaruksille, serkkuille tai muille perheenjäsenille, sinun tulisi varata nämä kustannukset.

Laske eläketulosi

Eläketulojen lähteiden ymmärtäminen auttaa sinua paremmin arvioimaan, kuinka paljon säästöjä tarvitset elintasosi ylläpitämiseksi eläkkeellä.

Huomaa: Eläketulosi vähennetään kuluistasi, kun suunnittelet eläkebudjettiasi. Nämä tulot sisältävät sosiaaliturvaetuudet, eläkemaksut ja mahdolliset tulot vuokrakohteista, rojalteista tai elinkoroista.

Vuonna 2019 alle kolmasosa 65-vuotiaista amerikkalaisista sai varoja eläke- tai eläkesäästöohjelmasta. Jos työsi tarjoaa eläkejärjestelmän, kysy työnantajalta lisätietoja siitä, kuinka paljon saat. Henkilöstöosasto on paras paikka alkaa kysyä.

Sosiaaliturva lähettää lomakkeen 60-vuotiaille tai sitä vanhemmille amerikkalaisille kerran vuodessa ilmoittamalla heille, kuinka paljon he voivat saada eläkkeellä nykyisten maksujen perusteella. Etsi odotettu maksu kyseiseltä lomakkeelta. Jos et löydä lomaketta, käytä estimaattia virallisella sosiaaliturvasivustolla.

Bottom Line

Ei voida korvata palkkaamalla taloussuunnittelijaa, joka voi tarkastella tarkasti ainutlaatuista tilannettasi ja suunnitella sen mukaan. Nyrkkisääntö voi kuitenkin antaa sinulle käytännön tavoitteen, johon voit työskennellä lähestyessäsi kultaisia ​​vuosiasi. Voit perustaa nämä pallotavoitteet nykyisiin tuloihisi tai odotettuihin kuluihin. Tärkeää on, että aloitat suunnittelun ja säästöt hyvissä ajoin ennen kuin aiot jättää työvoiman lopullisesti.