אם אתה מבוגר עם בית, בן זוג, ילדים, או כל התחייבויות פיננסיות, ואין לכם פוליסת ביטוח חיים כבר, מקבל אחד צריך להיות קרוב לראש רשימת המטלות שלכם. עם ביטוח החיים במקום, לא תהיה לך לאבד שינה לדאוג הנטל הכספי יקיריכם יירש אם היית למות במפתיע.
אבל, כמה ביטוח חיים אתה צריך לקנות? ומה סוג של ביטוח חיים יעבוד בצורה הטובה ביותר עבור הצרכים שלך? אלה שאלות קשות, ועל פי המומחים, זה תלוי.
כאן בבית פשוט דולר, אנחנו מעריץ גדול של ביטוח חיים המונח מאז משתלם לרכוש די קל להעפיל אם אתה במצב בריאותי טוב. במונחים של כמה כיסוי שאתה צריך, סוכני ביטוח חיים רבים מציעים לך לרכוש חמישה עד 10 פעמים ההכנסה שלך בכיסוי (250,000 $ ל 500,000 $ עבור כל 50,000 $ אתה מרוויח). עם זאת, ייתכן שיהיה צורך בכיסוי אפילו יותר אם יש לך הרבה התחייבויות, או ילדים, או הוצאות מתקרבות בתוך 10 עד 30 השנים הבאות.
אורכו של המדיניות האידיאלית שלך גם תלוי בנסיבות האישיות שלך. אם אתה די צעיר ורוצה תחליף הכנסה עבור כל הקריירה שלך, אז מדיניות לטווח של 30 שנה יכולה להיות אידיאלית. אם אתה מבוגר, או שיש לך כמה חובות טונות של חיסכון, ומצד שני, מדיניות לטווח קצר יכול להיות טובה יותר.
בסוף היום, זה חכם כדי לחשוב על כמה כיסוי שאתה צריך וכמה זמן זה צריך להימשך. עם זאת, כדאי גם לזכור כי כל כיסוי הוא יותר טוב מכלום.
Table of Contents
מה להביא בחשבון בעת רכישת ביטוח חיים
אבל, מה יש לך לחפש ב מדיניות? ואיך אפשר לדעת אם ביטוח החיים אתה שוקל הוא למעשה אידיאלי עבור הצרכים שלך? בגלל המגוון הרחב של חברות ביטוח חיים ופרטי מדיניות זמינות, זה חכם כדי לערוך כמה בדיקות נאותות לפני שאתה לצלול פנימה.
כדי לסייע בתהליך, ראיינו כריס הינטל, נשיא הינטל Wealth & ביטוח השירותים ומחבר להלן הגורמים העיקריים הינטל אומר שאתה צריך ללכת לחפש “25 הדרכים הטובות ביותר לחסוך 50% (או יותר) על ביטוח חיים.” – ולנסות להתרחק:
# 1: Affordability
כאשר כתבתי על למה אני אף פעם לא אקנה כולו ביטוח חיים בשנה שעברה, חלקתי כמה ציטוטים בסיסיים קבלתי עבור שניהם שלמי חיים וביטוח חיים ארוכים כאשת 37 בן. סיפור ארוך קצר, פוליסת ביטוח חיים לטווח 20 שנים עבור 750,000 $ היה להגדיר אותי בחזרה 717.50 $ בשנה, בעוד מדיניות כל החיים עם אותו סכום הכיסוי היה עולה 9875 $ לשנה.
זה כמובן פער עצום, ואחד צרכנים צריכים להכיר בעת שקילת היתרונות וחסרונות של קניית חי חיים או טווח שלמים. בעוד כל ביטוח החיים מספק מוות נהנה כל החיים שלך (עד היום מותך), זה מוגזם לומר לטובת ביטוח חיים התמידי היא תמיד שווה את ההוצאה הנוספת.
כפי ניטלתי מציין, עם זאת, בקיע פוליסת ביטוח חיים סבירה אינו חשוב רק עכשיו – חשוב לעתיד, מדי. הסיבה לכך היא, כאשר חיים קורים בתקופות קשות, ביטוח חיים הוא לעתים קרובות אחד הפריטים הראשונים שאנשים מפסיקים לשלם עבור.
אם אתה קונה מדיניות זו סבירה, אתה תהיה הרבה יותר סביר כדי להיות מסוגל להחזיק אותו אם אתה צריך לעשות כל קיצוץ רציני בתקציב שלך.
“הבעיה היא, אם אתה מניח לתוקף המדיניות שלך, אתה עלול למצוא את זה מאוד יקר להחזיר, או אפילו בלתי אפשרי אם בריאותך השתנתה”, אומר הינטל.
השורה התחתונה: תוכנית על פרמיה שאתה יכול להרשות לעצמו לשלם לטווח ארוך, הוא אומר.
# 2: Payout מיידי
הינטל מציין כי, אם אתה רואה פרסומת בטלביזיה מציעה לך כיסוי קל ומהיר ללא בדיקה רפואית, כנראה שזה מחברה שמציעה מה שנקרא “בעיה פשוטה” ביטוח חיים. מאחר שקיימים כמה שאלות על היישום ולא בחינה, זה נכון, כי אתה יכול בקלות להעפיל סוג זה של ביטוחים.
עם זאת, יש לעתים קרובות תקופת המתנה של שנתיים או שלוש שנים לאחר הרכישה לפני שהם ישלמו את 100% מהתמורה על מותו. אם אתה רוצה כיסוי ביטוחי חיים שמתחיל מייד, זה ללא ספק רחוק משלם.
הנטלי אומר כי כדי לוודא המדיניות שלך משלמת 100% של “כפשוטו” מהיום הראשון אם אפשר. “יתרחק מדיניות בנושאים פשוטים אלא אם כן זה כמוצא אחרון,” הוא אומר.
# 3: יד רכה חיתום
אתה יכול להיות עושה טעות ענקית כספית אם אתה קונה מדיניות מחברה שאינו לטפל בבריאות שלך בפרט או פעילויות אישיות למדי, אומר הינטל. חברות נעות נרחבות על איך הם המחיר החוצה סיכונים כמו סוכרת, עישון, נסיעות מחוץ לארה”ב, או ההיסטוריה הרפואית של המשפחה שלך.
“הקפיד לדבר עם נציג עצמאי בעל ידע שיכולים ‘חנות’ חברות שונות כדי למצוא את שיעורי הטובה ביותר עבור למצב הספציפי שלך,” אומר הינטל. אם לא, אתה מסתכן משלם יותר מדי עבור פוליסת ביטוח חיים – או לא להתקבל לגמרי.
# 4: תשלומים אוטומטיים
אמנם יש חשבונות מסוימים מומלץ לשלם באופן ידני, ביטוח חיים הוא אחד מאותם הוצאות חד, כי הוא בדרך כלל הכי הטוב להגדיר בתור תשלום בכרטיס אשראי טיוטה או בנק אוטומטי – במיוחד במקרה של ביטוח חיים המונחים שבו הפרמיה שלך נשארת זהה .
הסיבה לכך היא פשוטה: אם אתה לשכוח הצעת חוק ביטוח החיים שלך ואת לא לבצע את התשלום במועד (או בתוך תקופת החסד שלך, שהוא בדרך כלל 30 ימים), המדיניות שלך עלול להתבטל כליל. בשלב זה, המנפיק שלך לא יכול לאפשר לך להחזיר פרמיות שלא נענו, והם אינם נדרשים להחזיר המדיניות שלך, או.
חפש חברת ביטוח חיים אשר תאפשר לך לשלם הפרמיה החודשית שלך באופן אוטומטי, ואתה לעולם לא צריך לדאוג לתת לשגות במדיניות שלך או חסר שטר.
# 5: תוכנת המרה
אם אתם מחפשים לתוך המונח ביטוח חיים, להיזהר פוליסות שאינן מאפשרות “להמיר” מדיניות לטווח שלך לתוך אחד קבוע, אומר הנטלי. תכונה זו בדרך כלל מאפשרת לך להחליף המדיניות לטווח שלך עבור תכנית קבועה (כגון חיים אוניברסליים או כל חיים) ללא הוכחה שאתה עדיין בריא.
“אם אתה קונה פוליסת ביטוח חיים לטווח 20 שנים, למשל, ולהחליט אחרי 19 שנים, כי אתה עדיין צריך כיסוי אבל פתחתם כמה מצבים רפואיים מאז הרכישה לטווח הראשונית שלך, תכונת ההמרה תאפשר לך לעקוב הכיסוי שלך, בעוד אתה לא יכול להיות מסוגל להעפיל אם היית לחזור אל השוק עבור מדיניות חדשה,” אומר הינטל. “המדיניות הכי ארוכה כוללת תכונת מרה, אך לא כולם, כדי להיות בטוח כדי לברר.”
# 6: יתרונות חיים
הנטלי אומר כי, בזכות גל חדש של חברות ביטוח חיים שואפים לענות על צרכי הצרכן, יש דרכים יותר מאשר אי פעם להשתמש ביטוח החיים בזמן שאתה חי.
לדוגמא, מדיניות חדשה רבה לתת לך את האפשרות לקבל תשלומים אם אתה מקבל מחלה כרונית או צריך להיות ממוקם מתקן טיפול, הנטלי אומר. “מספר חברות גם לתת לך 20 או 25 שנה החלונות שבו אתה יכול לקבל בחזרה חלק או את כל הפרמיה שלך שילם אותם בפוליסה אם אתה כבר לא רוצה או צריך את הכיסוי,” הוא מוסיף.
אם אתה רוצה את האפשרות לקבל במזומן מתוך פוליסת ביטוח החיים שלך אם אתה מקבל סרטן או זקוק בסופו-של-חי טיפול, ואז מחפש חברה המציעה אפשרות זו היא צעד חכם.
איך לחסוך כסף על ביטוח חיים
עכשיו שאתה יודע מה לחפש ב פוליסת ביטוח חיים, אתה צריך לדעת את הדרכים הטובות ביותר כדי להבקיע מדיניות במחיר המושלם. כפי שאתם קונים ביטוח חיים, שקלו את טיפי כסף לחיסכון הבאים:
- השוואת המחירים של טווח שלם בחיים לפני שאתה קונה. אם תחליט כולה ביטוח חיים הוא הטוב ביותר עבור הצרכים שלך, זה בסדר גמור. אבל עדיין ייתכן שתרצו לעשות קניות ברחבי עבור ביטוח חיים ארוך, כך שתוכל להשוות עלויות. בדוגמה חלקתי לעיל, ביטוח חיים שלמים יכלה לעלות לי 9000 $ יותר בשנה לאותה 750,000 $ בכיסוי כמדיניות לטווח. במקרה של פער כזה גדול, אתה עשוי לגלות שאתה עדיף לקנות כיסוי ביטוחי חיים לטווח ושמירת ההבדל בעצמך.
- קבלו כמה ציטוטים מקוונים. פונה לקבלת כיסוי ביטוחי חיים באינטרנט או עם מתווך שמוכר מדיניות מרובה הוא מהלך הרבה יותר חכם מאשר ביקור סוכן ביטוח חיים שעובד עם חברה אחת. באופן אידיאלי, אתה רוצה לקבל ציטוטים ממספר חברות, כך שתוכל להשוות עלויות וכן פרטים מדיניות.
- אל תקנו דרך יותר כיסוי ממה שאתה צריך. קניית הסכום הנכון של ביטוח חיים (ולא יותר מדי) היא אחת הדרכים לצמצם עלויות. מחשבון ביטוח חיים טוב יכול לעזור לך להבין כמה כיסוי שאתה צריך.
- קנה עכשיו, לא אחר כך. ואחרון חביב, לא לדחות את פוליסת ביטוח החיים שלך עוד שנה – או אפילו שבוע נוסף. שיעורי שתשלם עבור כיסוי יעלו מדי שנה, לא משנה מה. ככל שתקדימו לקנות, כך יגברו הסיכויים שיש לך בבית והנותן את רמת הכיסוי שאתה צריך.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.