האם לעיתים קרובות אתה חולם על היום שבו אתה כבר לא צריך להופיע לעבודה? תוצאות פרישה מוצלחות לעתים קרובות דורשות עשרות שנים של חיסכון ותכנון מה שאתה עלול לעשות עם הזמן שלך, כשרונות, ומשאבים. אבל לפעמים הזדמנויות בלתי צפויות להתעורר כמו הצעה מהמעסיק שלך עם תמריצים מיוחדים לפרוש מוקדם יותר ממה שאתה צפוי במקור.
חברות רבות מספקות עובדים עם חבילות פרישה מוקדמות כדי לעודד יציאות מרצון.
אם אתה מוצא את עצמך במצב הזה זה אולי נשמע מושך. עם זאת, חשוב לשאול את עצמך את השאלות הבאות לפני שתחליט אם אתה צריך לקבל או לדחות הצעת חבילת פרישה מוקדמת:
Table of Contents
האם אתה מוכן לעזוב המעסיק שלך?
לפני הפעלת כל תחזיות הכנסת פרישה, להיות כנה עם עצמך ולהעריך את הרגשות שנמצאים מאחורי ההחלטה שלך. אם אתה מרוצה באמת עם התפקיד הנוכחי שלך והתפקיד שלך הוא חלק ליבה של הזהות שלך, אז הצעת פיטורים גדולה לא יכולה להיות מספיק כדי להנחות אותך לפרוש מוקדם אלא אם אתה יכול לעשות משהו דומה בחברה אחרת. אתה גם יכול להיות רשת חברתית חזקה עם חברים ועמיתים לעבודה. אבל אולי האתגר הרגשי הגדול קרוב קשור איך אתה מתכנן להקצות את הזמן שלך כאשר התפקיד שלך הוא כבר לא בסביבה.
חשוב גם להעריך את המצב הכללי של העתיד של המעסיק שלך.
אם אתה מודאג לגבי הכדאיות לטווח הארוך של העסק או שאתה חושב התפקיד שלך עשוי להיות פוטנציאל בסיכון שעלולה להיות סיבה נוספת לקחת הצעה לעזוב מוקדם.
אם עדיין לא הוקם כבר חזון ברור של מה אתה מצפה לעשות הכי הרבה במהלך הפרישה אתה צריך להתחיל לטפל בבעיה בהקדם האפשרי.
רק זכור כי אתה לא צריך להבין את כל זה בבת אחת. עובדים רבים משתמשים חבילת פרישה מוקדמת כהזדמנות לעבור לתפקיד אחר בחברה אחרת או להשיק רעיון הפעלה חדש.
אתה יכול להרשות לעצמך באופן מעשי כדי Fully לפרוש עכשיו?
הפעלת היטל הכנסת פרישה בסיסית כדי לראות אם אתה יכול להרשות לעצמך לפרוש בתנאים שלך היא משהו שכולנו צריכים לעשות לפחות פעם בשנה. ניתוח זה צריך להתבסס על מה שמרה עד כה, הכנסות מהשקעות אחרות (נדל”ן מניב ו / או עבודה עצמית), והכנסות משוערות מן הביטוח לאומי וכל פנסיה. פעולת מפעיל בסיס מחשבון פרישה מקבלת משמעות גדולה יותר עם תחושה מוגברת של דחיפות כאשר אתה מתמודד עם החלטת פרישה מוקדמת. כהנחיה כללית, מתכננים פיננסיים רבים ממליצים להגדיר מטרה תחליף הכנסה של 60-90 אחוז מההכנסה לפני הפרישה שלך כדי לשמור אותו אורח חיים במהלך שנות הפרישה שלך.
הבעיה עם השימוש של הכלל הזה היא שצרכים הכנסת פרישה ורוצה להשתנות בהתאם משמעותי על ההכנסה שלך וגורם אחרים כגון אורח חיים הרצויים. לאחר מועד הפרישה המתוכנן שלך מתקרב לחלון 5 עד 10 השנים, אתה צריך להתחיל לחשוב ברצינות על אורח חי העתיד ואת ההכנסה הדרושה למימון פרישה על ידי יצירת תכנית הוצאות כללית עבור פרישה – לא משנה איך אתה בוחר להגדיר בשלב זה של חיים.
יצירת תוכנית תקציב עבור פרישה כדי להעריך את הצרכים הכנסה פרישה הרצויה בעיניך בדולרים של היום. זה גם יכול להיות מועיל כאשר בוחנים את ההשפעה של הוצאות שונות שעלולות לשנות ברגע שאתה עוזב את העבודה שלך (פרמיות ביטוח בריאות, נסיעות, וכו ‘).
איך תקבל ביטוח בריאות משתלמת?
זה לא מזעזע שלמה ביטוח בריאות הוא יקר בעת העבודה ובמהלך שנות הפרישה שלך. העלות הכוללת הממוצעת של כיסוי המשפחה היא מעל 18,000 $ בשנה. אבל אם אתה כבר המשתתף בתכנית בריאות קבוצה המעסיקה שלך הוא ככל הנראה להרים חלק גדול מהעלות בפועל של ביטוח בריאות. קבלת חבילת פרישה מוקדמת בדרך כלל אומרת שאתה תצטרך למצוא כיסוי שירותי בריאות במחיר עד שאתה בגיל 65 ו זכאי להשתתף Medicare.
סקירת אפשרויות ביטוח הבריאות שלכם תעזור לכם להתקדם בביטחון. להלן מספר אפשרויות ביטוח בריאות לעובדים לקבל תמריץ התוכנית לפרישה מוקדמת:
- להשיג כיסוי באמצעות תוכנית בריאות המעסיק בחסות של בן הזוג שלך. אם בן הזוג שלך הוא עדיין עובד זכאי לכיסוי ביטוחי בריאות באמצעות מעסיק במציאת פוליסת ביטוח גיבוי עשוי להיות פתרון קל. כאשר בן זוג מאבד כיסוי ביטוח בריאות לאחר נטילת הצעת פרישה מוקדמת היא נחשבת אירוע מזכה לעניין להתווסף תכנית קיימת.
- חקור אפשרויות כיסוי תחת חוק הטיפול המשתלם (ACA). לאבד הכיסוי המעסיק-מסופק שלך נחשב אירוע מזכה לצורך קבלת כיסוי תחת ACA מחוץ תקופת ההרשמה הפתוחה. סובסידיות מבוססות הכנסה זמינות תחת חוק הטיפול המשתלם. בהתאם לכמות של סכום ההכנסה של משק הבית החדש שלך לאחר פרישה מוקדמת, ייתכן שאתה זכאי לקבל סובסידיה של פרמיות ביטוח. סובסידיות אלה מבוססות על ההכנסה שלך במהלך השנה שהמדיניות בתוקף. אתה יכול להתחיל להשוות אפשרויות מדיניות במדינה שלך HealthCare.gov.
- השתמשו COBRA לשמור כיסוי הקבוצה עבור 18 חודשים. במצבים מסוימים, מעסיקים מציעים חבילת פרישה מוקדמת עשויים לבחור לכיסוי פרמיות החודשיות COBRA כחלק חבילת פיצויים. במצב זה, COBRA קרובות תהפוך אפשרות חסכונית יותר. עם זאת, ייתכן כיסוי מונע פחות עלות יימצא תחת ACA.
המועד להתחיל לקבל הכנסה מהביטוח הלאומי?
זה מפתה עבור בקרוב להיות גימלאים להתחיל לקבל הכנסת הביטוח הלאומי בגיל 62. למעשה, דו”ח מהמרכז לחקר פרישה עולה כי כמעט מחצית מכלל הנשים מעל 40 אחוזים מהגברים מתחילים לקבל הטבות ביטוח הלאומי כפי מוקדם ככל האפשר. בהתאם לגורמים כגון תוחלת חיים מתוכננת החיסכון לפרישה שלך בפועל זה יכול לעלות לך כסף בטווח הארוך.
רוב העובדים מקבלים חבילות פרישה מוקדמות השנה שבדרך כלל להיות זכאים לקבל הטבות הביטוח הלאומי המלאות שלהם בגיל 66 או 67. אם תחליטו לתבוע ההטבות מוקדם הם יופחתו על בסיס התשלום כבר. בחירה לעכב תאריך התחלת הת”ז עד גיל פרישה מלא (או אולי מאוחר ככל גיל 70) יגדיל הטבות הביטוח הלאומי החודשיות שלך. הנה כמה גורמים חשובים שיש להביא בחשבון בעת הקביעה מתי להתחיל לקבל הביטוח הלאומי שלך.
- האם אתה צריך את תוספת ההכנסה כדי לגמור את החודש? בחינת תכנית התקציב שלך עבור פרישה תעזור לענות על שאלה זו. במקרים מסוימים לעכב ביטוח לאומי הוא לא אופציה אם אתה ממש צריך את ההכנסה. עם זאת, אם אתה יכול להסתדר עם פחות או בעזרת כמה הכנסה נוספת מעבודה במשרה חלקית תוכל לקבל הטבות חודשיות מוגברות על ידי עיכוב הביטוח לאומי.
- האם אתם צופים מרוויח כל הכנסה מעבודה או בן הזוג שלך עדיין עובד? אם רווחי המשפחה שלך יעלו 15,720 $ בשנת 2016 תאבד 1 $ עבור כל 2 $ אתה מרוויח מעל הגבול. אבל אל תדאגו, ההטבה לא אבדה לחלוטין שכן אין מגבלה על כמות הכסף שאתה יכול להרוויח ועדיין לקבל את מלוא הביטוח לאומי מסתכם ברגע שאתה מגיע לגיל פרישה מלא.
- מהו מצב הבריאות שלך? אם יש לך כמה בעיות בריאותיות מתמשכות או סיבות טובות אחרות להאמין כי תוחלת חיים ממוצעים לעיל אינה בעתיד שלך, אתה יכול להחליט להתחיל לקבל הטבות ביטוח הלאומי מוקדם. אם אתה במצב בריאותי טוב, עיכוב קרוב יהיה הגיוני יותר.
- כמה זמן בני המשפחה הקרובה חי? אם יש לך אריכות ימים במשפחה שלך כי היא סיבה לעכב תחילתם שלך עבור הביטוח הלאומי. זה נכון במיוחד אם מישהו במש’ הקרובה שלך חי עד 90 לחייהם או 100. נקודת האיזון היא בדרך כלל סביב גיל 80, אם אתם מתכננים להשתמש ביטוח לאומי כדי לממן את ההוצאות ב פרישה.
- מה נכסים אחרים זמינים? אם יש לך 401 (k), פנסיה, IRA, חיסכון, או חשבון התיווך להתחבר כדאי לשקול את היתרונות והחסרונות של לעשות זאת. באופן כללי, יש עלייה 8 אחוזים בהכנסות עבור כל שנה אתה לעכב קבלת ביטוח לאומי. קשה למצוא שום השקעה מובטחת.
קביעה אם חבילת פרישה מוקדמת הגיונית בשבילך היא החלטה אישית שכל אחד מהם יכולות להיות החלטת הטריקה dunk או בלגן מורכב. הכל תלוי איך אתה משלב את האפשרויות שלך לתוך תכנית חיים הכספיים בכללותה.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.