מפתחות פיננסיים הצלחה למרות קבלת החלטות כדי לשפר את המצב הכלכלי שלך הוא דבר טוב לעשות בכל עת של שנה, אנשים רבים מוצאים את זה קל יותר בתחילת שנה חדשה. לא משנה מתי אתה מתחיל, את היסודות יישארו ללא שינוי. הנה עשרת המפתחות העליונים שלי כדי להתקדם כלכלית.

1. קבל תשלום מה אתה שווה ולהוציא פחות ממה שאתה מרוויח

זה נשמע פשטני, אבל אנשים רבים נאבקים עם הכלל הבסיסי הראשון הזה.

ודא שאתה יודע מה התפקיד שלך הוא שווה בשוק, על ידי ביצוע הערכה של היכולות שלך, פרודוקטיביות, משימות עבודה, תרומה לחברה, ואת התעריף המקובל, הוא בתוך החברה ומחוץ לה, על מה שאתה עושה. להיות ומקופח אפילו אלף דולר בשנה יכולה להיות השפעה מצטברת משמעותית במהלך חיי העבודה שלך.

לא משנה כמה או כמה מעט אתה מקבל תשלום, אתה לעולם לא להתקדם אם אתה מבלה יותר ממה שאתה מרוויח. לעתים קרובות קל יותר להוציא פחות מאשר להרוויח יותר, קצת מאמץ לקיצוץ בהוצאות בכמה תחומים יכול לגרום לחיסכון גדול. זה לא תמיד צריך כרוך בביצוע קורבנות גדולים.

Stick 2. תקציב

אחד הנושאים החביבים עלי: תקצוב. זה לא מילה ארבע אותיות. איך אתה יכול לדעת לאן הכסף שלך הולך אם לא בתקציב?

איך אתה יכול להגדיר הוצאות ושמירת מטרות אם אתה לא יודע לאן הכסף שלך הולך? אתה צריך תקציב אם אתם עושים אלפי או מאות אלפי דולרים בשנה.

3. לשלם את החוב כרטיס אשראי

חוב כרטיס אשראי הוא המכשול מספר אחד מקדים כלכלי.

אלה פיסות הפלסטיק קטנות כל כך קלות לשימוש, וזה כל כך קל לשכוח שזה כסף אמיתי שאנחנו עוסקים כשאנו שולפים אותם לשלם עבור רכישה, גדולה או קטנה. למרות הפותר הטוב שלנו כדי לשלם את היתרה נעלמה מהר, המציאות היא שאנחנו בדרך כלל לא, בסופו של דבר משלמים הרבה יותר עבור דברים מאשר היינו משלמים אם היינו משתמש במזומן.

4. לתרום לתוכנית פרישה

אם המעסיק שלכם יש תוכנית 401 (k) ואתה לא לתרום אותו, אתה מתרחק מאחת העסקאות הטובות ביותר שם בחוץ. שאל את המעסיק שלך אם יש להם תוכנית 401 (k) (או תוכנית דומה), וכן להירשם היום. אם כבר תורמים, לנסות ולהגדיל את התרומה שלך. אם המעסיק שלך אינו מציע תוכנית פרישה, לשקול ה- IRA.

5. יש לי תוכנית חיסכון

שמעתם את זה קודם: שימו את עצמכם תחילה! אם תמתין עד שתעמוד בכל התחייבויות כספיות האחרות לפני שראיתי מה שנשאר לחיסכון, רוב הסיכויים שאתה לעולם לא תצטרך חיסכון בריא חשבון או השקעות. לפתור להפריש לפחות 5% עד 10% מהשכר שלך לחיסכון לפני שאתם מתחילים לשלם את החשבונות שלך. יתרה מכך, יש כסף לנכות אוטומטית מן המשכורת שלך שהופקד בחשבון נפרד.

6. להשקיע!

אם אתה תורם תוכנית פרישה ו חשבון חיסכון ואתה עדיין יכול לנהל לשים קצת כסף לתוך השקעות אחרות, מה טוב.

7. למקסם את יתרונות העסקתך

יתרונות תעסוקה כמו תכנית 401 (k), חשבונות ההוצאות גמישים, ביטוח רפואי שיניים, וכו ‘, הם כסף גדול שווה. ודא שאתה למקסם שלך ולנצל את אלו שיכולים לחסוך לך כסף על ידי הפחתת מסים או מחוץ בכיס הוצאות.

8. ביקורת הכיסויים הביטוחיים שלך

יותר מדי אנשים דברו לתוך משלם יותר מדי עבור ביטוח חיים וביטוח נכות, בין אם זה על ידי הוספת כיסויים אלה הלוואות רכב, מדיניות ביטוח לכל החיים קונה כאשר חיים לטווח הגיוניים יותר, או לקנות ביטוח חיים כאשר אין לך תלויות.

מצד השני, חשוב שיש לך מספיק ביטוח כדי להגן התלויים שלך וההכנסות שלך במקרה של מוות או נכות.

9. העדכון שלך

70% מהאמריקאים אין צוואה. אם יש לך תלויים, לא משנה כמה קטן או כמה אתה בעלים, אתה צריך רצון. אם המצב שלך לא מסובך מדי אתה אפילו יכול לעשות בעצמך עם תוכנה כמו WillMaker מן העיתונות Nolo. הגן על יקיריכם. לכתוב צוואה.

10. טוב לשמור תיעוד

אם אינך לשמור תיעוד טוב, אז כנראה שאתה לא בטענה כל ניכויים למס הכנסה המוותרים שלך וזיכויים. הגדרת מערכת עכשיו ולהשתמש בו כל השנה. זה הרבה יותר קל מאשר נאבק למצוא הכל בזמן המס, רק כדי להחמיץ פריטים שאולי הציל לך כסף.

בדיקת מציאות

איך אתה עושה את הרשימה העשר? אם אתה לא עושה לפחות שישה מבין העשרה, לפתור לבצע שיפורים. בחר אזור אחד בכל פעם, ולהגדיר יעד לשילוב כל עשרה לתוך החיים שלך.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

1. העלאת תרומת המשפחה הצפויה שלכם (EFC)

עם סיקור תקשורתי קטן ככל תכנון במכללה מקבל ביחס לסוגים אחרים של תכנון פיננסי, זה לא פלא שההורים עושים טעויות על ימין ועל שמאל. למרבה הצער, עם כל כך מעט זמן בין הלידה של ילד ואת תחילת הקולג ‘, יש בדרך כלל מעט מאוד זמן כדי להתאושש טעויות תכנון במכללה.

אם עתה חזרת הילד או מכללה הגדולה הראשונה שלך הוצאות הן רק במרחק של כמה שנים, זה אף פעם לא מאוחר מדי כדי לוודא שאתה על המסלול הנכון. זה בהחלט יהיה השקעה נבונה מזמנך כדי לבדוק התוכניות הנוכחיות שלך נגד ברשימה שלי של טעויות תכנון Top 10 מכללה.

העלאת EFC שלך

תרומת המשפחה הצפויה (EFC) היא החלק של ההכנסות והנכסים של המשפחה שלך, כי אתה תהיה צפוי להשקיע בכל שנת נתונה לפני בעיטות סיוע כספיות. בעיקרו של דבר, סיוע כספי יהיה רק ​​לכסות את עלויות שאריות מעל ומעבר EFC שלך.

למרות שזה לא הגיוני לנסות ולעשות פחות כסף כדי לקבל סיוע כספי נוסף, זה הגיוני לוודא חשבונות החיסכון של ילדכם שכותרתו כראוי. לדוגמא, 20 אחוזים מהנכסים בחשבונות בבעלות לילד (כגון חשבונות UGMA או UTMA) צפויים לשמש בשנה לכיסוי עלויות במכללה. עם זאת, רק 5.64 אחוז הנכסים המוחזקים שם של הורה צפויים לשמש. אפילו יותר טוב, אף אחד מהנכסים שבבעלות סבא צפויים לשמש את הילד (שכן אין מקום לייעד זה בטופס FAFSA).

2. לא צופים אופק הזמן שלך

בניגוד נכסי פרישה, אשר רוב האנשים יהיו לרוקן לאט מעל 20-40 שנים, אתה יכול לצפות לכלות חיסכון לקולג בחשבון מעל חלון 2-4 שנים. משמעות דבר היא, כי בניגוד חשבון הפרישה שלך, אתה לא צריך את החופש לצאת בשלום שיהוק זמנית בשוקי ההשקעות.

בעוד השקעות בסיכון גבוהות עשויות להיות מקובלות כאשר יש לך עשור או יותר שמאלה עד שהכסף נחוץ, ככל שמתקרבים ממש צורך למשוך כספים, כדאי לשקול נעו לכיוון נכסים תנודתיים פחות. המבוא האחרון של חשבונות בגילים מבוססים בסעיף 529 תוכניות הפך את התהליך הזה אוטומטית הוא אופציה נהדרת עבור הורים מי יש לך זמן מוגבל או ידע השקעה.

3. לא לקחת הפסקות המס החינוכיות שלכם

חלק מהטבות המס הנדיבות ביותר העומדים לרשות אמריקה המעמד הבינוני נועדו לתכנון במכללה. יתרונות אלה, אשר עשוי לבוא גם בצורה של זיכוי ניכוי מס או מס, יכול לחסוך לכם אלפי דולרים לתשלום שכר הלימוד בקולג ‘או מימון סעיף 529 חשבון המדינה שלך.

אולי הקלות המס הגדולות שנותרו בשימוש הן מלגות תקווה ואת אשראי למידה לכל חיים, אשר שניהם יכולים לשים 1,500-2,000 $ בחזרה לכיס שלכם בזמן מס. למרבה הצער, הורים רבים אינם מודעים לחלוטין שהם יכולים לתבוע הטבות אלה.

4. לא באמצעות הלוואות סטודנטים

הורים רבים להציג הלוואות לסטודנטים כסימן מביך כי הם אינם מצליחים להרוויח כסף מספיק או לא עשה עבודה טובה חוסכת את מה שהיה להם. אמנם זה מדי פעם יכול להיות במקרה, חשוב להבין כי עלויות במכללה בצורה לולייניות מהר מאשר רוב האמריקאים יכולים לעמוד בקצב. כראוי ניצול תוכניות הלוואת סטודנט התקין הפדרליות יכול לעזור להורים ותלמידים לממן השכלה גבוהה נמוכים כמו 3.40 אחוזים בשנה.

או אם אתה לא חושב שאתה בסופו של דבר יהיה ללוות כסף באמצעות תוכנית כמו סטאפורד או הלוואות PLUS, זה עדיין חשוב למלא טופס FAFSA. זוהי הצורה הבסיסית בשימוש על ידי משרד הסיוע הכספי ברוב בתי הספר כדי לקבוע מה אתה יכול להיות זכאי. כפי שאומר הפתגם העתיק, “הדבר הכי גרוע שיכול לקרות הוא שהם אומרים ‘לא’!”

5. להמעיט את השפעות האינפלציה

עד שאתה מבין כמה מהר עלויות במכללה הם מתפתלים יצאו מכלל שליטה, זה קשה לעשות עבודה נאותה של תכנון במכללה. בעוד הרחבה “יוקר מחיה” גדל או “מנופח” בכל ההיסטורית ממוצעת של 2 אחוזים בשנה, עלויות הקולג נוטות להגדיל 5-6 אחוזים מדי שנה. כלומר עלויות במכללה עולות שלוש פעמים מהר ככל עלויות האחרות של החיים, וסביר שלוש פעמים מהר ככל המשכורת שלך.

הבנת בחירת השקעה נכונה וכן באמצעות חשבונות שנועדו להילחם באינפלציה, כגון תוכניות לימוד מראש, הם קריטיים כדי להרוויח בטוחים נשארו השכלה גבוהה במרחק סביר.

6. קבלה מפוארת מדי עם ההשקעות שלך

אני לא יודע מה זה עלינו (בעיקר גברים) כי אנחנו מתעקשים על הולכים נגד הזרם של דברים. אבל, עבור כל 10 משפחות שאני עושה תכנון בקולג עם, יהיו מי שמתעקש השקעות הלא מסורתיות עבור החשבון במכללה של ילדם. במהלך השנים, ראיתי הכל מאנשי נטיעת עץ להיות שנקטף כאשר ילדם הולך לקולג למישהו מנסה להשתלט על השוק על כרטיס טירון שחקן בייסבול מסוים.

אל תבינו אותי לא נכון. אלה עשויים להיות השקעות כיף ייחודיות כאשר חלק מתיק השקעות הרבה יותר גדול, אבל הם לא המקום עבור קרן החינוך של ילדך. מלבד העובדה כי רוב ההשקעות הללו מאבדים את מעמדם להטבות מס חשבונות במכללה אחרים נהנים, הם נראים גם לפעול כבומרנג לעתים קרובות ככל שלא.

עם פחות מעשרים שנים עד שאתה הולך צריך קרנות במכללה שלך, להישאר עם הישר. בחר השקעות פשוט לעשות את העבודה; להימנע מהשקעות מעולם לא התכוונו לתכנון במכללה.

7. בחירת השקעות עם הוצאות גבוהות שנתיות

למרבה הצער, את העלות ואת ההוצאות של רוב קרנות נאמנות וסעיף 529 תוכניות נראה דורשים תואר מתקדם במתמטיקה כדי להבין. למרות שזה עשוי להיות מפתה להתעלם היבט זה של תכנון במכללה, מוודא השקעותיך הן וחסכוני חיונית להבטחת הצמיחה ארוך הטווח שלך.

למרות שזה אולי לא נראה כמו זה יש השפעה ענקית, 2 אחוזי תוספת בדמי עשויים להקטין ערך הסיום של תיק על ידי עד 50 אחוזים על פני תקופה של 20 שנים. עמלות מוגזמת, אפילו על תיק שמתפקדים היטב, יכול להגדיל באופן משמעותי את כמות תצטרך לחסוך כדי להגיע למטרות תכנון בקולג הייחודי שלך.

8. לא משתמשים בחשבונות חיסכון המכללה הימנית

ניתן לייעד כמעט כל סוג של חשבון, מן חשבון עובר ושב בבנק שלך רוט IRA, כחשבון בקולג עבור ילדכם. אך למרבה הצער, לא כל החשבונות הללו נוצרו שווים. קרן הנאמנות בדיוק קנתה בסוג אחד של חשבון עשויה להיות כפופה למיסוי יותר מאשר אם קנה בחשבון אחר. כמו כן, חשבון אחד עלול לפגוע הסיכויים שלך סיוע כספי 4-5 פעמים יותר מאשר אחר.

השלב הראשון בבחירת החשבון במכללה הנכונה הוא לקבל מסמרו את אוצר המילים שלך. אתה צריך לדעת מה בחשבונות השונים והתכונות הבסיסיות שלהם.

כדי שתתחיל, עליך לבחון פרופילים שלנו של חשבונות במכללה הגדולות חצי תריסר. אבל אם אתה מוגבל בזמן, לקפוץ קדימה המאמר שלי על בחירת החשבון במכללה הטובה ביותר עבור המשפחה שלך.

9. שימוש כספי הפנסיה שלך לשלם עבור קולג ‘

טעות התכנון בקולג השנייה הכי הטראומתית הורים רבים לעשות, היא באמצעות קרנות הפרישה הקיימות שלהם כדי לשלם עבור מכללה. במילים אחרות, רבים ההורים לקחת הפצות או הלוואות או 401k של החברה שלהם תוכנית פרישה אחרות, בדרך כלל כדי להימנע מלקיחת הלוואות סטודנט. כדי להוסיף חטא על פשע, הורים רבים נכשלים גם להמשיך לשמור לתוך 401ks שלהם או IRA של במהלך השנים בקולג ‘.

מה עושה את הטעות הזאת כל כך ענקית היא העובדה שרוב ההורים בדרך כלל לעשות את זה במקום בין גיל 40 ו 60. זה משאיר כמות בכאב זמן קצרה כדי לפצות את הכספים ייגמרו לפני פרישת בעיטות עבור אמא ואבא. עבור הורים רבים, הם לא מבינים עד שיהיו מאוחר מדי, כי שאילה נגד הפרישה שלהם בעצם דוחה אותו למשך 5-10 שנים!

אם אתה מוצא את עצמך על הגדר עם ההחלטה לפשוט תכנית הפרישה שלך, רק לזכור ידיעה זו חוכמה: תמיד תהיה לך נוח יותר זמן תלמיד מקבל הלוואה מאשר הלוואת פרישה!

10. טעויות תכנון מכללה הגרועות ביותר: דחיינות

עד כה, חטא תכנון בקולג הכי גדול שאתה יכול להתחייב, היא סחבת. מהיום שילדכם נולד, יש לך בערך 18 שנים עד שאתה הולך צריך לבוא עם קצת מזומנים גדולים. בכל שנה חיכית להתמודד עם העובדה מעלה מהכיס שלך עולה באופן משמעותי.

הצעד הראשון החשוב ביותר, אחד אתה צריך להתחיל היום, הוא חישוב מה העלות העתידית שלך תהיה. זה בתורו יאפשר לך לחשב את מה שאתה צריך כדי לחסוך מדי שנה כדי להגיע ליעד.

עכשיו שלא תבינו אותי לא נכון. רק בגלל מחשבון חיסכון לקולג אומר לך שאתה צריך לחסוך 250 $ לחודש זה לא אומר שאתה צריך לעשות את זה או לא כלום. אבל, אם נדע את המספר, אתה נשאר מודע לאופן שבו הוא בילה כל דולר. למרות שאתה יכול רק להיות מסוגל לחסוך 100 $ לחודש, בידיעת מספר היעד שלך יעזור לך להיות חכם עם מזומנים מיותרים כשאתה נתקלת בו.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Choices הפיננסי אתה תתחרט

רבים מאיתנו נאבקים עם הדחף לחפש לשלמות בהיבטים שונים של חיינו. מי לא רוצה לקבל את הטוב ביותר בקריירה במקצוע שאתה נלהב או להגיע למצב מושלם של איזון בין עבודה לחיים? הבעיה עם חיפוש זה הוא כי השלמות עצמה יכולה להיות חמקמקה היא לעתים קרובות רק אשליה שנוצרה במוחנו.

אפילו התוכניות הניחו הטובה קרובות להשתבש אבל זה לא צריך לעצור אותנו מן התכנון.

למעשה, תכנית פיננסית איתנה מסוגלת שילוב כמה שיותר חיים של “מה אם” ככל האפשר מסתגלת לשינויים.

לא משנה כמה קשה זה יכול להיות כדי להשיג את השלמות בתכנון שלנו, עדיין יש כמה דברים חשובים שאנחנו יכולים לעשות כדי למנוע ביצוע טעויות גדולות. הנה כמה דוגמאות של אפשרויות פיננסיות שאתה יכול להוציא עשרות שנים מנסה להתאושש:

מנסה לצוף על דרך חיים ללא תקציב

המונח “תקצוב” לעתים קרובות מוביל לתסכול וציפיות מציאותיות. אז בואו לתת את תהליך התקצוב שם מעצים יותר – זהו “תכנית הוצאה פרטית”. תכנית הוצאה פרטית מספקת מודעות איפה הכסף שלנו הולך ועוזרת לנו לתעדף החלטות פיננסיות. תקצוב הוא לא רק עבור אלה הנאבקים כדי להתפרנס. כל אחד צריך תכנית קנייה אישית התכנית שלך צריך להיות יותר מסתם סט מוגדר באופן רופף של כוונות טובות – התכנית שלך תמיד צריכה להיות כתובה למטה.

למרבה המזל, תוכניות ההוצאות האלה לא צריכות להיות מושלמים או מורכבות מדי. התקציב שלך יכול להיות פשוט או מסובך כמו שאתה רוצה שזה יהיה. זכור לנסות ולעשות לחסוך כסף, לשלם את חשבונות, ולשלם את חוב אוטומטי.

שימוש בכרטיסי אשראי כדי לשלם עבור הרצונות והצרכים

חוב הופך מכשול מרכזי בדרך אל מטרות חשובות כמו פרישה.

יתרות כרטיס אשראי יכולות להצטבר ממהרות ומתח ימשיך לעלות עם אותו החוב. אם אתה שגרתי לבצע איזון על יתרות כרטיס האשראי שלך אלה בחירות בסגנון חיים יכול בסופו של דבר עולה מאות אם לא אלפי דולרים לאורך זמן (ראה מחשבון DebtBlaster ). בידיעה כי יש לך נטייה להשקיע יותר כאשר אתה משתמש פלסטיק לעומת פשוט משלם במזומן סיבה נוספת לשינוי הרגלי כרטיס אשראי.

חשוב להבין כי כרטיסים אינם בהכרח דבר רע – במיוחד אם יש לך המשמעת לשלם אותם באופן מלא בכל חודש. אם תניח 34 אחוזים מהאמריקאים שיש לשלם עזרה החוב כרטיס אשראי מתחדשים עבור תגמולים כרטיס האשראי שלך אתה באמת יכול להשתמש בהם כדי היתרון שלך עם הטבות שונות לפדות בחזרה מציעה.

הצרכן הממוצע מבלה 2630 $ בשנה על עניין כרטיס אשראי. דרך אחת אפקטיבית כדי לוודא כי אתה לא משתמש בכרטיסי אשראי בצורה לא הנכונה היא ליצור כלל 24 שעות ביממה עבור הרכישות בכרטיס האשראי שלך. השתדל להימנע משימוש האשראי במצבים שבהם אתה לא מסוגל לשלם את היתרה שלך מלא תוך 24 שעות. אם אתה מוצא את עצמך בעקביות מסוגל תואמות למדיניות זו אולי הגיע הזמן לחתוך את כרטיסי אלה (או להקפיא אותם בתוך גוש קרח).

Falling עבור המלכודת החדשה יותר, גדולה יותר, טובה 

מדי יום ביומו אנו מוצפים המסרים השיווקיים ורמזים עדינים כי מגיע לנו הדבר “הגדול” הבא. בין אם מדובר ברכב חדש, הנדל”ן, גאדג’ט הטכנולוגיה, חופשה חלומית, חתונה או פרויקט שיפוץ הבית, קל ליפול למלכודת.

רכישת מכונית חדשה כי אתה לא יכול להרשות לעצמך היא בעיה נפוצה כי המכות משקי ברחבי הארץ ללא התשלום. כדי למנוע נפילה למלכודת הזאת אתה יכול להמשיך ולעבוד כל רכישות גדולות פוטנציאל לתוך תכנית ההוצאות שלך. האם לא פשוט להתמקד התשלומים החודשיים. תסתכל עדיפויות פיננסיות אחרות כדי להבטיח שאתה על קרקע פיננסית מוצקה והוא יכול להרשות לעצמו את הרכישה מבלי להתפשר על העתיד הפיננסי שלך.

לקיחת חוב הלוואה לסטודנטים יותר מדי

משבר החוב הלוואת סטודנט באמריקה הוא כאן, והוא מוערך לצמוח 2726 $ לשנייה.

1.3 טריליון $ בחובות הלוואת סטודנט הכולל באמריקה הוא הוכחה לשינוי הנחוץ הן ברמה האישית והמוסדית לשלוט בעלויות החינוך ולשפר את הערך של בעלי תואר אקדמי. כמתכנן פיננסי אישי, אני מעדיף להתמקד בדברים שיש לנו שליטה. זה מאוחר מדי לחזור עכשיו, אם אתה כבר שוחה בים של תלמיד חוב הלוואה. אבל אם אתם שוקלים רודפים במאמצים אקדמיים או יש מכללה מתקרב ילד, ליצור תכנית פיננסית לפני לקיחת חוב הלוואת סטודנט אז אתה יודע מה אתה מקבל לתוך.

לא עושה מספיק כדי להגן העושר שלך

כשמדובר בתכנון ביטוח, אנחנו בדרך כלל מתחילים עם הגנת המכוניות, בתינו, ונכסים האישיים. זה בדרך כלל לא הולך רחוק מספיק כמו אנשים רבים שאינם כיסוי חבות מטרייה, פוליסה סבירה שמכסה כל התחייבויות פוטנציאל החורגות כמויות הכיסוי הרגילות שלך.

חשוב גם לחשוב על לעתים קרובות אלה נושאים טאבו של מוות ונכות. ללא קשר לגיל או אם אתה נשוי או יש ילדים, לוודא שיש לך כיסוי ביטוחי חיים נאות על ידי הרצת ניתוח בסיסי לפחות פעם כל 2-3 שנים. אם עברת תאונה או מחלה שגרמה לך לפספס עבודה במשך תקופה ארוכה של זמן, היו לך ולמשפחתך להיות בסדר?

חשיבה תכנון פרישה הוא רק עבור אנשים זקנים (או שיהיה מאוחר מדי לתכנן)

מחכה מאוחר מדי להתחיל חיסכון לגיל פרישה היא טעות גדולה. לעיתים קרובות קשה להתחיל את הקריירה שלנו עם תום לב, במיוחד כאשר החיים זורק אותנו אתגרים אינספור לנו לסבך איך אנחנו לנהל את הכספים היום-יום שלנו. אז אולי הגיע הזמן מחדש למסגר את הדיון ולקרוא אותו מה זה באמת – Financial יום העצמאות.

לא שם לב אגרות על מוצרים פיננסיים

תעשיית השירותים הפיננסיים לא תמיד שקוף ככל הדרוש לגבי העלויות האמיתיות של מוצרי השקעה וביטוח. למעשה, רוב האנשים אפילו לא מודעים עד כמה אנשי מקצוע פיננסיים שונה מפוצים או מה אמצעי האמונים המונחים.

יועצים פיננסיים יכולים להיות מקור חשוב של ידע והדרכה בתהליך בניית עושר. אבל זה לא אומר שאתה צריך עיוור לשלם את הכספים האלה מפני שהם חשובים הרבה יותר ממה שרוב האנשים חושבים. מודעות משופרות של הדמים אתה משלם במוצרים פיננסיים שונים יכולים לעזור לך לשמור יותר כסף שהרווחת הקשה.

הימנעות פיננסית

אם אתה רוצה ליישר מטרות בחיים הכי החשובות שלך עם הכסף שלך ומשאבים אחרים אתה צריך לשים לב. אתה לא צריך להיות גאון פיננסי אתה רק צריך לפעול ולעשות משהו. עבור זוגות, הימנעות פיננסית יש השלכות הרסניות כגון טיעוני כסף ומתח. ליז דוידסון מציין בספרה מה היועץ הפיננסי שלך לא אומר לך , השותף לחיים שלך עלול להיות האויב הגרוע הפיננסי שלך. לא מדבר עם בן הזוג שלך על עניינים פיננסיים יש סיכונים רבים. אם יש לך שותף פיננסי, אתה יכול לדבר על היעדים הפיננסיים שלך במהלך שיחות כסף קבועות. אם אתה רוכב סולו למסע הפיננסי הזה, לחפש הדרכה מקצועית או לשתף את המטרות שלך עם חבר מהימן או מאמן אז יש לך קצת אחריות ועידוד.

כפי שאתה יכול לראות, יש החלטות פיננסיות רבות מסוגלות להגיע לפרישה שלנו מתכננות את המסלול ייפגעו הסיכויים שלנו להשיג מטרות בחיים חשובות אחרות. תכנית כלכלית של כתובה היא כלי מועיל כדי לעזור לך להימנע מהטעויות הגדולות.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

אל זיעת הדברים הקטנים! שמור קרנות זמינות למקרי חירום כסף.

כמי שחי בחברה שמעודדת את ההוצאות, זה יכול להיות קשה לזכור את הכוח שיש חיסכון. קאש, לעומת זאת, יוצר הזדמנויות כי הוצאות לא יכולות. קופת מזומני ​​חירום היא פשוט חשבון חיסכון, ויש להם אחד את הכמות המתאימה החיים שלך תשתנה לטובה. למה?

כאשר משהו בלתי צפוי עולה, קרן החירום שלך מגנה על השקעות אחרות לטווח ארוך שלך.

אתה להשתמש בכספי החירום שלך, כך שאתה לא צריך לסגת חשבון פרישה (כמו 401 (k) או IRA) ולשלם מסי קנס משיכה מוקדמים, או אז אתה לא צריך למכור השקעות לטווח ארוך (כמו מניות קרנות אינדקס או קרנות נאמנות אג”ח) בעיתוי גרוע.

כמו כן, במזומן מציב אותך בעמדה לקנות כשכולם רוצים למכור, מה שמאפשר לך לעשות כסף בזמנים טובים ורעים. מסיבה זו בדיוק, אני מעודד אנשים להיות בעל “קרן הזדמנות” וכן קרן חירום. קרן ההזדמנות במזומן להפריש כי אתה יכול להשתמש בו כדי להשקיע בזמנים רעים בשווקי נדל”ן או מניות בזמן.

ראשית, אתה צריך לבנות את קרן החירום שלך.

כמה אתה צריך שתהיה בקרן מזומני ​​חירום?

טוב:  לכל הפחות, אתה צריך שלושה חודשים של הוצאות המחיה קרן החירום שלך. המשמעות היא שאם אתה צריך 3000 $ בחודש כדי לכסות את הצרכים הבסיסיים שלך כמו משכנתא או שכירות, שירותים, תחנות דלק, מסעדות שלך, אז אתה צריך 9000 $ ב קרן החירום.

עדיף:  אם יש לך אנשים תלויים בך כלכלית, כמו ילדים או בן זוג, קרן החירום שלכם צריכה להיות שווה שישה חודשים של הוצאות מחייה, לכל הפחות. בנוסף, אם אתה עובד קריירה כי יש תחלופה גבוהה או שיעור פציעה גבוה, אתה תרצה יש כמות כפולה של קרן חירום כמו מישהי שעובדת קריירה קביעות שבו פיטורים מתרחשים רק לעתים נדירות.

Best:  כפי שאתה להשתפר חיסכון, לעבוד לקראת צבירת 12 חודשים של הוצאות מחייה בחשבון חיסכון. אם אתה מקבל שכר גבוה ללכת על האתגר 100,000 $: קבל 100,000 $ חיסכון חונה השקעה בטוחה. יותר מדי בעלי שכר גבוה מרגיש הצורך להשקיע הכל-שאינו מותיר להם כל נכסים נזילים שנשארו למקרי חירום או הזדמנויות.

איפה אתם צריכים להשקיע בקרן מזומני ​​החירום שלך?

איפה כדאי להשקיע עתודות המזומנים שלך? בשנת חשבון בטוח, נגיש בקלות. לא במניות. לא במשהו שאין לו קנסות משיכה או שלכות מס גדולות לפדות אותו. בשנת ביצוע השקעות בטוחות, אנו מכסים שישה כללים לשימוש על השקעה בטוחה. המפתח הוא קרן החירום שלך צריכה להיות משהו בסיכון נמוך.

תחילת מוטיבציה שמורה

אם אתה צריך קצת מוטיבציה לחסוך קצת יותר, להדפיס את רשימת 10 הסיבות העיקריות להלן קלטת אותו לדלת המקרר, לשים עותק על השולחן שלך בעבודה, או לשמור אותו במכונית שלך.

קרא אותו בתדירות גבוהה, עד שאתה יכול להרגיש את העוצמה של מזומנים עד חיסכון מרגיש טוב יותר וחזק יותר בהוצאות.

10 סיבות עיקריות יש לך קרן חירום במזומן

1. הגן על המשפחה שלך במקרה של אובדן עבודה
2. מספק עתודות לבריאות או חירום משפחה אחרים
3. נותן לך את היכולת לחפש הזדמנויות השקעה אטרקטיביות כפי שהם באים יחד
4. עוזר לך לנהל משא ומתן על מחירים נמוכים יותר רכישות גדולות
5. מונע ממך לאבד כסף מאז לא תצטרך למכור השקעות אחרות במהלך השווקים למטה
6. מאפשר לך להימנע עונשי מס מהצורך למשוך כסף מתוך חשבונות הפרישה מוקדם מדי
7. מפחית סטרס, אשר מגדיל בריאות ורווחה
8. מבטל טענות משפחתיות רבות
9. יוצר כרית להשתמש לצורך תיקונים ביתיים גדולים
10. מאפשר לך להמשיך לקנות מציאה חשבונו של מישהו אחר (מישהו שזקוק נואשות במזומן)

האם אתה עדיין צריך קרן חירום במזומן ברגע שאתה בדימוס?

לאחר בדימוס, אם אתה מעל גיל 59 1/2 אתה יכול לסגת IRAs, 401 (k) s, 403 (ב) של וסוגים אחרים של חשבונות פרישה; כל נסיגה כפופה מס הכנסה, אך לא מסים עונשים.

אנשים רבים חושבים כי מאז הם יכולים לסגת כרצונו, הם כבר לא צריכים לממן חירום. זה לא נכון.

יש לקוות, אתה כבר גויסת תקציב פרישה יסודי, אבל תמיד יהיה חסר כמה פריטים-והוצאות חירום עדיין יקרים. הוצאות בלתי צפויות הנפוצה ביותר שאני רואה להתרחש פרישה היא כאשר הילד הבוגר של מישהו נמצא במצב חירום.

גם לאחר פרישתו, תרצה קרנות שאתה לא כללת במסגרת תכנית הפרישה הרשמית שלך, ואתה רוצה אותם להפריש במזומן, רק למקרה.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

זה בהיגיון אם אתה יודע הרבה בכלל על השקעה ופיננסים אישיים. אם אתם מתכוונים לחסוך עבור ההשכלה הגבוהה של ילדיך, הדבר הטוב ביותר שאתה יכול לעשות הוא להתחיל מוקדם – מוקדם ככל האפשר.

הסיבה היא פשוטה – זה הכול עניין של כוח של ריבית דריבית. כשאתה לחסוך כסף לעתיד, והוא מרוויח תשואה, ואם אתה בוחר להשקיע תשואות אלו, זה מאיץ.

אם לשים בצד 100 $ ב 7% ריבית, למשל, זה הופך 107 $ אחרי שנה, אבל אחרי שנה נוספת אתה צריך 114.49 $ – זכית 7.49 $ במקום 7 $ באותה שנה שנייה. לאחר שלוש שנים, אתה צריך 122.50 $ – באותה שנה השלישית רווח 8.01 $ במקום 7.49 $. זה ממשיך ללכת וללכת ככה, לשנה גדל אחרי שנה – במהלך השנה השמונה עשרה, והוא מרוויח 22.11 $ על משלה, פשוט יושב שם.

אם לשים בצד 100 $ ב 7% שנתי בתמורה הם עושים דבר אלא לחכות 18 שנים, זה יהיה שווה 338 $ כשאתה הולך לסגת ממנו.

אבל מה קורה אם אתה לא יכול – או לא – להתחיל לחסוך עבור ההשכלה הגבוהה של ילדכם כאשר הם ממש צעירים? מה אם אתה לא להתחיל לחסוך עד 10 גיל, לתת להם רק שמונה שנים עד למכללה?

ובכן, אם אתה לשים בצד 100 $ ב 7% שנתי בתמורה הם עושים דבר אלא להמתין 8 שנים, זה יהיה שווה רק 171.80 $.

תראה את ההבדל? רק מחכה 10 שנים כדי לשים בצד כי 100 $ עולים ילדכם 166.20 $ בהכנסות מהשקעות.

זהו ללא ספק רעיון מצוין להתחיל לחסוך צעיר אם אתה הולך לחסוך, אבל מה אתה עושה אם זה לא אופציה?

מה אם אתה רק עכשיו הבנת כי הילד שלך הוא שמונה ולהכות צלילים גבוהים במבחנים הסטנדרטיים שלהם ולהביא תעודות כוכבים הביתה ואתה להבין כי במכללה כנראה צריך להיות בעתיד של הילד הזה ואיך אתה הולך לשלם על זה?

מה אם הילד שלך הוא 10 ואתה סוף סוף יש לו עבודה טובה, עבודה ממש טובה, ועכשיו יש לך את מרווח הנשימה כדי לחסוך עבור דברים כמו קולג בפעם הראשונה?

מה אתם עושים אם אין לך את היתרון של כל זה זמן ריבית דריבית?

הנה תוכנית המשחק.

שמור מה שאתה יכול, החל עכשיו

פתח את תכנית חיסכון 529 בקולג עבור ילדך (הנה השוואה רבה של תוכניות שונות) ולהתחיל לחסוך עכשיו ולא מאוחר יותר. תעשה את זה היום, ברצינות.

רק לפתוח את החשבון הזה, להגדיר לילדכם כמוטב, ולאחר מכן להגדיר את החשבון הזה כדי למשוך אוטומטית קצת בבדיקות לחשבון בכל חודש. גם 20 $ זה בסדר – כל מה שאתה יכול להרשות לעצמך. פשוט להתחיל עכשיו.

זה לא חייב להיות הרבה. זה פשוט צריך להיות כל מה שאתה יכול להרשות לעצמך, וזה צריך להתחיל מוקדם ככל האפשר.

להתחיל לשים כמה “מתנות” לתוך חשבון

כשזה מגיע זמן עבור הענקת מתנות, לוודא כי לפחות חלק המתנה שלהם תרומה נוספת לחשבון זה.

ניתן לעשות זאת בדרך מהנה כדי שלילדים שלך להבין מה הם שניתנו. לדוגמא, אתה יכול לתת להם צילום מוגדל של 20 $ או 50 $ או שטר 100 $ ולכתוב על זה, “זה הוכנס החיסכון לקולג שלך,” ולאחר מכן לעטוף כי עד גיליון בקופסא חולצה עם קצת נייר טישו. אמנם זה לא יהיה משהו שהם שמחים מאוד על זה כרגע, הם יזכרו מתנות אלה מאוחר יותר, כאשר הם מבינים שיש להם הלוואת סטודנט זה אלף דולרים פחות, והם ימשיכו לזכור את זה כאשר יש להם קטן בהרבה תשלומי הלוואת סטודנט כשהם מבוגרים.

אתה יכול גם לעודד קרוב אחרים לעשות את אותו הדבר. תודיע קרובים שפתחת מכללת חשבון חיסכון עבור הילד ולתת להם את המידע הדרוש להם כדי לתרום. זמן אותם לעשות את אותו דבר – הם יכולים פיסיים לתת לילד שטר 10 $ מצולם או כל דבר יחד עם מתנה צנועה כמה הם נהנים עכשיו.

Lean לתוך אפשרויות מימון אחרות

חשוב לזכור כי ישלם עבור מכללה אינו רק שילוב של מה שתשמור מעלה הלוואות לסטודנטים. ישנן אפשרויות רבות אחרות כי הילד שלך יכול לנצל כשהם מוכנים ללכת לבית הספר.

למשל, בתי ספר רבים מציעים מענקים ומלגות מסוגים שונים לסטודנטים נכנסים המבוססים על צורך ועל כשרון פיננסי. אם אתה במצב שבו מדובר במאבק אמיתי לחסוך, אתה עשוי לגלות כי בית הספר מציע לילדכם הענקה דואגת לחלק את העלות של ספר. אין להניח כי הכל יהיה בצורה של הלוואות.

במקביל, הילד שלך יכול לבקש מלגות באופן עצמאי. שוב, אם אתם נמצאים במצב מבוסס צורך, המהווה סיבה שכיחה נאבק עם חיסכון לקולג, יש מלגות רבות עבורו ילדכם עשוי להיות זכאי.

הילד שלך עלול גם רוצה להסיט חלק מסוים של כל הכנסה שהם מרוויחים בתיכון כדי עתיד המכללות שלהם. בעוד הם נמצאים בבית, אתה דואג הוצאות סבירות כגון מזון ומחסה ובגדים תפקודיים, ולכן הם צריכים להיות מסוגלים לתעל חלק מהכנסתם החיסכון לקולג.

תראה אפשרויות חינוך קריירה אחרות

אם אתה מתחיל חיסכון במועד מאוחר ואם אתה לא יכול לתרום סכומים גדולים, אתה עדיין צריך לחסוך, אבל אתה צריך לשמור את העיניים על אפשרויות אחרות מלבד חוויה במכללה מסורתית של ארבע שנים, איפה הכסף שאתה מסוגל להציל תהיה השפעה גדולה יותר.

בתור התחלה, הילד שלך אולי כדאי לחקור בלימודים במכללה הקהילה במשך שנה או שנתיים שבהן הם דואגים דרישות השכלה כללית באמת לחדד על מה שהם רוצים לעשות עם החיים שלהם לפני המעבר לבית ספר ארבע שנים כדי לסיים שלהם חינוך. קרדיטים ברמה מכללה קהילתית זולים והם בדרך כלל להעביר ישירות למכללות ואוניברסיטאות ארבע שנים רבות. זוהי דרך מצוינת להוזיל את העלויות במכללה ועדיין להרוויח כי תואר של ארבע שנים.

הילד שלך מומלץ גם לשקול ספר מקצועי . בתי ספר מקצועיים מציעים נתיב ישירות לתוך מסחר מסוג כלשהו, אשר בדרך כלל מציע שדר לתוך נתיב קריירה היטב משלם עבור ילדכם ללא החשבון של בית ספר בן ארבע שנים. קריירות רבות במרכז סביב תכנית לימודי סחר, כוללים עבודות חשמל, אינסטלציה, בנייה וניהול, אחזקת מטוס, עיבוד, עבודת HVAC, ובתחומים רבים אחרים.

בית ספר מקצועי בדרך כלל לוקח הרבה פחות זמן מאשר באוניברסיטה ארבע שנים ובדרך כלל מציב אנשים ישירות לסוג מסוים של תוכנית חניכה שבו הם לומדים את כל הפרטים הקטנים של הנוסעת סחר מקצועית. העלות הכוללת של ספר מקצועי היא הרבה פחות מאשר בית ספר בן ארבע שנים, מדי, ו 529 חיסכון בדרך כלל ניתן ליישם לסחור שכר לימוד בבית הספר.

אולי יש להם גם הזדמנויות אחרות ישירות אחרי התיכון, במיוחד אם יש להם עבודה מוצקה ולא הצלחתי להבין מה הם רוצים לעשות. אם הם בוחרים להמתין שנה או שנתיים לפני תחילת לימודיהם, כך שהם בטוחים מה הם רוצים לעשות ( “שנת הפער”), זה נותן חיסכון לקולג שלהם עוד שנה לגדול.

אל תפלו את התפיסה כי נתיב מקובל רק לאחר בתיכון היא ישירות לתוך בית ספר בן ארבע שנים.

היה תומך במהלך מכללה

שיטה נוספת של הפחתת הצורך בחיסכון במהלך השנים בקולג ‘היא לעודד את הילד שלך ללמוד בבית ספר קרוב למקום המגורים ולאחר מכן לספק את “חדר ולוח” החלק של ההוצאה בקולג ישירות. הילד ממשיך לחיות בבית ואתם ממשיכים לספק מזון, ביגוד, וצרכים בסיסיים אחרים. בדרך זו, ההוצאות רק במכללה הם לימוד וחומרי הסברה.

ברור, זה לא פתרון מושלם עבור כל המשפחות. זה דוחף את תלמידים לבחור בית ספר זה קרוב לבית מתוך תוֹעַלתִיוּת כספי ולא הבחירה הטובה ביותר המוחלטת לעתיד החינוך שלהם.

בעיקרון, ככל של היום-יום הוצאות מחיה כסטודנט במכללה עצמאי שאתה יכול לקחת על כהורה לילד שלך, הלוואות לסטודנטים פחות הם יצטרכו להתמודד עם ואת פחות בעיה שלך מאוחר מתחיל חיסכון לקולג יהיה.

סופי מחשבות

הדבר הגדול שיש לזכור הוא זה: זה אף פעם לא מאוחר מדי להתחיל חיסכון לקולג ‘עבור ילדך. אתה תמיד יכול להתחיל לחסוך, גם אם המועד מאוחר, וכל תרומה חשובה.

עזרה עם בקולג שלך לא מתחילה ונגמרת עם כמה שמרת, או. ישנן דרכים רבות לעשות את הבדל כספי גדול עם אפשרויות חינוכיות קריירה בתיכון הפוסט שלהם.

בהצלחה!

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.