כולנו עושים טעויות, אבל כמה טעויות לשאת השלכות יותר מאשר לאחרים. למרבה הצער, מטעויות מסוימות כשמדובר בתכנון הפרישה שלך יכולה להיות השלכות חמורות על העתיד שלך, במיוחד ככל שמתקרב יותר ויותר אל גיל הפרישה הרצויה. אז במאמץ להשיג תכנון הפרישה שלך (או היעדרה) לתוך בכושר מעולה, הנה שש טעויות נפוצות שאנשים עושים עם תכנון פרישה שכדאי להימנע.

לא מקסום ההתאמה המעסיקה שלך

אם אתה בר מזל מספיק כדי לעבוד עבור מעסיק אשר מציע תכנית פרישת 401k או אחר עם תכנית משחק, לנצל את זה! ברגע שיש לך מוקנות בתכנית (כלומר, ברגע שיש לך עבד בחברה ארוכה מספיק כדי להיות בעל זכות מוחלטת לכל חלק של הערך בחשבון כי המעסיק שלכם תרם בשמך), כי משחק מעסיק כסף הוא שלך, אבל רק אם אתה כבר תורם לתוכנית עצמך.

מה זה מסתכם הוא כי משחק מעסיק הוא כסף בחינם את ההחזר הטוב ביותר על הדולר שלך, כי אתה תמצא סביר. לדוגמא, אם המעסיק שלך תואם דולר עבור דולר עד 3% מהשכר שלך, אז אתה צריך להיות תורם בבית לפחות  3% של כל משכורת לתכנית.

בעשותם כך, אתה למעשה לחסוך 6% מהשכר שלך כל שנה אבל רק להחמיץ 3%. על ידי מקסום המשחק של המעסיק שלך הוא משאיר כסף על השולחן שיכול לשמש כדי לממן את הביטחון הכלכלי וסגנון חיים שאתה רוצה פרישה.

לקיחת הלוואה מחשבון הפרישה שלך

יותר מדי אנשים מתייחסים לתכנית הפרישה המעסיקה שלהם כמו חשבון חיסכון אם התכנית מאפשרת הלוואות, אשר היא תכונה נפוצה. שאילת כסף החיסכון לפרישה שלך יכולה להיות טעות יקרה. כשאתה משלם את הכסף בחזרה, את הכסף שאתה הוצאת מלכתחילה אבד את ההזדמנות לצמוח מתחם.

כאשר אתה מבין את ההשפעות החזקות בעלי עניין הרכבה, אתה צריך גם להכיר בעלויות הזדמנות לשבש את התהליך. בעוד אתה עלול לשלם את עצמך בחזרה את הריבית, זה בדרך כלל לא לפצות על הזמן האבוד.

סיכון נוסף שאתה לוקח כאשר לוקח הלוואה תכנית הפרישה שלך מתעורר אם לעזוב את העבודה שלך לפני פירעון ההלוואה. במקרים מסוימים, ההלוואה עשויה מכן נחשבת חלוק אם לא השתלמו במלואו, כלומר מתשלום מס ואולי קנס משיכה מוקדם נוקשה.

לא גיוון ההשקעות שלך.

שאומר הפתגם העתיק, “לא לשים את כל הביצים שלך בסל אחד.” זוהי עצה טובה, וכמעט החלים ישירות הגישה שלך לתיק ההשקעות שלך, אבל אנשים בדרך כלל לא מבין את זה. קל להיקלע ההשקעות שלך כאשר השוק נמצא במצב טוב, ואת הרודפים אלה תשואות גדולות אולי נראה כמו רעיון טוב. תשואות טובות יותר שווה ביצה בקן טוב. אבל בלי גיוון הולם, אתה העמדת את עצמך לסיכון גבוה משמעותית עם פוטנציאל רק תשואות טובות יותר.

היעדר הגיוון הולם נפוץ במיוחד בקרב משקיעים אלה המקבלים מניות מעסיקות כמו חלק מהיתרונות שלהם או הפיצוי.

למרות שקיימים כללים מקובלים שמסביב מתי וכמה מניות המעסיק שלך אתה יכול למכור בכל רגע נתון, זה בדרך כלל מנהג רע להיאחז בכל חלקה שמאפשרת לו להיות חלק גדל והולך של תיק ההשקעות הכולל שלך. בסופו של דבר, פורטפוליו מגוון כראוי יעזור לך לצמצם את הסיכון שלך תוך מיקסום ההחזר.

לא איזון תיק ההשקעות שלך

תוך גיוון תיק ההשקעות שלך הוא חשוב, זה לא עושה טוב בהרבה אם לא באופן קבוע לאזן את תיק ההשקעות שלך גם כן. במשך הזמן, תיק שהחל בתור 50 מניות% ו 50% אג”ח כנראה לא יהיה אותו דבר כמה שנים או אפילו חודשים לאורך הקו.

אם מניות לחוות תקופה של צמיחה משמעותית, החלק המנייתי בתיק שלך יגדל בעוד אחזקות האג”ח שלך עשויה רק ​​לגדול מעט.

פער זה יכול להפוך את תיק ההשקעות שלך לתוך תערובת 70% של מניות ו 30% אג”ח, וזה בסדר היא התערובת שמתאימה סובלנות הגיל והסיכון שלך, אבל אם איזון 50/50 הוא מה מתאים, תיק זה עכשיו יהיה משמעותי יותר מסוכן ממה שהוא אמור להיות.

לפדות את התוכנית שלך

כאשר אתה משאיר מעביד שאצלו אתה החזקת חשבון פרישה, יש לך מספר אפשרויות לגבי מה לעשות עם החשבון שלך. ראשית, אתה יכול להשאיר אותו בתוכנית, אשר אינה בחירה נורא אם אין לך עוד חשבון פרישה (כגון קופת גמל בניהול אישי) שבו אתה יכול לגלגל את הכספים. שנית, לעשות נאמן נאמן העברה (הידוע גם בתור גלגול IRA) לחשבון אחר פרישה מוסמכת כמו IRA או תכנית של המעסיק החדש שלך.

שלישית, אתה יכול לפדות את. זה המקום בו טעויות להתחיל. אנשים רבים מחליטים לפדות את תכנית הפרישה המעסיקה שלהם כאשר הם עוזבים את החברה. חלקם במזומן מתוך כוונה להשקיע את הכסף בחשבון אחר, אבל יש הבדל אחד עצום בין לפדות את ומתגלגלת. כשאתה במזומן מתוך תכנית פרישה לפני גיל 59½, אתה לא רק בכפוף מס הכנסה על השווי כולו, אלא גם על קנס משיכה מוקדם כבד. זה יכול להיות מהלך יקר. עבור אנשים מסוימים, זה אומר כמעט חיתוך ערך החשבון בחצי!

כשאתה מבצע העברה לנאמן ל-נאמן, ומצד שני, אתה יכול להתהפך ערך החשבון לחשבון אחר מוסמך מבלי לשלם מסים או אגרות. לכן, כאשר אתה משאיר מעביד, אתה צריך לשקול באופן אידיאלי מתגלגל הכסף מעל לתוך IRA. זה לא רק מבטל כל מס או עונשים נוכחיים, אבל זה גם פותח הזדמנויות ההשקעה שלך (401k תוכניות בדרך כלל מוגבלות באפשרויות השקעה) וסביר מקטין באופן משמעותי את דמי ההשקעה (401k תוכניות נוטות להיות בעלי שכר גבוה).

איך להיות משותק Choices

תכנון פרישה מלא שאלות. “כמה כסף אני צריך לחסוך?” “כמה כסף אני צריך פרישה?” “מה השקעות צודקות בשבילי?” בעוד תכנון פרישה מלא של החלטות חשובות לעשות, לא מרשה לעצמך להיות מוצף לתוך חוסר מעש.

הימנעות וחוסר מעש הם אולי הטעויות הגדולות שאתה יכול לעשות בעת תכנון הפרישה שלך. אז לקחת את הדברים צעד אחד בכל פעם. מאז פעם (וריבית הרכבת החבר שלה) הוא הנכס היקר ביותר שלך, הדבר החשוב ביותר לעשות הוא פשוט להתחיל לחסוך ולהשקיע לחשבון פרישה, ובין אם מדובר באדם תכנית מעסיק או קופת גמל בניהול אישית.

ואז, כמו ביצה בקן שלך גדל ואתה להתקרב פרישה, לשקול לעבוד עם מתכנן פיננסי מוסמך בתשלום (CFP) כדי לדון בתוכנית הפרישה שלך ואת האפשרויות הטובות ביותר עבורך.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

למד כיצד להחליט על המקום הטוב ביותר לחיות ב פרישה

שמרת ומתוכננים מצפים פרישה. עכשיו מגיעה השאלה: איפה כדאי לי לפרוש? אם היו במקום אחד מושלם כדי להתאים לצרכים של כל פורש, מחליטים היכן להתיישב יהיה פשוט. אבל אין מקום חלום מתאים לכל חלום-ויש הרבה אפשרויות מקסימות ונוחות בכל רחבי המפה. לא משנה האידיאלי שלך, או פורעי העסקה שלך, יש כמה דברים חשובים שכדאי לך לחפש כאשר מחליטים היכן לגור פרישה.

מה לחפש בתוך ספוט פרישה

לפני דור, הדאגה העיקרית עבור גמלאים המבקשים למיקום חדש הייתה האקלים. היום, שיקולים כספיים שוקלים הרבה יותר בכבדות. העלות הנמוכה של עלויות מחיה ודיור שחשובה רובנו, כמו גם גורמים שיבטיחו אתה יכול לצאת שלם כי עם השתנות נסיבות (עם מותו של בן זוג, צריך עבור מתקן חי-על ידות יותר, או סתם שינוי של לב).

מומחים ממליצים המבקשים אזורים עם אוכלוסיות יותר מ 10,000, כמו באזורים פחות מאוכלסים בצפיפות עלולים להיות רמות נמוכות יותר של שירותי אנוש. האזור צריך להיות גדל להיות בעל תכונות כאלה למשוך עולים חדשים, למשל, קרקע פנאי כגון קדשים טבעיים, היסטוריה גלויה כגון בניינים מפורסמים והמונומנטים הסטוריים, ואת כלכלה תוססת שבה אנשים יכולים למצוא עבודה. זה צריך להיות גם שיעור פשיעה נמוך, ולהיות קרוב יחסית קניות הקמעונאיות טובות ושוק תקשורת גדול.

אתה אולי חושב שאתה רוצה להתרחק מהציוויליזציה, אבל אתה יכול להתחיל בקלות להרגיש מבודדים. והכי חשוב לקשישים, מוסד רפואי שירות מלא צריך להיות במרחק נסיעה סביר.

עם משאבים תרבותיים, חינוך ופנאי, כמו גם גישה לבתי חולים אוניברסיטה מעולה, עיירות במכללה הם יותר ויותר ליעדים פרישה פופולרי.

אוניברסיטאות למשוך עולים חדשים על ידי עיצוב, ואת העיירות הסובבות אותם לעתים קרובות יש מערכות תחבורה ציבורית טובה יותר ובעלות נמוכה יותר של החיים מאשר בערים אחרות. בנוסף, הם בדרך כלל יש את השווקים השכירים הכי הטובים בארץ. אתה יכול לרכוש נכס לפני הפרישה ולהשכיר אותו לתלמידים. בירות מדינה גם לעתים קרובות לפגוש הרבה מהקריטריונים הנ”ל, ונוטות להיות חסין מיתון יחסית.

מסי יעד הפרישה שלך

עבור רוב האנשים, מסים הם עוד גורם מכריע. נכון לעכשיו, שבע מדינות (כולל פלורידה וטקסס)  אין מס הכנסה למדינה אישית , אבל 20 אחרים (כולל קולורדו, ג’ורג’יה, וניו יורק) להציע הקלות מס נוחות על הכנסת פרישה. בחירת אזור עם הפסקת מס קטנה יותר אך בעלות נמוכה יותר של חיים או ארנונה נמוכה יותר עשויה לשים אותך לפני המשחק. לא משנה, להתמקד בתכנון החיים על פני תכנון מס: איפה ואיך אתה רוצה לבלות את הימים שלך? אם אתה לא עונה על השאלה הזאת ראשונה, מסים נמוכים לא בהכרח עושים אותך מאושרים.

בקר מקומות המיטב כדי לפרוש

אם חלקים רבים של המדינה נראים מושכים, לצאת ולראות אותם. התחל שנים לפני הפרישה לבקר עד חמישה או שישה מקומות. ברגע שיש לך הצטמצם הבחירות שלך עד שלוש או פחות, מבלים עד שלושה שבועות בכל לשקול את היתרונות והחסרונות בקפידה של היום-יום החיים.

אל תבזבזו את כל זמנכם ליד המלון במרכז העיר-במקום לצאת ולבקר בשכונות כדי לקבל תחושה של אנשים. והכי חשוב, לא לבסס החלטה על מחירי הבתים ממוצעים למצוא באינטרנט, אשר לעתים קרובות הם מאופקים. פגוש עם מתווכים באזור כדי לקבל תחושה של מחירי הבתים בפועל, ולמצוא מישהו מחויב לעזור לך למצוא את המקום הנכון.

קחו פורש מקומי

כמובן, לפני קבלת החלטה כלשהי, טרום פנסיונרית צריך לקבוע תחילה האם מהלך הכרחי. עבור חלק, זה לא יכול להיות. על פי סטטיסטיקת האוכלוסייה האחרונה של הלשכה לסטטיסטיקה בארה”ב, 49 מתוך 50 אנשים מעל 65 ושהייה במקום שבו הם נמצאים. אם הולדתו הנוכחי שלך הוא סביר, קרוב לחברים ובני משפחה, ופעילויות ליד ובידור אתה הכי נהנה, מדוע המהלך למען זז?

במקום זאת, לשקול אם את הצורך בשינוי יכול להיות מרוצה דרך לחופשות קצרות תכופות יותר, או על ידי רכישה או בית חופשת סופשבוע זול.

חלק-גימלאים מראש לבחור לנסות במשרה חלקית במקום, עם דירה בעיר ובית בארץ. למי יש את האמצעים, קניית בית נופש שני במהלך שנתי העבודה שלך יכול להציע תקופת ניסיון טרום פרישה. אפילו יותר טוב, להשכיר את הבית בעונת שיא לבקר בקביעות במהלך העונה היבשה. בדרך זו אתה יכול לעשות קצת כסף וגם לאמוד את הערעור של חיים שם במשרה מלאה.

מחקר המקומות הטובים ביותר לפרוש

לפני שיקבל החלטות לגבי איפה אתה רוצה לחיות, זה עוזר לעשות קצת מחקר. כאן המקום להתחיל.

• אוכלוסייה, כלכלה, אטרקציות ומידע כללי:  בקר באתר של המקומיים  לשכת מסחר  ואת  כלכלת פיתוח הסוכנות  כדי לקבל תחושה של הכלכלה ותעשיות המקומיות. רוב הערים יש גם לשכות המבקרים באינטרנט כי ייתן לך תחושה של האוכלוסייה, איכות חיים ואטרקציות מקומיות. כמו כן, לבדוק את מסעות, שם תוכל לקבל מידע פנימי ממקומיים שיודעים האזורים הטובים ביותר.
• אקלים:  אם אתה באמת רוצה חנון על נתוני אקלים, לבדוק את  כלי נתוני האקלים האינטרקטיוויים  ממרכז הנתונים הלאומי האקלים (NCDC).
• מחיר חיים:  מועצת הקהילה למחקר כלכלי המשתמש בנתוני עלותו השנתית של מדד מחיה לשלטון שימושי  יוקר מחית מחשבון השוואה . הוא מודד את יוקר המחיה ביותר מ 300 אזורים עירוניים.
• שיעורי פשיעה:  השנתי של ה- FBI  פשע בארצות הברית: דוחות פשע אחידים  יכולים לתת לכם סקירה מועילה של פשע בכל אלא בערים והעיירות האמריקניות הקטנות. ניתן גם לגשת לדוחות פשע מקומיות בקלות ברגע שאתה כבר צמצמת את החיפוש.
• בריאות:  החדשות בארה”ב מפרסמות  מדריך לבתי החולים הטובים  עם מסד נתונים אתה יכול לחפש לפי מיקום ו / או מומחיות.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

היזהר בעת השוואת החיסכון שלך כדי Benchmarks תכנון פרישה

“כמה אני צריך לחסוך לפנסיה?”

זוהי אחת השאלות המאתגרות ביותר כי התשובה היא תמיד – ” זה תלוי! “

צירוף “זה תלוי” תשובה יכולה להיות מתסכלת עבור מי שמחפש מספר קסם כדי לסייע להם להחליט אם הם נמצאים על המסלול הנכון. יש כבר כמות עצומה של חוסר הוודאות האופף את תהליך תכנון פרישה כולו מלכתחילה. באופן כללי, אנשים חיים יותר זמן, עלויות בריאות עולות, קצבאות הולכות ונעלמות, ואת ענן של ספק מקיף מה הביטוח הלאומי ייראה עשורים מעכשיו.

אבל תוכניות פרישה אישיות נועדו להיות אישי. קביעה כמה זמן אתה מתכנן לחיות או אם אתה אתה הולך להקרין תוחלת חיים קצרה בשל בעיות בריאות חמורות יכול לשנות צרכימי הפרישה העתידיים שלך באופן דרסטי. הזנת שנתי הפרישה שלך עם או בלי חוב משכנתא או צרכן גם תשפיע צרכימי הכנסת פרישה שלך. הרעיון המרכזי הוא כי אורח החיים ללכת דרך ארוכה בקביעת כיצד ליצור את האומדן המדויק ביותר של הצרכים ההכנסה העתידית שלנו ורוצה. בהינתן כל המשתנים ואי הוודאות הייחודיים לגבי איך מישהו הרבה צריך לחסוך כדי להשיג הסתברות גבוהה של הצלחה, זה הגיוני יש כמה קווים מנחים כלליים סביב המסייעים לנו לעקוב אחר ההתקדמות שלנו.

חיסכון פרישה כמכפלה של ההכנסה

כלל אצבע אחד עבור פרישה מתבסס על גורמי חיסכון צמודות ההכנסה שלך. עם גישה כזו יעדי חיסכון נוצרים בהתבסס על מכפילי הכנסות לעזור לאנשים לעקוב אחר התקדמותם לאורך במת ההצטברות של קריירה בעבודה.

פידליטי זיהתה אמות חיסכון לפרישה לגילאים שונים לאורך המסע לקראת פרישה.

לדוגמא, כדי לפרוש עם אותו אורח החיים הנוחים Fidelity ממליצה שיהיה מישהו 10x המשכורת השנתית שלהם נשמרה על ידי גיל 67. הם גם מספקים ציר זמן עם אמות מידה מועילות קצת להשתמש כדי להשיג את הכמות המומלצת של חיסכון חייב לפרוש על מַסלוּל:

• עד 30: יש את המקבילה של 1x של המשכורת שלך נשמרה
• עד 35 : יש 2x המשכורת שלך נשמרה
• עד 40: יש 3x המשכורת שלך נשמרה
• עד 45: יש 4x המשכורת שלך נשמרה
• עד 50 : יש 6x המשכורת שלך נשמרה
• עד 55: יש 7x המשכורת שלך נשמרה
• עד 60: יש 8x המשכורת שלך נשמרה
• עד 67: יש 10x המשכורת שלך נשמרה

זכור כי גורמי החיסכון בשימוש על ידי Fidelity ניתנים להתאמה על פי החלטתו אתה רוצה לפרוש וסגנון החיים הצפויים שלכם זקוק במהלך פרישה. למשל, תכנון בן 45 לפרוש בגיל 67 עם אורח חיים ממוצע יהיה חיסכון יעד של 4x (פעמים) משכורת להפריש עבור פרישה. עם זאת, התאמת גיל הפרישה ל 65 בתרחיש דומה תקפיץ את החיסכון לשקלל עד 6x (פעמים) משכורת. אתה יכול להסתכל גורמי החיסכון לפרישה לפי הגיל הנוכחי שלך, כאשר אתה רוצה לפרוש, ואת צרכימי חשבון אורח חיים רצויים באמצעות זה קישור .

הנחיות חשובות תחזיות הפרישה שלך

ההיגיון הבריא אומר כי תצטרך להחליף כ -70 עד 90 אחוזים מההכנסה השוטפת שלך פרישה כדי לשמור על אורח החיים באותה שלך במהלך הפרישה. כלל נוסף נפוץ אצבע במסגרות תכנון פרישה לעתים קרובות מכונה “כלל 4%.” זה מתייחס הנחה כללית כי אתה יכול לקחת נסיגת 4% מייתרת החיסכון לפרישה שלך בשנה ולהגדיל את הסכום עם אינפלציה בכל שנה .

לכן, אם יש לך 1 מיליון $ בחשבונות הפרישה שלך, אתה תהיה מסוגל להוציא 40,000 $ בשנה הראשונה. זה בעצם אומר שעל כל 1000 $ לחודש אתה רוצה להשקיע ב פרישה, תצטרך כ 300,000 $ בשווי של חיסכון לפרישה.

סיבות להשתמש זהירות עם הנחיות חיסכון מבוסס הכנסה

חשוב להכיר חיסכון אלה אמות המידה הם פשוט אבני דרך והם פועלים כמו משהו של מטרה נעה. לפני כמה שנים, את מספר קסם שנקראה המנחה הייתה משכורת 8x ידי גיל 67. הדרך הטובה ביותר לקבוע אם אתה שומר מספיק לפרישה הוא להפעיל מחשבון פרישה מפורט יותר כדי ליצור תכנית תקציב עבור פרישה המבוססים על מציאותי הצרכים חשבון אורח החיים. זה יאפשר לך לבדוק התמונה הפיננסית כולה שלך וכולל הערכות הביטוח לאומיים אישית, את הפוטנציאל של שימוש עצמי בביתך, טווחי הכנסה רצויות מבוססים על המטרות שלך, ומקורות הכנסה אחרים, כגון ירושה, עבודה במשרה חלקית, או הכנסות שכירות .

תכנית פרישה מוצלחת דורשת יותר מאשר גישת מידה אחת מתאים לכולם. הנחיות כלליות כגון גורמי החיסכון של פידליטי לספק נקודת התחלת מקובל לקבוע אם אתה על המסלול הנכון עם החיסכון לפרישה שלך. עבור אנשים רבים הגורמים חיסכון ישמש קריאת השכמה בריאה. עבור אחרים, גישה זו עושה הנחות רבות מדי עבורך ועבור חסרה כל מחשבה אישית. גישה טובה יותר היא לרוץ כמה מחשבונים פרישה המבוססים על מטרות אישיות יותר כדי לראות אם אתה עוקב לקראת פרישה מאובטח או לא.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

פרישה היא לא יעד, זה מסע-קרובות למסע ארוך הרפתקן. כמה גימלאים לגלות את זה בדרך הקשה כאשר דיבידנדים מ תיקי ההשקעה שלהם ואפילו ביטוח לאומי כבר לא לענות על הצרכים שלהם ההכנסה.

אז מה אתה עושה כשאתה מתמודד עם אתגרים פיננסיים פרישה? באפשרותך לחתוך את ההוצאות או להגדיל את ההכנסה שלך. נוספים גימלאים בוחרים באפשרות השנייה, הגדלת ההכנסות שלהם על ידי חזרה לעבודה לאחר פרישה.

שיחת חלק במערכה השנייה זה אבל אני מעדיף את כינוי אחר: פרישת הדלת המסתובבת.

Pushing דרך הדלת המסתובבת מן הפרישה לחזור לעבודה הוא לא ממש פשוט כמו שזה נשמע. אם אתה מונע לעבוד עושה משהו שאתה אוהב, אז לך על זה. עם זאת, אם אתם מחליטים אם פרישת דלת מסתובבת הגיונית לך, להיות מודע ייתכנו שלכות מס, השלכות ביטוח הלאומי וגדילת הוצאות מצידך. הנה מה שאתה צריך לשקול לפני שהוא חוזר לעבוד פרישה.

גידול בהוצאות

אם אתה כבר מחוץ למעגל העולם עובד במשך כמה שנים, ייתכן שלא זוכר איך אתה מבלה מתלבש למשרד, מקבל לשם ובחזרה, וגם לאכול ולשתות בזמן שיש. הוצאות עבור דברים כמו בגדים, יוממות עלויות ארוחות אכלו מחוץ לבית יכול לגדול במהירות, כדי להיות בטוח כדי לשקול אותם כנגד ההכנסה הפוטנציאלית שלך. או לשקול מציאת עבודה מהבית בשעה או קרובה ל-בית העבודה שבו גורמים אלה אינם רלוונטיים או לא לחתוך משמעותיים לתוך ההכנסה אתה מרוויח.

אם חיות או אנשים אחרים סומכים על הטיפול היומי שלך, אתה עלול גם צריך לשלם עבור פונדקאית, כגון כלב ווקר או אחות יום.

היבטי מס הכנסה

תופעת הלוואי האחרת של הגדלת ההכנסה שלך פוטנציאל הקפיצה את עצמך לתוך שיעור מס הכנסה גבוה יותר. זכור, אחד היתרונות של נטילת הפצות מתוך 401 (k) או IRA ב פרישה הוא כי אתה צפוי סוגר מס הכנסה נמוך יותר, ולכן משלם מס פחות.

להרוויח המון הכנסה בשנים הפרישה שלך יכול להשפיע שיעור המס שלך וכמה אתה משלם עבור הפצות חשבון פרישה.

שיקולי ת.ז.

שאלות הביטוח הלאומי לקבל קצת מסובכות, תלוי בגיל שלך והאם אתה כבר אוסף יתרונות. בואו נתחיל שם. אם אתה אוסף ביטוח לאומי אך לא הגעת לגיל פרישה הרגילה (כרגע איפשהו בין גיל 66 ו 67 אם נולדתם אחרי 1943), לחזור לעבודה יעלה לך, לפחות לעת עתה. עבור כל 2 $ אתה מרוויח על גבול השנתי (המהווה 17,040 $ בשנת 2018), אתה מאבד 1 $ בהטבות. לפני שתגיע לגיל פרישה רגיל, המגבלה השנתית עולה (עד 45,360 $ בשנת 2018) ואתה מאבד 1 $ בהטבות לכל 3 $ הרוויחו. כאשר חודש יום ההולדת שלך מגיע והגעת לגיל פרישה מלא, מתקבל מלוא יתרונות קשר הרווחים שלך.

אם אתה מתחיל לקבל ביטוח לאומי לאחר שהגיע לגיל פרישה מלאה, מתקבל מלוא יתרונות קשר הרווחים שלך.

אם התחלת קבלת ביטוח לאומי מוקדם לחזור לעבודה בתוך שנה, אתה יכול להפסיק לקבל הטבות, להחזיר את השווי של הטבות של השנה, ולהשיב את ההזדמנות כדי לקבל מלוא יתרונות בהמשך.

שיקולי Medicare

אם אתם מכוסים על ידי ביטוח רפואי, כדאי לשקול אם תגמולי הביטוח של מעסיק חדש ישתנו הכיסוי שלך. כאשר אנשים בגיל 65 ומעלה מכוסים על ידי ביטוח בריאות קבוצתי, משום שהם עובדים או בן זוג עובד, תכנית הקבוצה בדרך כלל משלמת ראשונה, לפני הטבות Medicare לבעוט ב. זה יכול לסמוך על הגודל של החברה בה אתה עובד.

שיקולי חיסכון הפרישה

כמובן, אם אתה מתחת לגיל 70 ו הכנסה מרוויח, יש לך הזדמנות לשים חלק הצידה בחשבון הפרישה, כגון IRA או 401 (k). כשהדלת מסתובבת עוצרת פרישה מלאה, אתה יכול להיות חיסכון קטן יותר מחכה לכם שם.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

טיפי חיסכון חשובים עבור 40+ Crowd

האם אתה 40 שלך או מבוגר?

האם אתה מבולבל לגבי כמה כסף תצטרך לפרוש?

האם אתה מודע כמה כסף אתה צריך בשביל פרישה, אבל מומי הרעיון של חיסכון סכום גדול כזה?

אם ענית “כן” על כל השאלות הללו, לבדוק את ארבעת הטיפים הללו חיסכון לפרישה מיועד עבור הקהל 40-ו-מעל גיל.

הטיפ הראשון יעזור לך להבין כמה כסף אתה צריך בשביל פרישה, בעוד שאר הטיפים שיעזרו לך למצוא דרכים להרוויח יותר כסף.

כמה כסף אני צריך לפרוש?

את כמו הרבה כסף לתוך חיסכון לפרישה ככל שתוכל. אם אתה מתחיל חיסכון לגיל פרישה בשנות העשרים שלך, כלל אצבע אומר שאתה יכול לברוח עם חיסכון רק 10 – 12 אחוזים מהמשכורת לקחת הביתה שלך.

אם אתה מתחיל בשנות הארבעים שלך, כלל אצבע אומר שאתה צריך להגדיל את שיעור החיסכון שלך 15 – 20 אחוז.

זה נשמע מפחיד? אז נסה את זה: במקום להתמקד אחוז לקחת הביתה שלך לשלם כי אתה צריך לחסוך, להחליט כמה כסף אתה רוצה לחיות על בשנה במהלך הפרישה. כפל על ידי 25 כדי להבין עד כמה אתה צריך לחסוך.

כדי לחיות על 40,000 $ בשנת פרישה, למשל, תצטרך 40,000 $ x 25 = 1 מיליון $ ב תיק הפרישה שלך.

1 מיליון $ אולי נשמע כמו הרבה, אבל זכור: אתה לא צריך להרוויח 1 מיליון $ ב 9-to-5 תפקידך, אתה רק צריך לגדול 1 מיליון $ דרך ההשקעות שלך.

הגורם הקריטי ביותר כדי לעזור לך להשיג זאת היא אופק זמן רב. ככל שהכסף שלך יושקע בקרן פרישה, וככל שהוא יגדל. למעשה, עם אסטרטגית חיסכון אגרסיבית, אתה יכול ליצור פורטפוליו 1 מיליון $ קטנים כמו 17 – 20 שנים.

למה? בקיצור, ככל שכספך מושקע, ככל שאתה יכול לנצל את הרכבת עניין.

אחרי מספיק הזמן עובר, ריבית דריבית תאפשר לך להכפיל או לשלש את הכסף שלך.

לחפש מקורות הכנסה נוכחי

אם העבודה הנוכחית שלך אינה משלמת מספיק כדי לאפשר לך לשמור 1500 $ – 2000 $ לחודש או יותר, מומלץ לשקול מציאת דרכים להרוויח כסף בצד.

כמויות קטנות להשפיע בגדול. אם אתה יכול להרוויח תוספת 100 $ לשבוע – אולי במדשאות לכסח, שמרטפות, ייעוץ, הוראה או עצמאי – ואתה גם יכול לקצץ תוספת 100 $ לשבוע מן הרגלי ההוצאות שלך, תוכל לחסוך תוספת 10,400 $ לשנה.

מצא מקורות הכנסה עתידית

בנוסף מרוויח יותר, מבלים פחות ובניית תיק מיליון דולר שלך, אתה יכול גם לחפש מקורות הכנסה פרישה.

אני יודע אחד גמלאים שביתו נמצא השתלם לגמרי; הוא ללא משכנתא. הוא משכיר את ביתו הדיירים. הוא משתמש בחלק מדמי השכירות כדי לשלם את שכר הדירה שלו בבאתר זול, והוא חי על יתרת הכנסות השכירות, דבר המוסיף פנסיה קטנה שלו ומהביטוח הלאומי.

במקרה שלו הוא קיצוני שכן רוב האנשים אינם מוכנים לעזוב את בתיהם. אבל גרסה שונה של זה עלולה להיות להשכיר חלק של הבית שלך, כמו מרתף או הקוטג הגיסה.

זוהי רק דוגמא אחת של המספר העצום של דרכים אתה יכול להרוויח כסף בזמן שאתה בדימוס.

אתה יכול גם ללמד שיעורים, להתייעץ, להפעיל מעונות יום, או לעבוד כמטפלת.

פרישת Delay

אם אתה 40 של שלך, אתה עדיין יש מספיק זמן כדי לצבור תיק 1 מיליון $. יש לך לפחות 20 שנים נותרו עד למועד הפרישה שלך.

אבל מה אם אתה 50 או 60 של שלך ואתה מבין שאתה כבר דראמטי ממימון תיק הפרישה שלך? המשך לעבוד.

אם הבוס שלך או כוחות בריאותך לך לפרוש, להישאר בשוק העבודה עבור כל עוד אתה יכול. שנה נוספת בכל בכוח העבודה תספק לך יותר כסף, כי אתה יכול לחסוך לגיל פרישה, ואת ההשקעות שלך תהיינה יותר זמן לגדול.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

לפני שנות דור, רוב האמריקאים יכלו לסמוך על היכולת לפרוש ממש מעבר לגיל 65, אבל בוודאות המסורתי הזה הופך במהירות לנחלת העבר. טכנולוגיה מודרנית וטיפול רפואי נתנו לנו ברירות כי ההורים שלנו מעולם לא היו; נשים יכולות כעת בבטחה לשאת ילדים בשנות השלושים המאוחרות שלהם, עובדים רבים הם בריאים מספיק כדי להמשיך לעבוד לתוך השבעים שלהם ולעבוד מהבית עבודות הופכים יותר ויותר לדבר שבשגרה. אבל בחירות אישיות הם עדיין הגורם החשוב ביותר במשוואת הפרישה. ישנן מספר החלטות חשובות בחיים, כי יכול להיות השפעה משמעותית על כשאפשר מתכנן להפסיק לעבוד.

1. כאשר יש לך ילדים זה יכול להיות אחד הגורמים הגדולים ביותר המשפיעים פרישה, במיוחד עבור בעלי הכנסות נמוכות. הורים שמוצאים את עצמם עם בן משפחה חדש כאשר הם בבית או ליד גיל העמידה ייתכן שיהיה צורך להמשיך לעבוד עבור 20-25 שנים אחר לִקְלוֹף בחזרה חיסכון לפרישה שלהם למשך זמן ארוך יותר על מנת לכסות הוצאות ההשכלה הגבוהה לקטנה.
   לעומת זאת, מי לגמור הילדים שיש בשנות ה -20 לחייהם יכולים לצפות לסיים לשלם עבור הוצאות במכללה ידי גיל העמידה, עוזב אותם לשארית הקריירה שלהם כדי להתכונן לפרישה. זה יכול לתרגם את הבדל עצום סכום הכסף כי הוא צבר.
2. כמה ילדים יש לך עלות גידול ילד בעולם של היום יכול לחרוג בקלות 100,000 $ – וזה אפילו לא יכול לכסות מכללת מימון. הורים שמחליטים יש משפחות גדולות לעתים קרובות יכול לצפות לשלם כפליים ניעהמ כמו משפחות עם רק אחד או שני ילדים. יתר על כן, הורים עם ילדים רבים עשויים להיות גם אחד או יותר מהם בשלב מאוחר יותר בחיים, ולכן הציבו בקטגוריה הקודמת גם כן. זה מקטין את כמות כסף זמין עבור חיסכון לפרישה והוא יכול לעכב פרישה של כמה שנים.
3. בעת הפעלת שמירה זו טעות כל מדי משותפת יכולה לעלות לך מאה אלף דולרי חיסכון לפרישה לאורך השנים. אם אתה לא מתחיל חיסכון לגיל פרישה עד גיל 45, אז ההשקעות שלך יש 20 שנים פחות לגדול מ עבור מי התחיל לחסוך מיד אחרי הקולג’.
   אלה שמסוגלים מקסימום החיסכון לפרישה שלהם מהרגע שהם בוגרים יכולים לצבור חסכונות מכובדים על ידי גיל 50. מרוויח 25 בן 60,000 $ לשנה אשר גרביים נאמנים הרחק 5000 $ בשנת רוט IRA ועושים את המקסימום תרומת 401 החברה שלו או שלה התכנית (k) יכולה לצפות לקבל סכום כולל של 375,000 $ על ידי גיל 50, בהנחת שיעור צמיחה שנתית של 7%. זהו יותר ממה עובדים רבים פורש בגיל 70 צריך לצייר על. חיסול הפנסיה ארגונית עושה בנושא זה אפילו יותר קריטי.
4. רמת השכלה שלך כללי לפני דור, סטודנטים אשר קבלו תואר אקדמי הייתה מידה סבירה של פרנסה טובה מן התואר הזה. עם זאת, תואר ראשון עכשיו כנראה נושאת על אותו משקל כי תעודת בגרות ביצע בימים עברו. תואר או דוקטורט מאסטר נדרש חברה לעבודות רבות לתשלום גבוהה יותר, במיוחד אלה בעולם העסקי או אקדמי. מי שבוחר לא לקבל כל סוג של חינוך אקדמי גבוה או מקצועית עלולים למצוא עצמם המשתכר שכר מינימום במשך רוב חייהם.
5. הרמה של כספי חינוך שלך אלה שעובדים בחברות המעודדות עובדיהם כדי לחסוך עבור פרישתם ולספק חומרים חינוכיים משמעותיים ולשם כך הם סטטיסטית הרבה יותר סבירים כדי לחסוך עבור הפרישה שלהם מאשר אלו שלא. מי לשכור יועצי השקעות או מתכננים פיננסיים כדי לעזור להם לנהל את הכסף שלהם הם גם הרבה יותר סביר לשמור על פרישה עקב המלצה מקצועית.
6. הרגלי הבזבוז שלך מי מבלה חלק ניכר ממערך הרווחים שלהם על פריטים יקרים כגון מ”א, סירות, בתי נופש וכדומה כמובן יכולים לצפות לפרוש יאוחר מי לנתב את הכסף לתוך חסכונות הפרישה שלהם במקום. הבזבזנים Thrifty המחפשים מציאות יכול לחסוך אלפי דולרים מדי שנה, דולרים שניתן להכניס IRA או תוכניות פרישה חברה. בעלי בתים אשר יכול למצוא דרך לשלם את המשכנתאות שלהם מוקדם יכול גם לקצר כהונתו העסיק.
7. הגיל שלך לפי הנתונים של לשכת העבודה לצטט כי אלה שנולדו בין 1946 ו 1954 הם סיכוי טובים ביותר להיות בעל סוג מסוים של חשבון פרישת מס נדחה, בעוד אלה שנולדו בין 1928 ו 1945 יש נכסי הפרישה ביותר. כצפוי, המחקר מראה גם כי בהדרגת צעיר קטגוריות גיל יש יחסים פחות נכסי פרישה, עם הדור Y שיש המעטה.
8. המקצוע שלך זה יכול לפעמים לעקוף כמעט כל גורמים אחרים כשמדובר מוכן פרישה. רופאים, עורכי דין ואנשי מקצוע בעלי הכנסה גבוהה אחרים יוכלו גרב משם 20-30K $ לשנה בשנים שלהם מאוחר יותר, במיוחד אם הם להתבסס שיטות משלהם. לעובדים בעלי הכנסה נמוכה חייבים לסמוך הרבה יותר על הפעלת תכנית חיסכון מוקדם על מנת לאפשר הנכסים שלהם כדי לגדול.
9. פסיכולוגית הרקע שלך אם ההורים שלך החדירו הרגלים חסכנים בך כילד, אז אתה כנראה תהיה הרבה יותר סיכוי לשמור על פרישה כמבוגרת. מי שמבין את ערך החיסכון הם הרבה יותר סביר גרב משם כספי קופת גמל בניהול מאלה שגדלו בעוני ואין להם מושג חיסכון או ניהול כספים.

בשורה התחתונה

אלה הם רק כמה מן האפשרויות שיכולים להשפיע כמה זמן אתה לפרוש. כמות הסיכון שאתה בוחר לקחת בתוכניות הפרישה שלך ישחק תפקיד מרכזי ההחזר על ההון לאורך זמן. אלה שמוכנים לעבוד בעבודה שנייה אפילו לזמן מה יכול גם לחזק החיסכון לפרישה שלהם באופן משמעותי אם הם מוכנים להקצות הרווחים שלהם ממקור זה של הכנסה לתוך החיסכון שלהם. לקבלת מידע נוסף על אופן שבו הבחירות שתבצעו יכולות להשפיע הפרישה שלך, להתייעץ היועץ הפיננסי שלך.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

השוכר החדש טעויות תכנון פרישה מדורגות 3 הפוך

ייתכן שאתה קורא את זה כי אתה פשוט יש לי עבודה חדשה או יש חבר או בן משפחה קרוב אשר עשה ואתה אוהבים לעזור לאחרים. יש החלטה מכרעת להשפיע על העתיד הכלכלי שלך שצריכה להיעשות אך רוב האנשים לבלגן. אל תהיה כמו רוב האנשים!

תכנון פרישה הוא אחד האתגרים הפיננסיים החשובים אתה תהיה מתמודד עם החיים. יצירת התכנית המתאימה למצבך תעזור לך לשמור על מסלול להשגת עצמאות כלכלית מאוחר יותר בחיים.

אבל אם תעשה אחד מהם ” שלושת הגדולים טעויות” בעת יצירת תוכנית פרישה הראשונית לאחר התחלת עבודה חדשה, אתה יכול להתמודד עם כמה מכשולים עיקריים בדרך אל החופש הפיננסי.

לא חוסכים מספיק או מחכים יותר מדי זמן כדי להתחיל

כאשר אתם נמצאים בשלבים המוקדמים של פרישת הקריירה שלך הוא כנראה לא מתקרב בראש הרשימה שלך של אתגרי חיים ודאגות. כאשר אתם בשנות ה -20 שלך וה -30 אתם נוטים יותר להתמקד לשלם את הלוואות הסטודנטים ואת חשבונות כרטיס האשראי או לשלם הוצאות המחיה היומיומית. יעדים פיננסיים אחרים בתוך המראות שלך עשויים להיות רכישת דירה או רק מנסים לבנות כי קרן חירום אתה שומע מתכננים פיננסיים אומרים לך מה שצריך.

כל יעדים ואתגרים הפיננסיים אלה נאבקים על הדולרים קשים הרוויחו אותו בתקציב שלך. זו הסיבה שזה כל כך קל לעשות את הטעות של בהנחה שאתה פשוט יכול לחסוך יותר מחר כדי לפצות על זמן אבוד או לדחות חיסכון לגמרי.

אחרים להסתמך יותר מדי על המעסיק שלהם כדי לעזור להם לבחור כמה לתרום תוכנית הפרישה באמצעות הגדרת ברירת המחדל במהלך רישום אוטומטי. הבעיה עם גישה זו היא שיעור התרומה הראשוני שלך עשוי להיות לא מספיק.

האסטרטגיה הטובה ביותר לוודא שאתה שומר מספיק היא להפעיל חישוב פרישה בסיסי כשאתה בתחילה להגדיר את חשבון הפרישה שלך ולאחר מכן שוב לפחות פעם בשנה במהלך סקירה שנתית.

לעתים קרובות מומלץ להתחיל עם מטרה ראשונית להציל לפחות 10-15% מההכנסה שלך בשנה לאורך כל הקריירה שלך. נסה לפחות לתרום מספיק כדי לקבל את ההתאמה המלאה בין תכנית הפרישה שלך בעבודה אם התאמה מעסיקה מוצעת אם חיסכון 15% או יותר מציאותית מההתחלה. באופן קבוע הגדלת הפקדות עתידיות בכל שנה באופן אוטומטי דרך אחרת “להציל יותר מחר” אם תכונת הסלמת שיעור תרומה הוצע בתכנית הפרישה שלך. אם זו אינה זמינה, להגדיר תזכורת לוח שנה כדי להגדיל את התרומות לפחות 1-2% בכל שנה. ייתכן גם רוצה להחיל להעלאת שכר בעתיד או בונוסים לחשבון הפרישה שלך. השורה התחתונה היא להפוך חיסכון ויעביר את זה הלאה כדי הפרישה שלך!

לא שיש תכנית מההתחלה

אם אי פעם היה במסעדה כי יש מעל 200 פריטי תפריט אתה מכיר את ההרגשה של חוסר החלטיות כאשר נאלץ לצמצם את האפשרויות שלך. העתיד הפיננסי שלך הוא ללא ספק חשוב יותר הארוחה הבאה שלך.

כמה בחירות בחיים יכול להיראות מהמם, במיוחד כאשר אנו יודעים בדיוק עד כמה הם חשובים.

בחירת אפשרויות ההשקעה הראשונית שלך תוכנית פרישה היא אתגר עבור רבים מאיתנו כי אנחנו לא כולם בעלי ביטחון פיננסי לקבל החלטה מושכלת. המציאות היא כי הכלים והמשאבים הקיימים כדי לעזור לנו לקבל החלטות אלה ואפילו משקיע טירון צריך תוכנית בסיסית. אם אין לך תכנית משחק נכתבת החיסכון לפרישה העתידי שלך לא יכול להיות מספיק כדי לעזור לשלם עבור מטרות חיים חשובות.

תכנית השקעה בסיסית גם עוזרת לנו למנוע החלטות רגשיות שיכול לזרוק התוכניות שלנו מחוץ למסלול. כאשר תקופות של משקיעים רבים התנודתיות בשוק קיצוניים נוטות להתרחק מניות ולהשקיע מדי שמרני. אפשר עליות וירידות בשוק אחרונות להפחיד אותך הרחק שוק המניות יכולים להיות טעות ענקית אם אתם נמצאים בשלבים המוקדמים של הקריירה שלך.

זה בגלל התמקדות רק על הסיכון בשוק המניות יכול להיות קצרת ראייה לחשוף אותך לסיכון גדול כי הוא הסיכון שהאריכה ימים כספך.

עבור משקיע הידיים- off, לשקול שימוש באסטרטגית השקעה בעלות נמוכה, פסיבית המתמקדת הקצאת נכסים (או איך אתה מחלק את חשבונך בסוגי נכסים כמו מניות, אג”ח, נכסים אמיתיים, וכסף מזומן). זה בדרך כלל יעבוד טוב יותר מאשר רק מנסה לאסוף את הביצועים הטובים משנים קודמות. גישה מעשית אחת להשקיע פורטפוליו מגוון המספק הדרכה מקצועית כוללת בחירת קרן נאמנות הקצאת נכסים שמתאימה סובלנות הסיכון שלך. כחלופה, קרן נאמנות תאריך היעד שמותאמת באופן אוטומטי הופכת בהדרגה יותר מושקעת באופן שמרני כאשר אתה מתקרב לפרישה.

לא עושה את רוב החשבונות להטבות מס

שומרי פרישה רבים עושים את הטעות של לא לוקח את מלוא היתרונות של טיפול חיובי מס של 401 (k) תוכניות IRAs. חשבונות הפרישה מסורתיים כגון 401 (k) תוכניות IRAs לניכוי לספק ראש נחמד להתחיל בגלל שאתה מקבל הפסקת מס מיידית את היכולת להוריד את ההכנסה החייבת שלך. מגבלת תרומת IRS עבור 401 (k) היא 18,000 $ ואת גבול תרומת IRA הוא 5500 $ ב 2016.

יתרון חשוב נוסף של ניצול מלא של חשבונות הפרישה הוא שהם מאפשרים רווחים שלך לגדול על בסיס נדחה מס. כאשר אתה זוג הטבת מס זו עם העצמה של הרכבת עניין, המחשבה של פרישה מתחילה להיראות קצת פחות מרתיע. אתה יכול גם להשתמש במושג מיקום נכס לטובתך על ידי התרומה של רוט 401 (k) או IRA רוט כדי לקבל את היתרונות של צמיחה פטורה ממס של רווחים. רק להיות מודע לכך חשבונות רוט ממומנים באמצעות דולרים לאחר המס. כתוצאה מכך, אסטרטגיה זו פועלת באופן הטוב ביותר, בדרך כלל כאשר אתה לא צריך להוריד את ההכנסה החייבת שלך בשנה הנוכחית או אם אתה מצפה להיות במדרגת מס גבוהה יותר במהלך הפרישה.

עם שקיעת קצבאות חששות לגבי יכולת הקיום של הביטוח הלאומי, זה אהיה יותר ויותר ברור נטל פרישת מימון יהיה על החשבון כיחיד. אם אתה להימנע 3 טעויות העליונות אלה בעת יצירת תכנית הפרישה שלך, תוכל לאזן נהנה חיים היום עם השקט נפשי בידיעה שאתם מתכוננים לעצמאות כלכלית אמיתית פרישה (לא משנים כמה רחוק מטרה זו אולי נראית או איך אתה מגדירים “פרישה” משלך).

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

לתכנן מראש. ביטוח בריאות בשנת פרישה יכול להיות יקר.

אם אתה כבר החזיק עבודה יציבה במשך רוב הקריירה שלך, סביר להניח שאתה לא צריך לתת הרבה מחשבה תוכנית ביטוח הבריאות שלך. במקום זאת, זה היה יתרון המוצע בעקביות דרך המעסיק שלך. עם פרישה מתקרבת, מה עכשיו? אתה רוצה לבצע את השלבים הבאים כדי להעריך אפשרויות פרישת ביטוח בריאות שלכם.

1. למד אודות הטבות פרישת הבריאות הקבוצתית שלך

הדבר הראשון שיש לעשות הוא ללמוד הכל על תגמולי ביטוח הבריאות הקיים שלך וכיצד הם משנים ב פרישה.

האם יש לך את האפשרות להמשיך בתוכנית בקבוצה שלך? יש לך עבד שם במשך שנים מספיק, או הגיע לגיל שבו אתה להבשלה בהטבות ביטוח בריאות מסוימות? להשתתף בסדנאות ולקרוא את כל הספרות המעסיק שלך מספק על ביטוח בריאות פרישה. אם המעסיק שלך אינו מציע תכנית הטבת בריאות גמלאי, יהיה זכאי להישאר על התכנית הנוכחית תחת הוראות COBRA? אם כן, לגלות כמה זמן, וכמה זה עולה.

2. חקור הבחירות שלך

אם אתה פורש לפני גיל 65, החדשות הטובות היא שאתה לא יכול להיות הכחשת כיסוי קיימים תנאים בשל חוק הטיפול המשתלם, שנכנס לתוקפו בינואר 2014. עם זאת, החלק “בר השגה” של חוק הטיפול משתלם לא הגיע לידי כך, אז למרות שאתה יכול לקבל כיסוי, אתה עלול לשלם 1000 $ לחודש או יותר אם אתה בין הגילאים 55 ו טראמפ 64. עשויה לשנות את הנוף הבריאות, אבל היכולת לקבל כיסוי קשר קיימים תנאים צפויים להישאר.

אם אתה מתכנן לפרוש לפני גיל 65, שזה דבר טוב.

כשאתה בן 65, רובכם יהיה זכאי Medicare, אך עדיין מאפשרים לך אפשרויות לעשות. לדוגמה, ייתכן שתרצה המקורי Medicare או תוכנית Advantage Medicare. לכל אחד יש את היתרונות והחסרונות שלה. המידע המדויק ביותר שאתה יכול למצוא הוא על Medicare.gov, אך לאחר שנודע שכולכם יכולים ייתכן עדיין רוצה עזרה מקצועית בקבלת החלטה חשובה כזו, שמשמעותה מדבר סוכן.

בעוד אתם בוחנים אפשרויות, ודא שאתה לבנות בעלויות בריאות העריכו לתוך תקציב הפרישה שלך. כמה אתה צריך לתכנן על הוצאות? זה תלוי בכיסוי הביטוחי שלך. בממוצע, מתכננים להוציא 10,000 $ לשנה לאדם לכל דבר כולל פרמיות, שיניים, מחוץ בכיס עלויות, וכו ‘

3. לדבר עם סוכן התקשר עם ספקים רוב הסרן

הבחירה הטובה ביותר שלך תהיה לדבר עם סוכן ביטוח בריאות אשר התקשר עם תוכניות בריאות הקשות ביותר באזור שלך. במיוחד, לחפש סוכנות ביטוח בריאות המתמחה בביטוח בריאות בשנת פרישה; הם יכולים לבצע ניתוח מלא של האופציות שלך על ידי שואל אותך על הרופאים והתרופות הקיימים שלך ולאחר מכן לספר לך אילו תוכניות יספקו את היתרונות הכי חסכוניים המבוססים על המצב הרפואי האישי שלך.

אפשרות אחת עבור העצה היא לשוחח עם הצוות יועץ Medicare של Allsup. אפשרות נוספת היא למצוא תכנית סיוע ביטוח הבריאות הממלכתית של המדינה שלך (שיט), אשר תהיה מתנדבת שיכול לעזור.

4. בחירות תכנית ביקורת כל שנה

בין אם מעל או מתחת לגיל 65, ברגע שיש לך מאובטח ביטוח בריאות הפרישה אתה צריך להיות יזום על הערכת אותו על ידי ביצוע סקירה שנתית של אפשרויות הכיסוי שלך במהלך הרשמה פתוחה בכל סתיו.

תועלות ועלויות לשנות, ולא מן הנמנע תכנית חדשה עשויה להציע לך כיסוי טוב יותר במחיר נמוך יותר; אתה לא תדע אם אתה מסתכל. שוב, אתה רוצה לדבר עם סוכן אשר התקשרה עם כל הספקים המובילים כדי לקבל ניתוח אובייקטיבי.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

“אם אתה לא יכול לשנות את זה, לשנות את הדרך שבה אתה חושב על זה.”

חוסן מוגדר כיכולת להתמודד עם אירועי חיים ובעצם “ולספוג את החבטות”. כאשר אתה לוקח כמה רגעים לחשוב על כל האירועים לאתגר את החוסן שלנו ברשימה של אלה חוויות חיים יכול להיראות די נרחב. אלה אירועים חשובים בחיים יכולים להיות חיוביים (למשל, לידת ילד, החל עבודה חדשה) או שהם יכולים להיות בסופו של דבר שלילי (למשל, בעיות רפואיות, אובדן עבודה).

איך אתה בוחר להגיב לאלה מכשולים פוטנציאליים בדרך לפרישה יש השפעה גדולה על רווחתם הפיננסית הכוללת שלך. ככזה, גמישות פיננסית יכול להיות בסופו של דבר את ההבדל בין משגשגת בשנים הפרישה שלך רק מנסה לשרוד.

מה זה אומר להיות תוכנית פרישה גמישה

להיות גמיש אינו נחשב תכונת אישיות, אך היא מייצגת תהליך למידה דינמי. בעלי כושר התאוששות אינם רואים מצבים מלחיצים בפוטנציה כמו להיות בלתי פתיר. אבל במקום, הם תופסים אותם כחוויה למידת הזדמנות לצמיחה והתפתחות אישית.

הקונספט של גמישות פיננסית מתייחס ליכולת להתאושש ולעמוד אירועי חיים שיש להם השפעה גדולה על ההכנסה שלך ו / או נכסים. היכולת להתאושש נסיגות פיננסיות משופר עם משאבים פיננסיים כגון חסכונות נאותים, ביטוח בריאות, והכנסות אמינות.

להלן כמה דוגמאות של צעדים לפעולה פיננסיים והתנהגויות אחרות שניתן לנקוט כדי לשפר את התחושה משלך של גמישות הפיננסית כוללות:

1. שמור על יחס חוב ל-הכנסה נמוכה.
2. שמור על קרן חירום של לפחות שלוש הוצאות של החודש.
3. שקול החינוך או הקריירה שלך אימון תהליך מתמשך.
4. תשמור על הבריאות הגופנית שלך ורווחה.
5. רכישת ביטוח חיים ונכות נאותים להגן יקיריהן כנגד אובדן או צמצום פוטנציאל הכנסה.

אם אתה בטוח שאתה על מסלול כדי להגיע למטרות הפרישה שלך, אתה נמצא במיעוט. ממצאים מן מדד סיכון פרישה הלאומי (NRRI) גילה כי 52 אחוז ממשקי הבית נמצאים בסיכון של לא להיות מסוגל לשמור על רמת החיים באותה שלהם במהלך הפרישה. עם רמות אמון פרישה כל כך נמוך שזה חשוב להימנע קח שליטה פחד וחרדה לתת. תכנית פרישה גמישה מסיטה את המוקד אל הדברים שאתה יכול לעשות ומעצימה מתנהגת היום כדי לשפר את הסיכויים שלך להצלחה. צעד בסיסי אחת הוא להפעיל חישוב פרישה בסיסי כדי לראות כמה אתה צריך להיות חיסכון כדי להגיע למטרות שלך.

זה צפוי כי תוכל לחוות מכשולים פוטנציאליים על שביל פרישה. חלק הכישלונות הפיננסיים הנפוצים ביותר שפוגעים תוכניות פרישה כולל את הפעולות הבאות:

• התייקרות המחיה
• משאבים מוגבלים עזבו כדי לשמור על פרישה
• אין גישת תכנית פרישה בעבודה
• אירועי חיים טראומטיים (מחלה, נכות, גירושין, וכו ‘)
• צבירת החוב
• עלויות החינוך
• תשלום עבור עלויות טיפול רפואי נוכחיות ו / או בעתיד
• טיפול הורה מזדקן או אחרים אהובים

מבחינה תכנונית הפרישה, הנה חמישה סימנים חשובים כי תוכנית הפרישה שלך יש את החוסן להמשיך ולהתמודד עם האתגרים הפוטנציאליים ומכשולים העלולים להפריע לתוכניות שלך להגיע לעצמאות כלכלית.

1. תכנית החיים הפיננסית שלך כוללת לטווח ארוך תוכניות פרישה

הגדרת מטרות בחיים כספיות ואחרים על בסיס קבוע יכולה להשפיע לטובה על היכולת שלך לקבל החלטות פיננסיות חכמות. מבחינה כלכלית בעלי כושר התאוששות להשתמש שערים כדי לתעדף את החלטותיהם ואת להתמקד במה שחשוב ביותר. הגדרת מטרה גם עוזרת להתכונן הדברים שיכולים לשים תוכניות חשובות פוטנציאלי מחוץ למסלול. אבל פשוט יצירת תכנית פיננסית שנכתבה היא רק הצעד הראשון כדי לקחת. אתה חייב להיות חריצות ללכת עד הסוף על התכנית ולהישאר ממוקד על התנהגויות כלכליות שהופכות את הבדל.

אתה יכול ליצור תכנית הפרישה בכתב על ידי רישום מטרות פיננסיות קצר וארוך טווח ולשאול את עצמך שאלות חשובות אלה על הפרישה שלך.

• למה הוא שיש תכנית חיים פיננסית כך חשובה לי?
• מה אני מצפה לעשות את הכי פרישה?
• מדוע השגת מטרות פרישה אלה כל כך חשוב?
• כמה הכנסה יש צורך לחיות אורח חיים נוחים במהלך פרישה?

ברגע שיש לך תשובות לשאלות תכנון פרישה אלה אתה יכול להתחיל לשים את התוכנית שלך בכתב. לקבלת מידע נוסף על איך לעשות את התהליך הזה נראה קצת פחות מרתיע לשקול יצירת תכנית פיננסית של עמוד אחד פשוט.

2. אתה כבר נקטו צעדים כדי להגן על המשפחה שלך ואת העושר שלך

חוסן פיננסי דורש יותר מאשר רצון ונחישות חזקים לעבור אירועי חיים קשים. כמו כן, עליך להיות בעל תוכנית הגנה עושר ואת המקום הראשון להתחיל בו הוא להקים חשבון חיסכון חירום. לאחר מכן, תוכל להסיט את המוקד להגנה מפני קטסטרופה קשור לבריאות עם ביטוח בריאות נאות. תכנון ביטוח נכות הוא דרך נוספת להגן מפני הסיכון בא לידי ביטוי באובדן ההכנסה. בדוק עם המעסיק שלך כדי לראות אם יש לך כיסוי נכות לטווח ארוך. אם אתה נמצא 50 של שלך או מבוגרים, ביטוח סיעודי הופך עוד מקור לדאגה עבור הגנה עושר. השורה התחתונה היא להכין את עצמך ואת המשפחה שלך למי אירועי חיים גדולים שיכולים לפגוע הסיכויים שלך באופן משמעותי לפרוש בתנאים שלך.

3. חיסכון הפרישה אתה מתכנן נמצא על מסלול כדי לעמוד ביעדי ההכנסות שלך

בריאות פיננסית היא שימוש במונח להעריך הבריאות הפיננסית הכוללת שלך. בריאות פיננסית מורכבת יותר מסתם התפיסות שלנו ורגשות על הבריאות הפיננסית שלנו. הקונספט של  בריאות פיננסית אותנטית  נמדד על ידי שילוב של גורמים לרבות שביעות הרצון הכללי המצב הכלכלי הנוכחי שלנו, התנהגויות כלכליות בפועל (כלומר, תקצוב, חסכון, משתלם יתרות כרטיס אשראי במלואו), עמדות פיננסיות, ידע פיננסי, ואובייקטיבי מצב כלכלי. כספי עדינות מגדירה בריאות פיננסית כמדינה של רווחה שבם אדם השיג לחץ פיננסי מינימאלי, הוקם תשתית פיננסית חזקה, ויצר תכנית מתמשכת כדי לעזור להשיג את יעדים פיננסיים בעתיד.

בריאות פיננסית אינה מבטיחה עמידות כאשר נסיגות להתרחש או מכשולים עומדים בדרכה. התמקדות בבריאות הפיננסית הכוללת שלך יכולה ללכת דרך ארוכה לסייע לך להתכונן לפרישה תוך התמודדות עם אתגרים. אתה יכול לעקוב אחר ההתקדמות הפיננסית שלך על ידי הערכת מדידות פיננסיות חשובות בקביעות כגון שווי נטו הכללי שלך, יחס החוב-ההכנסה, ואת יחסי חיסכון. בדיקת הבריאות הפיננסית שלך לפחות כמה פעמים בשנה צריכה להיות חשובות בדיוק כמו בדיקות בריאות ואיכות חיים רגילות.

לאחר שבחנו הבסיס הפיננסי שלך אתה יכול להמשיך לעקוב אחר הבריאות הפיננסית שלך כפי שהוא חל במיוחד למטרות פרישה. זה לעתים קרובות, הציע מפעיל חישוב פרישה בסיסי לפחות פעם בשנה צריכה להיות חלק מהתכנית פיננסית מתמשכת. רוב המתכננים הפיננסיים ממליצים להגדיר מטרת אצטדיון להחליף 70 עד 90 אחוזים מההכנסה לפני הפרישה שלך. יעד זה יכול להיות מותאם לתת דין וחשבון על אורח חי הפרישה שלך. לאחר מועד הפרישה המתוכנן הוא 10 שנים או פחות זה בדרך כלל הגיוני ללכת מעבר גישת ההכנסה תחליף ולהפעיל תכנית תקציב עבור פרישה.

4. שיצרת קרן של בסיסי פיננסי ידע

חוסן פיננסי דורש בסיס של ידע הפיננסי כדי לעזור לקבל החלטות חשובות. זה גם לא מפתיע כי ידע פיננסי בכלל הוא היבט חשוב של בריאות פיננסית. כשמדובר בקבלת החלטות פיננסיות קיים נתק בין ידע ופעולה. הפער בידיעה-עושה בדרך כלל בתיווך ביטחון. חוקרים  זיהו כי התפיסות שלנו לגבי כמה אנחנו יודעים על נושאים פיננסיים היא נבא טוב יותר של התנהגויות הכלכליות אנחנו בעצם נפגין.

הנה כמה צעדי תכנון פרישה ספציפיים לחנך את עצמך על אפשרויות בעתיד:

• קבל הערכה של הטבות הביטוח הלאומי שלך
• להבין חלופות הכנסת פרישה שונות
• לבדוק את זכאות Medicare ו- חלופות בריאות אחרות
• למד על דרכים להפחית את החוב לפני הפרישה

5. יש לך יותר פיננסיים קפיטל נבנה לפרישה

בניית חיסכון נאות עבור פרישה חשובה, כמובן. אבל יש משהו נפוץ המכונה “הון פסיכולוגי” הוא עוד מרכיב חשוב של מוכנות פרישה שיכולה להיות יצרנית הבדל.

אתה לא יכול פשוט חושב הדרך שלך להצלחה פרישה. אבל בעל חשיבה גמישה יכול לעזור לך לעבור מעברים מרכזיים בחיי. בנוסף להיבט החשוב של חוסן, חשוב גם לטפח תקווה, אופטימיות, ומסוגל עצמי (או האמונה שלך בעצמך). אלה הם מרכיבי הליבה של הון פסיכולוגי אשר יכול להיות כלי שימושי כדי לעזור לך לשגשג במהלך פרישה.

היבט נוסף של חוסן הוא הון אנושי. ברציפות נוקטים צעדים כדי ללמוד ולקדם את העבודה שלך ואת המיומנויות האישיות יכולה ליצור הזדמנויות קריירה ולהפחית את הסיכון לקשיים כלכליים אשר עלולים להשפיע על היכולת שלך כדי להגדיל את הרווחים שלך ולגדול חיסכון לפרישה שלך.

במהלך מעברים מרכזיים בחיי, אתה עלול להפוך לחברים, עמיתים לעבודה ברשתות חברתיות מורחבות (כולל ערוצי המדיה חברתיים) כדי לספק תמיכה. זה מה שנקרא “הון חברתי” הוא כלי מועיל לשרוד מעברים קשים כדי לעזור לך ולהפגין חוסן.

כיצד ליצור תוכנית זו גמישה

אם יש לך כמה מכשולים עומדים בדרך להשגת תחושה משלך של חוסן פיננסי מודעות מחסומים הפוטנציאליים אלה יכולים לעזור לזהות את הצורך בשינוי. הערכת חולשות פוטנציאליות התוכנית הפיננסית שלך יעזור לך להשתמש במודעות כי לפעול וליצור תוכנית פרישה היום כי גם מאזנת את סדר העדיפויות הנוכחי. כתוצאה מכך, שיפורים במחלקת החוסן הפיננסית טובים יותר יהיו להכין אותך מעבר החיים הגדול הבא ואתה בסופו של דבר יהיה מוכן טוב יותר להצלחת פרישה.

לסיכום, לשקול הקדשת מספר רגעים לחשוב על מה שעומד בינך לבין לחיות את החיים הנוכחיים שלך כמו שאתה רוצה. עכשיו נריץ קדימה בשנים הפרישה שלך. מהן המכשולים העומדים בדרכו של לך להגיע למטרות הכי חשוב בחיים שלך עבור פרישה? ככל מתאושש מהר שאתה יכול להיות, סביר פחות מכשולים אלה יהפכו מחסומים קבועים.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.