Category: lt

Senatvės planavimas: Kaip apskaičiuoti mokesčius pensijai

Ar ne gauti sugauti užklupti savo mokesčių sąskaitą į pensiją.

Kaip apskaičiuoti mokesčiai į pensiją

Jūs ir toliau mokėti mokesčius išėjus į pensiją. Mokesčiai skaičiuojami nuo jūsų pajamų kasmet, kaip jūs jį gausite, kiek, pavyzdžiui, kaip tai veikia, kol Jūs išeinate į pensiją. Svarbu įvertinti mokesčių suma jums mokėti į pensiją, todėl jūs galite biudžetą už jį ir įsteigti savo mokesčių sulaikytas (arba ketvirtines įmokas) iš anksto.

Kiekvienas pajamų rūšis gausite turės skirtingus mokesčių taisykles, kurios taikomos jo. Norėdami apskaičiuoti savo mokesčius išėjus į pensiją, jums reikia žinoti, kaip kiekvienas pajamų šaltinis rodo ant savo mokesčių deklaraciją.

Žemiau aš išvardyti kaip yra apmokestinami šešių labiausiai paplitusių rūšių pensinių pajamų. Tada aš pateikti, kaip įvertinti savo mokesčio tarifą, o visi mokesčiai į pensiją pavyzdį.

1. Socialinės apsaugos pajamos

Jei jūsų vienintelis pajamų šaltinis senatvėje yra socialinė apsauga, tada jums tikriausiai nereikia mokėti jokių mokesčių į pensiją. Jei turite kitų pajamų šaltinių, tada savo socialinio draudimo pajamų dalį gali būti apmokestinamos. Formulė nustato savo socialinės apsaugos sumą, kuri yra apmokestinama. Rezultatas yra tai, kad jums gali tekti įtraukti iki 85% socialinio draudimo išmokos, kaip apmokestinamųjų pajamų dėl savo mokesčių deklaraciją.

Suma, kuri yra apmokestinama (bet nuo nulio aštuoniasdešimt penki procentai) priklauso nuo to, kiek kitos pajamos turite be socialinės apsaugos. IRS vadina šį Kitos pajamos “bendros pajamos”, o mokesčių darbalapį, galite prijungti savo bendros pajamos į formulę, siekiant nustatyti, kiek iš jūsų naudos bus apmokestinamos kiekvienais metais.

Pensininkai su dideliu kiekiu mėnesinę pensiją pajamų greičiausiai mokėti mokesčius 85% jų socialinio draudimo išmokos, ND jų bendra mokesčio tarifas gali paleisti bet kur nuo 15% iki net 45%. Pensininkai su beveik jokių pajamų, išskyrus socialinės apsaugos greičiausiai gauna naudą neapmokestinama ir mokėti jokių pajamų mokesčius išėjus į pensiją.

2. IRA ir 401 (k) Pašalinimas

Dauguma išėmimai iš pensijų sąskaitos yra apmokestinamos pensiją. Tai reiškia, IRA pašalinimą, taip pat išimti iš 401 (k) planus, 403 (B) planus, 457 planus ir tt, yra pranešta apie jūsų mokesčių grąžinimo apmokestinamųjų pajamų. Dauguma žmonių bus sumokėti tam tikrą mokestį, kai jie atsiimti pinigus iš savo IRA ar kitų pensijų planų.

Mokesčio suma, kurią mokėti, priklauso nuo visos sumos pajamų ir atskaitymų turite ir kokia mokesčių krepšeliui esate už tuos metus. Pavyzdžiui, jei turite per metus daugiau atskaitymų nei pajamų (pavyzdžiui, per metus su medicininių išlaidų daug), tada jūs negalite mokėti mokestį išėmimai tų metų.

Yra vienos rūšies pensiją sąskaitą, kur paprastai pašalinimas yra neapmokestinama. Jei padaryta teisingai, jums bus sumokėti neturi išėjimo į pensiją mokesčius Roth IRA pašalinimą iš rinkos.

3. Pensijos

Dauguma pensijų pajamos bus apmokestinamos. Paprasčiausias būdas nustatyti tikimybę, kad jūsų pensija pajamos bus apmokestinamos yra naudoti paprastą gairę: jei jis atėjo prieš mokesčius tada, kai jūs jį atšaukti, ji bus apmokestinamas. Dauguma pensijų sąskaitos buvo finansuojamas ikimokestinio pelno, o tai reiškia visą sumą savo metinio pensijų pajamų bus įtraukti į savo mokesčių deklaraciją, kaip apmokestinamųjų pajamų per metus.

Tokiu atveju, galite paprašyti, kad mokesčiai nebūtų paviešinti tiesiai iš savo pensijų čekiu.

Jei savo pensijų sąskaitą dalis tada kasmet buvo finansuojamas po mokesčių dolerių iš savo pensijų pajamų dalis bus apmokestinama ir porcijoje bus ne.

4. Anuiteto skirstiniai

Jei jūsų anuiteto priklauso IRA ar kitos pensijų sąskaitą, tada mokesčių taisyklės skyriuje IRA išėmimai bus taikomi panaikinimą arba anuiteto išmokas, gauti iš šios anuitetą.

Jei jūsų anuitetas buvo įsigytas su po mokesčių dolerių (ty ne perkami per IRA ar kitos pensijų sąskaitą), tada mokesčių taisyklės, kurios taikomos nuo to, kokio tipo anuiteto pirkote.

  • Pajamos iš tiesioginis anuitetas -A dalį kiekvieno mokėjimo gausite iš tiesioginis anuitetas yra laikomas pagrindinės grąžinimo ir dalis yra laikoma palūkanų. Tik palūkanų dalis bus įtraukta į jūsų apmokestinamųjų pajamų. Kiekvienais metais anuiteto įmonė gali pasakyti, ką jūsų “atskirtis santykis” yra, kuris pasakys, kiek anuiteto pajamų gaunate gali būti pašalinti iš savo apmokestinamųjų pajamų.
  • Išimti iš fiksuotojo arba kintamojo anuiteto -The mokesčių taisykles šių anuitetų rūšys pasakyti, kad pelnas turi būti atšauktas pirmasis, kuris reiškia, kad jei jūsų sąskaita yra verta daugiau nei tai, ką prisidėjo prie to, kai išgėrėte pašalinimą, iš pradžių jums bus panaikinti pajamas ar investicijos pelnas, ir visa bus apmokestinamos pajamos jums. Kai jūs turite atsiėmė visus savo pajamas, tada jums bus panaikinti savo originalius įmokas (vadinamą savo kainą pagrindas), ir tie, kurie nėra įtraukti į savo apmokestinamųjų pajamų.

5. Investicijų pajamos

Jūs mokėti mokesčius jokių dividendų, palūkanų pajamos, ar kapitalo prieaugio, kaip jūs veikėte anksčiau jums buvo pensininkas. Šie investicijų pajamų rūšys pranešė apie 1099 mokesčių forma kiekvienais metais, kuris yra išsiųstas jums tiesiogiai iš finansų įstaiga, kuri turi savo sąskaitas.

Jei sistemingai parduoti investicijas generuoti pajamas senatvėje, kiekvienas pardavimas sukurs ilgas arba trumpalaikį kapitalo prieaugis (arba nuostolis), o pelnas ar nuostolis bus pranešta jūsų mokesčių grąžinimo. Jei kiti jūsų pajamų šaltiniai yra ne per didelis, Jums gali pretenduoti į nulio procentų kapitalo prieaugio mokesčio tarifą o tai reiškia, jums turėtų mokėti jokių mokesčių dėl visų ar jūsų kapitalo prieaugio tų metų dalį.

Jei turite investicijas, kurios nėra viduje pensijų sąskaitą galite išmokti valdyti savo Kapitalo prieaugis ir sumažėjimas sumažinti mokesčius, kad jūs mokate išėjus į pensiją.

Ne kiekvienas pinigų srautų šaltinis iš investicijų yra skaičiuojamas kaip apmokestinamųjų pajamų. Pavyzdžiui, tarkime, jūs savo banko CD. CD bręsta į $ 10,000 sumai. Kad $ 10,000 nėra papildomų apmokestinamųjų pajamų turi būti pranešta apie jūsų mokesčių grąžinimo-tik palūkanų uždirbo pranešė. Bet visa $ 10,000 yra prieinamas kaip pinigų srautų galima naudoti išlaidoms padengti.

6. Pelnas pardavus Jūsų namams

Jei gyveno savo namuose ne mažiau kaip dvejus metus, tada greičiausiai jums nereikės mokėti mokesčius pelno iš savo namų pardavimo nebent turite pelnas viršija jei vieno $ 250.000, arba $ 500,000, jei vedęs. Jei nuomojama savo namus už kurį laiką, taisyklės gauti daugiau sudėtingas ir greičiausiai jums reikės dirbti su mokesčių specialistas, siekiant nustatyti, kaip bet pelnas turi būti pranešta.

Norėdami įdėti visa tai kartu, tai galite padaryti “juoktis” mokesčių grąžinimo būtų galima įvertinti savo mokesčius išėjus į pensiją. Pavyzdys taip.

Apskaičiuojant mokesčių Balsuok į pensiją

Jūsų mokesčio tarifas pensiją priklausys nuo jūsų bendra suma pajamų ir atskaitymų. Norėdami apskaičiuoti mokesčio tarifą, sąrašą kiekvieną pajamų rūšį, ir kiek bus apmokestinama. Pridėti, kad iki. Tada sumažinti šį skaičių iki jūsų tikimasi atskaitymus ir išimčių.

Pavyzdžiui, tarkime, jūs esate vedęs ir turėsite Socialinės apsaugos $ 20,000, $ 25,000 per metus pensijų pajamų, galite tikėtis atsiimti $ 15,000 iš savo IRA ir Jūs vertinate jūs turite $ 5,000 per metus ilgalaikio kapitalo prieaugio pajamų iš savitarpio fondų skirstiniai. Jūs pridėti savo įprastos pajamos (neįskaitant kapitalo prieaugio), naudojant 85% savo socialinio draudimo išmokos, ir gauti $ 57.000.

Jūsų standartinis atskaitymas ir asmens atleidimas pridėti iki $ 20.800. Tai iškelia savo apskaičiuotą apmokestinamųjų pajamų už $ 36.200. Jūs pažiūrėkite iki 2017 mokesčių tarifus ir pamatyti, kad kelia jums 15% mokesčių krepšeliui. Kadangi mokesčio tarifai yra pakopinis, mokėsite 10% pirmasis $ 9325 apmokestinamųjų pajamų ir 15% nuo pajamų, kad patenka tarp $ 9326 ir $ 37.950. Tai daro jūsų numatomą mokesčių sąskaitą $ 4963. Kaip esate 15% arba mažesnis mokesčių krepšeliui, jūsų kapitalo prieaugio bus suteikta už nulį procentų kapitalizacijos prieaugio norma ir nebus apmokestinamas. Mokėti savo mokesčius laiku galite arba sukurti ketvirtine mokesčių mokėjimus $ 1,240 per ketvirtį, arba galite paprašyti savo pensijos išskaičiuoti mokesčius apie 20% tarifą.

Yra žinoma, būdų sukurti savo pajamas senatvėje taip, kad jūs mokate mažesnius mokesčius į pensiją-tai užtruks tyrimus iš jūsų pusės, arba profesinės senatvės planuotojas ar mokesčių konsultanto pagalbos.

Kodėl Jūs to reikia Manual prisiimamas

Kaip gauti paskolą be jokių FICO rezultatas

Kodėl Jūs to reikia Manual prisiimamas

Jei turite ploną kreditas, bloga kredito ar sudėtingas pajamas, kompiuterinė patvirtinimo programos gali būti greitai mažėti savo paraišką. Tačiau jis vis dar galima gauti patvirtinimą su rankiniu draudiminius. Šis procesas yra labiau sudėtinga, tačiau tai yra už skolininkams, kurie netelpa į standartinį pelėsių variantas.

Jei esate laimė turėti aukštą kredito balas ir daug pajamų, pamatysite jūsų paskolos paraiška judėti gana greitai.

Tačiau ne visi gyvena tame pasaulyje.

Kaip Rankinis prisiimamas darbai

Rankinis draudimo yra rankinis procesas (o ne į  automatizuotą  procesą) ir įvertinti savo galimybes grąžinti paskolą. Jūsų skolintojas priskirti asmenį peržiūrėti jūsų prašymą, įskaitant dokumentų, kurie palaiko jūsų gebėjimą grąžinti (pavyzdžiui, banko ataskaitas, sumokėti Nepilni, ir daugiau). Jei draudikai nustato, kad galite sau leisti grąžinti paskolą, jums bus patvirtintas.

Kodėl Jūs to reikia Manual prisiimamas

Dauguma būsto paskolų yra patvirtinta daugiau ar mažiau kompiuteriu: jei atitinka tam tikrus kriterijus, paskola bus patvirtinta. Pavyzdžiui, skolintojai ieško kredito balai viršija tam tikrą lygį. Jei jūsų rezultatas yra per mažas, jums bus sumažėjo. Be to, kreditoriai paprastai norite pamatyti skolą pajamų santykis mažesnis nei 31/43. Vis dėlto, “pajamos” gali būti sunku apibrėžti, o jūsų skolintojas gali nepavykti suskaičiuoti visus savo pajamų.

Kompiuterizuotos modeliai yra skirti dirbti su skolininkų ir paskolų programas jie dažniausiai naudoja dauguma.

Šie Automatizuotos prisiimamas sistemos (AUS), kad būtų lengviau skolintojai apdoroti daug paskolų, užtikrinant paskolos susitikti gaires investuotojams ir reguliavimo.

Pavyzdžiui, FNMA ir FHA paskolos (be kita ko) reikalauti, kad hipoteka tilptų tam tikrą profilį, ir dauguma žmonių tilptų aiškiai ar ne langelyje.

Be to, kreditoriai gali turėti savo taisykles (arba “perdangas”), kurios yra labiau ribojančios nei FHA reikalavimus.

Jei viskas vyks gerai, kad kompiuteris bus išspjauti žinutę patvirtinimo . Bet jei kas nors yra negerai, jūsų paskola gaus “reiškia” rekomendaciją, o tai teks būti peržiūrėtas ne iš AUS.

Kas gali sužlugdyti jūsų prašymą?

Skolos free “Gyvensena:  Raktas į didžiųjų kredito balai yra skolinimosi ir grąžinti paskolas istorija. Tačiau kai kurie žmonės pasirenka gyventi be skolos, kurios gali būti paprastesnis ir mažiau brangus. Deja, jūsų kredito ilgainiui išgaruoja kartu su savo palūkanų išlaidas. Tai nereiškia, kad jūs turite blogą kreditą – jums visai neturi (geras ar blogas) kreditą. Vis dėlto, tai įmanoma gauti paskolą be FICO rezultatą, jei jūs einate per rankinio draudiminius. Iš tiesų, atsižvelgiant jokio kreditą gali būti geriau, nei neigiamų daiktų, pavyzdžiui, bankroto jūsų kredito ataskaitų.

Naujas kreditas: Statyba kredito trunka keletą metų. Jei jūs vis dar tame procese, jums gali tekti rinktis tarp laukia pirkti ir vadovas draudimo. Su būsto paskolą savo kredito ataskaitas, jūs galite pagreitinti pastato kreditą, nes jūs pridedant prie paskolų rūšių derinio failo procesą.

Naujausi finansinių problemų:  gauti paskolą po bankroto ar uždarymo nėra iš klausimą.

Esant tam tikroms HUD programų, galite gauti patvirtinimą per metus ar du – be rankinio draudiminius. Tačiau vadovas draudimo suteikia dar daugiau galimybių skolintis, ypač jei jūsų finansiniai sunkumai buvo santykinai neseniai (bet jūs vėl ant kojų). Gauti įprastą paskolą su kredito balas žemiau 640 (ar net didesnis nei) yra sunku, bet vadovas draudimo gali padaryti įmanoma.

Žemas skola pajamų santykis:  Tai protinga išlaikyti savo išlaidas mažas, palyginti su savo pajamomis, tačiau yra atvejų, kai didesnė skolos ir pajamų santykis yra prasminga. Su rankiniu draudiminius, galite eiti didesnis – kuris dažnai reiškia, kad jūs turite daugiau galimybių laisvų vietos būsto rinkose. Tiesiog saugokitės tempimas per daug ir pirkti brangių turtą, kad bus palikti jums “namas prasta.”

Kaip gauti patvirtinimą

Kadangi jūs neturite standartinę kredito reitingą arba pajamų profilį gauti patvirtinimą, kokie veiksniai padeda jūsų prašymą?

Jūs iš esmės reikia naudoti kas galite parodyti, kad esate pasirengę ir gali grąžinti paskolą. Norėdami tai padaryti, jūs tikrai reikia, kad būtų galima sau leisti paskolą – turite pakankamai pajamų, turto, arba tam tikru būdu įrodyti, kad galite tvarkyti mokėjimus.

Kažkas ketina imtis labai arti pažvelgti savo finansus, ir šis procesas bus varginantis ir daug laiko atimantis. Prieš pradėdami, įsitikinkite, kad jūs tikrai reikia eiti per procesą (pažiūrėkite, ar galite gauti patvirtintą su įprastu paskolos). Paimkite savo finansus aprašą, kad būtų galima aptarti reikalavimus su savo skolintojui, ir taip, kad jums galvos pradėti rinkti jiems reikalingą informaciją.

Istorija mokėjimų:  Ar galite parodyti, kad jūs jau padaryti kitus mokėjimus laiku per pastaruosius metus? Kredito ataskaitos pažvelgti į savo mokėjimų istoriją (be kitų dalykų), ir jums reikia parodyti patį mokėjimo elgesį naudojant skirtingus šaltinius. Didesnės išmokos, pavyzdžiui, nuomos ir kitos būsto mokėjimų yra geriausias, bet komunalinės paslaugos, narystė ir draudimo įmokos, taip pat gali būti naudinga. Idealiu atveju jums nustatyti bent keturis mokėjimus, kad jūs buvo padaryti dėl laiko ne mažiau kaip 12 mėnesių.

Sveikas įmoka:  įmoka sumažina savo skolintojo rizika. Tai rodo, kad jūs turite odą į žaidimą, ir tai suteikia jiems buferis – jei jiems reikia imtis savo namus uždaryta, jie mažiau linkę prarasti pinigus, kai jums padaryti didesnį įmoka. Kuo daugiau jūs pribaigti geriau, ir 20 procentų yra dažnai laikoma gera įmoka (nors jums gali būti suteikta galimybė daryti mažiau). Mažiau kaip 20 procentų, gali taip pat turi mokėti asmeninįpranešimą hipotekos draudimas (PMI), kuris tik daro ką sunkiau jums ir jūsų skolintojui. Patarimų, kaip artėja, kad pinigai, skaityti daugiau apie ir taupyti įmoka.

Skolos pajamų santykis:  patvirtinimo mažas santykis visada lengviau. Tai sakė, vadovas draudimo gali būti naudojama gauti patvirtinimą su aukštojo santykis – galbūt kaip aukštas, kaip 40/50, priklausomai nuo jūsų kredito ir kitų veiksnių.

Vyriausybės paskolų programas: jūsų šansai patvirtinimo geriausiai su vyriausybės paskolų programas. Pavyzdžiui, FHA, VA, ir USDA paskolos yra mažiau rizikinga skolintojų. Atminkite, kad ne visi skolintojai padaryti vadovą prisiimamas, todėl jums gali tekti išsirinkti skolintojas, kuris daro – ir kad dirba su konkrečiu vyriausybės programą jūs ieškote. Jei jūs gaunate “ne”, ten gali būti kažkas kita ten.

Pinigų atsargos: jums tikriausiai reikia pribaigti didelė riekė kaitos įmoka, bet ji protinga turėti papildomų rezervų ant rankų – ir rezervai gali padėti jums gauti patvirtintas. Skolintojai norite, kad būtų patogu, kad jūs galite sugeria smulkius staigmenų kaip žlungančios karšto vandens šildytuvu ar netikėto medicinos sąskaita.

kompensuojamieji

“Kompensaciniai veiksniai”, kad jūsų programa patrauklesnė, ir jie gali būti reikalaujama . Tai yra konkrečios gairės apibrėžtos skolintojų arba paskolų programas, ir kiekvienas iš jų jūs patenkinti lengviau gauti patvirtinimą. Aukščiau patarimai turėtų dirbti jūsų naudai, ir specifika už FHA rankinio draudiminius yra išvardytos žemiau.

Priklausomai nuo jūsų kredito balas, ir skolos pajamų santykis, jums gali tekti tenkinti vieną ar daugiau iš šių reikalavimų FHA patvirtinimo.

  • Rezervai:  Skystas turtas, kuris bus padengti savo hipotekos mokėjimus už mažiausiai tris mėnesius. Jei perkate didesnį turtą (nuo trijų iki keturių vienetų), jums reikės pakankamai šešis mėnesius. Pinigai gaunate kaip dovana ar paskolą negali būti laikomas rezervų.
  • Patirtis:  Jūsų mokėjimas (jei patvirtinta) negali viršyti esamą būsto išlaidas iki 5 proc $ 100 mažiau. Tikslas yra išvengti dramatiškų didėja ( “mokėjimo šoko”) arba Mėnesinė įmoka kad nesate pripratę.
  • Nėra nuožiūra skolos:  Jei atsipirks visi jūsų kredito kortelės visiškai, jūs tikrai ne skolos – bet jūs turėjo galimybę sukti skolą, jei norite. Deja, visiškai skolos nemokamai gyvensena nepadeda jus čia.
  • Papildomos pajamos:  Kai kuriais atvejais, automatizuotas draudimo negali tikėtis viršvalandžius, sezoninių darbo užmokestis, ir kiti elementai, kaip dalį savo pajamų. Tačiau su rankiniu draudiminius, jums gali būti suteikta galimybė parodyti didesnes pajamas (kaip ilgai, kaip jūs galite dokumentuoti pajamas ir gali tikėtis, kad ji toliau).
  • Kiti veiksniai:  Priklausomai nuo jūsų paskolos, kiti veiksniai gali būti naudinga. Apskritai, idėja yra parodyti, kad paskola nebus našta ir galite sau leisti grąžinti. Stabilumas savo darbą niekada skauda, ir daugiau atsargų nei reikalaujama taip pat gali padaryti skirtumą.

Patarimai dėl proceso

Planuoti lėtai ir daug laiko reikalaujantis procesas. Tikrasis žmogus turi eiti per jūsų pateiktų dokumentų ir nustatyti, ar nėra jums gauti paskolą – tai užima daug laiko.

Daug popierizmo:  Getting hipotekos visada reikalauja dokumentus. Rankinis draudimo reikalauja dar daugiau. Tikėtis, kad atkasti kiekvieną įsivaizduojamą finansinę dokumentą ir išlaikyti kopijas viską, ką pateikti (tuo atveju, jei reikia iš naujo pateikti). Jums reikės įprastų paystubs ir banko ataskaitas, bet jūs taip pat gali tekti rašyti arba pateikti raides, paaiškinti savo situaciją ir padėti savo Draudikai patikrinti faktus.

Homebuying procesas:  Jei darote pasiūlymą, statyti daug laiko draudiminius prieš uždarant. Įtraukti finansavimo nenumatytų, kad jūs galite gauti savo nuoširdžią pinigus atgal, jei jūsų prašymas bus atmestas (pasitarkite su savo nekilnojamojo turto agentas suprasti galimybes). Ypač karštomis rinkose, jums gali būti mažiau patrauklus, kaip pirkėjo, jei jūs naudojate vadovą prisiimamas.

Naršyti alternatyvas:  Jei vadovas draudimo neveikia už jus, gali būti ir kitų būdų, kaip gauti būstą. Kietos pinigų skolintojai gali būti laikinas sprendimas, o jūs statyti kreditą arba laukia neigiamas elementus nukristi jūsų kredito ataskaitą. Privatus kreditorius, kartu skolininkas, arba cosigner (kai pasirinktas atsakingai), taip pat gali būti išeitis. Galiausiai, jūs galite nustatyti, kad jis tiesiog daro daugiau prasmės nuomotis, kol būsite galėtų gauti patvirtinimą.

Štai, kiek pinigų jūs prarasti neinvestuoja

Štai, kiek pinigų jūs prarasti neinvestuoja

Investavimas yra esminė bet finansinį planą. Deja, daugelis žmonių neturi investuoti savo santaupas, siūlanti platų pasiteisinimų išlaikyti savo pinigus iš rinkos.

Tai gali būti pražūtingai savo ilgalaikę finansinę būklę. Norėdami geriau suprasti, kodėl, leiskite pažvelgti į kai kuriuos numerius, todėl jūs galite pamatyti, ką jūs prarasti neinvestuoja.

Jums reikės lėšas pensijai

Prieš mes į ką prarasti neinvestuoja detales, svarbu suprasti savo poreikius ateityje.

Daugumai žmonių, didžiausia finansinė etapas yra diena eisi iš darbo ir negrįžta. Tačiau nuo tos dienos, jūs vis dar atsakingas mokėti savo išlaidas, kaip ir jūsų paychecks nustojo.

Pensijos blukimas į atmintį, ir dauguma Millennials niekada turėjo vieną. Socialinė apsauga yra puikus, tačiau vargiai pagrindus poreikius daug pensininkų, ypač jei norite išlaikyti tą patį gyvenimo lygį išėjus į pensiją.

Kai išeina į pensiją, jūs vis dar turite mokėti už maistą, drabužius, ir bet kokių kitų pragyvenimo išlaidas, tačiau greičiausiai dėl mažesnio biudžeto. Kad būtų suformuotas į pajamų skirtumą, jums reikės pensinį fondą. Ir be investuoti, kad pensijų fondas beveik neabejotinai nebus augti pakankamai remti savo pajamų išėjus į pensiją poreikius.

Iš neinvestuoja $ 20 už Mėnesio Savikaina

Daugelis žmonių sako, kad jie neturi pakankamai pinigų investuoti, bet jums nereikia sutaupyti šimtus ar tūkstančius dolerių per mėnesį, kad ji verta.

Tiesiog taupymo šiek tiek išauga iki. Pažvelkime, ką $ 20 tampa per tam tikrą laiką, jei buvo tai investuoti.

Prieš palūkanas, 20 $ per mėnesį išauga iki 240 $ per metus. Per 25 metų, tai yra 6000 $. Kad vien yra gražus šiek tiek pinigų, bet dėka akcijų rinkos galios, ji gali būti verta gana šiek tiek daugiau.

Jei buvo investuoti $ 240 už kiekvienų metų pabaigoje 25 metų ir uždirbti 10 proc-maždaug metinę grąžą S & P 500 per tam tikrą laiką, jūs turite $ 23.603 pabaigoje. Jei buvo investuoti 20 $ automatiškai kas mėnesį, o ne metų pabaigoje, jūs turite $ 26.537 per 25 metų pabaigoje.

Iš neinvestuoja 20 $ per mėnesį per savo karjerą kaina yra daugiau nei $ 20,000! Tai ne pliauska kaita. Įsivaizduokite, kiek $ 20.000 eina į pensiją. Daugeliui žmonių, tai yra pusę metų pajamos.

Net jei jūs įdėti savo pinigus į taupomąją sąskaitą, jūs prarandate, palyginti su investavimo rinkose. Geriausi taupomosios sąskaitos palūkanų normas šiandien yra maždaug 1 proc; ties 25 metų sutaupyti 20 $ per mėnesį kiekvieno mėnesio pradžioje pabaigoje, jūs turite $ 6,819.08. Tai yra daugiau nei $ 800 daugiau nei tik įdaras jį su čiužiniu, bet vis dar penkių skaičiai nesiekia ką norite gauti investuojant į rinkas.

Vis dėlto, net, kad $ 26,000 bus tik eiti iki šiol pensijai. Taigi pažiūrėkime, kas atsitinka, kai jūs investuoti daugiau nei $ 20 per mėnesį.

Iš neinvestuoja kaina auga kartu su jūsų Galimybė išsaugoti

Šansai yra jūs išleisite mažiausiai 70 $ per mėnesį, kas jums tikrai nereikia.

Aš naudojamas norint gauti kabelinė televizija, pavyzdžiui, bet tada nusprendė, kad nebuvo verta 70 $ per mėnesį į zoną iš priešais boob vamzdžio. Jei buvo atšaukti kabelį ir investuoti per mėnesį 70 $, jums baigtųsi 25 metų investuoti su $ 92.878 -again, darant prielaidą, kad vidutinė metinė grąža 10 proc per metus, sudedama mėnesį.

Žinoma, infliacija reiškia, kad $ 92.878 neisiu beveik tiek, kiek per 25 metų, kaip ji šiandien. Taigi leiskite jį dar labiau. Jei buvo investuoti 211 $ per mėnesį IRA ar Roth IRA, jūs nukentėjo didžiausią $ 5,500 metinį nustatytą IRS limitą. Investuoti, kad 5500 $ per metus 25 metų vidutine grąža S & P 500, jums reikės $ 608,131.98 .

Dabar mes kalbame! Tai vis dar žemiau, ką daugelis žmonių turi išeiti į pensiją, tačiau ji kelia jums gerai kelyje.

Nenukentės ignoruojant investuoti Power

Net Warren Buffett pradėjo savo pirmą investicijų.

Galite sugalvoti skalbimo sąrašą priežasčių neinvestuoti, bet aš galiu duoti jums 20000 priežastis turėtumėte pradėti investuoti ne mažiau kaip 20 $ per mėnesį-ir dar daugiau priežasčių net daugiau investuoti.

Kiekvieną dieną jūs laukiate investuoti, jūs prarandate. Stop prarasti ir pradėti uždirbti. Jūsų pinigai bus ne uždirbti jums nieko, nebent jūs įdėti jį į darbą.

Kas yra obligacija ir kaip Bondo Investicijos darbe?

Kurio Investavimas į obligacijas pradedantiesiems apžvalga

Kas yra obligacija ir kaip Bondo Investicijos darbe?

Kartu su atsargų ir nekilnojamas turtas, investavimas į obligacijas yra vienas iš pagrindinių koncepcijų, jums reikės suprasti, kaip jums pradėti kurti savo portfelį. Jeigu jūs kada nors norėjo paklausti: “Kas yra obligacija?” arba “Kaip jūs investuoti į obligacijas?” Šis straipsnis buvo parašytas specialiai jums. Kitame minutę ar dvi, jūs ketinate gauti pagrindinę apžvalgą, kaip obligacijos dirbti, kas (ir kas) jie išleidžiami, pagrindinis apeliacinis skundas investuoti į obligacijas, ir kai kurie iš pagrindinių aplinkybes, jūs norite, kad veiksnys į bet kokį sprendimą, kapitalo paskirstymo, jeigu jūs nuspręsite pridėti obligacijas ar kitus panašius fiksuoto pajamų vertybinius popierius į savo portfelį.

Kas yra obligacija?

Pirmas dalykas, pirma: Kas yra obligacija? Kaip sužinojote Obligacijos 101 – Kas jie yra ir kaip darbas , obligacijų, jos pagrindinės formos, paprastas vanilės obligacijų yra tipo paskola. Investuotojas priima savo arba savo pinigus ir laikinai skolina jį į obligacijų emitentu. Mainais, investuotojas gauna palūkanų pajamos iš anksto nustatytu greičiu (kuponas koeficiento) ir iš anksto nustatytu laiku (kuponas data). Obligacijų turi galiojimo datą (termino suėjimo dienos), kuriame taškas turi būti grąžino nurodyta nominali vertė obligacijos. Daugeliu atvejų, su įsidėmėtina išimtis tam tikrų JAV vyriausybė taupymo obligacijas, pavyzdžiui, serijos EE taupymo obligacijas, obligacijų nustoja egzistuoti suėjus terminui.

Supaprastinta iliustracija gali padėti. Įsivaizduokite, Coca-Cola “kompanija norėjo skolintis 10 mlrd $ iš investuotojų įsigyti didelį arbatos įmonę Azijoje. Jis mano, kad rinkos leis tai nustatyti kupono norma 2,5% savo norimą termino pabaigos, kuris yra 10 metų į ateitį.

Tai išduoda kiekvieną obligaciją nominali vertė $ 1,000 ir žada sumokėti proporcingą pusmetį. Per investicijų banko, tai priartėja investuotojai, kurie investuoja į obligacijas. Šiuo atveju, kokso reikia parduoti 10.000.000 obligacijas kiekvieną $ 1,000 kelti savo norimą $ 10000000000, kol moka mokesčius tai patirti.

Kiekvienas $ 1,000 obligacijų ketina gauti 25,00 $ per metus palūkanas. Kadangi palūkanų mokėjimas yra pusmetinis, ji ketina atvykti kaip $ 12.50 kas šešis mėnesius. Jei viskas vyks gerai, bent 10 metų pabaigoje, originalus $ 1000, bus grąžintas, termino suėjimo dienos ir obligacijų nustos egzistuoti. Jei bet kuriuo metu, palūkanų mokėjimą arba nominali vertė termino pabaigoje yra ne investuotojas laiku gavo, obligacija, sako, kad už akių. Tai gali sukelti visus gynimo priemonių rūšių ir obligacijų turėtojų, priklausomai nuo teisinės sutarties, reglamentuojančios obligacijų emisiją. Ši teisinė sutartis yra žinomas kaip obligacijų įlinkimas. Deja, mažmeniniai investuotojai kartais rasti šiuos dokumentus labai sunku ateiti iki, skirtingai nuo 10K ar metinio pranešimo dėl akcijų dalies. Jūsų brokeris turėtų galėti padėti jums susekti būtinų drožles jokios konkrečios obligacijų, kad sugauti savo dėmesį.

Kas yra skirtingų tipų obligacijų investuotojas gali įsigyti?

Nors bet kurios konkrečios obligacijų specifika gali skirtis Wściekle – ne dienos pabaigoje, obligacija yra tikrai tik sutartis sudarytas tarp emitento (skolininko) ir investuotojo (skolintojas), todėl bet kokios teisinės nuostatos, nuo kurių jie gali susitarti teoriškai galima dėti į obligacijų įlinkimas – tam tikri eiliniai muitinės ir modeliai atsirado laikui bėgant.

  • Nepriklausomi Vyriausybės obligacijos  – Tai yra suverenios vyriausybės obligacijas. Jungtinėse Valstijose, tai būtų dalykų, pavyzdžiui, JAV iždo vekselius, obligacijas, ir pastabos, kurios yra užtikrinamos visos tikėjimo ir kredito šalies, įskaitant teisę mokesčio, siekiant patenkinti savo konstituciškai reikalingus įsipareigojimus. Be to, suverenios vyriausybės dažnai išduoda specialių tipų obligacijos nuošalyje nuo jų pirminių įsipareigojimų. Agentūra obligacijas, kurios išleistos vyriausybinių agentūrų, dažnai įvykdyti konkrečius įgaliojimus ir, nepaisant naudojasi numanoma prielaida atsargines iš pačios valdžios, dažnai teikia didesnį derlių. Be to, taupymo obligacijos, kurios mes jau aptarė, gali būti ypač įdomi esant tinkamoms aplinkybėms; pvz, serijos I taupymo obligacijos, kai infliacija yra rizika. Jei esate JAV pilietis, kuris turi dideles pinigų atsargas toli viršija FDIC draudimo reikalavimų, vienintelis priimtinas vieta parkuoti lėšas yra TreasuryDirect sąskaita. Kaip bendra taisyklė, tai geriausia, kad būtų išvengta investuoti į užsienio obligacijas.
  • Savivaldybių obligacijos  – tai valstybės ir vietos vyriausybių obligacijas. Jungtinėse Amerikos Valstijose, savivaldybių obligacijas dažnai neapmokestinama pasiekti du dalykus. Pirma, ji leidžia savivaldybė mėgautis mažesnę palūkanų normą, nei ji būtų kitaip turi mokėti (palyginti savivaldybės ryšį su apmokestinamojo obligacijų, turite apskaičiuoti apmokestinamąjį lygiavertį derlių, kuris yra paaiškintas tame straipsnyje anksčiau susietą šioje dalyje) , palengvinti naštą atlaisvinti daugiau pinigų dėl kitų svarbių priežasčių. Antra, ji skatina investuotojus investuoti į pilietinių projektų, kurie pagerins civilizacijos, pavyzdžiui, finansavimo kelių, tiltų, mokyklų, ligoninių, ir dar daugiau. Yra daug skirtingų būdų, kaip atsikratyti potencialiai pavojingų savivaldybės obligacijas. Jūs taip pat norite įsitikinti, kad jūs niekada įdėti savivaldybių obligacijas į savo Roth IRA.
  • Įmonių obligacijos  – tai korporacijos, partnerystės, akcinių bendrovių ir kitų komercinių įmonių išleistas obligacijas. Įmonių obligacijos dažnai siūlo didesnį derlių nei kitų tipų obligacijos tačiau mokesčių kodas nėra palankios jiems. Sėkmingas investuotojas gali tekti mokėti 40% iki 50% jo ar jos bendras palūkanų pajamas federalinių, valstijos ir vietos vyriausybių mokesčių pavidalu, todėl juos kur kas mažiau patraukli nebent kai spraga arba atleisti Rūšiuoti gali būti naudojami. Pavyzdžiui, esant tinkamoms aplinkybėms, įmonių obligacijos gali būti patrauklus pasirinkimas įsigijimo per SEP-IRA, ypač, kai jie gali būti įgytas už daug mažiau nei jų tikroji vertė, dėl masinio likvidavimo rinkos panikos, kaip antai ta, kuri įvyko 2009 m.

Kokie pagrindiniai rizikos veiksniai Investavimas į obligacijas?

Nors toli nuo baigtinio sąrašo, kai kurie iš pagrindinių rizikos investuojant į obligacijas yra:

  • Kredito rizika  – Kredito rizika reiškia negauna savo pažadėjo ar palūkanų tuo sutartyse metu tikimybė dėl emitento nesugebėjimo ar nenoro platinti jį jums. Kredito rizika dažnai valdo rūšiavimas obligacijas į dvi dideles grupes – Investicijų reitingo obligacijas ir didelės rizikos obligacijų. Absoliutus didžiausias investicinio reitingo obligacijų yra trivietis AAA reitingo obligacijos. Pagal beveik visose situacijose, tuo didesnė obligacijos įvertinimas, tuo mažesnis įsipareigojimų nevykdymo tikimybė, todėl mažesnė palūkanų norma savininkas gaus kaip kiti investuotojai yra pasirengę mokėti didesnę kainą už didesnį saugumo tinklą vertinant pagal finansinių rodiklių, kaip antai iš karto fiksuoti įsipareigojimų skaičius yra taikoma grynojo pelno ir pinigų srautų ar palūkanų padengimo koeficientas.
  • Infliacijos rizika  – Visada yra tikimybė, kad vyriausybė bus priimti politiką, tyčia ar netyčia, kurie veda į plačiai infliacijos. Nebent turite kintama palūkanų obligacijų ar pati ryšį turi tam tikrą built-in apsaugos, aukštos infliacijos gali sunaikinti savo perkamąją galią, kaip jums gali rasti sau gyvena pasaulyje, kur kainos būtiniausių prekių ir paslaugų yra gerokai didesnis, nei rūšiuoti jūs lyg iš to laiko, jūs gaunate jūsų pagrindinė grįžo į jus.
  • Likvidumo rizika  – Obligacijos gali būti kur kas mažiau skysčio, nei dauguma didžiųjų mėlyna chip atsargos. Tai reiškia, kad, kai įsigijo, jums gali turėti sunku juos parduoti viršuje dolerio. Tai yra viena iš priežasčių, tai yra beveik visada geriausia apriboti atskirų obligacijų pirkimą savo portfelį į obligacijas jūs ketinate laikyti iki išpirkimo termino pabaigos. Pateikti realaus gyvenimo iliustracijas, aš neseniai dirbo, kad padėtų kas nors išparduoti keletą obligacijų pagrindinis universalinėje parduotuvėje Jungtinėse Amerikos Valstijose, kuriuos planuojama bręsti 2027 Obligacijos buvo kaina $ 117,50 metu. Mes padarėme skambutį į obligacijų stalo – galite neprekiauja dauguma obligacijas internetu – ir jie užgesino prašymą pasiūlymą už mus. Geriausia kas buvo pasirengę pasiūlyti buvo $ 110.50. Šis asmuo nusprendė surengti obligacijas, o ne dalį su jais, bet tai nėra neįprasta susidurti tokį neatitikimą tarp cituojamo obligacijų vertę bet kuriuo metu ir ką galite  iš tikrųjų  gauti už jį; skirtumas žinomas kaip obligacijų plitimo, kuris gali pakenkti investuotojų, jei jie nėra atsargūs. Tai beveik visada geriausia prekybos obligacijas didesniais blokų dėl šios priežasties, kaip galite gauti geresnius pasiūlymus iš institucijų.
  • Reinvesticijos riziką  – Kai investuoti į obligacijų, žinote, kad tai tikriausiai bus išsiųsti jums palūkanų pajamos nuolat (kai obligacijas, žinomas kaip nulinės atkarpos obligacijos, nereikia platinti palūkanų pajamų, patikrinimų ar tiesiogiai indėlių, bet forma, o ne , išleidžiami su specialiai apskaičiuotas nuolaida par ir bręsta jų nominaliąja verte su interesų efektyviai buvo kaltinama per laikymo laikotarpį ir išmokėtos visus iš karto, kai terminas atvyksta). Yra pavojus, šiame, nors, kad jūs negalite nuspėti iš anksto tiksli norma, pagal kurią bus galima reinvestuoti pinigus. Jei palūkanų normos gerokai sumažėjo, jūs turite įdėti savo šviežią palūkanų pajamos dirbti obligacijų duoda mažesnę grąžą nei buvo naudojasi.

Skolinimasis iš gyvybės draudimo polisą – Ką reikia žinoti

Gera ar bloga idėja?

Skolinimasis iš gyvybės draudimo polisą

Nors tradicinis gyvybės draudimas buvo sukurta siekiant suteikti išmoką mirties iki A į apdraustojo mirties atveju naudos gavėjo, keletas produktų vystėsi antroje 20-ojo amžiaus, kad įtraukti santaupų ar investicijų. Skolinimasis iš gyvybės draudimo polisą galima laikyti, jei turite nuolatinį gyvybės draudimo politiką su vertybėmis. Du pavyzdžiai gyvybės draudimo politiką, kuri teikia pinigų vertės Visa gyvybės draudimo ir universalus gyvybės draudimas.

Patikrinkite savo gyvybės draudimo polisas pamatyti, jei ji apima paskolų teikimą.

Ar Jūs skolintis iš Terminas gyvybės draudimo?

Pigūs gyvybės draudimo kaip trukmės gyvybės draudimo neleidžia jums skolintis pinigus iš politikos. Priežastis trukmės gyvybės draudimo laikomas prieinamos arba pigus, nes jis yra grynas gyvybės draudimo polisas, ji neturi, išskyrus faktinio mirties naudai vertė turi būti mokamas nuo apdraustojo mirties, jeigu apdraustasis miršta per nustatytą terminą.

Skolinimosi pagrindai iš savo gyvybės draudimo polisas

Jei jūs galvojate apie skolindamasi iš savo gyvybės draudimo polisą, tikriausiai buvo parduota politiką, siūlomų pinigų vertės ir naudojamas tai kaip dalį savo strategijos sprendžiant, kokios gyvybės draudimo yra geriausias jums. Pirmas dalykas, ką jums reikia padaryti, jei jūs ketinate skolintis pinigų ar panaikinimo lėšų iš savo gyvybės draudimas yra nuspręsti, ar verta savo aplinkybė.

Prieš skolintis, kreipkitės į agentas arba atstovas paleisti “in-jėga iliustracija.” In-FORCE iliustracija bus parodyti jums, kaip jūsų paskola turės įtakos jūsų politiką. Be to, ištirti kitas galimybes ir pasverti privalumus ir trūkumus, skolindamasi iš savo politiką.

Kaip veikia Skolinimasis iš gyvybės draudimo polisą darbo?

Kai skolintis remiantis grynųjų pinigų verte savo gyvybės draudimo polisą, jums skolintis pinigus iš gyvybės draudimo bendrovės.

Paskolą iš savo draudimo bendrovę, yra daug lengviau gauti nei banko paskola, nes jie naudoja pinigų vertę savo politiką kaip užstatą. Jei neturite grąžinti paskolą, jie imsis jį iš pinigų verte savo politiką arba savo mirties naudai. Viena iš pagrindinių problemų, susijusių su tai, kad jei paskola nebūtų grąžinta, ir jūs neturite mokėti palūkanas, tada palūkanos bus junginys ir turi būti įtraukta į jūsų paskolos likutį ir gali baigtis kaip pinigų vertę. Skolinimasis iš savo gyvybės draudimo polisą reikalauja atsargaus planavimo ir stebėsenos jūsų paskolos likutis ir pinigų vertybių, arba galbūt rizikuojate prarasti savo politiką. Tai kur in-jėga iliustracija bus praversti.

Kada galima skolintis iš savo gyvybės draudimo polisas?

Jūs paprastai galite pasiskolinti arba imtis pinigų iš jūsų gyvybės draudimo polisas po to, kai pastatė pinigų vertę. Jūs turite kreiptis į savo finansų planuotojas arba patarėjas, ar jūsų gyvybės draudimo atstovas sužinoti, kas jūsų pinigų vertė yra ir aptarti, kokį poveikį bus jūsų politikos, taip pat, jei ten bus mokesčių pasekmės.

Yra keletas veiksnių, kuriuos reikia apsvarstyti prieš jums atšaukti arba išgryninti gyvybės draudimo polisą, skolintis prieš jį arba imtis pinigų vertybes.

Ar jūs turite grąžinti paskolą skolindamasi iš savo gyvybės draudimo polisas?

Skirtingai nei bankų paskolos ar hipotekos, jums nereikės grąžinti paskolą galite imtis, kai skolinimasis iš nuolatinės gyvybės draudimo polisą. Tačiau, kai jūs skolintis pinigus remiantis savo pinigų verte, suma, kurią skolintis gali sumažinti mirties naudos iš gyvybės draudimo dalį savo politiką. Jei jums nereikia mokėti paskolos atgal ir palūkanas kartu su pasiskolintos sumos prasideda viršyti pinigų vertę, galite įdėti savo gyvybės draudimo polisas gresia pavojus. Tai gali įvykti greičiau nei jūs manote.

5 dalykai patikrinti prieš skolinantis iš gyvybės draudimo polisą

Prieš skolintis iš gyvybės draudimo polisą, jums reikia turėti rimtą diskusiją su savo finansinio planavimo ar draudimo konsultantu suprasti ilgalaikius ir trumpalaikius padarinius ir riziką.

Yra daug paslėptų išlaidų, kad jūs negalite pradžių realizuoti, ir jūs norite įsitikinti, kad tai yra geriausias variantas jums.

  • Aptarkite, kaip paskola ir palūkanos turės įtakos jūsų gyvybės draudimo polisą, įsitikinkite, kad išmoka mirties atveju dalį savo politika yra ne grėsmė.
  • Sužinokite, jei jums teks sumokėti “alternatyviąsias sąnaudas”
  • Įsitikinkite, kad galite sau leisti mokėti palūkanas ir kitus mokesčius, arba išsiaiškinti strategiją remiantis savo konkrečią politiką, kad bus prasminga jums. Ne visi principai yra vienodi ir kiekvieno aplinkybė yra skirtingos.
  • Jei negalite grąžinti palūkanas jūsų paskola, pagalvokite. Į-Force iliustracija padės jums suprasti šį aspektą.
  • Jei remdamasi savo politika mokėti palūkanas už paskolą dividendams, turi realią pažvelgti detales su savo atstovo ar finansų patarėjas. Tai gali būti brangus, jei struktūra nėra tinkamai.

Visi šie klausimai turėtų sugalvoti, kai jums pažvelgti į-FORCE iliustracija jūsų paskolos poveikį su jūsų agentas ar konsultanto.

Priežastys skolintis iš gyvybės draudimo polisą vs Banko

Kai kurie žmonės nusipirko gyvybės draudimo su vertybėmis, specialiai sukurti turtą taip, kad vėliau gyvenime jie gali skolintis iš savo gyvybės draudimo polisą arba naudoti investicijas, kai jiems reikia.

  • Kai kurie žmonės skolintis iš savo gyvybės draudimo polisą, kad būtų išvengta paskolos vargo iš banko. Jei jūs turite grąžinti paskolą per pagrįstą laiką, ir neatsilikti nuo palūkanų mokėjimų, todėl jie nesikaupia ketinimą, tai gali būti be vargo variantas.
  • Skolinimasis iš savo gyvybės draudimo polisą leidžia daug lanksčiau grąžinimo. Pavyzdžiui, kai skolintis iš banko, jūs turite mėnesinius mokėjimus padaryti per fiksuotą terminą, o jei jūs skolintis iš savo gyvybės draudimo polisą, galite grąžinti kuo mažiau arba tiek, kiek norite, bet kuriuo laiko intervalą. Vėlgi, jūs turite būti atsargūs, kaip šis poveikis jūsų paskolos vertę vs savo pinigų vertę palūkanos kaupiasi, bet jei jums reikia tik paskolą per trumpą laiką, tai gali tikrai padės jums skolintis pinigus ir sumokėti jį atgal į savo sąlygos.
  • Jei suma jums skolintis yra žymiai mažesnė už piniginę vertę, ir jūs turite planus ir priemones grąžinti palūkanas ir vertę protingą laiką (jūsų gyvybės draudimo agentas gali padėti jums suprasti tai), tada skolindamasi iš savo politika bus geras pasirinkimas už jus.

Jūs galite skolintis iš grynųjų pinigų vertę nuolatinės politikos, tačiau prieš jums padaryti įsitikinkite, kad esate pasirengę tinkamai valdyti sandorį turėdami išsamią diskusiją su savo planuotojas.

Saugokitės Nekilnojamojo implikacija skolindamasi iš savo gyvybės draudimo polisas

Mes davė jums pagrindinę sąrašą dalykų, kuriuos reikėtų atkreipti dėmesį, jei jūs ketinate skolintis iš savo politikos, ši informacija gali būti naudojama kaip atskaitos tašką aptarti galimybę su savo licenciją patarėju ar atstovas ir priimti pagrįstą sprendimą. Yra protingų būdų valdyti skolindamasi iš savo gyvybės draudimo polisas, kuri gali suteikti gerą naudą, bet taip pat yra riziką, kai jis nėra daroma su kruopštaus planavimo.

Pavyzdys, kaip skolinimosi iš savo gyvybės draudimo polisas gali būti problema, ypač jei jūs skolintis pinigų, nes jums kyla kietuosius finansinius kartus pavyzdys yra tai, kad jūsų pinigų vertė savo gyvenimo politikos yra apsaugotas nuo kreditorių, bet paskola iš gyvybės draudimo politika yra laikoma pinigų, ir todėl tai nebėra apsaugotas nuo kreditorių.

Paskutinis dalykas, ko jums reikia imti paskolą be didelį paveikslėlį. Kas yra svarbiausia jums reikia nepamiršti, kad tai yra ne tas pats, kaip traukiant pinigus iš taupomosios sąskaitos, tai sudėtingas sandoris, ir jums reikia įsitikinti, kad jūs tikrai suprasti.

Pavyzdžiai Skolinimosi pinigus iš gyvybės draudimo polisas

Jane mokėjo į visą savo gyvybės draudimo polisą, nes ji buvo 22. Savo 40-gimtadienio, ji nusprendė, kad ji norėjo pirkti sau į burlaivis ji visada svajojo apie kaip dovana sau ir praleisti šiek tiek laiko ant vandens su vaikais kad vasarą, kol jie tapo paauglių ir gavo per daug užsiėmę imtis laiko praleisti su šeima.

Ji buvo dar pasiteisina savo namuose, todėl ji nenorėjo imti papildomą paskolą, todėl ji nusprendė pasinaudoti kai jos santaupų ir skolintis likusius $ 20,000 jai reikia iš pinigų verte savo gyvybės draudimo polisą.

Kai ji vadinama gauti paskolą ir aptarė pasekmes su savo finansų patarėju, ji sužinojo, kad ji galėtų skolintis pinigus, tačiau, kad ši suma gali sumažinti mirties išmokos dydį. Tai reikštų, kad jei kažkas jai nutiko ir ji mirė, jos šeima būtų gauti tik mirties naudą, atėmus paskolos sumą, jei ji nebuvo mokėti jį atgal. Kad nesivargino jos tiek daug, bet tada jos finansinis patarėjas išvyko paaiškinti, kad nors ji neturėjo grąžinti paskolą, ji gali baigtis mokėti palūkanas, ir sudėtines palūkanas. Kai jie dirbo detales Jane nusprendė už burlaivis paskolos tikriausiai nebuvo geriausias naudojimas savo sukaupta pinigų verte, ir ji nusprendė išsinuomoti valtį, o ne, o ne rizikuoti mokėti visų mokesčių ir sudėtines palūkanas arba rizikos savo politiką ilgas terminas.

Pavyzdys Skolinimasis iš gyvybės draudimo polisą pradėti verslą

Gabija nusprendžia ji nori paimti pinigus iš jos gyvybės draudimo politiką pradėti savo verslą. Ji niekada paleisti verslą anksčiau, todėl ji yra susirūpinę skolinimosi iš banko. Ji taip pat nenori turėti kitą paskolą savo kredito ataskaitą. Kadangi Jane jau padaryta tam tikrą rinkos tyrimą ir turėjo tam tikrą paklausą savo paslaugas jau, ji mano, kad ji gali valdyti grąžinti savo gyvybės draudimo paskolą per dvejus metus. Skolinimosi pinigus kaip investicija į save ir ateities verslo prasmę, todėl ji išperka paskolą.

Senatvės planavimo 101: Viskas, ką reikia žinoti apie taupymo pensijai

Senatvės planavimo 101: Viskas, ką reikia žinoti apie taupymo pensijai

Daugumai iš mūsų mūsų išėjimo į pensiją kokybė priklauso nuo to, kiek pinigų mes išgelbėti. Nors jums gali tekti šiek tiek pensinio pajamų, socialinio draudimo ar pensijos, forma dažniau nei ne tai ne pakankamai. Tai reiškia, kad jis iki jums planuoti ir įdėti šiek tiek pinigų skirta pensiją. Štai ką jums reikia žinoti, norint gauti savo pensiją kelyje.

1. Planavimas savo ateities pensiją

Atsižvelgdama į savo svajonių pensiją trunka planavimą. Daugeliu atvejų jums gali tekti 30 ar daugiau metų rimtai pagalvoti apie tai, ką jūs norite daryti išėjus į pensiją ir kaip jūs ketinate ten patekti. Laikas gali būti arba jūsų didžiausias turtas ar jūsų blogiausias priešas. Jei pradėsite anksti, laiko yra jūsų pusėje, ir jūsų pinigai gali dirbti už jus. Jei laukti, kol pensijos yra vos per kelerius metus toli jūs turite labai mažai laiko pasivyti.

2. Kiek pinigų jums reikia išeiti į pensiją

Tai milijonų dolerių klausimas. Kiek pinigų jūs iš tikrųjų reikia išgelbėti iki išėjimo į pensiją? Problema yra tai, kad šis skaičius yra ne tas pats visiems. Jis visiškai priklauso nuo to, ką norite daryti išėjus į pensiją, ne kokio amžiaus planuojate išeiti į pensiją, ir kokios gyvenimo būdo tikitės turėti. Kai kurie žmonės gali išeiti į pensiją su labai mažai išgelbėti, o kiti gali prireikti daug pinigų į banką. Sužinokite, kaip apskaičiuoti, ką jūsų santaupų pensijai tikslas turėtų būti.

3. Senatvės planavimo mistakes į Venkite

Mes visi klystame, bet padaryti klaidą su savo pensijų planą gali turėti ilgalaikį ir sunkių pasekmių. Nesvarbu, ar tai išgryninimo 401 (K), kai jūs paliekate darbą ar ne investuoti savo pinigus tinkamai, iš pažiūros paprastas dalykas gali virsti svarbus klausimas per savo aukso metų. Štai keletas pensijų klaidų reikia vengti įsitikinti, kad jūs esate savo kelią į savo svajonių pensiją.

4. 401 (k) planas

Vienas iš populiariausių naudą, darbdaviai siūlo yra 401 (K) planas. Tai išėjimo į pensiją planą, kuris leidžia jums nukreipti savo paycheck dalį į investicijų sąskaitą. Idėja yra tai, kad jums sutaupyti šiek tiek pinigų ant mokesčių darant šias anksto mokesčių įmokas, o taip pat pasirenkant investicijas, kad augs, laikui bėgant, todėl jūs galite išeiti į pensiją su gražiu pinigų sumą. Yra keletas nauda ir trūkumai 401 (K), todėl sužinoti, kaip galite geriausiai išnaudoti jūsų, jei turite vieną turimą.

5. Tradiciniai IRA

Jei jus domina, turintys pilną kontrolę savo išėjimo į pensiją investicijų, tada IRA yra skirtas Jums. Šios individualios pensijų sąskaitos pasiūlyti daug tų pačių privalumų 401 (k), o taip pat suteikia jums pilną kontrolę, kur įdėti savo pinigus. Žinoma, ne kiekvienas turi teisę ir yra mažesni įmokų ribos, todėl sužinoti, ar tradicinės IRA yra jums tinka.

6. Rasti Lost pensiją

Ar dirbate praeityje darbdaviui, kuris galėjo uždarytos arba bankrutavo? Arba kas, jei jūsų dabartinis darbdavys galvoja apie uždarymo ir jūs skolingi pensiją? Nesijaudinkite, jūsų pensija gali dar saugus. Štai ką jums reikia žinoti, jei jūs stebite žemyn seną pensiją ir kaip jūsų pensija gali būti apsaugotas, jei jūsų darbdavys eina po.

Planuoti anksti ir dažnai

Pensinis planą, kuris geriausiai tinka jums gali būti identiškos, kas tinka kas nors kitas. Nepriklausomai nuo to, kaip jūs požiūris išėjimo į pensiją planavimo, yra viena bendra gija: planuojame anksti ir persvarstyti savo planą reguliariai gali padėti jums užsitikrinti patogesnį finansinę ateitį savo vėlesniais metais.

Abipusio fondų pagrindai: ką jie ir kaip jie gali padaryti jums pinigus

Abipusio fondų pagrindai: ką jie ir kaip jie gali padaryti jums pinigus

Investiciniai fondai yra turbūt lengviausias ir mažiausiai streso būdas investuoti į rinką. Tiesą sakant, daugiau naujų pinigai buvo įvesta į fondus per pastaruosius kelerius metus, nei bet kada anksčiau. Prieš šokinėti į baseiną ir pradėti mesti savo pinigus investicinių fondų, jūs turėtumėte žinoti, ką jie ir kaip jie veikia. Kaip dalis mūsų Užpildytas Pradedančiųjų vadovas Investavimas į investicinius fondus ypatinga, šis straipsnis gali suteikti jums pamatai, ko jums reikia pradėti suprasti investicinis fondas investuoti.

Kas yra investicinis fondas?

Paprasčiau tariant, investicinis fondas yra pinigų fondas teikia individualiems investuotojams, bendrovių ir kitų organizacijų. Fondų valdytojas yra pasamdytas investuoti pinigus investuotojai prisidėjo ir fondo valdytojas tikslas priklauso nuo fondo tipą; fiksuoto pajamų fondo valdytojas, pavyzdžiui, būtų siekiame teikti aukščiausios derlių mažiausią riziką. Ilgalaikis augimas vadybininkas, kita vertus, turėtų stengtis įveikti “Dow Jones Industrial Average ar S & P 500 per finansinius metus.

Uždaroji vs atviro tipo fondų, apkrovos vs be apkrovos

Investiciniai fondai yra suskirstyti kartu keturių eilučių: uždara pabaigoje ir atvirų fondų; pastarasis skirstomas į apkrovą ir be apkrovos.

  • Uždarieji fondai
    Šis fondas tipas turi nustatytą skaičių išleistų visuomenei per pirminį viešą siūlymą akcijų. Šios akcijos prekiauti atviroje rinkoje; Tai, kartu su tuo, kad uždarojo fondo nėra išpirkti arba išleisti naujas akcijas kaip normalus investicinio fondo, dalykai Fondo akcijų pasiūlos ir paklausos įstatymus. Kaip rezultatas, akcijos uždarojo tipo fondų paprastai prekybos su nuolaida iki grynosios turto vertės.
  • Atvirų fondų
    A investicinių fondų dauguma yra neterminuota. Be pagrindinio prasme, tai reiškia, kad fondas neturi nustatytą akcijų skaičių. Vietoj to, kad fondas bus išleisti naujų akcijų, kad investuotojas remiasi dabartinės grynosios turto vertės ir išpirkti akcijas, kai investuotojas nusprendžia parduoti. Atvirų fondų visada atspindi grynąją turto vertę fondo pagrindinių investicijų, nes akcijos yra sukurta ir sunaikinti, kaip reikia.
  • Apkrovos vs be apkrovos
    apkrovos, savitarpio fondų kalbėti, yra komisija pardavimo. Jeigu fondas mokesčiai apkrova, investuotojas mokės pardavimo komisinius ant grynųjų aktyvų vert ÷ s akcijų. Be apkrovos fondai linkę generuoti didesnę grąžą investuotojams Dėl mažesnės išlaidos, susijusios su nuosavybe.

Kokie yra investuoti į investicinio fondo nauda?

Investiciniai fondai yra aktyviai valdomas profesionalus pinigų vadybininkas, kuris nuolat stebi akcijas ir obligacijas Fondo portfelio. Kadangi tai yra jo ar jos pagrindinis okupacija, jie gali skirti gerokai daugiau laiko pasirinkdami investicijas nei individualaus investuotojo. Tai suteikia ramybę, kuri ateina su informuoto investavimo be analizuoti finansines ataskaitas arba apskaičiuoti finansinius rodiklius streso.

Kaip pasirinkti fondą, kuris man tinka?

Kiekvienas fondas turi tam tikrą investavimo strategija, stilių ar paskirtį; kai, pavyzdžiui, investuoti tik į Blue chip įmonių. Kiti investuoti į verslą pradedančioms įmonėms ar konkretiems sektoriams. Rasti savitarpio pagalbos fondą, kuris atitinka jūsų investavimo kriterijus ir stilius labai svarbu; Jei nieko nežinau apie biotechnologijų, jūs neturite verslo investuoti į biotechnologijų fondą. Jūs turite žinoti ir suprasti savo investicijas.

Po to, kai atsiskaitoma iš fondo tipą, kreiptis į Morningstar arba Standard and Poors “(S & P). Abu šie bendrovės numeris fondų reitingus remiantis praeities įrašo. Jūs turite atsižvelgti į šiuos reitingus su druskos grūdų. Praeities sėkmė yra ne ateities požymių, ypač jei fondo valdytojas neseniai pasikeitė.

Kaip pradėti investuoti į fondą?

Jei jau turite maklerio sąskaitą, galite įsigyti investicinių fondų akcijas, kaip ir sandėlyje laikytumėte akciją. Jei ne, galite apsilankyti fondo tinklalapį arba jiems skambinti ir prašyti informacijos ir paraišką. Dauguma lėšos turi minimalią pradinę investiciją, kuri gali skirtis nuo $ 25 – $ 100,000 + su dauguma į $ 1,000 – $ 5,000 asortimentą (minimali pradinė investicija gali būti iš esmės sumažinta arba atsisakyti visiškai, jei investicijos yra už pensijų sąskaitą, pvz 401k, tradicinių IRA arba Roth IRA ir / arba investuotojas sutinka automatinių, pasikartojančių atskaitymai nuo tikrinimo arba taupomosios sąskaitos investuoti į fondą.

Iš doleris sąnaudų vidurkio reikšmė

Doleris sąnaudų vidurkio strategija yra kaip taikomi investicinių fondų, kaip ji yra paprastųjų akcijų.

Steigimo toks planas gali gerokai sumažinti savo ilgalaikę rinkos rizika ir padidėti grynoji vertė per dešimt ar daugiau metų laikotarpį.

Kodėl jūsų automobilio draudimo toks didelis? (Ir kaip galima jums sumažinti savo tarifus?)

Jūsų automobilio draudimo tarifai gali atrodyti didelis, bet ten tikriausiai to priežastis. Štai kodėl jūsų automobilio draudimo yra toks didelis ir žingsniai, kurių galite imtis, siekiant sumažinti jį.

Kodėl jūsų automobilio draudimo toks didelis,

Atrodo, kad automobilių draudimo tarifai tik gaunu vis aukščiau ir aukščiau.

Ir dėl geros priežasties-jie yra.

Duomenys iš 2016 matyti, kad auto draudimo tarifai didėja sparčiausiai per 13 metų.

Bet kodėl?

Šiame straipsnyje aš jums parodysiu, ką lemia jūsų auto draudimo tarifas, kodėl jūsų lygis yra toks didelis, ir ką jūs galite padaryti, siekiant ją sumažinti.

Kokie veiksniai lemia mano automobilio draudimo išlaidas?

Yra daug veiksnių, kurie lemia įmoką jums mokėti už automobilio draudimą. Iš tiesų, valstybės ūkio draudimas apibrėžia septynių pirminių veiksnių jie atrodo, kai nustatyti savo automobilių draudimo įmokos:

  1. Your driving record—Insurance companies are going to want to know your complete history of driving before giving you a policy. This includes any and all accidents you’ve had in the past, as well as traffic violations, such as speeding tickets.
  2. Your driving patterns (how far and how often)—Plain and simple, you (and thus, the insurance company) are more at risk the further you drive and more often you are on the road.
  3. Your credit history—That’s right, believe it or not, insurance companies want to see your credit history. This includes all your debts as well as any tax liens, personal judgments, and medical bills.
  4. Where you live—This is often beyond your control (unless you move), but many insurance premiums are dictated by where you live. A number of factors go into this, such as the history of accidents in the area, the population demographic, and any other major considerations such as weather patterns. My parents live in Florida, for example, and their insurance rates doubled when they moved from Ohio.
  5. Your sex, marital status, and age—Again, not really something you can control, but insurance companies will look at historical averages of accidents based on your demographic and factor that into your premium.
  6. The type of car you drive—This is one thing that’s well within your control. Insurance companies will want to know if you’re driving a safe, boring car or a souped-up speedster that tends to get in a lot of accidents or gets stolen a lot.
  7. The policy you select (including deductibles)—Finally, the policy you end up selecting will be a huge determining factor in what you pay. Think of it like picking a health insurance plan. If you choose the plan with all the bells and whistles (or in the case of auto insurance, the coverage amounts you select), you’re going to pay more. Deductibles are also a big factor. The deductible is what you pay out of pocket when you get into an accident, for example.

Why is your car insurance so high?

Now that you know the factors that go into your car insurance premium, let’s look at why your car insurance might seem like it’s costing you a fortune.

Your driving record is terrible

If you have even a handful of accidents (even if they aren’t all recent), you’re going to pay a higher premium. Same goes for traffic violations. If you’re accumulating points faster than LeBron James, you’re in trouble. LeBron is rewarded for getting points – you’re not.

You have a history of big claims

Even if you’ve only had a couple of accidents, the payout resulting from those accidents will impact your premium. Someone who’s had a couple of minor fender benders is a much lower risk than someone who has totaled three cars.

You drive super long distances, and you drive a lot

If your commute to work is long, you may not be bothered by it because you can just listen to podcasts to pass the time. The problem is, you’re paying a higher premium because of it.

Your insurance company wants to know where you live and where you work, and trust me, they know how far you drive.

Your credit history is questionable

If you have no credit history or your credit report is less than stellar, you’ll pay more for car insurance.

It’s not to say that insurance companies care how much debt you have, but they’re looking for patterns of delinquency, liens against you, or taxes you’ve refused to pay.

Insurance companies are all about reducing their risk, and if you appear risky, they’ll make you pay for it.

You’ve had auto insurance canceled in the past

If you don’t get the required documentation to your insurer, or simply don’t pay your premium, they’ll fire you. Meaning – no insurance. If there’s a pattern of this happening, the insurer will raise your rate or turn you down entirely.

You live in a high-premium area

There are just certain areas of the country that charge a higher insurance premium. I mentioned what happened to my parents in Florida, but there are other areas of the country that have this problem, too.

If you live in a neighborhood that has a lot of theft, for instance, your premiums will be higher.

You’re a guy, you’re young, and you’re not married

Sorry fellas. Like State Farm said, they look at your gender, marital status, and age. Guys just get the short end of the stick when it comes to car insurance, especially early on in their driving careers, because of historic averages with accidents and traffic violations.

You have a child on your insurance

If you have a teenager on your policy, they’ll be considered a “youthful operator” and your premiums will go up.

You’re driving an “unsafe” car

It doesn’t matter how safe you feel in your car. If you’ve chosen a car that the insurance companies deem risky, you’ll pay for it. Many times, smaller, sportier cars get the brunt of this.

Also, the rumor about a car being red costing more in insurance is completely false. According to Esurance, “the year, make, model, body style, and the age of your vehicle” are what matter when it comes to the car you drive.

Your deductible is too low, or your coverage is too high

If your policy has a low deductible (typically under $1,000) your premiums are going to be much higher. While this may cost you less at the time of the accident, you’ll pay more in your monthly or annual car insurance premium.

Also, if you have chosen a coverage that’s higher than you need, you’ll pay extra. Note: before adjusting coverage levels, I’d definitely recommend talking to an insurance professional.

You’re not bundling

Perhaps you found a better deal by getting your auto, home, and motorcycle insurance at three different companies. While each one might be lower than if you were to individually sign up at one company, you’re missing out on a bundled discount.

Nearly every insurance company will give you a discount if you bring all of your business to them.

How to lower your car insurance premium

If you’ve read this far, you now know exactly how your rates are determined and why your current rate might be higher than you’d like.

You can reverse many of these factors by doing the opposite of what’s causing the rate to be high. But for good measure, here are a few more tips to cut your premium:

Find as many discounts as you possibly can, and take advantage of them

Every insurance company has several discount programs—such as military, student, good driver (no accidents or tickets), and much more. Check out your insurance company’s website to see what type of discounts they offer.

A simple Google search will tell you which discounts your company offers. If you find that you’re missing out on discounts, call your insurance company right away to make sure they give it to you.

A great example that many people overlook is low mileage discounts. If you have a long commute to work, but you carpool or take public transportation often, your insurance company needs to know–and should be giving you a discount for that.

Another common example is group insurance discounts. Many companies have relationships with auto insurers and, just like getting a discount on your cell phone, you can get a discount on your auto insurance just for working for a certain company.

Compare insurance costs before buying a car

This is so often overlooked. Many times when we buy a car, we know what we want. Whether it’s a specific model or just the cheapest car available (if you’re like me). What we often forget to do, though, is determine what it will cost to insure each of these cars.

Here’s an example. If you’ve narrowed your search down to two cars—Car A at $20,000 and Car B at $25,000—you might choose the cheaper option, all things being equal.

But in doing some research you might find that Car A costs double the amount to insure. As long as you have the car, you’ll be paying this premium.

Think about these things before purchasing a new or used vehicle. Your current insurance company will be more than happy to give you a quote on a few vehicles you’re comparing, so you know exactly what to expect.

Get a higher deductible

This is pretty much common sense, but if you raise your deductible, your premiums will go down. If you have a good driving record, you probably don’t need a low deductible anyway.

The odds of you getting into an accident are lower, so you should save money on a monthly basis by raising the deductible as high as you’re comfortable with.

Shop around and find a new, lower cost insurance provider

Tai yra mano numeris vienas rekomendacija . Jei mokate per daug draudimu, daug kartų geriausia vieta pradėti yra apsipirkti aplink.

santrauka

Tai lengva pamatyti, kodėl jūsų automobilio draudimo tarifai gali būti labai aukštai. Bet dabar, kad jūs turite žinių reikia nustatyti, kur jums trūksta galima sutaupyti, atitrūkti nuo socialinės žiniasklaidos naktį ir praleisti šiek tiek laiko gauti nuolaidas Jūs esate to verti!

Top 10 Kolegijos planavimas padarytos klaidos tėvai

Top 10 Kolegijos planavimas padarytos klaidos tėvai

1. Geriau numatomą Šeimos įnašas (EFK)

Su tiek mažai žiniasklaidoje kaip aukštasis planavimas gauna palyginti su kitų rūšių finansų planavimą, tai nenuostabu, kad tėvai daro klaidų kairę ir dešinę. Deja, su tiek mažai laiko tarp vaiko gimimo ir kolegijoje pradžios, ten paprastai labai mažai laiko, kad susigrąžintų iš kolegijos planavimo klaidų.

Nesvarbu, ar jūs tiesiog turėjo savo pirmąjį vaiką arba pagrindinis koledžo išlaidos yra vos per kelerius metus toli, tai niekada nevėlu įsitikinkite, kad esate teisingame kelyje. Tai būčiau tikrai bus protinga investicija savo laiko patikrinti dabartinius planus prieš mano sąrašą Top 10 Kolegijos planavimo klaidų.

Padidinus EFK

Numatomą Šeimos įnašas (EFK) yra jūsų šeimos pajamų ir turto, kuris jums bus tikimasi išleisti bet kuriais konkrečiais metais prieš finansinius pagalbos juntamas dalis. Iš esmės, finansinė parama apims tik išlaidas likusių virš ir už savo EFK.

Nors tai nėra prasmės pabandyti ir padaryti mažiau pinigų gauti didesnę finansinę pagalbą, ji prasminga įsitikinkite, kad jūsų vaiko taupomosios sąskaitos yra tinkamai pavadinimu. Pavyzdžiui, 20 procentai priklausančių vaiko (pvz UGMA arba utma sąskaitoms) turto, tikimasi, bus naudojama kasmet į kolegijų išlaidas. Tačiau tik 5.64 procentų turimų A tėvų vardu turto, tikimasi, bus naudojami. Dar geriau, nė vienas iš priklausančių senelių turtą tikimasi naudoti vaikui (nes nėra vieta paskirti tai ant FAFSA forma).

2. nežiūrite savo laiko horizontas

Skirtingai nuo senatvės turto, kurio dauguma žmonių bus lėtai ardančių per 20-40 metų, galite tikėtis, kad naudoti jūsų kolegijoje taupomosios sąskaitos per 2-4 metus lange. Tai reiškia, kad, skirtingai nei savo pensijų sąskaitą, jūs neturite laisvę išjoti laikiną žagsėti į investicijų rinkose.

Nors didesnės rizikos investicijos gali būti priimtina, kai turite dešimtmetį ar daugiau į kairę, kol pinigai reikalingi, kaip jums arčiau tikrųjų būtinybės atsiimti lėšas, jūs turėtumėte apsvarstyti juda link mažiau lakiųjų turtą. Neseniai įvedimas amžiaus pagrindu sąskaitų 529 skyriaus planus padarė šis procesas automatinis ir yra puikus pasirinkimas tėvams, kurie turi ribotus laiko ar investavimo žinias.

3. Ne Atsižvelgiant Jūsų Švietimo mokesčių lengvatos

Kai kurie iš dosniausių mokesčių lengvatų prieinamų viduriniosios klasės Amerikos yra skirtas kolegijos planavimą. Šios išmokos, kuri gali ateiti į mokesčių atskaitą ar mokesčių kredito forma, galite sutaupyti tūkstančius dolerių mokėti kolegijos mokslą arba jūsų valstybs skyrius 529 sąskaitą finansavimą.

Turbūt didžiausias mokesčių lengvatos, kurios lieka nepanaudota yra viltis stipendijų ir visą gyvenimą trunkančio mokymosi kreditų, kurie abu gali įdėti $ 1,500-2,000 atgal į kišenę ne mokesčių metu. Deja, daugelis tėvų yra visiškai nežino jie gali reikalauti šiuos privalumus.

4. Ne Naudojant studentų paskolų

Daugelis tėvų peržiūrėti studentų paskoloms, kaip gėdingai ženklas, kad jie nesugeba uždirbti pakankamai pinigų, ar ne padaryti gerą darbą taupymo, ką jie turėjo. Nors tai kartais gali būti tuo atveju, svarbu suvokti, kad kolegijų išlaidos spirale greičiau nei dauguma amerikiečių galite suspėti. Tinkamai naudojant tinkamus Federacinės Studentų paskolų programas gali padėti tėvai ir mokiniai finansuoti aukštesnįjį išsilavinimą ir ne mažiau kaip 3,40 proc per metus.

Nesvarbu, ar jūs manote, kad jums galiausiai skolintis pinigus per programą, kaip The Stafford ar PLUS paskolos, jis vis dar svarbu užpildyti FAFSA formą. Tai yra pagrindinės formos dauguma mokyklų finansinės pagalbos biure naudojamas siekiant nustatyti, kas jums gali būti gauti. Kaip senas sakoma, “blogiausia, kad gali atsitikti taip, kad jie sako” ne “!”

5. neįvertinti infliacijos poveikį

Iki jums suprasti, kaip greitai kolegijos išlaidos spirale iš kontrolės, tai yra sunku padaryti tinkamą darbą planuoja kolegijoje. Nors platus “pragyvenimo” išaugo arba “išpūstas” ne istorinės vidutiniškai 2 proc per metus, kolegijoje išlaidas linkę kiekvienais metais padidinti 5-6 proc. Tai reiškia, kad kolegijos sąnaudos auga tris kartus taip greitai, kaip kitos gyvenimo išlaidas, ir yra tikimybė tris kartus taip greitai, kaip jūsų paycheck.

Supratimas tinkamą investavimo pasirinkimą, taip pat naudojant sąskaitas, kad yra skirtas kovoti su infliacija, pavyzdžiui, iš anksto apmokėto mokslą planus, yra svarbu todėl, kad aukštasis išsilavinimas lieka per protingą nepasiekiamoje vietoje.

6. Kelionė Per išgalvotas Su savo investicijas

Aš nežinau, kas tai yra apie mus (ypač vyrams), kad mes reikalaujame vyksta nuo daiktų srautas. Bet, kas 10 šeimų aš padaryti kolegija planavimas su, ten bus tas, kuris primygtinai reikalauja netradicinių investicijų jų vaiko kolegijos sąskaitą. Bėgant metams, aš mačiau viską iš žmonių sodinimo mediena turi būti nuimta, kai jų vaikas eina į koledžą, kad kažkas bando Superka tam tikrą beisbolo žaidėjas naujokas kortelę.

Nesupraskite manęs klaidingai. Tai gali būti įdomus ir unikalus investicijos, kai dalis daug didesnio investicijų portfelio, tačiau jie nėra jūsų vaiko švietimo fondo vieta. Be to, kad dauguma šių investicijų prarasti mokesčių privilegijuotiems statusą kitų kolegijų sąskaitos mėgautis, jie taip pat atrodo, kad turėti neigiamos taip dažnai, kaip ne.

Mažiau nei dvidešimt metų, kol jūs ketinate reikia jūsų kolegijoje lėšų, klijuoti su tiesios ir siauras. Pasirinkite paprastus investicijas, kad gauti darbą; išvengti investicijų niekada skirtas kolegijos planavimą.

7. Nurodykite investicijos didelis metinis išlaidų

Deja, kaina ir išlaidos daugumos investicinių fondų ir 529 skyrius planus, atrodo, reikalauja pažangių laipsnį matematikos suprasti. Nors tai gali būti pagunda pamiršti šią kolegijos planavimo aspektas, todėl įsitikinkite, kad jūsų investicijos yra ekonomiškai efektyvus yra labai svarbus siekiant užtikrinti savo ilgalaikį augimą.

Nors tai gali atrodyti kaip ji turi didžiulį poveikį, papildomai 2 proc mokesčiai gali sumažėti portfelio anketa baigiant vertę iki 50 proc daugiau nei 20 metų laikotarpiui. Pernelyg dideli mokesčiai, net ir gerai atliekanti portfelio, gali gerokai padidinti sumą jūs turite išsaugoti pasiekti savo unikalius kolegija planavimo tikslus.

8. nenaudojate Teisė Kolegijos Taupymo sąskaitos

Jūs galite skirti beveik bet sąskaitos tipą, iš atsiskaitomosios sąskaitos banke į Roth IRA, kaip kolegijos sąskaitą jūsų vaikui. Deja, nors ir ne visi iš šių sąskaitų yra lygūs. Lygiai toks pats investicinis fondas įsigijo vienos rūšies sąskaitos gali būti taikoma didesnė mokesčių nei jei perkamos kitoje sąskaitoje. Be to, viena sąskaita gali pakenkti jūsų šansai finansinės paramos 4-5 kartus daugiau nei kitos.

Pirmasis žingsnis pasirenkant tinkamą kolegijos sąskaitą yra gauti savo žodyną prikalami. Jūs turite žinoti, ką skirtingos sąskaitos ir jų pagrindiniai bruožai.

Norėdami pradėti, jums reikia peržiūrėti mūsų profilius pustuzinį pagrindinių kolegijos sąskaitas. Jei esate trumpas laiku, šokinėti į priekį mano straipsnį apie pasirenkant geriausią kolegijos sąskaitą už savo šeimą.

9. Naudojant savo pensijų lėšų sumokėti už kolegijos

Antra labiausiai traumuoja kolegija planavimo klaida daugelis tėvų padaryti, yra naudoti savo esamus pensijų fondus mokėti už kolegijoje. Kitaip tariant, daugelis tėvų imtis paskirstymus ar paskolų iš savo įmonės 401k ar kitos pensijų planą, paprastai išvengti imant studentų paskoloms. Norėdami pridėti įžeidimas žalos, daugelis tėvų taip pat nesugeba tęsti taupymo į savo 401ks ar IRA per kolegijų metų.

Ką daro ši klaida tokia milžiniška yra tai, kad dauguma tėvų, paprastai tai padaryti kažkur tarp 40 metų amžiaus ir 60, kuris palieka labai skausmingai trumpą laiką atsigriebti išeikvotų lėšų iki pensinio prasideda už mama ir tėtis. Daugeliui tėvų, jie nesuvokia, kol dar ne per vėlu, kad skolinimasis prieš savo išėjimo į pensiją iš tikrųjų atideda jį 5-10 metų!

Jei jums rasti sau ant tvoros su sprendimu RAID savo pensijų planą, tiesiog prisiminti šį išmintingą Smakołyk: Visada turėsite lengviau laiko gauti studento paskolą, nei senatvės paskolos!

10. Blogiausias kolegija planavimas Klaida: Vilkinimas

Iki šiol didžiausia kolegija planavimas nuodėmė galite padaryti, yra vilkinimas. Nuo tos dienos, jūsų vaikas gimė, jūs turite maždaug 18 metų, kol jūs ketinate reikia sugalvoti kai kurių pagrindinių pinigais. Kiekvienais metais laukti susidoroti su šia aplinkybe kelia jūsų iš savo kišenės kainuoja gerokai.

Svarbiausia pirmas žingsnis, vienas jums reikia pradėti nuo šiandien, skaičiuoja, kas savo ateitį kaina bus. Tai savo ruožtu leis jums apskaičiuoti, kiek jums reikia kasmet sutaupyti gauti šio tikslo.

Dabar nereikia get me wrong. Tiesiog todėl, kad kolegijoje taupymo skaičiuoklė jums pasakys, kad jums reikia taupyti 250 $ per mėnesį nereiškia, kad jūs turite padaryti, kad arba nieko. Bet, žinant numerį, jums likti žinoti, kaip kiekvienas doleris yra išleista. Nors jums gali būti tik galės sutaupyti per mėnesį 100 $, žinant tikslinę skaičių padės jums būti protingas su papildomų pinigų, kai jūs aptikote jį.

Penkios priežastys, į kuriuos reikia atsižvelgti investuoti savo neatidėliotinos pagalbos fondo

Penkios priežastys, į kuriuos reikia atsižvelgti investuoti savo neatidėliotinos pagalbos fondo

Jūs tikriausiai jau žinote, kad labai svarbu turėti avarinį fondą. Žinai, pinigus, kad Jus iš skolos ir ant kelio, net kai gyvenimas meta jums Curveball.

Jūs tikriausiai taip pat girdėjau, kad jums turėtų išlaikyti šiuos pinigus į taupomąją sąskaitą, saugi ir patikima, todėl galite būti tikri, tai yra, kai jums reikia.

Ir nors jūs tikrai norite tai pinigai turi būti saugus, tikriausiai jis toks ir klaidas galite bent šiek tiek, kad savo taupomosios sąskaitos yra uždirbti beveik nieko. Galų gale, jūs sunkiai dirbo, kad sutaupyti tuos pinigus, ir tai būtų malonu, jei jis dirbo už jus, taip pat.

Taigi didelis klausimas yra toks: Ar tai prasminga investuoti savo neatidėliotinos pagalbos fondo?

numatytojo atsakymo, turėtų beveik visada ne. Avarinio fondo pagrindinė funkcija yra būti ten, kai jums reikia, ir investuoti jį iš esmės atskleidžia jums bent šiek tiek rizikos lygį. Be to, jūs galite laikyti jį internete taupomosios sąskaitos, kad bent paleidžiama jums 1% grąžą, o tai tikrai geriau nei nieko.

Taigi, ypač jei esate ankstyvosiose stadijose kurti savo neatidėliotinos pagalbos fondo, jums reikia įdėti jį reguliariai senų taupomąją sąskaitą ir nustoti nerimauti apie tai.

Tačiau yra keletas svarių argumentų naudai investuoti savo neatidėliotinos pagalbos fondo, ir šį postą mes ištirti, kodėl jūs galbūt norėsite apsvarstyti ją.

Paaiškinimas # 1: Jis vis dar Neįgaliesiems

Bent jau, jums reikia, kad būtų galima prieiti prie savo neatidėliotinos pagalbos fondo greitai, jei prireikia.

Ir nors jums gali paprastai galvoti apie investuojant į pensijų sąskaitos ir visų susijusių apribojimų kontekste, tiesa yra tai, kad yra daug būdų, kaip investuoti taip, kad išlaiko savo pinigų prieinama.

Paprasčiausias yra naudoti reguliariai maklerio sąskaitą. Galite investuoti kaip tai darytumėte per išėjimo į pensiją sąskaitą, su priemoka, kad galite atsiimti kai kuriuos arba visus savo pinigus bet kuriuo metu, jei avarinis ateina.

Jūs netgi galite laikyti savo neatidėliotinos pagalbos fondo į Roth IRA, kuri leidžia jums atsiimti iki sumos jūs prisidėjo bet kuriuo metu ir dėl bet kokios priežasties.

Esmė yra ta, kad investavimas nėra automatiškai užrakinti savo pinigus toli už ilgą laiką. Yra būdų, kaip investuoti, kad vis dar leidžia patekti į pinigus greitai, jei reikia.

Paaiškinimas # 2: gauti didesnį pelną

Nors nieko garantuoja, investavimas suteikia jums galimybę uždirbti daug geresnių rezultatų nei jūs galite gauti iš taupomosios sąskaitos.

Išbėgau kai numerius pamatyti, kaip didelis skirtumas tai padaryti. Aš prielaidą, kad jūs prisidėjo $ 200 savo neatidėliotinos pagalbos fondo kiekvieną mėnesį, kol buvo išgelbėtas $ 24,000, pakankamai padengti 6 mėnesių “išlaidų už 4000 $ per mėnesį. Tada aš manyti, kad jums būtų uždirbti 1% per metus taupomąją sąskaitą ir 6% investicijų sąskaitą. Aš ignoravo mokesčius.

Ką radau, kad po 10 metų jūs turite $ 5628 daugiau investuoti. Po 20 metų jis būtų $ 27.481 daugiau. Ir po 30 metų skirtumas būtų $ 68.438.

Dabar, yra daug prielaidų daug čia, ir garantuoja nieko. Bet aiškiai investavimas suteikia jums galimybę baigti su daug daugiau pinigų, nei laikant jį taupomosios sąskaitos.

Paaiškinimas # 3: Geresnės sėkmės šansai

Vienas iš dažniausiai cituojamų priežasčių prieš investuojant savo neatidėliotinos pagalbos fondo yra didelis rinkos griūtį dešinėje rizika, kai jums reikia pinigų. Ir tai tikrai yra rizika.

Tačiau naujausi tyrimai rodo, kad investuoti savo neatidėliotinos pagalbos fondo tikrųjų padidina apie turintys pakankamai pinigų kasoje padengti ekstremalią situaciją tikimybę. Jie turi daug skaičių ir diagramas atsargines savo išvadas, tačiau jos esmė yra tai, kad tikrieji avarijų yra gana reti ir kad gausesnį gausite iš investicinės savo pinigus tuo tarpu labiau tikėtina, kad jūs turėsite pakankamai apima tuos ekstremalioms situacijoms, kai jie įvyktų.

Tai turbūt mažiau tinka klientams, kurie uždirba mažiau pinigų, ir todėl turi mažiau kraipyti kambarį atlikti pakeitimus mažesnių netikėtų išlaidų atveju. Bet bent jau kalbant apie planuoti didesnių avarijų, kaip darbo praradimas ar negalios, tai bent įmanoma, kad investuoti savo neatidėliotinos pagalbos fondo suteikia jums didesnį saugumą.

Paaiškinimas # 4: turite kitų pinigų

Atsižvelgiant į tai, kad dideli situacijų yra palyginti reti, reikia atsižvelgti į tai, kad kiti sąskaitos nenorite liesti gali tarnauti kaip atsarginį planą, jei jūs kada nors rasti sau tobulos audros, kuriems pinigus pačiame rinkos nuosmukio viduryje, kad išeikvoti savo specialų neatidėliotinos pagalbos fondo.

Pavyzdžiui, idealiame pasaulyje tai būtų ne liesti savo 401 (k) iki išėjimo į pensiją. Bet jei tu susiduria didelį finansinį ekstremalią situaciją, yra Išimtiniai nuostatos ir paskolų nuostatos , kad leistų jums pasiekti, kad pinigų, jei jums reikia ją.

Kitaip tariant, investuoti savo neatidėliotinos pagalbos fondo neigiama gali būti ne visiškai trūksta lėšų, kai jums jų reikia. Tai gali būti tiesiog turintys prieigą prie lėšų norite, o palikti nepaliesti.

Ir jei nelyginant geriau grąžą ir daugiau pinigų, kad rizika gali būti verta.

Paaiškinimas # 5: Jūs turite daugiau nei jums reikia

Tarkime, kad jums reikia $ 24,000 už šešių mėnesių neatidėliotinos pagalbos fondo. Ir tarkime, kad jūs turite $ 50,000 sutaupė už pensijų sąskaitos.

Pagrįstas nykščio taisykle yra tikėtis, kad galite prarasti 50% pinigų, kuriuos investavo į akcijų rinkoje bet kuriuo metų. Tai būtų ypač bloga metų – kaip, 2008-2009 blogai – bet tai gali atsitikti.

Naudojant šią nykščio taisykle, galite įdėti visą savo $ 50,000 į akcijų rinkoje ir vis dar bus gana tikras, turintys šešis mėnesius vertės išlaidų ant rankų, net per rinkos griūtį.

Taigi, jei turite daugiau pinigų ant rankų, nei tikitės, kuriems įvykus avarijai, jums gali būti suteikta galimybė investuoti be iš tikrųjų rizikuoja daug ką.

Investuoti ar neinvestuoti?

Su visais, kad sakė, yra gerų argumentų daug už savo neatidėliotinos pagalbos fondo ir reguliariai taupymo sąskaitą. Tai saugu, tai patogu, ir jūs galite gauti bent protingą palūkanų norma interneto taupomosios sąskaitos.

Yra net tyrimai rodo, kad turintys pinigai kasoje koreliuoja su bendra laimės ir pasitenkinimo gyvenimu , o kas nemėgsta, kad!

Tačiau jei esate pasirengę šiek tiek drąsus, ir, jei galite padengti mažesnis netaisyklingos išlaidas, pavyzdžiui, automobilių ir namų remonto su kitais fondais, jums gali būti suteikta galimybė išeiti į priekį ir per trumpą laiką ir ilguoju laikotarpiu investuojant jūsų neatidėliotinos pagalbos fondas.