בשלב מסוים בחיים שלך שאתה קרוב לוודאי להיות זרקת את הרעיון של ביטוח חיים כהשקעה.
ההגשה תישמע טובה. זה יישמע כמו שאתה מקבל תשואה מובטחת, עם לא מעט סיכוני חסרון, וכי הכסף יהיה זמין עבור כמעט כל דבר שאתה רוצה בכל עת.
ובכן, אני כאן כדי לספר לכם כי דברים הם לא תמיד מה שהם נראים, וכי עם כמה יוצאים מן כלל נדיר כדאי להימנע ביטוח חיים כהשקעה. הנה למה.
Table of Contents
ראשית, הפריימר מהיר על ביטוח חיים
לפני שנכנס כל הסיבות מדוע ביטוח חיים היא לא השקעה טובה, בואו צעדים אחורה ולהסתכל במהירות לעבר שני הסוגים העיקריים של ביטוח חיים:
- חי ביטוח Term: ביטוח חיים ארוך הוא סכום קבוע של כיסוי הנמשך פרק זמן מוגדר, בדרך כלל 10 עד 30 שנים. זה זול ואין רכיב השקעה אליו. זה הגנה פיננסית טהורה מפני מוות מוקדם.
- ביטוח חיים קבוע: ביטוח חיים קבוע מגיע בצורות ובגדלים שונים, אבל בעצם הוא מספק כיסוי שנמשך כל החיים שלך ויש לה מרכיב חיסכון שניתן להשתמש בהם כמו חשבון ההשקעה. כמו כן תוכל לשמוע אותו בשם כל החיים , חיים אוניברסליים , חיים משתנים , ואפילו חיים להון צמוד . כל אלה הם הסוגים השונים של ביטוח חיים קבוע.
יש דיון שלם להיות לו על ביטוח חיים ארוך מול ביטוח חיים צמיתה ביטוח פרספקטיבה, אבל זה נושא לפוסט אחר. (רמז: רוב האנשים רק פעם צריכים ביטוח חיים ארוך.)
כאן נתמקד למרכיב החיסכון בביטוח חיים קבוע זה משופע קרובות כהזדמנות השקעה פנטסטית.
הנה שבע סיבות מדוע ביטוח חיים הוא כמעט אף פעם לא השקעה טובה.
1. התשואה המובטחת האם לא מה שזה נראה
אחד היתרונות הגדולים של קבע ביטוח חיים שלם הוא שאתה מקבל תשואה מזערית, אשר אמרה לעתים קרובות להיות סביב 4% בשנה.
זה נשמע מדהים, נכון? זה הרבה יותר ממה שתקבל חיסכון כלשהו חשבון בימים אלה, וזה רק את התשואה המינימלית. יש, כמובן, את ההזדמנות כדי שזה יהיה טוב יותר.
הבעיה היא שאתה לא באמת מקבל החזר 4%, לא משנה מה הם אומרים. הקרנה כל החיים בדקתי לאחרונה, אחד כי “מובטחת” תשואה 4%, בעצם הראה רק תשואה 0.30% כאשר רצתי את המספרים. זה הרבה פחות ממה שהיה מקבל מחשבון חיסכון מקוון פשוט, אפילו בסביבה נמוכה הריבית הזו.
אני בכנות לא בטוח למה הם רשאים להבטיח תשואה כי אתה לא ממש מקבל, אבל אני מניח כי התשואה IS 4% … לפני כל מיני עמלות נלקחים בחשבון במשוואה.
לא משנה מה, אם כי, אתה לא מקבל בשום מקום ליד בתמורה הם מבטיחים.
2. תוכל להיות שלילי לזמן מה
בדיוק מעל אמרתי כי התשואה מובטחת על שהמדיניות התבררה רק 0.30%. ובכן, זה היה רק אם המבוטח חיכה 30 שנים לפני הוצאת כסף. התשואה הייתה נמוכה בהרבה, ולעתים קרובות שלילית, עבור כל שנה לפני כן.
ראה, כאשר אתה משלם לתוך כל פוליסת ביטוח חיים, רוב הפרמיות הראשוניות שלך ללכת עמלות. יש את העלות של הביטוח עוצמה, עלויות מנהליות אחרות, וכמובן העמלה הגדולה שצריך ששולמה לסוכן שמוכר לך את המדיניות.
המשמעות של זה היא שזה לוקח זמן רב, לעתים קרובות 10 שנים או יותר, רק כדי לשבור אפילו על ההשקעה שלך. לפני כן, התשואה המובטחת שלך היא שלילית. וגם אחרי זה, זה לוקח הרבה זמן לפני החזרה מתחילה להתקרב למשהו סביר.
האם אתה אוהב את הרעיון של השקעה משהו שככל הנראה יגרום לייצר תשואה שלילית עבור העשור הבא או יותר?
3. זה יקר
ביטוח חיים שלם הוא יקר בשתי דרכים גדולות:
- הפרמיות גבוהות בהרבה ביטוח חיים מונחים על אותו סכום כיסוי. זה לעתים קרובות ככל 10 פעמים יותר יקר.
- ישנם הרבה עמלות מתמשכות, שרובם הם מוסתרים שלא פורסם.
זכור כי העלות היא המנבא הטוב ביותר היחיד של מחזיר השקעה בעתיד. להקטין את העלות, כך עולה הסבירות ביצועים החוצה.
בדרך כלל, ביטוח חיים שלם הוא אחת ההשקעות הכי היקרות שם בחוץ.
4. את החיסכון במס הם מוגזמים
אחד היתרונות המוצהרים של ביטוח החיים הוא שזה עוד חשבון להטבות מס. וזה נכון במידה מסוימת:
- חשבון ההשקעה שלך גדל פטור ממס.
- אתה יכול “למשוך” כסף פטור ממס.
למרות שיש שני אלה כמה תופס גדול.
ראשית, בעוד הכסף שלך עושה לגדול ללא מס, התרומות שלך אינן פטורות ממס. במובן זה, זה כמו סוג של IRA לא מוכר, ללא מלוא היתרונות של או רוט IRA או IRA מסורתית.
שנית, הטענה של משיכות ללא מס מטעה מאוד. מה אתה בעצם עושה כשאתה למשוך כספי פוליסת ביטוח החיים שלך הלוואות כסף לעצמך. אתם לוקחים הלוואה, וכן הלוואה כי היא צבירת ריבית עבור כל עוד אתה לא משלם אותו בחזרה לתוך המדיניות שלך.
אז לא, אתה לא ממוסים על משיכות אלה, אבל …
- החיוב מתבצע עניין, אשר בעצם מחליף את עלות המס (אם כי זה עשוי להיות יותר או פחות).
- במקרים מסוימים אתה יכול למשוך יותר מדי כסף, ובמקרה היה צריך לשים את כסף בחזרה לתוך המדיניות (כנראה לא חלק מתקציב הפרישה שלך) או לאפשר המדיניות לפקוע.
סוגים אלו של סיבוכים לבוא כל הזמן עם מדיניות כזאת, ולעתים נדירות מוסברות מלפנים.
5. זה Undiversified
גיוון הוא מאפיין מרכזי של אסטרטגיית השקעה טובה. בעיקרו של דבר, זה כרוך פורש את הכסף שלך על פני מספר השקעות שונות, כך שאתה מקבל את היתרון של כל ללא כל חלק מסוים של תיק ההשקעות שלך יכולת לשקוע לך.
ביטוח חיים שלם הוא מטבעו undiversified. אתה משקיע כמות משמעותית של כסף עם חברה בודדת, בהסתמך על שני מיומנויות השקעתם והמוניטין שלהם כדי לייצר תשואות בשבילך.
הם צריכים להיות מנהלי השקעות טובים מספיק פעילים כדי להכות את השוק (לא סביר). והם צריכים להחליט מספיק אשראי של תשואות אלו אליכם, לאחר שנלקחו בחשבון כל העלויות של שניהם בניהול השקעות ו ניהול חובות הביטוח שלהם.
זה הרבה הביצים שלך בסל אחד.
6. זה חסר גמישות
שמירת כסף על בסיס קבוע היא החלק החשוב ביותר של הצלחת השקעה. אז באופן אידיאלי תוכל להקים החיסכון החודשי שלך ולהמשיך אותן לצמיתות, או אפילו להגדיל אותן לאורך זמן.
אבל חיים קורים, וגמישות מועילה כשזה קורית.
נניח כי אתה מאבד את העבודה שלך. או אולי אתה רוצה לחזור לבית הספר. או שאולי אתה מקבל ירושה זה אומר שאתה כבר לא צריך לחסוך כמה שיותר.
אם אתה תורם משהו כמו 401 (k) או IRA, אתה יכול פשוט להשהות או להקטין תרומות הרגילות שלך כדי לשחרר קצת את תזרים מזומנים. בינתיים, הכסף כבר שמרת ימשיך לגדול, ואתה יכול להפוך את התרומות שלך מחדש, בכל עת.
אין לך גמישות כי עם ביטוח חיים. אם אינך להמשיך לשלם פרמיות שלך, החיסכון שצברת ישמש לשלם אותם עבורכם. וכשזה נגמר הכסף, המדיניות שלך תפקע.
כלומר כל שינוי בנסיבות פיננסיות יכול להיות שאתה מאבד את כל ההתקדמות שעשית עם כל פוליסת ביטוח חיים. אין גמישות רבה יש לדשדש עד לדברים לחזור למצב נורמלי.
7. אתה יותר טוב יש אפשרויות!
אם תשאל כמעט כל מתכנן פיננסי שאין לו אינטרס למכור ביטוח חיים שלם, הם כמעט ימליצו תמיד ממצים את כל חשבונות הפרישה להטבות מס האחרים לפני ביטוח חיים אפילו בהתחשב כהשקעה, פשוט משום שהם מציעים מס טוב יותר הפסקות, יותר שליטה על ההשקעות שלך, ולעתים קרובות עמלות נמוכות.
כלומר, ממצים את 401 (k), קופות גמל בניהול אישי, חשבונות חיסכון בריאות, וחשבונות הפרישה עצמאיות ראשון. בנוסף, גם אחרי זה, בהתחשב בדברים כמו תכנית 529 או אפילו חשבון השקעה במס ישן רגיל.
אם אתה לא כבר לוקח את מלוא היתרונות של אלה חשבונות פרישה אחרים, באמצעות ביטוח החיים כהשקעה צריך להיות הדבר האחרון על דעתך.
כאשר ביטוח חיים קבוע האם הגיוני?
עבור רוב האנשים, ביטוח חיים לעולם לא הגיוני כהשקעה. אבל זה לא אומר כי ביטוח חיים קבוע הוא חסר תועלת.
הנה כמה מצבים שבהם זה יכול להיות הגיוני:
- יש לך ילד עם צרכים מיוחדים ורוצים להבטיח כי הוא או היא תמיד יהיה לכם שפע של משאבים כספיים, לא משנה מה.
- אתה צריך מיליוני דולרים, עלולים להיות חשופים מסי עיזבון ואתה רוצה להשתמש ביטוח חיים כדרך לשמר את הכסף כאשר הוא עבר על המשפחה שלך.
- אתה כבר ממצה את כל חשבונות להטבות מס נוספים, אתה רוצה לחסוך יותר לפרישה, וההכנסות שלך גבוהות מספיק כי הטבות המס המוצעות על ידי ביטוח חיים אטרקטיביות.
בכל שלושת המקרים האלה, היית רוצה לעבוד עם מומחה שיכול לעצב מדיניות כדי לענות על הצרכים הספציפיים שלך, למזער עמלות, ולהגדיל את כמות הכסף נשאר בכיס שלך. הסוכנים רוב פוליסות ביטוח חיים שלמות מציעים לא שיעמדו בקריטריונים אלה.
“טוב מכדי להיות אמיתי” בדרך כלל
הגשת ביטוח חיים השלמה נשמעת טובה. מחזיר מובטחת, צמיחה פטורה ממס, משיכות ללא מס, וכסף זמין עבור כל צורך בכל עת.
מי אמר שאין לזה?
כמובן, כאשר משהו נשמע טוב מכדי להיות אמיתי, זה בדרך כלל הוא, ואת זה הוא לא יוצא מן הכלל. ביטוח חיים הוא בדרך כלל לא השקעה טובה וברוב המקרים אתה תהיה טוב יותר להימנע ממנה.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.