מהו ביטוח חיים?
ביטוח חיים שלם הוא סוג ערך מזומנים של מדיניות ביטוח חיים המספק הגנה במהלך החיים השלמים שלך מציע שני יתרונות מרכזיים:
- מוות תועלת ישולם למוטב במקרה של המוות שלך
- ערך מזומנים שהצטברו במהלך תקופת הביטוח, שניתן להשתמש בהם כמו חיסכון או להיות מושאל נגד אם אתה צריך את הכסף בזמן שאתה חי
ביטוח חיים שלם ידוע גם בשם “חיים ישרים” ו “ביטוח חיים קבוע.”
כל חי מדיניות מכסה אותך כל החיים שלך, ולא רק לתקופה מסוימת. פוליסות ביטוח חיים שלמות להחיל את דמי הביטוח ששולם לשני החיסכון או השקעות ו לטובת מות ביטוח חיים. ביטוח חיים שלמים דומה ביטוח חיים אוניברסלית אשר גם נמשך כל החיים שלך.
איך ביטוח חיים שלמים עולה השווה ביטוח חיים אחרים?
ביטוח חיים שלם הוא יקר יותר מאשר ביטוח חיים אחר כי זה לא רק ביטוח חיים. כשאתה משלם את הפרמיות עבור הפוליסה שלך אתה מכניס חלק ממנה לכיוון ביטוח חיים, אבל אז חלק אחר של מה שאתה משלם נכנס החלק ההשקעה. מטבע דברים, אתה הולך לשלם יותר עבור כל חיים מדיניות עם חיסכון השקעה, מאשר היית אם אתה פשוט לקחת פוליסת ביטוח חיים מונחים בסיסית. פוליסת ביטוח החיים שלך יהיה גם לשלם דיבידנדים פטורים ממסים לך, זה נותן לך קצת גמישות ותועלת שלא היית רואה עם ביטוח חיים ארוכים.
אנשים מסוימים עשויים לבחור להשתמש דיבידנד כי לתרום את תשלום הפרמיה או לקחת תשלומי מזומנים מ it.outs ממנו.
אפשרויות ביטוח חיים
ישנם 3 סוגים עיקריים של ביטוח חיים שלם:
- ביטוח מסורתי חיים שלמים
- כל החיים ביטוח רגיש ריבית
- Singe פרימיום חיים שלמים ביטוח
פוליסת ביטוח חיים מסורתי כולו נותן לך שיעור מינימום מובטח של התשואה על חלק משווי המזומנים שלך.
פוליסת ביטוח חיים שלמה עניין רגיש נותנת בריבית משתנית על החלק משווי מזומנים שלך, בדומה משכנתא בשיעור מתכווננת. עם ביטוח חיים שלם עניין רגיש אתה יכול להיות יותר גמישות עם פוליסת ביטוח החיים שלך כגון הגדלת תועלת המוות שלך מבלי להגדיל את פרמיות בהתאם הכלכלה ואת שיעור התשואה על החלק משווי מזומנים שלך.
פרמיה-יחיד היא עבור מישהו שיש לו סכום גדול של כסף ומעוניין לרכוש פוליסת מלפנים. כמו אפשרויות ביטוח חיים שלמים אחרים, ביטוח חיים שלמים חד פרמיה צובר ערך מזומנים ויש לו באותו מקלט המס על תשואות.
כל הוצאות ביטוח חיים בהשוואת ביטוח חיים מונחים עלות
גם אם לא היה חלק השקעה, אתה צריך לשקול את זה עם כל חי ביטוח, אתם רוכשים כיסוי כי יימשך כל החיים שלך להבדיל ביטוח החיים לטווח הקצר אשר מכסה אורכים קטנים של זמן, כמו 10 או 20 שנים.
ביטוח חיים שלם עלול לעלות 5 עד 10 פעמים את סכום הכסף כי מונח עלויות ביטוח חיים, אבל יש לו ערך מזומנים נמשך כל החיים שלך. אתה צריך לשקלל את האפשרויות.
חתמי ביטוח לקבוע מה הם יגבו על מדיניות באמצעות ניתוח סיכונים. ככל שהסיכון גבוה יותר, יקר יותר את המדיניות. זוהי הדרך היחידה חברות ביטוח להישאר רווחיות. לכן, יש סיכוי הרבה יותר גבוה כי אתה בהחלט תמות במהלך תקופת ביטוח כל חיים. עם ביטוח חיים ארוך יש פחות סיכון מאז חברת הביטוח לא בהכרח לשלם את הטבת מוות בתקופת הביטוח הקצרה. לכן, כאשר פרמית מדיניות ביטוח חיים שלמה מחושבת, זה בעצם מסתכל מימון תשלום מוות תועלת בטווח של החיים שלך.
יתרון של כל החיים הוא כי התועלת המותכת ופרמיה ברוב המקרים תישארנה זהה. ביטוח חיים שלם גם בונה ערך מזומנים, המהווה תשואה על חלק הפרמיות שלך כי חברת הביטוח משקיעה.
ערך המזומנים שלך הוא מס נדחה עד שאתה למשוך אותו ואתה יכול לשאול נגדה.
5 יתרונות של כל פוליסת ביטוח החיים
- חלק מכסף הפרמיה שלך הולך לכיוון ערך המזומנים שלך
- ייתכן שתוכל להשתמש בחלק החיסכון של המדיניות בסופו של דבר לשלם את המדיניות שלך אם אתה מתחיל מוקדם
- הפרמיה שלך תישאר קבועה בזמן שאתם מכוסים אלא אם תבחרו אחרים.
- אלא אם כן אתה מבצע שינוי פוליסת ביטוח החיים שלך, יש לך כיסוי לכל חיים ללא בדיקות רפואיות בעתיד
- חיים שלמים מספקים הזדמנויות לחיסכון במס כאשר אתה נמצא בחיים וגם מס לחיסכון לנדל שלך
האם עליי לרכוש פוליסת ביטוח חיים עבור השקעה?
למרות כל החיים מאפשרים למבוטח לצבור עושר ולהשתמש חיסכון אלה במהלך חייהם, ככל השקעות ללכת, כל החיים הם לא בהכרח הבחירה הטובה ביותר. בהתאם ביצועי שוק המצב האישי שלך, אתה יכול לשקול רכישת ביטוח חיים ארוך טווח ארוך עם שיעור שנתי קבוע ועבודה עם יועץ השקעות כדי להבין את האסטרטגיה הטובה ביותר עבור איך אתה משקיע את הכסף שלך.
בניין עושר הגנה עם חיים שלמים ביטוח
שיעור התשואה על פוליסת ביטוח חיים הוא מאוד נמוך בהשוואה להשקעות אחרות, אפילו עם חיסכון המס בחשבון. ביטוח חיים לא אמור לשמש אך ורק ככלי השקעה ואתה צריך לשפוט בחירות המדיניות שלכם בנוגע להגנה ולא רק שיעור התשואה. הדוגמאות הבאות יוצרות נקודת התחלה טובה להבנה כאשר כל החיים יפעלו היטב למצבך.
5 דוגמאות כאשר מדיניות כל החיים יכולה להיות בחירה טובה עבורך
חיים שלמים הוא אופציה מעניינת כאשר אתה עושה את זה חלק מהאסטרטגיה הפיננסית שלך. חלק חשוב באסטרטגיה פיננסית אף הוא הבנת ההשלכות הכספיות, וביצוע תכנית מוצקה זה הגיוני. קבלת ייעוץ פיננסי מוצק היא חלק גדול ממנו. הנה 5 דוגמאות כאשר כל חי מדיניות יכולה לעזור כחלק מהאסטרטגיה הפיננסית שלך כדרך בשבילך כדי לבנות או להגן עושר.
- ביטוח חיים שלם או חיים קבועים הוא אפשרות טובה אם אתה צעיר עדיין אין אמצעים לחסוך הכסף שלך בעצמך ולהסתכל זה כמנגנון חיסכון כפוי. אתה לא בהכרח צריך לקחת את החלק שרוב ביטוח החיים שלך מדיניות כל החיים. אתה יכול לקחת שיעור הצרכים הכולל שלך, או רק את מה שאתה יכול להרשות לעצמך כרגע, ולהשתמש בו כחלק מאסטרטגיה לכל חיים רבים-שכבתית כדי להבטיח תמיד יש לך ביטוח חיים וקצת חסכונות, כפי שאתה לבנות אורח החיים שלך. אתה יכול להשתמש בחלק חיסכון להבטחת הלוואות או אפילו משכנתא בעתיד אם יום אחד רוצה לקנות בית או להקים משפחה. אתה יכול להשלים כל חיים מדיניות עם חיים לטווח כשאתה צריך יותר ביטוח חיים, ולקבל אותו החלק במחיר הנמוך.
- אם אתה במצב בריאותי טוב מאוד או צעיר אלא לדאוג כי ככל שמתבגר אתה עשוי לקבל מחלה, או תתקשה לקבל ביטוח חיים, אז כל החיים הוא דרך טובה כדי לאבטח מדיניות תימשך כל החיים שלך. זכור, אתה תמיד יכול לרכוש חיים פחות כולו, וכן להשלים את זה עם חיים לטווח יותר ובעלות נמוכה יותר.
- אם אתה עשיר ויש לי יותר כסף ממה שאתה צריך, אז כל החיים ביטוח עשויה להיות דרך מאוד יתרון מקלט / להשקיע כסף בשל ההשלכות פטור ממס של ריבית ודיבידנדים לבנות את החיסכון. במצב זה, כל החיים יכול להיות יתרון עבור ניהול עיזבון גם כן.
- אם אתה רוצה להשאיר תועלת מוות מורשת גדולה למשפחה שלך או של מישהו אחר כשמתים, ללא קשר לגיל שלך, אז כל החיים היא דרך טובה לממן את זה. לדוגמה, אם אתה רוצה לעזוב 500,000 $ לילד שלך כאשר אתה מת כי יש להם צרכים מיוחדים ויהיה צורך בכסף הזה לא משנה מה הגיל שלהם, ואז כל החיים יכולים לעזור לך לממן כי באמצעות השגת התועלת מוות, גם אם אתה למות כשאתה ישן מאוד. במקרה כזה, אתה צריך באמת לשקול המדיניות שלך כדרך לממן תועלת מוות מורש זו כי זה מה שאתם עושים.
חברות ביטוח חיים שונים מציעות פוליסות חיים שלמות במחירים שונים
- אם אתם מתמודדים עם סוכן שיכול רק להציע לך אפשרויות מחברת ביטוח חיים אחד כדאי לחנות סביב כדי למצוא ציטוטי אלטרנטיבה.
- ברוקר עשוי להיות מסוגל לתת לך ציטוטי מספר עבור ביטוח חיים שלם, עם אפשרויות שונות.
- יועץ כלכלי יכול לסקור היבטים שונים של התכנית הפיננסית שלך.
- אתה יכול לקבל ציטוטים עם עוד כמה סוכנים כדי לקבל מושג על המחירים. יש לא רק פוליסת ביטוח חיים אחת שלמה לבחירה, יש הרבה. להיות מיודע.
השורה התחתונה ב- ביטוח חיים שלמים
ביטוח חיים שלם יספק יתרון מוות, הטבות מס ושווה מזומנים, אבל יעלה לך הרבה יותר מאשר אפשרות ביטוח חיים ארוך יותר פשוטה יותר הזולה.
ביטוח חיים שלם הוא בחירת ביטוח חיים קבועה בטוחה יותר מאשר כמה אחרים, זה יכול לספק בריבית מובטחת, פרמיה, ומוות תועלת, אז אתה יודע למה לצפות.
כל החיים הם האפשרות היקרה ביותר במש’ ביטוח החיים של מדיניות עלול לעלות 5 עד 10 פעמים יותר מאשר מדיניות חיים לטווח קצת יותר מאשר מדיניות חיים אוניברסלית.
קבלו כל חיים בזמן שאתה צעיר כחלק מאסטרטגיה כדי למקסם את היתרונות, או כאשר אתה מבוגר אם אתה עשיר ורוצה לעשות משהו עם כל הכסף הנוסף שלך.
הקפד תוכל לשלם את פוליסת ביטוח החיים שלך. רכישת פוליסת חיים שלמה לא תעזור לך אם אתה בסופו של דבר מדלגי תשלומים או לבחור סכום שאתה לא יכול להרשות לעצמך צריך לנסות ולעבור פוליסת ביטוח חיים מאוחר יותר, או גרוע לקבל בוטל בסופו של דבר לאבד את הכל. התחל סביר, אתה תמיד יכול להוסיף כיסוי כמו שאתה צריך את זה. הדבר החשוב הוא להתחיל איפשהו.
ודא כי חברת הביטוח אתם רוכשים פוליסת ביטוח החיים שלך יש דירוגים פיננסיים חזקים, אתה משקיע מדיניות שתימשך לכל חיים, ולכן חברת הביטוח תבחר צריכה יציבות טובה.
היזהר עלויות נסתרות ב פוליסות חיים שלמות
האם אי פעם לא פשוט לקנות כל ביטוח חיים בגלל שמישהו אומר הבחירה הטובה ביותר שלה. ביטוח חי שלמים משלם עמלות גבוהות לברוקר, ועשוי לכלול גם עמלות על ניהול ההשקעות. זה לגמרי נורמלי להשקעות, אתה בדרך כלל תשלם עמלות איפשהו, אבל לוודא שאתה לדון בהיבטים אלה עם יועץ ו כבר הודיע גם על הבחירות שלך ולמה לצפות.
טיפ: מבוקש יועץ או ביטוח חיים הפיננסיים שלך שאלות ברוקר או סוכן תניב את התוצאות הטובות ביותר עבורך בטווח ארוך. אם אתה לא אוהב איך הם מתמודדים עם התשובות שלך, למצוא מישהו שאתה חש בנוח עם. זה החיים שלך אתה משקיע והביטחון של המשפחה שלך.
מניות תנודתי, זה ישפיע מדיניות כל החיים שלך?
כתובת חששות לגבי תנודות מחירים בשוק המניות, למשל, לשאול היועץ שלך מה הם חושבים על מה שקרה עם פוליסות חיים אוניברסליות ב 20 השנים האחרונות. ודא שאתה חש בנוח עם התשובות שאתה מקבל. גלו כיצד מדיניות כל החיים שלך מגנה עליך ועל איך חלק החיסכון עובד. הרווחה הודיעה תמיד תגן עליך לחלוטין ומשמש יועץ טוב לא יהיה מוטרד בשאלות ביטוח החיים שלך אבל ישמח לבחון החששות שלך ביסודיות ולתת לך הדרכה.
שיקולים נוספים: אם אתה באמת רוצה להשקיע כמה מאה דולרים בחודש לתוך “חיסכון”, אתה צריך לדבר עם יועץ פיננסי שיכול לסקור אסטרטגיה שתועיל לך ביותר. ואז ברגע שאתה הבטת כל האפשרויות, לקבל החלטה מושכלת. חיים מלאים עשויים להיות ההחלטה הטובה ביותר עבורך, אבל אתה צריך לחקור את כל האפשרויות שלך לדעת.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
