“מה אני צריך לעשות עם הכסף שלי?” זו שאלה שכל אחד מעל 311,000 יועצים פיננסיים בארה”ב ענה בשמחה עבור לקוח. אבל כשמדובר במה שמומחים אלה לעשות עם הכספים שלהם? זה לא משהו שאתה שומע על די באותה מידה.
ובכל זאת, כשזה התפקיד שלך כדי לייעץ לאנשים כל יום וכל היום-אאוט על ניהול כספים, זה רק טבעי כי לך לפתח פילוסופיה להחיל את הכספים שלך. שאלנו כמה יועצים הפיננסיים העליונים של המדינה למשוך את השמיכה על הכסף שלהם הרגל-ויש לנו כמה הצעות ליישום הרגלי המומחה האלה לתוך החיים שלך.
Table of Contents
עקוב אחר עקבי של ההוצאות שלך
לאכול ירקות שלך, להתעמל מעט, לעשות תקציב-יש סיבה שאנחנו שומעים את העצה הזו שוב ושוב (ושוב). בדיוק כמו אכילה נכונה ופעילות מקבלת מהספה נעימה, תקצוב הוא חייב לעשות, כי אתה לא יכול לזהות היכן אתה צריך לעשות שינויים בהרגלי ההוצאות שלך אם אתה לא יודע מה הרגלי ההוצאות האלה. “כשמדובר תקצוב, דבר אחד שאני מטיף לו הוא עקביות-בחירת שיטה שמתאימה לך ולדבוק בה,” אומר דבון בארט, אנליסט פיננסי על פרנסיס הפיננסי.
המשטר האישי שלו כולל מעקב קפדני של ההוצאות שלו, אשר שניהם מאפשרים לו לקצץ כדי לראות מגמות לאורך זמן. הוא משתמש באתר / אפליקציה חינם ההון אישי לסווג ההוצאות שלו, ואז מייצא אותם ל- Excel בסוף כל חודש כדי שיוכל לשחק עם הוסיף את הפריטים בקטגוריות שונות. בארט מסביר שהוא התחיל לראות דברים בצורה ברורה יותר כאשר הוא שינה את הדרך בה הוא שכותרתו הוצאות. הוא התחיל חיובי מזון תיוג כמו “אוכל בחוץ,” ואז הבין “אוכל בחוץ / הצהריים” ו “אוכלים בחוץ / ערב” עבד הרבה יותר טוב בשבילו.
הוא ידע הצהריים יתקיימו הוצאה להגדיר יחסית בשבילו מכיוון שאינו חום-תיק זה, אבל מחפש בארוחות החוצה ראה בישול עוד אפשר לקצץ בעלויות במקרים מסוימים. “אם זה היה צ’יפוטלה או Shake Shack, כי היה לי להיות עצלן,” הוא אומר.
איך לעשות את זה: שיטות שונות לתקצוב לעבוד שונים אנשים-יש אפליקציות כמו מנטה, בהירות כסף ואת ההון האישי הנ”ל (כולם בחינם), בתוספת שירותים כמו MoneyMinder (9 $ לחודש או 97 $ לשנה) ואתה צריך תקציב ( 50 $ לשנה לאחר ניסיון ללא תשלום 34 יום). שתבחר, לסמן ביומן לפחות יום אחד דוגמא חודש-על, ושני יום שבת-ולהקדיש קצת זמן היום כי כדי להסתכל על העלויות שלך ותכנון עבור החודש הבא. אם אתה עסוק, יודע כי אחרי שאתה מקבל את העניין של דברים, 15 דקות תהיינה מספיק סבירות להסתכל על ההוצאות החודשיות שלך, אומר בארט.
לשמור על מספיק (אבל לא יותר מדי) ב חשבון החיסכון שלך
בעוד שיש כרית חיסכון הוא חיוני, שיש יותר מדי של אחד יכול לפגוע בך בטווח הארוך. מחקר NerdWallet מצא 63 אחוזי המילניום אמרו שהם משאירים לפחות חלק החיסכון לפרישה שלהם על חשבון חיסכון. הנושא: חיסכון רגיל בחשבון ריביות לרחף סביב 0.01 אחוזים, וחשבונות ריבית גבוהה להניב כ 1 אחוז. שניהם נמוכים משמעותית מאשר האינפלציה, כלומר אתה מפסיד כסף בטווח הארוך. אז איך עושים יועצים איזון בין שמירה מספיק על היד כדי להרגיש בטוח, אבל לא כל כך הרבה שזה גרירה על העתיד שלך?
“כשרק התחלתי [בתכנון הפיננסי], לא היה לי דבר הציל,” אומר בארט. “לא היה לי את אותה הידית על הכספים האישיים שלי … אני לא מבין את כללי אצבע.” אבל כאשר הוא יצר תכנית הפיננסית הראשונה שלו עבור לקוח, הוא ידע שהוא לא יכול להמליץ על משהו שהוא לא עשה עַצמוֹ. על ידי הסתכלות על הוצאותיו החודשיות ובהתחשב היציבות בקריירה שלו, בארט למסקנה כי שלושה חודשים היו מספיק עבור קרן החירום שלו, אם כי בנייה זה לא הייתה מיידית.
הוא עשה את זה קצת יותר משנתיים על ידי הצבת כמה מאות דולרים בצד בכל חודש. “אני עדיפות זו מעל ההשקעה החייבת שלי,” הוא אמר. “אבל אני עדיין דחייה היה חלק מהמשכורת שלי עבור 401 שלי (K) תרומות.”
איך לעשות את זה: אם אתה נתקלת בבעיות בשמירה, אפליקציות שיכולת לעזור. ספרות (שעולה 2.99 $ לחודש) מנתחת דפוסי ההוצאות שלך, אז גרביים בשקט כסף משם בשבילך עד שיש לך קצת כרית. Qapital מאפשר לך להגדיר מטרות חיסכון ספציפית למקרי חירום (בין יתר) אז קישורים לחשבונות כך שכאשר אתה, למשל, להשקיע 5 $ על קפה, אתה מעביר סכום שבחרת לתוך חיסכון זמנית. ניתן גם להגדיר חיסכון אוטומטי מפעיל עבור כאשר אתה מקבל תשלום, בימים מסוימים בשבוע או דברים רבים אחרים.
כמו בארט עשה, תרצה להוסיף את הסכום לחשבון עם התאמת דולרים-כמו 401 (k) -simultaneously ובאופן אוטומטי, כך שאתה לא להחמיץ כי כסף בחינם.
תשקיע בלי שום רגש: ולקוות לטוב, להתכונן לגרוע מכל
“לאחר שעשה בעשורים שלוש פלוס זה, אני יכול להגיד לך את הטעויות … הם כאשר הרגשות להפריע, ואנשים להתרחק להישאר השקיעה [בשוק],” אומר ג’ף ארדמן, מנכ”ל מריל לינץ ‘. הוא מוסיף כי הוא הקצה שליש הדולרים בורסאי של משפחתו בהשקעות פסיביות וקרנות אינדקס. “אני לא רואה שינוי שבעתיד הנראה לעין,” הוא אומר.
הוא ובני משפחתו גם לשאוף שווה אחד או שנתיים של הוצאות קרן חירום כדי להבטיח כי, במקרה של ירידה משמעותית בתיק, הם יכולים להשתמש במזומן הציל לתמוך באורח החיים שלהם במקום למכור את הנכסים.
איך לעשות את זה: מידע נוסף לגבי מה צפוי לעמוד בראש דרכך יכול לעזור לך להישאר רציונלים. “אם אנחנו הולכים לתוך הבנת התהליך ותנודתיות בידיעה הולך להיות שם, אז אנחנו נמצאים במקום הרבה יותר טובים לא לתת לרגשות שלנו להשתלט,” אומר ארדמן. קח את הזמן כדי לחשוב על מסגרות זמן הקשורים ההשקעות שלך. ודא שיש לך מספיק נכסים נזילים, כך שאתה לא צריך למכור לשוק למטה כדי לממן מטרות לטווח קצר, כמו תשלום שכר הלימוד בקולג ‘של השנה הבאה.
באשר לנכסים אתה לא מתכנן להשתמש במשך חמש שנים או יותר, לאזן פעם או פעמיים בשנה. ולהגביל את מספר הפעמים שאתה לבדוק על תיק ההשקעות שלך, במיוחד אם קצת חדשות רעות נוטה לדרבן אתכם לתוך קבלת החלטת פריחה.
הישאר על המסלול בתמרונים אוטומטיים
אפילו מקצוענים למכן לחיסכון וההשקעה שלהם על מנת לשמור אותם על היעד. ליילה פנס, נשיא לניהול עושר פנס בניופורט ביץ ‘, קליפורניה אומרת שהיא לקחה שני צעדים מכריעים כשהיתה צעירה: היא אוטומטית חיסכון לפרישה שלה (מנצלים את תוכנית העבודה הוצע לה), ולהקים תרומה אוטומטית של 10 אחוז של טייק-ביתה לחשבון אחר עבור מטרות לטווח קצר. זה עזר לה לשמור על ההוצאות שלה צק. למה? מכיוון שברגע הכסף הועבר, היא לא רואה את זה.
וזה עזר לה לשמור את ידיה מעל. “אפילו עכשיו, אני עדיין עושה את זה עבור הנכסים שלי,” היא אומרת.
בארט מסכים, וציין כי אם אתה רואה את המשכורת שלך אחרי התרומות אלה לקוחים מתוך, “אתה תתאים את ההרגלים שלך,” הוא אומר.
איך לעשות את זה: אתה צריך לשאוף לשים בצד 15 אחוז הכסף שלך עבור המטרות לטווח הארוכה שלך ועוד 5 אחוזים עבור בטווח קצר. אם אתם רשומים בתכנית פרישה בעבודה, לבדוק ולראות כמה קרוב התרומות שלך (פלוס דולרי התאמה) מקבל אותך הסימנים אלה. אם לא, לעשות את אותו הדבר עם ה- IRA רוט, מסורתי IRA, ספטמבר או תוכנית אחרת שתגדיר לעצמך. (אין לך אחד? פתיחה אחד היא רק עניין של מילוי טופס או שניים, אז לממן את זה עם העברות אוטומטיות מבדיקה.) ובאשר 5 האחוז?
זה כסף אתה תרצה לצאת בדיקה ולתוך חיסכון, אז זה יהיה שם כאשר אתה צריך את זה.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.