עבדת קשה כדי לחסוך מספיק כסף עבור פרישה, אבל זה רק חלק מהקרב.
ברגע שאתה פורש ולהסתמך על כסף כמקור ההכנסה העיקרי שלך, הדבר האחרון שאתה רוצה זה את הממשלה לקבל נתח גדול ממנה. רוב האנשים ייכנסו פרישה עם פחות כסף ממה שהם צריכים, אז מסים חייבים להיות ממוזערים. למעשה, גם אם שמרת הרבה כסף, אתה עדיין רוצה לשלם את המסים הנמוך ביותר האפשרי.
שאלנו כמה יועצים פיננסיים לשקול על איך לשלם פחות מסים לממשלה ולהציל יותר כסף עבורך ועבור משפחתך.
Table of Contents
1. יודע מה חייב
זה קל – כמעט כל דבר חייב במס. השאלה היא, מתי זה חייב במס? אם יש לך השקעות מחוץ חשבונות פרישה להטבות מס, הם חייבים במס מדי שנה, אם אתה בדימוס או לא. אלה עשויים לכלול חשבונות ברוקראז קבועים, נדל”ן, חשבונות החיסכון ואחרים.
רוב ההכנסה המיועדים לפרישה, ומצד שני, הוא אינו חייב במס עד שאתה בעצם לפרוש. ואז, זה. המשיכות המסורתי IRAs, 401 (k) s ו 403 (ב) של – ותשלומים מ קצבאות, פנסיה, חשבונות פרישה צבאי ועוד רבים אחרים – עשוי להיות חייב במס.
ה- IRA רוט, בינתיים, היא היברידית. הכסף שאתה מכניס בחשבון חייב במס לפני שתבצע את ההפקדה, אך רווחי ההשקעה הם פטורים ממס אם לחכות כדי למשוך אותם עד תיתקל “אירוע מזכה”. הפיכת 59½ הוא אירוע מזכה אחת; . מחקר כלשהו על עצמו או עם שלך את עזרתו של יועץ פיננסי יעזור לך להבין את האחרים, כמו גם אילו נכסים אחרים חייבים במס.
2. דעו Bracket שלך
לדברי נתן גרסיה, CFP, מנכ”ל או בווסטבורן השקעות, “הדרך הקלה ביותר להפחית מסים היא על ידי שמירה על ההכנסה שלך בתוך במדרגת המס כי מס רווחי הון לטווח ארוך על 0%. כזוג זה פירושו הכנסה של פחות מ 75,300 $. במידה ויעשה זאת גם תשמור מסי ההכנסה הרגילים שלך סוגר 15%. הרבה תכנון יש להיכנס ביצוע אסטרטגיה זו כראוי, כי אתה חייב לשלב ביטוח לאומי, פנסיה ומקורות הכנסה אחרים יחד עם כל הפצות חשבון פרישה. אתה או היועץ שלך צריך להיות הבנה ברורה של הבסיס שלך בחשבונות ההשקעה הלא המוסמך שלך.”
הוא ממשיך, “כדי כראוי ליישום אסטרטגיה זו אתה צריך לקחת הפצות עד העליון של מדרגת המס השולי (עד 75,300 $ כזוג) גם אם אתה לא צריך את ההכנסה. הדבר יסייע לך לבנות חיץ במשך שנים בעתיד כאשר אתה צריך את ההכנסה. אם תגלה שאתה צריך יותר הכנסה מאשר $ 75,300 אתה יכול לקחת את הכסף הזה מחשבון רוט.”
3. לעשות מרת רוט
זכור, מסי רוט IRA לך עכשיו במקום כשאתה למשוך את הכסף. תשלום מסים עכשיו, בזמן שאתה עדיין עובד, מבטלת את נטל המס בשלב מאוחר יותר בחיים כאשר אתה צריך את כל הכסף שאתה יכול לקבל.
ג’וש Trubow, CFP, של Sensible תכנון פיננסי אמר, “מבלי להניח שום שינויים בקוד המס בעתיד, מבצע המרות רוט בשנים הכנסה נמוכה היא אסטרטגיה לתשלום מסים על במדרגת מס נמוכה יותר על ידי העברת כשאתה מבין את ההכנסה. אנו קובעים כמה הלקוח צריך להמיר על בסיס שנה אחרי השנה כדי למלא את מדרגות מס הנמוכות ולשלם מסים בשיעור נמוך (עכשיו) מאשר הם היו אם הם חיכו ואת משך כספים בשנה כשהם יהיה במדרגת מס גבוהה יותר.”
4. גיוון מס
בדיוק כפי שאתה צריך לגוון את תיק ההשקעות שלך, כדי למנוע הפסדים גדולים, אתה צריך לעשות את אותו הדבר עם המסים שלך כי מדרגת המס שלך תנוע סבירה בזמנים שונים בחיים שלך.
כריס Kowalik של ProFeds, מומחה פרישה פדרלי רמקול תכוף לעובדים פדרליים על תכנון פיננסי, אומר, “גיוון מס הוא המושג כי בזמנים כלכליים שונים, יש גמלאים כמה דליים של כסף לבחירה. כאשר מסים גבוהים יחסית, גמלאי שאפשר לבחור לקחת הכנסת מחשבון פטור ממס. כאשר מסים נמוכים יחסית, גמלאים לבחור לנקוט הכנסת מחשבון חייב.”
5. שקול להעביר
פעם תוהה מדוע פלורידה היא יעד פופולרי כזה עבור גימלאים? זה לא רק החופים – זה חוסר מס הכנסה למדינה. נבדה, ניו המפשייר, דרום דקוטה, טנסי, טקסס, וושינגטון, ויומינג אלסקה כל חסרים מס הכנסה המדינה גם כן.
אנתוני ד Criscuolo, CFP, Palisades הדסון Financial Group, אומר, “אסטרטגיה זו יכולה לעבוד, אבל זה לא הפתרון היחיד. אפשרות אחת היא להשקיע בקרנות האג”ח המוניציפלי מדינה ספציפית. אבל לפני שאתה עושה משהו, מבינים עד כמה מסים מדינתיים ומקומיים ישפיע ביצה בקן הפרישה שלך.”
בשורה התחתונה
המפתח הוא שמירת מסי הפרישה שלך נמוך לא לחכות עד פרישה כדי להתחיל להרוויח תוכניות. במקום, לעשות תוכניות היטב לפני שאתה צריך להסתמך על חסכונות הפרישה שלך כמקור ההכנסה העיקרי שלך. תכנון פיננסי הוא לא משימה קלה. מומלץ להתייעץ עם יועץ פיננסי עם ניסיון בעיצוב תוכניות לניהול עושר מסים יעילים.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.