Table of Contents
חשיבה מסורתית משייך חשבון פרישה עשויה להיות שגויה
הרבה מחקר אקדמי כבר נעשה על קצב נסיגה בטוח מפני חיסכון לפרישה. כמה אתה יכול למשוך בנוחות מבלי להפעיל את הסיכון באמצעות הכסף שלך מהר מדי?
הגישה המסורתית לנסיגה משתמשת במשהו שנקרא שלטון 4 אחוזים . כלל זה אומר שאתה יכול למשוך כ 4 אחוז העיקרי שלך בכל שנה, כך שאתה יכול לפרוש על 400 $ עבור כל $ 10,000 שההשקעה.
אבל אתה לא יהיה מסוגל בהכרח להוציא את כל זה. חלק זה 400 $ יצטרך ללכת מסים.
אם זו היא הדרך היחידה שאתה מסתכל כמה אתה יכול להשקיע ב פרישה, אתה עושה את זה לא נכון. חישוב שיעור נסיגה בטוח שזה רעיון קונספטואלי טוב, אבל זה לא לשקול אסטרטגיות שיכולות להגדיל את ההכנסה לאחר המס שלך. ייתכן שאתה משאיר כסף על השולחן תוך שימוש בשיעור נסיגה רק כקו מנחה.
איך מסים המשפיעים על גובה יכול למשוך
חשוב במונחים של ציר זמן להבין מתי זה הגיוני להפוך מקורות מסוימים של הכנסה או ביטול. אחד הגורמים הגדולים תרצה לשקול בפיתוח תוכנית הנסיגה הפרישה הוא כמות ההכנסה לאחר מס אשר יהיה זמין לך במשך שנים הפרישה שלך.
לדוגמא, חשיבה מסורתית אומרת שאתה צריך לעכב משייכות מחשבונות IRA שלך עד שתגיע לגיל 70 1/2 כשאתה חייב להתחיל לקחת הפצות מינימאליות נדרשות.
אבל כלל האצבע הזה הוא לעתים קרובות לא בסדר. זוגות-אם כי רבים לא כל-יש הזדמנות להגדיל את כמות ההכנסה לאחר מס העומדים לרשותם על ידי לקיחת הפצות IRA מוקדם לעכב את מועד תחילת הביטוח הסוציאלי שלהם. אחר כך הם יכולים להפחית את מה שהם נסיגת פרישת חשבונות כאשר הביטוח לאומי מתחילה.
משמעות דבר היא כי בשנים מסוימות ייתכן לסגת הרבה יותר מחשבונות ההשקעה מ שנים נוספות, אבל התוצאה הסופית היא בדרך כלל יותר לאחר מס הכנסה.
איך שיעור התשואה משפיע על כמה אתה יכול למשוך
מומלץ גם להקדיש זמן ללימוד שיעורים הסטוריים שיבה כך שתוכל להבין כיצד שיעור על ההשקעות שלך ישפיע כמה אתה יכול למשוך פרישה. אתה עלול לקבל 20 שנים של תשואות גדולות, או שאתה עשוי להיתקל בתקופה כלכלית שבה ריבית נמוכה תשואות מניות נמצאות בסביבה חד-ספרתית.
אתה יכול להגן מפני תשואות עניים כאשר אתה משתמש בתוכנית הנסיגה פרישתך להתאים השקעות עם נקודה בזמן שבה עליך להשתמש בהם. לדוגמא, אם זה הגיוני יותר לקחת הכנסה מתוך IRA שלך בשלב מוקדם, אתה תרצה את הסכומים כי תצטרכו בחמש השנים הקרובות להציב השקעות בטוחות. מצד שני, הכסף שיש לו זמן רב יותר כדי לעבוד בשבילך וניתן השקיעה יותר באגרסיביות אם תוכנית הנסיגה שלך מראה שזה הכי טוב בשבילך כדי לעכב משיכות IRA עד גיל 70 1/2.
תהליך זה של התאמת השקעות מתי תזדקק להם לפעמים נקרא פילוח זמן.
מה אם למשוך יותר מדי?
זה יהיה חשוב לעקוב אחר משיכות שלך נגד התוכנית המקורית שלך בזמן תוכנית הנסיגה שלך נועד, ואתה גם רוצה לעדכן את התוכנית שלך משנה לשנה.
אם ניקח את הכסף יותר מדי מוקדם מדי יכול כמובן לגרום לך בעיות בהמשך.
נשתמש בדוגמא של סוזן, שהשקעותיהם עשו טוב מאוד דרך בשנים הראשונות שלה פרישה. היא התעקשה לקחת את הרבה כסף נוסף באותן שנים. היא הזהירה כי תכניתה נבדקה כנגד שני שווקי ההשקעה טובים או רעים ושהיא תהיה לסכן ההכנסה העתידית שלה על ידי הוצאת הרווחים הנוספים הללו מוקדם. שיעורי התשואה העולה על 12 אחוזים לא הולכים לנצח, אז היא צריכה הפקידה תשואות עודפות אלה כדי לאפשר לה להשתמש בהם בשנים כאשר ההשקעות לא הנסיעה, כמו גם.
סוזן בכל זאת התעקשה ללוות כספים נוספים מייד, ואת השווקים ירדו כמה שנים מאוחר יותר. לא היה לה רווחים נוספים אלה להפריש והחשבונות שלה היו מתרוקנים קשה.
היא בסופו של דבר לחיות על תקציב קפדן במקום קצת כסף “כיף” נוסף.
Takeaway
ניטור כמה אתה לסגת פרישה נגד תוכנית לטווח ארוך חשוב. אתה רוצה הכנסת פרישה מאובטחת. לאחר תוכנית ומדידת נגדה יהיה להשיג מטרה זו תוך מתן מענה לשאלה, עד כמה אתה יכול למשוך פרישה. יצירת תוכנית פרישה הכנסה ולהתייעץ עם מתכנן פרישה או יועץ המס אשר יכול לחשב את ההשפעה לאחר מס של משיכות חשבון פרישה המוצע שלך.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.