Table of Contents
רמז: זה לא אמור להיות מתחת למזרן
אנו משתמשים כסף עבור הרבה שערים: פרישה, חינוך, מטרות חיסכון נפרדות, היום-יום הוצאות, ו והרשימה עוד ארוכה.
איפה כדאי לשמור את הכסף שלך?
רוב האנשים לשמור את כספם בחשבון חיסכון, עם ההוצאות החודשיות שלהם שמרו על חשבון עובר ושב או בנקים מקוונים. אחרים אינם מאמינים בבנקים (דור צעיר במיוחד), וכן להחזיק את כספם במעטפות.
בינתיים, הרבה אנשים לא מבינים את מספר האפשרויות עומד ולהשאיר את שאר הכסף שלהם מאורגנים, או לצורך כי חשבונות שונים עשויים להיות.
אנחנו הולכים לעבור כמה מהאפשרויות הפופולריות ביותר כשמדובר שבו אתה צריך לשמור את הכסף שלך, כך שאתה יכול לשים אותו במקומות חשובים ביותר.
הוצאות יומיות
כאשר אתה צריך גישה הכסף שלך מיד עבור ההוצאות היומיות, זה חכם לשמור אותו חשבון עובר ושב שלך , כך שאתה יכול להשתמש בכרטיס החיוב לשלם עבור דברים. (לחלופין, כמובן, אתה יכול פשוט לבצע במזומן ולשמור אותו בארנק שלך.)
עם זאת, הקפידו תמיד לשמור על חיץ בחשבון העו”ש שלך כדי למנוע עמלות בגין משיכת יתר. לדוגמה, נניח ששכחת שיש לך חשבון חודשי להיות מסוגר מחשבונך, ולקנות תוצאות צהריים מאזן שלילי. אתה תהיה מכה עם דמי משיכת יתר, בהתאם למדיניות של הבנק שלך.
קרב על הבנקים
אין לך חשבון הבנק עדיין, או חושבים על מעבר לבנקים? אנשים רבים אינם מודעים כי יש המון אפשרויות כשמדובר אשר מוסדות אתה מחזיק את הכסף שלך עם, כמו לבנים ובנקים מרגמה ואת “שמות גדולים” הם מה קרובות מגיעים נפש.
ישנם בנקים קהילתיים, בנקים בלבד באינטרנט, איגודי אשראי, עד כמה שם. בתוך אלה, ייתכנו חשבונות תגמולים (עם תמריצים), חשבונות תשואה גבוהה, ועוד.
עם כל כך הרבה אפשרויות, זה יכול להיות קשה לבחור, אז הנה דבר אחד שאתה צריך לזכור: לבחור את הבנק עם סכום דמי לפחות.
אתה לא צריך לשלם דמי אחזקה חודשיים לבנק רק כדי לשמור את הכסף שלך שם.
לא לעתים קרובות יותר, בנקים מקוונים בלבד, בנקים קהילתיים, איגודי אשראי יש את הכמות המינימאלית של עמלות. יש בנקים באינטרנט בלבד תקורה נמוכה כי אין מיקומים פיסיים, והם מאוד נוחים. בנקים קהילתיים איגודי אשראי מתמקדים האנשים שהם משרתים, והם הרבה יותר מקלים עם שיעורי ריבית ועמלות.
למרבה הצער, עם כל השמות הגדולים בחוץ, אתה הולך להתמודד עם שורה ארוכה של עמלות, פיקדונות מינימום ובלמים, ודרישות אחרות. הבנקאות צריכה להיות קלה, כל כך לקרוא את האותיות הקטנות ראשון.
קרן חירום
הרבה אנשים לשמור קרן החירום שלהם להיכרך עם החיסכון הכללי שלהם, אבל זה יכול להיות טעות, תלוי כמה שליטה עצמית יש לך.
קרנות חירום תהיינה נגישות רק כאשר יש מצב חירום אמיתי. הבעיה היא שלכל אחד יש הגדרה שונה של מה מהווה מצב חירום. רוב המומחים אומרים כי קרנות חירום הן דברים שאתה לא יכול לחזות מראש, או עבור במצבים קשים, כמו אובדן מקום עבודה. לכן, המבקש לרכוש בגדים חדשים, אבל לא שיש מספיק כסף בחשבון הבנק שלך, הוא לא מקרה חירום.
זה לא צורך או חיוני להישרדות.
אם אתה לא יכול לסמוך על עצמך לעזוב קרן החירום שלך לבד עד שאתה בעצם צריך את זה, אז אתה צריך לפתוח חשבון חיסכון במוסד שונה מחשבון החיסכון הרגיל שלך.
למה? כי ככל הצעדים שעליך לנקוט כדי לגשת לקופות, כך פוחת הסיכוי הוא בשבילך כדי לנסות ולהשתמש בהם כאשר אתה לא צריך.
אופציה היא הגדרת חשבון חיסכון מקוון בלבד. הם בדרך כלל הרבה יותר מהר וקל יותר לפתוח וזה אינו מחייב הולך ענף. בנוסף, אתה לעולם לא להתפתות ללכת פיזית לכספומט למשוך כסף, אבל אתה עדיין יכול להעביר כספים שלך כאשר הם זקוקים.
יעדי החיסכון לטווח ארוך
אז, מה לגבי יעדי החיסכון יש לך כי הם הולכים לקחת שלוש עד חמש שנים, או יותר, כדי להשיג?
אולי כדאי לפתוח תת-חשבונות החיסכון נפרדים עבור כל אחד מהם.
מהו חשבון חיסכון משנה? חלק מהבנקים מאפשרים לך לפתוח חשבון חיסכון מרכזי אחד, עם חשבונות “תת” המקושרים אליו. אז אתה יכול להשתמש החיסכון העיקרי שלך בחשבון חיסכון לטווח קצר, ולפתוח תת-חשבונות שונים עבור דברים כמו נסיעות, מחשב חדש, מכונית חדשה, וכו ‘
זה יכול להיות חכם כדי להפריד מטרות החיסכון שלך. אם יש לך אחד חיסכון עיקרי חשבון עם סך של 20,000 $, אבל אתה שומר על חתונה, מקדמה על מכונית, יחד עם חופשה, מה אתה עושה? אתה עלול למצוא את זה קשה לתעדף המטרות האישיות שלכם.
לאחר החשבונות נפרדים ייעודיים לכל מטרה מקל לדעת מתי שהגעת אליהם, ואת מוציא את הכסף לא מפריע מטרות האחרות שלך. כך למשל, בואו נחלק כי עד 20,000 $. אתה צריך 10,000 $ ב “החתונה” החשבון שלך, 7000 $ בחשבון “המכונית המקדמה” שלך, ואת 3000 $ ב “החופשה” החשבון שלך.
המטרה שלך היא עבור כל 20,000 $, 10,000 $, ו 3000 $ בהתאמה. אתה שם לב שעשיתם פגע מטרת חיסכון החופשה, כך שאתה להסיט את הכסף היית חוסך לקראת חופשת למכונית שלך למטה חשבון תשלום, וכן להתחיל לתכנן את הטיול שלך.
אם היה לך את הונית המקורי של 20,000 $ בחשבון שלך, אתה יכול כבר מהסס לבטל כל זה עבור החופשה מאז שאתה עובד על שתי מטרות חשובות אחרות.
בנקים רבים, במיוחד בנקים מקוונים, יאפשר לכם לפתוח כמות בלתי מוגבלת של תת-חשבונות חיסכון. משם, אתה יכול להגדיר העברות אוטומטית מחשבון הבדיקה שלך לכל אחד חשבונות החיסכון אלה.
חיסכון לטווח בינוני
אנחנו לא מדברים על חיסכון למטרות כאן. במקום זאת, אפשרויות אלה לאלה שכבר יש להם סכום מכובד של כסף הציל, אבל לא מחפשות להשקיע בו לטווח הארוך (5+ שנים).
אם אתם מחפשים מקום להחנות את הכסף שלך במשך כמה שנים, חשבונות קרן כספית ותקליטורים (תעודת פיקדונות) עשויות להיות התשובה שלך. חשבונות החיסכון אלה אמורים להניב שיעורי ריבית גבוהים יותר מאשר חשבונות החיסכון רגילים.
אם תבחר לפתוח חשבון שוק כסף או CD, יש כמה דברים שכדאי להבין לפני כן. חשבונות קרן כספית הם כהכלאה של חשבונות שקים וחיסכון, כפי שאתה יכול לכתוב כמות מוגבלת של המחאות מאחד. חשבונות קרן כספית גם להשקיע בניירות ערך, בניגוד חשבונות חיסכון קבוע, ולכן ייתכן שתוכל לקבל ריביות טובות יותר.
תקליטורים שונים בכך שהם תקנו מועדי פירעון, כלומר כאשר אתה פותח אחד, תצטרך לשמור את הכסף שלך שם עבור סכום מסוים של זמן. לכן, אם אתם צריכים להוציא את הכסף לפני CD התבגר, אתה תעמוד בפני קנס משיכה מוקדם. סכום הקנס תלוי בתנאי CD. עם זאת אמרה, תקליטורים הם בדרך כלל לא רעיון טוב לקרנות חירום בגלל שאתה רוצה את הכסף הזה כדי להיות נגיש ללא קנס בעת הצורך.
שני חשבונות אלה עשויים גם לדרוש יתרות פתיחה גבוהות יותר מאשר חשבונות חיסכון קבוע. לדוגמא, ייתכן שתצטרך לקבל 10,000 $ למקום לתוך החשבון לאחר שהוא פתוח, ואילו חשבונות החיסכון כמה ניתן לפתוח עם קטן כמו 10 $.
חיסכון פרישה
לא משנה היכן אתה נמצא הקריירה שלך, אתה צריך לעשות חיסכון לגיל פרישה עדיפות. הגדרת ניכויים אוטומטית מן המשכורת שלך היא אחת הדרכים הקלות ביותר לעשות זאת. אם אתם עצמאים, להסתכל לתוך קופות גמל בניהול אישי SEP.
כל עוד אתה לא מרוויח סכומים מגוחכים של כסף, אתה אמור להיות כשיר לפתוח קופת גמל בניהול אישי, וזה חשוב אם המעסיק שלך אינו מציע 401 (k). כסף יכול לא יוצא מן ה- IRA ללא קנס עד שתגיע לגיל 59 וחצי, אלא אם כן זה בשביל נסיבות מיוחדות, כמו קניית הבית הראשון שלך. ניתן גם למשוך תרומות שביצעת רוט IRA בלי עונש.
ים 401 (k) דומה כי תוכל להתמודד העונשים על משייכות, אבל הדבר הטוב על 401 (k) הוא כי המעסיק שלך עשוי להציע להתאים התרומות שלך עד סכום מסוים. ייעוץ פיננסי רגיל אומר לתרום עד המשחק, ובהתאם כמה גדול לחזור 401 (k) שלך מייצר, ייתכן שתרצה לתרום לשאר כדי IRA (מאז יש לך שליטה וגמישות יותר עם קרנות).
שמירה לחינוך
האם אתה רוצה לשלם עבור החינוך של הילד שלך? ואז לחשוב על פתיחת 529 החיסכון בתוכנית, שכן חשבון זה במיוחד עבור חיסכון לחינוך בעתיד של מישהו. אתה יכול לפתוח אותו לכל המוטב – לא רק לילד שלך, אבל נכד, חבר, או קרוב משפחה.
אם אתה כבר חוסך כסף על חשבון חיסכון קבוע, כי לא בטוח שזה יספיק כדי להתגבר האינפלציה. אם הילד שלך הוא צעיר ועדיין יש דרך ארוכה לעבור לפני במכללה, את עלות שכר הלימוד עומדת לעלות, ואתה רוצה לשים את הכסף שלך איפשהו שיכול להחזיק מעמד, ואת הטבות המס של 529 הם מאוד חשובות.
529 תוכניות בחסות מדינות בודדות או רשויות המדינה, וניתן לפתוח עם מספר מוסדות פיננסיים. כך ייראו שני סוגים של תוכניות: ששולם מראש, וחיסכון. ישנם מומחים ממליצים נגד תוכניות ששולמו מראש עבור מספר הסיבות, לכן הקפידו לעשות איזה תחקיר לפני שתחליט איזו הוא טוב ביותר עבורך.
אתה גם אינו מוגבל תכנית 529 של המדינה שלך, ולכן חשוב לעשות קניות ברחבי ולהשוות עמלות ביצועים ההסטוריים של קרנות שונות. מדינות מסוימות מציעות תמריצים, ו 529 תוכניות יש גם הטבות מס רבות.
לשמור על סדר וארגון הכסף שלך
כפי שאתה יכול לראות, יש הרבה אפשרויות כשמדובר שבו אתה צריך לשמור את הכסף שלך. אתה לא צריך טונות של חשבונות שונים, אך לוודא חשבונות יש לך נפגשים הצרכים הפיננסיים שלך.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.