תכנון פרישה יכול להיות קשוח. קשה מספיק כדי לחסוך עבור פרישה נוחה במהלך שנתי העבודה שלך. ברגע שאתה בעצם לפרוש, ניהול המשיכות וההוצאה שלך יכול להיות מסובך. תחום חשוב ומורכב אחת בשני החלקים של החיים שלך מנהל התהליך בצורה הכי המסים יעילים.
אם יש לך חלקים של הביצה בקן שלך סוגים שונים של חשבונות החל מס נדחה ל פטור ממס (א רוט) או במס, זה יכול להיות אתגר להחליט המהווה לנצל ובאיזה סדר.
הפצות מינימאליות הנדרשים (RMDs) גם לבוא לידי ביטוי לאחר גיל 70½. הנה כמה טיפים עבור חוסכים, עבור גימלאים עבור יועצים פיננסיים ומייעצים להם.
Table of Contents
להשמין שלך 401 (k)
תרומה לחשבון 401 (k) מסורתי היא דרך מצוינת כדי להפחית חבות המס הנוכחית שלך תוך חיסכון לגיל פרישה. מעבר לכך ההשקעות שלך לצמוח מס נדחה עד שאתה למשוך אותם במורד הכביש.
עבור רוב העובדים, תורם ככל האפשר לתכנית 401 (k) או תוכניות הפקדה מוגדרת דומות כמו 403 (ב) היא דרך מצוינת לחסוך לגיל פרישה. דחיית השכר המרבית עבור 2016 ו 2017 היא 18,000 $ עם בתופסת נוספת למי גיל 50 או מעל של 6000 $, להביא למקסימום הסך 24,000 $. מוסיף שום התאמת חברה או תרומות המשתתפים ברווחים וזה רכב חיסכון לפרישת מס נדחה משמעותי דרך מצוין לצבור עושר עבור פרישה.
הצד השני של המטבע הוא כי עם חשבון 401 מסורתי (k), מסים – על שיעור המס השולי הגבוה ביותר שלך – יהיו בשל כשאתה למשוך את הכסף. עם כמה יוצאים מן הכלל, עונש נוסף על המס יהיה בשל, אם אתה לוקח נסיגה לפני גיל 59½. ההנחה מאחורי 401 (k) ותוכניות דומות היא כי יהיה במדרגת מס נמוכה יותר לפרישה. כמו אנשים חיים יותר וחוקי המס לשנות, אם כי, אנו מוצאים זה לא תמיד המקרה. זה צריך להיות שיקול תכנונים עבור משקיעים רבים.
IRAs השתמש
כסף מושקע חשבון פרישה אישי (IRA) גדל מס נדחה עד נסוגה. תרומות IRA מסורתית עשויות להתבצע על בסיס לפני מס עבור כמה, אבל אם אתם מכוסים על ידי תכנית פרישה בעבודה, במגבלות ההכנסה הן די נמוכות.
השימוש האמיתי עבור ה- IRA עבור רבים הוא היכולת להתהפך תוכנית 401 (k) ממעביד כאשר הם עוזבים עבודה. בהתחשב בכך שרבים מאיתנו יעבדו בכמה מעסיקים במהלך הקריירה שלנו, ה- IRA יכול להיות מקום מצוין לאחד חשבונות הפרישה ולנהל אותם על בסיס מס נדחה עד פרישה.
שיקולים עם רוט IRA
חשבון רוט, אם IRA או בתוך 401 (k), יכול לעזור לחוסכים לפנסיה לגוון מצב המס שלהם כשזה מגיע הזמן למשיכת כספים הפרישה. תרומות לבית רוט תוך כדי עבודה ייעשה בדולרים לאחר מס ולכן אין חיסכון המס הנוכחית. עם זאת, חשבונות רוט לגדול פטור ממס ואם מנוהלת כהלכה, כל המשיכות נעשות ללא מס.
זה יכול להיות בעל מספר יתרונות. מלבד היתרון הברור של להיות מסוגל למשוך את הכסף שלך פטור ממס לאחר גיל 59½ ו – בהנחה כי היה לך רוט לפחות חמש שנים – IRAs רוט אינו כפוף RMDs, ההפצות המינימאליות הנדרשות, כי צריכות להתחיל כאשר שתגיע 70½. זהו חיסכון מס גדול עבור גימלאים שאינם זקוקים ההכנסות שרוצים למזער להיט המס שלהם. לקבלת כסף רוט IRA, היורשים שלך יצטרכו לקחת הפצות נדרשו, אבל הם לא תישא בחבות מס אם כל התנאים מולאו.
זה בדרך כלל רעיון טוב לגלגל 401 רוט (k) חשבון לתוך רוט IRA ולא להשאיר אותו עם המעסיק הקודם שלך על מנת למנוע את הצורך לקחת הפצות נדרש בגיל 70½ אם כי הוא שיקול בשבילך.
אלה ב או מתקרבים פרישה לשקול המרת חלק או את כל הדולרים IRA המסורתית שלהם על רוט על מנת לצמצם את ההשפעה של RMDs כשיגיעו 70½ אם הם לא צריכים את הכסף. גימלאים צעירים יחסית לזה צריכים להסתכל ההכנסה שלהם בכל שנה בשיתוף עם היועץ הפיננסי שלהם, להחליט אם יש להם חדר מדרגת המס הנוכחית שלהם לקחת חלק הכנסה נוספת מהמר לאותה שנה.
פתיחת חשבון HSA
אם יש לך אחד זמין לך בזמן שאתה עובד, חושב על פתיחת חשבון HSA אם יש לך תוכנית ביטוח בריאות גבוהה לניכוי. בשנת 2016, אנשים יכולים לתרום עד 3350 $ לשנה; זה עולה ל 3400 $ בשנת 2017. משפחות יכול לתרום 6750 $ בשתי השנים. אם אתה בגיל 55 ומעלה, אתה יכול לשים תוספת 1000 $.
את הכספים HSA יכולים לגדול ללא תשלום מס. ההזדמנות האמיתית כאן לחוסכים לפנסיה היא עבור מי שיכול להרשות לעצמו לשלם מחוץ בכיס הוצאות רפואיות ממקורות אחרים בזמן שהם עובדים ולתת סכומי HSA לצבור עד פרישה כדי לכסות עלויות רפואיות כי פידליטי מקרין כעת ב 245,000 $ עבור כמה גמלאי בהם שני בני הזוג הם בגיל 65. משיכות כדי לכסות הוצאות רפואיות מוסמכים הם פטורים ממס.
בחר את השיטה שתף ספציפית בסיס עלות
עבור השקעות המוחזקים בחשבונות חייבים, חשוב לבחור את שיטת זיהוי נתח המסוימת של קביעת בסיס העלות שלך כאשר רכשת המון מרובים של החזקה. זה יאפשר לך למקסם אסטראטגי כגון קציר מס הפסד רווחי והפסדי הון התאמה הטובים ביותר. מס-יעיל בהחזקות החייבות שלך יכול לעזור להבטיח כי יותר הוא עזב הפרישה שלך.
יועצים פיננסיים יכולים לסייע ללקוחות לקבוע בסיס עלות ולייעץ להם על שיטה זו לעשות זאת.
ניהול רווח הון
בשנים כאשר ההשקעות החייבות שלך זורקות את הפצות גדולות – עד כדי כך שחלק מהם רווחי הון – ייתכן לנצל קציר מס פסד כדי לקזז את ההשפעה של כמה מאחוזים אלה.
כמו תמיד, ביצוע אסטרטגיה זו צריכה להיעשות רק אם זה מתאים עם אסטרטגיית ההשקעה הכוללת ולא רק כאמצעי לחיסכון מס. עם זאת, הנהלת המס יכולה להיות טקטיקה מוצקה בסיוע החלק החייב במס של grow תיק חיסכון לפרישה שלך.
בשורה התחתונה
חיסכון לגיל פרישה הוא בעיקר לגבי הסכום הזה נשמר. אבל בכל שלבי חיסכון לגיל פרישה יש דברים משקיעים יכול לעשות כדי לעזור להקל מסים שיכולים להוסיף לסכום סופי הזמין פרישה. זהו תחום שבו יועצים פיננסיים בעלי ידע וניסיון יכולים להוסיף ערך אמיתי בתכנון הפרישה שלך.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.