Table of Contents
ההשלכות הכספיות של חיים משותפים כאשר אתה לא נשוא
מספר הזוגות הנשואים שחיים גדל יחד על ידי 88% בין 1990 ו 2007, והמספר ממשיכים רק לגדול עם 12% של זוגות שחיים יחד היום להיות רווק, רוב הזוגות נישאים כיוון שבחרו לחיות ביחד ראשונה . אולי הכי מעניין הוא איך מגוונים לאוכלוסיית cohabitating זוגות נשואים היא. אבל אפילו עם המגוון שלהם, זוגות אלה יש נטייה לחלוק לפחות הרגל אחד במשותף: הם נוטים פחות מתוכננים לעתיד הפיננסי שלהם מאשר זוגות נשואים.
במציאות, זוגות לא נשואים cohabitating להתמודד עם בעיות כסף ייחודיות והחלטות כשמדוברות בניהול כספים אישיים. הנה שלוש סוגיות המימון האישיות העליונות מול זוגות נשואים היום:
1. חשבונות משותפים או פרד סוגיות נכסים
רוב המומחים הפיננסיים ממליצים בשלבים המוקדמים של מערכת יחסים שבה זוגות לא נשואים להחליט תחילה לחיות ביחד עדיף להחזיק נכסים נפרדים, כדי למנוע מחלוקות רכוש אחר. חשבונות נפרדים הם אולי אפילו יותר חשוב עבור חוב כמו הלוואות או כרטיסי אשראי. בסופו של הדבר, אם שני השמות על חשבון, הן של אנשים אלה יש זכות חוקית הנכסים בחשבון, שיכול להיות דבר טוב או רע תלוי בסיטואציה. זהו גם המקרה עבור נכסים שכותרתו במשותף כמו מכוניות או בתים. זה יכול במיוחד מפתה להתערבב הנכסים שלך לפתוח חשבון משותף כאשר זוג לא נשוי יש הוצאות משותפות כמו דמי שכירות, שירותים, או מצרכים, אבל עד שתבצע כי רמה מחויבת לקשר (אם או לא כי בסופו של דבר כולל נישואים) , עדיף לשמור על רוב הנכסים נפרדים.
אבל הנה כמה טיפים לניהול כספים משותפים תוך שמירה מרבית הכסף והנכסים שלך בתחילה נפרדת:
- שמור על חשבונות צקים נפרדים עבור רוב ההכנסה שלך בנפרד הרוויחה, אבל לפתוח חשבון עובר ושב משותף שאליו הוא תורם באופן שווה (או יחסים, תלוי ההכנסה שלך בהתאמה ובהסכמה האישית שלך) כדי לשלם עבור הוצאות משותפות.
- לחלופין, לשמור חשבונות שקים נפרדים, אלא להעביר אותם לבנק אותו עם תכונות בנקאות מקוונת בחינם שהופכים העברת כספים בחשבונו של השני קל.
- בעלים קטנים רכוש ככל האפשר במשותף. לעולם לתרום כסף לרכישת נכס מרכזי, כגון בית או מכונית כי מתקיימת רק בשם השותף שלך. למרות שאתה עשוי לתרום כספי, הנכס לא יהיה שלך באופן חוקי. אם נכס שאינו שייך לשניכם, זה צריך להיות בשני השמות שלך.
- אם אתם מחליטים לקנות בית יחד, תצטרך להחליט בין “בעלות משותפת עם זכויות שאירים” או “הדיירים במשותף.” תחת בעלות משותפת, אם אחד מכם מת, השני יורש את הנכס בשלמותו. זה הופך את ההעברה פשוט נכס, אבל יכול להיות השלכות מס עזבון רציניות אם לא לשמור רשום ראוי. תחת דיירים במשותפים, אתה כל חצי משלו של הבית ואם אתה מת, את החלק שלך ילך מי שציינת הרצון שלך או לשאיריהם שלך אם אתה מת ללא צוואה.
- אנשים מרשים לעצמם להיות תלויים כלכלית זוגם כאלה שיוכלו להיות הרוסים כלכלית אם היחסים היו להסתיים. אם אתה והשותף שלך לקבל החלטה ביחד כי באופן משמעותי משפיע המצב הכלכלי האישי שלך (כמו לעזוב את העבודה שלך), לוודא ששניכם חשבו עד הסוף על ההשלכות הכספיות של החלטות ויש הסכם בכתב לאכיפה משפטית את קווי המתאר את הפרטים.
- למעשה, ככל שמערכת היחסים גדל ואולי ההכנסה שלך ונכסים להתחיל להגדיל, מומלץ לשכור עורך דין המשפחה לגבש הסכם כמו הסכם השותף המקומי המתייחס מה יקרה הנכסים שלך אם היחסים שלך היו להסתיים בְּחִירָה. כמובן, אתה צריך שני יש גם רצון מתווה רצונכם עבור הנכסים שלך אתה צריך לעבור.
2. סוגיות מס הכנסה
מנקודת מבט מס הכנסה פדרלי, זוגות נשואים יכולים לעשות טוב יותר מאשר זוגות נשואים. אמנם יש בהחלט הטבות מס להיות נשוי, בעוד כמה זוגות נשואים מקבלים את מה שידוע בכינויו בונוס מס נישואים, אחרים סובלים עונש מס נישואים. ההערכה היא כי כמה זוגות נשואים יכלו לשלם “קנס” של עד 12% מההכנסה שלהם המשותפת אם הם נופלים בצד הלא הנכון או צידי סדרת קביעת גורמים כמו אם יש להם ילדים ביחד, איך נפרד וההכנסות שלהם, ואם הם לפרט הניכויים שלהם.
אם אתם חלק זוג לא נשוי, אתה תמשיך להגיש מסים על ההכנסה שלך בנפרד, כדי להיות בטוח כדי לנצל את הניכויים גדול והזדמנויות כדי למזער את נטל המס שלך:
- אם אתה גר עם בן זוגך, אבל נשארים נשואים, אתה עלול גם להיות מסוגל לתבוע את “ראש משק הבית” מצבי ההגשה אם אתה תומך מחסורו. מצבי ההגשה זה מאפשר לך לקחת את הקרדיט הכנסה מיגיעה אישית אם ההכנסה שלך היא מתחת לסף ומאפשר לך לקחת ילד וזיכויים טיפול תלויה.
- אם ברכת כספך לחלוק הוצאות משק בית, זה בדרך כלל נחשב שיתוף שאינו חייב במס של משאבים. הקפידו לבדוק עם רואה החשבון שלך לגבי איך לנצל את העובדה הזו.
בריאות 3. הקשורות בבריאות כספי הנפקות
סוגיות כסף נוספות עבור זוגות נשואים הן למעשה הקשורות בבריאות, אך יש לה השלכות כספיות גדולות לשני הצדדים. מומחים למימון אישי מסכימים כי ניהול עזבון ומסמכים פונדקאיים רפואיים חיוניים עבור כולם, כוללים זוגות נשואים ושותפים מקומיים. השאלה כיצד החלטות מסוימות ייעשה וכיצד הנכסים יועברו לטיפול כאשר אחד מבני הזוג נפטר או הופך לנכה אסור להשאיר לפקפק. על מנת להיות מוכנים האפשרויות הללו יחד, cohabitating זוגות צריכים להיוועץ בעורך דין והכנת המסמכים הבאים:
- כוח עמיד ייפוי מאפשר השותף שלך לקבל החלטות – כספי או אחר בהתאם לשפה של המסמך – בשבילך אם אינך מצליח לעשות אותם בעצמך.
- שלוח בריאות (או כוח עמיד של עו”ד עבור טיפול רפואי) מאפשר גם אדם שאינו קרובו לקבל החלטות רפואיות בשבילך אם אתה הופך פסול.
כמובן, ישנם שיקולים אחרים שעבורם אתה והשותף שלך ייתכן שיהיו הצורך להכין תלויות במצבים האישיים שלך כמו משמורת ילדים, ביטוח חיים, ואפילו מוטבים המיועדים על חשבונות הפרישה.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.