מוקדם יותר השנה, עשיתי משהו שאני צריך לעשות לפני שנים – קניתי עוד פוליסת ביטוח החיים מונח להוסיף כיסוי כבר היו לנו. היה לי ביטוח חיים מאז שהייתי בת 25 שנים, אך הצרכים שלנו השתנו ואני מתחיל להרגיש חסרת ביטחון. הייתי נטול ילד כאשר רכשתי המדיניות הראשונה שלנו, אחרי הכל. עכשיו, יותר מעשור לאחר מכן, אני 37 עם שני ילדים צעירים הרבה יותר אחריות. אני מרוויח יותר כסף עכשיו, מדי, מה שאומר שאני צריך מדיניות גדולה כדי להחליף את ההכנסה שלי.
מאז נהגתי לעבוד בעסקי הקבורה ובעלי היה קברן במשך יותר מ 10 שנים, אני מודע היטב מה קורה כאשר מישהו מת מבוטחים או underinsured. ראיתי בעקבות במו עיני; המשפחה נכנסה לפאניקה, לא רק בגלל שהם מתאבלים על אמא או אבא, אבל בגלל שהם יודעים איך מסוכן המצב הפיננסי שלהם יהפוך בקרוב.
אם האמות צעירות, הדבר האחרון שאני רוצה זה לעבור משם בידיעה עזבתי בעלים וילדיי פגיעים.
אז, הוספתי עוד 750,000 $ בכיסוי ביטוח חיים מונחים למה כבר היו לנו, ואני ישנתי הרבה יותר טוב מאז. אנחנו כנראה יש יותר כיסוי ממה שאנחנו צריכים עכשיו, אבל אני מעדיף לטעות בצד של זהירות כשמדובר הילדים שלי.
החלק הכי מטורף על רכישת ביטוח חיים הוא עד כמה קל זה נהיה. איפה אתה פעם נאלצת לסחוב למשרד ביטוח או במשרדים מרובים אם אתה רוצה ציטוטים מרובים, אתה יכול להשלים את התהליך כעת כולו באינטרנט. המדיניות רכשתי דרך הייבן חיים הייתה גם הסוג שאינו דורש בדיקה רפואית – הטבה ייתכן להעפיל אם אתה משקל ממוצע במצב בריאותי מצוין.
כשקניתי מדיניות החיים לטווח 750,000 $ החדש שלי, הגשתי בבוקר היה כיסוי באותו אחר הצהריים.
אבל, מה זה עוד יותר מטורף הוא איך זול כיסוי ביטוחי חיים מונח. עבור מדיניות 750,000 $ כי תימשך 20 שנים, עד שאני זקן 57 שנים, אני משלם 27.88 $ לחודש.
Table of Contents
למה אני לעולם לא לעשות רושם ביטוח חיים שלם
לפני רכשתי מדיניות מונח זה, עם זאת, היה לי קשר על ידי סוכן ביטוח שרץ למכור לי סוג אחר של ביטוח חיים – כל חיים. איפה מונח חי ביטוח רק נמשך בטווח תבחר מראש (עבור מדיניות זו, 20 שנים), שלם ביטוח חיים מוגדר להציע הטבת מוות לא משנה בן כמה אתה הופך.
נרתעתי מיד למשמע הרעיון של קניית כל החיים, ואת מסיבות יותר מאחד. הנה הסיבה שאני לעולם לא לקנות ביטוח חיים שלמים, ומדוע פוליסות ביטוח החיים מונח מתאים למשפחה שלנו בסדר גמור:
# 1: ביטוח חיים שלם יכול להיות יקר בצורה מגוחכת.
כשמישהו פנה אלי על רכישת ביטוח חיים שלמים, ואני מיד לכבות אותם. חשבתי שזה מוזר שהם הציעו לי לקנות ביטוח חיים שלם בלי לדעת שום דבר על הכספים שלנו או את סוג הכיסוי אולי נצטרך בכל מקרה, אז לא נתתי להם להפציץ אותי מגרש המכירות כולו שלהם.
אז לא, אני לא יודע בדיוק כמה הם רצו אותי לשלם עבור סכום הכיסוי רציתי – 750,000 $. אבל, זה לא כל כך קשה להבין את זה, גם.
יש מדינת חוות למעשה מחשבון המספק ציטוטים בסיסיים עבור ביטוח חיים ארוכים כל חיים, כך שתוכל להשוות. לאחר הזנת תאריך הלידה שלי, גובה והמשקל יחד עם הרמה שלי של בריאות (מצוינת), המחשבון שלהם לירוק כמה קטעים. עבור מדיניות לטווח 20 שנים כמו זו רכשתי, הם הציעו הייתי משלם 62.40 $ לחודש או 717.50 $ בשנה. עבור ביטוח חיים, ומצד שני, הפרמיה שאני מציע היא 859.13 $ לחודש – או 9,875.00 $ בשנה.
ברור, זה רק אחד האומדנים ממבטח למבטח, ואני עלול לשלם יותר או פחות עבור ביטוח חיים שלמים המבוססים על ספק שאבחר. ובכל זאת, זה רק מראה עד כמה ביטוח חיים שלם יקר יותר יכול להיות לעומת כיסוי טווח. במקרה זה, זה עולה יותר מ 10 פעמים כמו הרבה עבור אותה רמת הכיסוי.
# 2: אני לא מבין שווי מזומנים לבניית אני יכול ללוות נגד.
אחת מנקודות המכירה הגדולה ביותר של כל החיים, או ביטוח חיים קבוע, כי הוא בונה ערך מזומנים אתה יכול ללוות נגד. מדיניות רבה כל ביטוח החיים גם לשלם דיבידנדים, אך הם אינם מובטחים. כתוצאה מכך, כמה חברות שקרית לשווק פוליסות ביטוח חיים שלמות כמו שילוב מסובך של ביטוח חיים והשקעות.
אבל, זה קשה לי להבין את היתרון של משלם יותר מדי (אולי פי עשרה) עבור פוליסת ביטוח חיים רק כדי לבנות חשבון חיסכון-למחצה שאני יכול באופן פוטנציאלי גישה. זה בהחלט יכול להיות יותר ניואנסים מורכבים מזה, ואני מודע לכך ביטוח חיים שלמים יכולים להיות דרך חכמה עבור משפחות עשירות לעזוב כסף פטור ממס ליורשיהם. ובכל זאת, האם יש באמת יתרון עבור המשפחה הממוצעת לשלם כל כך הרבה עבור כל החיים רק כדי לבנות ערך מזומנים ואפשרות לצבור דיבידנדים?
דוחות לצרכן בטוח לא חושב כך. עבור מחקר שערך, הם בקשו ציטוטי ביטוח כמה חיים עבור אדם 40 בן אילינוי במצב בריאותי מצוין. באמצעות המחקר שלהם – ודרך הציטוטים המוצעים באמצעות AccuQuote – הם גילו כי הבחור התיאורטי הזה היה צריך לשלם 660 $ לשנה עבור המדיניות לטווח של 30 השנים שלו עבור 500,000 $, ו 6760 $ בשנה עבור ביטוח חיים שלם עם אותה רמת הכיסוי.
בעוד “הפרמיות העודפות” ללכת חיסכון מובטח כי לבנות ערך מזומנים לאורך זמן, דוחות לצרכן הראו כיצד אתה יכול להשיג את אותו דבר על ידי רכישת כיסוי ביטוח חיים ארוכים ולהשקיע את ההבדל.
“לחלופין, אתה יכול לקנות את המדיניות לטווח של 30 שנים ובכל שנה להשקיע את ההבדל בין הדמים המותקנים בכל ומונח-חיים מציינים אוצר 10 שנים שמרניות,” הם כותבים. לאחר הפעלת המספרים, דוחות לצרכן עולה כי מציין האוצר מרוויח 2.17% יספק תשואה גבוהה יותר על הכסף שלך. עם זאת, הם מציינים גם לא יהיה שום תועלת להורג ברגע המדיניות לטווח פגה.
השורה התחתונה: אני לא רואה טעם בקניית פוליסת ביטוח חיים במחיר מופקע שבונה ערך מזומנים כשאני יכול לקנות ביטוח לטווח ואז לחסוך ולהשקיע את ההבדל לבד.
במסגרת פוליסת למשל שיתפתי מעל מחוות המדינה, הייתי לחסוך יותר מ 9000 $ בשנה על ידי בחירת מדיניות לטווח זמין לאורך כל החיים. רוב האנשים עדיפים לחסוך ולהשקיע את הכסף לעצמם לעומת לשפוך אותו לתוך להשקעה-למחצה כמו כל חיים.
# 3: אני לא צריך ביטוח חיים כשאמות.
יתרון נוסף כביכול של ביטוח החיים הוא העובדה שהוא מובטח להציע הטבת מוות לא משנה מתי אתה מת, בניגוד מדיניות לטווח משלמת רק אם אתה עובר הלאה בתוך מסגרת זמן 20- או 30 שנים. זהו יתרון עצום אם אתה מודאג שלא היה כסף עבור הוצאות הלוויה או להשאיר מורשת מאחורי. כמובן, זה יהיה נהדר לעולמם בגיל 90 ו יודע כי המדיניות שלך עדיין לא נפגעה.
אבל אני לא מבין למה אני אולי הייתי צריך ביטוח חיים כשאני קשישים. הפונקציה העיקרית של ביטוח חיים, כפי שאני רואה אותה, היא להחליף את ההכנסה שלי בזמן שאני צעיר ועדיין עובד – כשהמשפחה שלי היא תלויה בי. אם אני עובר הלאה בתוך 20 השנים הבאות, אני רוצה לדעת את החשבונות שלנו מכוסים ושני ילדיי יצטרכו כסף למכללה.
מה יכול ביטוח חיים ואולי לכסות כשאני 80 או 90 שנים? הילדים שלי יהיו מבוגרים בשלב זה, ואנו כבר נטול חוב במשך עשרות שנים. אנחנו גם שומרים אחוז ניכר מההכנסה שלנו חיסכון לעתיד, כך שיש פוליסת ביטוח חיים בשנתי הזהב שלי יהיה סביר מוגזם.
# 4: אני יוצר מורשת משלי להשאיר.
נקודה נוספת להתווכח גדולה עבור ביטוח החיים היא שזה עוזר לך להשאיר אחריו מורשת לילדים שלך. אני לא אתווכח נגד זה; כמובן, כל הורה אוהב ירצה לעזוב חסכונות ללימודי ילדיהם במידת האפשר. במקום זאת, ברצוני לטעון כי אתה לא צריך כל ביטוח חיים כדי להשיג את זה.
במקום לשפוך כסף לתוך כל פוליסת ביטוח חיים ומקווה שזה משתלם, הייתי מעדיף לשמור יותר של הכסף שלי בידיים שלי. ככה, אני יכול להמשיך לחסוך כסף, ממצה את חשבונות הפרישה שלנו, ולהשקיע בנדל”ן. למה לשלם לצד שלישי כדי לעזור לך לבנות מורשת כשאפשר להשתמש בכסף וכושר ההמצאה שלך כדי לבנות אחד בעצמך?
סופי מחשבות
כפי Consumer Reports פתקים, מספר גורמים להקשות להבין אם ביטוח החיים הוא אידיאלי. בתור התחלה, הם מציינים, מבטחים אינם נדרשים לחשוף איזה חלק מהפרמיה השנתית הולך לשלם ביטוח חיים ואיזה חלק בונת ערך מזומנים. ככזה, הוא יכול להיות קשה לחשב או אפילו לשער כלשהו “שיעור התשואה.”
לא רק זה, אלא את סוכני עמלות הענקים להרוויח למכור כל החיים לשמש תחמושת עבור קשה למכור. בריאן Fechtel, סוכן ביטוח פיננסי אנליסט והחיים, אמר Consumer Reports, כי העמלות על ביטוח חיים שלמים יכולים להיות ככל 130% עד 150% מהפרמיה בשנה הראשונה, אשר יכול להיות בקלות 10,000 $ דולר או יותר. איך אתה יכול לסמוך על עצת סוכן כאשר ההחלטה שלך לקנות – או לא לקנות – יכול בקלות להיות הבדל של אלפי דולרים עבור אותם? לדעתי, אתה לא יכול.
אבל, זה לא הסיבה היחידה שאני לעולם לא לקנות ביטוח חיים שלם. בסוף היום, אני מנסה לשמור על חיינו – ועל הכספים שלנו – פשוט ככל האפשר. בשבילי, זה אומר רכישת פוליסת ביטוח זולה לטווח חיים ושמירת שליטה כמה שיותר במזומן בעמל שלנו כמו שאנחנו יכולים. אם אני רוצה ערך מזומנים אני יכול ללוות נגד, אני מעדיף לבנות אותו בחשבון חיסכון או השקעה עם השם שלי על זה.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.