Table of Contents
יצירת תכנית לפני הקשת חשבונות ההשקעה שלך
אם אתה שומר בקביעות עבור פרישה, לשים חלק המשכורת שלך או הרווחים שנתיים בחשבון השקעת מס נדחה כמו חשבון פרישת 401k או בודד, בסוף הקריירה שלך אתה צריך תיק משמעותי ממנה לצייר הכנסה. אבל את הכסף עלול לחיות בהשקעות שונות, שנערכו במסגרת חשבונות שונים. זה לא נדיר יש כמה חשבונות הפרישה מועדף מס, יחד עם חשבונות ההשקעה חייבת אחד יותר גם כן.
ייתכן שכבר מכיר את המושג החשוב של הקצאת נכסים. שימת לב הנכס שלך המיקום חשוב באותה מידה. איך ומתי אתה לוקח הפצות מכל אחד מחשבונות ישפיע המסים שלך ותכנון הכנסה. הנה מה לחשוב בעת הקשת החיסכון לפרישה משלך מהווה הכנסה.
מתכנן לקחת אחוז נקבע מדי שנה
גימלאים שהגדיר שיעור ממושמע של נסיגה יכול להפוך את חסכונותיהם להימשך זמן רב יותר. מומחי פרישה ממליצים באופן כללי על שיעור חלוקה כ 4 אחוזים בשנה, מתואם לאינפלציה. אתה יכול להשתמש במחשבון כדי לראות מה 4 כי האחוז ייראה מהחשבונות שלך. זה עשוי להיות נחוץ כדי להתאים את קצב הנסיגה בשלב כלשהו. דעות להשתנות על גמישות נסיגה שנתית בטווח 3 אחוזים עד 7 אחוזים.
תיעדוף חשבונות מסוימים
הסדר שבו אתה מתחיל לקחת כסף מחשבונות שונים יהיה תלוי בעיקר על מסים.
חשבונות חייבים לקבל טפח ראשון. אלה כוללים חשבונות התיווך, תיקי השקעות בירושה, וכל חשבון שבו אתה משלם רווחים חייבים במס. עזוב את הכסף מס נדחה הרכבה עבור זמן רב ככל האפשר.
אלה IRAs המס נדחה ו 401 (k) s הם החשבונות למשוך מן הבא. משקיעים יכולים להתחיל לקחת הפצות מחשבונות אלה החל מגיל 59 1/2.
אם אתם מעדיפים לחכות, יש לך עד גיל 70 1/2 לפני שאתם נדרשים להתחיל לקחת הפצות. מתגעגע הפצה נדרשת ואתה יכול חבים עונש של 50 אחוזים מן הסכום שאמורה הופץ. בתוספת המסים תשלמו תמורת הנסיגה שאתה עדיין נאלצת לקחת. אאוץ. זה לא שווה את הסיכון.
החשבון הסופי מגע הוא חשבון פטור ממס כגון IRA רוט 401k, או ביטוח בריאות (HSA). חשבונות אלה אינם כפופים לכללי חלוקה הנדרשים, ללא קשר לגיל. (יוצא מן הכלל הוא שאם אתה מת, אז חלוקה מלאה נדרשה.) עד אז, השקעות רוט יכולות לצבור רווחים פטורים ממסים.
אוטומציה של תשלומים
בחלק מהתוכניות מעסיקות וחברות השקעה מציעות קרנות כי תהיה להפוך תשלומי פרישה בשבילך. דוגמא אחת היא קרן התשלום המנוהלת של ואנגארד, אשר נועדה לאזן קצב צמיחת תשלום עיקרי לעשות החיסכון שלך אחרון. נכסים בלתי מחולקים בתוך כספים אלה יכולים להיות מועברים לבית לבן הזוג שנותר בחיים או מוטבים אחרים. חקור את האפשרויות מוצעות על ידי מנהל 401 (k) שלך או דרך הבנק או התיווך שלך כדי לראות אם יש תכנית שעושה תשלומים קלים לך.
הגן על אי ודאות כנגד הכנסות
עבור גמלאים או טרום פנסיונרים החוששים אוזל הכסף, יועצים פיננסיים מסוימים ממליצים על רכישת אנונה אנונה או הכנסה מיידית לכיסוי הוצאות חיוניות. אנונה היא סוג של ביטוח. בעיקרון, המשקיע וענפי קצבה להבטחת הכנסה לכל חיים. אם אתם גרים 30 או 40 שנות פרישה, זה הרבה בשבילך. אם אתה גר רק כמה שנים, זה עסקה טובה יותר עבור חברת הביטוח. קצבאות מסוימות כוללות הטבות ניצול המכסות בן זוג אחרי בעל הקצבה מת, אבל אתה עלול לשלם קצת יותר עבור אפשרות זו. האם כדאי לעשות להשקיע בשוק באמצעות קרן עלות נמוכה או ETF? אולי. אבל כאשר זרמי הכנסה מובטחים אחרים לא נמצאים שם, אנונה יכולה לעזור לספק קצת שקט נפשי כי את היסודות מכוסים.
כמובן, זה רק קצה הקרחון מבחינת מה לחשוב בעת תכנון הכנסת פרישה. זכור לשקול מקורות אחרים של הבטחת הכנסה, כגון ביטוח לאומי, תשלומי קצבה או הכנסת פנסיה בעת חישוב צרכי הפצת חשבונך.
התוכן באתר זה מסופק למטרות מידע ודיון בלבד. זה לא נועד להיות ייעוץ פיננסי מקצועי לא צריך להיות הבסיס היחיד החלטות תכנוני מס ההשקעות או שלך. בשום פנים ואופן אין מידע זה מהווה המלצה לקנות או למכור ניירות ערך.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.