אם אתה כבר חיסכון לגיל פרישה במשך מספר שנים, כל זאת תוך קידום בקריירה שלך נע בין עבודות, אולי יש לך מספר פרישה שונה חשבונות פרושים על פני מספר חברות שונות.
ניהול כל החשבונות הללו יכולים לקבל מבלבל. אתם עשויים להתחיל לאבד שבו כל חשבון הוא, אילו אתה תורם, ואיך אתה משקיע בתוך כל אחד.
זה גם יכול להיות יעיל. שמירת תוכניות מרובות עלולה להשאיר אתכם השקיעה קרנות נאמנות גבוהה עלות מ זמינות במקומות אחרים, כמו גם מה שהופך אותו קשה הן ליישם תכנית ההשקעות רצויה כדי לאזן עם זמן, ככל השווקים משמרים, כל אחד מהם יכול לעשות את זה יותר קשה לך להגיע למטרות ההשקעה האולטימטיביות שלך.
איחוד חשבונות הפרישה שלך יכול לפתור הרבה בעיות אלו, אבל להבין כאשר לאחד וכיצד לגבש את הדרך הנכונה הוא לא תמיד קל. פוסט זה יעזור לך להבין את זה.
Table of Contents
המהווה פרישה מותר לך איחוד?
לפני שנכנס ההחלטה לגבי האם או לא לאחד חשבונות הפרישה שלך, זה עוזר להבין המהווה שאתם אפילו מותרים לגבש מלכתחילה.
ישנם סוגים רבים ושונים של חשבונות הפרישה, ואתה יכול ללחוץ כאן עבור תרשים מפורט ממס ההכנסה שמראה לך בדיוק אילו סוגי חשבונות ניתן לשלב. אבל יש שני תרחישים נפוצים שאנשים רבים מתמודדים לעתים קרובות.
התרחיש הנפוץ הראשון הוא בעל אחד או יותר חשבונות פרישה מן המעסיקים קודמים, בדרך כלל 401 (k) s ו / או 403 (ב) s. יש לך כמה אפשרויות כאשר מדובר בחשבונות אלה:
- השאירו אותם היכן הם נמצאים.
- גליל אחד או יותר מהם מעל לתוך 401 של המעסיק הנוכחי שלך (k) או 403 (ב), כל עוד היא מקבלת rollovers נכנסת.
- גליל אחד או יותר מהם מעל לתוך IRA עם ספק השקעה על פי בחירתך.
התרחיש הנפוץ השני הוא שיהיה IRAs מרובה עם או באותו ספק או ספקים שונים. ייתכן פתח אותם בזמנים שונים, או ייתכן שיהיה IRAs Rollover המרובה שנפתחו על מנת לקבל rollovers מתוכניות מעסיק ישנות. מצב זה גם מציג לכם כמה אפשרויות:
- השאירו אותם היכן הם נמצאים.
- גליל אחד או יותר מהם מעל לתוך 401 של המעסיק הנוכחי שלך (k) או 403 (ב), כל עוד היא מקבלת rollovers נכנסת.
- מערבבים אותם לתוך IRA יחיד עם אותו ספק. המלכוד הוא שאם אתה רוצה לעשות מרת רוט ולשלם את המסים הקשורים, קופות גמל בניהול אישיות מסורתיות צריכים להיות משולב רק עם מסורתי IRAs אחר רוט IRAs צריך להיות משולב רק עם רוט IRAs אחר.
איחוד אידיאלי ישאיר אותך עם בין אחד ושלושה חשבונות פרישה – שילוב כלשהו של: תוכנית פרישה עם המעסיק הנוכחי שלך, IRA מסורתית, ואת רוט IRA.
אבל קונסולידציה המקסימלית היא לא תמיד הדרך הטובה ביותר. לפעמים אתה תצטרך לעשות בחירה בין האיחוד ואופטימיזציה. מה שמביא אותנו ל …
חמישה גורמים שיש להביא בחשבון לפני איחוד חשבונות הפרישה שלך
מטרת איחוד חשבונות הפרישה שלך היא כפולה בדרך כלל:
- פישוט: על ידי צמצום מספר פרישת חשבונות שאתה צריך לנהל, זה יותר קל לעקוב אחרי כל מה וכדי בעקביות ליישום תכנית ההשקעות הרצויה.
- אופטימיזציה: על-ידי איחוד הכסף שלך בחשבונות הפרישה הטובים ביותר הזמינים לך, אתה יכול למקסם את סכום הכסף כי כבר השקיע את אפשרויות ההשקעה הטובות ביותר שיש לך.
המלכוד הוא ששתי המטרות האלה לא תמיד הולכות יד ביד. לפעמים אתה יכול לשלב את כל חשבונות הפרישה שלך לתוך אחד המציע את אפשרויות ההשקעה הטובות ביותר בעלויות הנמוכות ביותר, המהווה נצחון כל הדרך מסביב. אבל לפעמים שמירת גישה לאפשרויות ההשקעה הטובות תדרוש שמירת החשבונות פתוחות, ובמקרה תצטרכו לבצע כמה החלטות קשות.
להלן הגורמים העיקריים שאתה צריך להיות בהתחשב כפי שאתה להחליט אם לאחד חשבונות הפרישה שלך.
1. אפשרויות השקעה
בראש ובראשונה, אתה צריך להיות מסוגל ליישם תכנית ההשקעות רצויה. אז לפני האיחוד, ישנן שתי שאלות גדולות אתה צריך לשאול:
- איזה חשבונות הפרישה מציעים אפשרויות השקעה שמתאימות התכנית שלך?
- איזה חשבונות הפרישה להציע אלה אפשרויות השקעה במחיר הנמוך ביותר?
אחד היתרונות של תוכניות פרישת מעסיק ישנות מתגלגלות לתוך IRA הוא שיש לך שליטה מלאה על אפשרויות ההשקעה שלך ואתה יכול לבחור קרנות איכותיות, בעלות נמוכה.
אבל כמה 401 (k) s הצעה אפילו טוב יותר קרנות נאמנות בעלות נמוכה ממה שאתה יכול לקבל מ IRA או מתוכנית המעסיק הנוכחית שלך, ובמקרה כזה עשוי להיות עדיף להשאיר את הכסף איפה זה במקום איחוד.
2. עמלות אחרות
בנוסף לעלויות הקשורות אפשרויות השקעה בודדת, 401 חלק (k) s ומם הכנסה לבוא עם דמי ניהול ודמי ניהול להוסיף את עלות ההשקעות שלך ולגרור למטה וחוזר שלך.
אם אתה יכול להימנע מדמים אלה על ידי אחד מגלגל את הכסף שלך מתוך תכנית פרישה ישנה או העברת ספק IRA חדש, תוכל לשפר את הסיכויים שלכם סביר של הצלחה.
3. נוחות
הפרישה פחות חשבונות יש לך, כך קל יותר לשמור על תכנית ההשקעה הכוללת שלך על מסלול. במקרים מסוימים, זה עשוי אפילו להיות שווה לשלם קצת יותר כדי לקבל את כל הכסף הפרישה שלך באחד, קל לנהל את החשבון.
4. אחורי רוט זכאות
אם ההכנסה שלך היא גבוהה מדי עבור תרומות רגילות רוט IRA, אתה עשוי להיות מעוניין להשתמש באסטרטגית “הדלת האחורית ‘רוט IRA”.
המלכוד עם אסטרטגיה זו הוא שזה בדרך כלל מחייב אותך אם אין לו כסף כלשהו ב IRA מסורתית, לפחות אם אתה רוצה להימנע מתשלום מסים. אז אם זה משהו שאתה רוצה לעשות, ייתכן שיהיה עליך קודם להעביר כסף IRA המסורתי שלך לתוך תכנית המעסיק הנוכחית שלך, או לפחות למנוע גלגול תוכניות מעסיק ישנים לתוך IRA מסורתית.
5. הגנת נושים
אם יש לך הרבה כסף פרישה הצילה מעלה תרצה להגן עליו מפני נושים במקרה של פשיטת רגל, עליך לשקול את הרמות השונות של גינה המוצעת על ידי סוגים שונים של חשבונות הפרישה.
401 (k) s ותוכניות מעסיק אחרות מציעות הגנת נושה בלתי מוגבלת, בעוד עד 1,283,025 $ ב קופות גמל בניהול אישי מוגנת במהלך פשיטת רגל, עם כמה הבדלים מהמדינה למדינה במונחים של הגנת נושה כללית.
אם יש לך חיסכון לפרישה משמעותי, ההגנה המוגבלת יכולה להיות סיבה לחשוב פעמים לפני מתגלגל תכנית המעסיק שלך לתוך ה- IRA.
איחוד הדרך החכמה
השאלה האם לאחד חשבונות הפרישה שלך באמת מסתכמת באיזון פשטות עם אופטימיזציה. במקרים רבים איחוד יאפשר לך להשיג את שתי המטרות בעת ובעונה אחת, אבל אצל אחרים ייתכן שיהיה צורך להקריב אחד כדי לתמוך אחרים.
בסוף היום, יש לעתים קרובות לפחות רמה מסוימת של איחוד חשבון הפרישה שהשני עושה את החיים קלים יותר ומכניס יותר של הכסף שלך לתוך השקעות טובות יותר. זה עד כדי כך win-win נדיר זה בהחלט שווה לחקור.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.