Table of Contents
1. לבנות תיק של תשואה כוללת
אחת דרכים נפוצות ליצירת הכנסת פרישה היא לבנות פורטפוליו של קרנות אינדקס מניות ואג”ח (או לעבוד עם יועץ פיננסי שעושה זאת). התיק נועד להשיג שיעור ארוך טווח מכובד שיבה, ולאורך כל הדרך, אתם עוקבים סט שנקבע כללי קצב נסיגה אשר בדרך כלל מאפשרים לך להוציא 4-7 אחוזים בשנה, ובשנים מסוימות, עלייה הנסיגה שלך לאינפלציה.
הרעיון מאחורי “תשואה הכוללת” הוא שאתה מכוון תשואה שנתית ממוצעת של 10 עד 20 שנים אשר עונה או עולה שיעור הנסיגה שלך. למרות אתה מתמקד ממוצע לטווח ארוך, בכל שנה המחזירה שלך יהיה לסטות ממוצע כי לא מעט. כדי לעקוב אחרי זה סוג של גישת השקעה, אתה חייב לשמור על הקצאת מגוונת ללא קשר לשנה עד שנת העליות והירידות של התיק.
אתה לקחת משיכות באמצעות מה שנקרא תוכנית הנסיגה שיטתית. היה זהיר של איך אתה מקרין את התוצאות כאשר הפוטנציאל שלך משייכות קבועות יוצאות ב פרישת הרצף של תשואת שוק יכול להשפיע התוצאה שלך.
ישנן וריאציות רבות אסטרטגיית השקעה בתשואה הכוללת כגון פילוח זמן התאמת נכס-אחריות, איפה השקעות בטוחות משמשים כדי לענות על הצרכים תזרים מזומנים לטווח הקרוב, והשקעות מוכוונת צמיחה משמשים למימון צרכי תזרים המזומנים העתידי.
גישת התשואה הכוללת משמשת טובה ביותר על ידי משקיעים מנוסים, אלה שנהנים בניהול כספם ויש להם היסטוריה של קבלת החלטות הגיוניות, ממושמע, או על ידי שכירת יועץ מי שמשתמש בגישה זו. כשזה נעשה כמו שצריך, תיק תשואה כולל הוא אחת השקעות הפרישה הטובות ביותר שאתה יכול לעשות.
2. קרנות הכנסת הפרישה השתמשתי
קרנות הכנסת פרישה הן סוג מיוחד של קרן נאמנות. הם באופן אוטומטי להקצות את הכסף שלך על פני פורטפוליו מגוון של מניות ואגרות חוב, בדרך כלל על ידי בעלות על בחירה של קרנות נאמנות אחרות. ההשקעות מנוהלות במטרה לייצר הכנסה חודשית אשר מופצת אליכם. קרנות אלה בנויים לספק חבילה all-in-one אשר נועדה להשיג מטרה מסוימת.
קרנות מסוימות יש מטרה לייצר הכנסה חודשית גבוהה ועשויות להשתמש בחלק עיקרי לעמוד ביעדי התשלום שלהם. קרנות אחרות יש כמות הכנסה חודשית נמוכה בשילוב עם מטרה של שימור מנהלת.
עם קרן הכנסת פרישה תקבל שליטה של המנהל שלך יכול לגשת הכסף שלך בכל עת. כמובן, אם אתה עושה למשוך חלק העיקרי שלך, ההכנסה החודשית שלך בעתיד תהיה בהמשך לרדת.
3. קצבאות מיידיות
כל הקצבאות הן סוג של ביטוח ולא כהשקעה. אני כולל אותם ברשימת השקעות הפרישה הטובה ביותר כי המטרה שלהם היא לייצר הכנסה וזה מה שאתה צריך פרישה.
עם קצבה מיידית, אתה הבטחת הכנסה בעתיד שלך. בתמורה לתשלום סכום חד פעמי, חברת הביטוח מספקת לך מובטחת הכנסה לכל חיים (או עבור חלק אחר מוסכם מסגרת זמן). הערבות היא חזקה כמו האיכות של חברת הביטוח המנפיקה אותו.
ישנן קצבאות מיידיות קבועות וכן קצבאות מיידיות משתנות. חלק הכנסת הצעה שתגביר עם אינפלציה, למרות שזה אומר שתתחיל קבלת סכום חודשי נמוך.
אתה יכול גם לבחור את הטווח של האנונה, כגון תשלום 10 שנים, תשלום חיים משותף (מתאים אם אתה נשוי ורוצה הכנסה עבור אחד מכם שעשויה להיות קבועים לטווח ארוך) או תשלום מחיי רווקות.
קצבאות מיידיות יכולות להיות פתרון טוב עבור אלה שאין להם הרבה מקורות הכנסה אחרים מובטחת, למי נוטה להיות יותר בזבזן (כלומר הם יכולים לבלות סכום חד פעמי של כסף כה מהר מדי ואז יש דבר משמאל) עבור אנשים בודדים עם תוחלת חיים ארוכה.
4. לקנות אג”ח
כאשר אתה קונה אג”ח, אתה להלוות כסף שלך או הממשלה, תאגיד או עירייה. השואל מסכים לשלם ריבית לך לכמות מסוימת של זמן כאשר האג”ח מתבגר העיקרי שלך מוחזר לך. ההכנסה מהריבית, או התשואה, שאתה מקבל ערבות (או מתוך קרן אג”ח) יכול להיות מקור הכנסה יציב פרישה.
יש אגחים דירוגי איכות כדי לתת לך מושג על איתנותה הפיננסית של המנפיק של האג”ח. ישנם לטווח קצר, אמצע הקדנציה, וגם אג”ח לטווח ארוך. ישנם גם אג”ח עם ריבית מתכווננת, שנקרא צף אג”ח בריבית, כמו גם אג”ח בעלות תשואה גבוהה, אשר משלמים שיעורי קופון גבוה אבל יש דירוג באיכות נמוכה יותר. אג”ח ניתן לרכוש כחבילה בצורת קרן תעודות סל קרנות או ערבות הדדית האג”ח, או שאתה יכול לקנות אג”ח פרטיים.
בשנת פרישה, ניתן להשתמש אג”ח פרט לגבש סולם אג”ח עם מועדי פירעון להגדיר כדי להתאים לצרכי תזרים מזומנים העתידיים שלך. מבנה השקעה זו הוא המכונה לעתים קרובות כמו התאמה-אחריות לנכס או-פילוח לפי זמן.
הערך העיקרי של אג”ח ינוע כמו שיעורי ריבית להשתנות. בשנת סביבת ריבית עולה, אתה יכול לצפות ערכי אג”ח קיימים לרדת. אם אתה מתכנן על החזקת אג”ח לפדיון תנודות המנהלת לא משנה. אם אתה בעלים של קרן אג”ח הדדית צריך למכור אותו כדי להשתמש בכסף עבור הוצאות מחיות, תנודות עיקריות תהיינה משנה.
קנה אג”ח של ההכנסה שהם מייצרים ו / או בגין הקרן המובטחת תקבל כשהם בוגרים, אל תוותרו לקנות מהם צופים תשואות גבוהות, או שציפה לגרוף רווח על רווחי הון.
5. נדל”ן השכרה
נכס השכרה יכול לספק מקור יציב של הכנסה, אך יהיו דרישות תחזוקה, וכשאתה להחזיק בנדל”ן, אתה בהכרח תישא בהוצאות בלתי צפויות מראש. לפני שאתם קונים נכס מניב אתה צריך לחשב את כל ההוצאות הפוטנציאליות שעלולים להיגרם לך על מסגרת הזמן הצפויה אתם מתכננים בעלים של הנכס. אתה גם צריך גורם פנוי שיעורים-אין רכוש יושכר 100 אחוזים מהזמן.
נדל”ן להשקעה הוא עסק, לא הצעה להתעשרות מהירה. לבעלי ניסיון בנדל”ן, או למי שרוצה לשים את הזמן כדי להפוך אותו מקרקעין לצרכי השכרה עסקים יכולים לבצע השקעות פרישה גדולה.
אם אתה לא בטוח מאיפה להתחיל, לשקול לקרוא ספרים על השקעות נדל”ן, לדבר משקיעים מנוסים, ולהצטרף למועדון הנדל”ן להשקעה.
לא לצאת ולהתחיל להשקיע בנדל”ן מבלי לעשות את שיעורי הבית שלך. ראיתי אנשים קופצים על עגלת הנדל”ן רק מפני שהם ידעו חבר או שכן מי עשה היטב עם הנדל”ן. חבר או שכן שלך עשוי להיות בעל ידע או ניסיון כי אתה לא צריך. נכנס להשקעה בגלל שמישהו אחר היה מצליח עם זה לא הסיבה הנכונה לעשות את זה.
6. קצבה משתנה עם Rider הכנסה לכל החיים
קצבה משתנה הוא לא אותו סוג של השקעה כקצבה מיידית. קצבה משתנית, הולך הכסף שלך לתוך תיק השקעות שתבחרו. אתה משתתף ברווחים והפסדים מהשקעות אלה, אבל תמורת תשלום נוסף, אתה יכול להוסיף ערבויות, רוכבים שנקראו. תחשוב על רוכב כמו umbrella- ייתכן שלא צריך את זה, אבל זה נמצא שם כדי להגן עליך בתרחיש הגרוע ביותר.
הרוכבים המספקים Go הכנסה בשמות רבים כגון רוכבי תועלת החיים, יתרונות הנסיגה מובטחת, רוכבי הכנסה מינימלית לכל החיים, וכו ‘לכל אחד יש נוסחה שונה שקובע את סוג ערבות הניתנת. קצבאות משתנות הן מורכבות, ולא מצאתי כי רבים מהאנשים להציע מהם אין אחיזה טובה על מה המוצר עושה ולא עושה. רוכבים יש עמלות, ותכופות אני רואה קצבאות משתנות עם עמלות בסך הכל פועלות על 3-4 אחוזים בשנה. כלומר, לעשות כל כסף ההשקעות צריכות להרוויח בחזרה את הדמי ועוד קצת.
אנונה היא מוצר ביטוח. תכנון מתחשב שצריך לעשות כדי להחליט אם כדאי לבטח חלק ההכנסה שלך. אם התשובה היא כן, אז אתה חייב להבין באיזה חשבון לרכוש את הקצבה (IRA או באמצעות כסף שאינו פרישה), איך הכנסת ימוסה בעת השימוש בו, ומה קורה הקצבה על מותך .
אני כמעט ולא רואה תכנון נכון לעשות לפני רכישת קצבאות משתנות. למרבה הצער, כל מדי לעתים קרובות הקצבה נרכשה בגלל שמישהו היה במזומן איש מכירות הציע הכניסו המזומנים שלהם למוצר קצבה משתנה. זה לא תכנון פיננסי.
7. שמור חלק להשקעות בטוחות
אתה תמיד רוצה לשמור חלק השקעות הפרישה שלך חלופות בטוחות. המטרה העיקרית של כל השקעה בטוחה היא להגן על מה שיש לך ולא ליצור רמה גבוהה של הכנסות שוטפות.
אני ממליץ לכל גימלאים יש כמה חשבון מילואים (קרן חירום). חשבון זה לא אמור להיכלל כנכס זמין לייצר הכנסת פרישה. זהו שם כרשת ביטחון; משהו לפנות עבור הוצאות בלתי צפויות שעלולות לעלות ב פרישה.
כמו כן, אם אתה לא בטוח מה לעשות עם הכסף שלך, להחנות אותו השקעה בטוחה בזמן שאתה לוקח את הזמן כדי לקבל החלטה מושכלת. יותר מדי אנשים ממהרים לשים את הכסף שלהם לתוך השקעה כי הם מרגישים כאילו זה לא אמור להיות יושב בבנק במשך זמן רב מדי. הם בסופו של דבר קבלת החלטת עומס, וזה אף פעם לא רעיון טוב.
קבלת החלטות השקעה מתחשבות, יודעים לוקח זמן. בזמן שאתם לחנך את עצמך או מראיינים יועצים זה מאה אחוז בסדר להחנות את הכסף שלך במקום בטוח. לא מקצועי מכובד הולך לכפות עלייך קבלת החלטה להשקעה מהירה. אם אתה מרגיש לחץ ייתכן שלא תהיה התמודדות עם מישהו שיש לו את האינטרסים שלך בראש.
8. קרנות מניבות סגורות
רוב הקרנות סגורות נועדו לייצר הכנסה חודשית או רבעונית. הכנסה זו יכולה לבוא מריבית, דיבידנדים, שיחות מקורות, או במקרים מסוימים מתשואה של מנהלת. לכל קרן יש מטרה שונה; כמה מניות עצמו, ואחרים בעלי אגחים, שכותבים מכוסים שיחות לייצר הכנסה, ואחרים להשתמש במשהו שנקרא אסטרטגיה ללכוד דיבידנד. הקפד לעשות את המחקר שלך לפני הקנייה.
קרנות סגורות מסוימות משתמשות במינוף-כלומר הוא ללוות כנגד הניירות בקרן לקנות מניבים יותר ניירות-ועל כן הם מסוגלים לשלם תשואה גבוהה יותר. מינוף משמעו סיכון נוסף. צפו הערך העיקרי של כל קרנות סגורות בסוף להיות תנודתיים למדי.
משקיעים מנוסים עשויים למצוא קרנות סגורות בסוף להיות השקעה מתאימה חלק מכסף הפרישה שלהם. פחות משקיעים מנוסים צריכים להימנע מהם או בעלים אותם באמצעות מנהל תיקים שמתמחה קרנות סגורות.
9. דיבידנד קרנות הכנסת הדיבידנד
במקום לקנות מניות בודדות שמשלמות דיבידנדים, אתה יכול לבחור קרן הכנסת דיבידנד, אשר מרצונו לנהל את המלאי לשלם דיבידנד בשבילך. דיבידנדים יכולים לספק מקור הכנסה יציב פרישה שעשויה לעלות כל שנה אם חברות להגדיל תשלומים-אבל הדיבידנד שלהם בזמנים רעים, דיבידנדים יכולים גם להיות מופחתים, או מפסיקים לגמרי.
חברות רבות הנסחרות בבורסה לייצר מה שנקרא “דיבידנדים מוסמכים” שפירושו הדיבידנדים חייבים במס בשיעור מס נמוך יותר הכנסה רגילה או הכנסות ריבית. מסיבה זו, הוא עשוי להיות הכי מסים יעילים להחזיק קרנות או מניות אשר מייצרות דיבידנדים מוסמכים בחשבונות שאינם הפרישה (כלומר לא בתוך ה- IRA, רוט IRA, 401 (k), וכו ‘)
היה זהיר של דיבידנד לשלם מניות או קרנות עם תשואות כי הם די גבוהים יותר ממה שנראה השיעור הממוצע. תשואות גבוהות תמיד מלווה בסיכונים נוספים. אם משהו משלם תשואה גבוהה יותר באופן משמעותי, הוא עושה זאת כדי לפצות אותך על לקיחת סיכון נוסף. לא להשקיע מבלי להבין את הסיכון שאתה לוקח.
10. קרן להשקעות במקרקעין (REIT)
אמון אמיתי השקעות נדל”ן, או ריט, הוא כמו קרן נאמנות שבבעלותו הנדל”ן. צוות של אנשי מקצוע מנהל את הרכוש, לאסוף להשכרה, לשלם הוצאות, לאסוף דמי ניהול לכך, ולהפיץ ההכנסה הנותרת לך, המשקיע.
קרנות ריט עשויות מתמחות בסוג אחד של נכס, כגון בנייני מגורים, בנייני משרדים, או מלונות / מוטלים. ישנן קרנות ריט שאינם הנסחרות בבורסה, מכר בדרך כלל על ידי ברוקר או נציג רשום שמקבל עמלה, כמו גם קרנות ריט ציבוריות הנסחרות בבורסה וניתן נקנית על ידי מי שיש לו חשבון תיווך.
כאשר נעשה שימוש כחלק פורטפוליו מגוון, קרנות ריט יכולה להיות השקעת פרישה מתאימה. בשל מאפייני המס של קרנות ריט ההכנסה ליצור, זה עשוי להיות טוב ביותר לקיים סוג כזה של השקעה בתוך חשבון פרישת מס נדחה כגון ה- IRA.
אם ביצעת את זה עד הסוף של רשימה זו, מזל טוב! למד כל מה שאפשר, ולזכור, זה הכי הגיוני לבחור השקעות הפרישה שלך כחלק מתוכנית ההשקעה הכוללת. השקעות נבחרות הטוב ביותר לעבוד יחד-לא פתרונות בודדים. כל 10 האפשרויות שהוצגו ניתן לערבב ו מתאימות ומשמשות כחלק מתכנית.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.