הבנת ביטוח יכולה להיות מסובכת, לכן חשוב להיות בעל הבנה עובדת הכיסוי שלך ומה אתה צריך. זה יכול לעשות הבדל גדול במחיר שתשלם, כמו לאפשר לכם להבין איך הבחירה של ביטוח שלך תגן אורח החיים, הנכסים שלך, ואת הרכוש אישי.
ביטוח עומד ביטחון פיננסי גינת העצמאות שלך
זה אולי נראה כאילו אתה צריך ללמוד כרכים של ספרים ומידע להבין ביטוח, אך במהותו, את העיקרון של ביטוח הוא מאוד בסיסי:
כאשר יש לך מה להפסיד, ואתה יודע שאתה לא יכול להרשות לעצמו לשלם עבור פסד עצמך, ביטוח מספק דרך בשבילך כדי להגן על ההשקעה, אורח החיים שלך, ואת הנכסים על ידי תשלום סכום קטן של כסף כל חודש בתמורה הבטחה כי אם משהו משתבש, חברת הביטוח תהיה הגב בצורה של פיצוי כספי.
מהי אישי ביטוח?
קווי ביטוח אישי סוגים של ביטוח אתה קונה כדי להגן עליך מפני סיכונים שעלולים ליצור הפסדים כספיים שהיית לא יוכלו להרשות לעצמם לכסות על משלך. ביטוח אישי מתייחס לסיכונים שאתה כפרט עשויים להתמודד, עקב תאונות, מחלות, מוות, או נזק לרכוש בבעלותך.
איך לביטוח עבודה?
כאשר אתה קונה ביטוח, אתה בדרך כלל תשלם סכום מוסכם – הפרמיה – לחברת הביטוח בתמורה להגנה מפני סיכונים מפורטים. בתמורת הפרמיה שמשלמת, הם מסכימים לפצות אותך על פסדים, צריך להתרחש אחד. ביטוח אישי מבוסס על העיקרון כי הפצת סיכון של הפסד כלכלי (כגון שריפה או גניבה, למשל) בקרב אנשים רבים גורמת סיכון לניהול ולתמיד.
אנשים רבים משלמים לתוך ההגנה מפני האובדן באמצעות פרמית פוליסת הביטוח שלהם. הפרמיה שנגבתה על ידי חברת הביטוח וכאשר מגיע זמן לשלם תביעה, הם לוקחים כסף מזה “אוסף” כדי לפצות את בעל הפוליסה.
האם כולם צריכים לקנות ביטוח?
כולם לא צריך לקנות ביטוח, אבל זה רעיון טוב לקנות ביטוח כשיש לך הרבה סיכון או השקעה כספית על הקו.
בהתאם לסוג של ביטוח, ביטוח כלשהי הוא אופציונאלי בעוד ביטוח אחר כמו ביטוח רכב, עשוי להיות דרישות מינימום שנקבעו בחוק.
מדוע הבנק דורש ביטוח?
למרות שכמה ביטוח לא יכול להיות דרישה משפטית, זה עשוי להיות דרישה של חברה מלווה או בנק או משכנתא.
בהתאם לסוג הביטוח, ייתכן “יש” לקנות ביטוח על מנת לקבל הלוואה. ביטוח לעיתים קרובות דרישה של קבלת מימון רכישות גדולות כמו בתים כי המלווים רוצה לוודא כי אתם מכוסים כנגד סיכונים שעלולים לגרום הערך של ההשקעה להיעלם לפני שילמת אותו.
קבלת מחיר טוב יותר על ביטוח
הפרמיה היא סכום הכסף יחויב על ידי חברת ביטוח (בדרך כלל על בסיס חודשי) בתמורה להגנה הפיננסית שקבלה פוליסת הביטוח שלך.
כדי להפחית את הפרמיה שלך, הדבר הטוב ביותר שאתה יכול לעשות בעת בחירת ביטוח היא לחנות מסביב עם חברות שונות, או להשתמש סוכן ביטוח אשר יכולה לעשות את הקניות בשבילך ולראות איזה חברת הביטוח יכול לתת לך את המחיר הטוב ביותר עבור הביטוח שלך. בהתבסס על ניסיון תביעות חיתום של חברת הביטוח, השיעורים ישתנו.
חברות ביטוח מסוימות תיתכנה נחות המיועדים למשוך הפרופיל של לקוח שלהם.
כמה טוב את הפרופיל שלך מתאים לפרופיל של המבטח יקבע כמה טוב השיעור שלך יהיה.
לדוגמא, אם מבטח מעוניין למשוך לקוחות צעירים יותר, הם עלולים ליצור תוכניות מציעי הנחות עבור בוגרים אחרונים, או משפחות צעירות. לשם השוואה, מבטחים אחרים עלולים ליצור תוכניות שנותנות הנחות גדולות יותר כדי קשישים, או חברי צו מקצועי או הצבאי. אין דרך לדעת ללא קניות ברחבי והשוואת אפשרויות.
כאשר אתה צריך לקנות ביטוח?
אתה צריך לקנות ביטוח בנסיבות בהן הפסד כספי הוא מעבר למה שאתה יכול להרשות לעצמו לשלם או להתאושש בקלות.
הבנת 5 סוגים בסיסיים של ביטוח אישי
כאשר רוב האנשים חושבים על ביטוח אישי, הם חושבים בדרך כלל על אחד 5 אלה קטגוריות עיקריות, בין היתר:
- ביטוח למגורים, כגון ביטוח רכוש, ביטוח דירה או לול, ביטוח שוכר.
- ביטוח רכב, ביטוח רכב אחר כגון אופנועי שלג, אופנועים, קטנועים.
- ביטוח סירה, אשר יכול להיות מכוסה במסגרת ביטוח הבית בנסיבות מסוימות, ולעמוד ביטוח סירה לבד עבור כלי של מהירות או אורך מסוים שאינם מכוסים בביטוח הביתה.
- ביטוח בריאות, ביטוח חיים, וביטוח נכות
- ביטוח אחריות
למרות כל הקטגוריות הללו לכסות מה מומלצים לשקול הביטוח האישי שלך, אתה לא יכול בדרך כלל לקבל את כולם מאדם אחד. ביטוח מחייב רישוי מחולק לקטגוריות. משמעות הדבר היא כי לפני שמישהו מוסמך למכור ביטוח אותך, או לספק לך ייעוץ ביטוח על הצרכים הביטוח שלך, הם חייבים להיות מורשה מטעם המדינה לייצג את סוג הביטוח שאתה קונה.
לדוגמא, ברוקר הביטוח בביתך או הסוכן עלול להגיד לך שהם לא יכולים באופן אישי להציע ביטוח החיים אתה או נכות, אך הוא עשוי להפנות אותך לקולגה עם הרישיון המתאים, כגון מתכנן או יועץ פיננסי.
מה משמעות של הסוגים השונים של ביטוח כיסוי?
ביטוח הבית מכסה את המבנים על הרכוש שלך, כולל בית המגורים שלכם, וכל מבנים נוספים בשטח. זה מכסה גם התוכן שלך – מטלטלי שמר בדרך כלל על נחות מגוריך – כמו גם הוצאות מחיה נוספות וחבויות.
שוכרי ביטוח מכסה הרכוש האישי שלך נשמר באופן קבוע ביחידת השכירות שלך, כמו גם הוצאות מחיה נוספות, ועל אחריות אישית על נחות ובעולם.
Condo או Co-op הביטוח דומה ביטוח שוכר, אולם בנוסף הרכוש האישי שלך, הוצאות מחיה נוספות ואחריות אישית בכל עולם, זה מכסה גם כמה דברים שהם מאוד ספציפיים לבעלות יחידה, או המניות בבניין.
ביטוח רכב, ביטוח סירה, וביטוח רכב אחר
רכב, סירה וביטוח רכב אחר מציעים אפשרויות שונות בכיסוי. ביטוח אחריות הוויה הבסיסי ביותר, המכסה האחריות שלך לבעלות או הפעולה של הרכב או כלי. לאחר מכן יש הכיסויים אופציונלי שאתה יכול לרכוש, כגון כיסוי בגין נזקים פיזיים לרכב או כלי עצמו, ואת מרכיביו. אפשרויות עבור תשלומים רפואיים לאחרים, ומות הטבות עקב מוות או פגיעה כתוצאה מהפעלת הרכב עשויים להיכלל גם כאופציונאלי או חובה בהתאם לחוקי אחריות או דרישות ביטוח רכב מינימום כסף מדינה.
בריאות, חיים וביטוח נכות
ביטוח בריאות, ביטוח חיים, ביטוח נכות וכיסויים כמו ביטוח סיעודים לכל לספק כיסוי עבור פיצוי או החזר כספי עבור בריאות, מחלה או אירועים הקשורים למוות.
ביטוח בריאות כולל סוגים שונים של מדיניות, מן היתרונות בריאותיים בסיסיים, למדיניות בריאות משלימה כמו ביטוח שיניים או ביטוח סיעודים. יש מגוון עצום של כיסוי ביטוחי זמין כדי להתאים לצרכימים שלך, תלוי איזה סוג של הגנה הפיננסית שאתה צריך.
הבין את האותיות הקטנות פוליסות ביטוח
דף הצהרת ביטוח שלך מפרט את הגבולות הבסיסיים של כיסוי שרכשת בפוליסה, אולם הוא נמצא נוסח הפוליסה שתגלה איך הביטוח שלך עובד בתביעה. רוב האנשים לא קוראים את האותיות הקטנות פוליסת הביטוח שלהם וזו הסיבה שלעתים קרובות אנשים מבולבלים ומתוסכלים בתהליך הטענות.
7 הגדרות כדי הבנת תנאים והגבלות מדיניות הביטוח
להלן כמה תחומים מרכזיים הנמצאים את האותיות הקטנות, עם הסברים שיעזרו לכם להבין מדוע הם עשויים להיות חשובים לך.
- ההשתתפות העצמית היא סכום הכסף שתשלם בתביעה. הוא גבוה לניכוי שלך, הסיכון יותר אתה לוקח אותו באופן אישי, ולכן פחות תשלם פרמיה. יש אנשים להשתמש deducible כאסטרטגיה כדי לחסוך כסף.
- חריגים הם דברים שאינם מכוסים במסגרת פוליסת הביטוח שלך. זה באמת חשוב לשאול על ההכללות על כל מדיניות שתרכוש כך את האותיות הקטנות לא יפתיע אותך בתביעה.
- סוג של מדיניות: חברות ביטוח לעתים קרובות מציעות רמות שונות של כיסוי. אם אתה מקבל מחיר נמוך מאוד על הצעת מחיר לביטוח, אולי כדאי לך לשאול איזה סוג של מדיניות שיש לך או מה הגבולות של כיסוי הם ולהשוות את פרטים אישיים האלה במרכאות אחרות יש לך.
- גבולות מיוחדים: מדיניות ביטוח כולם מכילות סעיפים מסוימים לרשום גבולות סכומים שישולמו. זה הופך להיות חשוב מאוד בעת ביצוע תביעה. זה חל על כל סוג של פוליסות ביטוח בריאות ביטוח הרכב. שאל על מה כיסויים מחדש מוגבלים מה הגבולות. לעתים קרובות אתה יכול לבקש סוג של מדיניות שונה אשר יציע לך גבולות גבוהים יותר אם הגבולות בקונצרן המדיניות אותך.
- תקופות מתנה ותניות מיוחדות: סוגים מסוימים של ביטוח יש תקופות מתנה לפני הכיסוי ייכנס לתוקף. לדוגמה, בביטוח שיניים ייתכן שיש לך תקופת המתנה, וב ביטוח חיים אתה עשוי להיות כפוף סעיף התאבדות. אלה הם רק שתי דוגמאות קטנות, אבל אתה תמיד רוצה לשאול כאשר הכיסוי מתחיל ואם ישנן תקופות מתנה או סעיפים מיוחדים שיכול להשפיע הכיסוי שלך כאשר אתה קונה מדיניות חדשה.
- סכמות הן תוספות למדיניות לקבל כיסוי יותר או במקרים מסוימים חסות רשאית לתקן מדיניות להפחתה או כיסוי גבול. למידע נוסף על המלצות כאן.
- בסיס הסדר תביעות מייצג את התנאים בם הטענה תשולם. בביטוח דירות, למשל, אתה יכול להיות בעל עלות החלפה, או מדיניות ערך מזומנים בפועל. הבסיס של יישוב תביעות עושה הבדל משמעותי על כמה אתה מקבל תשלום. חשוב תמיד לשאול איך לתביעות משולמות ומה תהליך הטענות יהיה.
איך חברות הביטוח משלמות תביעות?
הכסף שנאסף פרמיות על ידי חברת ביטוח לאפשר חברת הביטוח כדי לבנות נכסים מכל הפרמיות שנגבו כך שכאשר בעל פוליסה או יחידים יש פסד, יש מספיק כסף כדי לכסות את הטענה.
אל תקבל את כספך בחזרה אם אתה לא הגשת תביעה לחברת ביטוח?
כשאתה משלם לתוך הביטוח במשך שנים רבות, אתם יכולים להתחיל לתהות למה שילמת כל כך הרבה כאשר אתה אף פעם לא היתה תביעה. אנשים מסוימים עשויים אפילו להרגיש כאילו הם צריכים לקבל את כספם בחזרה כשהם לא היו תביעה, אולם זה לא איך עובד ביטוח. חברות הביטוח לגבות את הכסף שלך ולשים אותו בצד לשלם כשיש תביעה.
דוגמא פרימיום לעומת תשלומי תביעות
תארו לכם לשלם 500 $ בשנה כדי להבטיח הביתה 200,000 $ שלך. 10 שנות תשלום ביטוח שביצעת ללא תביעות. זה 500 $ פעמים 10 שנים, ואתה כבר שילם 5000 $ לחברת הביטוח. אתה מתחיל לתהות למה אתה משלם כל כך הרבה לחינם. בשנת ה -11, יש לך טענה גדולה. חברת הביטוח משלמת לך 50,000 $.
אם חברת הביטוח נתנה לכולם בחזרה את כספם כאשר הייתה כל טענה, הם מעולם לא היו מצטברים נכסים מספיק כדי לשלם על תביעות. אפילו 5000 $ ששילמת להם מעל 10 שנים אינה מכסה אובדן 50,000 $ שלך. אחת פסד, ואתה הופך רווחי חברת הביטוח, אך לשמחתם כי ביטוח מבוסס על פיזור הסיכון בקרב אנשים רבים, זה כסף המצטבר של כל האנשים לשלם פרמיות ביטוח יחד המאפשר לחברת הביטוח כדי לבנות נכסים ותביעות כיסוי כאשר הם קורים.
מה הופך חברה לביטוח המחירים לעלות או לרדת?
ביטוח הוא עסק, ולמרות שזה יהיה נחמד עבור חברות ביטוח פשוט להותיר את הריבית באותה הרמה כל הזמן, המציאות היא כי כעסק שיש להם אחריות לעשות מספיק כסף כדי לוודא שיש להם את הכסף כדי לכסות כל הפוטנציאל טוען המבוטח שלהם עלול לגרום.
כאשר חברת ביטוח tallies עד כמה הם שילמו בתביעות בסוף השנה, לעומת כמה הם שנאספו פרמיות, הם חייבים לשנות את מחיריה שלהם להישאר רווחית. שינויי חיתום העלאות ריבית או לפעמים ירידות אפילו הם תוצאה של התוצאות בפועל חברת הביטוח הייתה בשנים הקודמות.
סוכנים, סוכני שבוי, לבין סוכני ביטוח
היחידים בקו החזית לך להתמודד עם כאשר אתה רוכש הביטוח שלך הם הסוכנים המתווכים המייצגים את חברת הביטוח. הם ייצגו לך חברת הביטוח וכן להסביר את הכיסויים ומוצרים העומדים לרשותם.
תלוי מה חברת ביטוח אתה רוכש ביטוח מפני, אתה עלול להיות התמודדות עם סוכן שבוי או נציג ביטוח כי הוא מסוגל לייצג מספר חברות ביטוח.
כיצד להחליט איזה ביטוח כיסוי שאתה צריך
ישנן כמה שאלות מפתח אתה יכול לשאול את עצמך שעשוי לעזור לך להחליט איזה סוג של כיסוי ביטוחי אתה צריך.
- כמה סיכון או נזק ממוני יכול אתה מניח בעצמך?
- האם יש לך את הכסף כדי לכסות עלויות או חובות שלך אם יש לך תאונה או אם בבית או במכונית שלך נהרס?
- האם יש לך את החיסכון לכסות לך אם אתה לא יכול לעבוד בשל תאונה או מחלה?
- האם אתה יכול להרשות השתתפות עצמית גבוהה יותר על מנת להפחית את עלויות הביטוח שלך?
- האם יש לך צרכים או שיקולים מיוחדים בחיים האישיים שלך, כי אתה עלול רוצה להבטיח לכם הגנה כספית?
- מה שלומך הדבר שהכי מדאיג? מדיניות ביטוח יכול להיות מותאם לצרכים שלכם ולזהות מה אתם מודאגים ביותר לגבי הגנה, אשר עשוי לסייע לך לצמצם את סוג הביטוח שאתה צריך לצמצם את העלויות שלך.
בחירת ביטוח בהתבסס על אורח החיים הנוכחי שלך ואת החיים-Stage
הביטוח אתה צריך ישתנה בהתאם למקום שבו אתם נמצאים בחייכם, איזה סוג של נכסים שיש לך, ומה המטרות ארוכות הטווח שלך ואחריות הן. לכן חשוב לקחת את הזמן כדי לדון מה שאתה רוצה מתוך ביטוח עם הנציג שלך. מציאת מוצרי הביטוח התקין מהווים חלק טוב של אסטרטגיה פיננסית חזקה כי תגן עליך ולעזור לך להיות עצמאי כלכלית גם כאשר יש לך הפסד כספי.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
