אם אי פעם בנה בית, אתה יודע שזה קל להסתבך בפרטים: אורות, מכשירי חשמל, ריצוף וגימורים. החלטה על כל הדברים האלה יכולים להיות מתישות. תכנון הפרישה יכול להרגיש קצת ככה. אבל בדיוק כמו לבנות בית, בשנת פרישה, את הבסיס הנכון יוצר ערך בר קיימא.
Table of Contents
לאחר מספיק הכנסה בפרישה
כל אחד צריך הכנסה. עבור אנשים בדימוס ביותר, ההכנסה נובעת משילוב של יתרונות הביטוח הלאומי וחסכונות אישיים. קבוצות מסוימות גם ליהנות פנסיה בסגנון ישן, אבל אלה נעשים נדירים. מורים, עובדי רכבת ועובדי ממשלה רבים (מקומי, מדינתי, ו פדרלי) חלק מהקבוצות כמה שעדיין יש יתרונות פנסיה.
המפתח להצלחת הכנסת תיאום הוצאות חודשיות עם הכנסה חודשית. בבתים רבים, חיסכון אישי הכולל הוא בדולרים לפני ואחרי מס. בחירת מערכת נסיגה כדי למזער מסיים יכול לעשות הבדל גדול, בדומה היכולת להתאים לשינוי נסיבות. שני מוצרים שאינם מסורתיים הם פופולריים יותר ויותר.
ניתן להשתמש קצבאות נדחות כדי להבטיח הכנסה עתידית. היום פרמיה חד מבטיח הכנסה קבועה במשך שנים מאוחר יותר, עד 85 או 90 שנים של גיל. עם אחד ממוצרי הביטוח מתמחים אלה, אתה לא תקבור את הכסף שלך.
משכנתא הפוכה יכולה לשמש גם כדי להשלים הכנסה. ההתבוננות הצטמצמה רבה של העלויות וחסרונות מהלוואות אלה, והם יכולים לשמש בהצלחה לנצל להון הביתה למטרות טובות יותר. היזהר טכניקות מכירות אגרסיביות, ועל הגישה מקצועי המשכנתא הרגילה לקבלת עזרה.
הפצות תוכנית פרישה
למרות הפנסיה נפוצה פחות, סוגים אחרים של תוכניות פרישה נמצאים בשפע: חלוקת רווחים, 401 (k) תוכניות, קצבאות-מוגן מס (453 תוכניות), פיצוי נדחה (457 תוכניות) וחשבונות הפרישה נפרדים (IRA) בשפע. בנוסף, הוא פנסיה לעובד פשוט (ספטמבר) ופשוט (תכנית מס תמריץ לחיסכון עבור עובדים) תוכניות הן תוכניות פרישה מבוססות IRA.
רוב התוכניות לספק תשלום פרישה גדול אחד הדורש התייחסות מיוחדת. ראשית, החלוקה האופיינית עשויה להיות גדולה יותר מאשר כל העברה כספית אחרת היא סכום מרתיע עבור גימלאים רבים. שנית, כל חלק לא התגלגל לתוך IRA פונה הן מס הכנסה פדרלי ומדינה.
שלישית, חלופות גלגול IRA שונות יכולות להטיל עמלות גבוהות, מגבלות השקעה, ו / או חיובי כניעה. ישנם מעסיקים לאפשר גימלאים להישאר תוכנית המעסיק. אם אגרות תכנית נמות נמוכות ויש אפשרויות השקעה באיכות מספקות, זה יכול להיות בחירה טובה עבור משקיעים מנוסים. עם זאת, אנשים אחרים יכולים להפיק תועלת עזרה מקצועית ובחירות רחבות.
את הכמות הנכונה של סיכונים
אנשים חיים כיום עשרות שנים של פרישה, ולהיות שמרני מדי הוא קצת כמו כל מסוכן כמו להיות מסוכן מדי. תסתכל אחורה עד 1988. כמה הייתה מכונית חדשה אז? כמה היה תשלום שכר דירה או בית חודש? מה הדברים האלה עולים היום? מה הם יעלו ב 2048?
אנשים פורשו היום בפני אופק פרישה 30 שנים. אם גימלאים להשקיע שווה של מכונית חדשה של כסף היום, זה עדיין צריך לקנות מכונית חדשה ב 2038 או 2048. זהו אתגר ההשקעה החדש. השקעה-אג”ח שמרני, תעודות פיקדון (תקליטורים), קבוע קצבאות-כנראה לא יהיה לעמוד בקצב עליית מחירי הדיור או מכוניות.
פורטפוליו מגוון לטווח ארוך של מניות בלו צ’יפ ואיגרות חוב מציע את הסיכוי הטוב ביותר של שמירה.
תכנון ן
כולם יודעים צריך אותך מסמכי תכנון בסיס הנדל”ן – צוואה, יפויים ואולי להעביר על בעלות מוות עבור חשבונות הבנק או נדל”ן. כינויים מוטבים מתעלמים לעתים קרובות, אבל הם ביקורתיים חשובים היום. קופות גמל בניהול אישי, חשבונות פרישה אחרים ופוליסות ביטוח כל ההעברה לפי הייעוד האחרון של מוטב. אין בעלות משותפת ורצון או אמון לא משנה.
rollovers IRA וחשבונות הקצבה יכולים להטיל חבות מס ניכרה על המוטבים. לא מייעד מוטב יוצר בעית ן הנחיות מואצות הפצה חייבת מן IRA או חשבונות הקצבה. הפוך בחירות מכוונות על מי יקבל מה, ואיך.
ניהול עיזבון פרופר יכול למזער מסים ולהגדיל מתנות למשפחה או צדקה. קח את הזמן כדי לקבל זכות זו.
חשיבותה של גמישות ופשטות
עם אופק זמן פרישה הארוך של היום, זה טעות אמיתית להגביל גמישות. מוצרי המטילות חיובי כניעה גדולים או מנעול בתשלומי סדר הם בעייתיים. נסיבות משתנות ואתה רוצה לשנות איתם.
לרבים מאיתנו יש הרבה יותר מדי חשבונות. ישנם ישן 401 (k) חשבונות עבור עבודות עזבנו לפני שנים. ישנם חשבונות בנק שבהם נהגנו לחיות והחשבונות המקוונים שנראה כמו רעיון טוב בשלב כלשהו. זה יוצר סכום מגוחך של ניירת ותיאום מיותרים. לחסל אחזקות קטנות מדי. זה יכול להיות כיף להחזיק במניות של דיסני, הארלי דוידסון או פייסבוק, אבל עבור רובנו, אחזקות אלה הן זעירות ביחס לתיק הכולל שלנו. כיף אולי, אבל לא פרודוקטיבי ולא יעיל. זמן כדי לפשט את החיים ולקבל רציני.
אם ניקח את הזמן כדי לסקור זרמי הכנסה הפרישה שלך, אסטרטגיות הפצות, ותוכניות השקעה ונדל יאפשר לכם ליצור בסיס מוצק שעליו לבנות פרישה אתה יכול לסמוך על וליהנות.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.