Category: lt

Ar nekilnojamasis turtas yra gera investicija į pensiją?

Ar nekilnojamasis turtas yra gera investicija į pensiją?

Ar nekilnojamasis turtas yra gera investicija į pensiją? Tai tikrai gali, ir daugelis žmonių užtikrino patogų gyvenimo būdą sukurdami nekilnojamojo turto portfelį.

Tačiau niekas nėra 100% garantuotas, o kai kurie nelaimingi žmonės praranda marškinėlius ir visa kita. Investuoti į nekilnojamąjį turtą reikia tam tikrų žinių, įgūdžių, intuicijos ir drąsos. Jei turite šias savybes ir darote tai teisingai, nekilnojamasis turtas gali būti puiki investicija.

Padidinkite savo žinias apie nekilnojamąjį turtą

Kaip ir bet kuri profesija, norėdamas ją mokėti, turi žinoti, ką darai. Investicijas į nekilnojamąjį turtą galite paversti profesija, leidžiančia jums daug laisvo laiko, tačiau būkite pasirengusi investuoti metus ir kantrybę.

Yra daugybė reklamuojamų seminarų, kaip investuoti į nekilnojamąjį turtą, ir nors vieni tikriausiai yra padorūs, kiti galų gale jums kainuos tūkstančius dolerių už nieką daugiau, nei už daugybę biuro segtuvų. Jei rimtai ketinate nekilnojamąjį turtą paversti gera investicija, pirmiausia perskaitykite knygas apie nekilnojamojo turto investicijas, kurias parašė patikimas ekspertas, pavyzdžiui, John T. Reed. Tinkama vieta pradėti nuo Reedo „ Kaip pradėti investuoti į nekilnojamąjį turtą“ .

Robertas Kiyosaki yra išleidęs daug žinomų knygų, įskaitant „Turtingasis tėtis“, „Vargšas tėtis“ ir „Nesąžiningas pranašumas“. Kai kurie mano, kad jo knygos jus sužadina ir jaudina bei yra vertos skaityti, tačiau gali nepateikti visiškai objektyvaus požiūrio į tai, ko reikia norint gerai investuoti į nekilnojamąjį turtą, tuo tarpu Johno T. Reedo knygos dažniausiai turi daug naudingų žinių bet kuris pasaulietis.

Lenkų savo įgūdžius

Yra daugybė būdų investuoti į nekilnojamąjį turtą. Kai kurie nusprendžia spėlioti, ieškodami žemės gabalo, kurį gali apversti, ar namo, kurį galėtų pertvarkyti ir greitai parduoti kylančioje rinkoje. Kiti nuolat ieško pajamų duodančio turto; arba komercinius biurų plotus, butus ar daugiabučius, arba gyvenamuosius namus, kuriuos jie gali išsinuomoti.

Įvertinkite savo įgūdžius ir turimą kapitalą, kad nustatytumėte, kaip pasirinkti savo pirmąsias investicijas. Tie, kurie glaudžiai susiję su savo miesto plėtros planais, gali išmanyti pastebėti patrauklius žemės gabalus. Tie, kurie turi rangovo kontaktų, gali gauti pertvarkymus su nuolaida.

Daugelis finansiškai nepriklausomų žmonių savo nekilnojamojo turto portfelius sukūrė naudodamiesi nuosavybe. Tam reikalingas ilgalaikis vaizdas ir galimybė sugadinti skaičius. Yra keletas dalykų, kuriuos reikia apsvarstyti prieš perkant nuomojamą būstą, pavyzdžiui, galimas vakansijų lygis. Vargu ar jūsų turtas bus nuomojamas 365 dienas per metus, metai iš metų. Žmonės kartais pamiršta į savo skaičiavimus įtraukti tokią informaciją ir gali pervertinti numatomas pajamas. 

Investuojant į nekilnojamąjį turtą taip pat reikia atsižvelgti į apskaitos reikalavimus ir mokesčių sumetimus. Kai kuriems nekilnojamojo turto nuomos mokesčio atskaita veikia, tačiau tai nėra laisvi pinigai. Nusidėvėjimas gali padėti apsaugoti kai kurias dabartines pajamas iš mokesčių, tačiau nusidėvėjimas vėl susigrąžinamas, taigi tai nėra ir nemokami pietūs. 

Lavink savo intuiciją

Apie nekilnojamąjį turtą yra du posakiai, kuriuos greičiausiai girdėjote. Pirmasis yra „vieta, vieta, vieta“. Tai tiesa. Turite suvokti, kurios miesto vietovės gali tapti populiarios ir nuo kurių laikytis atokiau. Lėtos ekonomikos sąlygomis nekilnojamojo turto nuoma tvirtose vietose išliks labai paklausi. Tačiau nesiimkite pirkti nekilnojamojo turto, nebent esate gerai susipažinę su vietove.

Venkite klaidos supainioti intuiciją su entuziazmu. Kai nuo 2004 m. Iki 2006 m. Klestėjo nekilnojamasis turtas, daugelis žmonių įšoko į dešinę. Įdomu tai, kad daugelis vadinamųjų nekilnojamojo turto guru tyliai pradėjo pardavinėti savo valdas tuo pačiu metu. Jų intuicija kartu su įgūdžiais liepė išeiti ir keletą metų sėdėti nuošalyje.

Kartais tam reikia žarnų

Kitas paplitęs posakis yra tas, kad „nekilnojamasis turtas užima gilias kišenes“, o tai paprastai tinka. Turėsite sumokėti nekilnojamojo turto mokesčius, laikotarpius, kai nuomojamas turtas gali būti laisvas, o jūs vis dar turite sumokėti hipoteką, taip pat remonto ir priežiūros išlaidas, kurias reikia atlikti.

Sverto panaudojimas (skolinimasis norint nusipirkti) gali būti veiksminga nekilnojamojo turto portfelio sudarymo strategija, jei tai daroma atsargiai. Nuomojant nekilnojamąjį turtą, kaip ir bet ką kitą, kai naudojate svertą, jūs perkate turtą už svetimus pinigus. Tai puiku, bet rizikuojama; per didelis svertas gali būti pavojingas.

2009–2011 m. Laikotarpiu daugelis žmonių stebėjo, kaip kenčia jų nekilnojamojo turto portfeliai, nes jie naudojo per daug svertų, ir daugelis prarado visą savo turtą. Tipiškas scenarijus daugeliui pasiteisino sulėtėjus ekonomikai, kai išsikėlė keli nuomininkai, sumažėjo kiti pajamų šaltiniai, o nekilnojamojo turto investuotojai neturėjo pinigų srauto, kad galėtų toliau mokėti paskolų už savo laisvas investicines patalpas laukdami. ekonomika. Jie neturėjo reikalingų gilių kišenių.

Nekilnojamojo turto pirkimas taip pat reikalingas. Turtas gali būti parduotas ne taip greitai, kaip jūs manėte, ir jūs turite turėti pakankamai pinigų, kad padengtumėte hipoteką, kol turtas bus parduotas. Jūs būsite pasiryžęs pakabinti ir palaukti, arba parduoti už mažesnę kainą. Žarnos turi būti derinamos su žiniomis, įgūdžiais ir intuicija, kad jos būtų veiksmingos.

Esmė

Nekilnojamasis turtas gali būti gera investicija, jei mokysi save ir eisi teisingu keliu. Jei norite naudoti nekilnojamąjį turtą, kad sukurtumėte stabilų pensijų šaltinį, kurkite pajamų generuojančio turto portfelį, būkite kantrūs ir dirbkite sistemingai.

Didelių palūkanų kredito kortelių skolos apmokėjimo strategijos

Didelių palūkanų kredito kortelių skolos apmokėjimo strategijos

Jei turite didelę palūkanų kreditinės kortelės likutį, sumokėti likutį gali būti sunku. Taip yra todėl, kad mėnesiniai finansiniai mokesčiai suvalgo jūsų minimalią įmoką, o likutis kas mėnesį sumažėja tik nedidele suma.

Kuo ilgiau užtrunka sumokėti likutį, tuo daugiau išleidžiate palūkanoms. Šis procesas gali žymiai pakenkti jūsų finansiniam stabilumui, neleisti taupyti pinigų ar pasiekti didelių gyvenimo etapų, tokių kaip namo pirkimas ar išėjimas į pensiją.

Yra keli būdai, kuriais galite susimokėti kreditines korteles, įskaitant kreditines korteles su didelėmis palūkanomis, kurios padės jums kontroliuoti savo finansus.

Kodėl sunku sumokėti didelių palūkanų skolą?

Aukštos palūkanų normos apsunkina skolos apmokėjimą, nes palūkanos kas mėnesį labai didėja. Tai reiškia, kad jei mokate tik minimalų mokėjimą, tai didžioji dalis yra skirta palūkanoms, kurias esate skolingi.

Tik nedidelė dalis iš tikrųjų yra jūsų skolos mažinimas. Kitą mėnesį pridedamos daugiau palūkanų, vėl padidinant skolingą sumą ir laiką, kurio jums reikia sumokėti skolą.

Kaip susidaro kredito kortelių palūkanos

Jei turėtumėte 1 000 USD kredito kortelės skolą, kurios balandis būtų 15%, o mokėtumėte tik minimalų 25 USD per mėnesį, jūs sukauptumėte beveik 400 USD palūkanų, ir jums prireiks 56 mėnesių, kad sumokėtumėte visą sumą dėl padarinių sudėtinės palūkanos.

Jei ir toliau kaupiate daugiau skolų, pavyzdžiui, toliau naudodamiesi didelių palūkanų kredito kortele, kurioje yra likutis, atsipirks dar ilgiau. Galų gale mokėsite kur kas daugiau palūkanų nei jūsų įsigytų pirkinių kaina.

Laimei, yra kelios strategijos, kurias galite naudoti norėdami išsisukti iš skolos, kuriai būdinga didelė palūkanos, ir pradėti kontroliuoti savo finansus.

Paprašykite mažesnės palūkanų normos

Kreditoriai kartais nori sumažinti palūkanų normas, ypač kortelių turėtojams, kurie visada mokėjo laiku arba praleido tik vieną ar du mokėjimus. Jei paprastai esate patikimi mokėdami, paskambinkite į savo kreditinių kortelių bendrovę ir paklauskite, ar ji gali pasiūlyti jums geresnę kainą, nei turite šiuo metu.

Patarimas: jei gaunate kitų kredito kortelių su mažesnėmis kainomis pasiūlymus, galite naudoti šiuos pasiūlymus kaip derybų lustą.

Perveskite balansą į mažos palūkanų normos kreditinę kortelę

Keli mėnesiai be palūkanų gali būti viskas, ko jums reikia, kad papildytumėte savo skolą ir sumokėtumėte likutį. Jei turite gerą kreditą, galite gauti gerą balanso pervedimo palūkanų normą.

Tai leis jums pervesti vienos kortelės likutį į naują kredito kortelę su mažesnėmis palūkanomis, kartais net be palūkanų už įvadinį laikotarpį.

Svarbu: perskaitykite smulkų šriftą, kad suprastumėte, kiek laiko yra galiojančios žemos palūkanų normos arba jų nėra. Per tą laiką norite sumokėti visą likutį; priešingu atveju vėl pradėsite kaupti palūkanas.

Neapsiribokite paieška balanso pervedimo kreditinėmis kortelėmis. Apdovanojimų kortelėse taip pat yra geras balanso perkėlimo greitis.

Jei neturite pakankamai laisvo kredito, kad galėtumėte pervesti visą likutį į vieną kreditinę kortelę, jos dalies perkėlimas vis tiek gali sumažinti apkrovą ir padėti greičiau sumokėti skolą. Tačiau tai turėtumėte daryti tik tuo atveju, jei esate įsitikinę savo galimybėmis apriboti savo išlaidas ir neturite skolos dviem kortelėmis, o ne tik viena.

Mokėk tiek, kiek gali

Turint skolą su didelėmis palūkanomis, didžioji jūsų mėnesio įmokos dalis tenka palūkanoms. Jei norite padaryti pažangą mokėdami pagrindinę sumą, turite padidinti savo mokėjimus.

Jums bus sėkmingiau, jei sumokėsite minimaliai visas kitas skolas ir visus papildomus pinigus padėsite vienai didelių palūkanų skolai. Kai sumokėsite vieną skolą, galėsite dirbti su kita didžiausia palūkanų norma ir taip toliau, kol nesumokėsite visų skolų.

Tai yra žinoma kaip lavinos skolų grąžinimo būdas.

Sumažinti išlaidas

Jei stengiatės sumokėti savo didelių palūkanų skolą, greičiausiai turėsite atlikti reikšmingus išlaidų ir biudžeto pakeitimus, kad galėtumėte padaryti vietos papildomiems mokėjimams. Išlaidas galite sumažinti keliais būdais:

  • Pramogos : atjunkite kabelį, sumažinkite srautinių prenumeratų skaičių, sumažinkite valgymo laiką.
  • Sveikata : sumažinkite alkoholio vartojimą ir cigarečių rūkymą, sumažinkite kavos ir gazuotų gėrimų kiekį.
  • Komunalinės paslaugos : Sumažinkite arba pakelkite termostato temperatūrą dviem laipsniais, išjunkite šviesas ir ventiliatorius, kai išeisite iš kambarių, naudokite maitinimo lizdą, kad atjungtumėte nenaudojamus prietaisus.
  • Gyvenimas : persikelkite į pigesnį butą, reklamuokite kambario draugą, persikelkite pas draugus ar šeimą.
  • Maisto produktai : sumažinkite mėsos vartojimą, valgykite pigių baltymų, tokių kaip lęšiai ar pupelės, venkite užkandžių ar paruoštų patiekalų, naudokite kuponus maisto prekių parduotuvėje.

Išspausdami daugiau pinigų iš savo biudžeto, galėsite daugiau skirti kredito kortelės skolai padengti. Pvz., Atsisakę dviejų srautinio perdavimo paslaugų, galite turėti papildomų 20 USD, kuriuos sumokėsite savo kredito kortelės skolai padengti. Jei valgote ne kartą per savaitę, tai yra papildomi 40 USD per mėnesį. Kartu tai jau papildomi 60 USD jūsų mėnesio mokėjimai kreditine kortele.

Patarimas: jei atlikus per daug biudžeto pakeitimų atrodo didžiulis ar netvarus, pabandykite sumažinti išlaidas tik vienoje kategorijoje per mėnesį, o kitą mėnesį pereikite prie naujos. Tai leis jums sutaupyti pinigų nejaučiant nepritekliaus ir laikui bėgant gali padėti sukurti naujus išlaidų įpročius.

Palaukite keletą mėnesių

Jei visiškai negalite išsisukinėti jokių papildomų pinigų iš savo biudžeto ir negalite gauti jokių papildomų pajamų, gali tekti keliais mėnesiais atidėti savo tikslą be skolų.

Kol laukiate papildomų mokėjimų:

  • Venkite didelių palūkanų kredito kortelės papildomų mokesčių.
  • Mokėkite už būtiniausius daiktus tik grynaisiais.
  • Atlikite minimalius mokėjimus kredito kortelėmis, kad jūsų kredito balas neslystų ir jūsų skola nedidėtų.

Taip, jūs vis tiek išleisite didelius pinigus palūkanoms. Bet jei šiuo metu negalite sau leisti sumokėti savo didelių palūkanų skolos, tada paprasčiausiai to negalite sau leisti.

Patarimas: jei negalite toliau mažinti biudžeto, ieškokite būdų, kaip padidinti savo pajamas, pavyzdžiui, imtis antro darbo, parduoti nenaudojamus papuošalus ar elektroniką ar imtis kaimynystės užduočių, tokių kaip šunų vedžiojimas ir kiemo darbai.

Palaukite du ar tris mėnesius, tada iš naujo įvertinkite savo biudžetą ir išlaidas, kad pamatytumėte, ar kas nors pasikeitė. Kai tik galėsite, pradėkite spręsti savo skolas.

Pirmiausia spręskite mažesnes skolas

Pirmiausia atsikratyti didelių palūkanų skolos gali būti ne pati geriausia strategija, jei likutis yra toks didelis, kad jaučiatės priblokšti. Tokiu atveju galite pastebėti, kad sumokėjus mažesnius kitų paskolų ar kreditinių kortelių likučius, bus atlaisvinti pinigai, skirti didesnėms, didelių palūkanų skoloms padengti.

Sudarykite savo skolų sąrašą, kad išsiaiškintumėte, kurią galima sumokėti dabar ir kurios reikia palaukti. Tada toliau mokėkite minimaliai už visas skolas, o papildomus pinigus padėkite sumokėti mažiausius.

Atsikratę mažesnių skolų, galite pasiimti pinigus, kuriuos dėjote tiems, ir pradėti mokėti kitus eilėje. Kadangi kiekviena skola bus sumokėta, turėsite daugiau atiduoti kitiems.

Tai yra žinoma kaip skolos grąžos grąžinimo būdas.

Pastaba: Šis metodas dažnai trunka ilgiau nei skolos lavinos metodas, ir jūs greičiausiai mokėsite daugiau palūkanų. Tačiau galėsite pamatyti, kaip skolos išnyksta greičiau, ir tas sėkmės jausmas gali padidinti jūsų motyvaciją toliau šalinti savo skolas.

Gaukite kreditų konsultavimą

Priklausomai nuo jūsų skolos, pajamų ir išlaidų, kreditų patarėjas gali jus įtraukti į skolų valdymo planą (DMP).

DMP jūsų kreditoriai sumažina jūsų palūkanų normą ir mėnesinį mokėjimą. Galite pasinaudoti mažesnėmis palūkanų normomis siųsdami didesnes mėnesines įmokas ir paprašydami kredito patarėjo pirmiausia pritaikyti papildomą įmoką pagal aukščiausią palūkanų normą.

Svarbiausia yra tai, kad jūs negalite naudoti savo kredito kortelių, kol esate DMP, o jūsų kredito ataskaitoje pateikiama pastaba, kad dirbote su kredito patarėju. Tačiau tai gali būti verta pagaliau išbristi iš skolų, o tai taip pat kenkia jūsų kredito ataskaitai.

10 paprastų būdų, kaip geriau valdyti pinigus

10 paprastų būdų, kaip geriau valdyti pinigus

Būti gerai su pinigais reiškia ne tik pragyventi. Nesijaudinkite, kad nesate matematikos švilpukas; puikių matematikos įgūdžių iš tikrųjų nereikia – tiesiog reikia žinoti pagrindinius sudėties ir atimties dalykus.

Gyvenimas yra daug lengvesnis, kai turi gerų finansinių įgūdžių. Tai, kaip jūs išleidžiate savo pinigus, turi įtakos jūsų kredito balui ir skolos sumai, kurią galiausiai turėsite. Nepaisant to, kad uždirbote daugiau nei pakankamai pinigų, jūs kovojate su pinigų tvarkymo problemomis, tokiomis kaip pragyvenimas nuo algos iki algos, tada pateikiame keletą patarimų, kaip pagerinti savo finansinius įpročius.

Kai susiduriate su sprendimu dėl išlaidų, ypač didelio sprendimo dėl pirkimo, nemanykite, kad tik galite sau leisti. Patvirtinkite, kad iš tikrųjų galite tai sau leisti ir kad dar nepaskyrėte tų lėšų kitoms išlaidoms.

Tai reiškia, kad naudodamiesi savo biudžetu ir likučiu savo sąskaitose ir taupomosiose sąskaitose nuspręsite, ar galite sau leisti pirkti. Atminkite, kad vien todėl, kad pinigai yra, dar nereiškia, jog galite įsigyti. Taip pat turite atsižvelgti į sąskaitas ir išlaidas, kurias turėsite sumokėti iki kitos atlyginimo dienos.

Kaip geriau valdyti savo pinigus

  1. Turėkite biudžetą : Daugelis žmonių neskiria biudžeto, nes nenori patirti nuobodaus proceso, kai surašomos išlaidos, susumuojami skaičiai ir užtikrinama, kad viskas sutampa. Jei jums blogai su pinigais, jūs neturite vietos pasiteisinimams dėl biudžeto. Jei viskas, ko reikia norint pasiekti savo išlaidas, yra kelios valandos, kiekvieną mėnesį dirbant biudžetą, kodėl gi to nepadarius? Užuot sutelkę dėmesį į biudžeto kūrimo procesą, sutelkite dėmesį į vertę, kurią jūsų biudžetas suteiks jūsų gyvenimui.
  2. Biudžeto naudojimas: jūsų biudžetas yra nenaudingas, jei jį padarote, leiskite jam kaupti dulkes aplanke, užkištame jūsų knygų lentynoje ar dokumentų spintelėje. Dažnai per mėnesį kreipkitės į tai, kad padėtumėte priimti sprendimus dėl išlaidų. Atnaujinkite, kai mokate sąskaitas ir išleidžiate kitoms mėnesinėms išlaidoms. Bet kuriuo mėnesio metu turėtumėte įsivaizduoti, kiek pinigų galite išleisti, atsižvelgdami į visas likusias išlaidas.
  3. Suteikite sau biudžetą neišlaiduotoms išlaidoms: kritinė jūsų biudžeto dalis yra grynosios pajamos arba pinigų suma, likusi po to, kai iš savo pajamų atimsite savo išlaidas. Jei turite pinigų, galite juos naudoti pramogoms ir pramogoms, bet tik iki tam tikros sumos. Su šiais pinigais negalima išprotėti, ypač jei jų nėra daug ir jie turi trukti visą mėnesį. Prieš pirkdami didelius pirkinius įsitikinkite, kad tai netrukdys nieko kito, ką planavote.
  4. Stebėkite savo išlaidas: nedideli pirkiniai čia ir ten greitai prisideda, ir, kol dar nežinote, viršijote savo biudžetą. Pradėkite sekti savo išlaidas, kad sužinotumėte vietas, kuriose galite nesąmoningai išlaidauti. Išsaugokite savo kvitus ir įrašykite pirkinius į išlaidų žurnalą, suskirstydami juos į kategorijas, kad galėtumėte nustatyti sritis, kuriose jums sunku išlaikyti savo išlaidas.
  5. Negalima įsipareigoti jokių naujų pasikartojančių mėnesinių sąskaitų: Tai, kad jūsų pajamos ir kreditas atitinka tam tikrą paskolą, dar nereiškia, kad turėtumėte ją pasiimti. Daugelis žmonių naiviai mano, kad bankas nepatvirtins kreditinės kortelės ar paskolos, kurios jie negali sau leisti. Bankas žino tik jūsų pajamas, kaip pranešėte, ir skolinius įsipareigojimus, nurodytus jūsų kredito ataskaitoje, o ne kitus įsipareigojimus, kurie galėtų trukdyti laiku atlikti mokėjimus. Pagal jūsų pajamas ir kitus mėnesinius įsipareigojimus turite nuspręsti, ar mėnesinė įmoka yra prieinama.
  6. Įsitikinkite, kad mokate geriausias kainas: galite maksimaliai išnaudoti pinigų palyginimo apsipirkimą, užtikrindami, kad mokėtumėte mažiausią produktų ir paslaugų kainą. Kai tik galite, ieškokite nuolaidų, kuponų ir pigesnių alternatyvų.
  7. Sutaupykite dideliems pirkiniams: galimybė atidėti pasitenkinimą bus naudinga tam, kad padėtų jums geriau naudotis pinigais. Atidėję didelius pirkinius, užuot paaukoję svarbesnius daiktus ar įsidėję pirkinį į kreditinę kortelę, jūs suteikiate sau laiko įvertinti, ar pirkinys yra būtinas, ir dar daugiau laiko palyginti kainas. Sutaupydami, o ne naudodami kreditą, išvengsite palūkanų už pirkinį. Ir jei sutaupysite, o ne praleisite sąskaitas ar įsipareigojimus, jums nereikės kovoti su daugybe tų sąskaitų praleidimo pasekmių.
  8. Apribokite pirkimus kreditinėmis kortelėmis: kreditinės kortelės yra blogiausias išleidėjo priešas. Kai baigsis gryni pinigai, paprasčiausiai kreipkitės į savo kreditines korteles, nesvarstydami, ar galite sau leisti sumokėti likutį. Atsispirkite norui naudoti kreditines korteles pirkimams, kurių negalite sau leisti, ypač daiktams, kurių jums tikrai nereikia.
  9. Reguliariai prisidėkite prie taupymo: kiekvieną mėnesį įnešdami pinigus į kaupiamąją sąskaitą, galite padėti sukurti sveikus finansinius įpročius. Jūs netgi galite jį nustatyti, kad pinigai būtų automatiškai pervesti iš jūsų atsiskaitomosios sąskaitos į jūsų taupomąją sąskaitą. Tokiu būdu nereikia atsiminti, kad atlikote pervedimą.
  10. Gerai elgiantis su pinigais reikia praktikos: Iš pradžių galite būti nepratę planuoti iš anksto ir atidėlioti pirkinius, kol negalėsite jų sau leisti. Kuo daugiau šiuos įpročius paversite kasdienio gyvenimo dalimi, tuo lengviau valdysite savo pinigus ir geriau seksis jūsų finansai.

Uždirbti pinigų iš investicijų į nekilnojamąjį turtą

Uždirbti pinigų iš investicijų į nekilnojamąjį turtą

Kai reikia užsidirbti pinigų investuojant į nekilnojamąjį turtą, yra tik keli būdai, kaip tai padaryti. Nors sąvokas lengva suprasti, neapsigaukite manydami, kad jas galima lengvai įgyvendinti ir vykdyti. Nekilnojamojo turto pagrindų supratimas gali padėti investuotojams siekti kuo didesnio jų uždarbio. Nekilnojamasis turtas suteikia investuotojams dar vieną portfelio turto klasę, padidina diversifikaciją ir gali tinkamai sumažinti riziką.

Yra trys pagrindiniai būdai, kuriais investuotojai galėtų užsidirbti pinigų iš nekilnojamojo turto:

  1. Turto vertės padidėjimas
  2. Nuomos pajamos, surinktos nuomojant turtą nuomininkams
  3. Pelnas, gautas iš verslo veiklos, kuri priklauso nuo nekilnojamojo turto

Žinoma, visada yra kitų būdų, kaip tiesiogiai ar netiesiogiai pasipelnyti iš investicijų į nekilnojamąjį turtą, pavyzdžiui, mokytis specializuotis labiau ezoterinėse srityse, tokiose kaip mokesčių arešto liudijimai. Tačiau trys aukščiau išvardyti elementai sudaro didžiąją dalį pasyvių pajamų ir didžiausių likimų, gautų nekilnojamojo turto pramonėje.

Nekilnojamojo turto turto vertės padidėjimas

Pirma, svarbu suprasti, kad nuosavybės vertės ne visada didėja. Šis turto padidėjimo stygius gali skaudžiai išryškėti tokiais laikotarpiais kaip aštuntojo dešimtmečio pabaiga ir 1990-ųjų pradžia bei 2007–2009 metais, kai žlugo nekilnojamojo turto rinka. Tiesą sakant, daugeliu atvejų nekilnojamojo turto vertės retai pranoksta infliaciją – vidutinių kainų padidėjimą ekonomikoje.

Pvz., Jei jums priklauso 500 000 USD turtas ir infliacija yra 3%, jūsų turtas gali būti parduotas už 515 000 USD (500 000 USD x 1,03%), tačiau nesate turtingesni nei praėjusiais metais. Tai yra, vis tiek galite nusipirkti tą patį kiekį pieno, duonos, sūrio, aliejaus, benzino ir kitų prekių (tiesa, šiais metais sūris gali sumažėti, o benzinas pakils, tačiau jūsų gyvenimo lygis išliktų maždaug nepakitęs). Priežastis ta, kad 15 000 USD pelnas nebuvo tikras. Tai buvo nominali ir neturėjo jokio realaus poveikio, nes padidėjimą lėmė bendra infliacija.

Infliacija ir investicijos į nekilnojamąjį turtą

Kai įvyksta infliacija, doleris turi mažesnę perkamąją galią. Taip atsitinka todėl, kad vyriausybė turi kurti – atspausdinti – pinigus, kai išleidžia daugiau nei sugeria per mokesčius. Visa kita, laikui bėgant, kiekvienas esamas doleris praranda vertę ir tampa mažiau vertas nei anksčiau.

Vienas iš būdų, kaip taupiausi nekilnojamojo turto investuotojai gali užsidirbti pinigų nekilnojamojo turto srityje, yra pasinaudoti situacija, kuri, atrodo, susidaro kas kelis dešimtmečius. Jie tai daro, kai prognozuojama, kad infliacija viršys dabartinę ilgalaikių skolų palūkanų normą. Šiais laikais galite rasti žmonių, norinčių lošti, įsigydami nekilnojamojo turto, skolindamiesi pinigų pirkimo finansavimui ir laukdami, kol padidės infliacija.

Infliacijai kylant, šie investuotojai gali sumokėti hipoteką doleriais, kurių vertė yra kur kas mažesnė. Ši situacija reiškia taupančiųjų perėjimą skolininkams. Aštuntajame dešimtmetyje ir devintojo dešimtmečio pradžioje matėte, kad daugelis nekilnojamojo turto investuotojų uždirba pinigus. Infliacija buvo nekontroliuojama tol, kol Paulas Volckeris jaunesnysis – federalinių rezervų prezidentas 1979–1987 m.

Pagal ciklą pakoreguoti viršutinės normos pirkimai

Apgaulė yra pirkti, kai cikliškai pakoreguotos viršutinės palūkanų normos – nekilnojamojo turto investicijų grąžos norma – yra patrauklios. Perkate, kai manote, kad yra konkreti priežastis, dėl kurios konkretus nekilnojamasis turtas kada nors bus vertas daugiau, nei rodo vien tik dabartinė viršutinės ribos norma.

Pavyzdžiui, nekilnojamojo turto vystytojai gali pažvelgti į projektą ar plėtrą, ekonominę situaciją aplink tą projektą ar turto kainą ir nustatyti būsimas nuomos pajamas, kad paremtų dabartinį vertinimą. Priešingu atveju dabartinė vertė gali pasirodyti per brangi, atsižvelgiant į dabartines plėtros aplinkybes. Tačiau kadangi jie supranta ekonomiką, rinkos veiksnius ir vartotojus, šie investuotojai gali pamatyti pelningumą ateityje.

Galbūt matėte, kaip senas baisus viešbutis ant didžiulio žemės sklypo virsta šurmuliuojančiu prekybos centru, kuriame biurų pastatai savininkui išprašo nemažas nuomos kainas. Nesant tų pinigų srautų, grynosios dabartinės vertės, jūs spekuliuojate tam tikru ar kitu laipsniu, nesvarbu, ką sau sakote. Jums reikės arba didelės infliacijos nominalia valiuta, jei pirkimui finansuoti naudojate skolas. Jūs taip pat galite priklausyti nuo kažkokio mažos tikimybės įvykio, kuris pasiteisins jūsų naudai. 

Nuoma kaip nekilnojamojo turto investicija

Uždirbti pinigų iš nuomos surinkimo yra taip paprasta, kad kiekvienas šešerių metų vaikas, kada nors žaidęs „Monopoly“ žaidimą, visceraliniu lygmeniu supranta, kaip veikia pagrindai. Jei turite namą, daugiabutį namą, biurų pastatą, viešbutį ar bet kokias kitas investicijas į nekilnojamąjį turtą, galite imti mokestį iš žmonių, kad jie galėtų naudotis turtu ar įrenginiu. 

Žinoma, paprastas ir lengvas dalykas nėra tas pats. Jei turite daugiabučių ar nuomojamų namų, galite susidurti su viskuo, pradedant sugadintais tualetais ir baigiant nuomininkais, dirbantiems metmeteratorijose. Jei turite striptizo prekybos centrų ar biurų pastatų, jums gali tekti susidurti su verslu, kuris jums išnuomojo bankrotą. Jei turite pramoninius sandėlius, galite patirti aplinkos tyrimus dėl nuomininkų, kurie naudojosi jūsų turtu, veiksmų. Jei turite saugyklų, vagystė gali kelti nerimą. Nuomos nekilnojamojo turto investicijos nėra tokios rūšies, kuria galite susisiekti telefonu ir tikitės, kad viskas bus gerai.

„Cap rate“ naudojimas investicijoms palyginti

Gera žinia ta, kad yra įrankių, kurie palengvina potencialių investicijų į nekilnojamąjį turtą palyginimą. Vienas iš jų, kuris jums taps neįkainojamas uždirbant pinigų iš nekilnojamojo turto, yra specialus finansinis santykis, vadinamas kapitalizacijos norma (viršutinės normos). Viršutinės ribos rodo komercinio nekilnojamojo turto investicijų grąžos normą. Tai pagrįsta grynosiomis pajamomis, kurias gaus turtas.

Jei turtas uždirba 100 000 USD per metus ir parduoda už 1 000 000 USD, uždarbį (100 000 USD) padalytumėte iš kainos etiketės (1 000 000 USD) ir gautumėte 0,1 arba 10%. Tai reiškia, kad turto viršutinė norma yra 10%, arba kad jūs uždirbtumėte tikėtiną 10% savo investicijos, jei už nekilnojamąjį turtą sumokėtumėte tik grynaisiais ir neturėtumėte skolos.

Kaip akcijos galiausiai vertos tik grynosios dabartinės diskontuotų pinigų srautų vertės, nekilnojamasis turtas galiausiai vertas derinio:

  • Komunalinė nuosavybė sukuria savo savininkui
  • Grynieji dabartiniai pinigų srautai, kuriuos jis sukuria, palyginti su sumokėta kaina

Nuomos pajamos kaip saugumo marža

Nuomos pajamos gali būti saugumo riba, apsauganti jus ekonomikos nuosmukio ar žlugimo metu. Tam tikros investicijos į nekilnojamąjį turtą gali būti tinkamesnės šiam tikslui. Nuoma ir nuoma gali būti gana saugios pajamos.

Grįžtant prie ankstesnių diskusijų – apie uždavinius užsidirbti iš nekilnojamojo turto – biurų pastatai gali pateikti vieną pavyzdį. Paprastai šios savybės yra susijusios su ilgomis daugiametėmis nuomos sutartimis. Įsigykite už tinkamą kainą, tinkamu laiku ir su tinkamu nuomininku bei nuomos terminu ir galėtumėte išplaukti per nekilnojamojo turto žlugimą. Surinktumėte didesnius nei vidutiniai nuomos čekius, kuriuos iš jūsų nuomojančios įmonės turi pateikti dėl savo pasirašytos nuomos sutarties, net jei kitur galioja mažesni tarifai. Nepaisant to, neteisingai supraskite, ir jūs galite būti užfiksuotas žemesnėje grąžoje, kai tik rinka atsigaus.

Pinigai iš nekilnojamojo turto verslo operacijų

Galutinis būdas užsidirbti pinigų iš investicijų į nekilnojamąjį turtą apima specialias paslaugas ir verslo veiklą. Jei turite viešbutį, galite parduoti filmus pagal pareikalavimą savo svečiams. Jei turite biurų pastatą, galite užsidirbti pinigų iš automatų ir garažų. Jei turite automobilių plovyklą, galite užsidirbti pinigų iš laiko kontroliuojamų dulkių siurblių. 

Šios investicijos beveik visada reikalauja subspecialių žinių. Pavyzdžiui, kai kurie žmonės visą savo karjerą specializuojasi projektuodami, statydami, turėdami ir valdydami plovyklas. Tiems, kurie kyla į savo srities viršūnę ir supranta tam tikros rinkos subtilybes, galimybė užsidirbti gali būti begalinė.

Kitos nekilnojamojo turto investicijų idėjos

Vis dėlto yra ir kitų nekilnojamojo turto investavimo galimybių. Galite investuoti į nekilnojamojo turto investicinius fondus (REIT) .11 Viešai prekiaujami REIT išleidžia akcijas ir jais prekiaujama biržoje, o privačių REIT ar neprekiaujamų REIT nėra bet kurioje biržoje. Visų rūšių REIT sutelks dėmesį į tam tikrus nekilnojamojo turto rinkos sektorius, tokius kaip slaugos namai ar prekybos centrai. Taip pat yra keli biržoje prekiaujami fondai (ETF) ir investiciniai fondai, nukreipti į nekilnojamojo turto investuotoją investuodami į REIT ir kitas investicijas nekilnojamojo turto sektoriuje.

Ar dėl jūsų namų mokėjimų sunku padengti kitas sąskaitas?

Ar dėl jūsų namų mokėjimų sunku padengti kitas sąskaitas?

Taigi jūs ką tik nusipirkote naujus namus. Įsikuriate, puošiatės ir mėgaujatės namų privilegijomis. Tuomet jūsų pajamos netikėtai pasikeičia. Staiga jūs neturite papildomų pinigų susimokėti už ekstremalias situacijas ar net pakankamai pinigų savo išlaidoms padengti ir sutaupyti ateičiai, nes jūsų hipotekos mokėjimas yra per didelis. Staiga tu esi vargšas namuose. 

Bet ką reiškia būti vargingam namui? Ekspertai sako, kad jūsų mokėjimas už namą turėtų sudaryti maždaug 25% jūsų namo užmokesčio, tuo tarpu kiti sako, kad galite sumokėti net 30%, jei neturite kitos negrąžintos skolos ir neplanuojate skolintis. 

Netikėtai pasikeitus aplinkybėms, jūsų mokėjimas gali tapti prastas, o jūsų mokėjimas tampa daug didesne jūsų namo užmokesčio procentine dalimi, pavyzdžiui, 50 arba 60%. Jūs netgi galite stengtis atlikti mokėjimus.

Tai gali atsitikti dėl daugelio priežasčių. Pavyzdžiui, jūs ir jūsų sutuoktinis galite nuspręsti, kad vienas iš jūsų išeis iš darbo, kad taptų tėvais, kurie liktų namuose. O galbūt prarandate darbą arba turite susidurti su netikėta liga.

Bet kokiu atveju būti vargingam namui nėra smagu. Štai kaip elgtis, jei užduodate sau hipotekos klausimus ir staiga atsiduriate namuose. 

Nustatykite priežastį

Pirmiausia turėtumėte išnagrinėti, dėl ko tapote vargingu namu. Gali būti, kad pirkdamas namą uždirbai nemažą atlyginimą, tačiau tai nuo to laiko pasikeitė. Arba galbūt esate perėję iš dviejų pajamų šeimos į vienas pajamas gaunančią šeimą. O galbūt jūsų mokėjimas už namą nuo pat pradžių buvo per didelis, ir jūs iki galo nesvarstėte, kokios bus kitos jūsų mėnesinės išlaidos, todėl finansiškai esate per daug ištemptas. 

Jei jūsų finansinėje situacijoje yra perjungimas arba jei pridedate išlaidų, tokių kaip dienos priežiūros išlaidos, medicininės sąskaitos ar kitos mėnesio išlaidos, galite net piktintis savo namo mokėjimu ir norėti, kad net neturėtumėte namų. 

Ar ši situacija laikina?

Pažvelkite į situaciją ir nustatykite, ar ji laikina, ar nuolatinė. Jei žinote, kad ši padėtis tęsis tik dvejus ar trejus metus, galbūt sugebėsite valdyti, tačiau turite būti įsipareigoję neišlaidauti be reikalo. Ši išlaidų riba nereiškia, kad atostogos ar kitos prabangos.

Jei nustatysite, kad jūsų padėtis truks ilgiau nei trejus metus, turėtumėte apsvarstyti galimybes. Per didelė hipotekos įmoka gali neleisti jums pasiekti kitų finansinių tikslų, tokių kaip kaupimas pensijai ar investicinio portfelio sudarymas. 

Aukokite trumpalaikes aukas

Jei myli savo namus, gali nuspręsti, kad esi pasirengęs aukotis, kad liktum juose ir neparduotum. Šios aukos gali reikšti, kad imatės papildomo darbo, pasirenkate laisvai samdomą darbą, pakeičiate darbą ar karjerą, netgi išsinuomojate papildomą kambarį naudodamiesi nuomos paslauga, pavyzdžiui, „Airbnb“. 

Šios trumpalaikės aukos gali padėti sumokėti kitą skolą ir sukurti skubios pagalbos fondą, kad jūsų namo mokėjimas būtų lengviau valdomas. 

Apsvarstykite galimybę parduoti

Gali būti sunku nuspręsti parduoti namą, kurį sunkiai dirbote norėdami sumažinti savo dydį arba persikelti į labiau prieinamą rajoną. Tačiau tai padarius gali būti lengviau atlikti jums svarbiausius dalykus. Tai taip pat gali padėti sukurti geresnę finansinę ateitį.  

Jei nuspręsite, kad turite parduoti namą ir persikelti į kai ką įperkamesnį ar net laikinai išsinuomoti, turėtumėte susisiekti su geru makleriu ir kuo greičiau pateikti savo namą į rinką. Nenorite laukti, kol labai norėsite parduoti, nes gali nepavykti parduoti kelis mėnesius ar net metus, priklausomai nuo rinkos. Gali nepavykti gauti tiek pinigų iš namo pardavimo, jei labai norisi greitai parduoti. 

Venkite uždaryti

Kai susiduriate su skurdu namuose, nenorite, kad vėluotumėte į mokėjimus ar dar blogiau, susidūrę su draudimu, todėl būtinai atlikite veiksmus, kol tai neįvyks. 

Be to, jei hipotekoje esate povandeninis, priimti sprendimą gali būti dar sunkiau. Jei negalite parduoti savo namų už tai, ką esate skolingi už hipoteką, apsvarstykite galimybę pasikalbėti su savo banku dėl trumpalaikio pardavimo. Trumpas išpardavimas reiškia, kad bankas sutinka priimti už namą sumą, kuri yra mažesnė už tą, kurią esate skolingi už hipoteką. Tačiau nepamirškite, kad trumpas išpardavimas nėra kiekvienų namų dalykas, todėl prieš pasirinkdami šią parinktį būtinai ištirkite, ar turite teisę į tai. 

Apsvarstykite galimybę persikelti į pigesnę vietą

Daugelyje šalies rajonų būsto kainos gali būti astronomiškos, o sau leisti namą gali būti labai sunku. Kitose vietose gali būti labai prieinamų namų. 

Jums gali būti geriau imtis šiek tiek mažiau apmokamo darbo kitoje srityje, kad galėtumėte sau leisti tai, ko labiausiai norite. Apsvarstykite gyvenimo būdą, kurį norite gyventi, nesvarbu, ar tai yra namų turėjimas, dažnai keliaujantys, ar didelis biudžetas savo nuožiūra. Tada pakoreguokite savo pasirinkimus, kad tai būtų įmanoma. 

Pavyzdžiui, brangus namas gali apsunkinti kelionę, o mažesnis – lengviau. Jei norite praleisti daugiau laiko su šeima ir mažiau laiko dirbti, pasirinkus gyventi pigesnėje vietovėje, gali būti lengviau pasiekti šiuos tikslus. 

Neleisk, kad tai vėl atsitiktų

Prieš įsigydami kitą namą, prieš ieškodami namo turėtumėte nusistatyti biudžetą ir atsispirti norui peržengti tai, kad ir kaip mylėtumėte namus.

Kiti patarimai

  • Laikykitės, kad mokėjimai neviršytų 25 proc. Jūsų darbo užmokesčio, pasiimant namus, ir nustatykite maksimalų biudžetą, kuris yra 2,5 karto didesnis už dabartinį atlyginimą. 
  • Nepasikliaukite tuo, ką bankas nori paskolinti.
  • Neplanuokite ir atlyginimų didinimo. Pirkite namus, kuriuos galite sau leisti dabar, kitaip galite atsidurti prastame kelyje. 
  • Taip pat turėtumėte įsitikinti, ar pasirinkote tinkamą hipoteką su fiksuotomis palūkanomis, kad jūsų mokėjimas nepadidėtų. 

Kas yra draudimo draudimas? Apibrėžimas ir pavyzdžiai

Kas yra draudimo draudimas? Apibrėžimas ir pavyzdžiai

Draudimo draudimas – tai įmonės rizikos įvertinimo procesas apdraudžiant namus, automobilį, vairuotoją, asmens sveikatą ar gyvybę. Tai nustato, ar draudimo bendrovei būtų naudinga pasinaudoti galimybe suteikti draudimą asmeniui ar verslui.

Nustačiusi riziką, draudikas nustato kainą ir nustato draudimo įmoką, kuri bus imama mainais už jos prisiėmimą.

Kas yra draudimo draudimas?

Draudimo bendrovė privalo turėti būdą nuspręsti, kiek lažybų ji imasi teikdama draudimą, ir kaip tikėtina, kad kažkas nutiks ne taip, dėl ko įmonei teks išmokėti žalą. Pavyzdžiui, išmoka yra praktiškai užtikrinta, jei įmonės prašoma apdrausti mirtinu vėžiu sergančio paciento gyvybę.

Pastaba: įmonė neprisiims rizikos išdavimo, jei per brangios išmokos tikimybė yra didelė.

Priėmus išvadą, kokia rizika yra priimtina, reikia sudaryti draudimą, labai sudėtingą procesą, apimantį aktuarijų pateiktus duomenis, statistiką ir gaires. Ši informacija suteikia draudėjams galimybę numatyti daugumos rizikos tikimybę ir atitinkamai imti įmokas.  

Kaip veikia draudimo draudimas

Draudėjai yra apmokyti draudimo specialistai, kurie supranta riziką ir kaip jų išvengti. Jie turi specialių žinių apie rizikos vertinimą ir naudojasi šiomis žiniomis norėdami nustatyti, ar jie ką nors apdraus, ir kokia kaina.

Draudėjas peržiūri visą jūsų agento pateiktą informaciją ir nusprendžia, ar įmonė nori lošti apie jus. Darbo vieta apima:

  • Peržiūrėkite konkrečią informaciją, kad nustatytumėte, kokia yra tikroji rizika
  • Nustatyti, kokio tipo draudimą ar kokius pavojus draudimo bendrovė sutinka apdrausti ir kokiomis sąlygomis
  • Galbūt ribojant ar pakeičiant aprėptį patvirtinant
  • Ieško iniciatyvių sprendimų, kurie galėtų sumažinti ar panaikinti būsimų draudimo išmokų riziką
  • Galbūt derėtės su savo agentu ar brokeriu, kad rastumėte būdų, kaip jus apdrausti, kai problema nėra tokia aiški arba yra draudimo problemų

Pastaba: daug garantijų yra automatizuota. Informacija gali būti įvesta į kompiuterio programas tais atvejais, kai situacijoje nėra ypatingų aplinkybių ir ji moja raudona vėliava. Programos yra panašios į tokias kainų siūlymo sistemas, kurias galite pamatyti, kai gausite internetinę draudimo citatą.

Labiausiai tikėtina, kad draudikas įsitrauks tais atvejais, kai reikalingas įsikišimas ar papildomas vertinimas, pavyzdžiui, kai apdraustas asmuo pareiškė keletą pretenzijų, kai buvo išduota nauja polisė arba kai kilo apdraustojo mokėjimo problemų.

Draudimo draudėjai paprastai peržiūri polisus ir informaciją apie riziką, kai tik atrodo, kad situacija neatitinka normos. Tai nebūtinai reiškia, kad draudėjas niekada daugiau nežiūrės į jūsų bylą vien todėl, kad jau pasirašėte sutartį. Draudėjas gali dalyvauti, kai pasikeičia draudimo sąlygos arba iš esmės pasikeičia rizika. 

Pastaba: draudėjas peržiūrės situaciją, kad nustatytų, ar įmonė nori tęsti polisą dabartinėmis sąlygomis, ar pateiks naujas sąlygas pasikeitus draudimo sąlygoms. Naujos draudimo sąlygos gali apimti sumažintą ar ribotą draudimą arba padidintą išskaitą. 

Valstijos įstatymai draudžia pasirašyti sprendimus, pagrįstus rasės, pajamų, išsilavinimo, šeiminės padėties ar etninės kilmės klausimais. Kai kurios valstijos taip pat draudžia draudikui atsisakyti auto poliso, pagrįsto tik kredito balais ar ataskaitomis.

Dalyviai prieš agentus / brokerius

Agentas ar brokeris parduoda draudimo polisus. Draudėjas nustato, ar draudimo bendrovė turėtų parduoti šią draudimą. Jūsų agentas ar brokeris turi pateikti rimtų faktų ir informacijos, kuri įtikins draudėją, kad jūsų rizika yra gera.

Draudimo agentai paprastai neturi sprendimų priėmimo įgaliojimų, išskyrus pagrindines taisykles, pateiktas draudimo sutartyje, tačiau atstovas gali atsisakyti jus drausti, remdamasis savo žiniomis apie draudimo bendrovės įprastus draudimo sprendimus. Be draudimo draudėjo sutikimo, jie negali specialiai susitarti dėl jūsų siūlymo.

Draudimo draudėjas apsaugo įmonę vykdydamas draudimo taisykles ir vertindamas riziką remdamasis šiuo supratimu. Jie turi galimybę nuspręsti aukščiau ir už pagrindinių rekomendacijų, kaip įmonė reaguos į rizikos galimybę. Jie gali padaryti išimtis arba pakeisti sąlygas, kad padėtis būtų mažiau rizikinga.

DraudėjaiDraudimo agentai ar brokeriai
Patvirtina arba atmeta polisų išdavimo rizikąParduokite politiką ir aprėptį įmonėms ir asmenims, bet tik turėdami draudėjo leidimą
Dirba draudimo bendrovėjeDirba ir draudimo bendrovėje, ir apdraustajame

Draudimo draudimo pavyzdžiai

Lengviausias būdas suprasti, kada draudėjas gali padėti ar gali pakeisti draudimo bendrovės sprendimus dėl jūsų draudimo, yra keletas pavyzdžių.

Kai namas neužimtas

Apsvarstykite Elžbietą ir Joną, kurie įsigijo naujus namus ir nusprendė parduoti senus. Nekilnojamojo turto rinka tuo metu buvo sunki ir jie nepardavė savo pirmo būsto taip greitai, kaip tikėjosi. Jie baigė išsikraustyti dar nepardavę.

Jie paskambino savo draudimo agentui, kad praneštų, jog seni namai tušti. Jų agentas jiems patarė, kad jie turės užpildyti anketą ir pateikti papildomos informacijos. Tuomet draudikas peržiūrėtų riziką ir nuspręstų, ar jis leistų laisvą darbo vietą išlaikyti apdraustą namą.

Kai namams reikia remonto

Naujuose Elžbietos ir Jono namuose reikėjo daug remonto. Draudimo bendrovė paprastai neapdraudė namų, kuriuose nebuvo atnaujintos elektros instaliacijos, tačiau Jonas ir Elžbieta buvo klientai keletą metų ir jie niekada nepareiškė jokių pretenzijų. Jie taip pat apdraudė savo automobilį toje pačioje įmonėje. Jų agentas nusprendė perduoti jų bylą pasirašyti.

Jonas ir Elžbieta pažadėjo elektros laidus sutaisyti per 30 dienų. Draudimo skyrius peržiūrėjo jų profilį ir nusprendė, kad jiems malonu prisiimti riziką. Draudėjas patarė agentui, kad jie nepanaikins namo draudimo poliso dėl remonto trūkumo, o laikinai padidins franšizę ir suteiks Jonui ir Elžbietai 30 dienų darbams atlikti.

Pastaba: kai bus įvykdytos tam tikros sąlygos, šiek tiek padidinus politikos sąlygas gali būti grąžintas pagrįstesnis atskaitymas.

Kelios pretenzijos dėl automobilio draudimo

Mary per penkerius metus pateikė tris pretenzijas dėl automobilio draudimo poliso, tačiau turi puikų vairavimo rekordą. Draudimo bendrovė nori ją ir toliau drausti, tačiau ji turi ką nors padaryti, kad rizika vėl taptų pelninga. Tai mokama 1400 JAV dolerių pretenzijų dėl stiklo, tačiau Marija už stiklo dangą moka tik 300 USD per metus, ir ji turi 100 USD išskaitą.

Draudėjas peržiūri bylą ir nusprendžia pasiūlyti Marijai naujas sąlygas jai atnaujinti. Bendrovė sutinka pasiūlyti jai visą aprėptį, tačiau ji padidins jos išskaitą iki 500 USD. Arba jie siūlo atnaujinti politiką su ribotu stiklo padengimu. Tai yra draudėjo būdas sumažinti riziką, tuo pačiu suteikiant Marijai kitą reikalingą aprėptį, pvz., Atsakomybę ir susidūrimą.

Pagrindiniai išsinešimai

  • Draudimo draudimas yra įvertinimas, kaip rizikinga būtų draudikui išduoti draudimą tam tikram asmeniui ar įmonei, atsižvelgiant į to asmens ar bendrovės unikalias aplinkybes.
  • Procesas parodo, kokia tikėtina, kad apdraustasis pateiks brangų reikalavimą ir ar draudikas, prarasdamas polisą, praras pinigus.
  • Draudėjai, agentai ir brokeriai dirba draudimo įmonėje, tačiau atstovas ar brokeris taip pat turi pareigą tenkinti geriausius apdraustųjų interesus. 

Kas yra draudimo įmokos? Apibrėžimas ir pavyzdžiai

Kas yra draudimo įmokos? Apibrėžimas ir pavyzdžiai

Paprasčiausiai draudimo įmoka apibrėžiama kaip pinigų suma, kurią draudimo kompanija imsis iš jūsų už jūsų įsigytą draudimo polisą. Draudimo įmoka yra jūsų draudimo kaina.

Čia yra pagrindai, kurie padės suprasti, kas yra draudimo įmoka ir kaip ji veikia.

Kas yra draudimo įmoka?

Visi žino, kad draudimas kainuoja, tačiau terminas, kuris dažnai yra naujas, kai pirmą kartą pradedate pirkti draudimą, yra „priemoka“. Paprastai priemoka yra suma, kurią moka asmuo (arba verslas) už polisus, kurie suteikia automobilio, namų, sveikatos priežiūros ar gyvybės draudimo draudimą.

Kaip veikia draudimo įmokos

Draudimo įmokos paprastai apskaičiuojamos pagal bazinę bazę, o tada, atsižvelgdami į jūsų asmeninę informaciją, vietą ir kitą informaciją, turėsite nuolaidų, kurios bus pridėtos prie bazinės įmokos, sumažinančios jūsų išlaidas.

Norint gauti pageidaujamas normas, konkurencingesnes ar pigesnes draudimo įmokas, naudojama papildoma informacija. Toliau skyriuje apie keturis veiksnius, lemiančius priemoką, mes išsamiau apibūdiname šiuos veiksnius. 

Draudimo įmoka kartais mokama kasmet, pusmetį ar mėnesį. Jei draudimo bendrovė nusprendžia, kad nori draudimo įmokos iš anksto, jie taip pat gali to reikalauti. Tai dažnai nutinka, kai asmeniui anksčiau buvo panaikintas draudimo polisas dėl nemokėjimo.

Priemoka yra jūsų „draudimo įmokos“ pagrindas. Draudimo įmoka tam tikrais atvejais gali būti laikoma jums apmokestinamosiomis pajamomis (pavyzdžiui, grupės gyvybės draudimo draudimas, viršijantis 50 000 USD ir kurį tiesiogiai ar netiesiogiai prisiima darbdavys). Be to, atsižvelgiant į vietinius draudimo įstatymus ir jūsų sutarties teikėją, prie jo gali būti pridedami paslaugų mokesčiai. Nacionalinė draudimo komisarų asociacijos gairės arba jūsų valstybinė draudimo komisarų tarnyba gali suteikti jums daugiau informacijos apie jūsų vietinius įstatymus, jei abejojate mokesčiais ar rinkliavomis.

Bet kokie papildomi mokesčiai, pvz., Išleidimo mokesčiai ar kiti paslaugų mokesčiai, nelaikomi įmokomis ir bus atskirai išdėstyti jūsų įmokoje arba sąskaitos išraše.

Kiek kainuoja draudimo įmoka?

Draudimo įmoka skirsis priklausomai nuo ieškomo draudimo tipo ir rizikos.

Štai kodėl visada yra gera idėja pirkti draudimą arba dirbti su draudimo specialistu, kuris gali įsigyti įmokų keliose draudimo kompanijose.

Kai žmonės apsiperka apsidraudę, jie gali rasti skirtingas draudimo įmokas, mokamas už draudimo išlaidas skirtingose ​​draudimo kompanijose, ir sutaupyti daug pinigų draudimo įmokoms, tiesiog susiradę įmonę, kuri labiau suinteresuota „parašyti riziką“.

Kokie veiksniai lemia priemoką?

Draudimo įmoka paprastai nustatoma pagal keturis pagrindinius veiksnius:

1. Aprėpties tipas

Draudimo bendrovės siūlo skirtingas galimybes, kai įsigyjate draudimo polisą. Kuo daugiau draudimų gausite ar kuo išsamesnį draudimą pasirinksite, tuo didesnė bus jūsų draudimo įmoka.

Pavyzdžiui, žiūrėdami įmokas už namų draudimą, jei įsigysite atvirą pavojų ar visos rizikos draudimo namų draudimo polisą, jis bus brangesnis nei įvardytų pavojų namų draudimo polisas, kuris apima tik pagrindus.

2. Draudimo suma ir jūsų draudimo įmokos kaina

Nesvarbu, ar perkate gyvybės draudimą, automobilio draudimą, sveikatos draudimą ar bet kokį kitą draudimą, už didesnes draudimo sumas visada mokėsite daugiau įmokų (daugiau pinigų).

Tai gali veikti dviem būdais: pirmasis būdas yra gana paprastas, antrasis – šiek tiek sudėtingesnis, tačiau geras būdas sutaupyti draudimo įmokų:

  • Draudimo sumą gali pakeisti norima dolerio vertė, kad ir ką draustumėte. Pavyzdžiui, apdrausti namą už 250 000 USD bus kitoks, nei apdrausti namus už 500 000 USD. Tai gana paprasta: kuo daugiau dolerio vertės norite apdrausti, tuo brangesnė bus priemoka
  • Galite mokėti mažiau pinigų už tą pačią draudimo sumą, jei imsitės poliso su didesne išskaita. Pavyzdžiui, namų draudime galite sutaupyti iki 25% padidindami savo išskaitą nuo 500 USD iki 1 000 USD. Sveikatos draudimo ar papildomų sveikatos polisų atveju galite ne tik imti didesnes franšizes, bet ir pažvelgti į polisus su skirtingomis galimybėmis, pvz., Didesne užmokesčiu ar ilgesniu laukimo laikotarpiu. 

3. Asmeninė pareiškėjo draudimo poliso informacija

Jūsų draudimo istorija, kurioje gyvenate, ir kiti jūsų gyvenimo veiksniai naudojami apskaičiuojant draudimo įmoką, kuri bus mokama. Kiekviena draudimo bendrovė naudos skirtingus reitingavimo kriterijus.

Kai kurios bendrovės naudoja draudimo balus, kuriuos gali nustatyti daugybė asmeninių veiksnių, pradedant kredito reitingais, baigiant autoįvykių dažnumu, asmeninių žalų istorija ir netgi profesija. Šie veiksniai dažnai tampa draudimo poliso įmokų nuolaidomis.

Gyvybės draudime taip pat bus naudojami kiti apdraustam asmeniui būdingi rizikos veiksniai, tai gali būti amžius ir sveikatos sąlygos.

Draudimo bendrovės turi tikslinių klientų, kaip ir bet kuris verslas. Siekdamos būti konkurencingos, draudimo bendrovės nustatys, kokį klientų profilį jie nori pritraukti, ir sukurs programas ar nuolaidas, kad padėtų pritraukti tikslinius klientus.

Pavyzdžiui, viena draudimo bendrovė gali nuspręsti, ar nori pritraukti senjorus ar pensininkus klientais, o kita jų įmokas nustatys, kad pritrauktų jaunas šeimas ar tūkstantmečius.

4. Konkurencija draudimo sektoriuje ir tikslinėje srityje

Jei draudimo bendrovė nuspręs, kad nori agresyviai siekti rinkos segmento, jie gali nukrypti nuo tarifų, kad pritrauktų naują verslą. Tai yra įdomus draudimo įmokų aspektas, nes jis gali smarkiai pakeisti tarifus laikinai arba nuolatiniu pagrindu, jei draudimo bendrovė sėkmingai dirba ir gauna gerų rezultatų rinkoje. 

Kas nusprendžia draudimo įmoką?

Kiekvienoje draudimo įmonėje dirba žmonės, dirbantys įvairiose rizikos vertinimo srityse.

Pavyzdžiui, aktuarai, draudimo įmonėje, nustato:

  • rizikos tikimybė ir pavojai
  • išlaidos, susijusios su nelaimės įvykiu ar žalos atlyginimu, o aktuarai turi remtis prognozėmis ir gairėmis remdamiesi šia informacija

Naudodamiesi skaičiavimais, aktuarijai nustato, kiek išlaidų reikės sumokėti žalos atlyginimą, taip pat kiek pinigų turėtų surinkti draudimo bendrovė, kad įsitikintų, jog jie uždirba pakankamai pinigų galimoms žalos atlyginimo išmokoms ir taip pat uždirba.

Aktuarijų informacija padeda formuoti draudimą. Subsidiariams suteikiamos rizikos prisiėmimo gairės, o tai yra dalis priemokos nustatymo.

Draudimo bendrovė nusprendžia, kiek pinigų ims už draudimo sutartį, kurią jums parduos.  

Ką draudimo bendrovė veikia su draudimo įmokomis?

Draudimo bendrovė turi rinkti įmokas iš daugelio ir įsitikinti, kad jie sutaupo pakankamai pinigų likviduje, kad galėtų sumokėti kelių asmenų reikalavimus.

Draudimo bendrovė paims jūsų įmoką ir padės ją į šalį, leisdama jai augti kiekvienais metais, kai neturite pretenzijų. Jei draudimo bendrovė surinks daugiau pinigų, nei moka žalos atlyginimo, veiklos ir kitos išlaidos, jie bus pelningi.

Kodėl keičiasi draudimo įmokos?

Pelningais metais draudimo bendrovei gali nereikėti didinti draudimo įmokų. Per mažiau pelningus metus, jei draudimo bendrovė patiria daugiau žalų ir nuostolių, nei tikėtasi, gali tekti peržiūrėti savo draudimo įmokų struktūrą ir iš naujo įvertinti rizikos faktorius, kuriuos draudžia. Tokiais atvejais įmokos gali padidėti.

Draudimo įmokų koregavimo ir normos padidinimo pavyzdžiai

Ar jūs kada nors kalbėjote su draugu, apdraustu vienoje draudimo bendrovėje, ir girdėjote juos sakant, kokias puikias kainas jie turi, tada palyginote tai su savo patirtimi su tos pačios bendrovės kainomis ir ar ji buvo visiškai kitokia?

Tai gali atsitikti atsižvelgiant į įvairius asmeninius veiksnius, nuolaidas ar vietos veiksnius, taip pat į draudimo bendrovės konkurencijos ar nuostolių patirtį.

Pvz., Jei draudimo bendrovės aktuarai peržiūri tam tikrą sritį vienerius metus ir nustato, kad jos rizikos veiksnys yra mažas ir tais metais ima tik labai minimalias įmokas, tačiau iki metų pabaigos nusikalstamumas, didelė katastrofa išauga didelius nuostolius ar išmokėtas išmokas, tai paskatins juos peržiūrėti savo rezultatus ir pakeisti priemoką, kurią jie už tą sritį ima naujais metais.

Toje srityje rezultatas padidės. Draudimo bendrovė turi tai padaryti, kad galėtų tęsti verslą. Tada toje vietoje esantys žmonės gali apsipirkti ir eiti kur nors kitur.

Įkainodami įmokas toje srityje didesne nei anksčiau, žmonės gali pakeisti savo draudimo bendrovę. Draudimo kompanija praranda toje srityje esančius klientus, kurie nenori mokėti įmokos, kurią nori imti už tai, ką nustatė kaip riziką, tikėtina, kad draudimo bendrovės pelningumo ar nuostolių rodikliai sumažės.

Mažiau žalų ir tinkamų įmokų už riziką draudimo bendrovė gali išlaikyti pagrįstas išlaidas savo tiksliniam klientui.

Kaip gauti mažiausią draudimo įmoką

Apgaulė gauti mažiausią draudimo įmoką yra surasti draudimo bendrovę, kuri labiausiai domisi jūsų draudimu.

Kai staiga draudimo bendrovės įkainiai tampa per aukšti, visada verta paklausti savo atstovo, ar yra ką padaryti, kad sumažintumėte įmoką.

Jei draudimo bendrovė nenori keisti jūsų mokamos įmokos, tada apsipirkdami galite rasti geresnę kainą. Apsipirkinėdami taip pat geriau suprasite vidutines rizikos riziką.

Paprašius draudimo atstovo ar draudimo specialisto paaiškinti priežastis, kodėl padidėja jūsų įmoka, ar yra kokių nors galimybių gauti nuolaidas ar sumažinti draudimo įmokų išlaidas, taip pat galėsite suprasti, ar galite gauti geresnę kainą ir kaip tai padaryti taip. 

Pagrindiniai išsinešimai

  • Draudimo įmoka yra pinigų suma, sumokėta draudimo bendrovei už jūsų įsigytą draudimo polisą.
  • Jūsų draudimo istorija, kur gyvenate, ir kiti veiksniai naudojami apskaičiuojant draudimo įmokos kainą.
  • Draudimo įmokos skirsis priklausomai nuo to, kokio draudimo jūs ieškote.
  • Norint gauti gerą kainą už draudimo įmoką, reikia apsipirkti draudimo bendrovėje, kuri nori jus padengti.

Kiek pinigų reikia norint patogiai išeiti į pensiją?

Kiek pinigų reikia norint patogiai išeiti į pensiją?

Išėjimas į pensiją yra tikslas, kurį turi visi dirbantys žmonės, tačiau laikas labai skiriasi. Didžiausias daugumos žmonių sprendimas dėl kada išeiti į pensiją yra pinigai, kuriuos jie sukaupė pensijų fonde. Išeikite į pensiją per anksti, neišsaugoję pakankamai lėšų, ir jums gali tekti grįžti į darbą arba sumažinti savo gyvenimo lygį.

Taigi, kiek reikia pensijų kaupimo, kiek jų pakanka? Galbūt nėra aiškaus atsakymo, tačiau sukrėtus kai kuriuos skaičius galite susidaryti idėją. Štai kelios gairės, kurios gali padėti suformuoti jūsų pensijos planavimą.

Prieštaringos nykščio taisyklės

Apskritai kalbant, yra dvi nykščio taisyklės, kuriomis žmonės gali naudotis nustatydami grubius pensijų tikslus.

Remiantis pajamomis

Viena iš šių taisyklių rodo, kad reikia sutaupyti tiek pinigų, kad galėtum pragyventi iš 75–85% priešpensinių pajamų. Pavyzdžiui, jei jūs ir jūsų sutuoktinis kartu uždirbi 100 000 USD, abu iš jūsų turėtumėte planuoti sutaupyti tiek pinigų, kad išeitumėte į pensiją nuo 75 000 iki 85 000 USD per metus.

Remiantis išlaidomis

Antroji taisyklė rodo, kad planuodami pensiją turėtumėte vadovautis ne savo pajamomis, o išlaidomis . Užuot nustatę dabartinį jūsų atlyginimą, pagal šią strategiją reikia išsiaiškinti, kiek pinigų norite išleisti kiekvienais metais išėjus į pensiją, tada padauginkite iš 25. Tiek jums reikės sutaupyti.

Pvz., Jei jūs ir jūsų sutuoktinis nusprendėte kasmet papildyti socialinio draudimo pajamas papildomais 40 000 USD iš savo santaupų, jums išeinant į pensiją reikės 1 mln. Jei jūs ir jūsų sutuoktinis norite atsiimti 80 000 USD per metus, jums reikės 2 mln.

Klausimai, padėsiantys apskaičiuoti jūsų išlaidas

Nors pirmoji taisyklė yra gana paprasta – tiesiog paimkite savo dabartinį atlyginimą ir apskaičiuokite procentą, o antroji taisyklė pareikalaus šiek tiek daugiau jūsų darbo. Kad pensijos tikslas būtų naudingas, turite tiksliai įvertinti, kiek pinigų jums prireiks kiekvienais metais pragyvenimo išlaidoms išėjus į pensiją.

Norėdami pradėti, peržiūrėkite dabartinį biudžetą. Jūsų išlaidos išėjus į pensiją gali tiksliai neatspindėti jūsų einamųjų išlaidų, tačiau tai suteiks jums gerą atspirties tašką jūsų sąmatoms. Kad jis būtų tikslesnis, suskirstykite biudžetą pagal kategorijas ir apsvarstykite, kaip šioms kategorijoms galėtų turėti įtakos jūsų pensinis gyvenimo būdas.

Kai žinosite savo dabartinį biudžetą, užduokite sau šiuos klausimus.

Ar jūsų vaikai priklausys nuo jūsų finansinės paramos išėjus į pensiją?

Apsvarstykite vaikų siuntimo į koledžą ir galbūt jų palaikymo per aukštosios mokyklos išlaidas. Apsvarstykite, ar jie greičiausiai paprašys skolintis pinigų automobiliui, namui ar sužadėtuvių žiedui. Ar planuojate sumokėti už jų vestuves? Tai gali padidinti jūsų senatvės išlaidas.

Patarimas: amortizuokite vienkartines išlaidas. Pavyzdžiui, jei planuojate sumokėti 20 000 USD už vaiko vestuves, tarkime, kad jūsų metinės pensijos išlaidos vidutiniškai bus 2 000 USD per metus didesnės nei dabartinės sąskaitos.

Ar jūsų ir jūsų sutuoktinio sveikata gera?

Ar turite šeimos istoriją apie pagrindines sveikatos ligas, kurios gali pasirodyti brangios? „Medicare“ padengia kai kurias išlaidas, tačiau daugelis senjorų už kai kurias išlaidas sumokės iš savo kišenės.

Taip pat yra „netiesioginių“ medicininių išlaidų, pavyzdžiui, namų atnaujinimas, kad būtų pritaikyta vežimėliams, o tai gali kainuoti nemažą sumą. Remiantis „Fidelity“ tyrimais, vidutinė 65 metų pora, išėjusi į pensiją 2019 m., Per visą savo pensiją išleis 285 000 USD sveikatos priežiūros išlaidoms, ir tai daroma prielaida, kad pora yra apdrausta Medicare.

Ar turite skolų?

Kredito kortelių skolos, paskolos automobiliams ir studentų paskolos turės įtakos jūsų biudžetui. Įvertinkite savo skolų likučius ir atitinkamas palūkanų normas, tada naudokite tai, kad apskaičiuotumėte savo skolos grąžinimo grafiką ir kaip tai paveiks jūsų metinį pensijų biudžetą.

Ar turėsite namų hipoteką?

Skaičiuodami skolą, nepamirškite apie savo hipoteką. Hipotekos mokėjimo trukmės nustatymas yra pagrindinis veiksnys planuojant jūsų pensiją.

Kokios yra jūsų namų išlaidos?

Net jei sumokėjote savo hipoteką, vis tiek turėsite nuolatinių išlaidų, susijusių su būsto nuosavybe. Pažvelkite į savo turto mokesčio tarifą ir apskaičiuokite tas metines išlaidas. Namų savininkų draudimas yra dar viena nuolatinė kaina, kurią turėsite skirti savo biudžetui.

Ar rūpinsitės savo tėvais?

Ar jūs ar jūsų sutuoktinis turi senyvus tėvus? Jiems senatvėje gali prireikti fizinės ar finansinės pagalbos, todėl turėtumėte pasiruošti tenkinti tuos poreikius.

Ar jums rūpės kiti šeimos nariai?

Jei manote, kad reikia padėti broliams, seserims ar kitiems šeimos nariams, turėtumėte skirti šias išlaidas.

Apskaičiuokite savo pensijas

Supratę savo pensijų pajamų šaltinius, galėsite geriau įvertinti, kiek santaupų jums reikės norint išlaikyti jūsų gyvenimo lygį išėjus į pensiją.

Pastaba: jūsų pensijos pajamos bus atimtos iš jūsų išlaidų planuojant pensijų biudžetą. Į šias pajamas įeina socialinio draudimo išmokos, pensijų išmokos ir visos pajamos iš nuomojamo turto, autorinio atlyginimo ar rentos.

2019 m. Mažiau nei trečdalis 65 metų ar vyresnių amerikiečių gavo lėšų iš pensijų ar pensijų kaupimo plano. Jei jūsų darbas siūlo pensijų planą, paprašykite darbdavio išsamesnės informacijos apie tai, kiek gausite. Žmogiškųjų išteklių skyrius yra geriausia vieta, kur pradėti klausinėti.

Socialinė apsauga kartą per metus 60 metų ar vyresniems amerikiečiams išsiunčia formą, informuodama, kiek jie gali gauti išėję į pensiją, atsižvelgiant į dabartines įmokas. Norėdami rasti numatomą mokėjimą, pasinaudokite šia forma. Jei nerandate formos, naudokite sąmatą oficialioje socialinės apsaugos svetainėje.

Esmė

Negalima samdyti finansų planuotojo, kuris galėtų atidžiai išnagrinėti jūsų unikalią situaciją ir atitinkamai planuoti. Tai reiškia, kad naudodamiesi nykščio taisykle galite gauti praktinį tikslą, kurio galite siekti artėdami aukso metams. Šiuos įvarčius galite pagrįsti savo dabartinėmis pajamomis arba numatomomis išlaidomis. Svarbu tai, kad pradėsite planuoti ir taupyti dar prieš tikėdamiesi visam laikui palikti darbo jėgą.

Pagrindiniai akcijų investuotojų rizikos tipai

Pagrindiniai akcijų investuotojų rizikos tipai

Investavimas apskritai yra susijęs su rizika, tačiau apgalvotas investavimo pasirinkimas, kuris atitinka jūsų tikslus ir rizikos profilį, palaiko priimtiną atskirų akcijų ir obligacijų riziką. Tačiau kita rizika, kurios jūs negalite kontroliuoti, yra būdinga investavimui. Dauguma šių rizikų daro įtaką rinkai ar ekonomikai ir reikalauja, kad investuotojai koreguotų portfelius arba išvengtų audros.

Čia pateikiamos keturios pagrindinės rizikos rūšys, su kuriomis susiduria investuotojai, kartu su kai kuriomis strategijomis, kaip spręsti problemas, kurias sukelia šie rinkos ir ekonomikos pokyčiai.

Ekonominė rizika

Viena akivaizdžiausių investavimo rizikų yra ta, kad ekonomika bet kuriuo momentu gali blogėti. Po 2000 m. Įvykusio rinkos biusto ir 2001 m. Rugsėjo 11 d. Įvykusių teroro išpuolių ekonomika įsitaisė per daug ir dėl daugelio veiksnių rinkos indeksai prarado reikšmingą procentinę dalį. Reikėjo metų, kad sugrįžtume į lygį, artimą prieš rugsėjo 11-osios ribas, kad dugnas vėl iškristų 2008 m.

Jauniems investuotojams geriausia strategija dažnai yra nusileisti ir įveikti šiuos nuosmukius. Jei galite padidinti savo pozicijas gerose tvirtose įmonėse, šios lovys dažniausiai yra tinkamas laikas tai padaryti. Užsienio akcijos gali būti šviesi vieta, kai vidaus rinka yra sąvartyne, o globalizacijos dėka kai kurios JAV bendrovės uždirba didžiąją dalį savo pelno užsienyje. Tačiau žlugus, pavyzdžiui, 2008 m. Finansų krizei, gali nebūti tikrai saugių vietų, kur kreiptis. 

Vyresni investuotojai yra griežtesni. Jei einate į pensiją ar artėja prie jos, didelis akcijų rinkos nuosmukis gali būti pražūtingas, jei neperkėlėte reikšmingo turto į obligacijas ar fiksuotų pajamų vertybinius popierius. Štai kodėl labai svarbu diversifikuoti savo portfelį.

Infliacijos rizika

Infliacija yra visų mokestis, ir jei jis per didelis, tai gali sunaikinti vertę ir sukelti nuosmukį. Nors manome, kad infliaciją kontroliuojame mes, didesnių palūkanų normų gydymas tam tikru momentu gali būti toks pat blogas, kaip ir problema. Vyriausybei skolinantis skatinamųjų priemonių paketams finansuoti, tik laiko klausimas, kada infliacija grįš.

Infliacijos metu investuotojai istoriškai atsitraukė prie nekilnojamojo turto ir brangiųjų metalų, ypač aukso, nes jie greičiausiai atlaikys pokyčius. Infliacija labiausiai kenkia investuotojams dėl fiksuotų pajamų, nes tai mažina jų pajamų srauto vertę. Akcijos yra geriausia apsauga nuo infliacijos, nes įmonės gali pritaikyti kainas prie infliacijos lygio. Visuotinis nuosmukis gali reikšti, kad akcijos kovos ilgai, kol ekonomika bus pakankamai stipri, kad pakeltų aukštesnes kainas.

Tai nėra tobulas sprendimas, tačiau todėl net pensininkai investuotojai turėtų dalį savo turto laikyti akcijose.

Rinkos vertės rizika

Rinkos vertės rizika nurodo, kas nutinka, kai rinka atsisuka prieš jūsų investiciją arba ją ignoruoja. Tai atsitinka, kai rinka eina vaikydamasi „kito karšto dalyko“ ir palieka daug gerų, bet nepajudinančių kompanijų. Taip pat atsitinka, kai rinka žlunga, nes geros ir blogos akcijos kenčia, kai investuotojai išstumia iš rinkos.

Kai kurie investuotojai mano, kad tai yra geras dalykas ir laiko tai galimybe pasikrauti puikių akcijų tuo metu, kai rinka nesiūlo kainos. Kita vertus, tai neužtikrina jūsų tikslo stebėti savo investicijas nuolat po mėnesio, kai kitos rinkos dalys auga.

Nepasigilinkite į visas savo investicijas į vieną ekonomikos sektorių. Paskirstę savo investicijas keliuose sektoriuose, turite didesnes galimybes vienu metu dalyvauti kai kurių savo akcijų augime.

Rizika būti per daug konservatyviam

Nėra nieko blogo būti konservatyviu ar atsargiu investuotoju. Tačiau jei niekada nerizikuojate, gali būti sunku pasiekti savo finansinius tikslus. Gali tekti finansuoti 15–20 metų pensiją iš savo lizdo kiaušinio, o laikant visa tai taupymo priemonėmis su mažomis palūkanomis, jūsų darbas gali būti neatliktas. Jaunesni investuotojai turėtų būti agresyvesni savo portfelio atžvilgiu, nes jie turi laiko atsigauti, jei rinka blogai pasikeis.

„Blue Chip“ atsargų turėjimo privalumai

„Blue Chip“ atsargų turėjimo privalumai

Investavimas į „blue chip“ atsargas gali būti nuobodus, stambus ir galbūt net šiek tiek pasenęs. Vis dėlto turtingi investuotojai ir tvirtos finansinės institucijos jiems teikia pirmenybę ne atsitiktinai. Kiekvienas, turintis sveiko proto, norėtų turėti ne tik suprantamų, bet ir per daug kartų kartų demonstruojamo itin pelningo verslo įmonių akcijų, o „blue chip“ tikrai tinka apibūdinimui. Ilgai vertinant, „mėlynosios lustos“ akcijos sukaupė pinigų savininkams, kurie buvo pakankamai apdairūs, kad tvirtai pakibtų ant jų per storus ir silpnus, gerus ir blogus laikus, karą ir taiką, infliaciją ir defliaciją. 

Ir nėra taip, lyg jie būtų nežinomi. Jie yra visur; savaime suprantama. „Blue chip“ atsargos dažnai atstovauja įmonėms, gyvenančioms Amerikos ir pasaulio verslo centre; firmos, besipuikuojančios praeitimi, tokios pat spalvingos kaip bet kuris romanas ir persipynęs su politika bei istorija. Jų produktai ir paslaugos persmelkia beveik visus mūsų gyvenimo aspektus. 

Kaip tada įmanoma, kad „blue chip“ akcijos jau seniai karaliauja pensininkų, ne pelno siekiančių fondų, taip pat 1% didžiausių ir kapitalistinės klasės narių investicijų portfeliuose, tuo tarpu mažesni, neturtingesni žmonės beveik visiškai jų nepaiso. investuotojai? Šis mįslė leidžia mums pažvelgti į tokią investicijų valdymo problemą, kokia ji yra, ir netgi reikia šiek tiek aptarti elgesio ekonomiką. „Blue chip“ atsargos nepriklauso tik našlių ir draudimo kompanijų sričiai ir štai kodėl. 

Kas yra „Blue Chip“ atsargos?

„Blue chip“ atsargos yra slapyvardis, suteiktas bendrovės paprastosioms akcijoms, turinčioms keletą kiekybinių ir kokybinių savybių. Terminas „blue chip stock“ kilęs iš kortų žaidimo „Poker“, kur aukščiausia ir vertingiausia žaidimo žetonų spalva yra mėlyna.

Nėra visuotinio susitarimo dėl to, kas tiksliai sudaro „blue-chip“ atsargas, ir visada yra atskirų vienos ar kelių taisyklių išimčių, tačiau paprastai kalbant apie „blue-chip“ atsargas / bendroves:

  • Turėkite nusistovėjusį stabilios uždarbio galios įrašą per kelis dešimtmečius.
  • Puikuojasi tiek pat nenutrūkstamų dividendų mokėjimų paprastiems akcininkams įrašais.
  • Apdovanokite akcininkus didindami dividendus tokiu dydžiu, kuris yra lygus arba gerokai didesnis už infliacijos lygį, kad savininko pajamos didėtų bent kas dvylika mėnesių, net jei jis niekada neperka kitos akcijos.
  • Mėgaukitės didele kapitalo grąža, ypač vertinama pagal nuosavo kapitalo grąžą.
  • Sportuokite tvirtą balansą ir pajamų ataskaitą, ypač kai tai vertinama pagal tokius dalykus kaip palūkanų padengimo koeficientas ir geografinė bei produktų linijų pinigų srautų įvairovė.
  • Reguliariai supirkti akcijas, kai akcijų kaina yra patraukli, palyginti su savininkų pajamomis;
  • Jie yra žymiai didesni nei įprasta korporacija, dažnai priskiriami didžiausioms įmonėms pasaulyje, vertinant pagal akcijų rinkos kapitalizaciją ir įmonės vertę.
  • Turėkite kažkokį svarbų konkurencinį pranašumą, dėl kurio nepaprastai sunku atsikratyti jų rinkos dalies (tai gali būti išlaidų pranašumas, pasiektas naudojant masto ekonomiją, franšizės vertė vartotojo galvoje arba strategiškai svarbių nuosavybės teisių forma). turto, pavyzdžiui, pasirinktų naftos telkinių)
  • Išleiskite obligacijas, kurios laikomos investiciniu reitingu, o geriausios iš geriausių – „Triple-A“ reitingą.
  • Bent šalies viduje yra įtraukti į S&P 500 indekso komponentų sąrašą. Daugelis melsviausių mėlynųjų žetonų yra įtraukti į selektyvesnį „Dow Jones Industrial Average“.

Kodėl „Blue Chip“ atsargos yra populiarios turtingiems investuotojams

Viena iš priežasčių, kodėl turtingi investuotojai taip mėgsta „blue-chip“ akcijas, yra tai, kad jie dešimtmečiui po dešimtmečio linkę gauti priimtiną grąžos normą – paprastai nuo 8% iki 12%, kai dividendai yra reinvestuojami. Kelionė jokiu būdu nėra sklandi, kelerius metus trunka 50 proc. Ar daugiau, tačiau bėgant laikui pelną gaunantis ekonominis variklis naudoja nepaprastą galią. Tai parodo bendroje akcininko grąžoje, darant prielaidą, kad akcininkas sumokėjo priimtiną kainą. 

(Net ir tada tai ne visada yra būtina. Kaip parodė istorija, net jei mokėjote kvailai aukštas kainas už vadinamąjį „Penkiasdešimt penkiasdešimt“, nuostabių kompanijų grupę, kuriai buvo pasiūlyta iki dangaus, po 25 metų jūs nugalėjo akcijų rinkos indeksus, nepaisant to, kad kelios iš sąraše esančių firmų bankrutavo.)

Turėdami atsargas tiesiogiai ir leisdami kaupti didžiulius atidėtųjų mokesčių įsipareigojimus, turtingi gali mirti, kai atskiros atsargos tebėra jų valdoje, perduodamos jas savo vaikams naudodamos tai, kas vadinama sustiprinta spraga. Iš tikrųjų tol, kol jums vis dar neviršija turto mokesčio ribos, atleidžiami  visi  atidėtojo kapitalo prieaugio mokesčiai. Tai yra vienas neįtikėtiniausių, seniausiai egzistuojančių, tradicinių pranašumų investuotojams atlyginti. Pvz., Jei jūs ir jūsų sutuoktinis įsigijote 500 000 USD vertės „blue-chip“ atsargų ir jas laikėte, mirštate, kai jų vertė išaugo iki 10 000 000 USD, galite sutvarkyti savo turtą taip, kad kapitalo prieaugis, kuris būtų buvęs skolingas 9 500 000 USD nerealizuotas pelnas (10 000 000 USD dabartinė vertė – 500 000 USD pirkimo kaina) iškart atleidžiamas. Tu niekada jų nemokėtum. Jūsų vaikams niekada nereikės jiems mokėti. Tai yra tokia didelė problema, kad jūs dažnai geriau sumenkate mažesnę normą su valdomis, kurias galite išlaikyti dešimtmečius, nei bandydami įsitempti ir išsisukti iš vienos pozicijos į kitą, visada vijodami kelis papildomus procentinius taškus.

Kita priežastis, kodėl mėlynosios žetonų atsargos yra populiarios, yra ta, kad ekonominių katastrofų metu jos yra gana saugus uostas (ypač jei kartu su auksuotomis briaunomis sudarytomis obligacijomis ir grynųjų pinigų atsargomis). Nepatyrę ir vargingesni investuotojai apie tai per daug negalvoja, nes beveik visada stengiasi per greitai praturtėti, šaudo į mėnulį, ieškodami to vieno dalyko, kuris akimirksniu juos praturtins. Vargu ar tai kada nors baigsis gerai. Rinkos žlugs. Pamatysite, kad jūsų turimas kapitalas sumažėja didele suma, nesvarbu, kas jums priklauso. Jei kas jums sako kitaip, jis yra kvailys arba bando jus apgauti. Dalis priežasčių, kodėl „blue chip“ yra gana saugi, yra ta, kad dividendus mokančios akcijos lokių rinkose paprastai krenta mažiau dėl vadinamojo pelningumo. Be to, pelningi mėlynieji žetonai ilgainiui kartais gauna naudos iš ekonominių problemų, nes jie gali nusipirkti arba išvaryti nusilpusius ar bankrutavusius konkurentus patraukliomis kainomis. 

Galiausiai turtingi ir sėkmingi investuotojai dažniausiai mėgsta „blue-chip“ akcijas, nes finansinių ataskaitų stabilumas ir tvirtumas reiškia, kad vargu ar kada gresia pavojus pasyvioms pajamoms, ypač jei portfelis yra labai diversifikuotas. Jei kada nors pasieksime, kad pagrindiniai Amerikos „mėlynieji“ žetonai masiškai mažina dividendus, investuotojai tikriausiai turi nerimauti dėl daug didesnių dalykų nei akcijų rinka. Mes greičiausiai žiūrime į aplinkybių rinkinį, kurio pabaiga – kaip mes žinome.

Kokie yra „Blue Chip“ atsargų pavadinimai?

Paprastai kai kurie vardai, kuriuos rasite daugumos žmonių sąraše, taip pat turto valdymo įmonių baltųjų pirštinių sąrašai apima tokias korporacijas:

  • 3 mln
  • „American Express“
  • AT&T
  • Berkshire Hathaway
  • „Boeing“
  • Ševronas
  • „Clorox“ kompanija
  • „Coca-Cola“ kompanija
  • „Colgate-Palmolive“
  • Diageo
  • „Exxon Mobil“
  • „General Electric“
  • „Hershey“ kompanija
  • „Johnson & Johnson“
  • Kraftas Heinzas
  • „McDonald’s Corporation“
  • „Nestle SA“
  • PepsiCo
  • Procter & Gamble
  • „United Technologies“
  • Visa
  • „Wal-Mart“ parduotuvės
  • „Walt Disney Company“
  • „Wells Fargo & Company“

Retkarčiais rasite situaciją, kai bankrutuoja buvusios „blue-chip“ atsargos, pvz., „Eastman Kodak“ žlugimas 2012 m. Tačiau, kad ir kaip keista, net ir tokiais atvejais ilgalaikiai savininkai gali uždirbti pinigų dėl dividendų, papildomų ir mokesčių kreditų derinio.

Realybė yra tokia, kad jei esate pakankamai diversifikuotas, laikykite pakankamai ilgą laiką ir pirkite už kainą, todėl „blue-chip“ akcijų normalizuotas pelningumas yra pagrįstas, palyginti su JAV iždo obligacijų pajamingumu, nesant katastrofiško karo ar už jos ribų. įvykio kontekste Amerikos istorijoje dar nebuvo nė vieno momento, kai būtumėte nužudę pirkdami „blue-chip“ akcijas kaip klasę. Žinoma, jums buvo laikotarpiai, tokie kaip 1929-1933, 1973-1974 ir 2007-2009; laikotarpiai, per kuriuos žiūrėjote, kad 1/3 arba 1/2 jūsų turto išnyksta tiesiai prieš jūsų akis, kalbant apie kotiruojamą rinkos vertę. Tai yra kompromiso dalis. Tie laikai grįš, dar ir dar. Jei laikote akcijas, patirsite tą skausmą. Susitvarkyk. Perženk. Jei manote, kad to galima išvengti, neturėtumėte turėti akcijų. Tikrajam „pirkti ir sulaikyti“ investuotojui tai nereiškia daug; daugelio kartų holdingo diagramos nuopuolis, kuris ilgainiui bus užmirštas.