כלל אצבע הוא תקן לא מדויק אך נוח לשימוש. עם כללי אצבע לפנסיה, אני חושב עליהם כממוצעים שעשויים לחול אם אתה מקבץ את כל האוכלוסייה יחד אך ייתכן שלא יחול כלל על המצב הספציפי שלך.
כללי אצבע לפנסיה עשויים להיות שימושיים אם אין לך מושג כמה לחסוך, כמה אתה יכול למשוך, כמה מהר הכסף שלך יכול לצמוח או איך להקצות את ההשקעות שלך. עם זאת, אין להשתמש בהם ככלל קשה ומהיר שחל עליך בוודאות. תשובות מסוימות נובעות רק מהסתכלות על התחזיות הפיננסיות הספציפיות שלך ומהבנת מה כן מתאים לך. השתמש ב”כללים “להלן רק כהנחיות רחבות וכלליות.
“חוק הנסיגה של 4%”
אם אינך בטוח כמה הכנסה החסכונות וההשקעות שלך עשויים לספק לך, כלל 4% נותן לך מקום התחלתי. כתוב כי על כל 100,000 $ של חסכון שיש לך, תוכל למשוך כ -4,000 $ בשנה, ולצפות באופן הוגן למדי שהכסף שלך יחזיק מעמד 30 שנים בפנסיה. זו לא תוצאה מסוימת. בהתאם להשקעות שתבחר והכלכלה במהלך שנות הפנסיה שלך, ייתכן שתוכל למשוך פחות או יותר.
Table of Contents
“חוק הקצאת גיל 100 מינוס”
אם אינך בטוח כמה מהחיסכון וההשקעות שלך אמורות להיות במניות או אגרות חוב, חוק גיל 100 מינוס נותן לך הנחיה להמשך. כתוב שאתה צריך לקחת 100 מינוס גילך, וזה מה שיהיה לך במניות. המשמעות היא שככל שתתבגר יהיה לך פחות ופחות במניות. מחקרים אחרונים הראו שייתכן שזו לא הגישה הטובה ביותר לשימוש בשנות הפנסיה שלך.
חוק “תצטרך 80% מההכנסה שלך”
כאשר מנסים להבין כמה אתה צריך לפנסיה, אנשים רבים משתמשים במשהו שנקרא “חוק 80%”. כתוב שבפנסיה תזדקק לכ -80% מסכום ההכנסה שהייתה לך בזמן העבודה. אני ממש לא אוהב את החוק הזה. אורח החיים של כל אדם, הרגלי ההוצאה והחיסכון השוטפים ומדרגות המס שונים. עליך לפתח הערכה אישית משלך לכמה תצטרך בפנסיה.
“חוק 72”
האם תהית אי פעם כמה זמן ייקח לך להכפיל את הכסף שלך? חוק 72 נותן לך דרך קלה ומהירה להעריך זאת בהתאם לשיעור התשואה שאתה מצפה להרוויח. האתגר עם כלל זה הוא שאינך יכול לדעת במידה מסוימת של דיוק איזה שיעור תשואה אתה עשוי להרוויח בעתיד. אם אתה רוצה להכפיל את הכסף שלך מהר יותר, הדבר הטוב ביותר שאתה יכול לעשות הוא לחסוך יותר.
“חסוך 10% מכלל ההכנסה שלך”
אם אין לך מושג כמה לחסוך לפנסיה, אז כמובן שעדיף לחסוך 10% מההכנסה שלך מאשר בכלל. מבחינה זו, כלל 10% שימושי כמקום התחלה. עם זאת, לדעתי כלל זה אינו חל באופן שווה על אנשים. חלקם כבר חסכו מספיק או ירשו כסף והם לא צריכים לחסוך יותר בכלל. אחרים הם מוציאים גדולים והם יצטרכו לחסוך הרבה יותר מ -10% מהכנסתם כדי להצליח לשמור על אורח חייהם בפנסיה.
פסק דין: בנה תכנית אישית
אין כלל אצבע שיכול להתקרב להחלפת תוכנית פרישה אישית. אתה פורש רק פעם אחת וזה לא הזמן לעשות טעויות. לרוב הגמלאים הקרובים ימצא תועלת להשתמש במתכנן פרישה מוסמך שיוכל לעזור לך לקבוע אילו כללים חלים עליך ואינם חלים עליך.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.