סוכני ביטוח חיים מספקים שירות חשוב להסביר יתרונות מדיניות ועלויות, אך ייתכן שהם לא לספר לך כל מה שאתה צריך לדעת לפני שאתה מבצע בחירת כיסוי.
סוכנים נמצאים בעסק למכור פוליסות, כך שזה לטובתם כדי להתמקד בצדדים החיוביים. צרכנים יכולים להגן על עצמם על ידי עושה קצת מחקר כדי שיבינו את היסודות של איך ביטוח חיים עובד. חשוב גם לשאול שאלות על כל דבר שאתה לא מבין.
“לא כולם צורכים זהים,” מסביר קרטיס המחיר, סוכן ביטוח עצמאי המבוסס בסן דייגו. “אתה צריך לשאול שאלות.”
הנה חמישה דברים סוכן ביטוח החיים שלך לא יכול להגיד לך:
Table of Contents
1. לא כל אחד צריך ביטוח חיים.
בעוד שאנשים רבים יכולים ליהנות מהגנת ביטוח חיים, בכל מצב הוא שונה. המטרה העיקרית של כיסוי חיים היא להחליף את ההכנסה שלך אם אתה מת, אז התלוי שלך יסופק. אם אתה מפרנס עיקרי עם בן זוג או ילדים המסתמכים על ההכנסה שלך, רכישת פוליסת ביטוח חיים כנראה היא החלטה נבונה.
עם זאת, אם אין לך תלויות, מדיניות חיים יכולה להיות בזבוז של כסף, אלא אם כן אתם מתכננים לייעד צדקה אהובה כמוטב שלך.
כמו כן, יש אנשים שיש להם מספיק משאבים כספיים כדי להבטיח את הרווחה התלויים בהם, גם אם הם מתים באופן פתאומי. “אם יש לך מספיק חסכונות או השקעות, כך שכל ההוצאות העיקריות שלך מכוסים, ייתכן שלא צריך ביטוח חיים,” אומר מחיר.
קווין פולי, סוכן ביטוח בניו ג’רזי, אומר לאנשים מסוימים זה הגיוני לקנות כמות מינימאלית של ביטוח חיים לכיסוי הוצאות סופיות, כגון שירותי לוויה וקבורה.
2. ביטוח חיים קבוע הוא לא מתאים לכל אחד.
שני הסוגים הבסיסיים של פוליסות ביטוח חיים הם ערך לטווח מזומנים, אשר ידוע גם בשם ביטוח חיים קבוע או כולו. פוליסת ביטוח חיים מונחים היא בדרך כלל פחות יקרה, כי זה מבטיח לך לתקופה קצובה, כגון 10 שנים. בסוף המונח, אתה חייב לרכוש פוליסה חדשה.
קאש-ערך הביטוח מכסה אותך כל החיים שלך, כל עוד אתה משלם את הפרמיות. זה בהדרגה בונה ערך על בסיס נדחה מס. שווי מזומנים הוא כמות זמינה אם להיכנע למדיניות לפני שתמות או אחרי המדיניות מגיע לבגרות. בגרות מתרחשות בדרך כלל כאשר המבוטח מגיע לגיל 100, אומר פולי.
מדיניות במזומן-ערך ניתנים להשאלה נגד עבור הוצאות כגון מקדמות על בתיהם ואת שכר הלימוד במכללה. שווי המזומנים שונים, אם כי, מסכום הפנייה של המדיניות – המהווה את הכסף ישולם במועד המותך, או כאשר המדיניות מתבגר.
משום שתקנון-ערך מזומנים נועדו לשמור לתקופות ממושכות, הם עלולים לא להיות מתאימים לאנשים שאין להם צורך הכיסוי לטווח ארוך, על פי חיים קורים, ארגון ללא מטרות רווח שהוקם כדי לחנך את הציבור לגבי סוגיות ביטוח חיים .
3. אתה יכול לקנות ביטוח חיים יותר מדי.
זה אולי נשמע כמו רעיון טוב לקנות ביטוח חי יותר ממה שאתה צריך, אבל לוקח על כיסוי מדי יציב מתח מיותר על חשבון הבנק שלך. MarketWatch מציין שזה רעיון טוב יש מספיק כיסוי כדי לשלם את המשכנתא שלך. לאחר מכן, הסכום שתבחר צריך להיות מבוסס על הצרכים של התלויים שלך. אל תמהרו להסכים 500,000 $ או 1 מיליון $ ב כיסוי.
אם אתה אלמנים והילדים שלך גדלים, הצורך שלך ביטוח חיים צפוי להיות הרבה פחות מפרנס עיקרי עם בן זוג וילדים צעירים, אומר ג’ים ארמיטאג, סוכן ביטוח ב ארקדיה, קליפורניה. “הכל תלוי מה המטרות שלך ומה הם הצרכים שלך,” הוא אומר.
4. סוכן ביטוח חיים שלכם משולם על בסיס עמלה.
הסוכן שלך עשוי להיות כנה כאשר הוא או היא אומרת לך אין כיסוי ביטוחי החיים מספיק, אך יש לזכור כי סוכנים בדרך כלל משולמים על עמלה. ככל שעולה המדיניות שאתה קונה, יותר כסף הם מרוויחים. לפעמים סוכנים יפצירו לקוחות להחליף מדיניות קיימת רק כדי ליצור מכירות חדשות, אומר פולי.
“היה זהיר אם הסוכן שלך מוכר לך מדיניות ואומר לך כמה שנים מאוחר יותר יש להם עסקה טובה יותר,” הוא אומר.
אם הסוכן שלך אומר שאתה צריך פוליסה יקרה, לוודא שהוא או היא יכולה להצדיק את העלות, פולי מוסיף. אל תפחדו לשאול על עמלת הסוכן שלך על מוצרי ביטוח שונים.
5. ביטוח הוא בעיקר כלי ניהול סיכונים.
אם אתם מחפשים דרך להשקיע את הכסף שלך, יש בדרך כלל דרכים רווחיות יותר לעשות זאת מאשר לקנות פוליסת ביטוח חיים.
בעוד ביטוח חיים קבוע יש מרכיב השקעה, המטרה העיקרית של כל מדיניות חיים היא להחליף את ההכנסה של המבוטח ועל מנת להגן התלוי שלו או שלה. מדיניות מאפשרת לך לנהל את סיכון למות.
“אני לא חסיד אומר ביטוח חיים הוא השקעה טובה,” אומר פולי. “זהו כלי למתן תזרים מזומנים למשפחה שלך לאחר מותו.”
ישנם מקרים, לעומת זאת, כאשר זה הגיוני עבור אנשים אמידים כדי למזער מסי עיזבון על ידי רכישת פוליסות ביטוח חיים קבוע. התייעץ עם מתכנן עושר מוסמך לחקור את האפשרויות שלך.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.