פוליסת ביטוח חיים מספקת סכום כסף – הנקרא גמלת מוות – למוטב אחד או יותר במקרה של מותך. פוליסת ביטוח חיים קבועה נועדה להחזיק מעמד לאורך חייך ולא תפוג לאחר מספר מסוים של שנים.
סוגים נפוצים של ביטוח חיים קבוע כוללים חיים שלמים, נושאים מובטחים כל החיים, חיים אוניברסליים וביטוח חיים משתנה. לכל אחד מסוגי פוליסת קבע אלה תכונות שונות, אך כולם כוללים חשבון בשווי מזומן אליו תוכלו לגשת.
הנה מה שאתה צריך לדעת על ביטוח חיים קבוע כדי להחליט אם אחת הפוליסות הללו, ואיזה סוג, מתאימה לך.
Table of Contents
מהו ביטוח חיים קבוע?
ביטוח חיים קבוע הוא סוג של פוליסת ביטוח חיים שלא מסתיימת או מסתיימת לאחר מספר מסוים של שנים. זה מכסה אותך במשך כל חייך כל עוד אתה משלם מספיק תשלומי פרמיה.
כאשר אתה נפטר, פוליסת ביטוח החיים תשלם למוטב שלך גמלת מוות ללא מס. אתה יכול למנות מוטב אחד או יותר בפוליסה לקבלת ההטבה.
ביטוח חיים קבוע מכונה גם ביטוח חיים בשווי מזומן מכיוון שהוא מספק הזדמנות לבנות חיסכון באמצעות הפוליסה על בסיס דחיית מס. כשאתה משלם את הפרמיה שלך עבור פוליסת חיים קבועה, חלק מהתשלום שאתה משלם הולך לכיוון עלות גמלת המוות וחלק אחר ממנה עובר לחשבון בשווי מזומן.
זה הכרחי מכיוון שככל שמתבגרים, עלות הביטוח עולה. שווי המזומן מקזז את עלות הביטוח כך שתוכלו לקבל פרמיה ברמה (במקרה של ביטוח חיים שלם) או פרמיה הניתנת לניהול לכלל הפוליסה. הטבה נוספת של שווי המזומנים היא שאתה יכול למשוך ממנו כסף או לקחת הלוואות נגדו לאחר שבנית בו נכסים.
כיצד עובד ביטוח חיים קבוע?
ביטוח חיים קבוע מתחיל בדרך כלל עם יישום. לאחר שתאושר ובבעלותך פוליסה, אתה משלם פרמיות בכדי להשאיר אותה בתוקף. למרות שתוכנן לשלם יום אחד גמלת מוות, ביטוח חיים קבוע הוא נכס פיננסי בזמן שאתה בבעלותו.
לכל אחד מהשלבים הללו בפוליסת ביטוח חיים – יישום, בעלות ותשלום גמלת מוות – יש מאפיינים ושיקולים ייחודיים.
יישום
כדי להגיש בקשה לפוליסת ביטוח חיים, עליך להגיש בקשה לסכום הכיסוי הרצוי, בו חברת הביטוח משתמשת כדי לקבוע את זכאותך לפוליסה ולפרמיה.
הגשת בקשה לביטוח חיים עשויה לכלול (או לא) בדיקה רפואית, אך בדרך כלל דורשת היסטוריה רפואית שלך ושל משפחתך. האם נדרשת בדיקה רפואית מבוססת על קריטריוני החיתום של החברה.
הערה: אם פוליסה חותמת באופן רפואי לחלוטין, המשמעות היא שהיא משתמשת בהיסטוריה הרפואית שלך בחיתום, אך זה לא תמיד אומר שאתה צריך לעשות מעבדות או להיבחן.
לדוגמא, יתכן שתוכלו לקבל פוליסה חיתומית לחלוטין ולא לעבור בדיקה אם חברת הביטוח משתמשת בתהליך שנקרא חיתום מואץ.
פוליסות אחרות שאינן רפואיות מציעות חיתום פשוט (שבדרך כלל מורכב משאלון), ולחלקן, כמו מדיניות נושא מובטחת, אין שאלות כלל.
בנוסף לאיסוף מידע רפואי, המבטח עשוי לשאול על עיסוקך, על הרגליך, על הסיבה שאתה מעוניין בכיסוי ועל גורמים אחרים שהוא רואה צורך להעריך את הסיכון של החברה. היא עשויה גם לבקש להפעיל את האשראי שלך ולבדוק את הרקע והיסטוריית הנהיגה שלך.
בַּעֲלוּת
לאחר אישור בקשתך, המבטח יאשר את הכיסוי והפרמיה. לפני ההנפקה, תוכל לבחור להוסיף למדיניותך רוכבים או תכונות שונות, כגון קצבאות מחיה או ויתורי פרמיה בגין נכות. רוכבים הם הטבות אופציונליות המגדילות את הפרמיה.
לאחר שתסיים את האפשרויות שלך, תשלם את הפרמיה המוסכמת. חלק מתשלום הפרמיה הזה הולך לכיוון העלות של גמלת המוות. חלק אחר נועד לשווי המזומנים של הפוליסה ולכל רוכב או תכונה נוספת שרכשת.
אם יש לך אפשרויות השקעה (כמו בפוליסת ביטוח חיים משתנה), הסכום הנכנס לשווי המזומנים יחולק בין ההשקעה או החשבונות הקבועים שתבחר. כל עמלות או חיובים בגין הפוליסה נלקחים משווי המזומן או הפרמיות.
אתה יכול לגשת לשווי המזומן באמצעות הלוואת פוליסה או משיכה. ואם רכשתם רוכבים אופציונליים, כמו מחלה קשה, מחלה סופנית, נכות או מחלה כרונית, תוכלו לגשת לחלק מהערך הנקוב “מוקדם”, בנסיבות מסוימות, כקצבת מוות מואצת.
אזהרה: חשוב לבחון כיצד לקיחת הלוואת פוליסה או משיכה משווי המזומן עשויים להשפיע על הפוליסה. במקרים מסוימים, הדבר עלול לסכן את היציאה או להפחית את תועלת המוות. יכולות להיות גם השלכות מס שליליות בהתאם לאופן שבו אתה מנהל את המשיכה או ההלוואה.
תשלום גמלת המוות
תשלום גמלת המוות קורה כשמתים. המוטב שלך יקבל את מלוא גמלת המוות, בין אם תמות חמש שנים בפוליסה ובין בתום חיים ארוכים. אם לפוליסה שלך יש שווי מזומן, המוטב שלך בדרך כלל לא יקבל את גמלת המוות ואת שווי המזומנים. עם זאת, חלק מהפוליסות נועדו לשלם הן את הערך הנקוב והן את שווי המזומנים שנצבר. אם תכונה זו חשובה לך, הקפד לדון בה עם סוכן ביטוח לפני שאתה רוכש פוליסה.
לרוב מדיניות החיים, אם לא לכולן, יש תקופת תחרות לשנתיים. אם אתה נפטר בשנתיים הראשונות לאחר הוצאת הפוליסה, המבטח יכול לבדוק את בקשתך לשגיאות מהותיות ואולי לדחות את תביעתך. תביעה למוות כתוצאה מהתאבדות עשויה להידחות גם בתקופת ההתמודדות.
חשוב: לפוליסות חיים קבועות יש תאריך בו הם מתבגרים, כמו גיל 100 או 121. אם הפוליסה שלך תבשיל, חברת ביטוח החיים תשלם לך, לכל הפחות, את מלוא שווי המזומן של הפוליסה, ובכך תסיים את הכיסוי ויצרה אירוע חייב במס. מדיניות שונה מטפלת בבגרות המדיניות באופן שונה.
סוגי ביטוח חיים קבוע
אם תחליט שביטוח חיים קבוע הוא הבחירה הנכונה לצרכים שלך, שקול איזה סוג של ביטוח חיים קבוע הוא המתאים ביותר.
ביטוח חיים שלם
ביטוח חיים שלם מספק גמלת מוות מובטחת, פרמיה ברמה (פרמיה שלא עולה עם הזמן) ויכולת לבנות ערכי מזומנים. באמצעות פוליסות “כל החיים” המשתתפות (זמינות בחלק מחברות הביטוח ההדדיות), תוכל להרוויח דיבידנדים שנתיים המוסיפים לערך הפוליסה.
ביטוח חיים אוניברסלי
באמצעות פוליסת ביטוח חיים אוניברסלית, תוכל להתאים את תשלומי הפרמיה שלך ולשנות את גמלת המוות (אם כי ייתכן שתצטרך לעבור חיתום רפואי בכדי להגדיל אותה). המדיניות מציעה גם שיעור ריבית מינימלי מובטח על שווי המזומן. אם לא תשלם תשלומי פרמיה, או אם התשלומים אינם מספיקים, הפוליסה תגרור את ערך המזומן לכיסוי העלויות, ובסופו של דבר היא תפוג.
ביטוח חיים משתנה
בהתאם לסוג הפוליסה, הפרמיות עשויות להיות קבועות או גמישות, וייתכן שיש אחריות מינימלית לקצבת מוות. מאפיין מרכזי בביטוח חיים משתנה הוא היכולת להשקיע את שווי המזומנים, בדרך כלל בקרנות נאמנות שונות, באמצעות חשבונות משנה בפוליסה. בגלל תכונות ההשקעה, דמי הפוליסה והעלויות גבוהים יותר מאשר בפוליסות חיים שאינן משתנות.
לפוליסה מסוג זה יש סיכון גבוה יותר לאבד כסף או לפגוע כאשר השוק לא מתפקד היטב, או שהפרמיות אינן מספיקות לכיסוי חיובי הפוליסה.
נושא מובטח ביטוח חיים
ביטוח הנפקות מובטח הוא ביטוח חיים קבוע שאינו מצריך חיתום רפואי כלשהו. המכונה בדרך כלל הוצאה סופית או ביטוח קבורה, בדרך כלל מציע כיסוי מינימלי (בדרך כלל מתחת ל 25,000 $ ולפעמים עד 50,000 $).
הערה: ביטוח החיים המובטח ביותר כולל ביטוח מוות מדורג, כלומר אם תמות בשנתיים הראשונות של הפוליסה מכל סיבה שהיא שאינה תאונה, היורשים שלך לא יקבלו את הערך הנקוב של הפוליסה. במקום זאת הם יקבלו רק פרמיות ששולמו, אולי בתוספת אחוזים.
ביטוח חיים קבוע לעומת ביטוח חיים לתקופה
בעוד שביטוח חיים קבוע מספק הגנה לכל החיים, ביטוח חיים לטווח יכול לכסות אתכם למשך פחות משנה ועד 30 או 40 שנה. בניגוד לפוליסות קבועות, פוליסות טווח אינן כוללות בדרך כלל ערך מזומן. אם אתה נפטר במהלך הקדנציה, גמלת המוות משולמת למוטב, אך לאחר סיום הקדנציה, כבר אין לך כיסוי.
מכיוון שהוא מספק כיסוי לפרק זמן מוגבל ואינו צובר ערך מזומן, לרוב ביטוח חיים לטווח יש פרמיות פחות יקרות מביטוח חיים קבוע.
| תכונה | ביטוח חיים קבוע | ביטוח חיים לטווח |
| אורך הפוליסה | כיסוי לכל החיים | כיסוי לתקופת זמן מוגבלת |
| ביטוח | אתה שומר על הכיסוי שלך גם אם הבריאות שלך משתנה | לאחר שמסתיימת פוליסת חיים קדנצית, תצטרך לעבור חיתום אם אתה רוצה ביטוח חיים |
| תועלת מוות | בתשלום לכל החיים | יש לשלם רק אם המוות מתרחש במהלך תקופת הפוליסה |
| פרמיות | בפוליסות לכל החיים הפרמיה לא תעלה. בחיים אוניברסליים הפרמיה לא תעלה בגלל גילך או בריאותך | עבור מרבית הפוליסות, הפרמיה מוגדרת לתקופת הכיסוי |
| גמלת מוות ללא מס | כן | כן |
| גידול מזומנים נדחה במס | כן | לא |
| יכולת ללוות מהפוליסה | כן | לא |
| גישה לדיבידנדים | לכמה מדיניות של חיים שלמים | לא בדרך כלל |
| ערך כספי | כן | לא |
| עֲלוּת | יקר יותר מחיים לטווח | אפשרות משתלמת ביותר |
האם אני זקוק לביטוח חיים קבוע?
בנוסף להגנה על היציבות הכלכלית של משפחתך, ביטוח חיים קבוע ממלא צרכים רבים. להלן מספר דוגמאות למצבים בהם ביטוח חיים קבוע הוא בחירה טובה:
- אתה רוצה לספק ירושה ללא מס לילדים שלך
- אתה רוצה כיסוי לכל החיים
- אתה רוצה לנעול כיסוי ביטוחי בזמן שאתה צעיר ובריאות טובה
- אתה רוצה להשתמש בביטוח חיים ככלי לבניית חיסכון נדחה ממס – כרשת ביטחון, להכנסה לפנסיה, או כדי לסייע במימון עלויות גדולות כמו חינוך של ילד או מקדמה בבית.
- אתה מעוניין להכין מתנת צדקה גדולה כשתמות
- אתה רוצה להשלים ביטוח חיים אחר (פוליסת מונח או ביטוח חיים באמצעות עבודה) בפוליסה קבועה
אם תחליט לרכוש ביטוח חיים, אתה בחברה טובה. ל -57% מהאמריקאים יש ביטוח חיים שיסייע להשלמת הכנסה לפנסיה, 66% יש להם העברת עושר, 84% הם בעלי ביטוח חיים כדי לסייע בתשלום עלויות קבורה והוצאות סופיות, ו -62% מחליפים הכנסה או שכר אבוד.
Takeaways מפתח
- ביטוח חיים קבוע מספק גמלת מוות המכסה אותך לכל החיים.
- ישנם מספר סוגים של ביטוח חיים קבוע.
- ניתן להשיג ביטוח חיים קבוע בחיתום רפואי מבלי לעבור בדיקה רפואית.
- אתה יכול לבנות חיסכון נדחה ממס באמצעות התכונה של שווי מזומן של פוליסה קבועה.
- לסוגים שונים של פוליסות קבועות ניתן לבחור בין תכונות השקעה שונות.
- פוליסת ביטוח חיים קבועה יכולה לפוג אם הפרמיות לא משולמות, כאשר העמלות גבוהות מדי, או אם אתה לווה או מושך כסף מהפוליסה ולא נזהר.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.