פרישה מוקדמת היא אפשרות חסכנית שומרים ותכנן אקסטרים
בעוד פרישה מוקדמת אולי נראית כמו רעיון מופרך עבור רובנו, זה אפשרות אמיתית אם אתה מוכן לשים את המסע שלכם לעצמאות פיננסית על מסילות במהירות גבוהות.
באופן כללי, ביטחון פרישה נשאר נמוך עם כמעט מחצית מכלל משקי הבית בארה”ב כמצוי בסיכון גבוה כך שלא מספיק כסף לפנסיה. לחוסכים קיצוניים עם יעדים שאפתניים להשגת עצמאות כלכלית על ידי גיל 40, חוסר הכללי של מוכנות פרישה במדינה הזאת אינו משפיע על רצונם לערער דעה רווחת.
פרישה מוקדמת היא חלום שאנשים רבים היו רוצים להשיג. אבל המציאות היא כי עליכם במעבר פרישה מוקדמת יוצר כמה אתגרי תכנון פיננסיים. האתגר הראשון הוא מנסה להבין כמה כסף אתה באמת תצטרך להציל ברגע שאתה מגיע יום 1 של עצמאות פיננסית. התשובה: זה תלוי איך אתה מגדיר פרישה.
פרישה מוקדמת: איך חיסכון הרבה מים זה מספיק?
הנחיה כללית לחוסכים לפנסיה ביותר היא שואפת להחליף סביב 80 אחוזים מההכנסה לפני פרישה. המטרה תחליף הכנסה זהו סכום היעד שנקבע לשמור אורח חיים נוח באותה שלך במהלך הפרישה. אמות פרישה כזה יכול לעבוד עבור רוב העובדים מתכננים תאריך התחלת פרישה מסורתי יותר 60 לחייהן. עם זאת, אמות מידת חיסכון לפרישה מסורתיות הן פחות יעילות אם אתם מתכננים על פרישה מוקדמת. הסיבה לכך היא הפורשים המוקדמים הם כנראה כבר רגילים הדורשים הרבה פחות מ -100 אחוז הכנסה לכיסוי הוצאות המחיה.
אתגרים נוספים כוללים את ההכרה כי מקורות הכנסת פרישה כגון ביטוח לאומי לא יהיו זמינים עד 62 לכל המוקדם. כאשר פורשים מוקדמים זכאים ביטוח לאום היתרונות בפועל יופחתו ככל הנראה עקב היסטורית עבודה מקוצרת. זאת משום יתרונות הביטוח הלאומי מבוססים על ממוצע של רווחים חודשיים באינדקס במהלך 35 השנים שבן אתה מרוויח את ההכנסה החייבת ביותר.
כל שנתי פרישה המוקדמות עם רווחי אפס או מוגבל תפחתנה הקצבה החודשית הצפויה שלך.
רוב הפורשים המוקדמים פוטנציאליים להציג ת.ז. כיתרון נוסף. בואו נודה בזה, אם יש לך את היכולת לחסוך מספיק אגרסיבי לפרישה והרצון המעבר לעצמאות פיננסית 40 של שלך אתה כנראה לא יהיה להסתמך על ביטוח לאומי לבד אם בכלל. היכולת להתרחק העבודה בתנאים שלך (או לפחות יש את החופש לפרוש כאשר אתה מוכן) מחייב בדרך כלל שילוב של המרכיבים הבאים: מעל יחסי חיסכון ל-ההכנסה ממוצעים, חיים חסכניים, ומניעה בעייתית חוֹב.
הנה כמה טיפים נוספים על דרכים למקם את עצמך לפרישה מוקדמת:
לשמור ככל האפשר על 401 (k), קופות גמל בניהול אישי, והשקעות חייבות. המפתח להשגת פרישה מוקדמת בדרך כלל סביב חיסכון אגרסיבי כסף רב ככל האפשר. זה אולי נשמע כמו no-brainer ומתכנן הפיננסיים ביותר כבר מציעים חיסכון למקסם. אבל אתה גם רוצה להתמקד חיסכון במקומות הנכונים או מיקום הנכס. תרומה עד לסכום המרבי האפשרי 401 (k) תוכניות, קופת גמל בניהול אישי, וחשבונות התיווך עוזרים ליצור תחושה של גיוון מס.
באופן כללי, חשבונות פרישה כגון 401 (k) או IRA יש קנס משיכה מוקדמת 10 אחוז עבור הפצות לפני גיל 59 וחצי. חוקי מס מיוחדים כגון 72 הקוד פנימי ההכנסות (t) יכולים לעזור למנוע עונשים אלה. אבל פורשים מוקדמים בסופו צריכים גורמים להשלכות המס הקשורות למקום שבו הם יצרו הכנסת פרישה.
שמרו על הוצאות מחייה שאינם תואמים את רמת ההכנסה. איפה בחרת לחיות חי הבחירות שלך תהיינה השפעה חזקה על היכולת שלך כדי לחסוך. זאת משום ללא כמויות גדולות של הכנסה לפי שיקול דעת חלומות אלה הפרישה יישארו חלומות. הוצאות המחיה שלך במהלך שנות העבודה שלך חייב להיות גם מתאים לאורח חיים הפרישה הרצוי. מושגי מינימליזם חיים חסכניים להישאר פופולריים ברחבי קבוצה הולכת וגדלה של אנשים מתעניייינים יותר צבירת חוויות חיים משמעותיות ולא דברים.
אם אתה יכול להשיג את מטרות בחיים חשובות ואילו הדורשים נתח קטן יותר של הרווחים שלך אתה כבר צפוי לשמש שיעור החלפת ההכנסה נמוך פרישה תוך שמירה על אורח החיים נוחים באותה שלך.
לחסל את החוב צרכני עניין גבוה לשמור על יחס חוב ל-ההכנסה נמוכה. חובות תחתונים בעזרת פרישה לפנות הכנסה עבור צרכימים בסיסיים והוצאות אורח חיים. רוב הפורשים המוקדמים לשתף קשר משותף להפוך ללא חוב לפני מעבר פרישתם. חובות לניהול נכסים אמיתיים כמו מגורים עיקריים או נכסים מניבים הם חריגים עוד בתשלומי חוב חודשיים נמוכים. 20 אחוז או פחות יחס החוב-הכנסה הוא מנחה הציע אם אתה מתכנן לפרוש ב 40 של שלך.
אם הציל לפחות מחצית ההכנסה שלך אינו מהווה מחסום פוטנציאל תוכניות העצמאות הפיננסית שלך, יש דברים אחרים שצריך להתחשב בם. ראשית, זכאות Medicare לא לבעוט פנימה עד גיל 65. כלומר, תצטרך לשקול דרכים חלופיות כדי להשיג ביטוח בריאות סביר.
החשבון פשוט: כפל “הפרישה המוקדמת” ההכנסה הרצויה על ידי 25
כמה חיסכון לפרישה יהיה לך באמת צריך עבור פרישה? קח הוצאות השנתיות הממוצעות הצפויות שלך במהלך הפרישה ולהתרבות הסכום הזה במספר 25. זה יעזור לך להעריך כמה תצטרך להגיע למטרת הפרישה המוקדמת שלך. אמת מידת החיסכון לפרישה מניחה שאתה יכול נסיגה 4 אחוזי ההשקעות שלך כל שנה ללא סיכון משמעותי של אוזל הכסף.
הנה דוגמה קצרה של מנחה הנסיגה 4 אחוזים בפעולה. נניח מטרת הכנסת פרישה שלך היא ליצור 40,000 $ של הכנסות מהשקעות בשנה. כדי להשיג מטרה זו, היית צריך לחסוך כ -1 מיליון $ בגיל הרצוי של פרישה. עכשיו בואו נסתכל על רווחי 25 בן 50,000 $ בשנה עם היכולת לשמור מחצית ההכנסה שלה עבור 15 שנים. בהנחת שיעור התשואה שנתית ממוצע 7 אחוזים אגרסיווי בינוני, 25,000 $ השקיעו בשנה יגדל קצת יותר מ 628,000 $.
כלל 4 אחוז מספק הדרכה עבור כמה פוטנציאל אתה יכול למשוך מדי שנה פעם שאתה בדימוס. בדוגמה הקודמת, גמלאי מוקדם היה לצפות שיהיה קצת מעל 25,000 $ הכנסה שנתית באמצעות לניחוש בעלמא.
חשוב לציין כי כלל נסיגת 4 אחוזים יותר של קו מנחה מ ערבות. מחקר אקדמי שנערך לאחרונה תיגר על שלטון 4 אחוזים עבור משיכות חשבון פרישה קיימא. שיעורי נסיגה תחתונים הוכחו להגדיל את שיעורי ההסתברות כי הביצה בקן הפרישה תהיה שם לאורך שנתי הפרישה שלך. המציאות עבור גימלאים מוקדם עם תקופת נסיגה ארוכה היא כי בעתיד הוא לא בטוח וזה חשוב לשמור כמה גמישות בעת יצירת תכנית פרישת הכנסה.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.