במונחים הפשוטים ביותר, פרמיית הביטוח מוגדרת כסכום הכסף שחברת הביטוח הולכת לגבות מכם עבור פוליסת הביטוח אותה אתם רוכשים. פרמיית הביטוח היא עלות הביטוח שלך.
להלן היסודות שיעזרו לך להבין מהי פרמיית ביטוח וכיצד היא פועלת.
מה פרמיית הביטוח?
כולם יודעים שביטוח עולה כסף, אך מונח שלעתים קרובות חדש כאשר מתחילים לקנות ביטוח הוא “פרמיה”. בדרך כלל, הפרמיה היא הסכום ששילם אדם (או עסק) עבור פוליסות המספקות ביטוח רכב, בית, בריאות או ביטוח חיים.
כיצד עובדים דמי ביטוח
בדמי הביטוח יש בדרך כלל חישוב בסיס, ואז על סמך המידע האישי שלך, המיקום שלך ומידע אחר יהיו לך הנחות שמתווספות לפרמיית הבסיס שמפחיתה את העלות שלך.
על מנת לקבל תעריפים מועדפים, או דמי ביטוח תחרותיים או זולים יותר, נעשה שימוש במידע נוסף. אנו מתארים גורמים אלה ביתר פירוט בסעיף אודות ארבעת הגורמים הקובעים את הפרמיה שלהלן.
פרמיית הביטוח משולמת לעיתים על בסיס שנתי, חצי שנתי או חודשי. אם חברת הביטוח מחליטה שהם רוצים את דמי הביטוח מראש, הם עשויים גם לדרוש זאת. לעתים קרובות זה המקרה כאשר אדם ביטל את פוליסת הביטוח שלו בעבר בגין אי תשלום.
הפרמיה היא הבסיס של “תשלום הביטוח” שלך. פרמיית ביטוח עשויה להיחשב עבורך כהכנסה חייבת במקרים מסוימים (למשל, כיסוי לביטוח חיים קבוצתי העולה על 50,000 $ ומובל ישירות או בעקיפין על ידי מעסיק). בנוסף, ניתן להוסיף לה דמי שירות בהתאם לחוקי הביטוח המקומיים ולספק החוזה שלך. הנחיות האיגוד הלאומי למפקחי הביטוח או משרד הממונה על הביטוח הממלכתי שלך יכולים לספק לך מידע נוסף על התקנות המקומיות שלך אם תשאול שכר טרחה או חיובים בגין הפרמיה שלך.
חיובים נוספים כלשהם, כגון דמי הנפקה או דמי שירות אחרים, אינם נחשבים לפרמיות ויפורטו בנפרד בפרמיה או בדף החשבון שלך.
כמה עולה פרמיית ביטוח?
פרמיית ביטוח תשתנה בהתאם לסוג הכיסוי אותו אתם מחפשים, כמו גם הסיכון.
זו הסיבה שזה תמיד רעיון טוב לקנות ביטוחים או לעבוד עם איש מקצוע בתחום הביטוח שיוכל לקנות פרמיות עבור כמה חברות ביטוח.
כשאנשים קונים ביטוחים, הם עשויים למצוא פרמיות שונות הנגבות עבור עלות הביטוח שלהם בחברות ביטוח שונות ולחסוך הרבה כסף בפרמיות הביטוח, רק על ידי מציאת חברה שמעוניינת יותר “לכתוב את הסיכון”.
אילו גורמים קובעים את הפרמיה?
פרמיית ביטוח נקבעת בדרך כלל על ידי ארבעה גורמים מרכזיים:
1. סוג הכיסוי
חברות ביטוח מציעות אפשרויות שונות ברכישת פוליסת ביטוח. ככל שתקבל כיסוי רב יותר, או ככל שתבחר כיסוי מקיף יותר, כך עשויה להיות דמי הביטוח שלך גבוהים יותר.
לדוגמא, כאשר בוחנים פרמיות לביטוח דירה, אם אתה רוכש פוליסת ביטוח דירה בסכנה פתוחה או כיסוי כל הסיכון, היא תהיה יקרה יותר מפוליסת ביטוח דיור בשם סכנה המכסה רק את היסודות.
2. סכום הכיסוי ועלות פרמיית הביטוח שלך
בין אם אתם רוכשים ביטוח חיים, ביטוח רכב, ביטוח בריאות או כל ביטוח אחר, תמיד תשלמו יותר פרמיה (יותר כסף) עבור סכומי כיסוי גבוהים יותר.
זה יכול לעבוד בשתי דרכים, הדרך הראשונה היא די פשוטה, הדרך השנייה היא קצת יותר מסובכת, אבל דרך טובה לחסוך בפרמיות הביטוח שלך:
- ניתן לשנות את כמות הכיסוי לפי ערך הדולר הרצוי לך על כל מה שאתה מבטיח. לדוגמא, ביטוח בית בסכום של 250,000 $ יהיה שונה מביטוח בית בסכום של 500,000 $. זה די פשוט: ככל שתרצה להבטיח יותר דולר דולר, כך הפרמיה תהיה יקרה יותר
- אתה יכול לשלם פחות כסף עבור אותה כמות כיסוי אם אתה לוקח פוליסה עם השתתפות עצמית גבוהה יותר. לדוגמא, בביטוח דירה תוכלו לחסוך עד 25% על ידי הגדלת ההשתתפות העצמית מ -500 דולר ל -1,000 דולר. במקרה של ביטוח בריאות או פוליסות בריאות משלימות, אתה לא יכול לקחת השתתפות עצמית גבוהה יותר, אלא להסתכל על פוליסות עם אפשרויות שונות כמו שכר-טרחה גבוה יותר או תקופות המתנה ארוכות יותר.
3. מידע אישי של מבקש פוליסת הביטוח
היסטוריית הביטוח שלך, היכן אתה גר וגורמים אחרים בחייך משמשים כחלק מהחישוב לקביעת פרמיית הביטוח שתחויב. כל חברת ביטוח תשתמש בקריטריוני דירוג שונים.
חברות מסוימות משתמשות בציוני ביטוח שניתן לקבוע על ידי גורמים אישיים רבים, החל מדירוג אשראי ועד תדירות תאונות דרכים או היסטוריית תביעות אישיות ואף עיסוק. גורמים אלה מתורגמים לעיתים קרובות להנחות בפרמיית פוליסת ביטוח.
בביטוח חיים ישתמשו גם בגורמי סיכון ספציפיים לאדם המבוטח, אלה יכולים לכלול גיל ומצבים בריאותיים.
לחברות ביטוח לקוחות יעד, בדיוק כמו כל עסק. על מנת להיות תחרותיים, חברות הביטוח יקבעו מה פרופיל הלקוחות שהן רוצות למשוך וייצרו תוכניות או הנחות שיעזרו למשוך את לקוחות היעד שלהם.
לדוגמא, חברת ביטוח אחת עשויה להחליט שהם רוצים למשוך קשישים או גמלאים כלקוחות, שם אחרת תמחיר את הפרמיות שלהם כדי למשוך משפחות צעירות או אלפי שנים.
4. תחרות בענף הביטוח ויעד היעד
אם חברת ביטוח מחליטה שהם רוצים להמשיך באגרסיביות אחר פלח שוק, הם עשויים לסטות שיעורים כדי למשוך עסקים חדשים. זהו פן מעניין של פרמיית הביטוח מכיוון שהוא עשוי לשנות באופן דרסטי את התעריפים על בסיס זמני, או על בסיס קבוע יותר אם חברת הביטוח תצליח ותשיג תוצאות טובות בשוק.
מי מחליט את דמי הביטוח?
בכל חברת ביטוח עובדים שעובדים בתחומים שונים של הערכת סיכונים.
אקטוארים, למשל, עובדים בחברת ביטוח כדי לקבוע:
- הסבירות לסיכון וסכנות
- העלויות הנלוות לאירוע אסון או תביעה, ואז על אקטוארים ליצור תחזיות והנחיות על סמך מידע זה
באמצעות החישובים קובעים האקטוארים כמה עלות תהיה כרוכה בתשלום תביעות וכן כמה כסף חברת הביטוח צריכה לגבות על מנת לוודא שהם מרוויחים מספיק כסף לתשלום תביעות פוטנציאליות וגם להרוויח כסף.
המידע מהאקטוארים עוזר לעצב חיתום. לחתמים ניתנים הנחיות לחיתום הסיכון, וחלק מכך הוא קביעת הפרמיה.
חברת הביטוח מחליטה כמה כסף הם יגבו עבור חוזה הביטוח שהם מוכרים לך.
מה עושה חברת הביטוח עם דמי ביטוח?
חברת הביטוח צריכה לגבות את הפרמיות מרבים ולוודא שהם חוסכים מספיק כסף זה בנכסים נזילים כדי להיות מסוגלים לשלם את תביעות המעטים.
חברת הביטוח תיקח את הפרמיה שלך ותניח אותה בצד ותיתן לה לגדול בכל שנה שאין לך תביעה. אם חברת הביטוח תאסוף יותר כסף ממה שהיא משלמת בעלויות התביעה, עלויות התפעול והוצאות אחרות, הם יהיו רווחיים.
מדוע דמי הביטוח משתנים?
בשנים רווחיות ייתכן שחברת ביטוח לא תצטרך להעלות את דמי הביטוח. בשנים פחות רווחיות, אם חברת ביטוח מחזיקה יותר תביעות והפסדים מהצפוי, ייתכן שיהיה עליה לבדוק את מבנה פרמיית הביטוח ולהעריך מחדש את גורמי הסיכון במה שהיא מבטחת. במקרים כאלה, הפרמיות עשויות לעלות.
דוגמאות להתאמות פרמיום ביטוח ועליות בשיעור
האם אי פעם שוחחת עם חבר מבוטח בחברת ביטוח אחת ושמעת אותם אומרים אילו תעריפים נהדרים יש להם, ואז השוות את זה עם הניסיון שלך למחירים של אותה חברה, והאם זה היה שונה לחלוטין?
זה יכול לקרות על בסיס גורמים אישיים שונים, הנחות או גורמי מיקום, כמו גם ניסיון תחרות או הפסד של חברת הביטוח.
לדוגמא, אם אקטוארים של חברת הביטוח סוקרים אזור מסוים שנה אחת וקובעים שיש לו גורם סיכון נמוך וגובים רק פרמיות מינימליות מאוד באותה שנה, אך אז בסוף השנה הם רואים עלייה בפשיעה, אסון גדול, הפסדים גבוהים, או תשלומי תביעות, זה יגרום להם לבדוק את תוצאותיהם ולשנות את הפרמיה שהם גובים עבור אותו אזור בשנה החדשה.
אזור זה יראה עלייה בשיעור כתוצאה מכך. חברת הביטוח צריכה לעשות זאת כדי להיות מסוגלת להישאר בעסקים. אנשים באזור זה עשויים לחנות וללכת למקום אחר.
על ידי תמחור הפרמיות באזור גבוה יותר מבעבר, אנשים עשויים להחליף את חברת הביטוח שלהם. מכיוון שחברת הביטוח מאבדת את הלקוחות באזור זה שאינם מוכנים לשלם את הפרמיה שהם רוצים לגבות עבור מה שקבעו כסיכון, יחס הרווחיות או ההפסד של חברת הביטוח יפחת ככל הנראה.
פחות תביעות וחיובי פרמיה ראויים בגין הסיכונים מאפשרים לחברת הביטוח לשמור על עלויות סבירות עבור לקוח היעד שלהם.
כיצד להשיג את פרמיית הביטוח הנמוכה ביותר
הטריק להשיג את פרמיית הביטוח הנמוכה ביותר הוא למצוא את חברת הביטוח שהכי מעוניינת לבטח אותך.
כאשר תעריפי חברת ביטוח הופכים לפתע גבוהים מדי, תמיד כדאי לשאול את נציגך האם ניתן לעשות משהו להפחתת הפרמיה.
אם חברת הביטוח לא מוכנה לשנות את הפרמיה שהיא גובה מכם, אז קניות בסביבה עשויות למצוא לכם מחיר טוב יותר. קניות מסביב גם יעניקו לך הבנה טובה יותר של עלות הביטוח הממוצעת לסיכון שלך.
בקש מנציג הביטוח שלך או מאיש מקצוע בתחום הביטוח להסביר את הסיבות שבגללן הפרמיה שלך עולה או שיש הזדמנויות לקבל הנחות או להפחתת עלויות פרמיית הביטוח יעזור לך להבין אם אתה יכול לקבל מחיר טוב יותר ואיך לעשות לכן.
Takeaways מפתח
- פרמיית הביטוח היא סכום הכסף שמשולם לחברת הביטוח עבור פוליסת הביטוח אותה אתם רוכשים.
- היסטוריית הביטוח שלך, היכן אתה גר וגורמים אחרים משמשים כחלק מהחישוב לקביעת מחיר פרמיית הביטוח.
- דמי הביטוח ישתנו בהתאם לסוג הכיסוי שאתה מבקש.
- קבלת מחיר טוב עבור דמי הביטוח שלך מחייבת אותך לחפש חברת ביטוח שמעוניינת לכסות אותך.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
