חיתום ביטוח הוא תהליך הערכת הסיכון של החברה בביטוח בריאותו או חייו של בית, רכב, נהג או אדם. הוא קובע אם יהיה זה משתלם לחברת ביטוח לקחת סיכוי לספק כיסוי ביטוחי לאדם או לעסק.
לאחר קביעת הסיכון הכרוך, החיתום קובע מחיר וקובע את פרמיית הביטוח שייגבה בתמורה לקבלתו.
Table of Contents
מה זה חיתום ביטוח?
לחברת ביטוח חייבת להיות דרך להחליט כמה הימור היא לוקח על ידי מתן כיסוי, וכמה הסיכויים שמשהו ישתבש שיגרום לחברה לשלם תביעה. לדוגמא, תשלום מובטח כמעט אם חברה מתבקשת לבטח את חייו של חולה בסרטן סופני.
הערה: חברה לא תיקח על עצמה את הסיכון בהנפקת פוליסה אם הסיכויים לתשלום יקר גבוהים מדי.
ההגעה למסקנה אילו סיכונים מקובלים כוללת חיתום, תהליך מתוחכם ביותר הכולל נתונים, סטטיסטיקה והנחיות הניתנות על ידי האקטוארים. מידע זה מאפשר לחתמים לחזות את הסבירות למרבית הסיכונים ולגבות פרמיות בהתאם.
איך עובד חיתום ביטוח
חתמים הם אנשי מקצוע מאומנים בביטוח שמבינים סיכונים וכיצד ניתן למנוע אותם. יש להם ידע מיוחד בהערכת סיכונים ומשתמשים בידע זה כדי לקבוע אם הם יבטחו משהו או מישהו ובאיזה מחיר.
החתם סוקר את כל המידע שהסוכן שלך מספק ומחליט אם החברה מוכנה להמר עליך. תפקיד העבודה כולל:
- סקירת מידע ספציפי כדי לקבוע מהו הסיכון בפועל
- קביעת איזה סוג כיסוי הפוליסה או מה הסכנה חברת הביטוח מסכימה לבטח ובאילו תנאים
- אולי הגבלת או שינוי הכיסוי באמצעות אישור
- מחפש פתרונות יזומים שעשויים להפחית או לבטל את הסיכון לתביעות ביטוח עתידיות
- אולי לנהל משא ומתן עם הסוכן או המתווך שלך כדי למצוא דרכים להבטיח אותך כשהנושא לא כל כך ברור או שיש בעיות ביטוח
הערה: חיתום רב הוא אוטומטי. מידע עלול להיכנס לתוכנות מחשב במקרים בהם למצב אין נסיבות מיוחדות ומניפים דגל אדום. התוכניות דומות לסוג מערכות הצעות המחיר שעשויות לראות כשאתה מקבל הצעת מחיר ביטוח מקוונת.
חתם ככל הנראה יהיה מעורב במקרים בהם נדרשת התערבות או הערכה נוספת, כגון כאשר מבוטח טען מספר רב של תביעות, כאשר מונפקים פוליסות חדשות, או כאשר ישנן בעיות תשלום אצל המבוטח.
חתמי ביטוח בדרך כלל יבדקו פוליסות ומידע סיכונים בכל פעם שמצב נראה מחוץ למקובל. אין זה אומר בהכרח שחתם לעולם לא יבחן שוב במקרה שלך רק בגלל שכבר התקשרת במדיניות. חתם יכול להיות מעורב בכל פעם שיש שינוי בתנאי הביטוח או שינוי מהותי בסיכון.
הערה: החיתום יבדוק את המצב כדי לקבוע אם החברה מוכנה להמשיך את הפוליסה בתנאים הנוכחיים שלה או שמא תציג תנאים חדשים כשיש שינוי בתנאי הביטוח. תנאי הביטוח החדשים עשויים לכלול כיסוי מופחת או מוגבל או השתתפות עצמית מוגדלת.
חוקי המדינה אוסרים על החלטות חיתום המבוססות על נושאים כמו גזע, הכנסה, השכלה, מצב משפחתי או מוצא אתני. מדינות מסוימות אוסרות גם על מבטח לדחות פוליסה אוטומטית על סמך ציון אשראי או דוחות בלבד.
חתמים לעומת סוכנים / מתווכים
סוכן או מתווך מוכר פוליסות ביטוח. חיתום קובע אם חברת הביטוח צריכה ויבצע את מכירת הכיסוי. על הסוכן או המתווך להציג עובדות ומידע מוצק שישכנעו את החתם כי הסיכון שאתה מציג הוא טוב.
לסוכני ביטוח בדרך כלל אין סמכות לקבלת החלטות מעבר לכללים הבסיסיים שהם מקבלים במדריך החיתום, אך סוכן עשוי לסרב להבטיח אותך על סמך ידיעתו על החלטות החיתום הרגילות של חברת הביטוח. הם לא יכולים לעשות סידורים מיוחדים להציע לך ביטוח ללא הסכמת חתם הביטוח.
חתם הביטוח מגן על החברה על ידי אכיפת כללי החיתום והערכת סיכונים על סמך הבנה זו. יש להם את היכולת להחליט מעל ומעבר להנחיות הבסיסיות כיצד החברה תגיב להזדמנות הסיכון. הם יכולים לעשות חריגים או לשנות תנאים כדי להפוך מצב לסיכון פחות.
| חתמים | סוכני ביטוח או מתווכים |
| מאשר או דוחה את הסיכון בהנפקת פוליסה | למכור מדיניות וכיסוי לחברות ואנשים פרטיים, אך רק באישור החתם |
| עובד בחברת הביטוח | עובד גם עבור חברת הביטוח וגם עבור המבוטחים |
דוגמאות לחיתום ביטוח
הדרך הקלה ביותר להבין מתי חתם יכול לעזור או אולי לשנות את החלטות חברת הביטוח לגבי הפוליסה שלך היא להסתכל על כמה דוגמאות.
כשלא מתגורר בית
שקול את אליזבת וג’ון שרכשו בית חדש והחליטו למכור את ביתם הישן. שוק הנדל”ן היה קשה באותה תקופה והם לא מכרו את ביתם הראשון במהירות כפי שקיוו. בסופו של דבר הם עברו להתגורר לפני שמכרו את זה.
הם התקשרו לסוכן הביטוח שלהם כדי להודיע להם שהבית הישן ריק. הסוכן שלהם יעץ להם שהם יצטרכו למלא שאלון משרות פנויות ולמסור פרטים נוספים. לאחר מכן יחתום החתם על הסיכון ויחליט אם יאפשרו את היתר הפנוי להשאיר את מבוטח הבית.
כאשר בית זקוק לתיקונים
הבית החדש של אליזבת וג’ון נזקק לתיקונים רבים. חברת הביטוח בדרך כלל לא תבטח בית שלא עדכן חיווט חשמלי, אך ג’ון ואליזבת היו לקוחות במשך כמה שנים והם מעולם לא העלו טענות. הם גם ביטחו את מכוניתם באותה חברה. סוכנם החליט להפנות את עניינם לחיתום.
ג’ון ואליזבת הבטיחו לתקן את חיווט החשמל תוך 30 יום. מחלקת החיתום בדקה את הפרופיל שלהם והחליטה שנוח להם לקחת את הסיכון. החיתום המליץ לסוכן שהם לא יבטלו את פוליסת ביטוח הבית בגלל היעדר תיקונים, אלא יגדילו באופן זמני את ההשתתפות העצמית ויעניקו לג’ון ואליזבת 30 יום לבצע את העבודה.
הערה: תנאי הפוליסה יכולים לחזור להשתתפות עצמית סבירה יותר לאחר עלייה קלה בהתקיים תנאים מסוימים.
תביעות ביטוח רכב מרובות
מרי תבעה שלוש תביעות זכוכית בפוליסת ביטוח הרכב שלה בתוך חמש שנים, אך יש לה רקורד נהיגה מושלם מלבד זאת. חברת הביטוח רוצה להמשיך לבטח אותה, אך עליה לעשות משהו בכדי להפוך את הסיכון לרווחי שוב. זה משולם 1,400 דולר בתביעות זכוכית, אך מרי משלמת רק 300 דולר לשנה עבור כיסוי זכוכית, ויש לה השתתפות עצמית של 100 דולר.
החתם סוקר את התיק ומחליט להציע תנאים חדשים למרי עם חידושה. החברה מסכימה להציע לה כיסוי מלא אך היא תגדיל את ההשתתפות העצמית שלה ל -500 דולר. לחלופין, הם מציעים לחדש את הפוליסה בכיסוי זכוכית מוגבל. זו דרכו של החיתום למזער את הסיכון ובכל זאת לספק למרי את הכיסוי האחר שהיא זקוקה לו, כמו אחריות והתנגשות.
Takeaways מפתח
- חיתום ביטוח הוא הערכה של מידת הסיכון של מבטח להנפיק כיסוי לאדם או לחברה מסוימת בהתחשב בנסיבות הייחודיות של אותו אדם או חברה.
- התהליך בודק את הסבירות שהמבוטח יגיש תביעה יקרה והאם המבטח יפסיד כסף על ידי הנפקת הפוליסה.
- חתמים, סוכנים ומתווכים עובדים כולם בחברת הביטוח, אך על סוכן או מתווך מוטלת החובה לשרת את טובת המבוטח.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.