Category: lt

Kada jūsų pragyvenimo išlaidos per didelės?

When Is Your Cost of Living Too High?

Jūsų pragyvenimo išlaidos yra vienas iš svarbiausių jūsų finansinės sėkmės veiksnių. Kuo daugiau mokate už pragyvenimą, tuo mažiau turite sutaupyti nenumatytiems atvejams ar pensijai.

Tačiau gali būti sunku nustatyti, kokios yra jūsų pragyvenimo išlaidos, ir nustatyti, ar jos didesnės nei idealios. Norėdami tai išsiaiškinti, turėsite suprasti, kas yra pragyvenimo išlaidos, kaip jos susijusios su jūsų pajamomis ir kaip galite naudoti turimus įrankius atsakydami į labai svarbų klausimą: ar mano pragyvenimo išlaidos per didelės?

Pajamos ir pragyvenimo išlaidos

Kuo daugiau pinigų uždirbate, tuo daugiau galite sau leisti beveik visais aspektais: didesniu būsto mokėjimu, automobilio mokėjimu, maisto išlaidomis, komunalinėmis paslaugomis ir kt. Tas pats pasakytina ir apie mažas pajamas gaunančius asmenis: kuo mažiau uždirbate pinigų, tuo mažiau galite skirti savo namams, transportui ir maistui.

Tačiau tai, kiek galite sau leisti, priklauso nuo to, kur gyvenate, be to, kiek uždirbate. Žinodami savo vietovės pragyvenimo atlyginimo apskaičiavimą, galite suprasti, ar jūsų pragyvenimo išlaidos nėra per didelės.

„Pragyvenimo atlyginimas“ reiškia valandinį darbo užmokestį, kurį turite uždirbti dirbdami 40 valandų per savaitę, kad atitiktumėte minimalius gyvenimo standartus. Šis skaičius keisis priklausomai nuo jūsų gyvenamosios vietos. Pavyzdžiui, suaugęs su dviem vaikais Niujorko-Niuarko-Džersio miesto rajone turėtų uždirbti 49,18 USD per valandą vien tam, kad patenkintų savo pagrindinius kasdienius poreikius. Tačiau tam pačiam suaugusiajam Pitsburge tektų tik 33,91 USD pragyvenimui.

Taigi, jei svarstote, ar jūsų gyvenamoji vieta jums per brangu, suraskite savo miesto ar miestelio pragyvenimo atlyginimą ir palyginkite jį su savo pajamomis. Jei uždirbate mažiau nei jūsų vietovėje pragyvenimo atlyginimas, jūsų pragyvenimo išlaidos greičiausiai bus per didelės.

Palyginkite savo pragyvenimo išlaidas su vietiniais vidurkiais

Kad suprastumėte bendras pragyvenimo išlaidas ten, kur esate, susmulkinkite skaičius pragyvenimo išlaidų skaičiuokle. Štai keletas gerbiamų pragyvenimo išlaidų skaičiuoklių:

  • Surašymo biuro greiti faktai: šioje nacionalinėje duomenų bazėje rodomos vidutinės mėnesinės pagrindinių išlaidų, pvz., būsto ir interneto, išlaidos. Taip pat pateikiama miesto demografinių rodiklių, išsilavinimo ir namų ūkio pajamų apžvalga.
  • Ekonominės politikos instituto (EPI) šeimos biudžeto skaičiuoklė : EPI skaičiuoklė lygina būsto, maisto, vaikų priežiūros ir kitas išlaidas skirtinguose miestuose, apskrityse ir valstijose.
  • Masačusetso technologijos instituto (MIT) pragyvenimo atlyginimo skaičiuoklė : ši skaičiuoklė rodo pragyvenimo atlyginimą kiekviename mieste, atsižvelgiant į skirtingą šeimos dydį. Tai taip pat apima įprastas metines vaiko priežiūros, būsto, transporto ir mokesčių išlaidas.

Patarimas: ne visi skaičiuotuvai yra vienodi, todėl turėtumėte naudoti keletą skirtingų įrankių, kad susidarytumėte bendrą vaizdą apie vidutines pragyvenimo išlaidas jūsų mieste ar valstijoje. 

Kai dirbate su šiais skaičiuotuvais, skirkite minutę ir palyginkite savo dabartinio miesto pragyvenimo išlaidas su kitu miestu tame pačiame regione ar valstijoje. Pavyzdžiui, vieno suaugusiojo su dviem vaikais pragyvenimo atlyginimas yra maždaug 4,50 USD didesnis Filadelfijos-Kamdeno-Vilmingtono rajone nei Pitsburge. Nors abiejuose miestuose išlaidos maistui yra vienodos, Filadelfijoje kasmetinės vaikų priežiūros ir būsto išlaidos yra maždaug 4000 USD didesnės nei Pitsburge. Dėl šių valstybių skirtumų galite apsvarstyti galimybę persikelti į kitą miestą, kad sumažintumėte pragyvenimo išlaidas.

Ar didelės pragyvenimo išlaidos trukdo jūsų finansinei ateičiai?

Jei galite įvykdyti visus savo dabartinius finansinius įsipareigojimus, galite manyti, kad jūsų pragyvenimo išlaidos nėra per didelės. Tačiau dauguma pragyvenimo išlaidų skaičiuoklių neatsižvelgia į jūsų finansinę ateitį. Daugelis apibūdina tai, ką jums reikia uždirbti kaip pragyvenimui reikalingą atlyginimą, tačiau paprastai neįtraukiamos įmokos į skubios pagalbos fondą, pensijos ar kitos investicinės sąskaitos.

Remiantis 2020 m. „TD Ameritrade“ tyrimu, beveik pusė amerikiečių turi mažiau nei 100 000 USD sutaupyti pensijai. Tačiau sumokėję 100 000 USD daugumos žmonių išeis į pensiją nebus labai toli – „Fidelity“ apskaičiavo, kad sulaukę 67 metų turėtumėte sutaupyti 10 kartų didesnį už metinį atlyginimą. Jei neįtrauksite savo pensinio plano į pragyvenimo išlaidų sąmatas, negausite gero ilgalaikio savo finansinės padėties supratimo. Galbūt manote, kad jūsų pragyvenimo išlaidos yra tinkamos, nors iš tikrųjų jos yra per didelės.

Taip pat norėsite pagalvoti apie savo santaupas kritiniais atvejais. Paprastai jūsų skubios pagalbos fondas turėtų padengti trijų iki šešių mėnesių išlaidas. Tačiau dauguma žmonių taupo ne tai. Praėjusią vasarą „Acorns“ pranešė, kad 14% amerikiečių visiškai išnaudojo savo atsargines santaupas. Ir į šį skaičių neįtraukti žmonės, kurie iš pradžių neturėjo papildomų santaupų.

Pastaba: beveik 70 % amerikiečių būtų patyrę finansinių sunkumų, jei jų atlyginimas būtų atidėtas tik viena savaite, remiantis 2020 m. Amerikos darbo užmokesčio asociacijos atlikta apklausa. Tai ženklas, kad daugelis žmonių susiduria su pragyvenimo išlaidomis, kurios gali būti per didelės jų pajamoms.

As you consider your cost of living, make sure to consider your future needs. If you can’t fit emergency savings or retirement contributions into your budget, it could be a sign that your cost of living is too high. 

Consider Cost of Living Before Moving

If you’re thinking about moving to a new city, research the cost of living first. If you’re moving for a job, the cost of living in your new city should be as much of a factor in your decision as your potential new salary. After all, if you’re earning more money but have a higher cost of living, you might not feel any better off than you are now.

For example, housing is a major part of cost of living for most people. A good rule of thumb is to spend about 30% of your income on housing costs. Once you venture beyond 50%, you’re likely spending too much on your housing.

Take a minute to calculate what percentage of your income goes to your mortgage payment or rent. If the figure is 50% or more, it’s an indication that your cost of living may be too high.

How To Lower Your Cost of Living

If you’ve realized that your cost of living is too high, you have options.

One of the most effective ways to lower your cost of living is to move to a place where every dollar stretches further. If you live in a high-cost metro area, you might consider moving farther out of town or even out of state.

Of course, moving isn’t always easy or accessible for everyone. Other ways to lower your cost of living include:

  1. Create and maintain a budget: Write down much money you have coming in and all the things you have to pay for. Do you have any wiggle room to pay off major debts, like your student loan or car loan, to free up extra cash? Maybe you can cut down on extra spending, like dining out or online shopping. 
  2. Review your bills: Some bills are flexible, like insurance and phone bills. Contact your service provider or lender to see if it’s possible to lower your bills. For instance, increasing your deductible on your car and health insurance can lower your premium.
  3. Stop borrowing money:If you carry a balance on your credit card every month, you’re paying double-digit interest rates. Avoid interest by paying off your balance in full every month by your due date. Not borrowing money also means using cash whenever possible and skipping financing when you buy a car—essentially forcing yourself to stick to your budget.

Tip : Instead of lowering your cost of living, you could try to increase your income. Consider asking your boss for a raise, applying for a promotion, or starting a side hustle.

Kas yra Robo patarėjai? Robo patarėjų apibrėžimas ir pavyzdžiai

Kas yra Robo patarėjai? Robo patarėjų apibrėžimas ir pavyzdžiai

Robo patarėjai yra automatizuoti portfelio valdytojai. Galite galvoti apie juos kaip apie investuotojų autopilotą. Kai užsiregistruosite ja naudositės, pirmiausia atsakysite į daugybę klausimų apie savo finansinius išteklius ir tikslus. Tada robo patarėjas priims nuolatinius sprendimus, kaip investuoti pinigus.

Štai ką siūlo šie produktai, kaip jie veikia ir ar jie gali tikti jums.

Kas yra Robo patarėjai?

Robo patarėjai yra programinės įrangos produktai, kurie gali padėti jums valdyti investicijas. Visa tai daroma jums nereikia konsultuotis su finansų patarėju ar valdyti savo portfelį. Šiuos produktus siūlo įvairios finansų įstaigos. Kai kurios, pavyzdžiui, „Fidelity“, yra įsitvirtinusios įmonės, turinčios ilgą istoriją. Kiti, pavyzdžiui, Acorns, buvo sukurti neseniai, siekiant vienintelio tikslo teikti robo patarėjo paslaugą.

Robo patarėjai yra alternatyva tradiciniams finansų patarėjams. Jie dažnai yra ir pigesnis pasirinkimas. Šie produktai taip pat yra alternatyva investuotojui, kuris tiesiog renkasi ir pasirenka investicijas.

Kaip veikia „Robo Advisors“?

Naujas klientas, užsiregistravęs pas robo patarėją, paprastai pradeda internetinėje anketoje pateikdamas pagrindinę informaciją apie savo investavimo tikslus. Šie klausimai gali būti susiję su tokiomis temomis kaip jūsų laiko juosta, jūsų rizikos tolerancija ir kiek pinigų turite santaupų. Tada robo konsultantai paleidžia šiuos atsakymus naudodami algoritmą. Tai suteiks turto paskirstymo metodą; tai taip pat padės jums sukurti diversifikuotų investicijų portfelį, atitinkantį jūsų tikslus.

Kai jūsų lėšos bus investuotos, programinė įranga gali automatiškai subalansuoti jūsų portfelį. Tai užtikrins, kad jis išliks artimas šiam tiksliniam paskirstymui. Daugelis populiarių robo konsultantų ragina reguliariai prisidėti prie paskyros. Pavyzdžiui, tai gali būti net nedideli savaitiniai indėliai. Tada robo patarėjas naudos tuos įnašus, kad išlaikytų tikslinį paskirstymą.

Pastaba: kai kurie robo konsultantai netgi naudoja mokesčių nuostolių surinkimo strategijas. Tai apima tam tikrų vertybinių popierių pardavimą nuostolingai, siekiant kompensuoti kitų vertybinių popierių prieaugį.

Investicijos į Robo valdomą sąskaitą

Dauguma robo konsultantų jūsų portfeliui kurti naudoja investicinius fondus arba biržoje prekiaujamus fondus (ETF), o ne atskiras akcijas. Jie dažnai vadovaujasi indekso fondu arba kitu pasyviu investavimu, pagrįstu šiuolaikiniais portfelio teorijos tyrimais. Tai pabrėžia jūsų paskirstymo akcijoms ar obligacijoms svarbą. Priklausomai nuo jūsų robo-patarėjo, taip pat galite patikslinti investicijas pagal socialines vertybes ar religines pažiūras.

Kaip mokesčiai veikia „Robo-Advisor“ paskyroje

Kaip ir bet kurios formos investavimo atveju, jūsų mokesčių prievolė už robo valdomą turtą priklauso nuo sąskaitos, kurioje laikote turtą, tipo.

Jei laikote savo turtą IRA, Roth IRA ar kitokio tipo atidėtųjų mokesčių išėjimo į pensiją sąskaitoje, jūs nemokate mokesčių, kol neišimate lėšų.1 Perkėlimai arba turto pervedimai iš esamos sąskaitos robo patarėjui paprastai nelaikomi pasitraukimas. Išėmimai iš Roth IRA sąskaitos gali būti neapmokestinami. Tai priklauso nuo pasitraukimo aplinkybių.

Jei turite investicijų į apmokestinamąją sąskaitą, turėsite apie jas pranešti savo mokesčių deklaracijoje. Taip pat turėsite mokėti mokesčius nuo pajamų, panašiai kaip investuodami į tarpininkavimo sąskaitą. Kiekvienais metais gausite 1099 formą. Ji praneš apie investicijų palūkanas, dividendus ir kapitalo prieaugį.2

Jei jūsų „robo“ valdoma sąskaita leidžia pervesti esamas investicijas, šios investicijos greičiausiai bus parduotos, nebent tai būtų tos pačios investicijos, į kurias „robo-advisor“ būtų investavęs naudodamas tas lėšas. Jei pardavimas įvyks, turėsite mokėti kapitalo prieaugio mokestį.

Robo patarėjo mokesčiai

Robo patarėjo mokesčiai gali būti sudaryti kaip fiksuotas mėnesinis mokestis; arba tai gali būti turto procentinė dalis. Fiksuoti mėnesiniai mokesčiai gali siekti 1 USD. Procentiniai mokesčiai svyruoja nuo maždaug 0,15% iki 0,50%.

Atminkite, kad šie robo patarėjo mokesčiai yra atskirti nuo bet kokių su investicijomis susijusių mokesčių. Pavyzdžiui, jūsų sąskaitoje esantys investiciniai fondai ir ETF greičiausiai turės savo išlaidų koeficientus. Šio tipo mokestis išimamas iš fondo turto prieš paskirstant grąžą.

Patarimas: kai kurie iš šių internetinių portfelio sprendimų siūlo nemokamą bandomąjį laikotarpį. Tokiu būdu prieš apmokestindami galite pamatyti, kaip paslauga veikia.

„Robo-Advisors“ privalumai ir trūkumai

Argumentai “už”

  • Nereikia jokių investavimo žinių
  • Nereikalauja daug laiko
  • Paprastos strategijos

Minusai

  • Sunku užmegzti žmogaus-žmogaus bendravimą
  • Apriboja investuotojų galimybes
  • Gali priversti investuotojus atidaryti kelias sąskaitas

Pliusai, paaiškinti

  • Nereikia jokių investavimo žinių : Robo konsultantai gali būti puikus pasirinkimas pradedantiesiems investuotojams. Tada galėsite pradėti investuoti, net jei dar nesate įgiję finansinių žinių, reikalingų pagrįstiems sprendimams priimti.
  • Nereikalauja daug laiko : daugelis žmonių neturi laiko aktyviai valdyti savo investicijų, todėl verčiau perkelia savo portfelį į autopilotą. Sukūrus „robo-advisor“ sąskaitą ir automatinius indėlius, jums nebereikės nieko daryti, kol nenorite atsiimti pinigų.
  • Paprastos strategijos : Robo konsultantai dažnai naudoja paprastą investavimo strategiją, kurią lengva suprasti; pavyzdžiui, investuoti 60 % į akcijas ir 40 % į obligacijas. Tikėtina, kad jums nereikės daug investuoti. Tai reiškia, kad galite lengvai ir greitai įvertinti savo valdų našumą.

Paaiškinti trūkumai

  • Sunku užmegzti žmonių tarpusavio bendravimą : kai kurie robo konsultantai siūlo tiesioginę pagalbą. Tačiau tai paprastai sukelia papildomų išlaidų. Daugelis robo konsultantų su jumis bendrauja tik naudodami internetinius metodus. Kompromisas yra tas, kad robo patarėjo mokesčiai yra daug mažesni nei daugumos finansų patarėjų. Taigi, ką daryti, jei jums patinka kalbėtis su tikrais žmonėmis arba jums reikia rankos, kad galėtumėte naudotis programa ar svetaine? Tokiu atveju sutaupyti mokesčių gali būti neverta.
  • Apriboja investuotojo galimybes : jei turite idėjų apie konkrečias akcijas, į kurias norite investuoti, tikriausiai negalėsite pasakyti savo robo patarėjui, kad jis jas pirktų. Robo patarėjų siūlomos „parinktys“ yra labai bendros. Pavyzdžiui, jie gali jūsų paklausti: „Ar norite būti rizikingas ar konservatyvus? Robo patarėjai gali nepatenkinti tų, kurie nori aktyviai priimti sprendimus dėl savo pinigų.
  • Gali priversti investuotojus atidaryti kelias sąskaitas : jei nuspręsite investuoti į tam tikras akcijas, gali tekti atidaryti atskirą tarpininkavimo sąskaitą, kad galėtumėte jas nusipirkti. Kai kuriems investuotojams taip pat gali tekti derinti įmonės naudos paketus ir 401 (k)s su kitomis sąskaitomis. Dėl to robotų patarėjų siūloma automatika gali būti mažiau naudinga.

Key Takeaways

  • Robo patarėjai yra paslaugos, kurios automatiškai subalansuoja investuotojo portfelį.
  • Jie priima sprendimus remdamiesi jūsų pagrindine informacija ir investavimo tikslais.
  • Robo patarėjai yra pigi alternatyva finansiniams patarėjams. Tačiau automatizuoto investavimo patarėjo pasirinkimas turi tam tikrų trūkumų.

Didžiausi moterų gyvybės draudimo privalumai

Didžiausi moterų gyvybės draudimo privalumai

Galbūt nustebsite sužinoję, kad 2021 m. gyvybės draudimą turi tik apie 47 % moterų, o tai yra 11 % mažiau nei jų kolegos vyrai. Gyvybės draudimą turi ne tik mažiau moterų nei vyrų, bet ir mirties išmoka yra gerokai mažesnė nei vyrų – apie 22 % mažesnė.

Moterys tampa vis dominuojančiomis šiuolaikinės Amerikos darbo jėgos žaidėjomis. Kai kurios moterys yra vienintelės savo šeimų maitintojos, todėl ieško finansinio saugumo, kurį gali suteikti gyvybės draudimas. Nesvarbu, ar moteris užima vadovaujančias pareigas, ar yra namuose gyvenanti mama, gyvybės draudimas yra svarbi apsauga. Štai keletas pagrindinių privalumų moterims, kurios turi gyvybės draudimą.

#1 Finansinis saugumas šeimai

Moterys, turinčios šeimą, ypač tos, kurios yra pagrindinės šeimos maitintojos, nerimauja dėl to, kaip jų šeima bus finansiškai pasirūpinta staiga mirus. Gyvybės draudimo polisas gali suteikti ramybę žinant, kad šeimos finansiniais poreikiais bus pasirūpinta ir finansiniai įsipareigojimai bus įvykdyti.

#2 Galimybė skolintis už grynųjų pinigų naudą

Daugelis gyvybės draudimo rūšių siūlo galimybę sukurti grynųjų pinigų vertę, už kurią galima pasiskolinti. Moterims ši grynųjų pinigų vertė gali būti prieinama bet kokiam poreikių skaičiui; sąskaitų apmokėjimas, koleginio išsilavinimo finansavimas; naujo verslo pradžia ar daugybė kitų finansinių poreikių ar tikslų.

3 pragyvenimo nauda, ​​kai diagnozuojama lėtinė/terminali liga

Ar kada nors pagalvojote, ką darytumėte, jei jums būtų diagnozuota lėtinė / nepagydoma liga? Kaip būtų apmokamos jūsų sąskaitos ir kas patenkins jūsų šeimos finansinius poreikius? Kai kurie gyvybės draudimo polisai gali būti patvirtinti su vairuotoju, kad būtų galima papildomai apdrausti lėtinę / nepagydomą ligą, jei jums kada nors diagnozuojama viena iš šių būklių. Pinigus galite panaudoti apmokėti medicininėms išlaidoms arba jūsų ir jūsų šeimos gyvenimo išlaidoms.

#4 Rūpinimasis pagyvenusiais / neįgaliais šeimos nariais

Globėjos vaidmuo yra žinomas daugeliui moterų, o jums artėjant prie vidutinio amžiaus, jums gali tekti pagyvenę ar neįgalūs tėvai ar kiti šeimos nariai, kuriais turite rūpintis. Galite būti saugūs žinodami, kad jų priežiūra bus tęsiama ir jums išvykus, įtraukę juos kaip naudos gavėją prie savo gyvybės draudimo.

Gyvybės draudimo polisų rūšys

Renkantis gyvybės draudimo rūšis, reikia apsvarstyti keletą skirtingų variantų. Štai keletas dažniausiai pasitaikančių.

Terminuotas gyvybės draudimas : terminuotas gyvybės draudimas suteikia jums gyvybės draudimo apsaugą tam tikrą laikotarpį; paprastai kas 10, 20, 25 arba 30 metų. Daugumoje terminuotų gyvybės draudimo sutarčių mokama tiesioginė mirties išmoka be jokios grynųjų pinigų kaupimo vertės, nors kai kurie gyvybės draudimo liudijimai suteikia galimybę pasibaigus draudimo terminui konvertuoti į visą gyvybės draudimo polisą.

Viso gyvybės draudimas : Viso gyvybės draudimas yra draudimas, kuris galioja visą gyvenimą ir taip pat kaupia piniginę vertę, kurią galima pasiskolinti. Visas gyvybės draudimas uždirba palūkanas pagal fiksuotą normą, kuri nustatoma perkant polisą. Įmokos išlieka lygios visą politikos galiojimo laiką.

Universalus gyvybės draudimas : Pagrindinis universalaus gyvybės draudimo poliso bruožas yra lanksti įmoka. Bet koks įmokos permokėjimas įskaitomas į poliso grynųjų pinigų vertę. Didėja mirties pašalpa. Piniginė vertė laikui bėgant uždirba didėjančią palūkanų normą, o draudėjas gali skolintis už uždirbtas palūkanas.

Indeksuotas universalus gyvybės draudimas : Indeksuotas universalus gyvybės draudimo polisas leidžia draudėjams paskirstyti pajamas į indeksuotas sąskaitas, už kurias mokamos palūkanos, kurių grynųjų pinigų vertė gali augti. IUL pajamos yra atidėtos mokesčių. Gera mintis apie tokio tipo polisą yra ta, kad grynųjų pinigų vertės dalis gali būti naudojama draudimo įmokoms sumokėti, jei draudėjas nori sustabdyti arba atidėti įmokų mokėjimą iš kišenės.

Garantuotas universalus gyvybės draudimas : Garantuotas universalus gyvybės draudimo polisas (GUL) yra hibridinis polisas, apimantis tiek terminuotą, tiek visą gyvybės draudimą. Draudimas rašomas ne metams, o priklauso nuo amžiaus ir paprastai sudaromas draudėjams iki 80 metų. Galite pasirinkti amžių, kada baigsis draudimas. GUL politika yra labiau prieinama nei įprasta viso gyvenimo politika ir gali būti pritaikyta siekiant padidinti grynųjų pinigų vertę.

Kintamasis universalus gyvybės draudimas : kintamo universalaus gyvybės draudimo įmokos mokamos į taupomąją sąskaitą. Politika turi subsąskaitas, kurios yra investuojamos. Ši sąskaita gali uždirbti daugiau, tačiau ji taip pat priklauso nuo rinkos svyravimų, o draudėjai gali patirti didelį pajamų praradimą.

Kiek jums reikia gyvybės draudimo?

Niekas negali pasakyti tikslios gyvybės draudimo sumos, kurią turėtumėte įsigyti. Tačiau apsispręsdami, kiek gyvybės draudimo jums reikia, pagalvokite, kiek kainuotų negrąžintų skolų apmokėjimas (mokymai kolegijoje, studentų paskolos, hipotekos, paskolos automobiliui ir kt.). Be to, jei turite išlaikytinių/sutuoktinių, kokia suma, jūsų nuomone, būtų pakankama, kad padėtų jiems patogiai gyventi? Taip pat galite įtraukti savo gyvybės draudimo polisą per vairuotojus. Yra gyvybės draudimo raitelių, kurie gali būti papildyti vaikams, neįgalumo pajamoms, atsitiktinai mirčiai, kritinei ligai ir kt.

Svarstymai

Paprastai kuo anksčiau įsigysite gyvybės draudimo polisą, tuo geriau. Moterų gyvybės draudimo tarifai statistiškai mažesni nei vyrų, nes gyvenimo trukmė ir bendra geros sveikatos būklė, palyginti su vyrais, yra ilgesnė. Jei polisą įsigysite jaunystėje, tarifas bus mažesnis nei tada, kai lauksite, kol būsite vidutinio amžiaus ar vyresnio amžiaus. 

Ar verta turėti kreditinę kortelę, kad uždirbtumėte atlygį?

Ar verta turėti kreditinę kortelę, kad uždirbtumėte atlygį?
Krūva įvairiaspalvių kredito kortelių iš arti su pasirinktiniu fokusavimu.

Kredito kortelių apdovanojimai yra vienas iš būdų, kaip kredito kortelių bendrovės privilioja žmones atidaryti sąskaitą. Nors siūlomi keli puikūs atlygiai – tokios privilegijos kaip nemokamos kelionės, nuolaidos pirkiniams ir pinigų grąžinimas – svarbu kreditą naudoti atsakingai, nepaisant siūlomų atlygių.

Ir nors daugelis žmonių mano, kad kredito kortelės yra blogai, jos gali būti naudinga finansinė priemonė, jei jos tinkamai valdomos. Kredito kortelių apdovanojimai yra dar vienas puikus privalumas. Jei ketinate gauti atlygio kredito kortelę, pirmiausia užduokite sau šiuos klausimus.

Kortelių apmokėjimas kas mėnesį

Atvirai kalbant, jei kiekvieną mėnesį neapmokėsite visos kortelės, atlygis to nevertas. Pavyzdžiui, naudodami grynųjų pinigų grąžinimo kortelę galite uždirbti nuo 1% iki 5% pinigų grąžinimo už kiekvieną pirkinį.

Jei jūsų kredito kortelės vidutinė APR yra 15% ir perkeliate likutį, mokate daug daugiau palūkanų nei uždirbate iš grynųjų pinigų grąžinimo. Taigi sutaupysite pinigų mokėdami už pirkinius grynaisiais, o ne prisiregistruodami gauti kreditinę kortelę vien dėl pinigų grąžinimo sandorio.

Ar turite metinį mokestį?

Kitas dalykas, į kurį reikia atsižvelgti, yra metinis mokestis, kurį imamas už kredito kortelės turėjimą. Dažnai prasminga ieškoti kreditinės kortelės be metinio mokesčio. Kadangi dabar rinkoje yra tiek daug kredito kortelių, nėra jokios priežasties mokėti metinį mokestį.

Tačiau kartais, atsižvelgiant į atlygio, kurį norite uždirbti, rūšis gali būti prasminga gauti kredito kortelę su metiniu mokesčiu, jei tikitės, kad jūsų atlygio vertė viršys jūsų metinio mokesčio kainą. Prieš užsiregistruodami gauti atlygį pagrįstą kredito kortelę, turėtumėte patikrinti, ar ketinate uždirbti daugiau atlygio, nei mokėtumėte metinį mokestį. Tada turėtumėte palyginti tai su panašiomis atlygio kortelėmis be jokio mokesčio, kad pamatytumėte, ar pakeistumėte korteles.

Kada galite naudoti premijų kortelę

Jei kiekvieną mėnesį sumokėsite visą likutį, pinigų grąžinimas arba atlygio kredito kortelė gali būti protingas pasirinkimas. Kai kurie žmonės uždirba šimtus ar net tūkstančius dolerių per metus kreditinių kortelių atlygio, jau nekalbant apie nemokamus skrydžius ar nakvynę viešbutyje. Svarbu perskaityti smulkiu šriftu savo premijų kortelėje, kad įsitikintumėte, jog galite panaudoti atlygį, kurį bandote uždirbti.

Atlygio kredito kortelė yra geras pasirinkimas tik tuo atveju, jei jau laikotės savo biudžeto ir kiekvieną mėnesį tikrai mokate visą likutį. Priešingu atveju jūs negausite tokio sandorio, kokį manote esantį. Atminkite, kad turite būti finansiškai pasirengę tvarkyti kredito kortelę, kad galėtumėte pasinaudoti atlygio kortele.

Kodėl bankai siūlo atlygio kredito korteles?

Atlygio kredito kortelės yra naudojamos siekiant paskatinti žmones įdėti pinigus į savo kredito korteles, kad gautų atlygį. Tačiau atminkite, kad pirkdami kreditinėmis kortelėmis žmonės linkę per daug išlaidauti, o kredito kortelės yra vienas geriausių būdų, kuriais kredito kortelių bendrovės turi paskatinti žmones ir toliau leisti pinigus savo kredito kortelėms.

Jei šiuo metu turite didelę kredito kortelės skolos sumą, neturėtumėte dėti daiktų į kortelę, kol jos visiškai nesumokėsite. Kai tai padarysite, galite apsvarstyti galimybę jį panaudoti atlygiams, jei kiekvieną mėnesį galėsite sumokėti visą likutį.

Išnaudokite visas premijų kortelės galimybes

Visų pirma, jūs turite sumokėti bet kokią vartotojo skolą prieš net svarstant galimybę atidaryti atlygio kredito kortelę. Susikurkite biudžetą ir visiškai nustokite naudoti savo kredito kortelę. Ši praktika padės jums įgyti savikontrolės ir biudžeto sudarymo žinias, kad ateityje kredito kortelės netaptų problema. Skolų mokėjimo planas taip pat padės greičiau sumokėti skolą ir sutaupyti palūkanų.

Kai nustosite mokėti palūkanas už savo kreditines korteles, galėsite pasinaudoti atlygio kredito kortelėmis. Apsipirkite ir raskite premijų kortelę, kurią naudodami gausite naudos. Kai kurios atlygio kredito kortelės netgi grąžins pinigus į individualią išėjimo į pensiją sąskaitą, kolegijos taupomąją sąskaitą arba tarpininkavimo sąskaitą.

Jei keliaujate dažnai, kelionės arba oro linijų mylių kortelė gali būti geras pasirinkimas. Jei norite susigrąžinti pinigus už pirkinius, pinigų grąžinimo premijos kortelė gali būti naudinga. Tada kiekvieną mėnesį naudokite savo korteles nustatytai tam tikrų sąskaitų sumai ir kiekvieną mėnesį apmokėkite visą likutį. Tokiu būdu kaupsite atlygį, bet ne skolą.

Premijų kortelės atšaukimas

Jei pastebėjote, kad jūsų kredito kortelėje yra likutis, turėtumėte nustoti naudoti kredito korteles, kad gautumėte atlygį. Galbūt norėsite jį atšaukti, kai tik sumokėsite, jei žinote, kad jums bus sunku protingai naudoti kredito kortelę. Jei mokate metinį mokestį už kortelę, galbūt norėsite ieškoti naujos premijų kortelės.

Naujų kortelių tyrinėjimas ir geriausių atlygių bei mažiausių arba nemokamų kortelių paieška gali padėti priimti geriausią finansinį sprendimą. Tačiau jei ruošiatės pirkti būstą, prieš kreipdamiesi dėl naujų kortelių ir uždarydami senąsias, galbūt norėsite palaukti, kol turėsite būsto paskolą.

Investicijų į akcijas privalumai ir trūkumai

Investicijų į akcijas privalumai ir trūkumai

Kokie yra investavimo į akcijų rinką pliusai ir minusai? Istoriškai akcijų rinka laikui bėgant davė daug naudos investuotojams, tačiau ji taip pat mažėja, suteikdama investuotojams galimybę gauti pelno ir nuostolių; dėl rizikos ir grąžos.

Pagrindiniai išsinešimai

  • Investavimas į akcijų rinką gali suteikti keletą privalumų, įskaitant galimybę uždirbti dividendus arba vidutinę metinę 10%grąžą.
  • Tačiau akcijų rinka gali būti nepastovi, todėl grąža niekada nėra garantuota.
  • Savo investicijų riziką galite sumažinti diversifikuodami savo portfelį pagal savo finansinius tikslus.

Akcijų investavimo pliusai ir minusai

Argumentai “už”

  • Augti kartu su ekonomika
  • Būkite prieš infliaciją
  • Lengva pirkti ir parduoti

Minusai

  • Rizikuoja viską prarasti
  • Tyrimams reikia laiko
  • Emociniai pakilimai ir nuosmukiai

5 Investavimo į akcijas nauda

Investicijos į akcijas suteikia daug privalumų:

  1. Pasinaudoja augančia ekonomika: augant ekonomikai, didėja ir įmonių pajamos. Taip yra todėl, kad ekonomikos augimas sukuria darbo vietas, sukuria pajamas ir sukuria pardavimus. Kuo riebesnis darbo užmokestis, tuo labiau padidės vartotojų paklausa, o tai padidins pajamas į įmonių kasas. Tai padeda suprasti verslo ciklo etapus – plėtrą, piką, susitraukimą ir įdubą.
  2. Geriausias būdas išvengti infliacijos: istoriškai akcijų vidutinė metinė grąža yra 10%.1 Tai geriau nei vidutinis metinis infliacijos lygis. Tačiau tai reiškia, kad turite turėti ilgesnį laikotarpį. Tokiu būdu galite nusipirkti ir laikyti, net jei vertė laikinai sumažėja. 
  3. Lengva pirkti: akcijų rinka leidžia lengvai nusipirkti įmonių akcijas. Juos galite įsigyti per brokerį ar finansų planuotoją arba internetu. Sukūrę sąskaitą, akcijas galite nusipirkti per kelias minutes. Kai kurie internetiniai brokeriai, pvz., „Robinhood“, leidžia pirkti ir parduoti akcijas be komisinių.
  4. Uždirbkite dviem būdais: dauguma investuotojų ketina pirkti pigiai, o tada parduoti brangiai. Jie investuoja į sparčiai augančias įmones, kurios vertina vertę. Tai patrauklu tiek dienos prekybininkams, tiek pirkimo ir laikymo investuotojams. Pirmoji grupė tikisi pasinaudoti trumpalaikėmis tendencijomis, o pastaroji tikisi, kad laikui bėgant įmonės pelnas ir akcijų kaina augs. Jie abu mano, kad jų akcijų rinkimo įgūdžiai leidžia jiems pranokti rinką. Kiti investuotojai renkasi įprastą grynųjų pinigų srautą. Jie perka dividendus mokančių bendrovių akcijas. Tos įmonės auga vidutiniškai.2
  5. Lengva parduoti: akcijų rinka leidžia bet kada parduoti savo akcijas. Ekonomistai vartoja terminą „skystis“, reiškiantį, kad galite greitai ir su mažomis sandorių sąnaudomis paversti savo akcijas grynaisiais. Tai svarbu, jei staiga jums reikia pinigų. Kadangi kainos yra nepastovios, rizikuojate būti priversti patirti nuostolių.

5 Trūkumai

Čia yra akcijų nuosavybės trūkumai:

  1. Rizika: galite prarasti visas investicijas.  Jei įmonei sekasi prastai, investuotojai parduos, o akcijų kaina kris. Pardavę prarasite pradines investicijas. Jei negalite sau leisti prarasti pradinių investicijų, tuomet turėtumėte pirkti obligacijas.3 Jei prarasite pinigus dėl akcijų nuostolių, gausite pajamų mokesčio lengvatą. Jei uždirbate pinigų, taip pat turite sumokėti kapitalo prieaugio mokesčius.4
  2.  Akcininkai mokėjo paskutinį kartą: privilegijuotiems akcininkams ir obligacijų savininkams ar kreditoriams pirmiausia mokama, jei įmonė žlunga. 5 Tačiau tai atsitinka tik tada, kai įmonė bankrutuoja. Gerai diversifikuotas portfelis turėtų apsaugoti jus, jei kuri nors įmonė patenka į blogą padėtį.
  3. Laikas: Jei perkate akcijas savarankiškai, prieš pirkdami akcijas, turite ištirti kiekvieną įmonę, kad nustatytumėte, kaip tai bus pelninga. Jūs turite išmokti skaityti finansines ataskaitas ir metines ataskaitas bei sekti savo įmonės pokyčius naujienose. Jūs taip pat turite stebėti pačią vertybinių popierių rinką, nes net ir geriausios įmonės kaina kris dėl rinkos korekcijos, rinkos žlugimo ar meškos rinkos.
  4. Emociniai kalneliai: akcijų kainos kyla ir mažėja kiekvieną sekundę. Žmonės iš baimės linkę pirkti brangiai, iš godumo ir parduoti pigiai. Geriausias dalykas yra nuolat nežiūrėti į akcijų kainų svyravimus ir tiesiog būtinai reguliariai registruotis.
  5. Profesinė konkurencija: instituciniai investuotojai ir profesionalūs prekybininkai turi daugiau laiko ir žinių investuoti. Jie taip pat turi sudėtingus prekybos įrankius, finansinius modelius ir kompiuterines sistemas. Sužinokite, kaip įgyti pranašumą kaip individualus investuotojas.

Diversifikuokite, kad sumažintumėte investicijų riziką

Yra būdų, kaip sumažinti investavimo riziką, pavyzdžiui, diversifikuojant:

  1. Pagal investicijų tipą: gerai diversifikuotas portfelis suteiks daugumą privalumų ir mažiau trūkumų nei vien akcijų nuosavybė. Tai reiškia akcijų, obligacijų ir prekių derinį. Laikui bėgant, tai geriausias būdas gauti didžiausią grąžą su mažiausiu pavojumi
  2. Pagal įmonės dydį: yra didelių, vidutinės ir mažos kapitalizacijos įmonių. Sąvoka „viršutinė riba“ reiškia „didžiosios raidės“. Tai yra bendra akcijų kaina, padauginta iš akcijų skaičiaus.7 Gera turėti skirtingo dydžio įmones, nes kiekvienoje verslo ciklo fazėje jos veikia skirtingai.
  3. Pagal vietą: nuosavos įmonės, esančios JAV, Europoje, Japonijoje ir besivystančiose rinkose. Diversifikacija leidžia pasinaudoti augimo pranašumais, nebūdama pažeidžiama nė vienos akcijos.
  4. Per investicinius fondus: turėdami investicinius fondus galite turėti šimtus investicinių fondų valdytojo pasirinktų akcijų. Vienas paprastas būdas diversifikuoti yra indeksų fondų ar indeksų ETF naudojimas.

Esmė

Kiek turėtumėte turėti kiekvienos rūšies investicijų? Finansų planuotojai siūlo nustatyti turto paskirstymą, atsižvelgiant į jūsų finansinius tikslus ir ekonominės padėties verslo ciklą.

Dažnai užduodami klausimai (DUK)

Ką reiškia investuoti į akcijas?

Investuoti į akcijas reiškia, kad perkate įmonės akcijas. Kitaip tariant, jūs esate dalinis savininkas, net jei jums priklauso tik nedidelė įmonės dalis.

Kaip pradėti investuoti į akcijas?

Vieninteliai dalykai, kuriuos reikia investuoti į akcijas, yra keli doleriai ir patekimas į rinką per tarpininkavimo sąskaitą. Tarpininkavimo sąskaitos atidarymo procesas yra panašus į einamosios sąskaitos atidarymo procesą.

Kaip užsidirbti pinigų investuojant į centų akcijas?

Labai mažai tikėtina, kad „Penny“ akcijos pasiūlys dividendus, o tai reiškia, kad uždirbsite pinigų padidindami kapitalą. „Penny“ akcijos yra mažos įmonės, kurios tikisi išaugti į dideles, ir iš to augimo galima gauti naudos, tačiau taip pat yra rizika, kad bendrovė niekada neaugs arba gali nutraukti veiklą.

Kiek galite uždirbti investuodami į akcijas?

Kai kurie žmonės tampa labai turtingi investuodami į akcijas, o kiti praranda daug pinigų ir patenka į skolas. Apskritai, kuo daugiau pinigų investuojate, tuo didesnė jūsų potenciali nauda ar nuostolis. Apytikslė taisyklė yra tai, kad nuo 1993 iki 2020 m. „S&P 500“ per metus padidėjo apie 10%, taigi tas, kuris per tą laiką visus pinigus investavo į S&P indekso fondą, per metus uždirbdavo apie 10% pelno.

Ar reikalingas namų savininkų draudimas?

Ar reikalingas namų savininkų draudimas?

Namų savininkų draudimas gali apsaugoti jūsų namus ir daugeliu atvejų jūsų daiktus ištikus nelaimei. Jei turite hipoteką savo namuose, jūsų skolintojas greičiausiai reikalauja, kad turėtumėte būsto savininkų draudimo polisą. Jei sumokėjote hipoteką, neprivalote turėti politikos, tačiau vis tiek gali būti gera idėja ją turėti.

Sužinokite, kas yra namų savininkų draudimas, kada jis gali būti reikalingas ir kodėl galite pasirinkti turėti šios rūšies draudimą, net jei to neprivalote.

Pagrindiniai išsinešimai

  • Namų savininkų draudimas suteikia finansinę apsaugą nuo nelaimių, pavojų ir kitų netikėtų scenarijų.
  • Dauguma hipotekos skolintojų reikalauja, kad turėtumėte aktyvią namų savininkų politiką.
  • Net jei namų draudimas nėra būtinas, jis gali padėti finansuoti jūsų namų remontą ir pakeisti daiktus, jei įvyktų kažkas netikėto.

Kas yra namų savininkų draudimas?

Namų savininkų draudimas draudžia jūsų namus ir daiktus nuo žalos, atsiradusios dėl tam tikrų nelaimių, nelaimingų atsitikimų ir kitų scenarijų. Jei įvyks draudžiamasis įvykis, jūsų draudimo polisas gali atlyginti žalą ir nuostolius, nors jūs vis tiek esate atsakingi už savo išskaitymą.

Standartinis namų draudimo polisas paprastai apima jūsų namus kartu su kitais pastatais ar statiniais jūsų nuosavybėje. Be to, ši politika apima jūsų asmeninę nuosavybę, asmeninę atsakomybę ir medicinines išmokas, jei kas nors nukentės jūsų namuose.

Svarbu: Į standartinius namų draudimo polisus neįtraukiama žala dėl visų tipų nelaimių ar pavojų. Norint apsisaugoti nuo potvynių ir žemės drebėjimų, gali tekti įsigyti papildomą apsaugą.

Kada reikalingas namų savininkų draudimas?

Namų savininkų draudimas nėra privalomas pagal įstatymą. Tačiau, jei turite hipoteką savo namuose, jūsų skolintojas gali teisiškai reikalauti, kad turėtumėte polisą. Tokiu būdu, jei kažkas atsitiks jūsų namui, jo investicijos bus apsaugotos.

Kiekvieno būsto savininkų draudimo polisas turi draudimo ribą. Jūsų skolintojas greičiausiai reikalauja, kad jūs turėsite minimalią sumą – paprastai 80% būsto pakeitimo išlaidų, tačiau kartais gali prireikti net 100%.

Jei hipotekos sąlyga turi būti būsto savininkų draudimas, bet to nepadarėte, skolintojas gali jums nupirkti polisą ir išsiųsti sąskaitą iš anksto įspėjęs. Ši politika gali būti brangesnė nei tuo atveju, jei pirkote ją pati ir gali apimti tik skolintoją, o ne jūs.

Pastaba: Asmeninio turto draudimas yra dviejų skirtingų formų: pakeitimo kaina ir faktinė grynųjų pinigų vertė. Pakeitimo išlaidų politika suteikia pinigų naujam (pakeitimo) elementui įsigyti. Faktinės pinigų vertės politika siūlo pinigus už dabartinę daikto grynųjų pinigų vertę, kurios po nusidėvėjimo gali nepakakti jį pakeisti. Nors pakeitimo išlaidų politika dažnai kainuoja daugiau, jos gali padėti sutaupyti daug pinigų, jei po nelaimės reikia atnaujinti namus.

Peržiūrėdami savo namų draudimo polisą, galite apsvarstyti galimybę sumažinti arba panaikinti draudimą, kad sutaupytumėte pinigų įmokoms. Standartiniai draudimo polisai suteikia šešių rūšių draudimą: 

  • Būstas (A aprėptis)
  • Kitos struktūros (B aprėptis)
  • Asmeniniai daiktai (aprėptis C)
  • Laikinos pragyvenimo išlaidos perkėlimo metu (D aprėptis)
  • Atsakomybės apsauga (E aprėptis)
  • Medicininės išmokos (F aprėptis)

Kai kurios draudimo bendrovės leidžia jums padidinti arba sumažinti ribas kiekvienoje iš šių draudimo sričių, kad pritaikytumėte savo politiką. Pvz., Jei turite mažiau ūkinių pastatų (B aprėptis), galite sumažinti šios teritorijos aprėptį, kad sumažintumėte įmoką. Tačiau nenorite nukristi žemiau savo skolintojo minimalių draudimo reikalavimų.

Kodėl kažkas nusprendžia apsidrausti būsto savininkams?

Daugeliui žmonių namai yra vertingiausias turtas; namų draudimas padeda jiems apsaugoti savo investicijas. Todėl gali būti prasminga turėti politiką net tada, kai to nereikia, jei manote, kad nelaimės atveju negalite sau leisti pakeisti namų ir turto.

Kita priežastis, dėl kurios turi būti taikoma namų savininkų politika, yra ta, kad ji tikriausiai suteikia atsakomybės apsaugą, jei kas nors susižaloja jūsų nuosavybėje. Ji taip pat gali atlyginti nuostolius, jei nukentėjęs asmuo kurį laiką negali dirbti. Be draudimo tikriausiai turėsite sumokėti už tą žalą iš savo kišenės.

Dažnai užduodami klausimai (DUK)

Kodėl reikalingas namų savininkų draudimas?

Jūsų hipotekos bendrovė reikalauja namų savininkų draudimo, kad užtikrintų, jog ji vis tiek gaus pinigų, kuriuos esate skolingi, jei kas nors atsitiks jūsų namams. Tai yra būdas įmonei apsaugoti savo finansinius interesus jūsų namuose.

Kokios informacijos reikia norint gauti būsto savininkų draudimo pasiūlymą?

Norėdami gauti pasiūlymą dėl būsto savininko draudimo poliso, jums gali prireikti šios informacijos:

  • Jūsų identifikavimo informacija (pvz., Jūsų vardas, socialinio draudimo numeris ir gimimo data)
  • Namo adresas
  • Informacija apie dabartinę jūsų būsto būklę
  • Informacija apie atliktą remontą
  • Išsami informacija apie jūsų namus (pvz., Amžius, stilius ir išorinės apdailos tipas)
  • Namų gyventojų sąrašas
  • Turimų namų saugos priemonių sąrašas

Kokio minimalaus būsto savininkų draudimo poliso reikalauja skolintojai?

Minimali reikalaujama draudimo suma įvairiuose bankuose skiriasi. Kai kurie bankai prašo jūsų politikos, kad būtų apdrausta 100% apskaičiuotos būsto draudžiamosios vertės; kiti leidžia mažiau. Pasitarkite su savo skolintoju, kad įsitikintumėte, jog jūsų politika atitinka reikalavimus.

Saugokitės išėjimo į pensiją nykščio taisyklių

Saugokitės išėjimo į pensiją nykščio taisyklių

Nykščio taisyklė yra netikslus, tačiau patogus naudoti. Remiantis nykščio pensijų taisyklėmis, aš manau, kad jos yra vidurkiai, kurie gali būti taikomi, jei sugrupuosite visus gyventojus, bet gali netikti visai jūsų konkrečiai situacijai. 

Pensijų nykščio taisyklės gali būti naudingos, jei neįsivaizduojate, kiek sutaupyti, kiek galite atsiimti, kaip greitai gali augti pinigai ar kaip paskirstyti investicijas. Tačiau jie neturėtų būti naudojami kaip griežta taisyklė, kuri jums tikrai taikoma. Tam tikri atsakymai gaunami tik pažvelgus į konkrečias jūsų finansines prognozes ir išsiaiškinus, kas jums tinka ir kas netinka. Toliau pateiktas „taisykles“ naudokite tik kaip bendras, bendras gaires.

„4% pašalinimo taisyklė“

Jei nesate tikri, kiek pajamų gali suteikti jūsų santaupos ir investicijos, 4% taisyklė suteikia jums pradinę vietą. Jame sakoma, kad už kiekvieną turimą 100 000 USD santaupų galite atsiimti maždaug 4 000 USD per metus ir pagrįstai tikėtis, kad jūsų pinigai truks 30 metų išėjus į pensiją. Tai nėra tam tikras rezultatas. Priklausomai nuo pasirinktų investicijų ir ekonomikos pensijos metais, jums gali tekti daugiau ar mažiau atsiimti.

„100 metų amžiaus paskirstymo taisyklė“

Jei nesate tikri, kiek jūsų santaupų ir investicijų turėtų sudaryti akcijos ar obligacijos, 100 minus amžiaus taisyklė suteikia jums gaires, kurių reikia laikytis. Jame sakoma, kad turėtumėte paimti 100, atėmus savo amžių, ir tai būtų jūsų atsargos. Tai reiškia, kad senstant turėsite vis mažiau atsargų. Naujausi tyrimai parodė, kad tai gali būti ne geriausias būdas išeiti į pensiją. 

Taisyklė „Jums reikės 80% pajamų“

Bandydami išsiaiškinti, kiek jums gali prireikti išeiti į pensiją, daugelis žmonių naudoja tai, kas vadinama „80% taisykle“. Sakoma, kad išeinant į pensiją jums reikės apie 80% pajamų, kurias gavote dirbdami. Man ši taisyklė tikrai nepatinka. Kiekvieno žmogaus gyvenimo būdas, dabartiniai išlaidų ir taupymo įpročiai bei mokesčių grupė skiriasi. Turite susikurti savo asmeninį įvertinimą, kiek jums reikės išeinant į pensiją.

„72 taisyklė“

Ar kada susimąstėte, kiek užtruksite padvigubinti savo pinigus? 72 taisyklė suteikia jums greitą paprastą būdą tai įvertinti, atsižvelgiant į tai, kokios grąžos normos tikitės uždirbti. Šios taisyklės iššūkis yra tas, kad jūs negalite tiksliai žinoti, kokios grąžos normos galite uždirbti ateityje. Jei norite greičiau padvigubinti savo pinigus, geriausia, ką galite padaryti, tai sutaupyti daugiau.

Taupykite 10% savo pajamų taisyklės

Jei neįsivaizduojate, kiek sutaupyti pensijai, žinoma, geriau sutaupyti 10% savo pajamų, nei visai neturėti. Šiuo požiūriu 10% taisyklė yra naudinga kaip pradinė vieta. Tačiau manau, kad ši taisyklė vienodai netaikoma žmonėms. Kai kurie jau yra pakankamai sutaupę arba paveldėję pinigų, ir jiems visai nereikia taupyti. Kiti išleidžia daug pinigų ir turės sutaupyti daugiau nei 10% savo pajamų, kad galėtų išlaikyti savo gyvenimo būdą pensijoje. 

Verdiktas: sukurkite asmeninį planą

Nėra nykščio taisyklės, kuri galėtų arti pakeisti asmeninį pensijos planą. Jūs išeinate į pensiją tik vieną kartą, o ne laikas klysti. Daugumai būsimų pensininkų bus naudinga pasinaudoti kvalifikuotu išėjimo į pensiją planuotoju, kuris gali padėti nustatyti, kurios taisyklės jums tinka ir netaikomos.

Kas yra fiksuoto dydžio paskola ir kada ją turėtumėte naudoti?

Kas yra fiksuoto dydžio paskola ir kada ją turėtumėte naudoti?

Fiksuotos palūkanų paskolos palūkanų norma nekinta per visą paskolos galiojimo laiką. Kadangi palūkanų norma išlieka ta pati per visą terminą, mėnesinė paskolos įmoka neturėtų keistis, todėl gaunama palyginti mažos rizikos paskola.

Lygindami paskolos galimybes atkreipkite dėmesį, ar paskoloms taikomos fiksuotos palūkanos, ar ne. Sužinokite, kaip veikia šios paskolos, kad galėtumėte pasirinkti sau tinkamą paskolą.

Kas yra fiksuota palūkanų norma?

Fiksuota palūkanų norma yra norma, kuri nesikeis visą paskolos terminą. Pavyzdžiui, 30 metų fiksuoto dydžio hipoteka išlaiko tą pačią palūkanų normą per visą 30 metų laikotarpį. Jūsų mėnesio paskolos mokėjimo apskaičiavimas yra pagrįstas palūkanų norma, todėl užfiksavus palūkanų normą kiekvieną mėnesį mokama ta pati pagrindinė ir palūkanų įmoka.

Apskritai paskolos būna dviejų formų: fiksuotos ir kintamos. Kintamos palūkanų paskolos turi palūkanų normą, kuri laikui bėgant gali kisti, net jei palūkanų norma gali būti fiksuota keleriems metams paskolos pradžioje. Šios normos yra susistemintos pagal tarptautinį kursą, vadinamą LIBOR plius skirtumas.

Pasikeitus sąlygoms pasaulinėse rinkose, LIBOR gali padidėti arba sumažėti ir pažymėti šias kintamas palūkanas. Jei palūkanos padidės, jūsų mėnesinė įmoka už kintamą palūkanų normą taip pat gali padidėti, kartais iš esmės.

Svarbu: nors paskolos mokėjimas neturėtų keistis taikant fiksuoto dydžio paskolą, jūsų mėnesinės prievolės laikui bėgant gali pasikeisti. Pavyzdžiui, jei į hipotekos įmoką įtraukiate turto mokesčius ir draudimo įmokas, kiekvienais metais šios sumos gali skirtis.

Kaip veikia fiksuoto dydžio paskola?

Fiksuotos palūkanų paskolos atveju paskolos davėjas nustato palūkanų normą išduodamas paskolą. Ši norma priklauso nuo jūsų kredito istorijos, finansų ir paskolos detalių. Kai palūkanų norma yra fiksuota, ji išlieka ta pati per visą paskolos galiojimo laiką, nepaisant to, kaip juda palūkanų normos visoje ekonomikoje.

Jūsų reikalaujama mėnesio įmoka iš dalies priklauso nuo jūsų palūkanų normos. Didesnis tarifas lemia didesnę mėnesinę įmoką, visi kiti dalykai yra vienodi. Pavyzdžiui, suteikiant ketverių metų paskolą už 20 000 USD, jūsų mėnesinė įmoka yra 507,25 USD su 10% palūkanų norma. Tačiau taikant 15% palūkanų normą mokėjimas šokteli iki 556,61 USD per mėnesį.

Fiksuotų palūkanų paskolos mokėjimai sumažina jūsų paskolos likutį ir stabilizuoja jūsų palūkanų išlaidas taikant fiksuotą mokėjimą, kuris trunka tam tikrą metų skaičių. Turint 30 metų hipoteką arba ketverių metų automatinę paskolą, paskolos su fiksuota palūkanų norma paskolos terminas pasibaigtų iki nulio.

Fiksuotų palūkanų paskolų privalumai ir trūkumai

Fiksuotų palūkanų paskolos paprastai yra saugesnės nei kintamos palūkanų paskolos, tačiau jūs mokate kainą už šių paskolų stabilumą. Galų gale turite nuspręsti, kas jums patinka ir ką, jūsų manymu, palūkanų normos gali padaryti ateityje.

Argumentai “už”

  • Numatomas mėnesinis mokėjimas per visą paskolos galiojimo laiką
  • Tiksliai žinokite, kiek mokėsite palūkanų
  • Dėl padidėjusių palūkanų normų nėra jokio „mokėjimų šoko“ pavojaus

Minusai

  • Paprastai didesnė pradinė norma nei kintamos palūkanų paskolos
  • Jei palūkanos krinta, turite refinansuoti arba gyventi su savo didesniu tarifu
  • Trumpalaikiai poreikiai gali būti netinkami

Jei kyla sunkumų renkantis, jums gali būti naudinga fiksuotų ir kintamų palūkanų paskolų kombinacija. Pavyzdžiui, penkerių metų koreguojamos palūkanų normos hipoteka (ARM) fiksuota palūkanų norma yra gana maža pirmuosius penkerius metus, tačiau vėlesniais metais palūkanų norma gali pasikeisti. Jei neplanuojate paskolos laikyti daugelį metų, gali būti prasminga gauti tam tikrą laiką fiksuotą palūkanų normą. Tiesiog būkite pasirengę gyvenimo pokyčiams – paskolą galite laikyti ilgiau nei tikitės.

Fiksuotų palūkanų paskolų rūšys

Daugelis paskolų siūlo fiksuotą palūkanų normą. Jie apima:

  • Paskolos būstui įsigyti : Standartinės būsto paskolos, įskaitant tradicines 30 ir 15 metų hipotekas, yra fiksuoto dydžio paskolos.
  • Paskolos būsto nuosavybei : Vienkartinė būsto nuosavybės paskola paprastai turi fiksuotą palūkanų normą. Namų kapitalo kredito linijos (HELOC) dažnai turi kintamą palūkanų normą, tačiau gali būti įmanoma konvertuoti paskolos likutį į fiksuotą.
  • Paskolos automobiliams: dauguma automobilių paskolų turi fiksuotą palūkanų normą.
  • Studentų paskolos : Federalinės studentų paskolos, išduodamos po 2006 m. Birželio 30 d., Turi fiksuotas palūkanas. Privačioms studentų paskoloms gali būti nustatytos arba kintamos palūkanų normos
  • Asmeninės paskolos : Asmeninėms išsimokėtinoms paskoloms gali būti nustatytos arba kintamos palūkanos. Kai kurie populiariausi asmeninių paskolų davėjai siūlo paskolas su fiksuotomis palūkanomis.

Pagrindiniai išsinešimai

  • Fiksuotų palūkanų paskoloms taikoma palūkanų norma, kuri laikui bėgant nesikeičia.
  • Kadangi norma yra fiksuota, jūsų mėnesinė įmoka neturėtų keistis.
  • Fiksuota palūkanų norma gali pašalinti mokėjimo šoko riziką dėl kylančių normų.
  • Fiksuotų palūkanų paskolų palūkanų norma paprastai yra šiek tiek didesnė nei pradinės kintamos palūkanų normos.
  • Jei palūkanų normos kris, fiksuotų palūkanų paskolos gali būti mažiau patrauklios nei kintamos palūkanų paskolos.

Viso gyvenimo politikos privalumai ir trūkumai

Viso gyvenimo politikos privalumai ir trūkumai
Uždaryti gyvybės draudimo polisą su rašikliu, skaičiuotuvu

Kaip ir visos draudimo formos, gyvybės draudimas padeda apsisaugoti nuo katastrofiškų nuostolių. Mirus apdraustajam, jo ​​naudos gavėjai gauna didelę išmoką, kad sumažintų finansinę naštą, kuri gali atsirasti po mirties.

Nors yra keletas gyvybės draudimo rūšių, daugiausia dėmesio skirsime viso gyvybės draudimui, įskaitant tai, kas tai yra, taip pat jo pliusus ir minusus, kad galėtumėte nuspręsti, ar visas gyvybės draudimas jums yra prasmingas.

Kas yra visas gyvybės draudimas?

Visas gyvybės draudimas suteikia fiksuotą draudimo sumą, kuri gali trukti tol, kol apdraustasis asmuo gyvas. Skirtingai nuo terminuotų polisų, kurie baigiasi po tam tikro metų skaičiaus, viso gyvenimo polisai gali ir toliau būti teikiami, jei jūs ir toliau mokate draudimo išlaidas.

Kai mokate įmokas į polisą, draudimo bendrovė išskaičiuoja gyvybės draudimo išlaidas ir prideda papildomų pinigų prie jūsų grynųjų pinigų vertės. Laikui bėgant, ši grynųjų vertė gali kauptis jūsų politikoje ir būti rezervu būsimoms išlaidoms finansuoti. Grynųjų pinigų vertė paprastai atidedama atidedant mokesčius, ir jūs galite ją pasiekti skolindamiesi pagal savo politiką arba atsiimdami pinigus. Tačiau paprastai polisų grąžinimo laikotarpis gali trukti iki 20 metų, per tą laiką bus imamas mokestis už grynųjų pinigų išėmimą.

Svarbu: jei naudosite per daug savo grynųjų pinigų vertės, galite būti skolingi mokesčių ir neteksite draudimo, jei neteksite galios savo politikai. Bet kokios negrąžintos paskolos paprastai sumažina išmoką mirčiai.

Įmokos už visą gyvybės draudimo polisą dažnai būna lygios, vadinasi, jos kiekvienais metais nesikeičia, nebent pasirenkate tam tikras galimybes. Priklausomai nuo to, kurią iš viso gyvybės draudimo rūšių pasirinksite, galite mokėti įmokas už nustatytą metų skaičių arba visą savo gyvenimą. 

Ar visas gyvybės draudimas yra gera investicija?

Kaip ir kiekvienos investavimo strategijos atveju, tai priklauso nuo jūsų poreikių ir aplinkybių. Visos gyvybės draudimo įmokos yra didesnės nei įmokos, kurias mokėtumėte už tą pačią mirties išmoką pagal terminuotą politiką. Taigi, jei jums pirmiausia reikia gyvybės draudimo, kad apsaugotumėte artimuosius tam tikrą laiką, dažniausiai jūsų geriausias pasirinkimas yra ilgalaikis gyvybės draudimas. Pvz., Jums gali prireikti tik draudimo, kuris galioja tol, kol jūsų vaikai užauga arba hipoteka yra sumokėta.

Visos gyvybės draudimo įmokos yra santykinai didelės, nes, skirtingai nuo terminuotų polisų, šio tipo polisai yra skirti apmokėti draudimo išlaidas už visą jūsų gyvenimą (todėl nuolatiniai polisai turi piniginės vertės komponentą). Daugeliui žmonių, dirbančių ribotomis lėšomis, protinga tuos „papildomus“ dolerius nukreipti kitur. Pavyzdžiui, už tą pačią pinigų sumą kaip už visą gyvenimo įmoką, jūs galite nusipirkti terminuotą polisą, taip pat sutaupyti švietimo finansavimui, sumokėti skolas ar prisidėti prie pensijų sąskaitų.

Visas gyvybės draudimas yra prasmingiausias, kai žinai, kad tau reikia nuolatinės draudimo – jei norite užtikrinti, kad naudos gavėjai gautų mirties pašalpą, nesvarbu, kiek jūs ar apdraustasis gyvena. Pvz., Galbūt norėsite pinigų injekcijos, padedančios sumokėti turto mokesčius ar suteikti likvidumo mirus. Tinkamai apsidraudus, mirus apdraustajam, naudos gavėjams gali nereikėti parduoti turto (galbūt greitai arba netinkamu laiku).

Pastaba: Visų pirma, kaip investavimo strategija, visas gyvenimas yra retai prasmingas. Bet jei turite draudimo poreikį, išnaudojote visas kitas mokesčių lengvatomis skatinamas taupymo strategijas, nesiekiate didelės grąžos ir esate pasirengęs sutikti su gyvybės draudimo poliso apribojimais, tai gali būti tinkama.

Viso gyvybės draudimo privalumai ir trūkumai

Argumentai “už”

  • Galimas draudimas visą gyvenimą : Priešingai nei terminuotas draudimas, tol, kol sumokama pakankamai įmokų, visas gyvenimas yra skirtas užtikrinti visą gyvenimą.
  • Neapmokestinama mirties išmoka : naudos gavėjai paprastai nemoka pajamų mokesčio už mirties išmoką pagal gyvybės draudimo polisą, leidžiantį jiems panaudoti visas lėšas savo poreikiams tenkinti.
  • Galima nauda iš dividendų : jei jūsų politika mokės dividendus, šie pinigai gali sumažinti jūsų reikalaujamas įmokas, padidinti jūsų mirties pašalpą arba sumokėti grynaisiais pinigais, kad išleistumėte, kaip norite.
  • Prieiga prie grynųjų pinigų vertės : jei jums reikia prieigos prie grynųjų pinigų vertės pagal politiką, galite pasinaudoti šiomis lėšomis grynaisiais pinigais arba paskolos būdu. Tačiau gali būti taikomi grąžinimo mokesčiai, ypač pirmaisiais politinės atsakomybės metais. Prieš tai aptarti privalumus ir trūkumus su savo draudimo bendrove.

Minusai

  • Santykinai didelės įmokos : Kadangi jūs finansuojate piniginę vertę, kuri sumokės jūsų poliso išlaidas visą likusį gyvenimą, pirmaisiais metais turite mokėti gana dideles įmokas (palyginti su laikino draudimo su ilgalaikiu draudimu išlaidomis). Jei negalite mokėti įmokų ir neturite pakankamai pinigų, kad galėtumėte sumokėti vidines išlaidas, rizikuojate prarasti draudimą.
  • Negalite pristabdyti įmokų mokėjimo : visos gyvybės draudimo įmokos paprastai turi būti mokamos nuosekliai; jei negalėsite atlikti reikalaujamų priemokų, politika gali nebegalėti. Tai prieštarauja universaliems gyvybės draudimo polisams, kurie yra sukurti lankstesni ir kurie grynaisiais pinigais bus naudojami reikalingoms įmokoms padengti.
  • Naudojant grynąją vertę, gali sumažėti aprėptis : nors grynaisiais pinigais galima pasinaudoti paskoloms ir grąžinimams, kai naudojatės tomis lėšomis, kyla tam tikra rizika. Pvz., Nesumokėtas paskolos likutis sumažina išmokas, kurias gauna jūsų gavėjai. Jei atsiimsite per didelę grynųjų pinigų vertę, jūsų politika gali nustoti galioti, dėl to gali netekti draudimo ir atsirasti galimos mokestinės pasekmės.
  • Prieigos prie lėšų apribojimai : jūsų grynųjų pinigų vertė gali būti nelengvai pasiekiama. Ypač pirmaisiais metais gali tekti sumokėti atsisakymo mokesčius, jei nuspręsite išsigryninti ar atsisakyti savo poliso.

Ar jums tinka visas gyvybės draudimas?

Draudimo sprendimai reikalauja kruopščios jūsų poreikių ir biudžeto analizės. Žemiau pateikti patarimai gali suteikti minties, kai vertinate viso gyvenimo politiką.

Ar jums reikia nuolatinio draudimo?

Poreikis aprėpti visą gyvenimą yra raktas, į kurį galbūt norėtumėte viso gyvenimo politikos. Tai gali atsitikti, jei norite, kad būtų padengtos galutinės išlaidos, kad ir kada praeitumėte, arba jei turite išlaikytinių, turinčių specialiųjų poreikių. Terminuoto draudimo polisai baigiasi po nustatyto metų skaičiaus, ir negalima tiksliai numatyti, kiek laiko gyvensite. Bet jei jums nereikia nuolatinės draudimo, terminuotas draudimas gali būti puikus sprendimas.

Ar turite pakankamai pinigų srautų?

Viso gyvybės draudimo polisų įmokos gali būti gana didelės. Jei jūsų biudžete yra ribotų pinigų, gali būti sunku įsigyti pakankamą aprėptį. Tačiau jei kiekvieną mėnesį turite daug pinigų perteklių ir neturite kur kitur jų dėti, gali būti tinkama viso gyvenimo politika.

Ar jums reikia nuspėti?

Draudžiant visą gyvybės draudimą, jūsų įmokos paprastai nustatomos poliso pradžioje. Tuo metu taip pat gali būti nustatytos grynųjų pinigų ir grąžinimo vertės, todėl žinote, ko tikėtis artimiausiais metais

Alternatyvos viso gyvybės draudimui

Jei visas gyvybės draudimas neatrodo tobulas, galite naudoti keletą alternatyvų.

Terminuotas gyvybės draudimas

Paprasčiausia gyvybės draudimo forma yra terminuota. Jūs pasirenkate, kiek laiko norite aprėpti, ir mokate įmokas, kad politika galioja. Daugumai šeimų, saugančių nuo ankstyvos tėvų mirties, terminuotas gyvenimas yra prieinamas sprendimas.

Kita nuolatinio gyvenimo politika

Jei esate pasiryžęs pirkti nuolatinį draudimą, egzistuoja kitos alternatyvos. 

  • Visuotinis gyvenimas suteikia daugiau lankstumo, bet mažiau nuspėjamo. Įmokų mokėjimai turi būti pakankami, tačiau gali būti lankstūs, o grynųjų pinigų vertė auga tokiu greičiu, kuris priklauso nuo jūsų draudimo bendrovės investicijų rezultatų, todėl nežinote, kiek uždirbsite iš anksto. 
  • Kintamasis gyvybės draudimas leidžia pasirinkti įvairias investicijas, panašias į investicinius fondus, atsižvelgiant į grynųjų pinigų vertę, ir su tomis investicijomis galima gauti ar prarasti pinigų.

Investicinės sąskaitos

Jei jūsų tikslas yra padidinti savo turtą, jums nereikia naudoti draudimo poliso, kad tai padarytumėte. Pvz., Galite nusipirkti terminuotą gyvybės draudimą jums reikalingam draudimui ir investuoti į kitas sąskaitas. Išėjimo į pensiją sąskaitos, įskaitant darbo vietų pensijų planus ir IRA, gali suteikti mokesčių lengvatas. Taip pat gali būti naudingos apmokestinamos tarpininkavimo sąskaitos, kurioms netaikomi tokie patys apribojimai kaip pensijų sąskaitoms.

Kas yra nuolatinis gyvybės draudimas?

Kas yra nuolatinis gyvybės draudimas?

Gyvybės draudimo liudijimas numato pinigų sumą, vadinamą mirties išmoka, vienam ar daugiau naudos gavėjų jūsų mirties atveju. Nuolatinis gyvybės draudimo polisas galioja visą jūsų gyvenimą ir nesibaigia praėjus tam tikram metų skaičiui.

Įprastos nuolatinio gyvybės draudimo rūšys apima visą gyvenimą, garantuotą emisiją visą gyvenimą, visuotinį gyvenimą ir kintamą gyvybės draudimą. Kiekvienas iš šių nuolatinio gyvybės draudimo polisų turi skirtingas savybes, tačiau visuose yra grynųjų pinigų sąskaita, prie kurios galite prisijungti. 

Štai ką turite žinoti apie nuolatinį gyvybės draudimą, kad nuspręstumėte, ar vienas iš šių polisų ir kokio tipo jums tinka. 

Kas yra nuolatinis gyvybės draudimas?

Nuolatinis gyvybės draudimas yra gyvybės draudimo polisų rūšis, kuri nesibaigia ir nesibaigia po tam tikro metų skaičiaus. Jis apima jus visą gyvenimą, jei jūs laiku mokate pakankamai priemokų.

Kai numirsite, gyvybės draudimo polise bus mokama neapmokestinama mirties išmoka jūsų naudos gavėjui. Norėdami gauti išmoką, galite įvardyti vieną ar daugiau naudos gavėjų politikoje.

Nuolatinis gyvybės draudimas taip pat žinomas kaip gyvybės draudimas grynaisiais pinigais, nes tai suteikia galimybę kaupti santaupas per politiką atidėto mokesčio pagrindu. Kai mokate priemoką už nuolatinio gyvenimo polisą, dalis jūsų sumokėto mokesčio padengia mirties pašalpos kainą, o kita jos dalis patenka į piniginės vertės sąskaitą. 

Tai būtina, nes senstant draudimo išlaidos didėja. Piniginė vertė kompensuoja draudimo išlaidas, kad jūs galėtumėte gauti lygio draudimo įmoką (viso gyvybės draudimo atveju) arba valdomą įmoką už visą polisą. Dar viena grynųjų pinigų vertė yra ta, kad sukūrę turtą, galite iš jų paimti pinigus arba imti paskolas. 

Kaip veikia nuolatinis gyvybės draudimas?

Nuolatinis gyvybės draudimas paprastai prasideda prašymu. Kai būsite patvirtinti ir turėsite polisą, mokėsite įmokas, kad ji būtų galiojanti. Nors ir skirtas vienai dienai mokėti mirties pašalpą, nuolatinis gyvybės draudimas yra finansinis turtas, kol jūs jį turite.

Kiekvienas iš šių gyvybės draudimo polisų etapų – mirties pašalpos taikymas, nuosavybės teisė ir mokėjimas – turi unikalių savybių ir aplinkybių.

Taikymas

Norėdami kreiptis dėl gyvybės draudimo poliso, turite pateikti prašymą dėl norimos draudimo sumos, kurią draudimo bendrovė naudoja nustatydama jūsų teisę į polisą ir įmoką.

Kreipiantis į gyvybės draudimą, gali būti (arba ne) sveikatos patikrinimas, tačiau paprastai reikia jūsų ir jūsų šeimos ligos istorijos. Ar reikalingas medicininis egzaminas, priklauso nuo įmonės draudimo kriterijų.

Pastaba: jei polisas yra visiškai mediciniškai prisiimtas, tai reiškia, kad jie naudojasi jūsų ligos istorija vykdydami draudimą, tačiau tai ne visada reiškia, kad turite atlikti laboratorijas ar laikyti egzaminą.

Pavyzdžiui, jūs galite gauti visiškai mediciniškai pasirašytą polisą ir neturėti egzamino, jei draudimo bendrovė naudojasi procesu, vadinamu pagreitintu draudimu.

Kitos su medicina nesusijusios strategijos siūlo supaprastintą rizikos pasirašymą (kuris paprastai susideda iš klausimyno), o kai kuriems, kaip ir garantuotai laidos politikai, visiškai nekyla klausimų.

Be medicininės informacijos rinkimo, draudikas gali paklausti apie jūsų užsiėmimą, jūsų įpročius, priežastį, dėl kurios norite aprėpties, ir kitus veiksnius, kuriuos laiko būtinais įmonės rizikai įvertinti. Ji taip pat gali paprašyti panaudoti jūsų kreditą ir patikrinti jūsų kilmę bei vairavimo istoriją. 

Nuosavybė

Kai jūsų paraiška bus patvirtinta, draudikas patvirtins draudimą ir įmoką. Prieš išleisdami savo politiką galite pasirinkti įtraukti įvairius raitelius ar funkcijas, pvz., Išmokas pragyvenimui ar neįmokų už neįgalumą atsisakymą. Raiteliai yra neprivalomi pranašumai, didinantys priemoką. 

Kai baigsite savo galimybes, sumokėsite sutartą priemoką. Dalis šios priemokos išmokos skiriama mirties pašalpos išlaidoms padengti. Kita dalis skiriama poliso grynajai vertei ir bet kokiems papildomiems vairuotojams ar jūsų įsigytoms funkcijoms. 

Jei turite investavimo galimybių (kaip ir kintamojo gyvybės draudimo polise), suma, įeinanti į grynųjų pinigų vertę, bus padalyta tarp pasirinktų investicinių ar fiksuotų sąskaitų. Bet kokie mokesčiai ar rinkliavos už polisą imami iš grynųjų pinigų vertės arba įmokų.

Grynųjų pinigų vertę galite gauti naudodamiesi polise paskola arba atsiimdami. Jei įsigijote pasirenkamus raitelius, pvz., Kritinę ligą, mirtiną ligą, negalią ar lėtinę ligą, tam tikromis aplinkybėmis galite gauti dalį nominaliosios vertės „anksti“ kaip pagreitintą mirties pašalpą.

Įspėjimas: svarbu peržiūrėti, kaip politikos paskolos paėmimas ar grynųjų pinigų atsiėmimas gali paveikti politiką. Kai kuriais atvejais tai gali sukelti pavojų pasibaigti arba sumažinti mirties išmoką. Taip pat gali būti neigiamų mokesčių pasekmių, priklausomai nuo to, kaip valdote pinigų išėmimą ar paskolą. 

Mirties išmokos mokėjimas

Mirties išmoka mokama mirus. Jūsų gavėjas gaus visą mirties išmokos vertę, nesvarbu, ar jūs mirsite penkerius metus vykdydami politiką, ar pasibaigus ilgam gyvenimui. Jei jūsų polisas yra grynaisiais pinigais, jūsų naudos gavėjas paprastai negaus mirties pašalpos ir piniginės vertės. Tačiau kai kurie polisai yra skirti mokėti tiek nominalią vertę, tiek sukauptą pinigų vertę. Jei ši funkcija jums yra svarbi, prieš įsigydami polisą būtinai aptarkite ją su draudimo agentu.

Daugumai, jei ne visoms, gyvenimo politikoje galioja dvejų metų konkurencijos laikotarpis. Jei mirsite per pirmuosius dvejus metus po draudimo išdavimo, draudikas gali peržiūrėti jūsų paraišką dėl esminių klaidų ir galbūt atmesti jūsų pretenziją. Pareiškimas dėl mirties dėl savižudybės taip pat gali būti atmestas ginčijamo laikotarpio metu.

Svarbu: Nuolatinės gyvybės draudimo polisai turi jų galiojimo datą, pvz., 100 ar 121 metų. Jei jūsų draudimas sueina, gyvybės draudimo bendrovė jums sumokės bent jau visą poliso grynąją vertę, taip nutraukdama draudimą ir sukurdama draudimą. apmokestinamas įvykis. Skirtinga politika skirtingai tvarko politikos brandą.

Nuolatinio gyvybės draudimo rūšys

Jei nuspręsite, kad nuolatinis gyvybės draudimas yra tinkamas pasirinkimas jūsų poreikiams, apsvarstykite, kuri nuolatinio gyvybės draudimo rūšis yra tinkamiausia.

Visas gyvybės draudimas

Visas gyvybės draudimas suteikia garantuotą išmoką mirties atveju, draudimo įmoką (įmoką, kuri laikui bėgant nedidėja) ir galimybę susikurti grynųjų pinigų vertę. Naudodamiesi „dalyvaujančiomis“ viso gyvenimo polisais (kuriuos gali įsigyti kai kurios savitarpio draudimo bendrovės), galite uždirbti metinius dividendus, kurie padidina poliso vertę.

Visuotinis gyvybės draudimas

Turėdami visuotinį gyvybės draudimo polisą, galite pakoreguoti savo įmokų įmokas ir pakeisti mirties išmoką (nors jums gali tekti atlikti medicininę garantiją, kad ją padidintumėte). Polisai taip pat siūlo minimalią garantuotą grynųjų pinigų palūkanų normą. Jei nemokėsite priemokų arba mokėjimai nėra pakankami, politika nustatys grynųjų pinigų vertę, kad padengtų išlaidas, ir galų gale ji gali nustoti galioti.

Kintamasis gyvybės draudimas

Priklausomai nuo draudimo rūšies, įmokos gali būti nustatytos arba lanksčios, taip pat gali būti minimali mirties pašalpos garantija. Pagrindinis kintamojo gyvybės draudimo bruožas yra galimybė investuoti piniginę vertę, paprastai į įvairius investicinius fondus, naudojant polisų subsąskaitas. Dėl investavimo ypatumų draudimo įmokos ir išlaidos yra didesnės nei už nekintamą gyvybės draudimą. 

Šio tipo polisams kyla didesnė rizika prarasti pinigus arba nutraukti jų galiojimą, kai rinkos rezultatai nėra geri, arba jei įmokų nepakanka draudimo mokesčiams padengti.

Garantuotas gyvybės draudimas

Garantuotas emisijos draudimas yra nuolatinis gyvybės draudimas, kuriam nereikia jokių medicininių garantijų. Paprastai vadinamas galutiniu išlaidų ar laidojimo draudimu, jis paprastai siūlo minimalų draudimą (paprastai nesiekia 25 000 USD, o kartais iki 50 000 USD).

Pastaba: į daugumą garantuoto gyvybės draudimo priskiriama laipsniška mirties išmoka, o tai reiškia, kad jei mirsite per pirmuosius dvejus draudimo metus dėl bet kokios kitos priežasties, išskyrus nelaimingą atsitikimą, jūsų įpėdiniai negaus nominalios poliso vertės. Vietoj to jie gaus tik sumokėtas įmokas, galbūt pridėjus procentą.

Nuolatinis gyvybės draudimas ir terminuotas gyvybės draudimas

Nors nuolatinis gyvybės draudimas suteikia apsaugą visam gyvenimui, ilgalaikis gyvybės draudimas gali jus apdrausti net vieneriems metams ir iki 30 ar 40 metų. Skirtingai nuo nuolatinių polisų, terminuotoje politikoje paprastai nėra piniginės vertės. Jei mirsite per terminą, mirties išmoka mokama gavėjui, tačiau pasibaigus terminui, jūs nebeturite draudimo. 

Kadangi tai suteikia draudimą ribotą laiką ir nekaupia piniginės vertės, terminuotas gyvybės draudimas paprastai turi pigesnes įmokas nei nuolatinis gyvybės draudimas.

FunkcijaNuolatinis gyvybės draudimasTerminuotas gyvybės draudimas
Politikos trukmėAprėptis visam gyvenimuiApimtis ribotą laiką 
DraudžiamumasJūs išlaikote savo aprėptį, net jei jūsų sveikata pasikeičia Pasibaigus gyvybės draudimo laikotarpiui, turėsite atlikti draudimą, jei norite gyvybės draudimo
Mirties išmokaMokama už gyvenimąMokėti tik tuo atveju, jei mirtis įvyksta draudimo sutarties galiojimo metu
ĮmokosUž viso gyvenimo politiką priemoka nedidės. Visuotiniam gyvenimui priemoka nepadidės dėl jūsų amžiaus ar sveikatosDaugumai polisų priemoka nustatoma draudimo laikotarpiui
Neapmokestinama mirties išmokaTaipTaip
Atidėtų mokesčių grynųjų pinigų augimasTaipNe
Galimybė skolintis iš polisoTaipNe
Galimybė gauti dividendusKai kurioms viso gyvenimo politikomsPaprastai nėra
Grynųjų pinigų vertėTaipNe
KainaBrangesnis už terminuotą gyvenimąLabiausiai prieinamas pasirinkimas

Ar man reikia nuolatinio gyvybės draudimo?

Nuolatinis gyvybės draudimas ne tik apsaugo jūsų šeimos finansinį stabilumą, bet ir patenkina daugelį poreikių. Štai keli situacijų, kai nuolatinis gyvybės draudimas yra geras pasirinkimas, pavyzdžiai:

  • Jūs norite suteikti neapmokestinamą palikimą savo vaikams
  • Norite aprėpties visą gyvenimą
  • Norite užsidrausti, kol esate jaunas ir geros sveikatos 
  • Gyvybės draudimą norite naudoti kaip atidėtų mokesčių kaupimo priemonę – kaip apsauginį tinklą, pensijos pajamas ar padėti finansuoti tokias dideles išlaidas kaip vaiko mokymas ar pradinis įnašas namuose. 
  • Jūs norite padaryti didelę labdaros dovaną, kai mirsite
  • Kitą gyvybės draudimą (terminuotą polisą arba gyvybės draudimą dirbant) norite papildyti nuolatiniu draudimu

Jei nuspręsite įsigyti gyvybės draudimą, esate geroje kompanijoje. 57% amerikiečių turi gyvybės draudimą, kuris padeda papildyti pensines pajamas, 66% – turtą perkelti, 84% – gyvybės draudimą, padedantį apmokėti laidojimo ir galutines išlaidas, 62% – tai kompensuoja prarastas pajamas ar darbo užmokestį.

Pagrindiniai išsinešimai

  • Nuolatinis gyvybės draudimas suteikia mirties išmoką, kuri draudžia jus visą gyvenimą.
  • Yra kelios nuolatinio gyvybės draudimo rūšys.
  • Mediciniškai apdraustą nuolatinį gyvybės draudimą galima gauti neatlikus medicininio patikrinimo. 
  • Galite sukurti atidėtų mokesčių santaupas naudodami nuolatinės politikos grynųjų pinigų funkciją.
  • Įvairių tipų nuolatinės politikos rūšys gali pasirinkti skirtingas investavimo ypatybes.
  • Nuolatinis gyvybės draudimo polisas gali nustoti galioti, jei įmokos nesumokamos, kai mokesčiai per dideli, arba jei skolinatės ar išimate pinigus iš poliso ir nesate atsargūs.