כל גמלאי קרוב רוצה לדעת כמה זמן כספם יימשך ב פרישה. כדי לבוא עם תשובה, אתה צריך לטפל בכל אחד משבעת הפריטים ברשימה זו.
Table of Contents
1. שיעור התשואה
הראשון מבין שבעה הפריטים הוא שיעור התשואה אתה מרוויח.
שיעור התשואה שאתה מרוויח על החיסכון וההשקעות תהיה השפעה גדולה על כמה זמן הכסף שלך נמשך. היו תקופות ארוכות שבן השקעות בטוחות (כמו תקליטורי אגחים ממשלתיים) הרוויחו ריבית הגונה, ותקופות של זמן (כמו עכשיו) שבה הריבית נמוכה למדי. אותו דבר עם מניות. היו עשרות שנים שבהן מניות ובלבד מחזיר מצטיינים, ו עשורים שבהם התשואות היו בערך אותו דבר כמו מה שהיית מקבל אם היית תקוע עם השקעות בטוחות. אין דרך לדעת בדיוק מה שיעור התשואה תרוויח על הכסף שלך פרישה.
בהתבססו על צלחת התכנית שלך רק על תשואה ממוצעת הוא לא רעיון טוב. בממוצע אומר חצי מהזמן היית הרווחת משהו מתחת לממוצע.
מה לעשות: עזיבה תשואות היסטוריות ע”י הסתכלות הן במקרה הטוב והתוצאות במקרה הגרוע. כמה פרקי זמן 20 שנים נראים נהדרים; ואחרים לא. עליך לוודא את התכנית שלך עובדת גם אם אתה מקבל תוצאה אשר היא מתחת לממוצע. לאחר מכן תוכל להפעיל תרחישים מראים לך אפשרויות שונות אז אתה יודע מה להתאים בתכנית שלך (כגון הוצאות) אם אתה לפרוש לתוך פרק זמן מספק מתחת מחזיר ממוצע.
רצף 2. של חזרות
כאשר אתה לוקח כסף מתוך החשבונות, הרצף של תשואות, או הסדר שבו אתם חווים חוזר, בעניינים. זה נקרא סיכון רצף. לדוגמא, יניח 5 עד 10 השנים הראשונות של הפרישה שלך כל ההשקעות שלך עקב היטב, ועל כך שאתה לא רק לקבל את הסכום שאתה צריך לסגת, אך בנוסף יתרת הקרן שלך גדלה. במצב זה, הסיכויים שלך אוזל הכסף לרדת. מצד השני, אם ההשקעות שלך לעשות גרועות בשנים הראשונות שלך פרישה, ייתכן שיהיה צורך להקדיש הקרן שלך כדי לכסות את הוצאות המחייה שלך. זה יהיה קשה יותר עבור ההשקעות שלך להתאושש בשלב זה.
מה לעשות: בדוק את התוכנית שלך מעל תוצאות אפשריות רבות. אם רצף עניים של תשואות מתרחש מוקדם פרישה, מתכנן לבצע התאמה כלפי מטה ההוצאות שלך ואת אורח החיים כדי לוודא את הכסף שלך נמשך לאורך שנתי הפרישה שלך.
3. איך אתה הרבה משוך
תוכניות פרישה מסורתיות מבוססות על משהו שנקרא קצב נסיגה. לדוגמא, אם יש לך 100,000 $ ו להוציא 5000 $ לשנה, שיעור הנסיגה שלך הוא חמישה אחוזים. הרבה מחקר שנעשה על מה נקרא שיעור נסיגת קיימא; כלומר כמה אתה יכול למשוך בלי אוזל הכסף לאורך החיים שלך. מחקרים שונים לשים את המספר הזה היכנשהו בין כשלושה אחוזים כשישה אחוזים בשנה, תלוי איך הכסף שלך מושקע, מה האופק פעם שאתה רוצה לתכנן (30 שנים לעומת 40 שנים למשל) ואיך (או אם) אתה להגדיל את משיכות הכספים לאינפלציה.
מה לעשות: יצירת תוכנית המחשבת קצב הנסיגה הצפויה שלך לא משנה רק בשנה, אבל גם בהסתכלות אופק זמן הפרישה כולו שלך. תלוי מתי אבטחה ופנסיה חברתיות להתחיל, ייתכנו כמה שנים שבו אתה צריך לסגת יותר מאחרים. זה בסדר כל עוד זה עובד כאשר נצפית בהקשר של תוכנית רב שנתית.
4. כמה תשלם – וכאשר אתה מבלה את זה
אחת טעויות הפרישה הגדולות ביותר שאני רואה שאנשים עושים הוא אומדן מדויק מה הם יבלו ב פרישה. אנשים שוכחים שכל כמה שנים הם עשויים לחוב הוצאות תיקון הביתה. הם שוכחים את הצורך לקנות מכונית חדשה כל כך הרבה פעמים. הם גם שוכחים לשים הוצאות בריאות גדולות בתקציב שלהם.
אנשי טעות נוספים לעשות; מבלה יותר כאשר השקעות להצליח בשלב מוקדם. כשאתה לפרוש, אם השקעות לבצע היטב בשנים הראשונות שלך פרישה קל להניח כי היא שאתה יכול להוציא את הרווחים העודפים. זה לא בהכרח עובד ככה; מחזיר גדול בשלב מוקדם צריך להיות מוחבא פוטנציאלי לסבסד תשואות עניות שעלולים להתרחש בהמשך. שורה תחתונה: אם אתה לסגת יותר מדי מוקדם מדי זה כנראה אומר כי 10 עד 15 שנים במורד כביש תכנית הפרישה שלך תהיה בצרות.
מה לעשות: צור תקציב פרישה ו השלכה של נתיב עתידי החשבונות שלך יעברו. ואז לפקח מצב הפרישה שלך בהשוואת ההקרנה שלך. אם התוכנית שלך מראה כי יש לך עודף, רק אז אתה יכול להשקיע קצת יותר.
אינפלציה 5.
אין שאלה לגבי זה, חומר עולה יותר עכשיו מאשר לפני עשרים שנה. האינפלציה היא אמיתית. אבל עד כמה ההשפעה שתהיה לכך על כמה זמן הכסף שלך נמשך על פרישה? אולי לא גדול כמו של השפעה כמו שאתם עשויים לחשוב. מחקרים מראים שאנשים מגיעים שנתי הפרישה מאוחר יותר שלהם (גיל 75 +) ההוצאות שלהם נוטות להאט באופן קיזוז עליית מחירים. בפרט, הוצאות על נסיעות, קניות ולאכול בחוץ יורדת.
הוכח כי אינפלציה תהיה השפעה פחותה על משקי בית בעלי הכנסה גבוהה יותר ככל שהם מוציאים יותר כסף על שאינן עובדות בסיסיות ובכך יש “תוספות” שניתן ויתרו אם שיעורי אינפלציה להתמסטל.
אינפלציה יש השפעה רבה יותר על משקי בית בעלי הכנסה נמוכה. אתה צריך לאכול, צורכי אנרגיה ולקנות מצרכי יסוד. כאשר המחירים עולים על פריטים אלה משקי הכנסה נמוכה אין דברים אחרים בתקציב שלהם כי הם יכולים לגזור. הם חייבים למצוא דרך לכסות את צרכי.
מה לעשות: מעקב אחר הצרכים ההוצאות ומשיכות על שנה על ידי בסיס לשנה ולבצע התאמות לפי הצורך. אם אתה ביתי בקרב בעלי הכנסה נמוכה, שקלו להשקיע הביתה אנרגיה יעילה, החל בגן וחיים איפשהו עם גישה נוחה לתחבורה ציבורית.
6. הוצאות הבריאות
בריאות הפרישה אינה חופשית. Medicare יכסה חלק ההוצאות הרפואיות שלך – אבל בהחלט לא כל. בממוצע, צופים Medicare כדי לכסות על 50 אחוזים מכלל ההוצאות הקשורות לבריאות אתה תישא פרישה. גימלאים בקרב בעלי ההכנסה הנמוכה יכול לצפות להשקיע כמעט 30 אחוזים של הוצאות המחיה שלהם פרישה על פריטים הקשורים הבריאות.
אומדנים אלה באים להסתכל הוצאות טיפול הקשורים לבריאות כוללות הכוללות פרמיות עבור Medicare Part B, מדיניות Medigap או תכנית Advantage Medicare, כמו גם שיתוף משלם וביקורים אצל הרופא, עבודה במעבדה, מרשמים, וכסף עבור שמיעה, שיניים טיפול חזון.
מה לעשות: קח את הזמן כדי להעריך עלויות הבריאות שלך פרישה. עדיף להניח שהם יהיו גבוהים כי תצטרכו להשקיע בכל שנה לניכוי המלאה שלך. אם אתה לא נגרמת על החשבון, אז אתה חופשי להוציא את הכסף על משהו אחר. תכנון זה בדרך משאיר לך מקום תוספות. זה הרבה יותר טוב מאשר מתקרבת קצרה.
7. כמה זמן אתה חי
בממוצע אתה יכול לצפות לחיות עד אמצע 80 של שלך. אבל זכור, אף אחד לא ממוצע. חצי מהאנשים לחיות זמן רב מהממוצע; לפעמים הרבה יותר. עדיף לבנות את התוכנית שלך בהנחה שאתה חי זמן רב מהממוצע.
אם אתה נשוי, אתה צריך לתת דין וחשבון על אריכות הימים הפוטנציאל של מבין אחד מכם צריך לחיות ארוכה ולא להסתכל על דברים כאילו היית בודדים. אם יש לך הפרש גיל אתה חייב לחשוב על תוחלת החיים של הצעירים של שניכם. ככל כסף הפרישה שלך צריך להימשך, יותר זהיר אתה צריך להיות על ניטור זה לוודא שאתה על המסלול.
מה לעשות: הערכת תוחלת חיים להרכיב הקרנת פרישה, המהווה ציר זמן בשנה-ידי שנים של הכנסות והוצאות. הרחבת ציר זמן זה יוצא בערך בגיל 90.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.