פרישה היא מטרה שכל האנשים העובדים חולקים, אך העיתוי משתנה באופן משמעותי מאדם לאדם. הגורם הגדול ביותר בהחלטה של רוב האנשים לגבי מתי לפרוש הוא הכסף שחסכו בקרן הפנסיה. פרוש לפנסיה מוקדם מדי, ללא חסכון בכספים, וייתכן שתצטרך לחזור לעבודה או להוריד את רמת החיים שלך.
אז כשמדובר בחיסכון לפנסיה, כמה זה מספיק? אולי לא תהיה תשובה מוחלטת, אבל לכווץ כמה מספרים זה יכול לתת לך מושג. להלן מספר הנחיות שיכולות לסייע בעיצוב תכנון הפרישה שלך.
כללי אגודל סותרים
באופן כללי, ישנם שני כללי אצבע שאנשים יכולים להשתמש בהם כדי לקבוע יעדי פרישה גסים.
מבוסס על הכנסה
אחד הכללים הללו מציע שתצטרכו לחסוך מספיק כסף כדי לחיות מ 75% עד 85% מההכנסה לפני הפרישה. אם אתה ובן הזוג שלך מרוויחים במשותף 100,000 דולר, למשל, שניכם צריכים לתכנן לחסוך מספיק כסף כדי שיהיו לכם פרישה בין 75,000 ל -85,000 דולר לשנה.
מבוסס על הוצאות
כלל האצבע השני מציע שההוצאות שלנו , ולא ההכנסה שלך, צריכות להנחות את תכנון הפרישה שלך. במקום לקבוע נתון המתאים למשכורת הנוכחית שלך, אסטרטגיה זו מחייבת אותך להבין על כמה כסף אתה רוצה לחיות בכל שנה במהלך הפנסיה, ואז להכפיל ב 25. זה כמה תצטרך לחסוך.
לדוגמה, אם אתה ובן זוגך מחליטים להוסיף את הכנסותך מביטוח לאומי בתוספת של 40,000 $ מהחיסכון שלך מדי שנה, תזדקק לשווי תיק של מיליון דולר כשתפרוש. אם אתה ובן הזוג שלך רוצים למשוך 80,000 $ לשנה, תצטרך 2 מיליון דולר.
שאלות שיעזרו לך לחשב את ההוצאות שלך
אמנם כלל האצבע הראשון פשוט למדי – פשוט קח את המשכורת הנוכחית שלך וחשב את האחוז – כלל האצבע השני ידרוש קצת יותר עבודה מצידך. כדי שמטרת הפרישה תועיל, עליך להעריך במדויק כמה כסף תזדקק בכל שנה עבור הוצאות המחיה שלך בעת פרישתך.
כדי להתחיל, בדוק את התקציב הנוכחי שלך. ייתכן שההוצאות שלך בפנסיה אינן משקפות את ההוצאות השוטפות שלך במדויק, אך היא תתן לך נקודת התחלה טובה לאומדנים שלך. כדי לעשות את זה יותר מדויק, חלק את התקציב שלך לפי קטגוריות, שקול כיצד קטגוריות אלה יכולות להיות מושפעות מאורח החיים שלך בפנסיה.
לאחר שתכיר את התקציב הנוכחי שלך, שאל את עצמך את השאלות הבאות.
האם ילדיכם יהיו תלויים בתמיכתכם הכספית לאחר פרישתכם?
שקול את העלות של שליחת ילדים למכללה ואולי תמיכה בהם דרך לימודי התואר השני. שקול אם הם עשויים לבקש ללוות כסף לרכב, לבית או טבעת אירוסין. האם אתם מתכננים לשלם עבור החתונה שלהם? אלה יכולים להוסיף להוצאות הפרישה שלך.
טיפ: הפחת הוצאות חד פעמיות. אם אתה מתכנן לשלם 20,000 $ עבור חתונת ילדך, למשל, הנח כי עלויות הפנסיה השנתיות שלך יהיו גבוהות בממוצע ב -2,000 $ לשנה מהחיובים הנוכחיים שלך.
האם אתה ובני זוגך במצב בריאותי טוב?
האם יש לך היסטוריה משפחתית של מצבים רפואיים גדולים שיכולים להתגלות כיקרים? Medicare מטפל בכמה עלויות, אך קשישים רבים ישלמו מכיסם עבור כמה הוצאות.
יש גם עלויות רפואיות “עקיפות”, כמו שיפוץ ביתי שלך כך שיהיה ידידותי לכיסאות גלגלים, מה שעלול לעלות הון. על פי המחקר של פידליטי, זוג ממוצע בן 65 הפורש בשנת 2019 יוציא 285,000 דולר על עלויות שירותי בריאות במהלך פרישתם, וזאת מתוך ההנחה שבני הזוג מכוסים על ידי מדיקייר.
האם יש לך חוב?
חובות כרטיסי אשראי, הלוואות לרכב והלוואות לסטודנטים ישפיעו על התקצוב שלכם. הערך את יתרות החוב שלך ואת שיעורי הריבית המתאימים להם, ולאחר מכן השתמש בזה כדי לאמוד את ציר הזמן שלך לתשלום חוב וכיצד זה ישפיע על תקציב הפרישה השנתי שלך.
האם תהיה לכם משכנתא לבית?
בזמן שאתה מחשב את החוב שלך, אל תשכח מהמשכנתא שלך. קביעת משך הזמן שתשלם משכנתא היא גורם מרכזי בתקצוב הפרישה שלך.
מה עלויות הבית שלך?
גם אם שילמת את המשכנתא שלך, עדיין יהיו לך עלויות שוטפות הקשורות לבעלות על בתים. בדוק את שיעור הארנונה שלך וחשב את העלויות השנתיות האלה. ביטוח בעלי בתים הוא עלות שוטפת נוספת שתצטרכו לתקצב.
האם תטפל בהורים שלך?
האם יש לך או לבת זוגך הורים זקנים? הם עשויים להזדקק לסיוע פיזי או כלכלי בזקנתם, לכן עליכם להיערך לענות על הצרכים הללו.
האם תטפל בבני משפחה אחרים?
אם אתה צופה צורך לעזור לאחים, בני דודים או כל אחד מבני המשפחה האחרים, עליך לתקצב את העלויות האלה.
חשב את הכנסות הפנסיה שלך
הבנת מקורות ההכנסה שלך לפנסיה תעזור לך להעריך טוב יותר כמה חיסכון תצטרך כדי לשמור על רמת החיים שלך בפנסיה.
הערה: הכנסות הפנסיה שלך יופחתו מההוצאות שלך כאשר אתה מתכנן את תקציב הפרישה שלך. הכנסה זו כוללת קצבאות ביטוח לאומי, תשלומי פנסיה וכל הכנסה מנכסי שכירות, תמלוגים או קצבאות.
בשנת 2019, פחות משליש מהאמריקאים שהיו בני 65 ומעלה קיבלו כספים מתוכנית חיסכון לפנסיה או לפנסיה. אם העבודה שלך מציעה תוכנית פנסיונית, בקש מהמעסיק שלך פרטים על הסכום שתקבל. מחלקת משאבי אנוש היא המקום הטוב ביותר להתחיל לשאול.
הביטוח הלאומי שולח טופס לאמריקאים בני 60 ומעלה פעם בשנה, ומודיע להם כמה הם זכאים לקבל בפנסיה, בהתבסס על תרומות שוטפות. עיין בטופס זה כדי למצוא את התשלום הצפוי שלך. אם אינך מוצא את הטופס, השתמש באומדן באתר הרשמי של הביטוח הלאומי.
בשורה התחתונה
אין תחליף להעסקת מתכנן פיננסי שיוכל לבחון מקרוב את המצב הייחודי שלך ולתכנן בהתאם. עם זאת, שימוש בכלל אצבע יכול לתת לך מטרה מעשית שאליה אתה יכול לעבוד כשאתה מתקרב לשנות הזהב שלך. אתה יכול לבסס את יעדי הכדור הזה על הכנסותיך הנוכחיות או מההוצאות הצפויות שלך. מה שחשוב הוא שתתחיל לתכנן ולחסוך הרבה לפני שתקווה לעזוב את כוח העבודה לתמיד.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.