העלאת ההשתתפות העצמית תחסוך קצת כסף בעלויות הביטוח שלך, עם זאת, סכום הכסף שתחסוך לא יכול להיות מה שאתה חושב. ההשתתפות העצמית הביטוחית שלך תשפיע ישירות על הסכום שאתה משלם בתביעה, אך אתה יכול לחסוך אלפי דולרים אם תגדיל את ההשתתפות העצמית שלך באמצעות האסטרטגיה הנכונה.
להלן כל מה שעליך לדעת כדי להבין אם בחירת השתתפות עצמית גבוהה יותר תחסוך לך כסף.
Table of Contents
- 1 האם עליכם להגדיל את ההשתתפות העצמית שלכם?
- 2 היכן למצוא את המידע המשתתף העצמי שלך
- 3 מה שאתה צריך לחשוב עליו לפני שאתה מגדיל את ההשתתפות העצמית שלך
- 4 כמה יכול העלאת ההשתתפות העצמית להוריד את עלויות הביטוח שלך?
- 5 מה ההנחה להגדלת ההשתתפות העצמית שלך?
- 6 כמה אתה יכול להרשות לעצמך להגדיל את ההשתתפות העצמית שלך?
- 7 דוגמה לחיסכון בעל השתתפות עצמית שגויה
- 8 דרכים אחרות לחסוך כסף בביטוח שלך
- 9 פוליסת הביטוח שלך צריכה להשתנות בהתאם לצרכים שלך
- 10 למד על הוויתורים המשתתפים שלך
- 11 ויתורים על השתתפות עצמית בביטוח רכב
- 12 השתמש בכסף ההשתתפות העצמי שלך בכדי לחסוך כסף
- 13 בשורה התחתונה
האם עליכם להגדיל את ההשתתפות העצמית שלכם?
אם יש לך את הכסף בידך ואתה מוכן לשלם עבור נזקים הנובעים מתביעה, אתה יכול להגדיל את ההשתתפות העצמית שלך כדי לחסוך בעלויות. אם אתה יכול להרשות זאת לעצמך, קח את החיסכון שתעניק לך חברת הביטוח והתחל לחסוך כסף עכשיו. עם זאת, אינך רוצה לטעות בהגדלת ההשתתפות העצמית שלך בכדי לחסוך כמה דולרים בחודש לפני שתשקול את ההשלכות לטווח הארוך.
זו התשובה הקצרה והפשוטה, אך יתכן שזה לא מספיק מידע כדי לתת לכולם תשובה חותכת על מה עליהם לעשות. סקירה מעמיקה זו אמורה לעזור לך להבין את ההשפעה של הגדלת ההשתתפות העצמית שלך, כולל הדרכים בהן היא יכולה לחסוך לך כסף (או לעלות לך כסף) בטווח הקצר והארוך.
היכן למצוא את המידע המשתתף העצמי שלך
כדי להתחיל עם היסודות בנושא השתתפות עצמית בביטוח, תחילה עליך לדעת כמה ההשתתפות העצמית שלך היא כרגע. תוכל למצוא מידע זה בעמוד ההצהרה של פוליסת הביטוח שלך. לפעמים, לכיסויים שונים יש השתתפות עצמית שונה. כיסוי רעידת האדמה שלך עשוי להיות שונה מנזקי המים או ביטוח השיטפונות שלך, למשל.
טיפ : אל תשכח לחקור את ההזדמנויות לחסוך כסף מההשתתפות העצמית השונה גם על אישורים או אזורים אחרים בפוליסה שלך.
מה שאתה צריך לחשוב עליו לפני שאתה מגדיל את ההשתתפות העצמית שלך
הדבר הקשה בביטוח הוא שככל שיש לך פחות כסף, חשוב שיהיה לך ביטוח שיגן עליך אם משהו ישתבש. אם אתם מתקשים להשיג את הכסף לשלם עבור הביטוח, מומלץ לחשוב פעמיים על הגדלת ההשתתפות העצמית. להלן שלושה דברים שכדאי לקחת בחשבון.
העלות בפועל של הביטוח שלך
השתתפות עצמית מוגדלת מספקת הנחה באחוזים מעלות הביטוח. אם אתה מוציא רק 300 דולר על הביטוח שלך, היית זקוק להנחה אחוזית משמעותית בכדי לראות חיסכון אמיתי – במיוחד בהשוואה לעלות ביצוע תביעה בעלות השתתפות עצמית גבוהה.
לדוגמה, האם אתה באמת רוצה לשלם השתתפות עצמית של 1,000 דולר בתביעה לחיסכון של 30 $ לשנה? מה לגבי אם תחסוך 100 דולר בשנה? אתה צריך לעשות את המתמטיקה כדי לבדוק אם החיסכון הגיוני. ככל שעלויות הביטוח שלך גבוהות יותר, תחסוך יותר על ידי הגדלת ההשתתפות העצמית.
מדוע יש לך ביטוח
אם אתה במצב פיננסי יציב וסביר להניח שתטפל בעצמך בנושאים קטנים (מבלי שתגיש תביעה), זה יכול להיות הגיוני לקבל השתתפות עצמית גבוהה יותר. אם, למשל, לעולם לא תגיש תביעה עבור פחות מ -1,000 דולר ברכב שלך מכיוון שאתה יכול להרשות לעצמך לשלם על כך בעצמך, אזי השתתפות עצמית גבוהה יותר של 1,000 דולר הגיונית כלכלית.
מצד שני, אם אתם מודאגים מהיכולת שלכם לכסות סכום של עלויות בלתי צפויות, מוטב שתשלמו כמה דולרים נוספים בביטוח מדי שנה כדי לקבל השתתפות עצמית שתוכלו להרשות לעצמכם. ברגע שתתחיל לבנות כמה חיסכון, תוכל לבחון את הנושא מחדש ולבחון בהגדלת ההשתתפות העצמית שלך.
באיזו תדירות אתה מגיש תביעות ביטוח
אם אתה חושב שלעולם לא תצטרך להגיש תביעת ביטוח, אתה יכול לקחת סיכון על ידי הגדלת ההשתתפות העצמית שלך. “סיכון” הוא מילת המפתח כאן. יתכן שמעולם לא הגשת טענה בחייך, אך לעולם אינך יודע מתי תצטרך. זכור כי ההשתתפות העצמית מייצגת את ההשפעה הכספית הישירה שאתה מוכן לקבל באופן אישי אם אתה צריך להגיש תביעה.
אם יש לך היסטוריה של להגיש יותר מדי תביעות ביטוח, יש סיכוי טוב שאתה כבר משלם הרבה כסף עבור הביטוח. הגשת תביעות רבות יותר כאשר אין צורך בכך, תגדיל את עלויות הביטוח הכוללות שלך. לכן לקיחת השתתפות עצמית גבוהה יותר כדי להימנע מתביעות קטנות יותר עשויה להשתלם. עליכם תמיד לנהל משא ומתן עם חברת הביטוח כשאתם משלמים פרמיות גבוהות בכדי לראות כיצד תוכלו למצוא מחיר טוב יותר.
אם לעולם אינך מגיש תביעות ביטוח ואתה יכול להרשות לעצמו השתתפות עצמית גבוהה יותר, עליך לשקול הגדלת ההשתתפות העצמית שלך. בכל שנה אתם נמנעים מלהגיש תביעה, כסף נוסף מהתכנית ההשתתפות העצמית הגבוהה יותר יהיה בכיסכם במקום חברת הביטוח.
לדוגמה, נניח שאתה לוקח השתתפות עצמית גבוהה יותר של 1000 $ כדי לחסוך 100 $ בעלויות הביטוח השנתיות שלך. אחרי חמש שנים לא הגשת תביעה וחסכת 500 דולר. בנוסף, חמש שנים ללא תביעות עשויות גם לגרום לך להיות זכאי להנחה ללא תביעות, ולחסוך לך עוד יותר כסף בעלויות הביטוח שלך.
טיפ : הסיבה לכך שההשתתפות העצמית הגבוהה יותר עובדת יותר עבור חלק מהאחרים קשורה לסיכונים אישיים ויכולת פיננסית. לדוגמה, למבטחי בתים רבים בעלי ערך גבוה יש לקוחות עם השתתפות עצמית של 2,500 עד 10,000 דולר. השתתפות עצמית זו עשויה להיות גבוהה עבור בעל הבית הממוצע, אך הם הגיוניים מאוד בבתים המוערכים יותר ובאנשים העשירים יחסית שבבעלותם.
כמה יכול העלאת ההשתתפות העצמית להוריד את עלויות הביטוח שלך?
אתם מחפשים להפחית את עלות ביטוח הדירה, ביטוח הדירות, או ביטוח הרכב, אך עד כמה ההשתתפות העצמית גבוהה יותר תשפיע על עלויות הביטוח שלכם?
מה ההנחה להגדלת ההשתתפות העצמית שלך?
תלוי כמה גבוה תגדיל את ההשתתפות העצמית, אתה יכול לצפות לחסוך בערך 5% עד 10% בפרמיות שלך. ככל שתגדיל את ההשתתפות העצמית שלך, ההנחה באחוזים תהיה גבוהה יותר.
כדוגמה, אתה יכול לצפות לחסוך בין 15% ל -30% בהתנגשות המכונית שלך ובכיסוי מקיף על ידי הגדלת ההשתתפות העצמית שלך מ- 200 $ ל- 500 $. אם תעלו ל -1,000 דולר, תוכלו לחסוך 40% .
אותו היגיון חל על ביטוח דירה. בהתאם לחברת הביטוח שלך, הגדלת ההשתתפות העצמית שלך מ- $ 500 ל -1,000 $ עשויה להפחית את עלויות הביטוח שלך בעד 25%. עם הזמן, תוכלו לחסוך אלפים על ידי הגדלת אסטרטגיות ההשתתפות העצמית בביטוח והימנעות מתביעות קטנות.
כמה אתה יכול להרשות לעצמך להגדיל את ההשתתפות העצמית שלך?
הגדלת ההשתתפות העצמית שלך היא רק דרך אחת לחסוך כסף בביטוח דירה, ביטוח רכב או כל סוג אחר של ביטוח. זוהי אפשרות פופולרית עבור אנשים המחפשים לחסוך מכיוון שזה הכי קל לעשות כרגע. עם זאת, למרות שתחסוך מיד כסף בפרמיה שלך, הגדלת ההשתתפות העצמית שלך עשויה לעלות לך כסף בטווח הארוך, אם אינך יכול להרשות לעצמך להגיש תביעה.
אם הקצבת קרן חירום במיוחד לתאונות דרכים או אירועים דומים, אז זה מקל – ההשתתפות העצמית שתוכל להרשות לעצמך היא סכום קופת החירום שלך. עם זאת, אם יש לך חשבון חיסכון מעורב הכולל קרנות תאונות דרכים לצד קרנות חירום אחרות, יתכן שיהיה קשה יותר להפריד כמה אתה יכול להרשות לעצמך לשלם כהשתתפות עצמית.
טיפ : כשאתה מבטח את הבית והמכונית שלך דרך אותו מבטח, יתכן שתוכל לשלם השתתפות עצמית אחת עבור תביעה שמשפיעה על שניהם. זה יכול לחסוך לך כסף.
דוגמה לחיסכון בעל השתתפות עצמית שגויה
כדוגמה לכך שההשתתפות העצמית הגבוהה יכולה בסופו של דבר לעלות לך יותר כסף בטווח הרחוק, שקול דוגמא זו.
אתה לוקח השתתפות עצמית גבוהה יותר של 1,000 $ וחוסך 100 $ לשנה בעלויות הביטוח שלך. אתה שמח כי אתה רואה את זה חוסך 100 $ לשנה. לאחר חמש שנים לא הגשת תביעה וחסכת סך של 500 דולר.
ואז, בשנה השישית, אתה צריך להגיש תביעה. חסכת 500 $, אבל זה רק מחצית מההשתתפות העצמית של 1,000 $ שעכשיו עליך להמציא. לא רק שאתה באמצע תביעה ביטוחית מלחיצה, אלא שאתה מודאג לגבי האופן שבו תוכל להרשות לעצמך לשלם את ההשתתפות העצמית. אולי עדיף היה לך שתשלם יותר עבור תוכנית ההשתתפות העצמית הנמוכה יותר.
דרכים אחרות לחסוך כסף בביטוח שלך
אם אתה עדיין מחפש דרכים לחסוך כסף בביטוח הבית שלך, ייתכן שתרצה לבדוק את אפשרויות הכיסוי לביטוח הבית ולראות אם יש לך את הפוליסה המתאימה לצרכים שלך. חברות ביטוח מתחרות באופן פעיל על לקוחות, כך שישתלם להסתובב בביטוח שלך או לנהל משא ומתן עם ביטוח הרכב או חברת ביטוח הבית שלך.
פוליסת הביטוח שלך צריכה להשתנות בהתאם לצרכים שלך
חברת ביטוח שהתאימה היטב לצרכיך לפני חמש שנים עשויה להיות לא החברה הטובה ביותר לבטח אותך כעת.
לפעמים שווה לשלם קנס בגין ביטול עם חברת ביטוח אחת כדי לקבל עסקת ביטוח טובה יותר עם חדשה. יתכן שתצטרך להתקשר רק לחברת הביטוח שלך ולהגיד להם שאתה מוכן לעשות קניות בסביבה – הם עשויים לבוא עם כמה רעיונות חדשים כיצד לחסוך כסף כדי שלא יאבדו אותך כלקוח.
למד על הוויתורים המשתתפים שלך
הוויתור על ההשתתפות העצמית בביטוח דירה או בפוליסת ביטוח דירה הוא סעיף שמוותר על ההשתתפות העצמית במקרה של הפסד גדול.
כל חברת ביטוח תנקוט בגישה שונה בשאלה האם הן מציעות ויתור על השתתפות עצמית, וייתכן שלא יהיה קל לדעת כיצד היא חלה עליך. גם אם התוכנית שלך כוללת ויתורים, יתכן שהיא נסחפה בחלק הנוסח של פוליסת הביטוח שלך. הבנה טובה יותר מתי יחול הוויתור על ההשתתפות העצמית עשויה לאפשר לך להירשם בנוחות לתכנית השתתפות עצמית גבוהה יותר. הדרך הטובה ביותר לפנות זאת היא לשאול ישירות את נציג הביטוח שלך אם יש ויתור על השתתפות עצמית בפוליסת הביטוח שלך, ואם כן מתי היא נכנסת.
לדוגמה, בחלק מהפוליסות עשוי להיות ויתור על השתתפות עצמית על הפסדים של מעל 10,000 $. פוליסות אחרות עשויות להיות בעלות סף גבוה מאוד לפני שיוותרו על ויתורים על השתתפות עצמית, כמו תביעות או הפסדים גדולים מעל 50,000 $. אם אתה רק מבטח את עצמך על אובדן גדול כמו שריפה, זה יכול להיות הגיוני לנצל את מלוא הוויתורים הללו על ידי חיפוש אחר השתתפות עצמית גבוהה יותר.
ויתורים על השתתפות עצמית בביטוח רכב
פוליסות ביטוח רכב מוכרות גם ויתורים על השתתפות עצמית. עם זאת, בניגוד לתוכניות ביטוח דירה, ויתורים על השתתפות עצמית בדרך כלל מעלים את עלות ביטוח הרכב. אמנם ויתורים על השתתפות עצמית נחמדים, אך עליכם להבטיח כי זה לא יגיע בעלויות נוספות העולות על היתרונות.
השתמש בכסף ההשתתפות העצמי שלך בכדי לחסוך כסף
אם תחליט שאתה יכול להרשות לעצמך להגדיל את ההשתתפות העצמית שלך ולחסוך 10% או 40% בביטוח, שקול להכניס את החיסכון בעלויות הביטוח לחשבון בנק של קופת חירום. ככל שהחסכון שלך גדל, אתה יכול להגדיל את ההשתתפות העצמית שלך בהתאם, ואז לחסוך אפילו יותר בביטוח.
הערה : אם אתה לעולם לא צריך להגיש תביעה ולשלם את ההשתתפות העצמית הגבוהה יותר, כל הכסף הנוסף הזה נשאר בכיס שלך. מצד שני, אם בסופו של דבר תצטרך לשלם את ההשתתפות העצמית שלך, יש לך את הכסף מוכן. זה win-win בשבילך.
בשורה התחתונה
אתה יכול לחסוך מאות (אם לא אלפי) דולרים בביטוח שלך על ידי פיתוח אסטרטגיה המאזנת את המצב הכלכלי שלך עם סכומי השתתפות עצמית. בקש מנציג הביטוח שלך להעריך את בחירות הביטוח שלך ולהמליץ על כמה אפשרויות לחסוך כסף. תמיד עשה את המחקר שלך, ואל תשכח, אתה עלול לשלם פחות ולקבל יותר על ידי מעבר לחברת ביטוח חדשה.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.