יצירת פרישה נוחה היא כנראה האתגר הפיננסי הגדול ביותר שכל אחד יכול להתמודד. למרבה הצער, זה אחד אתגר עבורו עובדים רבים מוכנים חולה.
Table of Contents
לא חוסכים מספיק עבור פרישה?
מחקר GoBankingRates.com מצא כי 56% מהעובדים שהשתתפו בסקר היו פחות מ 10,000 $ הציל לקראת פרישה. גרוע מכך, כמעט בגיל שליש מעובדי 55 ומעלה דיווח כי אינו חיסכון לפרישה. חלקם של החבר’ה בקבוצה שייתכן פנסיה להסתמך על, אבל רוב צפויים כלכלי מוכנים ליציאה לשוק העבודה. ביטוח לאומי נועד רק כדי להחליף חלק ההכנסה פרישה, כך אלו שמוצאים את עצמם בערך במרחק 10 שנה מיום הפרישה, ולא משנה כמה כסף הם שמרת, צריך לפתח תוכנית להכות את קו הסיום בהצלחה.
למרבה המזל, מסגרת הזמן 10 שנים הוא עדיין מספיק זמן כדי להגיע במצב פיננסי איתן. “זה אף פעם לא מאוחר מדי! במהלך 10 השנים הבאות, ייתכן שתוכל לצבור הון קטן עם תכנון נכון,” אומר פטריק Traverse, נציג יועץ השקעות, MoneyCoach, הר נעים, SC
מי לא שמר הרבה כסף צריך לבצע הערכה כנה של מקום שבו הם נמצאים ואיזה סוג של קורבנות הם מוכנים לעשות. צעד כמה צעדים הכרחיים היום יכול לעשות הבדל עצום בהמשך הדרך.
1. להעריך את המצב הנוכחי
הצורך בתכנון פרישה נכון חשוב כתמיד. אף אחד לא אוהב להודות כי הם עלולים להיות מוכנים-חולים לפרישה, אך הערכה כנה של שם אחד הוא מבחינה כלכלית היא חיונית על מנת ליצור תכנית שיכול לענות על כל גירעונות במדויק.
בגין על ידי ספירה כמה נצבר בחשבונות המיועדים לפרישה. זה כולל יתרות בחשבונות הפרישה נפרדות (IRA), כמו גם תוכניות פרישת עבודה, כגון 401 (k) או 403 (ב). כוללים חשבונות חייבים במס אם הם הולכים לשמש במיוחד עבור פרישה, אבל להשמיט כסף שחסך עבור חירום או רכישות גדולות, כגון מכונית חדשה.
2. זהה מקורות ההכנסה
חיסכון לפרישה קיימים אמור לספק את חלקה של ההכנסה החודשית של האריה פרישה, אבל זה לא בהכרח להיות המקור היחיד. הכנסה נוספת יכולה לבוא ממספר המקומות מחוץ חיסכון, ואתה צריך לקחת בחשבון גם את הכסף.
רוב העובדים זכאים להטבות ביטוח הלאומי בהתאם לגורמים כגון רווחי קריירה, אורך היסטורית עבודה ואת הגיל שבו יתרונות נלקחים. עובדים ללא חסכונות פרישה נוכחיים, זו עשויה להיות נכס הפרישה רק שלהם. אתר הביטוח הלאומי של הממשלה מספק אומדן הטבת פרישה כדי לקבוע איזה סוג של הכנסה חודשית אתה יכול לצפות ב פרישה.
עבור עובדים מי שהתמזל מזלו להיות מכוסה על ידי תוכנית פנסיה, הכנסה חודשית מאותו נכס יש להוסיף. ניתן גם לספור עד הכנסת מעבודה במשרה חלקית בעוד פרישה אם מדובר סבירות.
3. קחו בחשבון את היעדים ואת התוכניות שלכם פרישה
זה מוכיח להיות גורם משמעותי בתכנון פרישה. מישהו שמתכנן על צמצומים לנכס קטן לחיות אורח חיים שקטים, צנועים פרישה יהיו צורכים פיננסיים שונים מאוד מן גמלאי שמתכנן על הנסיעה בהרחבה.
אנשים צריכים לפתח תקציב חודשי כדי להעריך את הוצאות קבועות פרישה, כגון דיור, מזון, אוכל בחוץ ופעילויות פנאי. העלויות עבור בריאות והוצאות רפואיות, כגון ביטוח חיים, ביטוח סיעודי, תרופות מרשם וביקורים אצל הרופא יכול להיות משמעותי בהמשך החיים, ולכן כוללים אותם בכל אומדן תקציב.
4. קביעת גיל פרישת היעד
מי נמצא במרחק 10 שנים מיום הפרישה יכולה להיות צעיר כמו 45 אם הם כן מוכנים כספיים להוטים לצאת לשוק העבודה, או זקן כמו 65 או 70 אם הם לא. עם תוחלת חיים ממשיכה לגדול, אנשים במצב בריאותי טוב צריכים לעשות הערכות ותכנון הפרישה שלהם בהנחה הם יצטרכו לממן פרישה שיכול להימשך פוטנציאלי שלושה עשורים, או יותר.
תכנון פרישת פירושה הערכה לא רק הרגלי הוצאות צפויים פרישה, אלא גם כמה שנתי פרישה עשויה להימשך. פרישה שנמשכת 30 עד 40 שנים נראית שונה בהרבה מזו שעשויה רק החצי האחרון של אותה תקופה. בעוד פרישה מוקדמת עשויה מטרה של עובדים רבים, תאריך פרישת היעד סביר מנהלת איזון בין היקף תיק הפרישה ואת משך הזמן שבו את הביצה בקן יכולה לתמוך כראוי.
“הדרך הטובה ביותר לקבוע תאריך יעד לפרוש היא שיש להביא בחשבון בעת יהיה לך מספיק כדי לחיות דרך הפרישה בלי אוזל הכסף. זה תמיד הכי טוב להניח הנחות שמרניות במקרה ההערכות שלך הן קצת מעל “, אומר קירק צ’יזהולם, מנהל עושר לעבר הקבוצה מייעצת חדשנית בלקסינגטון, מסצ’וסטס.
5. להתמודד עם כל גרעון
כל מספרי ההידור לנקודה זו צריך לעזור לענות על השאלה החשובה מכולן – לעשות נכסי פרישה שנצברו יעלו על הסכום הצפוי צריך לממן פרישה מלאה? אם התשובה היא כן, אז זה חשוב לשמור על חשבונות פרישה מימון כדי לשמור על הקצב ולהישאר על המסלול. אם התשובה היא לא, אז הגיע הזמן להבין איך לסגור את הפער.
עם 10 שנים ללכת עד פרישה, עובדים שנמצאים מאחורי לוח זמנים צריכים למצוא דרכים להוסיף חשבונות החיסכון. שילוב של עלייה בשיעורי חיסכון קיצוץ בהוצאות מיותרות יש צורך סביר על מנת לבצע שינויים משמעותיים. אנשים צריכים להבין כמה נוספים החיסכון שהם צריכים לסגור את החסר ולעשות שינויים מתאימים שיעורי התרומה עבור ומם הכנסה 401 חשבונות (k). אפשרויות חיסכון אוטומטי באמצעות ניכויי שכר או חשבון הבנק הם לעתים קרובות פתרון מעולה לאחסון חיסכון על המסלול.
“במציאות, אין קסמים פיננסיים יועץ פיננסי יכול לעשות כדי להפוך את המצב שלך טוב יותר. זה הולך לקחת עבודה קשה להתרגל לחיות על פחות פרישה. זה לא אומר שזה לא יכול להיעשות, אבל שיש תוכנית המעבר ומישהו שם אחריות ותמיכה הוא קריטי “, אמר מארק הבנר, מייסד ונשיא קרן Advisors אינדקס, Inc., אירווין, קליפורניה., ומחבר “קרנות באינדקס: 12-Step שחזר תכנית עבור משקיעים פעילים.”
6. הערכת סיכון סובלנות
מאחר שעובדים להתחיל מתקרב לגיל פרישה, הקצאות תיק צריכות להפוך בהדרגה יותר שמרניות על מנת לשמר חיסכון שכבר הצטבר. שוק דובי עם רק קומץ של השנים הנותרות עד הפרישה יכול לשבש שום כוונה לצאת לשוק העבודה על הזמן. תיקי פרישה בשלב זה להתמקד בעיקר במניות לשלם דיבידנד איכותיים אג”ח בדירוג השקעה לייצר הן צמיחה והכנסות שמרנית. כקו מנחה, משקיעים צריכים להחסיר גילם מ 110 כדי לקבוע כמה להשקיע במניות. לדוגמה, ילד בן 70 שנה צריך למקד הקצאה של 40 מניות% ו 60% אג”ח.
פיתוי של יוזמי על החיסכון שלהם הוא לעתים קרובות להגביר את הסיכון בתיק על מנת לנסות לייצר תשואות גבוהות מהממוצע. בעוד אסטרטגיה זו עשויה להצליח בהזדמנות, זה בדרך כלל מספק תוצאות מעורבות. משקיעים לוקחים אסטרטגיה בסיכון גבוה יכולים לפעמים מוצאים את עצמם והחמרת המצב ידי להתחייב בנכסים מסוכנים בזמן הלא הנכון. כמה סיכון נוסף עשוי להיות מתאים בהתאם להעדפות פרט וסובלנות, אבל לנו לקחת סיכון רב מדי יכול להיות דבר מסוכן. הגדלת הקצאות הון עצמית על ידי 10% עשויה להתאים בתרחיש זה עבור הסיכון-הסובלני.
7. התייעץ עם יועץ פיננסי, אם יש צורך
ניהול כסף הוא תחום התמחות ליחידים מעטים יחסית. ייעוץ יועץ או מתכנן פיננסי עלולה להיות כמובן חכם של פעולה עבור אלה שרוצים מקצועיים בפיקוח המצב האישי שלהם. מתכנן טוב מבטיח כי תיק פרישה שומר על הקצאת נכסים מתאים-סיכון, במקרים מסוימים, יכול לספק ייעוץ בנושאי תכנון רחבים נדל”ן גם כן. מתכננים, בממוצע, גובים בערך 1% של סך הנכסים המנוהלים בשנה עבור שירותיהם. זה בדרך כלל מומלץ לבחור מתכנן מי מקבל בהתבסס על גודל התיק המנוהל, במקום אחד מרוויח עמלות המבוססות על המוצרים שהוא או היא מוכרת.
בשורה התחתונה
אם אתה קצת הצלת לפרישה, אתה צריך לחשוב על זה כמו שיחת השכמה כדי לקבל רציני על הפיכת דברים מסביב.
“אם אתה 55 והם ‘קצרים על חיסכון,’ היית לנקוט פעולה דרסטית יותר כדי להתעדכן בזמן שאתה עדיין מועסק ויצירת רווחים. נהוג לומר כי ה -50 של אנשים (ותחילת שנות ה -60) הם שלהם “שנים מרוויח,” כאשר יש להם פחות הוצאות – הילדים יצאו, הבית הוא גם השתלם או נקנה במחיר נמוך שנים, וכו ‘- ולכן הם יכול לשים בצד יותר פיצויים לקחת לביתם. קבל עסוק,” אומר ג’ון פריי, CFA, מנהל השקעות ראשי, ניהול נכסי קריין, LLC, בוורלי הילס, קליפורניה. עדיף להדק את החגורה עכשיו מאשר לעשות את זה כאשר שלך נמצא -80 שלך.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.