uk – Investo Guru

Що робити, коли ваш надзвичайний фонд закінчується

Надзвичайні кошти створені для того, щоб стати фінансовим рятівним колом, коли трапляються неочікувані події. Але що трапиться, коли несподіване не зникає?

Майже 14% американців кажуть, що втратили свої надзвичайні заощадження в результаті пандемії коронавірусу, згідно з опитуванням, проведеним CNBC і фінтех-інвестиційною платформою Acorns. Якщо ваші надзвичайні заощадження вичерпуються через тривале падіння доходу, пов’язане з пандемією чи іншим чином, вам може бути цікаво, що робити далі.

Оцініть те, що у вас є

Перший крок у боротьбі з готівкою — це знати, з якими ресурсами вам доведеться працювати і які витрати зменшують їх. Навіть якщо це неприємно, перегляньте всю свою фінансову картину, включаючи:

Скільки у вас залишилося екстренних заощаджень
Який у вас дохід, якщо є
Ваш поточний бюджет і витрати
Доступний кредит, який ви можете отримати
Активи, які ви можете продати, позичити або здати в оренду

Коли ви потрапили в надзвичайну фінансову ситуацію, важливо мати варіанти. Чітке уявлення про вашу фінансову картину дозволяє визначити варіанти, які можуть допомогти вам адаптуватися і вижити в нових обставинах.

Попередження: уникайте варіантів запозичень із високими відсотками, таких як позики до зарплати або позики без кредитної розстрочки, оскільки вони можуть стягувати ефективні річні доходи у тризначному діапазоні.

Оптимізуйте свої витрати

Швидше за все, ви вже скорочуєте витрати, купуючи продукти розумніше, зупиняючи автоматичні внески на пенсійні та ощадні рахунки, а також припиняючи або зменшуючи платні щомісячні послуги (кабельне, супутникове радіо, абонемент у спортзал). Деякі додаткові заходи щодо скорочення витрат включають:

Збільшення франшизи для страхового покриття для зменшення премій
Зменшення утриманого податку на роботі
Обговорення нових планів щодо послуг мобільного зв’язку та Інтернету
Переказ балансу 0% (зверніть увагу на комісію за переказ балансу)

Порада : якщо ви плануєте скористатися послугою узгодження рахунків, перевірте тарифи, щоб переконатися, що будь-яка потенційна економія, яку ви отримуєте, виправдовується вартістю.

Звертайтеся до кредиторів

У ваших кредиторів і кредиторів доступні варіанти, які допоможуть керувати вашим боргом. Деякі можливості, які варто вивчити, включають:

Відстрочення або відстрочення студентських позик, включаючи варіанти полегшення студентської позики через коронавірус
Відстрочка по іпотеці або реструктуризація кредиту, включаючи варіанти полегшення іпотечного кредиту через коронавірус
Програми пропуску платежу для автокредитів
Програми відтермінування труднощів з кредитною карткою

Варіанти труднощів і відстрочок

Звертаючись до кредиторів, будьте відвертими щодо свого фінансового становища, каже Адем Селіта, генеральний директор і співзасновник The Debt Relief Company. «Чим краще ви поясните свої труднощі, тим більше у вас шансів отримати більше полегшення від своїх зобов’язань».

Якщо кредитор пропонує варіант утруднення, переконайтеся, що ви зрозуміли умови та отримайте їх у письмовій формі. Наприклад, відстрочення іпотечних платежів може запропонувати короткострокове полегшення, але може призвести до неприємностей згодом, якщо умови вимагають великого миттєвого платежу для покриття відстрочених платежів.

Важливо : перед тим, як зареєструватися на програму для труднощів, запитайте, як про це повідомлять бюро кредитних історій. В ідеалі, якщо ви дотримуєтеся вказівок програми, кредитор або кредитор повідомлятимуть ваш обліковий запис як поточний.

Подумайте про використання своїх активів

Надзвичайні обставини іноді вимагають крайніх заходів. Подивіться на свій список ресурсів. Чи можете ви монетизувати будь-який з них?

Твій дім

Наприклад, якщо у вас є будинок і є додаткове місце, ви можете здати його в оренду для зберігання або оренди. Хоча оренда приміщення може бути вигідним варіантом для деяких, якщо це становить загрозу безпеці для вас або вашої родини, розгляньте інші варіанти.

Попередження : перегляньте постанови про зонування у вашому місті, щоб переконатися, що будь-яка угода про оренду, яку ви розглядаєте (особливо якщо вона короткострокова), є законною.

Іншою можливістю є продаж свого будинку для отримання доступу до пов’язаного капіталу, особливо якщо у вас є великий іпотечний платіж або ви більше не можете сплачувати іпотечні платежі.

Пам’ятайте, що ваш будинок – це інвестиція, ціна якої підлягає удорожанню та знецінюванню на основі загального ринку нерухомості. Якщо вартість нерухомості значно зросла у вашому регіоні, можна було б розумно отримати ці вигоди від продажу своїх інвестицій.

Пенсійні рахунки

Якщо у вас є 401(k) або IRA, використання цих активів може бути варіантом, але лише в крайньому випадку і, можливо, навіть не тоді. Закон CARES дає змогу зняти до 100 000 доларів США з 401(k) або IRA до 30 грудня 2020 року без стягнення 10% штрафу за дострокове вилучення.

Але виснаження ваших пенсійних рахунків може мати значні негативні наслідки для вашого довгострокового фінансового здоров’я. Коли ви достроково знімаєте пенсійні кошти, ви втрачаєте складні відсотки. Навіть якщо ви повернете гроші пізніше, у вас може не вистачити часу, щоб надолужити втрачене зростання.

Важливо: якщо ваша ситуація особливо важка, врахуйте, що пенсійні рахунки, як правило, захищені під час процедури банкрутства.

Шукайте фінансову допомогу

Залежно від вашої ситуації, ви можете претендувати на допомогу з рахунками за електроенергію, телефонні рахунки, грошову допомогу та допомогу з житлом.

Карі Лорц, експерт з особистих фінансів і засновник Money for the Mamas, рекомендує уточнювати у свого роботодавця та пакет пільг для співробітників, щоб дізнатися, чи доступна допомога, наприклад, гранти на випадок труднощів і знижки на план послуг.

Найголовніше, не панікуйте, якщо ваші заощадження закінчуються. “Якщо у вас надзвичайна ситуація і немає коштів на надзвичайну допомогу, перше, що потрібно зробити, – це дихати, – каже Лорц. – Ви знайдете спосіб, це може знадобитися трохи копати”.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Посібник зі створення місячного сімейного бюджету

Складання бюджету є ключовою частиною міцної фінансової основи. Наявність бюджету допомагає вам керувати своїми грошима, контролювати свої витрати, заощаджувати більше грошей, погашати борги або залишатися без боргів.

Не маючи точного уявлення про те, що надходить і виходить з вашого банківського рахунку, ви можете легко витрачати зайві кошти або покладатися на кредитні картки та позики для оплати своїх рахунків. Якщо у вас уже є бюджет, зараз саме час його оновити.

Завантажте та роздрукуйте робочий лист бюджету

Використовуйте робочий аркуш, щоб допомогти розпочати роботу, щоб виконати всі наведені нижче дії. Ви також можете створити свій бюджетний аркуш за допомогою безкоштовних програм для роботи з електронними таблицями, зокрема тих, які пропонують Vertex42 і It’s Your Money, або навіть паперу та ручки.

Перерахуйте свій дохід

Почніть з того, що з’ясуйте, скільки ви приносите щомісяця. Додайте всі надійні джерела доходу: заробітна плата, аліменти, аліменти на дитину тощо. Зверніть увагу на це слово надійний . Якщо ви отримуєте гроші від роботи або хобі, але не на регулярній основі, не відкладайте ці гроші як дохід у своєму бюджеті. Ваш бюджет має бути документом, на який ви можете покладатися.

Порада : якщо ви самозайнятий або маєте коливання доходу, використовуйте середньомісячний дохід або приблизний дохід, який ви очікуєте отримати в певному місяці.

Додайте свої витрати

Деякі ваші щомісячні витрати є фіксованими — іпотека/оренда, податки на нерухомість, аліменти та аліменти, тоді як інші можуть відрізнятися, наприклад, електроенергія, вода та продукти. Перерахуйте всі постійні витрати та суму витрат.

Для змінних витрат напишіть максимальну суму, яку ви плануєте витратити в цій категорії, або суму, яку ви очікуєте на рахунок. Наприклад, ви можете витратити 500 доларів на продукти харчування і 150 доларів на бензин.

Використовуйте свою попередню виписку з банку та кредитної картки, щоб допомогти вам визначити, що ви зазвичай витрачаєте щомісяця. Перегляд ваших попередніх витрат також може допомогти вам виявити категорії витрат, які ви могли пропустити.

Попередження: деякі з ваших витрат відбуваються не щомісяця. Але врахування цих періодичних витрат у вашому щомісячному бюджеті може полегшити їх собі дозволити, коли настане термін. Розділіть річні витрати на 12 і піврічні витрати на шість, щоб отримати місячну суму для обліку в цих категоріях.

Розрахуйте свій чистий дохід

Ваш чистий дохід – це те, що у вас залишилося після оплати всіх рахунків. Ви хочете, щоб це було додатне число, щоб ви могли покласти його на свої борги, заощадження чи інші фінансові цілі. Обчисліть свій чистий дохід, віднявши витрати від місячного доходу. Запишіть число, навіть якщо воно від’ємне.

Відкоригуйте свої витрати

Якщо ваш чистий дохід від’ємний, це означає, що ви витратили більше, ніж ваш дохід. Вам доведеться це виправити. Інакше вам може знадобитися використовувати свої кредитні картки, позичати гроші або овердрафт на вашому рахунку, щоб прожити цей місяць.

Змінні витрати, як правило, є найпростішими місцями, де можна регулювати витрати, наприклад, харчування в кафе, хобі та розваги. Навіть деякі з ваших постійних витрат можна скоригувати, наприклад, зменшивши рахунки за кабельні або телефонні зв’язки, скасувавши абонемент у спортзал або не взяли відпустку цього року.

Оцініть свої витрати за допомогою аналізу «бажання та потреби». Зменшіть або виключіть витрати в тих сферах, які «бажають», щоб звільнити більше місця для речей, на які «потрібно» витрачати гроші.

Відстежуйте свої витрати

Протягом місяця відстежуйте свої фактичні витрати порівняно з запланованими вами бюджетом. Якщо ви перевищите бюджет, це допоможе вам зрозуміти, куди ви витратили більше грошей. У майбутньому ви можете бути більш обережними, щоб не витрачати зайві кошти в цій області. Або вам може знадобитися відкоригувати свій бюджет, щоб компенсувати додаткові витрати. Якщо ви збільшуєте свій бюджет в одній області, зменшуйте його в іншій, щоб зберегти бюджет збалансованим.

Часті запитання (FAQ)

Як ви плануєте гроші, використовуючи правило 50/20/30?

З бюджетом 50/30/20 ви розподіляєте 50% свого доходу на потреби, 30% на бажання і 20% на фінансові цілі. Фінансові цілі включають заощадження грошей на пенсію або навчання в коледжі та/або виділення грошей на виплати боргів.

Як ви живете на бюджеті?

Щоб жити на бюджеті, вам потрібно регулярно відстежувати свої витрати та порівнювати їх із категоріями бюджету. Чим частіше ви узгоджуєте свій бюджет, тим краще, особливо коли ви тільки починаєте. З часом ви зможете більш точно передбачити, скільки потрібно виділити на кожну категорію.

Ahmad Faishal

Коли ваша вартість життя занадто висока?

Ваша вартість життя є одним з найважливіших факторів вашого фінансового успіху. Чим більше ви платите, щоб жити, тим менше вам доведеться відкладати на випадок екстрених випадків або на пенсію.

Однак може бути важко визначити, яка ваша вартість життя, і визначити, чи вона вища за ідеальну. Щоб це зрозуміти, вам потрібно зрозуміти, що таке вартість життя, як вона пов’язана з вашим доходом і як ви можете використовувати доступні інструменти, щоб відповісти на важливе запитання: чи занадто висока моя вартість життя?

Дохід і вартість життя

Чим більше грошей ви заробляєте, тим більше ви можете собі дозволити майже в усіх аспектах: більший платіж за будинок, оплату автомобіля, витрати на харчування, комунальні послуги тощо. І те саме стосується тих, хто заробляє: чим менше грошей ви заробляєте, тим менше ви можете покласти на свій будинок, транспорт і їжу.

Однак те, скільки ви можете собі дозволити, залежить від того, де ви живете, а також від того, скільки ви заробляєте. Розрахунок прожиткового мінімуму у вашому регіоні допоможе вам зрозуміти, чи є ваша вартість життя занадто високою.

«Прожитковий мінімум» означає погодинну заробітну плату, яку вам потрібно заробити, щоб працювати 40 годин на тиждень, щоб відповідати мінімальним стандартам життя. Ця цифра буде змінюватися залежно від місця проживання. Наприклад, дорослому з двома дітьми доведеться заробляти 49,18 доларів на годину в районі Нью-Йорк-Ньюарк-Джерсі-Сіті лише для задоволення своїх основних щоденних потреб. Однак той самий дорослий мав би заробляти лише 33,91 доларів США в Піттсбурзі.

Отже, якщо вам цікаво, чи є місце, де ви живете, занадто дорогим для вас, знайдіть прожитковий мінімум для вашого міста чи міста та порівняйте його зі своїм доходом. Якщо ви заробляєте менше, ніж прожитковий мінімум у вашому регіоні, ваша вартість життя, ймовірно, буде занадто високою.

Порівняйте свою вартість життя з середніми місцевими показниками

To get a sense of the overall cost of living where you are, crunch the numbers with a cost-of-living calculator. Here are a few reputable cost-of-living calculators:

The Census Bureau’s QuickFacts: Thisnational database shows you the average monthly costs of basic expenses like housing and internet. It also gives you an overview of a city’s demographics, education, and household income.
Economic Policy Institute (EPI) Family Budget Calculator: The EPI’s calculator compares housing, food, child care, and other costs between different cities, counties, and states.
The Massachusetts Institute of Technology (MIT) Living Wage Calculator: This calculator shows a living wage for each city based on different family sizes. It also includes typical yearly costs for child care, housing, transportation, and taxes.

Tip : Not all calculators are the same, so you should use a few different tools to get a general idea of the average cost of living in your city or state.

As you work through these calculators, take a minute to compare your current city’s cost of living to another city in the same region or state. For example, the living wage for a single adult with two kids is about $4.50 higher in the Philadelphia-Camden-Wilmington area than it is in Pittsburgh. While food expenses are the same in both cities, Philadelphia’s typical yearly child care and housing costs are each around $4,000 more than they are in Pittsburgh. These types of in-state disparities may lead you to consider a move to another city to bring down your cost of living.

Is a High Cost of Living Impeding Your Financial Future?

If you can meet all your current financial obligations, you may think your cost of living isn’t too high. However, most cost-of-living calculators don’t consider your financial future. Many describe what you need to earn as a living wage, but they usually don’t include contributions to an emergency fund, retirement, or other investment accounts.

Nearly half of Americans have less than $100,000 saved for retirement, according to a 2020 TD Ameritrade study. But $100,000 won’t get most people very far in retirement—Fidelity estimates you should have saved 10 times your annual salary by the time you’re 67 years old. If you don’t include your retirement plan in your cost-of-living estimates, you aren’t getting a good long-term understanding of your financial situation. You might think your cost of living is fine, when, in fact, it’s too high.

You’ll also want to think about your emergency savings. Generally, your emergency fund should be able to cover three to six months’ worth of expenses. But that’s not what most people are saving. Last summer, Acorns reported that 14% of Americans had completely depleted their emergency savings. And that figure doesn’t include the people who didn’t have extra savings set aside to begin with.

Note : Nearly 70% of Americans would have experienced financial difficulty if their paycheck was delayed by just one week, according to a 2020 survey from the American Payroll Association. This is a sign that many people are dealing with a cost of living that may be too high for their income.

As you consider your cost of living, make sure to consider your future needs. If you can’t fit emergency savings or retirement contributions into your budget, it could be a sign that your cost of living is too high.

Consider Cost of Living Before Moving

If you’re thinking about moving to a new city, research the cost of living first. If you’re moving for a job, the cost of living in your new city should be as much of a factor in your decision as your potential new salary. After all, if you’re earning more money but have a higher cost of living, you might not feel any better off than you are now.

For example, housing is a major part of cost of living for most people. A good rule of thumb is to spend about 30% of your income on housing costs. Once you venture beyond 50%, you’re likely spending too much on your housing.

Take a minute to calculate what percentage of your income goes to your mortgage payment or rent. If the figure is 50% or more, it’s an indication that your cost of living may be too high.

How To Lower Your Cost of Living

If you’ve realized that your cost of living is too high, you have options.

One of the most effective ways to lower your cost of living is to move to a place where every dollar stretches further. If you live in a high-cost metro area, you might consider moving farther out of town or even out of state.

Of course, moving isn’t always easy or accessible for everyone. Other ways to lower your cost of living include:

Create and maintain a budget: Write down much money you have coming in and all the things you have to pay for. Do you have any wiggle room to pay off major debts, like your student loan or car loan, to free up extra cash? Maybe you can cut down on extra spending, like dining out or online shopping.
Review your bills: Some bills are flexible, like insurance and phone bills. Contact your service provider or lender to see if it’s possible to lower your bills. For instance, increasing your deductible on your car and health insurance can lower your premium.
Stop borrowing money:If you carry a balance on your credit card every month, you’re paying double-digit interest rates. Avoid interest by paying off your balance in full every month by your due date. Not borrowing money also means using cash whenever possible and skipping financing when you buy a car—essentially forcing yourself to stick to your budget.

Tip : Instead of lowering your cost of living, you could try to increase your income. Consider asking your boss for a raise, applying for a promotion, or starting a side hustle.

Ahmad Faishal

Що таке Robo-Advisors? Визначення та приклади Robo-Advisors

Robo-advisors — це автоматизовані портфельні менеджери. Ви можете розглядати їх як автопілот для інвесторів. Коли ви зареєструєтеся, щоб скористатися ним, ви спочатку відповісте на низку запитань про свої фінансові ресурси та цілі. Потім робот-консультант прийматиме постійні рішення про те, як інвестувати ваші гроші.

Ось що пропонують ці продукти, як вони працюють і чи можуть вони вам підійти.

Що таке Robo-Advisors?

Robo-advisors — це програмні продукти, які можуть допомогти вам керувати своїми інвестиціями. Все це робиться без необхідності консультуватися з фінансовим радником або керувати власним портфелем. Ці продукти пропонують різноманітні фінансові установи. Деякі, наприклад, Fidelity, є відомими компаніями з довгою історією. Інші, такі як Acorns, були створені нещодавно з єдиною метою надання послуги робо-консультанта.

Робо-радники є альтернативою традиційним фінансовим радникам. Вони також часто є дешевшим варіантом. Ці продукти також є альтернативою інвестору, який просто вибирає та обирає інвестиції самостійно.

Як працюють Robo Advisors?

Новий клієнт, який реєструється в робо-консультанті, зазвичай починає з надання основної інформації про свої інвестиційні цілі за допомогою онлайн-анкети. Ці запитання можуть торкнутися таких питань, як ваш графік, ваша толерантність до ризику та кількість заощаджень у вас. Потім роботи-консультанти запускають ці відповіді за допомогою алгоритму. Це забезпечить підхід до розподілу активів; це також допоможе вам створити портфель диверсифікованих інвестицій, які відповідають вашим цілям.

Як тільки ваші кошти будуть інвестовані, програмне забезпечення може автоматично перебалансувати ваш портфель. Це гарантує, що він залишиться близьким до цільового розподілу. Багато популярних робо-радників закликають вас регулярно робити внески у свій обліковий запис. Це можуть бути навіть невеликі щотижневі депозити, наприклад. Потім робот-консультант використовуватиме ці внески для підтримки цільового розподілу.

Примітка: деякі робо-консультанти навіть використовують стратегії збору втрат від податків. Це передбачає продаж певних цінних паперів зі збитком, щоб компенсувати прибуток від інших цінних паперів.

Інвестиції в рахунок, керований Robo

Більшість робо-консультантів використовують пайові фонди або біржові фонди (ETF), а не окремі акції для створення вашого портфеля. Вони часто дотримуються індексного фонду або іншого пасивного інвестиційного підходу, заснованого на сучасних дослідженнях теорії портфеля. Це підкреслює важливість вашого розподілу на акції або облігації. Залежно від вашого робо-консультанта, ви також можете додатково вказати інвестиції за соціальними цінностями або релігійними поглядами.

Як працюють податки для облікового запису Robo-Advisor

Як і в будь-якій формі інвестування, ваше податкове зобов’язання щодо активів, керованих роботою, залежить від типу рахунку, на якому ви тримаєте активи.

Якщо ви тримаєте свої активи в IRA, Roth IRA або іншому типі пенсійного рахунку з відстроченням податку, ви не сплачуєте податків, поки не знімете кошти.1 Пролонгування або переказ активів з вашого існуючого рахунку до робо-консультанта зазвичай не враховуються як відкликання. Зняття коштів з рахунку Roth IRA може бути звільненим від податків. Це залежить від обставин вилучення.

Якщо ви володієте інвестиціями на оподатковуваному рахунку, вам потрібно буде повідомити їх у своїй податковій декларації. Вам також доведеться платити податки з прибутку, подібно до інвестування в брокерський рахунок. Ви будете отримувати форму 1099 щороку. Він звітуватиме про відсотки, дивіденди та приріст капіталу за інвестиціями.2

Якщо ваш обліковий запис, керований роботом, дозволяє переказувати наявні інвестиції, ці інвестиції, ймовірно, будуть продані, якщо вони не є тими самими інвестиціями, в які робо-консультант інвестував би за допомогою цих коштів. Якщо продаж все-таки відбудеться, ви зіткнетеся з податком на приріст капіталу.

Плата за робототехніку

Плата за робото-консультанта може бути структурована як фіксована щомісячна плата; або це може бути у відсотках від активів. Фіксована щомісячна плата може становити всього 1 долар США. Відсоток комісії коливається приблизно від 0,15% до 0,50%.

Пам’ятайте, що ці збори роботи-консультанта не відрізняються від будь-яких зборів, пов’язаних з інвестиціями. Наприклад, взаємні фонди та ETF у вашому обліковому записі, ймовірно, будуть мати власні коефіцієнти витрат. Цей вид збору знімається з активів фонду до розподілу прибутків.

Порада . Деякі з цих онлайн-рішень із портфоліо пропонують безкоштовний пробний період. Таким чином, ви зможете побачити, як працює послуга, перш ніж стягувати плату.

Плюси і мінуси Robo-Advisors

Плюси

Не потрібно вкладати знання
Не займає багато часу
Прості стратегії

Мінуси

Важко налагодити взаємодію людини з людиною
Обмежує можливості інвестора
Може змусити інвесторів відкрити кілька рахунків

Пояснення плюсів

Не потрібні знання щодо інвестування : Robo-консультанти можуть стати відмінним варіантом для початківців інвесторів. Тоді ви можете почати інвестувати, навіть якщо ви ще не отримали фінансові знання, необхідні для прийняття зважених рішень.
Не забирає багато часу : багато людей не мають часу активно керувати своїми інвестиціями, тому вони вважають за краще перевести свій портфель на автопілот. Після того, як рахунок robo-advisor і автоматизовані депозити налаштовані, вам не потрібно нічого робити, поки ви не захочете зняти гроші.
Прості стратегії : Robo-консультанти часто використовують просту інвестиційну стратегію, яку легко зрозуміти; наприклад, інвестування 60% в акції і 40% в облігації. Ймовірно, у вас не буде багато інвестицій для перегляду. Це означає, що ви можете легко та швидко оцінити ефективність своїх активів.

Мінуси Пояснені

Важко налагодити взаємодію людини з людиною : деякі робо-консультанти пропонують живу допомогу. Але зазвичай це пов’язано з додатковими витратами. Багато робо-консультантів взаємодіють з вами лише за допомогою онлайн-методів. Компромісом є те, що плата робототехніки набагато нижча, ніж у більшості фінансових радників. Отже, що робити, якщо вам подобається спілкуватися з реальними людьми або вам потрібно триматися за руку, щоб вести вас через додаток або веб-сайт? У цьому випадку економія на гонорарах може не коштувати для вас.
Обмежує можливості інвестора : якщо у вас є ідеї щодо конкретної акції, в яку ви хочете інвестувати, ви, ймовірно, не зможете повідомити своєму робото-консультанту купити її. «Параметри», які пропонують роборадники, надзвичайно загальні. Наприклад, вас можуть запитати: “Ви хочете бути ризикованим чи консервативним?” Роботи-радники можуть не задовольнити тих, хто хоче активно приймати рішення про свої гроші.
Може змусити інвесторів відкрити кілька рахунків : якщо ви вирішите інвестувати в певну акцію, вам, можливо, доведеться відкрити окремий брокерський рахунок, щоб купити її. Деяким інвесторам також може знадобитися узгодити пакети пільг компанії та 401(k)s з іншими рахунками. Це може зробити автоматизацію, яку пропонують robo-advisors, менш корисною.

Ключові речі на винос

Robo-advisors — це сервіси, які автоматично збалансують портфель інвестора.
Вони приймають рішення на основі вашої основної інформації та інвестиційних цілей.
Robo-консультанти є альтернативою фінансовим радникам з низькою оплатою. Але є деякі недоліки у виборі автоматизованого інвестиційного радника.

Ahmad Faishal

Основні переваги страхування життя для жінок

Ви можете бути здивовані, дізнавшись, що станом на 2021 рік лише близько 47% жінок мають страхування життя, що на 11% менше, ніж їхні колеги-чоловіки. Не тільки менше жінок, ніж чоловіків, мають страхування життя, але й виплати від смерті також значно нижчі, ніж у чоловіків — приблизно на 22% менше.

Жінки стають все більш домінуючими гравцями в сучасній американській робочій силі. Деякі жінки є єдиними годувальниками своїх сімей і тому шукають фінансової безпеки, яку може забезпечити поліс страхування життя. Незалежно від того, чи займає жінка керівну посаду чи є мамою, яка сидіть вдома, страхування життя є важливим захистом. Ось кілька основних переваг для жінок, які мають страхування життя.

№ 1 Фінансова безпека для сім’ї

Жінки з сім’єю, особливо ті, які є основними годувальниками, хвилюються про те, як їх сім’я буде забезпечена фінансово, якщо вони раптово помруть. Поліс страхування життя може дати спокій, знаючи, що фінансові потреби сім’ї будуть задоволені, а фінансові зобов’язання виконані.

#2 Можливість позичати під виплату готівкової вартості

Багато видів страхування життя пропонують можливість отримати грошову вартість, яку можна позичити. Для жінок ця грошова вартість може бути доступна для будь-якої кількості потреб; оплата рахунків, фінансування навчання в коледжі; відкриття нового бізнесу або будь-яка кількість інших фінансових потреб чи цілей.

№3 Вигода на життя при діагностиці хронічної/небезпечної хвороби

Чи замислювалися ви коли-небудь, що б ви зробили, якби у вас було діагностовано хронічне/невиліковне захворювання? Як будуть оплачуватися ваші рахунки і хто забезпечуватиме фінансові потреби вашої сім’ї? Деякі поліси страхування життя можуть бути схвалені з вершником, щоб додати покриття для хронічної/невиліковної хвороби, якщо вам коли-небудь діагностують одну з цих умов. Ви можете використати ці гроші на оплату медичних витрат або на проживання для себе та вашої родини.

№ 4 Догляд за літніми людьми/інвалідами

Роль доглядальниці знайома багатьом жінкам, і коли ви починаєте наближатися до середнього віку, у вас можуть з’явитися літні батьки або батьки-інваліди чи інші члени сім’ї. Ви можете бути впевнені в тому, що догляд за ними триватиме після того, як вас не буде, додавши їх як бенефіціара до свого страхування життя.

Види полісів страхування життя

Вибираючи один із видів страхування життя, варто розглянути кілька різних варіантів. Ось кілька найпоширеніших.

Термінове страхування життя : Термінове страхування життя надає вам страхування життя на певний термін; зазвичай з кроком 10, 20, 25 або 30 років. Більшість полісів строкового страхування життя виплачують безпосередню виплату від смерті без будь-якої вартості накопичення, хоча деякі поліси строкового страхування життя пропонують можливість перетворення на поліс на все життя в кінці терміну дії полісу.

Страхування життя на все життя : повне страхування життя – це покриття, яке триває все життя, а також накопичує грошову вартість, яку можна позичити. Страхування всього життя отримує відсотки за фіксованою ставкою, що визначається під час придбання полісу. Премії залишаються на рівні протягом усього терміну дії поліса.

Універсальне страхування життя : головною особливістю поліса універсального страхування життя є його гнучка премія. Будь-яка переплата премії зараховується до грошової вартості полісу. Зростає користь від смерті. Готівкова вартість з часом збільшує відсоткову ставку, і страхувальник може позичати під зароблені відсотки.

Індексоване універсальне страхування життя : індексований поліс універсального страхування життя дозволяє власникам полісів розподіляти прибутки на процентні індексовані рахунки з грошовою вартістю, яка може зростати. Прибутки IUL відкладаються. Одна хороша думка щодо такого типу полісу полягає в тому, що частина грошової вартості може бути використана для сплати страхових внесків, якщо страхувальник хоче припинити або відстрочити виплати власних премій.

Гарантований універсальний поліс страхування життя : Гарантований універсальний поліс страхування життя (GUL) — це гібридний поліс, який поєднує як строкове, так і повне страхування життя. Страхування не розраховується на терміни, а скоріше залежить від віку та, як правило, написано для страхувальників до 80 років. Ви можете вибрати вік, на який закінчується покриття. Поліс GUL є більш доступним, ніж звичайний поліс на весь термін експлуатації, і може бути налаштований для збільшення грошової вартості.

Змінне універсальне страхування життя : премії за поліс універсального змінного страхування життя сплачуються на ощадний рахунок. У полісі є субрахунки, які інвестуються. Цей рахунок має потенціал для більших прибутків, але також схильний до ринкових коливань, і страхувальники потенційно можуть зазнати значної втрати прибутку.

Скільки вам потрібно страхування життя?

Ніхто не може сказати вам точну суму страхування життя, яку ви повинні придбати. Однак, вирішуючи, яка сума страхування життя вам потрібна, подумайте, скільки буде коштувати для погашення заборгованості (за навчання в коледжі, студентські позики, іпотеку, автокредитування тощо). Крім того, якщо у вас є утриманці/подружжя, яка сума, на вашу думку, була б достатньою, щоб допомогти їм жити з комфортом? Ви також можете додати покриття до свого полісу страхування життя через райдерів. Є страхування життя, яке можна додати для покриття дітей, доходів по інвалідності, випадкової смерті, тяжких захворювань тощо.

Міркування

Як правило, чим раніше ви придбаєте поліс страхування життя, тим краще. Ставки страхування життя для жінок статистично нижчі, ніж для чоловіків, через більшу тривалість життя та загальну очікувану тривалість здоров’я в порівнянні з чоловіками. Якщо ви купуєте поліс, коли ви молоді, ставка буде нижчою, ніж якщо ви чекаєте, поки ви не досягнете віку середнього або старшого віку.

Ahmad Faishal

Чи варто мати кредитну картку, щоб отримати винагороду?

Винагороди за кредитні картки є одним із способів, яким компанії, які займаються кредитними картками, спонукають людей відкрити рахунок. Хоча пропонуються чудові винагороди — такі, як безкоштовні поїздки, знижки на покупки та кешбек — важливо відповідально використовувати кредит, незалежно від пропонованих винагород.

І хоча багато людей вважають кредитні картки поганою річчю, вони можуть бути корисним фінансовим інструментом, якщо ними правильно керувати. Винагороди за кредитними картками — ще одна чудова перевага. Якщо ви збираєтеся отримати бонусну кредитну картку, спершу задайте собі ці запитання.

Погашайте свої картки щомісяця

Відверто кажучи, якщо ви щомісяця не оплачуєте свою картку повністю, винагороди не варті того. Наприклад, на картці з кешбеком ви можете отримати від 1% до 5% кешбеку за кожну зроблену покупку.

Якщо на вашій кредитній картці в середньому 15% річних доходів і зберігаєте залишок, ви сплачуєте набагато більше відсотків, ніж заробляєте на винагороді за повернення коштів. Таким чином, ви заощадите гроші, щоб оплачувати покупки готівкою, а не реєструватись за кредитною карткою просто для повернення готівки.

Чи є у вас річна плата?

Ще одна річ, яку слід враховувати, це річна комісія, яку ви стягуєте за наявність кредитної картки. Часто має сенс шукати кредитну картку без річної комісії. Оскільки зараз на ринку так багато кредитних карток, немає причин платити щорічну комісію.

Однак іноді, залежно від типів винагород, які ви хочете отримати, може мати сенс отримати кредитну картку з річною платою, якщо ви очікуєте, що вартість ваших винагород перевищить вартість вашої річної плати. Перш ніж підписатися на отримання винагородної кредитної картки, вам слід перевірити, чи готові ви заробити більше винагород, ніж сплачували б у річній комісії. Тоді вам слід порівняти це з подібними нагородними картками без комісії, щоб побачити, чи ви вийдете вперед, змінивши карту.

Коли можна використовувати бонусну картку

Якщо ви щомісяця повністю виплачуєте свій баланс, то кешбек або кредитна картка з винагородою можуть бути розумним вибором. Деякі люди заробляють сотні або навіть тисячі доларів на рік на винагородах за кредитними картками, не кажучи вже про безкоштовні перельоти чи проживання в готелях. Важливо прочитати дрібний шрифт на картці винагород, щоб бути впевненим, що ви можете використовувати винагороди, які намагаєтеся заробити.

Кредитна картка з винагородою є хорошим вибором, лише якщо ви вже дотримуєтесь свого бюджету та дійсно щомісяця повністю виплачуєте свій баланс. Інакше ви не отримаєте угоди, про яку ви думаєте. Пам’ятайте, що ви повинні бути фінансово готові поводитися з кредитною карткою, перш ніж ви зможете скористатися бонусною карткою.

Чому банки пропонують винагородні кредитні картки?

Кредитні картки з винагородою використовуються для заохочення людей вкладати гроші на свої кредитні картки, щоб заробляти винагороди. Але пам’ятайте, що коли люди роблять покупки за допомогою кредитних карток, вони, як правило, витрачають зайві кошти, а кредитні картки з винагородою є одним із найкращих способів, яким компанії, що займаються кредитними картками, мають заохочувати людей продовжувати витрачати гроші на свої кредитні картки.

Якщо на даний момент у вас є велика сума заборгованості по кредитній картці, вам слід припинити класти речі на картку, поки ви не погасите її повністю. Після того як ви це зробите, ви можете розглянути можливість використання його для отримання винагород, якщо ви можете щомісяця повністю виплачувати залишок.

Скористайтеся карткою винагород

Перш за все, вам потрібно погасити будь-який споживчий борг, перш ніж навіть розглянути питання про відкриття кредитної картки, заснованої на винагороді. Зберігайте бюджет і повністю припиніть використовувати свою кредитну картку. Ця практика допоможе вам розвинути ноу-хау з самоконтролю та бюджетування, щоб запобігти тому, щоб кредитні картки стали проблемою в майбутньому. План виплати боргу також допоможе вам швидше погасити борг і заощадити на відсотках.

Після того, як ви перестанете платити відсотки за кредитними картками, ви зможете скористатися бонусними кредитними картками. Пройдіться по магазинах і знайдіть бонусну картку, яка отримуватиме бонуси, якими ви будете користуватися. Деякі винагородні кредитні картки навіть зроблять внески кешбеку на індивідуальний пенсійний рахунок, ощадний рахунок коледжу або брокерський рахунок.

Якщо ви часто подорожуєте, гарним вибором може стати картка миль для подорожей або авіакомпаній. Якщо ви хочете повернути гроші на свої покупки, карта з кешбеком може добре працювати. Потім використовуйте свої картки на визначену суму певних рахунків щомісяця та щомісяця повністю погашайте залишок. Таким чином, ви накопичуватимете винагороди, але не борги.

Скасування бонусної картки

Якщо ви виявите, що маєте залишок на своїй кредитній картці, вам слід припинити використання кредитних карток для отримання винагород. Ви можете скасувати його після погашення, якщо знаєте, що вам буде важко використовувати кредитну картку з розумом. Ви можете шукати нову винагородну картку, якщо ви сплачуєте щорічну плату за картку.

Дослідження нових карток і пошук найкращих винагород і карт з найнижчими або безкомісійними можуть допомогти вам прийняти найкраще фінансове рішення для вас. Однак, якщо ви готуєтеся купити будинок, ви можете зачекати, поки у вас буде іпотека, перш ніж подавати заявку на нові картки та закривати старі.

Ahmad Faishal

Плюси та мінуси інвестування в акції

Які плюси та мінуси інвестування на фондовому ринку? Історично склалося так, що фондовий ринок з часом давав інвесторам щедрі прибутки, але він також падає, відкриваючи перед інвесторами можливість як прибутку, так і збитку; для ризику та прибутку.

Ключові висновки

Інвестування на фондовому ринку може запропонувати декілька переваг, включаючи потенціал отримання дивідендів або середньорічну прибутковість у розмірі 10%.
Однак фондовий ринок може бути мінливим, тому прибуток ніколи не гарантується.
Ви можете зменшити свій інвестиційний ризик, диверсифікувавши портфель, виходячи з ваших фінансових цілей.

Фондове інвестування Плюси і мінуси

Плюси

Зростайте разом з економікою
Випереджайте інфляцію
Легко купувати і продавати

Мінуси

Ризик втратити все
На дослідження потрібен час
Емоційні злети і падіння

5 Переваг інвестування акцій

Інвестиції в акції мають багато переваг:

Використовує переваги зростаючої економіки: із зростанням економіки зростають і прибутки компаній. Це тому, що економічне зростання створює робочі місця, яке створює дохід, що створює продажі. Чим жирніше заробітна плата, тим більший поштовх зростає споживчий попит, що призводить до збільшення доходів до кас компаній. Це допомагає зрозуміти фази бізнес -циклу – розширення, пік, скорочення та провал.
Найкращий спосіб утриматися від інфляції: Історично склалося, що акції в середньому складали річну прибутковість 10%.1 Це краще, ніж середній річний рівень інфляції. Однак це означає, що у вас повинен бути більш тривалий часовий горизонт. Таким чином, ви можете купувати і утримувати, навіть якщо вартість тимчасово падає.
Легко купувати: фондовий ринок дозволяє легко купувати акції компаній. Ви можете придбати їх у брокера або фінансового планувальника або в Інтернеті. Налаштувавши обліковий запис, ви зможете купувати акції за лічені хвилини. Деякі онлайн-брокери, такі як Robinhood, дозволяють купувати та продавати акції без комісії.
Заробляйте гроші двома способами: більшість інвесторів мають намір купувати дешево, а потім продавати високо. Вони інвестують у швидкозростаючі компанії, які цінують вартість. Це привабливо як для денних трейдерів, так і для інвесторів, які купують і утримують. Перша група сподівається скористатися короткостроковими тенденціями, тоді як друга очікує, що прибуток та ціна акцій компанії зростатимуть з плином часу. Вони обидва вважають, що їх навички збирання акцій дозволяють їм перевершити ринок. Інші інвестори вважають за краще звичайний потік готівки. Вони купують акції компаній, які виплачують дивіденди. Ці компанії ростуть помірними темпами
Легко продати: фондовий ринок дозволяє продати свої акції в будь -який час. Економісти використовують термін “ліквідні” для того, щоб ви могли швидко та з низькими витратами на операції перетворити свої акції в готівку. Це важливо, якщо раптом вам знадобляться ваші гроші. Оскільки ціни є мінливими, ви ризикуєте бути змушеними нести збиток.

5 Недоліки

Ось недоліки володіння акціями:

Ризик: Ви можете втратити всі свої інвестиції. Якщо компанія погано справляється, інвестори продаватимуть, а ціна акцій різко падатиме. Продаючи, ви втратите початкові інвестиції. Якщо ви не можете дозволити собі втратити початкові інвестиції, то вам слід придбати облігації.3 Ви отримуєте пільгу з податку на прибуток, якщо втратите гроші на втраті своїх акцій. Ви також повинні сплачувати податки на приріст капіталу, якщо заробляєте гроші
Власники акцій, що виплачують останні: Привілейовані акціонери та власники облігацій або кредитори отримують першу виплату, якщо компанія розоряється.5 Але це трапляється лише у разі банкрутства компанії. Добре диверсифіковане портфоліо повинно тримати вас у безпеці, якщо будь-яка компанія занепадає.
Час: Якщо ви купуєте акції самостійно, ви повинні дослідити кожну компанію, щоб визначити, наскільки ви думаєте, що це буде вигідно, перш ніж купувати її акції. Ви повинні навчитися читати фінансову звітність та річні звіти та стежити за новинами вашої компанії. Ви також повинні стежити за самим фондовим ринком, оскільки навіть найкраща ціна компанії впаде внаслідок корекції ринку, краху ринку або ведмежого ринку.
Емоційні американські гірки: Ціни на акції зростають і знижуються з секундою на секунду. Окремі люди схильні купувати високо, через жадібність, а продавати низько, зі страху. Найкраще, що потрібно зробити, це не постійно дивитися на коливання цін на акції, а просто обов’язково регулярно перевіряти.
Професійна конкуренція: Інституційні інвестори та професійні трейдери мають більше часу та знань для інвестування. У їх розпорядженні також є складні торгові інструменти, фінансові моделі та комп’ютерні системи. Дізнайтесь, як отримати перевагу як індивідуальний інвестор.

Диверсифікуйте, щоб знизити інвестиційний ризик

Існують способи зменшити інвестиційний ризик, наприклад, шляхом диверсифікації:

За типом інвестицій: добре диверсифікований портфель забезпечить більшість переваг і менше недоліків, ніж лише власність на акції. Це означає суміш акцій, облігацій та товарів. З часом це найкращий спосіб отримати максимальну віддачу при найменшому ризику
За розміром компанії. Існують компанії з великою, середньою та малою капіталізацією. Термін “кепка” означає “великі літери”. Це загальна ціна акцій помножена на кількість акцій.7 Добре мати власні компанії різного розміру, тому що вони працюють по-різному на кожній фазі ділового циклу.
За місцем розташування: Власні компанії, розташовані в США, Європі, Японії та на ринках, що розвиваються. Диверсифікація дозволяє скористатися перевагами зростання, не будучи вразливим до будь -якого окремого запасу.
Через пайові фонди: Власні пайові фонди дозволяють володіти сотнями акцій, обраних менеджером пайових фондів. Один із простих способів диверсифікації – це використання індексних фондів або індексних ETF.

Суть

Скільки ви повинні мати від кожного виду інвестицій? Фінансові планувальники пропонують вам визначити розподіл своїх активів на основі ваших фінансових цілей і того, де економіка знаходиться в бізнес -циклі.

Часті запитання (FAQ)

Що означає інвестувати в акції?

Інвестування в акції означає, що ви купуєте власний капітал у компанії. Іншими словами, ви частковий власник, навіть якщо ви володієте лише крихітною частиною компанії.

Як ви починаєте інвестувати в акції?

Єдине, що вам потрібно інвестувати в акції – це кілька доларів і доступ до ринку через брокерський рахунок. Процес відкриття брокерського рахунку аналогічний процесу відкриття поточного рахунку.

Як ви заробляєте гроші, вкладаючи гроші в пенні?

Акції пенні навряд чи принесуть дивіденди, а це означає, що ви будете заробляти гроші шляхом збільшення капіталу. Акції пенні – це невеликі компанії, які сподіваються перерости у великі, і є потенціал отримати прибуток від цього зростання, але також існує ризик того, що компанія ніколи не зросте або навіть припинить свою діяльність.

Скільки можна інвестувати в акції?

Деякі люди стають дуже багатими, інвестуючи в акції, інші ж втрачають багато грошей і потрапляють у борги. Загалом, чим більше грошей ви вкладаєте, тим вищі ваші потенційні прибутки чи збитки. Загалом, з 1993 по 2020 рік S&P 500 отримував близько 10% на рік, тому той, хто впродовж цього часу вклав усі свої гроші в індексний фонд S&P, мав би отримувати близько 10% прибутку від своїх інвестицій на рік.

Ahmad Faishal

Чи потрібна страховка власників житла?

Страхування домовласників може захистити ваш будинок, а в більшості випадків – ваше майно, коли стається катастрофа. Якщо у вас є іпотека на ваш будинок, ваш кредитор, ймовірно, вимагає, щоб ви мали страховий поліс власника житла. Якщо ви виплатили іпотеку, вам не потрібно мати політику, але все ж може бути гарною ідеєю мати її.

Дізнайтеся, що таке страхування власників житла, коли це може знадобитися, і чому ви можете обрати такий вид страхування, навіть якщо вам це не потрібно.

Ключові висновки

Страхування домовласників забезпечує фінансовий захист від наслідків катастроф, небезпек та інших несподіваних ситуацій.
Більшість іпотечних кредиторів вимагають від вас активної політики домовласників.
Навіть якщо страховка будинку не потрібна, вона може допомогти вам профінансувати ремонт вашого будинку та замінити ваші речі, якщо станеться щось несподіване.

Що таке страхування власників житла?

Страхування домовласників покриває ваш будинок та майно від пошкоджень, спричинених певними катастрофами, нещасними випадками та іншими сценаріями. Якщо настає страховий випадок, ваш страховий поліс може компенсувати збитки та збитки, хоча ви все ще несете відповідальність за відрахування.

Стандартний страховий поліс зазвичай охоплює ваш будинок разом з іншими будівлями або спорудами вашого майна. Крім того, ці правила охоплюють ваше особисте майно, особисту відповідальність та медичні виплати, якщо хтось постраждає у вашому домі.

Важливо: Стандартні поліси страхування житла не включають збитки від усіх видів лиха або небезпеки. Для захисту від повені та землетрусу вам може знадобитися придбати додаткове покриття.

Коли потрібна страховка власників житла?

Страхування домовласників не передбачено законодавством. Однак, якщо у вас є іпотека на ваш будинок, ваш кредитор може юридично вимагати від вас мати поліс. Таким чином, якщо щось станеться з вашим будинком, його інвестиції будуть захищені.

Кожен страховий поліс власника житла має ліміт покриття. Швидше за все, ваш кредитор вимагає від вас мінімальну суму – зазвичай 80% вартості заміщення вашого житла – але іноді може знадобитися до 100%.

Якщо вам потрібно мати страхування власників житла як умову вашої іпотеки, але цього не зробити, ваш кредитор може придбати для вас поліс та надіслати вам рахунок після попереднього повідомлення. Поліс може бути дорожчим, ніж якби ви його купили самостійно, і може покривати лише кредитора, а не вас.

Примітка: Покриття особистого майна має дві різні форми: вартість заміни та фактична вартість готівки. Політика щодо вартості заміни передбачає гроші на покупку нового товару (заміни). Політика фактичної готівкової вартості пропонує гроші на поточну грошову вартість об’єкта, яких після амортизації може бути недостатньо для заміни. Хоча політики щодо вартості заміни часто коштують дорожче, вони можуть допомогти заощадити багато грошей, якщо вам доведеться ремонтувати свій будинок після катастрофи.

Переглядаючи поліс страхування житла, ви можете розглянути можливість зменшення або зняття страхового покриття, щоб заощадити гроші на своїх преміях. Стандартні страхові поліси передбачають шість видів страхування:

Житло (Покриття А)
Інші структури (Покриття В)
Особисті речі (Покриття C)
Тимчасові витрати на проживання під час переселення (Покриття D)
Захист відповідальності (Покриття E)
Медичні виплати (покриття F)

Деякі страхові компанії дозволяють вам підвищити або зменшити ліміти для кожної з цих областей покриття, щоб налаштувати свій поліс. Наприклад, якщо у вас менше господарських будівель (Покриття В), можливо, ви зможете зменшити розмір покриття в цій зоні, щоб потенційно знизити премію. Однак ви не хочете опускатися нижче мінімальних вимог кредитора до покриття.

Чому хтось би вибрав страхування власників житла?

Для багатьох людей їхній будинок є їх найціннішим надбанням; страхування житла допомагає їм захистити свої інвестиції. Тому може мати сенс мати політику навіть тоді, коли вам це не потрібно, якщо ви відчуваєте, що не можете дозволити собі замінити свій будинок та майно, якщо станеться катастрофа.

Ще однією причиною політики домовласників є те, що вона, ймовірно, забезпечує захист відповідальності, якщо хтось отримає травму на вашій власності. Він також може компенсувати збитки, якщо особа, яка постраждала, деякий час не може працювати. Без страхування вам, швидше за все, доведеться оплачувати ці збитки з власної кишені.

Часті запитання (FAQ)

Навіщо потрібна страховка власників житла?

Ваша іпотечна компанія вимагає страхування власників житла, щоб гарантувати, що вона все ще отримуватиме гроші, які ви маєте заборгувати, якщо з вашим будинком щось станеться. Це спосіб для компанії захистити свої фінансові інтереси у вашому домі.

Яка інформація потрібна для котирування страхування власників житла?

Щоб отримати пропозицію щодо страхового полісу власників житла, вам може знадобитися наступна інформація:

Ваша ідентифікаційна інформація (наприклад, ваше ім’я, номер соціального страхування та дата народження)
Адреса будинку
Інформація про поточний стан вашого будинку
Інформація про зроблені вами ремонтні роботи
Подробиці про ваш будинок (наприклад, вік, стиль і тип зовнішньої обробки)
Список мешканців будинку
Список приладів домашньої безпеки, які у вас є

Який мінімальний поліс страхування власників житла вимагають кредитори?

Мінімальна сума необхідного покриття варіюється від банку до банку. Деякі банки просять, щоб ваш поліс страхував 100% передбачуваної страхової вартості будинку; інші дозволяють менше. Перевірте у свого кредитора, чи ваша політика відповідає вимогам.

Ahmad Faishal

Остерігайтеся правил виходу на пенсію Thumb

Емпіричне правило – це неточний, але зручний стандарт у використанні. З емпіричними правилами виходу на пенсію я вважаю їх середніми показниками, які можуть застосовуватися, якщо ви об’єднуєте все населення разом, але взагалі не стосуватиметься вашої конкретної ситуації.

Емпіричні правила виходу на пенсію можуть бути корисними, якщо ви не маєте уявлення про те, скільки заощадити, скільки можна зняти, як швидко можуть зростати ваші гроші або як розподілити свої інвестиції. Однак їх не слід використовувати як жорстке правило, яке з упевненістю стосується вас. Деякі відповіді приходять лише з огляду на ваші конкретні фінансові прогнози та з’ясування того, що для вас стосується, а що не стосується. Використовуйте наведені нижче “правила” лише як загальні загальні рекомендації.

“Правило виведення коштів 4%”

Якщо ви не впевнені, який дохід можуть забезпечити ваші заощадження та інвестиції, правило 4% дає вам вихідне місце. Там сказано, що за кожні 100 000 доларів заощаджень, які ви маєте, ви можете вилучати приблизно 4 000 доларів на рік і мати достатньо справедливі очікування, що ваші гроші вистачать на 30 років на пенсії. Це не певний результат. Залежно від обраних вами інвестицій та економіки під час виходу на пенсію ви можете вилучити більшу чи меншу суму.

“Правило розподілу віку 100 мінусів”

Якщо ви не впевнені, скільки ваших заощаджень та інвестицій має бути в акціях чи облігаціях, правило 100 мінус віку дає вам орієнтир, якого слід дотримуватися. Там сказано, що ви повинні брати 100 мінус свій вік, і це те, що ви мали б у запасах. Це означає, що з віком у вас буде все менше і менше запасів. Останні дослідження показали, що це може бути не найкращий підхід для використання на пенсії.

Правило “Вам знадобиться 80% вашого доходу”

Намагаючись з’ясувати, скільки вам може знадобитися на пенсії, багато людей використовують щось, що називається “правило 80%”. У ньому йдеться, що на пенсії вам знадобиться близько 80% суми доходу, який ви мали під час роботи. Мені дуже не подобається це правило. Спосіб життя кожної людини, її поточні витрати та звички заощадження, а також податковий рівень відрізняються. Вам потрібно скласти свою особисту оцінку того, скільки вам буде потрібно на пенсії.

“Правило 72”

Ви ніколи не замислювалися, скільки часу вам знадобиться, щоб подвоїти свої гроші? Правило 72 дає швидкий простий спосіб оцінити це залежно від норми прибутку, яку ви очікуєте заробити. Завдання цього правила полягає в тому, що ви не можете з будь -якою точністю знати, яку норму прибутку ви можете заробити в майбутньому. Якщо ви хочете подвоїти свої гроші швидше, найкраще, що ви можете зробити, це заощадити більше.

“Збережіть 10% свого доходу”

Якщо ви поняття не маєте, скільки заощадити для виходу на пенсію, то, звичайно, краще заощадити 10% свого доходу, ніж взагалі жодного. У цьому відношенні правило 10% є корисним для початку. Однак я вважаю, що це правило не поширюється однаково на людей. Деякі вже заощадили достатньо або передали у спадок гроші, і їм більше не потрібно економити. Інші – великі витрачальники коштів, і їм доведеться економити набагато більше 10% свого доходу, щоб мати змогу підтримувати свій спосіб життя на пенсії.

Вирок: Побудуйте особистий план

Не існує емпіричного правила, яке мало б наблизити до заміни особистого пенсійного плану. Ви виходите на пенсію лише один раз, і це не час робити помилки. Більшості майбутніх пенсіонерів буде корисно скористатися кваліфікованим планувальником виходу на пенсію, який допоможе вам визначити, які правила діють, а які не стосуються вас.

Ahmad Faishal

Що таке позика з фіксованою ставкою та коли її слід використовувати?

Позика з фіксованою ставкою має процентну ставку, яка не змінюється протягом усього терміну позики. Оскільки ставка залишається незмінною протягом усього терміну, щомісячна виплата позики не повинна змінюватися, що призводить до відносно низького ризику.

Порівнюючи варіанти позики, зверніть увагу на те, чи мають позики фіксовані ставки. Дізнайтеся, як працюють ці позики, щоб ви могли вибрати правильний кредит для своїх потреб.

Що таке фіксована процентна ставка?

Фіксована процентна ставка – це ставка, яка не змінюватиметься протягом усього терміну позики. Наприклад, 30-річна іпотека з фіксованою ставкою зберігає однакову процентну ставку протягом усього 30-річного періоду. Щомісячний розрахунок виплати позики базується на процентній ставці, тому блокування ставки призводить до однакових виплат основної суми та відсотків щомісяця.

Загалом, позики мають дві форми: фіксовану та змінну. Позики із змінною ставкою мають процентну ставку, яка з часом може змінюватися, навіть якщо ставка може бути встановлена на кілька років на початку отримання вашої позики. Ці ставки структуровані на основі міжнародної ставки LIBOR плюс спред.

Коли умови на світових ринках змінюються, LIBOR може збільшуватись або зменшуватись і позначати разом із ними ці змінні ставки. Якщо ставки зростають, ваш щомісячний платіж за позикою із змінною ставкою може також зростати – іноді суттєво.

Важливо: Незважаючи на те, що платіж за кредитом не повинен змінюватися за умови позики з фіксованою ставкою, щомісячне зобов’язання може змінюватися з часом. Наприклад, якщо ви включите податки на майно та страхові внески до своєї іпотечної виплати, ці суми можуть змінюватися з року в рік.

Як працює позика з фіксованою ставкою?

Позика з фіксованою ставкою позикодавцем встановлює процентну ставку при видачі позики. Ця ставка залежить від таких речей, як ваша кредитна історія, ваші фінанси та деталі вашої позики. Коли ставка фіксована, вона залишається незмінною протягом усього терміну дії вашого кредиту, незалежно від того, як рухаються процентні ставки в широкій економіці.

Ваш щомісячний платіж частково залежить від вашої процентної ставки. Більш висока ставка призводить до вищого щомісячного платежу, за інших рівних умов. Наприклад, за чотирирічною позикою на 20 000 доларів США ваш щомісячний платіж становить 507,25 доларів США з 10% процентною ставкою. Але зі ставкою 15% виплата підскакує до 556,61 долара на місяць.

Виплати за кредитом із фіксованою ставкою зменшують залишок позики та стабілізують відсоткові витрати за допомогою фіксованого платежу, який триває певну кількість років. З 30-річною іпотекою або чотирирічним автокредитом, позика з фіксованою ставкою призведе до нульового балансу в кінці терміну позики.

Плюси та мінуси позик із фіксованою ставкою

Позики з фіксованою ставкою, як правило, безпечніші, ніж позики зі змінною ставкою, але ви платите ціну за стабільність, яку надають ці позики. Зрештою, вам потрібно вирішити, що вам подобається, і що, на вашу думку, можуть зробити процентні ставки в майбутньому.

Плюси

Передбачуваний щомісячний платіж протягом усього терміну вашої позики
Точно знайте, скільки відсотків ви заплатите
Немає ризику “шоку платежів” через збільшення процентних ставок

Мінуси

Зазвичай ставка вища, ніж позики зі змінною ставкою
Якщо тарифи падають, ви повинні рефінансувати або жити за вищою ставкою
Можливо, не вдається порівняти короткострокові потреби

Якщо у вас виникають проблеми з вибором, ви можете скористатися гібридом позик із фіксованою та змінною ставкою. Наприклад, п’ятирічна іпотека з регульованою ставкою (ARM) має відносно низьку фіксовану ставку протягом перших п’яти років, але ставка може змінюватися в наступні роки. Якщо ви не плануєте зберігати свою позику протягом багатьох років, може мати сенс отримати ставку, встановлену на обмежений час. Просто будьте готові до змін у житті – ви можете зберегти позику довше, ніж очікували.

Види позик із фіксованою ставкою

Багато позик пропонують фіксовану процентну ставку. До них належать:

Позики на придбання житла: Стандартні житлові позики, включаючи традиційні 30-річні та 15-річні іпотечні кредити, є позиками з фіксованою ставкою.
Позики під заставу власності : Позика під заставу капіталу під загальну суму, як правило, має фіксовану процентну ставку. Кредитні лінії власного капіталу (HELOC) часто мають змінні ставки, але може бути можливо перетворити залишок позики на фіксовану ставку.
Автокредити : Більшість автокредитів мають фіксовану процентну ставку.
Студентські позики : Федеральні студентські позики, видані після 30 червня 2006 року, мають фіксовані ставки. Приватні студентські позики можуть мати фіксовану або змінну процентну ставку.1
Особисті позики : Позики на особисту розстрочку можуть мати фіксовану або змінну ставку. Тим не менш, деякі з найпопулярніших позичкодавців надають позики з фіксованою процентною ставкою.

Ключові винос

Позики з фіксованою ставкою використовують процентну ставку, яка з часом не змінюється.
Оскільки ставка фіксована, ваш щомісячний платіж не повинен змінюватися.
Фіксована ставка може усунути ризик шоку платежу через зростання ставок.
Позики з фіксованою ставкою зазвичай мають процентну ставку, яка трохи перевищує початкову ставку позики зі змінною ставкою.
Якщо процентні ставки падають, позики з фіксованою ставкою можуть бути менш привабливими, ніж позики зі змінною ставкою.

Ahmad Faishal