Category: sk

Alternatívne stratégie investovania do podielových fondov

Alternatívne stratégie investovania do podielových fondov

Alternatívne fondy sú podielové fondy alebo fondy obchodované na burze (ETF), ktoré investujú do netradičných cenných papierov, ako sú nehnuteľnosti, komodity a pôžičky s pákovým efektom. Tieto fondy nie sú všeobecne vhodné pre väčšinu investorov, ale pri správnom použití sa môžu použiť ako diverzifikačné nástroje.

Alternatívne podielové fondy môžu byť inteligentným spôsobom, ako získať prístup k netradičným investičným cenným papierom. Pred investovaním do alternatívnych fondov by však investori mali vykonať rozsiahly prieskum, aby zistili, či sú tieto typy investícií pre ne vhodné.

Definícia alternatívnych fondov

Termín „alternatívne fondy“ sa všeobecne vzťahuje na podielové fondy, hedžové fondy alebo fondy obchodované na burze (ETF), ktoré investujú do nekonvenčných investičných cenných papierov, ktoré možno všeobecne klasifikovať ako cenné papiere okrem akcií, dlhopisov a hotovosti. Alternatívne fondy môžu investovať do nehnuteľností, pôžičiek, komodít a nekótovaných cenných papierov, napríklad umenia alebo šperkov.

Investičné stratégie alternatívnych fondov

Pre stratégie diverzifikácie portfólia sa najčastejšie používajú alternatívne fondy, pretože výkonnosť alternatívnych investícií má zvyčajne nízku koreláciu s výkonnosťou širokých trhových indexov, ako je index S&P 500. Niektoré alternatívne fondy môžu mať zamerané investičné stratégie, čo znamená, že investujú do jednej oblasti, napríklad do komodít. Iné alternatívne fondy môžu investovať do celého radu alternatívnych investícií.

Poznámka: Alternatívne stratégie podielových fondov bývajú zložitejšie ako bežné stratégie podielových fondov.

Alternatívne fondy môžu napríklad investovať do cenných papierov, ktoré sú ľahko zrozumiteľné, ako sú deriváty, meny alebo problémové dlhopisy. Alternatívne fondy sa tiež môžu usilovať o dosiahnutie výnosov nad priemerom trhu alebo sa môžu pokúsiť dosiahnuť „trhovo neutrálny“ alebo „absolútny výnos“ pomocou kombinácie dlhých a krátkych stratégií.

Skôr ako investujete do alternatívnych fondov

Pred investovaním do alternatívnych fondov je potrebné zvážiť niekoľko vecí:

Trhové riziko

Keďže alternatívne fondy investujú do netradičných cenných papierov, investori by si mali uvedomiť, že cenové výkyvy môžu byť väčšie ako tradičné cenné papiere, ako sú akcie a dlhopisy.

Výdavky

Z dôvodu svojej povahy majú alternatívne fondy tendenciu mať vyššie výdavky ako väčšina podielových fondov a ETF. Napríklad náklady na správu môžu byť pre alternatívne fondy vysoké (nad 1,50% pomer nákladov) z dôvodu rozsiahleho výskumu a vysokej úrovne obchodovania (obratu) v porovnaní s priemerným aktívne spravovaným podielovým fondom.

Štruktúra

Pretože alternatívne fondy zvyčajne nemajú jasnú právnu štruktúru, investorovi nemusí byť vždy jasný obsah ich portfólií. Snažte sa čo najviac poznať cieľ fondu a jeho držbu. Mali by ste tiež pochopiť, čo sú to podiely a ako fungujú na kapitálových trhoch. 

Správca fondu

Pretože väčšina alternatívnych fondov je aktívne spravovaná, je dôležité vedieť, kto tento fond spravuje. Uistite sa, že manažér má dlhoročné skúsenosti a má za sebou dobré výsledky v súvislosti s fondom, ktorý zvažujete.

História výkonu

Minulá výkonnosť nie je zárukou budúcich výsledkov, ale môže vám poskytnúť predstavu o tom, čo môžete od fondu očakávať. Hľadajte dlhodobé výnosy najmenej päť rokov a vyhnite sa fondom s kratšou históriou. Opatrne buďte aj pri investovaní do alternatívnych fondov s výraznými výkyvmi výkonnosti (extrémne maximá a minimá).

Minimálna investícia

Mnoho alternatívnych fondov má minimálne počiatočné investície, napríklad 10 000 dolárov alebo viac, alebo môžu vyžadovať, aby investor mal pred investovaním čisté imanie najmenej 1 milión dolárov.

Zrátané a podčiarknuté o investovaní do alternatívnych fondov

Alternatívne fondy nie sú pre každého investora. Spravidla majú vyššie trhové riziko, vyššie výdavky a vyššie minimálne počiatočné investície ako priemerný podielový fond alebo ETF. Investori, ktorí chcú diverzifikovať, môžu dosiahnuť podobné výsledky vybudovaním portfólia s fondmi v rôznych kategóriách, kapitalizáciou a aktívami. Môžu sa tiež diverzifikovať do zameraných oblastí, ako sú priemyselné odvetvia.

Investori si tiež môžu zvoliť podielové fondy alebo ETF, ktoré do svojich portfólií začleňujú alternatívne cenné papiere alebo stratégie. Aj keď alternatívne fondy nie sú potrebné na diverzifikáciu a nie sú potrebné na dosiahnutie výnosov, ktoré presahujú priemerné trhové priemery, je možné ich správne použiť, ak je investor obozretný a pred investovaním vykoná svoj prieskum.

Núdzové pôžičky v hotovosti: Čo potrebujete vedieť

Núdzové pôžičky v hotovosti: Čo potrebujete vedieť

Núdzová hotovosť môže pochádzať z rôznych miest. V ideálnom prípade máte vytvorený núdzový fond – takže si len požičiate od seba. Ak nie, môžete potrebovať núdzovú hotovostnú pôžičku. Existujú spôsoby, ako nájsť hotovosť, keď dôjde ku katastrofe. Musíte sa však poučiť, na ktorej ceste vás môže vystaviť najmenšiemu riziku.

Pôžičky od banky a úverových asociácií

Banka alebo družstevná záložňa by mala byť vašou prvou voľbou, ak získavate pôžičku na pokrytie mimoriadnych výdavkov. Ostatní poskytovatelia pôžičiek môžu sľubovať rýchle peniaze a ľahké schválenie, ale tieto prísľuby majú často svoju cenu – zvyčajne vysoké úrokové sadzby a nepriaznivé podmienky. Núdzové hotovostné pôžičky môžete od banky získať rôznymi spôsobmi:

  • Poplatok za kreditnú kartu vydanú bankou
  • Pôžička na vybavenie domácnosti
  • Úverová línia domáceho kapitálu (HELOC)
  • Nezabezpečená pôžička – známa tiež ako „podpisová“ pôžička

Pri podávaní žiadosti o pôžičku nezabudnite porovnať banky s miestnymi úverovými zväzmi. Možno by ste dostali osobitnejšiu pozornosť v úverovej asociácii, takže by ste mali väčšiu šancu na schválenie. Veľká banka sa často pozrie iba na údaje z vašej žiadosti o pôžičku.

Pôžičky na vybavenie domácnosti a úverové linky používajú na vydanie pôžičky hodnotu, ktorú ste získali v domácnosti. Hlavný rozdiel je v tom, že HELOC vám umožňuje vyberať finančné prostriedky počas stanoveného obdobia, zatiaľ čo pôžička na kapitál poskytuje požičané prostriedky jednorazovo. Buďte však opatrní, pretože niekedy môžu mať tieto kapitálové pôžičky pohyblivé úrokové sadzby.

Nezabezpečené osobné pôžičky sa dajú zohnať ťažšie, pretože veriteľ nemá na zabezpečenie poznámky nič iné ako váš podpis a ruku. Tieto pôžičky budú mať zvyčajne vyššiu úrokovú sadzbu, budú sa im vyžadovať návratnosť v kratšom období a pravdepodobne budú slúžiť na nižšiu sumu v dolároch.

Musíte tiež pochopiť, že získanie zálohy v hotovosti z kreditnej karty vydanej bankou vás bude stáť viac ako suma, ktorú ste si požičali. Z týchto peňažných záloh sa budú účtovať úroky a ďalšie poplatky. Ak ste však vyčerpali iné zdroje, môže ísť o alternatívu.

Zvážte kolaterál skôr, ako si požičiate

Než si požičiate, dobre si premyslite akýkoľvek typ zabezpečenia, ktoré sa zaviažete zaistiť. Založenie aktíva, ako je váš domov, – ak používate pôžičku na vybavenie domácnosti alebo úverovú linku na vybavenie domácnosti – znamená, že riskujete svoj domov. Ak tento údaj nesplníte, veriteľ môže požadovať váš domov alebo finančnú časť vášho domu rovnajúcu sa pôžičke. Pretože je zmenka zabezpečená kolaterálom vášho domova, banka riskuje menej. Môžete teda získať pôžičku na väčšiu sumu a často získate nižšiu úrokovú sadzbu.

Medzi ďalšie zábezpeky, ktoré by ste mohli zložiť, patria napríklad autá, člny, obytné autá a ďalší majetok. Začnite tým, že sa pozriete na nezabezpečené osobné pôžičky, a ak je to potrebné, zložte zábezpeku.

Zvážte najhorší scenár: Čo sa stane, ak sa táto núdzová situácia zhorší a nebudete schopní splácať úver. Uvedením vášho domu do vedenia ste ho sprístupnili svojim veriteľom. Najlepšie je požičiavať si bez toho, aby ste ohrozili dôležité aktíva (ak je táto možnosť k dispozícii).

Malá pomoc od vašich priateľov

Namiesto toho, aby ste sa zadĺžili v prípade núdzovej hotovostnej pôžičky, zvážte rozhovor so svojou sieťou priateľov a rodiny. Ak ste utrpeli ťažkosti, môžu byť ochotní pomôcť. Samozrejme, neurazte sa, ak od nich peniaze nezískate. Poskytnutie pôžičky môže byť väčším rizikom, ako si môžu dovoliť vziať, a môžu mať vlastné rozpočtové problémy. Pamätajte tiež, že každý deň mohli skončiť s vlastnými núdzovými situáciami.

Pomoc cudzincov

Možno si budete môcť požičať aj od cudzincov známych ako pôžičky typu peer-to-peer (P2P). Peer-to-peer požičiavanie webových stránok vás spojí s jednotlivcami – a niekedy aj inštitúciami -, ktorí sú ochotní požičať peniaze. V mnohých prípadoch budú tieto pôžičky P2P poskytované za výhodnejších podmienok, ako nájdete v banke.

Pôžičky v deň výplaty – nebezpečné núdzové pôžičky v hotovosti

Ak nemáte dostatočný úver a príjem na to, aby ste sa kvalifikovali na pôžičku, tradičné požičiavanie nemusí byť možnosťou. Ako posledná možnosť sú pôžičky v deň výplaty, ktoré vám môžu pomôcť prekonať ťažké časy. Je však nemožné to preháňať, pôžičky v deň výplaty sú nebezpečné a pri ich použití sa veci môžu ľahko skončiť zle.

Pri používaní pôžičiek v deň výplaty musíte byť naozaj opatrní. Problém s nimi je, že s najväčšou pravdepodobnosťou vašu situáciu  ešte zhoršia . Pôžička v deň výplaty pre núdzovú hotovosť je ako leukoplast – nezdraví vás a skôr či neskôr odpadne. Okrem toho vám nezabráni v tom, aby ste sa v budúcnosti vyškriabali.

Pamätajte, že pôžičky v deň výplaty vás môžu ľahko stáť  niekoľko sto percent  RPMN. Inými slovami, ide o mimoriadne drahé pôžičky (a ak ste nemali príjem a kredit na to, aby ste sa kvalifikovali pre tradičnú pôžičku, ako budete splácať drahý úver v deň výplaty)?

Majetkové pôžičky sú podobným typom vysoko nákladnej pôžičky. Môžete získať trochu peňazí, ale riskujete stratu dôležitých vecí, ako je napríklad váš automobil. Ak prídete o auto, stratíte schopnosť pracovať a zarábať si?

Núdzové alternatívy pôžičky v hotovosti

Nakoniec musíte mať pohotovostný fond. Ak dnes žiadny nemáte, začnite si ho budovať pre ďalšiu udalosť. Zvážte tiež svoje aktíva. Môžete niečo (alebo niekoľko) predať na pokrytie nákladov na túto pohotovosť? Bude to oveľa lepšia voľba ako brať na seba dlhy.

Zvážte možnosti. Môžete mať peknú televíziu, auto alebo pohovku, ktoré vás bavia. Môžete buď predať veci a dostať sa z núdze relatívne bez zranení, alebo môžete ukončiť splácanie dlhu na niekoľko rokov (alebo viac). Ak využijete pôžičku v deň výplaty, môžete minúť oveľa viac, ako ste si požičali (a to môže byť viac, ako stojí nákup úplne nového televízora).

Ako používať núdzový fond a ako ho využiť

Ako používať núdzový fond a ako ho využiť

V čase finančnej neistoty vám núdzový fond môže pomôcť zostať nad vodou a poskytnúť vám potrebný pokoj v duši.

Pretože ide o záchrannú sieť, pohotovostný fond by ste mali používať iba v prípade mimoriadnych udalostí, ako sú napríklad zdravotné náklady, strata zamestnania alebo rozvod. Prázdninové nákupy, záloha za nové auto alebo nové domáce spotrebiče sa nekvalifikujú ako núdzové situácie. Namiesto toho by ste si mali tieto výdavky ušetriť osobitne a pohotovostné úspory nechať na čas, ktorý skutočne potrebujete.

Pri dlhodobých núdzových situáciách, ako sú finančné ťažkosti spôsobené pandémiou koronavírusov, je riadenie vášho pohotovostného fondu dôležité pre zaistenie toho, aby ste nevyčerpali svoje úspory skôr, ako sa situácia zlepší.

Nebojte sa použiť svoj pohotovostný fond na skutočnú pohotovosť

„Po usilovnom budovaní svojich úspor celé mesiace, roky, možno budete váhať, či sa ich skutočne dotknete,“ uviedol najpredávanejší autor osobných financií New York Times Ramit Sethi.

“Jeden čitateľ mi povedal, že stále chodí do práce a vystavuje sa (a ďalších) koronavírusom,” povedala Sethi. “Keď som sa spýtal prečo, pripustila, že má pohotovostný fond, ale” má veľké obavy z jeho použitia – to je v prípade núdze. “” 

Toto váhanie je oprávnené pre ľahkovážne nákupy a nepodstatné veci, ale pokiaľ ide o použitie peňazí v legitímnom prípade, neváhajte.

“Ak máte pohotovostný fond, ak ho máte a potrebujete prostriedky, použite ho.” Príliš veľa ľudí sa cíti previnilo alebo sa bojí použiť svoj pohotovostný fond, ale napríklad globálna pandémia je to, na čo ste si šetrili – núdzová situácia, “uviedol Sethi.

Pochopte svoju finančnú situáciu

Keď okolnosti zatriasnu vašimi financiami – napríklad vám šéf zníži hodiny alebo stratíte prácu – prvá vec, ktorú musíte urobiť, je vykonať inventarizáciu vášho pohotovostného fondu a iného likvidného majetku, ku ktorému máte prístup.

Ak stále máte príjem z vedľajšieho koncertu, poistenie v nezamestnanosti alebo odstupné, môžete jednoducho použiť svoj pohotovostný fond na doplnenie ďalších príjmov. V opačnom prípade bude musieť váš pohotovostný fond pokrývať vaše životné náklady, kým nebudete opäť plne zamestnaný.

Ak stratíte všetky svoje príjmy, zvážte, koľko každý mesiac utratíte, a odhadnite, ako dlho vydrží váš pohotovostný fond. Napríklad pohotovostný fond vo výške 15 000 dolárov vydrží päť mesiacov, ak každý mesiac miniete 3 000 dolárov. Váš mesačný rozpočet alebo posledné skontrolované výpisy z účtu vám môžu poskytnúť prehľad o výdavkoch typických pre mesiac.

Po preskúmaní svojej situácie môžete váhať s použitím svojho pohotovostného fondu z dôvodu času a disciplíny, ktoré boli potrebné na jeho vybudovanie. Pamätajte však, že váš pohotovostný fond je určený na ťažké časy. Je to tam, aby ste sa nemuseli zadlžovať, čo predlžuje dopad veľkých výdavkov alebo znižovania príjmu.

Upozornenie: Vyvarujte sa drahých pôžičiek, ako sú pôžičky v deň výplaty, zálohy v hotovosti a poplatky za prečerpanie. Zvyčajne majú trojmiestne (alebo vyššie) RPMN a je ťažké ich vyplatiť, aj keď sa váš príjem vráti do normálu.

Preveďte peniaze z pohotovostného fondu strategicky

Inštinktom môže byť prevod celého zostatku zo sporenia na váš hlavný bežný účet. Týmto však stratíte svoju šancu na návratnosť peňazí prostredníctvom účtu online sporenia alebo peňažného trhu, hovorí Malik S. Lee, CFP a manažérsky partner spoločnosti Felton and Peel Wealth Management, Inc.

“Jeden môže maximalizovať ich výnos na dnešnom trhu využitím online banky, pretože zvyčajne poskytujú niektoré z najvyšších výnosov v rámci sporenia a účtov na peňažnom trhu,” uviedol Lee.

Najlepšie online sporiace účty a účty peňažného trhu zvyčajne zarábajú viac ako 1,50% APY. Aj keď návratnosť môže byť pri menších zostatkoch nominálna, zarobiť nejaký úrok je lepšie ako nezarobiť vôbec.

Stanovte priority svojich výdavkov

Len čo sa rozhodnete ponoriť do pohotovostného fondu, budete musieť zmeniť svoje finančné priority, aby to vydržalo. Nemôžete si byť istí, ako dlho budete mať nedostatok príjmov, čo znamená, že nemôžete míňať, akoby ste každý mesiac dostávali stálu výplatu. Napríklad, ak ste agresívne splácali dlh na kreditnej karte, platba iba minimálnej sumy znižuje vaše celkové mesačné výdavky.

Vytvorte rozpočet

Zatiaľ čo sa spoliehate na svoj pohotovostný fond, vytvorte si pohotovostný rozpočet, ktorý sa zameriava najskôr na pokrytie vašich základných potrieb, ako je bývanie a strava. Výdavky čo najmenej, keď máte finančné ťažkosti, znižujú sumu, ktorú musíte vytiahnuť zo svojho núdzového fondu, čo umožňuje ďalšie obmedzenie týchto obmedzených finančných prostriedkov. To by mohlo dokonca znamenať precvičovanie väčšej disciplíny s nepodstatnými výdavkami. Napríklad priemerná domácnosť strávi stravovaním zhruba 288 dolárov mesačne. Znížením týchto výdavkov sa môžu uvoľniť peniaze, ktoré musíte zaplatiť za základné potreby, ako sú verejné služby, plyn a potraviny.

Dôležité: Skôr ako zaostanete v platbách, vyhľadajte finančnú pomoc tam, kde je k dispozícii. Niektorí poskytovatelia pôžičiek môžu ponúkať možnosti ťažkosti – odklad splácania, odložené platby alebo nižšie minimálne platby – ktoré vám poskytujú určitú úľavu od vašej mesačnej povinnosti.

Upravte výdavky na základe svojich hotovostných tokov

Ak stále dostávate výplatu alebo poberáte dávky ako nezamestnanosť, nezabudnite upraviť nielen to, koľko míňate, ale aj to, kedy míňate. Ak zvyčajne nakupujete potraviny v pondelok, ale plat alebo výhody vám plynú v stredu, môže vám prospieť nákup potravín vo štvrtok, aby ste neprečerpali svoj účet.

Čo bude ďalej?

Vaša kríza, nech už bude veľká alebo malá, nebude trvať večne. Keď sa váš príjem vráti do normálu, môžete sa opäť začať dlhodobo zameriavať a začať doplňovať svoj pohotovostný fond. Pokračovanie v obmedzovaní vašich výdavkových návykov, aspoň na niekoľko mesiacov, ponechá určitý priestor vo vašom rozpočte, aby pravidelne prispieval k úsporám. Zvážte tiež vyčlenenie svojej budúcej refundácie dane na núdzové úspory.

Len čo sa postavíte na nohy, možno budete musieť pridať vedľajší koncert, ktorým doplníte svoj pohotovostný fond. Lee odporučil pridať dočasnú prácu na čiastočný úväzok, ako je Uber, alebo prenajať izbu cez Airbnb, aby sa váš pohotovostný fond vrátil tam, kde je to potrebné.

Prečo je použitie kreditnej karty v prípade núdze riskantné

Why Using Your Credit Card for Emergencies Is Risky

Kreditná karta použitá v prípade núdze znie ako dobrý nápad. Ak ste niekedy v nepohode – napríklad, že je potrebné vymeniť kachle, alebo potrebujete väčšiu opravu auta, môžete to zaplatiť kreditnou kartou. Ale v závislosti na kreditnej karte na pokrytie neočakávaných výdavkov nie je najlepší finančný krok.

Používanie kreditnej karty v núdzových situáciách je ako získať pôžičku

Je to zrejmé, ale zamyslite sa, čo to znamená. Znamená to, že si beriete pôžičku na pokrytie mimoriadnych výdavkov, pretože si nemôžete dovoliť splácať ju z vlastného vrecka. To znamená, že budete musieť vrátiť peniaze.

If you can’t afford to pay it back all at once, it means you’ll have to pay interest. If you weren’t already paying monthly on this credit card, you’d have another monthly expense to fit into your current spending.

If You Have a Credit Card, You’re Less Likely to Look for Other Solutions in an Emergency

Having a credit card as your emergency fund can make you lazy. You may not look for the DIY solution, or negotiate a lower price, or shop around for better pricing because you believe you already have a viable solution—your credit card.

What if you were spending cash from your emergency fund instead of using your credit card? You’d probably want to hold on to as much of that cash as possible, so you’d probably try to find cheaper alternatives to fixing your problem.

Using a Credit Card to Pay for Your Emergency Puts You at Risk of Going Into Debt

Technically, you’re already in at least a little bit of debt once you put a balance on the credit card. But making one credit card charge, even for an emergency, can create a momentum that leads to other credit card charges and possibly more debt than you can afford to repay.

You have to guard against the temptation to make credit card charges on top of your current balance and resolve not to make additional credit card purchases until you’ve paid off your emergency debt.

A Dormant Credit Card May Be Canceled, or Limits May Be Reduced

If you have a credit card that you’re saving for emergencies, it could get canceled after several months of not being used. Or the credit card issuer may reduce your credit limit, making it harder to fund an entire emergency on your credit card. You may end up using the available credit on several different credit cards to pay for your expenses.

Relying on a credit card for an emergency puts you at the mercy of the credit card issuer, who may or may not decide to extend you enough credit for your emergency.

A Second or Third Emergency May Send Your Finances Out of Control

There’s no guarantee that emergencies will come one at a time, and only after you’ve conveniently cleared the credit card balance from your previous emergency. They’re emergencies, after all; they occur at random. What if another emergency happens and your credit card is already maxed out from the first emergency? Your list of options gets shorter as your credit card balances increase.

It Will Be Harder to Build up an Emergency Fund With a Credit Card Balance

Saving money can be tough, which may be part of the reason that you don’t already have an emergency fund. It will be even tougher to build an emergency fund once you’re making minimum (or higher) payments on a credit card. Imagine if you’d had emergency savings before the emergency. Then the money you’re now spending on a credit card payment (and interest) would have been going back into your savings and possibly earning interest.

If you don’t have enough money in savings to cover the unexpected expense at the time the emergency occurs, you don’t have many options. So, of course, borrowing via credit card is better than many alternatives, such as overdrawing your bank account or taking out a payday loan.

You can be certain that, in life, financial emergencies will arise. Since you know that it’s better to pay for these out of pocket, rather than put it on a credit card, now’s the time to start building an emergency fund.

You may not be able to put much money in your emergency fund, but start where you can; $25 or $50 a month adds up. Set a goal for your emergency funds, such as $500 or $1,000, and work toward it. Don’t stop there; the ideal fund is six months of living expenses, so make that your long-term goal.

Nezabezpečené osobné pôžičky a ich fungovanie

Nezabezpečené osobné pôžičky a ich fungovanie

Nezabezpečené pôžičky vám umožňujú požičať si peniaze takmer na akýkoľvek účel. Finančné prostriedky môžete použiť na začatie podnikania, konsolidáciu dlhov alebo na kúpu drahej hračky. Skôr ako si požičiate, uistite sa, že rozumiete tomu, ako tieto pôžičky fungujú a aké ďalšie alternatívy máte k dispozícii.

Základy nezabezpečených osobných pôžičiek

Poskytovateľ pôžičiek, ktorý vám ponúkne nezabezpečený úver, nebude vyžadovať žiadny majetok ani záruky na zabezpečenie alebo zaručenie pôžičky. Zabezpečeným úverom, napríklad hypotekárnym úverom, je úver zabezpečený nehnuteľnosťou. Ak pôžičku nesplatíte, váš poskytovateľ pôžičiek má právo predať váš dom a z výnosov z predaja vybrať to, čo dlhujete. Pri nezabezpečených pôžičkách nebolo nič konkrétne založené ako záruka. Vďaka tomu sú pre vás, dlžníka, o niečo menej riskantné, pretože ak nesplatíte, následky nie sú také okamžité.

Veritelia naopak riskujú viac pri nezabezpečených osobných pôžičkách. Ak nesplatíte pôžičku, nemajú na predaj žiadny majetok, ale majú k dispozícii ďalšie možnosti, ak sa chcú domáhať splátok – napríklad právne kroky proti vám a pokus o vyplatenie miezd. Pretože poskytovatelia pôžičiek nesú väčšie riziko pri nezabezpečených pôžičkách, spravidla účtujú vyššie úrokové sadzby ako pri zabezpečených pôžičkách.

Váš úver je jedným z najdôležitejších faktorov pri rozhodovaní o tom, či dostanete nezabezpečenú pôžičku. Ak máte dobrý úver, budete platiť nižšie úrokové sadzby a budete mať k dispozícii viac úverových možností. Pri zlých úveroch nebudete mať toľko možností a na schválenie pôžičky možno budete potrebovať podpisujúceho. Kedykoľvek sa uchádzate o pôžičku, je dobré sa dozvedieť viac informácií o tom, ako fungujú kreditné skóre.

Druhy pôžičiek

Poskytovatelia pôžičiek ponúkajú niekoľko druhov nezabezpečených osobných pôžičiek a každý z nich má kompromisy. Hľadajte pôžičku, ktorá najlepšie vyhovuje vašim potrebám, a zároveň minimalizujte svoje náklady.

Podpisová pôžička: Toto je najzákladnejší typ nezabezpečenej pôžičky. Ako už názov napovedá, pôžička nie je zabezpečená ničím iným ako vaším podpisom alebo prísľubom zaplatenia. Tieto pôžičky nájdete v bankách a úverových združeniach a peniaze môžete použiť na ľubovoľný účel. Uistite sa, že ste si vedomí akýchkoľvek obmedzení, ktoré môžu mať vaši veritelia, pokiaľ ide o to, ako budete používať pôžičky, aby ste sa vyhli právnym problémom.

Tieto pôžičky sú zvyčajne splátkové pôžičky, ktoré sa časom amortizujú, takže si požičiate jednu sumu peňazí a splácate ich pevnou mesačnou splátkou, kým pôžičku nesplatíte. Tieto pôžičky sú dobrou voľbou, ak máte dobrý úver, pretože majú spravidla relatívne nízke úrokové sadzby. Podpisové pôžičky vám tiež môžu pomôcť získať úver, aby sa požičiavanie stalo v budúcnosti jednoduchšie a lacnejšie. Ak chcete získať podpisovú pôžičku, povedzte svojej banke, že si chcete požičať peniaze pomocou osobnej pôžičky.

Osobný úverový rámec: Osobný úverový rámec je ďalšou formou nezabezpečenej osobnej pôžičky, ale banka vám namiesto toho, aby zobrala celý výťažok z pôžičky naraz, schváli určitú sumu, ktorú môžete použiť a podľa potreby splatiť. Môžete mať napríklad nezabezpečený osobný úverový rámec vo výške 15 000 dolárov a čerpať z neho 5 000 dolárov, ktoré môžete použiť na platbu v rámci prebiehajúceho projektu renovácie domu.

Aj keď splácate pôžičku vo výške 5 000 dolárov, máte stále k dispozícii ďalších 10 000 dolárov pre prípad, že by napríklad došlo k neočakávanému alebo veľkému vyúčtovaniu. Keď splácate zostatok, kreditný limit bude opäť k dispozícii na použitie. Úroky platíte iba z tej časti úverového limitu, ktorú ste si požičali, a možno budete môcť získať nižšiu sadzbu, ako by ste dostali pri pôžičke na kreditnú kartu.

Kreditné karty ako pôžičky: Používanie kreditných kariet je pre mnohých ľudí formou pôžičky. Ak použijete kreditnú kartu, na začiatku pôžičky nedostanete paušálnu sumu, ako to býva pri pôžičke s podpisom. Namiesto toho si zakaždým, keď použijete svoju kartu, skutočne požičiate, čo potrebujete, kedykoľvek budete potrebovať, ako by to bolo v prípade osobného úverového limitu. Ak budete potrebovať viac peňazí neskôr, môžete z kreditnej karty naúčtovať viac až do výšky vášho úverového limitu.

Kreditné karty sú populárnym riešením, pretože keď ich schválite, môžete si požičať peniaze prakticky okamžite. Všeobecne bohužiaľ z kreditných kariet zaplatíte dosť vysoký úrok. Niekedy môžete získať ukážkovú sadzbu a na chvíľu si požičať na nula percent, ale tieto sadzby sa nakoniec skončia. Je ľahké dostať sa do problémov s kreditnými kartami, keď sami platíte stovky dolárov mesačne len z úrokov.

Ak chcete použiť kreditnú kartu ako pôžičku, skontrolujte svoju poštovú schránku, ktorá je pravdepodobne plná ponúk, ak máte dobrý kredit. Tiež hľadáte online kreditné karty, ktoré ponúkajú ponuky s nulovým alebo nízkym percentom.

Pôžička typu „ peer to peer“: Tento novší typ financovania umožňuje požičiavať si od jednotlivcov, na rozdiel od pôžičiek od tradičných poskytovateľov pôžičiek, ako je banka. Niekoľko webových stránok umožňuje zverejniť žiadosť o pôžičku online. Ľudia majú možnosť zapojiť sa a financovať vašu pôžičku. Tieto pôžičky, rovnako ako podpisové pôžičky, majú spravidla splátkové splátky s pevnou úrokovou sadzbou a konkurenčné úrokové sadzby. Umožňujú vám tiež požičať si slušnú sumu. Vaše kreditné skóre však vo väčšine prípadov stále zostáva faktorom.

Ak chcete získať pôžičku typu „peer-to-peer“, skúste navštíviť niektorú z populárnych pôžičiek P2P, napríklad Prosper.com alebo LendingClub.

Študentské pôžičky : Tieto nezabezpečené pôžičky poskytujú študentom financovanie vzdelávania. Často sú dobrou voľbou, pretože študentské pôžičky majú funkcie, ktoré nenájdete nikde inde, napríklad flexibilné možnosti splácania, lehoty splatnosti, dotácie na úroky a ďalšie. Pri niektorých pôžičkách nezáleží ani na tom, či máte dobrý úver. Jediným problémom so študentskými pôžičkami je, že musíte byť študentom.

Ak chcete získať študentskú pôžičku, najskôr navštívte kanceláriu finančnej pomoci vo vašej škole. Ľudia v tejto kancelárii, ktorí s týmito pôžičkami pracujú každý deň, vás prevedú procesom vybavovania potrebných dokladov a pomôžu vám pochopiť vaše možnosti.

Ktorá pôžička má pre vás zmysel?

Pri posudzovaní možností pôžičky sa rozhodnite, ktoré kritériá sú relevantné pre vaše rozhodnutie, a zvážte nasledujúce skutočnosti:

  • Študentské pôžičky majú primerané úrokové sadzby a väčšina jednotlivcov pravdepodobne získa kvalifikáciu, ak sú zapísaní na kurzy v akreditovanej inštitúcii na vysokej škole. Tieto pôžičky ponúkajú dlhšiu dobu splácania a zvyčajne majú aj ochrannú lehotu, než budete musieť začať splácať. Tieto prostriedky však môžete použiť iba na školné a súvisiace školské náklady.
  • Podpisové pôžičky a pôžičky typu peer-to-peer ponúkajú finančné prostriedky za rozumné úrokové sadzby. Atraktívnejšie úrokové sadzby by ste mohli nájsť prostredníctvom družstevnej záložne alebo svojej banky, najmä ak máte vložené prostriedky. Tieto pôžičky vám často umožňujú požičať si od 1 000 do 35 000 dolárov s trojročnou lehotou splatnosti. Ak vaše kreditné skóre spadá do kategórie „spravodlivé“ alebo nižšie, môžete mať problém so schválením.
  • Kreditné karty a osobné úverové linky môžu poskytnúť finančné prostriedky pre mnohých dlžníkov, aj keď čím nižšie je vaše kreditné skóre, tým vyššia je úroková sadzba, ktorá vám bude účtovaná na kompenzáciu rizika splácania, ktoré pre veriteľov predstavujete. Ľudia s dobrým až veľkým úverom môžu využiť ponuky vydavateľov kreditných kariet s nulovým percentom, hoci ich platnosť zvyčajne vyprší po 12 až 18 mesiacoch.

Pretože si požičiavate a platíte úroky iba zo skutočného množstva peňazí, ktoré použijete, môžu byť tieto pôžičky pre vašu osobnú situáciu atraktívnejšie a nákladovo efektívnejšie. Možno nebudete mať nárok na väčšiu pôžičku, ak nemáte dostatočný mesačný príjem na uspokojenie požiadaviek veriteľa.

Možnosti, ak máte zlý kredit

Získať nezabezpečenú pôžičku, keď máte zlý úver, môže byť náročné, ale nie je to nemožné. Budete mať menej možností a budete pravdepodobne platiť vyššie úrokové sadzby ako dlžník s dobrým úverom. Ak máte ťažkosti s požičiavaním, dozviete sa, ako získať nezabezpečenú pôžičku so zlým úverom. Ak je to možné, nezdržujte sa od pôžičiek, kým si nevytvoríte úver tak, že získate pôžičky za atraktívnejších podmienok.

Úver si môžete posilniť požičiavaním a splácaním pôžičiek. Zmeniť sa dajú aj malé pôžičky. Ak máte momentálne nízke kreditné skóre, buďte iniciatívni pri jeho obnove. Vyskúšajte malú pôžičku zabezpečenú hotovosťou v banke, aby ste nabrali na obrátkach.

Čo je nesplácanie úveru? Definícia a príklady nesplácania pôžičky

Čo je nesplácanie úveru? Definícia a príklady nesplácania pôžičky

Zlyhanie splácania pôžičky znamená, že ste dlhší čas neuskutočnili dostatočné splátky. Veritelia budú považovať pôžičku za predvolenú, ak ste určitý počet mesiacov po sebe nezaplatili minimálnu požadovanú splátku, ako je uvedené vo vašej úverovej zmluve.

K nesplácaniu úveru môže dôjsť pri akomkoľvek type úveru, či už ide o hypotéku, kreditnú kartu alebo podnikový úver. Nesplnenie úverovej povinnosti je vážne a môže mať vplyv na dôveryhodnosť jednotlivca alebo spoločnosti, ktorá je v omeškaní. Je dôležité porozumieť podmienkam vašej pôžičky, ako sa vyhnúť neplateniu a čo môžete urobiť, ak zaostáte.

Čo je nesplácanie úveru?

Ak prijmete dlh, napríklad hypotéku, zostatok na kreditnej karte, študentskú pôžičku alebo iný typ osobnej pôžičky, podpíšete so svojím veriteľom zmluvu. Táto zmluva je právny dokument, ktorý vás viaže na podmienky v nej uvedené.

Vo vašej zmluve bude uvedený časový rámec, v ktorom môže byť vaša pôžička splatná (splatná), kým sa dostane do zlyhania. Môže sa pohybovať od mesiaca pri hypotéke až po 270 dní pri študentskej pôžičke. Taktiež opíše, ako by ste sa mohli obrátiť na svojho veriteľa, ak by ste svoju pôžičku nesplnili.

Tip: Väčšina zmlúv o spotrebiteľskom úvere uvádza, že proti vám budú podniknuté právne kroky, ak nezaplatíte alebo nesplníte úver alebo zmluvu, ktorú podpíšete.

Čo sa stane, ak zlyháte pri poskytnutí pôžičky?

Ak zlyháte v splácaní pôžičky, napríklad osobnej pôžičky alebo kreditnej karty, budete čeliť následkom vrátane poplatkov z omeškania, postupov inkasa a súdnych sporov. Ak nesplácate zabezpečený úver, napríklad hypotéku alebo automobil, váš poskytovateľ úveru môže zabaviť váš dom alebo prevziať vaše auto. Akékoľvek nesplácanie pôžičky môže viesť k mzdovej exekúcii, čo veľmi sťažuje plnenie vašich každodenných finančných záväzkov.

Predvolené hodnoty pôžičky sa zobrazia aj vo vašej kreditnej histórii a prejavia sa vo vašom kreditnom skóre. Vaše kreditné skóre bude klesať a v budúcnosti získate úver veľmi ťažko.

Upozornenie: Nesplatenie pôžičky môže mať dlhodobé účinky. Možno budete musieť podať návrh na konkurz. Predvolené študentské pôžičky vás môžu odísť do dôchodku znížením platieb sociálneho zabezpečenia a znížením vrátenia daní.

Tu uvádzam iba niekoľko príkladov toho, čo sa stane, keď nesplníte niektoré z najbežnejších pôžičiek.

Predvolené nastavenie na kreditnej karte

Prvá vec, ktorá sa stane, ak predvolíte platby kreditnou kartou, je to, že budete musieť platiť poplatky za omeškanie za každý mesiac, keď neuskutočníte platbu. Po mesiaci vydá vydavateľ vašej kreditnej karty správu o vašej neúčinnej platbe trom hlavným úverovým inštitúciám. Keď zmeškáte dve minimálne platby, ktoré sú zvyčajne na hranici 60 dní, vaša ročná percentuálna miera (RPSN) sa zvýši. Keď sa vaša RPSN zvýši, zvýši sa suma, ktorú dlhujete, spolu s výškou poplatkov z omeškania.

Čím dlhšie zostanete v predvolenom nastavení, tým viac bude ovplyvnené vaše kreditné skóre. Po šiestich mesiacoch vám spoločnosť vydávajúca kreditné karty môže zúčtovať prostriedky z vášho účtu a odoslať ich do zbierok. V tomto okamihu je vaša kreditná história a kreditné skóre vážne a nepriaznivo ovplyvnené. Môžete byť žalovaný alebo nútený k bankrotu.

Nesplnenie zmluvy o študentskej pôžičke

Predvolené splácanie študentských pôžičiek môže v budúcnosti sťažiť získanie federálnej študentskej pomoci a celý váš zostatok na pôžičke môže byť dokonca splatný naraz. Dobrou správou je, že požičiavatelia študentských pôžičiek sú zvyčajne veľmi zhovievaví, pokiaľ ide o vypracovanie platobného plánu, ak ste nezamestnaní. Existujú programy na odpustenie pôžičky, odklad splátok a toleranciu.

Nesplnenie záväzku k pôžičke na automobil

Ak preskočíte viac ako jednu platbu, hrozí vám, že vám auto vráti veriteľ. Bude sa predávať na aukcii a ak sa bude predávať za menej, ako ste dlžní, budete zodpovedať za rozdiel plus náklady, prípadne budete pravdepodobne čeliť súdnemu sporu.

Nesplnenie hypotéky

Zlyhanie hypotéky vám hrozí stratou domova. Skôr ako banka alebo požičiavajúca spoločnosť môže vylúčiť dom a vysťahovať vás, musí podať oznámenie o omeškaní súdu. Po podaní tohto oznámenia môžete buď uzavrieť dohodu s poskytovateľom pôžičky, alebo splácať svoje splátkové platby. Ak nemôžete využiť jednu z týchto možností, dom bude zablokovaný a vysťahovaní. V závislosti od právnych predpisov štátu možno budete musieť zaplatiť z domu, ak sa nepredá dosť na to, aby ste splatili pôžičku. Môžete niesť zodpovednosť aj za výdavky.

Presné podrobnosti sa môžu líšiť podľa typu pôžičky, ale ak úver nesplácate, veritelia môžu proti vám podniknúť rôzne kroky, ktoré vám môžu zničiť kredit a stáť vás peniaze až do dôchodku.

Neúspech pôžičky vs.

Je dôležité nezamieňať nesplácanie úveru s delikvenciou. Prvý deň, keď ste zaplatili neskoro, ste dlžníkom. K tomu sa zvyčajne účtuje poplatok za oneskorenie a môžete prísť o ďalšie výhody, napríklad ochrannú lehotu na kreditnej karte. Ale nie ste považovaní za dlžníkov, kým nebudete dlžník dlhší čas, ktorý sa líši podľa typu pôžičky. Dôsledky nesplácania pôžičky sú oveľa závažnejšie ako jej neplnenie.

Čo robiť, ak úver nesplníte

Namiesto poskytnutia pôžičky je vždy najlepšie hľadať riešenie spolu s poskytovateľom pôžičky. Najlepšie urobíte, ak sa okamžite obrátite na svojho poskytovateľa pôžičiek, akonáhle si myslíte, že by ste mohli mať problémy s platbami.

Ak však úver nesplatíte, môžete podniknúť niekoľko krokov. Federálne študentské pôžičky ponúkajú niekoľko možností odkladu a rehabilitácie pôžičiek a tieto platobné programy sú zvyčajne založené na príjmoch. Poskytovatelia hypotekárnych úverov s vami budú často spolupracovať, aby ste sa vyhli zabráneniu prístupu na trh, a spoločnosti vydávajúce kreditné karty vám pomôžu zostaviť platobné plány.

Ak príliš zaostáte vo svojich dlhoch, môžete preskúmať razantnejšie opatrenia, ako je program konsolidácie pôžičiek alebo dokonca bankrot. Nejde o opatrenia, ktoré treba brať na ľahkú váhu, ale môžu poskytnúť spôsob, ako sa vrátiť do starých koľají. Najprv sa porozprávajte s právnikom.

Kľúčové jedlá

  • Ak meškáte s splácaním pôžičky po dlhšiu dobu, bude to považované za nesplácané.
  • Presné účinky zlyhania sa líšia podľa typu pôžičky, ale môžu zahŕňať poškodenie vášho kreditného skóre, stratu určitých aktív a ťažkosti so získaním nových pôžičiek v budúcnosti.
  • Ak zlyháte v splácaní pôžičky, mali by ste s veriteľom preskúmať možnosti oddlženia a splátkového kalendára.

Mali by ste využívať bankové pôžičky na osobné pôžičky?

Mali by ste využívať bankové pôžičky na osobné pôžičky?

Ak hľadáte flexibilné možnosti financovania, keď ste v núdzi, môže byť dobrým nástrojom osobná pôžička. Ale sú bankové pôžičky najlepšou voľbou pre osobné pôžičky?

Aj keď banka môže byť dobrým miestom na hľadanie osobnej pôžičky, realita je taká, že v súčasnosti sú k dispozícii ďalšie možnosti. Nezabudnite si skontrolovať, čo vaša banka ponúka, ale nevylučujte niektorých ďalších konkurentov, ktorí tu pôsobia. Online banky a veritelia poskytujú životaschopnú alternatívu k tradičným bankám.

Tu je to, čo potrebujete vedieť pri zvažovaní bankových pôžičiek na osobné pôžičky.

Výhody a nevýhody bankových pôžičiek

Využitie banky na poskytnutie pôžičky vám môže poskytnúť osobnú pozornosť a prístup. Existujú však aj nevýhody využívania tradičnej banky na získanie vašej osobnej pôžičky.

Výhody bankových pôžičiek

  • Môžete prediskutovať pôžičku a podať žiadosť osobne, aby ste mali spojenie s pracovníkom pôžičky.
  • Podanie žiadosti v banke, kde už máte účet, vám môže získať lepšie podmienky a prístup.

Nevýhody bankových pôžičiek

  • Požiadavky na úver môžu byť pri bankových pôžičkách vyššie.
  • Možno budete platiť vyššie sadzby a poplatky, pretože tradičná banka má zvyčajne réžiu spojenú s tehál.
  • Možno nebudete môcť požiadať o pôžičku alebo sa s niekým porozprávať mimo riadnu pracovnú dobu.
  • Možno si budete musieť počkať niekoľko dní na rozhodnutie – a ešte pár ďalších za svoje peniaze.

Ak vám neprekáža, že chodíte do banky počas bežnej pracovnej doby, a dávate prednosť osobnej interakcii, ktorá prichádza s fyzickým bankovníctvom, môže mať tradičná banka veľký zmysel.

Môžete sa tiež pripojiť k miestnemu úverovému združeniu a získať osobnú skúsenosť. Družstevné záložne často ponúkajú nižšie sadzby, pretože ich model ziskovosti sa líši od modelu banky.

Výhody a nevýhody používania online veriteľa

Namiesto získania tradičných bankových pôžičiek by mohlo mať zmysel obrátiť sa na online veriteľa. Ak využívate online veriteľa, stále na vás vzťahujú úverové požiadavky, ale kritériá nemusia byť také prísne.

Tu je to, čo potrebujete vedieť o online poskytovateľoch pôžičiek.

Pros online veriteľov

  • O pôžičku môžete požiadať kedykoľvek, pretože prístup na internet je nepretržitý.
  • Nižšia réžia môže znamenať nižšie úrokové sadzby ako pri bankových úveroch.
  • V niektorých prípadoch sú úverové požiadavky menej prísne. Ak máte slabý úver, možno by ste sa kvalifikovali na pôžičku, ktorá vám zabráni obrátiť sa na pôžičku v deň výplaty.
  • Rozhodnutia sa často prijímajú rýchlo a svoje peniaze zvyčajne dostanete za pár dní.

Nevýhody online veriteľov

  • Služby zákazníkom môžu byť obmedzené. Možno nebudete môcť volať a musíte si vystačiť s online chatom alebo e-mailom.
  • Zástupcovia nemusia mať vždy také vedomosti o financiách, ako by ste videli v tradičnej banke.
  • Musíte si dať pozor na podmienky. Niektorí online veritelia nie sú oveľa lepší ako veritelia v deň výplaty.

Ak máte radi pohodlie a jednoduchosť používania internetu na správu svojich financií a ste s ním spokojní, online veriteľ môže byť dobrým spôsobom, ako rýchlo získať peniaze.

Porovnajte svoje možnosti

Či už si pre svoje osobné pôžičky vyberiete tradičnú banku alebo sa obrátite na online veriteľa, je dôležité porovnať svoje možnosti. Nezabudnite porovnávať jablká s jablkami, pretože beriete do úvahy nasledujúce položky:

  • Úroková sadzba z úveru
  • Dĺžka funkčného obdobia, či už je to menej ako rok alebo až tri roky
  • Celková suma, ktorú splatíte do času, keď budú pridané všetky poplatky a úroky
  • Pokuty, ktoré môžu vzniknúť, ak sa oneskoríte s platbou alebo omeškaním

V mnohých prípadoch môžete niektoré z týchto informácií získať vyplnením formulára s online veriteľom. Veriteľ ťažko zatiahne úver a vráti sa s možnosťami pôžičky. Potom môžete tieto možnosti pôžičky využiť v tradičnej banke a zistiť, či sú ochotní dodržať podmienky (alebo vám dokonca môžu ponúknuť lepšie riešenie.)

Upozornenie: Dôkladne skontrolujte, či veriteľ pri poskytovaní cenovej sadzby vykonáva kontrolu mäkkého úveru, ktorá nemá vplyv na vaše kreditné skóre. Keď urobíte konečné rozhodnutie a vyplníte oficiálnu žiadosť, veriteľ vtedy použije tvrdý úverový šek na overenie vašich úverových informácií.

Nakoniec musíte zvoliť najlepšiu voľbu pre vašu situáciu a úroveň vášho pohodlia. V niektorých prípadoch bankové pôžičky vyhovujú vašim potrebám. Je však dôležité porovnať tri alebo štyri možnosti, aby ste sa uistili, že pre svoju osobnú pôžičku získate to najlepšie možné riešenie.

Čo pre mňa urobí dobrý investičný poradca?

Čo pre mňa urobí dobrý investičný poradca?

Investiční poradcovia spravujú peniaze. Vyberajú finančné aktíva – napríklad akcie, dlhopisy a podielové fondy – a potom ich vo vašom účte kupujú, predávajú a monitorujú v súlade s vašimi investičnými cieľmi. Investiční poradcovia majú vo vašom účte spravidla diskrečné právomoci: Ich zapojením dávate im všeobecné oprávnenie obchodovať za vás bez toho, aby vás pred každou transakciou konzultovali.

Niektorí investiční poradcovia pracujú holisticky, skúmajú všetky aspekty vášho finančného života a zostavujú komplexný investičný plán – postup, ktorý sa často nazýva „správa majetku“. Iní investiční poradcovia majú užšie zameranie, napríklad odborné znalosti v oblasti akcií vyplácajúcich dividendy alebo komunálnych dlhopisov. Je bežné, že si investičný poradca pre správu majetku najíma úzko zameraných investičných poradcov na správu určitých častí portfólia klienta. Koordinuje ich úsilie a zároveň vystupuje ako sprostredkovateľ pre klienta.

Investiční poradcovia vs. Finanční plánovači

Aj keď existuje určité prekrývanie, investičné poradenstvo sa líši od finančného plánovania. Finanční plánovači sa zaoberajú záležitosťami ako sporenie a zostavovanie rozpočtu, hypotéky a pôžičky a životné poistenie; keď radia pri investovaní, sú to skôr podielové fondy ako konkrétne cenné papiere. Niektorí finanční plánovači môžu byť tiež obchodníkmi s cennými papiermi a schopní obchodovať pre klientov. Málokedy však majú nad účtom diskrečnú právomoc.

Rozdiely medzi nimi sa často stierajú, pretože niektorí investiční poradcovia – najmä správcovia majetku – ponúkajú základné poradenstvo v oblasti finančného plánovania a niektorí ponúkajú komplexné finančné plánovanie a investičné poradenstvo. Rovnako ako finanční plánovači, aj investiční poradcovia musia pochopiť vaše základné finančné ciele, vyžadujúce informácie o tom, kedy budete musieť svoje peniaze použiť a na čo ich použijete. Musia o vás zhromaždiť osobné a finančné údaje, aby si našli čas a porozumeli vašej tolerancii voči riziku, predpokladanej miere návratnosti a finančnej schopnosti spôsobiť akékoľvek investičné straty.

Témy, ktoré je potrebné pokryť investičným poradcom

Investičný poradca zameraný na správu majetku diskutuje o konkrétnych problémoch pri štruktúrovaní vášho portfólia. Môže vám povedať najmä:

  • Do čoho investovať
  • Či už na nákup akcií alebo podielových fondov
  • Ak by ste mali investovať do indexových fondov alebo do aktívne spravovaných fondov
  • Aké investície použiť vo svojich dôchodkových účtoch
  • Ktoré investície by ste mali vlastniť na iných ako dôchodkových účtoch
  • Aké riziká sú spojené s každou investíciou
  • Akú očakávanú mieru návratnosti môžete získať zo svojho portfólia
  • Aké typy zdaniteľného príjmu vaše investície vygenerujú
  • Ako môžete zmeniť usporiadanie investícií na zníženie zdaniteľného príjmu
  • Aké dane vám vzniknú pri nákupe alebo predaji investícií

Investiční poradcovia s úzkym zameraním

Niekedy možno budete potrebovať služby investičného poradcu so špecifickým typom špecializácie, na rozdiel od služby zameranej na správu celkového majetku. Niekoľko príkladov:

  • Vlastníte veľa akcií spoločnosti a potrebujete nájsť niekoho, kto na túto akciu napíše opcie alebo kryté hovory.
  • Zdedíte veľké portfólio akcií alebo dlhopisov a potrebujete nájsť niekoho, kto by vám pomohol spravovať tieto aktíva alebo ich predať.
  • Chcete vytvoriť dlhopisový rebríček dôchodkov a potrebujete nájsť investičného poradcu, ktorý sa špecializuje na výstavbu tohto typu portfólia.

Ako si účtujú investiční poradcovia

Väčšina investičných poradcov si účtuje ročný poplatok, ktorý predstavuje percento aktív spravovaných vo vašom mene. Toto percento je zvyčajne vyššie pre menšie portfóliá a zmenšuje sa, keď sa portfóliá zväčšujú. Všeobecné rozpätie by bolo 2 percentá ročne pre účet s hodnotou 100 000 dolárov, v prípade účtov s hodnotou najmenej 5 miliónov dolárov by sa hodnota mala znížiť na 0,5 percenta ročne.

Namiesto poplatkov za správu aktív alebo okrem nich môžu niektorí investiční poradcovia účtovať niektorým z nasledujúcich spôsobov:

  • Hodinová sadzba
  • Paušálny poplatok za dokončenie kontroly existujúceho portfólia
  • Štvrťročný alebo ročný poplatok za zadržanie
  • Kombinácia poplatkov a provízií

Vždy požiadajte investičných poradcov o jasné vysvetlenie toho, ako sú odmeňovaní. Každý investičný poradca je tiež povinný poskytnúť vám informačný dokument vypracovaný v súlade s požiadavkami Komisie pre cenné papiere (SEC). Oficiálne nazvaná Jednotná žiadosť o registráciu a správu investičného poradcu a hlásenie poradcom pre oznamovanie vyňatým z dane, obsahuje oddiel známy ako Formulár ADV časť 2, ktorý zverejňuje ich vzorce odmien a prípadné konflikty záujmov.

Spodný riadok

Štýly a stratégie investičných poradcov sa nesmierne líšia. Všeobecne by však poradkyňa mala vždy ponúknuť jasný a ľahko pochopiteľný popis svojho základného prístupu k správe peňazí. Bude chcieť vedieť, kde sú všetky vaše investície a účty – dokonca aj tie, ktoré nespravuje -, aby vaše portfólio ako celok malo zmysel, a to tak, že nebude duplikovať ani pracovať na iných účtoch s vašimi ostatnými majetkami a aktívami. Kým nebude rozumieť vášmu časovému horizontu, úrovni vašich skúseností s investíciami, vašim cieľom a vašej tolerancii voči investičnému riziku, nebude dávať odporúčania. Je viac než pravdepodobné, že pokiaľ nie ste klientom, ktorý prosperuje z rizika, nebude navrhovať, aby ste vložili všetky svoje peniaze do jednej úzko zameranej investície, napríklad do ropného vrtu vo Venezuele.

Zverenci a vhodnosť: Prečo potrebujete vedieť o rozdieloch

Zverenci a vhodnosť: Prečo potrebujete vedieť o rozdieloch

Nie je prekvapením, že veľa ľudí je v súvislosti s prijímaním investičných poradcov do istej miery skeptických. Napokon, všetci sme už počuli príbehy o obetiach schémy Bernieho Madoffa Ponziho. Pozerali sme filmy ako „Wall Street“ a „Boiler Room“, vďaka ktorým sme zmätení v tom, komu môžeme svojim peniazom dôverovať.   

Ako si teda vybrať investičného poradcu, ktorému môžete dôverovať? A ako nájdete poradcu, ktorý oprávnene zvýši váš záujem nad ich?

Ak ste robili prieskum hľadania ideálneho poradcu, možno ste narazili na dve slová, ktoré znejú, akoby znamenali to isté, ale v skutočnosti majú veľmi odlišné definície. Tieto slová sú fiduciárne a vhodné. Je dôležité pochopiť rozdiel medzi poradcami, ktorí sa riadia fiduciárnym štandardom, a tými, ktorí sa riadia štandardom vhodnosti, najmä pred výberom niekoho, komu budete dôverovať, aby spravoval vaše peniaze.

Kľúčové jedlá

  • Rôzne typy finančných poradcov sa môžu riadiť rôznymi etickými štandardmi pre správu peňazí klientov.
  • Zverenci sú povinní konať v najlepšom záujme svojich klientov.
  • K porušeniu fiduciárnej povinnosti môže dôjsť, keď poradca, ktorý sa drží fiduciárneho štandardu, uprednostňuje svoje vlastné záujmy pred záujmami ich klientov.
  • Najjednoduchší spôsob, ako zistiť, či je poradca zverencom, je opýtať sa.

Fiduciárny štandard pre finančných poradcov

Fiduciárny štandard bol vytvorený v roku 1940 ako súčasť zákona o investičných poradcoch. Tento štandard, regulovaný SEC alebo štátnymi regulátormi cenných papierov, tvrdí, že investiční poradcovia sú viazaní na štandard, ktorý od nich vyžaduje, aby uprednostňovali záujmy svojich klientov. Nasledujúce pravidlá spadajú pod Fiduciárny štandard: 1

  • Poradca musí umiestniť svoj záujem pod záujem klienta. 
  • Poradca má zakázané kupovať cenné papiere na svoj účet pred ich zakúpením pre klienta. 
  • Poradca sa musí snažiť, aby sa ubezpečil, že sa investičné poradenstvo poskytuje pomocou presných a úplných informácií. Analýza musí byť čo najdôkladnejšia.
  • Poradca sa musí vyhnúť konfliktu záujmov. Ako dôverník musí poradca zverejniť akýkoľvek konflikt záujmov alebo potenciálny konflikt záujmov. 

Ak poradca, ktorý je zverencom, nedodržiava niektorý z týchto štandardov, môže to predstavovať porušenie povinnosti zvereného do správy. Klienti poradcu môžu byť schopní žalovať o náhradu škody, ak porušenie povinností zverených do správy spôsobí finančné straty.

Kto je zverenec?

Z technického hľadiska je fiduciárom každý, komu je zverené dodržiavanie fiduciárneho štandardu vo finančnom prostredí. Napríklad ak si v rámci svojho realitného plánu vytvoríte trust, správcu, ktorého vymenujete, môžete považovať za fiduciára.

Z pohľadu finančného poradenstva môže byť fiduciárom individuálny finančný poradca alebo investičná spoločnosť, ktorá zamestnáva poradcu, s ktorým spolupracujete. Jednotlivci, ktorí sú registrovanými investičnými poradcami alebo RIA, sa riadia fiduciárnym štandardom. Zákony RIA sa musia zaregistrovať u Komisie pre cenné papiere a burzu v USA a podať formulár ADV.

Tento formulár je zverejnením, ktoré popisuje, ako je poradcovi vyplácané, aké sú jeho investičné stratégie a akékoľvek minulé alebo súčasné disciplinárne alebo právne kroky, ktoré sú proti nim podniknuté. Môžete vyhľadať a skontrolovať zverejnenie informácií poradcu pomocou online databázy SEC.

Poznámka: Registrovaní investiční poradcovia môžu mať aj iné profesionálne finančné označenia. Napríklad RIA môže byť tiež Certified Financial Planner (CFP) alebo Chartered Financial Analyst (CFA).

Štandard vhodnosti pre finančných poradcov

Aj keď tieto dva pojmy môžu znieť podobne, je rozdiel medzi vhodnosťou a fiduciárstvom. Vhodnosť znamená robiť iba odporúčania, ktoré sú v súlade s najlepším záujmom základného zákazníka. Tu je ešte to, čo potrebujete vedieť:   

  • Namiesto toho, aby bol jeho záujem kladený pod záujem klienta, štandard vhodnosti vyžaduje iba to, aby sa poradca dôvodne domnieval, že všetky jeho odporúčania sú vhodné pre klienta, pokiaľ ide o finančné potreby, ciele a jedinečné okolnosti klienta. 
  • Vhodnosť znamená zabezpečiť, aby transakčné náklady neboli nadmerné alebo aby odporúčanie nebolo pre klienta nevhodné. 
  • Nadmerné obchodovanie, fluktuácia s cieľom generovať viac provízií alebo časté prepínanie majetku na účte s cieľom generovať príjem poradcu z transakcií. 
  • Potreba zverejniť potenciálny konflikt záujmov nie je taká prísna požiadavka ako v prípade fiduciára.
  • Investícia pre klienta musí byť iba vhodná; nemusí to nevyhnutne byť v súlade s cieľmi a profilom jednotlivých investorov.
  • Investiční poradcovia, ktorí sú spoplatnení, môžu mať motiváciu predávať svoje vlastné produkty skôr, ako budú konkurovať produktom, ktoré môžu mať nižšie náklady. To je, ako si robia svoje provízie.

Ktorí poradcovia sa riadia štandardom vhodnosti?

Štandard vhodnosti sa najčastejšie spája s maklérskymi obchodníkmi. Sprostredkovateľ-sprostredkovateľ je fyzická alebo právnická osoba, ktorá svojim klientom uľahčuje obchodovanie s cennými papiermi. Povedzme napríklad, že máte dôchodkový účet v sprostredkovateľskej spoločnosti ako Fidelity alebo TD Ameritrade. Tieto spoločnosti sú príkladmi maklérskych obchodníkov. Povedzte im, ktoré investície by ste chceli kúpiť alebo predať vo svojom portfóliu; vybavujú spracovanie transakcie.

Spodný riadok

Ak máte záujem nájsť investičného poradcu, od ktorého sa vyžaduje, aby dodržiaval Fiduciárny štandard, skvelým miestom pre začatie je hľadanie finančného plánovača, ktorý je len za poplatok. Plánovači a poradcovia iba za poplatok nepredávajú investičné produkty ani neposkytujú provízie. Plánovači iba za poplatok účtujú pevnú cenu a nie sú motivovaní predajom akýchkoľvek druhov produktov. Ich rady sú poskytované na najvyššej úrovni a vyžaduje sa od nich, aby uprednostňovali záujmy svojich klientov. 

To sa líši od poplatkového poradcu. Poplatkoví poradcovia zarábajú svoje peniaze kombináciou poplatkov a provízií. To znamená, že ak si kúpite konkrétnu investíciu, ktorú odporúčajú, zarobí si niečo z toho, čo investujete, ako provízia.

Aký je najlepší spôsob porovnania cestovných kreditných kariet?

Aký je najlepší spôsob porovnania cestovných kreditných kariet?
Kreditné karty na pozadí mapy sveta

Ak na rezerváciu použijete cestovnú kreditnú kartu, môže byť vaša cesta lacnejšia.

Ak za pobyt zarábate body alebo míle, budete ich pravdepodobne môcť uplatniť ako kredit na výpis za letenky, hotely a ďalšie cestovné nákupy.

Alebo vám vaša karta umožňuje použiť tieto body alebo míle na rezerváciu ďalšej cesty. Nehovoriac o tom, že niektoré cestovné karty majú ďalšie výhody, vďaka ktorým bude vaša cesta pohodlnejšia. Medzi tieto výhody patrí bezplatný prístup do salónika, vylepšenia hotelov a cestovné poistenie.

Ako si však porovnať cestovné kreditné karty a nájsť tú pravú? Keď hľadáte svoju ďalšiu cestovnú kartu, tieto tipy vám pomôžu nájsť ideálnu zhodu. 

Začnite so svojimi potrebami

Pri výbere cestovnej kreditnej karty je užitočné myslieť na to, ako budete kartu používať a čo pre vás potrebujete.

Napríklad niektorí cestujúci môžu uprednostniť získanie maximálneho počtu míľ alebo bodov na ceste. Iné by sa mohli viac zaujímať o získanie cestovných výhod a výhod, ako je bezplatný prístup do salónika alebo kredit na poplatky v prospech spoločnosti Global Entry alebo TSA Precheck (zrýchlené bezpečnostné / colné procesy).

Vaše rozhodnutie by malo v konečnom dôsledku odrážať vaše dôvody pre získanie cestovnej kreditnej karty. Niektoré užitočné body, ktoré je potrebné vziať do úvahy, zahŕňajú:

  • Ako často cestujete alebo plánujete vycestovať
  • Miesta, kde si najčastejšie rezervujete cestovanie: vo vnútri USA alebo mimo USA
  • Vaše typické ročné výdavky na cestovanie
  • Aký druh výhod alebo výhod by mohol byť najcennejší
  • Či už máte záujem o získanie odmien, a ak áno, či sú preferované body alebo míle 

Spoločne značkové cestovné odmeny

Ak sú to míle, ktoré ste dosiahli, potom by ste sa mohli prikloniť k kreditnej karte leteckej spoločnosti so spoločnou značkou. Kreditné karty so spoločnou značkou sponzorujú dve strany – vydavateľ kreditných kariet a cestovná značka, najčastejšie letecká spoločnosť alebo hotel.

Ak má hotel alebo letecká spoločnosť vlastný cestovný vernostný program, môžete prostredníctvom vernostného členstva získať ďalšie body alebo míle. Tieto body alebo míle navyše sa často pripočítavajú k bodom alebo míľam, ktoré už získate za nákupy kartou.

Tento typ karty môže byť pre cestovanie menej prospešný, ak si rezervujete ubytovanie v iných cestovných značkách alebo kartu použijete na každodenné nákupy.

Pri vážení karty so spoločnou značkou je potrebné vziať do úvahy, či ste verní tejto konkrétnej značke, alebo či často objednávate u konkurenčných hotelov alebo leteckých spoločností.

Všeobecné karty za odmenu za cestu 

Ak inklinujete k rezervácii u viac ako jednej značky, môže vám byť lepšie, ak použijete kreditnú kartu so všeobecnými odmenami za cestu, ktorá vám poskytne body alebo míle navyše za všetky cestovné nákupy, a nie za nákupy od konkrétnej leteckej spoločnosti alebo hotela.

Všeobecné cestovné karty ponúkajú výhodu flexibility. Ak si nie ste istí, aké budú vaše cestovné potreby, všeobecná karta s odmenami za cestu vás nepripraví ani na cestu lietadlom, ani na pobyty v hoteloch.

Tieto karty majú všetky príchute, od základných, skromných kariet s cestovnými odmenami, ako je Discover It Miles, až po prémiovú kartu American Express Platinum s viacerými luxusnými výhodami.

Porovnajte funkcie a výhody cestovnej karty

Keď zistíte, čo potrebujete, aby ste mohli cestovnú kreditnú kartu pre vás urobiť, zamyslite sa nad konkrétnymi funkciami a výhodami, ktoré má karta ponúkať. 

Začnite štruktúrou výnosov

Začnite kontrolou štruktúry výnosov karty. Získate paušálny bodový zisk – napríklad 2 míle za každý dolár, ktorý miniete na karte – alebo máte odstupňované odmeny?

Ak sú odmeny odstupňované, ktoré kategórie výdavkov ponúkajú najviac bodov alebo kilometrov?

Napríklad všeobecná cestovná karta vám môže dať 2 body alebo míle za každý dolár, ktorý utratíte za reštaurácie a cestovanie, a 1 bod za všetko ostatné.

Karty hotelových odmien zvyknú dávať najviac bodov za nákupy, ktoré vykonáte prostredníctvom ich webových stránok a u nich. Môžu tiež mať sekundárnu bonusovú vrstvu za cestovanie a stravovanie, ktorá je vyššia ako základná sadzba odmien.

Karty leteckých spoločností vám zvyčajne poskytnú jeden bonus za to, že nimi nakúpite, a základnú sadzbu 1 bod za dolár vynaložený na všetky ostatné nákupy, ktoré vykonáte.

Import: Zvážte, či existuje strop na počet bodov alebo míľ, ktoré môžete ročne zarobiť na nákupoch, a či tieto odmeny majú dátum vypršania platnosti.

Porovnajte možnosti uplatnenia

Ďalej sa pozrite na to, ako môžete uplatniť odmeny a akékoľvek obmedzenia týkajúce sa uplatnenia. Skontrolujte dátumy zatemnenia (dátumy, kedy si nemôžete rezervovať lety s odmenami alebo noci v hoteli) a pravidlá, ako môžete pomocou svojich odmien rezervovať.

Napríklad niektoré všeobecné karty s cestovnými odmenami ponúkajú bonus za odmenu, keď uplatníte cestovné alebo uplatníte online cestovný portál na karte. Iné vám umožňujú previesť odmeny na iných cestovných partnerov.

Ak sú povolené prevody, najskôr skontrolujte hodnotu prevodu. Niektoré karty prenášajú body na základe pomeru 1: 1, ale nie všetky karty. Je dôležité ubezpečiť sa, že pri uplatnení bodov alebo kilometrov za cestu nestratíte žiadnu hodnotu.

Preferovaná karta Chase Sapphire je príkladom karty, ktorá poskytuje bonusy za vykúpenie a umožňuje vám prenášať body na cestovných partnerov.

Keď si pomocou svojich bodov zarezervujete cestu cez portál Chase Ultimate Rewards, vaše body sa zvýšia o 25%. Svoje body môžete tiež previesť na viacerých cestovných partnerov v pomere 1: 1.

Na druhej strane body a míle na hotelových a leteckých kartách majú najväčšiu hodnotu, keď ich uplatníte za ocenené noci a ocenené lety.

Poznámka: Pozrite sa na cestovných partnerov, ktorí sú na zozname, pretože niektoré cestovné karty môžu mať rozsiahlejšie partnerské siete ako iné alebo partneri, ktorí sa vám lepšie hodia. 

Hľadajte cestovné doplnky

Ďalej porovnajte cestovné kreditné karty a zistite, aké doplnky sú v cene. Medzi funkcie, ktoré môžete nájsť na cestovnej karte, patria:

  • Úvodné odmeny za odmenu
  • Odbavené batožiny zadarmo
  • Bezplatný prístup do salónika
  • Bezplatné vylepšenia hotela alebo noci
  • Bezplatné Wi-Fi pripojenie na internet na cestách
  • Kredity za nákupy počas letu
  • Poplatky za kredity za predbežnú kontrolu TSA alebo globálny vstup

V ideálnom prípade by cestovná karta, ktorú si vyberiete, mala ponúkať najlepšiu kombináciu odmien a výhod, ktorá vyhovuje vašim individuálnym cestovným návykom a preferenciám.

Ak uvažujete o značke so spoločnou značkou, pozorne si prečítajte ďalšie výhody, ktoré by ste mohli získať prostredníctvom vernostného programu cestovného partnera.

Napríklad niektoré hotelové programy môžu členom programu ponúknuť bezplatné raňajky a neskoré odhlásenie, ak sú k dispozícii. 

Porovnajte náklady

Na záver, keď si kúpite cestovné kreditné karty, všimnite si náklady, ktoré za kartu zaplatíte.

Začnite s ročným poplatkom. Zvážte, čo dostávate výmenou za to, čo platíte. Napríklad prémiová cestovná kreditná karta môže ponúkať funkcie a výhody mimoriadne vysokej hodnoty, ale na držanie jednej z týchto kariet sa môžete pozerať z ročného poplatku viac ako 500 dolárov.

Ak budete platiť ročný poplatok v tomto rozmedzí alebo akýkoľvek ročný poplatok, je dôležité zabezpečiť, aby to, čo dostanete späť z karty, vyvážilo náklady na jeho použitie.

Potom porovnajte poplatky za zahraničné transakcie. Tieto poplatky sa vzťahujú na nákupy uskutočnené mimo USA. Aj keď existuje veľa cestovných kreditných kariet, ktoré tento poplatok neúčtujú, niektoré platia. Je preto dôležité uvedomiť si, čo zaplatíte za zahraničné nákupy, ak často cestujete do zahraničia.

Na záver sa pozrite na ročnú percentuálnu sadzbu alebo RPSN, ktorá predstavuje ročné náklady na zostatok na karte. Čím vyššia je RPSN, tým viac budú vaše nákupy stáť, ak dosiahnete zostatok oproti zaplateniu celej sumy každý mesiac.

Zostatok na kreditnej karte by ste nikdy nemali mať pri sebe – je to drahé. Ak to urobíte pomocou karty s cestovnými odmenami, vylúčite všetky výhody, ktoré ste získali.

Spodný riadok

Výber správneho kreditu za cestovné odmeny závisí od vašich cestovných preferencií a vašich každodenných stravovacích návykov.

Pokúste sa nájsť kartu, ktorá vám poskytne cestovné výhody, ktoré môžete využiť. Hľadajte možnosti, ktoré poskytujú odmeny pre kategórie, v ktorých utrácate peniaze.

A na záver zvážte, koľko vás bude stáť ročný poplatok. Je dôležité, aby ste využili dostatok odmien, odmien za noci a výhod, aby sa ročný poplatok vyplatil.