כלל חשוב לגמלאים to Remember
ישנם מספר “כללי אצבע” כספי כי יש לי דעה נחרצת לגבי כפי שהם מתייחסים השלמת הכנסה הפרישה עם חיסכון לפרישה. בעוד שאני רוצה להאמין שכל הכללים האלה להחזיק קצת ערך טוב והם הבינו היטב, אחד האהובים בכל הזמנים שלי הוא $ Rule 1000-באקס-א-חודש.
לפני שאנחנו להתעמק בפרטים של $ Rule 1000-באקס-א-חודש, זה הכרחי כדי להבין כי כלל זה הוא כלל אצבע.
הכלל לא עובד באופן ליניארי בכל שנה נתונה, וזה לא עובד באותה בכל גיל. לפני שאתה מכניס את הכלל, להיות בטוח שאתה מבין שני דברים חשובים אלה:
- בהתבסס על $ שלי Rule 1000-באקס-א-חודש, מישהו גימלאים “נורמלי” גיל הפרישה (62-65), יכול לתכנן על שיעור הנסיגה 5 אחוזים מההשקעה שלהם. עם זאת, פנסיונרים צעירים בשנות ה -50 לחייהם צריך לתכנן על משיכת מספר נמוך מ 5 אחוזים בשנה, בדרך כלל 4 אחוז או פחות. הסיבה לכך היא כי אם אתה פורש ב -50, יש פשוט יותר מדי זמן אופק זמן להתחיל לסגת אחוזים 5 – זה פשוט מוקדם מדי.
- בשנים ששיעורי השוק והריבית נמצאים מגוון היסטורי נורמלי, שיעור הנסיגה 5 האחוז עובד היטב (שוב, אם אתה בגיל פרישה רגיל או פנסיונר מבוגר). אבל אתה חייב להיות מוכן כדי להתאים את קצב הנסיגה שלך בכל שנה נתונה אם כוחות השוק פועלים נגדך. ייתכן שיהיה עליך לקחת פחות בשנים אלו ולהיות גמישים מספיק כדי להתאים למה שקורה בסביבה הכלכלית שלנו. אולי זה אומר שאתה יכול לקחת עוד קצת בשנים הטובות, אבל זה קריטי להבין כי ייתכן שיהיה עליך לקחת פחות בשנים שאינן כטובים.
הגדרת $ באקס-1000-א-חודש Rule
במילים פשוטות, 1000 $ כלל באקס-א-חודש עובד ככה: עבור כל דולר 1000 $ לחודש אתה רוצה להיות לרשותכם פרישה, אתה צריך 240,000 $ הציל.
אם ניקח מבט מקרוב, בואו לראות איך 240,000 $ בבנק שווה 1000 $ לחודש:
240,000 x 5 אחוזי $ (שיעור נסיגה) = 12,000 $
12,000 $ מחולקים 12 חודשים = 1000 $ לחודש
למה זה חשוב כלל?
1,000 $ כלל באקס-א-חודש הוא חשוב כיוון שהוא מוסיף ותוספת של פרוסה “עוגת הכנסות” על בסיס חודשי. בכל צוואה 1000 $:
- השלמת הכנסה ביטוח לאומי
- הכנסה מפנסיה מוספת
- הכנסת עבודה במשרה חלקית מוספת
- להוסיף על כל זרמים אחרים אתה יכול לנהל להקים
בהתאם לגודל של תעודת הזהות שלך, הפנסיה, או זרמי עבודה במשרה חלקית, מספר בכפולות 240,000 $ ישתנו. הכלל עצמו לא ישתנה; 1,000 $ כלל באקס-א-חודש הלכה היא כי היא קבועה. עבור כל 1000 $ אתה רוצה כל חודש פרישה, זה הכרחי לך לחסוך לפחות 240,000 $.
בעולם של ריביות נמוכות בשוק המניות תנודתי, שיעור הנסיגה 5 אחוזים הוא רוב בהחלט משמעותי, במיוחד כאשר יש תקופות של זמן – ולפעמים אפילו עשורים – כאשר שוק המניות עצמו אינו רואה הרבה רווח. אבל קצב הנסיגה 5 האחוז מבוסס על שני גורמים מרכזיים:
- השקעת הכנסה היא דרך לייצר תזרים מזומנים עקבי מההשקעות הנוזליות שלך. זה מגיע בשלושה מקומות: דיבידנדים, ריבית, הפצות. אם מספר תזרים המזומנים שלך כבר קרוב 4 אחוז, אז אנחנו כבר ליד המספר 5 אחוז אנחנו מחפשים.
- 5 אחוז שיעור ריבית אפס. נניח שיש לך מאגר הפרישה שלך יושב במזומן מניב לא מעט תשואה. למעשה, נניח כי התשואה היא למעשה 0 אחוז בשנה. גם אם אתה לוקח 5 אחוזים בריבית 0 אחוז, והכספים עדיין יחזיקו לך 20 שנים. נסיגה אחוז לרמה 5 בשנה x 20 שנים = 100 אחוז. כל הכספים שלך נעלמו, אבל זה לקח 20 שנים, וזה לא עלוב מדי. אבל זה יכול להיות הרבה יותר טוב. מה אם יש לך 30 או 40 שנות פרישה? מה אם אתה חושב על לעזוב משהו לילדים שלך?
# פקטור 1: (שימוש השקעת הכנסה לייצר כמה החזרה מדי שנה על מאגר תיק ההשקעות שלך) הוא קריטי 1000 באקס-א-חודש כלל. היא מאפשרת את הכסף שלך סיכוי טוב שנמשך כל חי פרישה ולא ואוזלים ב 20 שנים.
כפי שהיא מתייחסת פקטור 2 #, אם יש לך תשואת תיק של 3 עד 4 אחוזים (דיבידנדים וריבית בלבד) ואת חוויות תיק אפילו קצת צמיחה / הערכה, אז תשואה 3 עד 4 אחוזי פלוס 1, 2, או 3 אחוז בצמיחה לאורך זמן מצביע על כך שאתה יכול להוציא 5 אחוזים על פני תקופה ארוכה של זמן.
דיון כלל 4 אחוזים; ככלל אצבע תכנון פיננסי ארוך עומדת גם כן. כלל זה הוצג לראשונה על ידי ויליאם Bengen, מתכנן פיננסי אשר הצהיר כי גימלאים יכול לנכות 4 אחוזים מהתיק שלהם מדי שנה (בנוסף התאמה מעלה לאינפלציה) ולא נגמר כסף עבור 30 שנים לפחות. אנליסטים ואנשי אקדמיה מאומתות הנתונים של Bengen ונתמכים קביעתו. הוא אמר כי גימלאים מי היה תמהיל של 60 מניות אחוז ו 40 אחוז אג”ח, וחי על 4 אחוזים או כך בכל שנה, לעולם לא צריך לדאוג ואוזל של כסף. אני מאמין גדול כי זו הדרך שאנשים צריכים לתכנן, כפי שהוא תלוי חלק ההכנסה של השקעת הכנסה.
1,000 $ כלל באקס-א-חודש הוא מדריך לשימוש כפי שאתה צבירת נכסים (במרווחים של 240,000 $), ומדריך לשאת אותך לתוך שנות הפרישה שלך. כדי מחדש כובע: עבור כל דולר 1000 $ לחודש אתה צריך שיהיה לך לרשותכם פרישה, אתה צריך 240,000 $ הצילו. קל מעקב זה קצת חוכמה יכולה לעזור לך לזכור כי אתה חוסך כסף, כך שהוא יכול יום אחד להחליף את זרם ההכנסות תאבד כאשר אתה מפסיק לעבוד.
גילוי נאות: מידע זה מסופק לך כמשאב למטרות אינפורמטיביות בלבד. הוא מוצג ללא תמורה של מטרות ההשקעה, סובלנות סיכון או מצבו הכספי של כל משקיע ספציפי ועלול שלא להיות מתאים לכל המשקיעים. ביצועי העבר אינם מעידים על תוצאות עתידיות. השקעה כרוכה בסיכון כולל האובדן האפשרי של מנהל. מידע זה אינו מיועד, ואת לא צריך, מהווה בסיס ראשוני עבור כל החלטת השקעה שתהיה לך אפשרות לערוך. תמיד להתייעץ המס או יועץ השקעות המשפטי, שלך לפני ביצוע כל השקעה / מס / ן / שיקולי תכנון פיננסיים או החלטות.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.