Table of Contents
- 1 1. העלאת תרומת המשפחה הצפויה שלכם (EFC)
- 2 2. לא צופים אופק הזמן שלך
- 3 3. לא לקחת הפסקות המס החינוכיות שלכם
- 4 4. לא באמצעות הלוואות סטודנטים
- 5 5. להמעיט את השפעות האינפלציה
- 6 6. קבלה מפוארת מדי עם ההשקעות שלך
- 7 7. בחירת השקעות עם הוצאות גבוהות שנתיות
- 8 8. לא משתמשים בחשבונות חיסכון המכללה הימנית
- 9 9. שימוש כספי הפנסיה שלך לשלם עבור קולג ‘
- 10 10. טעויות תכנון מכללה הגרועות ביותר: דחיינות
1. העלאת תרומת המשפחה הצפויה שלכם (EFC)
עם סיקור תקשורתי קטן ככל תכנון במכללה מקבל ביחס לסוגים אחרים של תכנון פיננסי, זה לא פלא שההורים עושים טעויות על ימין ועל שמאל. למרבה הצער, עם כל כך מעט זמן בין הלידה של ילד ואת תחילת הקולג ‘, יש בדרך כלל מעט מאוד זמן כדי להתאושש טעויות תכנון במכללה.
אם עתה חזרת הילד או מכללה הגדולה הראשונה שלך הוצאות הן רק במרחק של כמה שנים, זה אף פעם לא מאוחר מדי כדי לוודא שאתה על המסלול הנכון. זה בהחלט יהיה השקעה נבונה מזמנך כדי לבדוק התוכניות הנוכחיות שלך נגד ברשימה שלי של טעויות תכנון Top 10 מכללה.
העלאת EFC שלך
תרומת המשפחה הצפויה (EFC) היא החלק של ההכנסות והנכסים של המשפחה שלך, כי אתה תהיה צפוי להשקיע בכל שנת נתונה לפני בעיטות סיוע כספיות. בעיקרו של דבר, סיוע כספי יהיה רק לכסות את עלויות שאריות מעל ומעבר EFC שלך.
למרות שזה לא הגיוני לנסות ולעשות פחות כסף כדי לקבל סיוע כספי נוסף, זה הגיוני לוודא חשבונות החיסכון של ילדכם שכותרתו כראוי. לדוגמא, 20 אחוזים מהנכסים בחשבונות בבעלות לילד (כגון חשבונות UGMA או UTMA) צפויים לשמש בשנה לכיסוי עלויות במכללה. עם זאת, רק 5.64 אחוז הנכסים המוחזקים שם של הורה צפויים לשמש. אפילו יותר טוב, אף אחד מהנכסים שבבעלות סבא צפויים לשמש את הילד (שכן אין מקום לייעד זה בטופס FAFSA).
2. לא צופים אופק הזמן שלך
בניגוד נכסי פרישה, אשר רוב האנשים יהיו לרוקן לאט מעל 20-40 שנים, אתה יכול לצפות לכלות חיסכון לקולג בחשבון מעל חלון 2-4 שנים. משמעות דבר היא, כי בניגוד חשבון הפרישה שלך, אתה לא צריך את החופש לצאת בשלום שיהוק זמנית בשוקי ההשקעות.
בעוד השקעות בסיכון גבוהות עשויות להיות מקובלות כאשר יש לך עשור או יותר שמאלה עד שהכסף נחוץ, ככל שמתקרבים ממש צורך למשוך כספים, כדאי לשקול נעו לכיוון נכסים תנודתיים פחות. המבוא האחרון של חשבונות בגילים מבוססים בסעיף 529 תוכניות הפך את התהליך הזה אוטומטית הוא אופציה נהדרת עבור הורים מי יש לך זמן מוגבל או ידע השקעה.
3. לא לקחת הפסקות המס החינוכיות שלכם
חלק מהטבות המס הנדיבות ביותר העומדים לרשות אמריקה המעמד הבינוני נועדו לתכנון במכללה. יתרונות אלה, אשר עשוי לבוא גם בצורה של זיכוי ניכוי מס או מס, יכול לחסוך לכם אלפי דולרים לתשלום שכר הלימוד בקולג ‘או מימון סעיף 529 חשבון המדינה שלך.
אולי הקלות המס הגדולות שנותרו בשימוש הן מלגות תקווה ואת אשראי למידה לכל חיים, אשר שניהם יכולים לשים 1,500-2,000 $ בחזרה לכיס שלכם בזמן מס. למרבה הצער, הורים רבים אינם מודעים לחלוטין שהם יכולים לתבוע הטבות אלה.
4. לא באמצעות הלוואות סטודנטים
הורים רבים להציג הלוואות לסטודנטים כסימן מביך כי הם אינם מצליחים להרוויח כסף מספיק או לא עשה עבודה טובה חוסכת את מה שהיה להם. אמנם זה מדי פעם יכול להיות במקרה, חשוב להבין כי עלויות במכללה בצורה לולייניות מהר מאשר רוב האמריקאים יכולים לעמוד בקצב. כראוי ניצול תוכניות הלוואת סטודנט התקין הפדרליות יכול לעזור להורים ותלמידים לממן השכלה גבוהה נמוכים כמו 3.40 אחוזים בשנה.
או אם אתה לא חושב שאתה בסופו של דבר יהיה ללוות כסף באמצעות תוכנית כמו סטאפורד או הלוואות PLUS, זה עדיין חשוב למלא טופס FAFSA. זוהי הצורה הבסיסית בשימוש על ידי משרד הסיוע הכספי ברוב בתי הספר כדי לקבוע מה אתה יכול להיות זכאי. כפי שאומר הפתגם העתיק, “הדבר הכי גרוע שיכול לקרות הוא שהם אומרים ‘לא’!”
5. להמעיט את השפעות האינפלציה
עד שאתה מבין כמה מהר עלויות במכללה הם מתפתלים יצאו מכלל שליטה, זה קשה לעשות עבודה נאותה של תכנון במכללה. בעוד הרחבה “יוקר מחיה” גדל או “מנופח” בכל ההיסטורית ממוצעת של 2 אחוזים בשנה, עלויות הקולג נוטות להגדיל 5-6 אחוזים מדי שנה. כלומר עלויות במכללה עולות שלוש פעמים מהר ככל עלויות האחרות של החיים, וסביר שלוש פעמים מהר ככל המשכורת שלך.
הבנת בחירת השקעה נכונה וכן באמצעות חשבונות שנועדו להילחם באינפלציה, כגון תוכניות לימוד מראש, הם קריטיים כדי להרוויח בטוחים נשארו השכלה גבוהה במרחק סביר.
6. קבלה מפוארת מדי עם ההשקעות שלך
אני לא יודע מה זה עלינו (בעיקר גברים) כי אנחנו מתעקשים על הולכים נגד הזרם של דברים. אבל, עבור כל 10 משפחות שאני עושה תכנון בקולג עם, יהיו מי שמתעקש השקעות הלא מסורתיות עבור החשבון במכללה של ילדם. במהלך השנים, ראיתי הכל מאנשי נטיעת עץ להיות שנקטף כאשר ילדם הולך לקולג למישהו מנסה להשתלט על השוק על כרטיס טירון שחקן בייסבול מסוים.
אל תבינו אותי לא נכון. אלה עשויים להיות השקעות כיף ייחודיות כאשר חלק מתיק השקעות הרבה יותר גדול, אבל הם לא המקום עבור קרן החינוך של ילדך. מלבד העובדה כי רוב ההשקעות הללו מאבדים את מעמדם להטבות מס חשבונות במכללה אחרים נהנים, הם נראים גם לפעול כבומרנג לעתים קרובות ככל שלא.
עם פחות מעשרים שנים עד שאתה הולך צריך קרנות במכללה שלך, להישאר עם הישר. בחר השקעות פשוט לעשות את העבודה; להימנע מהשקעות מעולם לא התכוונו לתכנון במכללה.
7. בחירת השקעות עם הוצאות גבוהות שנתיות
למרבה הצער, את העלות ואת ההוצאות של רוב קרנות נאמנות וסעיף 529 תוכניות נראה דורשים תואר מתקדם במתמטיקה כדי להבין. למרות שזה עשוי להיות מפתה להתעלם היבט זה של תכנון במכללה, מוודא השקעותיך הן וחסכוני חיונית להבטחת הצמיחה ארוך הטווח שלך.
למרות שזה אולי לא נראה כמו זה יש השפעה ענקית, 2 אחוזי תוספת בדמי עשויים להקטין ערך הסיום של תיק על ידי עד 50 אחוזים על פני תקופה של 20 שנים. עמלות מוגזמת, אפילו על תיק שמתפקדים היטב, יכול להגדיל באופן משמעותי את כמות תצטרך לחסוך כדי להגיע למטרות תכנון בקולג הייחודי שלך.
8. לא משתמשים בחשבונות חיסכון המכללה הימנית
ניתן לייעד כמעט כל סוג של חשבון, מן חשבון עובר ושב בבנק שלך רוט IRA, כחשבון בקולג עבור ילדכם. אך למרבה הצער, לא כל החשבונות הללו נוצרו שווים. קרן הנאמנות בדיוק קנתה בסוג אחד של חשבון עשויה להיות כפופה למיסוי יותר מאשר אם קנה בחשבון אחר. כמו כן, חשבון אחד עלול לפגוע הסיכויים שלך סיוע כספי 4-5 פעמים יותר מאשר אחר.
השלב הראשון בבחירת החשבון במכללה הנכונה הוא לקבל מסמרו את אוצר המילים שלך. אתה צריך לדעת מה בחשבונות השונים והתכונות הבסיסיות שלהם.
כדי שתתחיל, עליך לבחון פרופילים שלנו של חשבונות במכללה הגדולות חצי תריסר. אבל אם אתה מוגבל בזמן, לקפוץ קדימה המאמר שלי על בחירת החשבון במכללה הטובה ביותר עבור המשפחה שלך.
9. שימוש כספי הפנסיה שלך לשלם עבור קולג ‘
טעות התכנון בקולג השנייה הכי הטראומתית הורים רבים לעשות, היא באמצעות קרנות הפרישה הקיימות שלהם כדי לשלם עבור מכללה. במילים אחרות, רבים ההורים לקחת הפצות או הלוואות או 401k של החברה שלהם תוכנית פרישה אחרות, בדרך כלל כדי להימנע מלקיחת הלוואות סטודנט. כדי להוסיף חטא על פשע, הורים רבים נכשלים גם להמשיך לשמור לתוך 401ks שלהם או IRA של במהלך השנים בקולג ‘.
מה עושה את הטעות הזאת כל כך ענקית היא העובדה שרוב ההורים בדרך כלל לעשות את זה במקום בין גיל 40 ו 60. זה משאיר כמות בכאב זמן קצרה כדי לפצות את הכספים ייגמרו לפני פרישת בעיטות עבור אמא ואבא. עבור הורים רבים, הם לא מבינים עד שיהיו מאוחר מדי, כי שאילה נגד הפרישה שלהם בעצם דוחה אותו למשך 5-10 שנים!
אם אתה מוצא את עצמך על הגדר עם ההחלטה לפשוט תכנית הפרישה שלך, רק לזכור ידיעה זו חוכמה: תמיד תהיה לך נוח יותר זמן תלמיד מקבל הלוואה מאשר הלוואת פרישה!
10. טעויות תכנון מכללה הגרועות ביותר: דחיינות
עד כה, חטא תכנון בקולג הכי גדול שאתה יכול להתחייב, היא סחבת. מהיום שילדכם נולד, יש לך בערך 18 שנים עד שאתה הולך צריך לבוא עם קצת מזומנים גדולים. בכל שנה חיכית להתמודד עם העובדה מעלה מהכיס שלך עולה באופן משמעותי.
הצעד הראשון החשוב ביותר, אחד אתה צריך להתחיל היום, הוא חישוב מה העלות העתידית שלך תהיה. זה בתורו יאפשר לך לחשב את מה שאתה צריך כדי לחסוך מדי שנה כדי להגיע ליעד.
עכשיו שלא תבינו אותי לא נכון. רק בגלל מחשבון חיסכון לקולג אומר לך שאתה צריך לחסוך 250 $ לחודש זה לא אומר שאתה צריך לעשות את זה או לא כלום. אבל, אם נדע את המספר, אתה נשאר מודע לאופן שבו הוא בילה כל דולר. למרות שאתה יכול רק להיות מסוגל לחסוך 100 $ לחודש, בידיעת מספר היעד שלך יעזור לך להיות חכם עם מזומנים מיותרים כשאתה נתקלת בו.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.