כמה כסף אתה צריך לפרוש? כנראה יותר ממה שאתה חושב.
תוחלת חיים מורחב, הטבות מעסיקות מופחתות, חוזרות שוק המניות נמוך ועלויות גדולות יותר של חיים (במיוחד אלה רפואיות הקשורות) יש כל העלו את הסכומים הנדרשים עבור אלה שנתי שקיעה. למרבה הצער, רוב האמריקאים עושים עבודה גרועה של הבטחת עתידם. המכון לחקר הטבות עובד מדווח כי אם תימשך המגמה הנוכחית, על ידי 2030, גרעון שנתי בין הסכום בדימוס האמריקאים צריכים ואת כמות שהם בעצם יש יהיה לפחות 45 מיליארד $. על פי סקר שנערך לאחרונה Allianz Life, 28% של עובדים בין גילי 55 עד 65 מודאגים שהם לא יוכלו לכסות הוצאות מחיה בסיסיות פרישה. אם אתה רוצה להימנע מהצורך להפוך המבורגרים בגיל 75, אחד הדברים הטובים ביותר שאתה יכול לעשות בעצמך היא לחשב עכשיו כמה תצטרך בעתיד.
האם אתה יכול לפרוש עם דולרים 1 מיליון $? כמובן שאתה יכול. האמת להאמר, ייתכן שתוכל לפרוש עם הרבה פחות. ואז שוב, אתה לא יוכל לפרוש עם 1 מיליון $ או 2 מיליון $ או אולי אפילו 10 מיליון $. הכל תלוי במצב האישי שלך.
בדרך כלל, אנו רואים שלוש קטגוריות של אנשים מנסים להחליט אם הם מוכנים לפרוש:
- “כמובן שאתה יכול לפרוש! Live it up וליהנות!” אם אתה לפחות ב -70 שלך עם הוצאות סבירות, יש סיכוי טוב שאתה ונפילה שלך 1 מיליון $ בקטגוריה זו.
- “ההסתברות עבור פרישה שלך נראה טוב. רק לא להשתגע ולקנות פורשה.” אם אתה לפחות 62 ותמיד חיו אורח חיים חסכני, אז אתה ואת שלך 1 מיליון $ הולכים צפוי ליפול בקטגוריה זו.
- “בואו להגדיר מחדש פרישה בשבילך.” זהו כמעט כל אחד אחר, כולל פנסיונרים מוקדם עם 1 מיליון $ חי בצמצום 70 ילדים בני שנתיים עם 1 מיליון $ ההוצאות בשפע.
Table of Contents
אז, האם אני יכול לפרוש עם 1 מיליון $?
יועצים רבים ואנשי מקצוע פיננסי להרתיח את התשובה למטה לאחד מספר, הידוע גם בשם הגביע הקדוש של ניתוח פרישה: שיעור נסיגת 4% הקיימא. בעיקרו של דבר, זהו הסכום שאתה יכול למשוך בטוב וברע, ועדיין לצפות בתיק שלך להימשך לפחות 30 שנים, אם לא יותר. זה אמור לעזור לקבוע כמה זמן החיסכון לפרישה שלך יימשך, וגם יעזור לך לקבוע כמה כסף אתה צריך בשביל הפרישה שאתה רוצה. כמובן, לא כולם מסכימים כי שיעור הנסיגה הזו היא בת קיימא בסביבה הפיננסית של ימינו.
אם אתה 65 עם 1 מיליון $ חיסכון, אתה יכול לצפות את תיק ההשקעות שלך השקעות מגוונות כראוי לספק 40,000 $ לשנה (בדולרים של היום) עד שאתה 95. להוסיף כי הכנסת הביטוח הלאומי שלך ואתה צריך להיות הבאת בערך 70,000 $ שָׁנָה.
עכשיו, אם זה לא מספיק בשבילך כדי לשמר את אורח החיים שאתה רוצה, אתה חייב לבוא התשובה המצערת שלך די מהר: לא, אתה לא יכול לפרוש עם 1 מיליון $.
עכשיו חכה רגע, אתה אומר, מה עם בן הזוג שלי, שגם הוא מקבל ביטוח לאומי? מה אם אני 75, לא 65? מה אם אני רוצה למות מרושש? מה אם אני מקבל פנסיה ממשלתית והטבות? מה אם אני מתכנן לפרוש בקוסטה ריקה? ישנם רב “מה אם”, אבל את המתמטיקה היא עדיין את המתמטיקה: אם אתם מתכננים צורך הרבה יותר 40,000 $ מן הביצה בקן הפרישה שלך, אז ההסתברות של פרישה מוצלחת על 1 מיליון $ היא לא טובה.
ופרישה מוקדמת, כלומר לפני ביטוח לאומי ו Medicare לבעוט פנימה, עם רק 1 מיליון $ היא מסוכנת ביותר. אתה משאיר את עצמך עם כל כך מעט אפשרויות אם הדברים הולכים כשורה. בטח, אתה יכול ללכת קוסטה ריקה ולאכול טאקו דגים מדי יום. אבל מה אם אתה רוצה להעביר בחזרה לארצות הברית? מה אם אתה רוצה לשנות? לאחר יותר כסף להפריש יספקו לכם גמישות רבה יותר ולהגדיל את הסיכוי של עצמאות כלכלית המשיך לעשות מה שאתה רוצה בתוך מסיבה עד יום מותך. אם אתה נאלץ להישאר בקוסטה ריקה או להשיג עבודה, אז אתה לא מקבל החלטה ותוכנית טובה.
הקרנת הוצאות עתידיות
ספרים ומאמרים רבים לדון בסיכוני אריכות ימים, רצף של תשואות, עלויות בריאות חוב. אבל לדעת כמה אתה צריך לפרוש עדיין מסתכם מקרין הוצאות בעתיד שלך עד יום מותך. באופן אידיאלי, כי דמות שנתית תוסיף עד פחות מ 4% של הביצה בקן שלך.
אז תיק דולר 1 מיליון $ צריך לתת לך, לכל היותר, 40,000 $ לתקציב. אם אתם נאלצים להוציא יותר מ 40,000 $ בניכוי הזמן במהלך הפרישה שלך, אתה מתגרה בגורל ותוך הסתמכות על מזל כדי לקבל אותך. אז, אם אתה רוצה לפחות 40,000 $ בשנה, 1 מיליון $ הוא באמת הסכום הנמוך ביותר של כסף, את המינימום, אתה צריך להיות לפני שתפעיל לתוך פרישה.
“אם שמרת רק 1 מיליון $ ו נסוגים 4% או יותר ב פרישה, אתה מתפתה כנראה לחשוף את החשבונות שלך לסיכון יותר כדי לפצות על היעדר חיסכון. עם יותר חשיפה לשוק תנודתי, יש סיכוי גדול יותר חשבונות הפרישה שלך תישא הפסדים משמעותיים במהלך תיקונים בשוק,” אומרת קרלוס דיאס ג’וניור, מנהל עושר, Excel מס & קבוצת העושר, אגם מרי, פלורידה.
תכנון פרישה אומר למקסם את אורח החיים שלך, תוך שמירה על סבירות גבוהה של יכולת לשמור על אורח חיים שעד היום אתה מת. אז מגרדים יחד ביצה בקן המינימום הנדרש הוא כמו חוקר הכותרת לתוך הג’ונגל במשך שבוע עם אספקה פשוט מספיק. מה אם יקרה משהו? למה לא לקחת תוספת? “אנשים לא ולהתכונן היטב לקראת ההכנסה פרישה בגלל שהם באמת לא חושב על ביטוח לאומי כראוי, הם למדר הנכסים שלהם, הם לא חושבים על איך הכל שבבעלותם יכול ליצור הכנסה, הם אינם מצליחים להעריך את כוחו של המינוף פרישה. זה לא מסוכן במיוחד יש רק 1 מיליון $ בנכסי פרישה אם אתה בעלים של דברים כי ניתן להפוך הכנסת פרישה,” אומרת טרייסי אן מילר, CFP®, מנכ”ל ומנהל תיק ראשי, Advisors עושר התיק, אוקלהומה סיטי, אוקלהומה .
אז, ברגע שיש לך את שלך 1 מיליון $, להתרכז במה שאתה יכול לשלוט או, לפחות, השפעה. אתה לא יכול לשלוט כשמתים, אבל אתה יכול להשפיע על עלות הבריאות שלך על ידי עושה את המיטב כדי להישאר בריא עד שאתה להעפיל Medicare. אתה לא יכול לשלוט ההשקעה מחזירה אבל אתה יכול להשפיע על מגוון של תשואות. אתה לא יכול לשלוט באינפלציה אבל אתה יכול להשפיע על העלות הקבועה שלך והעלויות המשתנות שלך.
הוצאה והוצאות
כמה ביטים מהירים על הוצאות והוצאות. במידה מסוימת, תכנון פרישה היא אמנות התאמת הכנסות עתידיות במדויק עם הוצאות. נראה שאנשים מתעלמים הוצאות מסוימות. לדוגמא, חופשות משפחתיות מתנה לחתונה של נכד לספור זהות תיקוני ניתוח מכונת שיניים בתכנון פרישה, אבל אנשים לא כוללים הוצאות המהנות הללו כאשר הם משליכים את העלויות שלהם ואינו מכירים כמה קשה לחתוך אותם. נסו לספר לילד אחד שאתה לא יכול לעזור עם nuptuals שלו לאחר ששילם עבור חתונות של הילדים האחרים שלך!
“לעתים קרובות מראש גימלאים לעצמם זכות לשלוט יותר בהוצאה מאשר מציאותי. החיים של רוצה להפוך במהירות צרכים. במקום להתייאש מעל המבלה יותר ממה שאתה חזית, אני מציע חיסכון יותר לספק עתודה אלה ותלויות בלתי צפויות אחרות,” אומרת אליס פוסטר, CFP®, מייסד קבוצת Financial הרבור בבולדר, קולורדו.
אם אתה רוצה לפרוש עם 1 מיליון $, שזה הולך לרדת שילוב של: 1) איך אתה מגדיר פרישה; 2) המלאי האישי שלך של כל דבר בחיים שלך, כגון נכסים, חובות, רפואי, המשפחה; ו 3) מה צופן העתיד.
אתה יכול לפרוש עם 1 מיליון $ דולרים, אבל עדיף להיות בטוח מאשר להצטער – לירות עבור 2 מיליון $. אתה רוצה לוודא שנתי הפרישה שלך הן לא רק מאבקים על קיומה.
החיסכון שערי
בואו נסתכל על נושא פרישה-כסף בדרך אחרת: לא במונחים של כמה גדול סכום צריך אותך, אבל כמה אתה צריך להיות socking משם בשנה.
עשרה אחוז הוא שיעור החיסכון המומלץ ההסטורי. עם זאת, קיימת אי-התאמה קיצונית בין שיעור חיסכון אופטימלי זה ושיעור החיסכון בפועל בקרב האמריקאים היום. לדברי הבנק הפדרלי של סנט לואיס, ודיווחים אחרים, שיעור החיסכון של הצרכן האמריקאי הוא פחות מ 5%.
בואו נסתכל איך ההנחות הללו יכלו לשחק בחוץ עבור גמלאי בעתיד.
5% ושיעור החיסכון פרישה
נתחיל עם איך לחסוך 5% מהרווחים שלך במהלך חיי העבודה שלך היה לשחק בחוץ מתי הגיע הזמן לפרוש.
נניח כי בית, א-בת 30, עושה 40,000 $ בשנה ומצפה 3.8% מעלה עד פרישה בגיל 67. בהמשך, עם פורטפוליו מגוון של קרנות נאמנות מניות ואג”ח, בת’ מצפה תשואה של 6% בשנה על שלה תרומות פרישה.
עם שיעור החיסכון 5% לאורך חייה עובדת, בת יצטרכו 423,754 $ חסך (ב 2051 דולר) בגיל 67. אם בית צריך 85% מההכנסה לפני הפרישה שלה לחיות על וגם מקבל ביטוח לאומי, אז לה 5% חיסכון לפרישה קצר משמעותי של הסימן.
כדי להתאים 85% מההכנסה לפני הפרישה שלה פרישה, הבית זקוק 1.3 מיליון $ בגיל 67. שיעור חיסכון 5% אפילו אינו מציבים חסכונותיה על 50% מהכספים שהיא תצטרך.
ברור, שיעור חיסכון לפרישה 5% זה לא מספיק.
חיסכון דרג: מה זה מספיק?
שמירה על ההנחות הנ”ל על שכר הציפיות שלה, שיעור החיסכון 10% מניב בת 847,528 $ (ב 2051 דולר) בגיל 67. שלה מוקרן הצרכים נשאר אותו הדבר ב -1.3 מיליון $. אז אפילו בקצב חיסכון 10%, בת ‘מחטיא סכום החיסכון המועדף עליה.
אם בית משאבות עד חסכונותיה לדרג עד 15%, ואז היא מגיעה 1.3 מיליון $ (2051) הסכום. הוספת האבטחה צפויה חברתית, פרישתה תמומן.
האם זה אומר כי אנשים שאינם לחסוך 15% מההכנסה שלהם יהיו נידונים פרישה תת-תקן? לא בהכרח.
הנחות שמרניות
כמו בכל תרחיש השלכה לעתיד, ביצענו הנחות שמרניות מסוימות. ההשקעה מחזירה עלול להיות גבוה יותר מאשר 6% בשנה. הבית עשוי גר באזור בעלות נמוכה-של-חיים שבו דיור, מסים, הוצאות מחיות הם מתחת הממוצעים של ארה”ב. היא עשויה להזדקק פחות מ 85% מההכנסה לפני הפרישה שלה, או שהיא יכולה לבחור לעבוד עד גיל 70. במקרה ורוד, המשכורת של הבת עלולה לגדול מהר יותר מאשר 3.8% בשנה. כל האפשרויות האופטימיות הללו נטו לקרן פרישה גדולה והוצאות מחיה נמוכות בעוד פרישה. כתוצאה מכך, בתוך במקרה טוב, בית יכול לחסוך פחות מ 15% ויש לי ביצה בקן מספיק לפרישה.
מה אם ההנחות הראשוניות אופטימיות מדי? תרחיש פסימי יותר כולל את האפשרות כי תשלומי הביטוח הלאומי עשויים להיות נמוכים יותר מאשר עכשיו. או בית לא יכול להמשיך באותו מסלול פיננסי חיובי. לחלופין, בית עשוי לחיות בשיקגו, לוס אנג’לס, ניו יורק או אחר גבוה יוקר חיים באזור שבו הוצאות גבוהות בהרבה מאשר בשאר חלקי הארץ. עם שערות gloomier אלה, אפילו שיעור חיסכון 15% עשוי להיות מספיק עבור פרישה נוחה.
מדידת הצרכים שלך
אם הגעת באמצע הקריירה מבלי לשמור ככל המספרים האלה אומרים כי צריך לשים בצד, חשוב לתכנן חיסכון נוסף או זרמי הכנסה מעכשיו כדי לפצות על החסר הזה. לחלופין, אתה יכול לתכנן לפרוש במיקום עם עלות נמוכה יותר של חיים, כך תצטרך פחות. ניתן גם לתכנן לעבוד יותר, מה שיגדיל את הטבות הביטוח הלאומי שלך, כמו גם הרווחים שלך, כמובן.
אם אתם מחפשים מספר בודד להיות המטרה ביצה בקן הפרישה שלך, ישנם קווים מנחים שיסייעו לכם להגדיר אחד. יועצים מסוימים ממליצים לחסוך 12 פעמים השכר השנתי שלך. תחת שלטון זה, מפרנס 100,000 $ 66 בן היה צריך 1.2 מיליון $ ב פרישה. אבל, כמו הדוגמות לשעבר מציעות – בהתחשב בכך בעתיד הוא ידוע – אין מספר באחוזים או יעד חיסכון לפרישה מושלם.
הצורך לתכנן
במקום לחשוב במונחים של כמויות ביצה בקן ספציפיות כמו 1 מיליון $) או שיעורי חיסכון, הצעד הראשון שלך בתכנון הוא קביעת הסכום תצטרך.
מחקרים רבים מצביעים על כך גימלאים יצטרכו בין 70% ל אפילו 100% מההכנסה לפני הפרישה שלהם כדי לשמור על רמת החיים הנוכחית שלהם. אז, מטרה סבירה היא אחת כי יספק לך הכנסה שנתית דומה להכנסה שיש לך עכשיו. אז אתה צריך לשקול שיעור נסיגה “בטוח”. זהו האחוז של הביצה בקן הפרישה שלך תוכל למשוך מדי שנה במהלך הפרישה שלך. כפי שצוין לעיל, 4% הם סכום benchmark המסורתי, אך 5% עד 6% יכולים להיות יותר מציאותיים. זה מספק נוסחא מהירה ומלוכלכת לקביעת הסכום הכולל עליך לשמור על ידי פרישה: לחלק ההכנסה השנתית הרצויה על ידי קצב הנסיגה.
גורמי קן-ניצוי
כאשר חישוב הביצה בקן היעד שלך, וכמה אתה צריך לחסוך כל חודש כדי להגיע ליעד זה, ישנם גורמים רבים אשר נכנסים לשחק:
- הגיל הנוכחי שלך.
- גיל פרישה מיועד.
- תוחלת חיים.
- ההכנסות הנוכחיות.
- מקורות הכנסה בתקופת הפרישה.
- סכום החיסכון לפרישה הנוכחי.
- תרומות חיסכון צפויים.
- תזרימי מזומנים שליליים במהלך פרישה.
- סיכון תיק / חזרה.
- אִינפלַצִיָה.
מבין כל אלה, אולי השלישי לפני האחרון הוא החשוב ביותר – או לפחות, לשליטה ביותר. “לאחר הבנה טובה על ההוצאות המחיות שלך הוא קריטי להצלחת פרישה. זה הרבה יותר טוב כדי להבין את המצב שלך כאשר אתה יכול להיות פרואקטיבית ולעשות התאמות, ולא מחכה משבר להתפרץ וייאלץ לפעולה. כפי שנאמר , “לאונקיה של זהירות פעימות חצי קילו של תרופה,””, אומר ג’ק Brkich III, CFP®, מייסד מנהלי כספים JMB, Inc., ב אירווין, קליפורניה.
ברגע שיש לך מושג איך לקבוע כמה אתה צריך, זה הזמן להתחיל להשתמש בכלים הזמינים עבורך. היום, אלה תוכניות מוגדרות-תועלת הפכו כמעט נכחד, העברת נטל החוסכים לפנסיה הרחק תאגידים על העובדים. אז לשקוד על היתרונות-יתרון המס של של 401 (k) תוכניות, ומם הכנסה רוט IRAs, ואת דמות על איך למקסם את השימוש בהם.
אף אחד לא יודע את העתיד או מה חיסכון שיעור זה מספיק. לא ידוע גם על החזרי ההשקעה העתידיים שלנו. אבל שומרים יכולים לשלוט עד כמה הם חוסכים – ולהבין איך תרכובת חוזרת. בגלל הקסם של עניין מעורר עניין, ככל שתקדים להתחיל, פחות תצטרך לחסוך על בסיס חודשי.
בשורה התחתונה
ברור, תכנון פרישה הוא לא משהו שאתה עושה זמן קצר לפני שאתה להפסיק לעבוד. במקום זאת, זהו תהליך לכל החיים. במשך שנים עובד שלכם, התכנון שלך יעבור סדרה של שלבים שבהם תוכלו להעריך את ההתקדמות ואת המטרות שלך ולקבל החלטות כדי להבטיח לך להגיע אליהם.
פרישה מוצלחת תלויה במידה רבה לא רק על היכולת שלכם לחסוך ולהשקיע בתבונה, אלא גם על היכולת שלך לתכנן. זכרו, דברים קורים בחיים. האם אתה באמת רוצה להתחיל הרפתקת שנת 30 פלוס זה עם המינימום הנדרש? רק מקבל על ידי אינו דרך טובה להתחיל עשורים של אבטלת תעסוקה הולכת ופוחתת. אם משהו לא צפוי קורה, מה הן האפשרויות? הזן מחדש את כוח העבודה, לשנות את אורח החיים שלך או לקבל אגרסיבי יותר עם ההשקעות שלך? זו מקבילה של הכפלה למטה ב בלאק ג’ק: זה יכול לעבוד, אבל אנחנו לא היינו מהמרים על זה – יותר מפעם אחת.
“פרישה צריכה להיות שינוי של כיבוש, הזדמנות לעשות מה שאתה רוצה לעשות. לכולנו יש רק כל כך הרבה זמן לעשות משהו עד גופנו להיכשל אותנו ואנחנו יכולים לעשות פחות ופחות,” אומר ווס שינון, CFP®, מייסד תכנון פיננסי SJK, LLC, ב הרסט, טקסס. כמה הכנסה תצטרך ב פרישה קשה לדעת, וגם מסובך לתכנן. אבל דבר אחד בטוח: זה הרבה יותר טוב כאשר אתה מעל-מוכנה מכפי כשאתה באגף זה.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.