אם יש לך את הנכסים הפיננסיים כדי לשלם את המשכנתא שלך מוקדם אבל בוחר שלא לעשות זאת, אתה למעשה בוחר להשקיע בכסף שלווה. זה יהיה הגיוני אם, לאחר ששקל סיכון ומסים, שיעור התשואה על הנכסים המושקעים שלך עולה על עלות הריבית של המשכנתא שלך. עבור רוב האנשים, זה לא המקרה.
Table of Contents
Pros כדי לשלם את המשכנתא שלך
אחד היתרונות כדי לשלם את המשכנתא שלך הוא שזה תשואה מובטחת, ללא סיכון.
אתה יכול להשקיע בטוח, השקעות ללא סיכון כמו תעודת מבוטח-בנקאית של פיקדונות וניירות ערך לאוצר, אבל רק לעתים נדירות יהיה לך להרוויח תשואה גבוהה יותר על סוגים אלה של השקעות משיעור הריבית שתשלם על המשכנתא שלך.
אם אתה מוכן לקחת את הסיכון, ואת גישת השקעה עם פרספקטיבה ארוך טווח, היית צריך להשקיע את הכסף שלך במניות (רצוי קרנות מדד מניות) יש את הסיכוי הטוב ביותר להרוויח תשואה כי יעלה את עלות המשכנתא שלך .
בעשותנו זאת אתה לווה כסף מהבנק כדי להשקיע אותו בשוק המניות; אסטרטגיה הכרוכה בסיכון – הסיכון העיקרי היוותה הניהול הכושל של השקעות אלה. לדוגמא, משקיעים ממוצעים מרוויחים מתחת מחזיר ממוצע בשוק כי הם עושים רגשית, לא רציונלית, החלטות השקעה.
מחקר מסיק רוב הגמלאים צריכים לשלם את המשכנתא שלהם
לאחר ששקל את מידת הסיכון למשקיע יצטרך לקחת סביר שצפויים להרוויח תשואה גבוהה מהעלות של המשכנתא שלהם, המרכז לחקר פרישה סיכם במחקרם שכותרתו ” האם אתה נושא פרישה למשכנתאות לתוך ” שכאשר מחפשים למשקי בית בדימוס ” כל פרט מיעוט קטן זה יהיה עדיף החזר המשכנתא שלהם .” המיעוט הקטן הם התכוונו היה מוכן להשקיע סכום במניות כי היה שווה או עולה על הסכום שהם להשאלה המשכנתא שלהם.
מחקר זה בחן רסק מסיים והגיע למסקנה כי רוב האנשים בדימוס עדיפים לשלם את המשכנתא שלהם אם יש להם את הנכסים הפיננסיים לעשות זאת.
חסרונות כדי לשלם את המשכנתא
האסיר הגדול ביותר לשלם את המשכנתא מוקדם הוא נזילות מופחתת. זה הרבה יותר קל לגשת לקרנות יושבות חשבון השקעה או חשבון בנק מאשר קרנות גישה בצורה להון הביתה.
לשקול הקמת בית העצמי קו האשראי פעם המשכנתא שלך היא השתלמה כך שאין לך נזילות נוספות, או גישה לקרנות שלך במידת צורך.
מה נכסים תשתמש כדי לשלם את המשכנתא שלך?
אם אתה בדימוס ורוצה לשלם את המשכנתא שלך מוקדם, איך אתה הולך על חיסול נכסים לעשות זאת? לפי הסדר הבא:
- ראשית, לחסל השקעות ללא סיכון בחשבונות חייבים. למה? אתה בעצם נסחר השקעה ללא סיכון אחת באחרת; חיסכון חשבון בנק, עבור בית שאינו ממושכן, למשל.
- שנית, לחסל השקעות מסוכנות יותר בחשבונות חייבים. כאן אתה לפדות השקעות כי יש פוטנציאל להרוויח תשואות גבוהות ומסחר אותם לבית כי הוא בבעלות נקייה.
- שלישית, אם אתה מעל גיל 59 וחצי אתה יכול לשקול נסיגה בהשקעות מחשבונות מס נדחה לשלם את חלק המשכנתא שלך, אבל להיות זהיר לגבי עושה את זה. משיכות מחשבונות מס נדחים הכלולים ההכנסה החייבת שלך בשנה אתה לוקח את הנסיגה. המשמעות היא שאם אתה לוקח נתח גדול של כסף מתוך IRA או 401 (k), תוספת ההכנסה יכולה להקפיץ אותך לתוך סוגר מס גבוה יותר. אתה יכול באופן פוטנציאלי למנוע זאת על ידי שבירת משיכות גדולות לתוך במרווחים קטנים יותר כדי להיות מסוגר על פני מספר שנים קלנדריות.
לפני לשלם את המשכנתא שלך מוקדם תוכל גם רוצה לשקול את השפעות המס של המשכנתא שלך.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.