הגיע זמן לפתוח חשבון בנק, אך אינך בטוח באיזה בנק לבחור? בחירת החשבון הבא שלכם היא בחירה חשובה. בגלל החלפת בנקים הוא כאב, זה לא משהו שאתה רוצה לעשות שוב בקרוב.
כדי לבחור את הבנק הטוב ביותר עבור הצרכים שלך, כדאי להכיר את האפשרויות הזמינות, ולאחר מכן לבחור את המוסד המתאים ביותר לצרכים שלכם.
Table of Contents
מה אתה צריך היום? בתוך חמש שנים?
לעת עתה, סביר להניח שיש לך צרכים מיידיים כי בנק חייב לספק. לדוגמה, אתה עשוי להזדקק מקום להפקיד המשכורת שלך, או אולי אתה רוצה בנק שגובה עמלות נמוכות מ הבנק הנוכחי שלך. לפי כל האמצעים, להשיג פגשו אותם הצורכים, אבל להתרחק ולחשוב על איך צריכים ישתנה בשנים הקרובות.
כאשר אתה בוחן את הבנקים, לשקול אם או לא תוכל לצמוח מתוך מוסד, או אם בנקים להצטיין בתחומים שבהם אתה צופה הצרכים העתידיים. לדוגמה:
- האם אתה נשאר באותו מקום?
- האם הבנק להציע שירותים מקוונים או ניידים חזקים?
- אם תתחיל עסק, יכול הבנק לטפל בחשבונות עסקיים?
- אם אתם מתכננים לקבל משכנתא או למחזר, עושה את מציעים הנחות הבנק ללקוחות המשתמשים בשירותי אחרים?
למרות שזה חכם לתכנן מראש, דברים משתנים, וקשה לנבא את העתיד, כך שרוב האנשים להתחיל על ידי התמקדות בדיקת חשבונות החיסכון.
מחירים ואגרות
בחן את ריבית ואת חיובים בחשבון כאשר אתה עורך קניות עבור בנק: כמה יהיה לך להרוויח החיסכון שלך (בהנחה שאתה לשמור כמות משמעותית שם, כמה אתה מוכן לשלם עבור הלוואות, ומה דמי אחזקת העסקה קיימים?
לבדיקה וחיסכון, עמלות נמוכות חשובות במיוחד. שיעור ריבית שונה במקצת על חיסכון לא הולך לעשות או לשבור אותך כלכלית, ולכן לא להתפתות על ידי APY הגבוה ביותר, אלא אם כן אתה בקרב עשיר. אבל דמי אחזקה חודשיים ועונשי האוברדראפט נוקשים יכולים לעשות שקע רציני בחשבונך, בעלות של מאה דולרים בשנה.
דוגמא: כשמדובר מרוויח ריבית על חסכונות או תעודות פיקדון (תקליטורים), אפילו הבדל של APY 1 אחוז אולי לא כל כך מרשימה. בהנחה שאינך 3000 $ חיסכון, וזה הבדל של ממש 30 $ לשנה בין בנקים. אם אחד הבנקים הללו גובה 10 $ לחודש רק כדי לשמור על החשבון שלכם פתוח, הבחירה הברורה היא לבחור את הבנק עם עמלות נמוכות.
כאשר ללוות כסף, זכרו שאתם לא חייבים ללוות מהבנק שלך. אתה יכול לקבל הלוואת איחוד אשראי חדש כאשר אתה קונה מכונית, למשל (קונה מסוחר מסוים עלולים לגרום לך זכאי להיות חבר של אותו איגוד אשראי). מלווים מקוונים הם גם שווים לראות, כפי שהם עשויים לגבות פחות בנקים מקומיים ולזכות איגודים מקצועיים. אם אתה ללוות כדי לקנות בית, ברוקר משכנתאות יכול (וצריך) לחנות בין מלווים רבים בשבילך, ואתה לא צריך להיות לקוח עם כל בנק פוטנציאל.
סוגי בנקים
אתה יכול לבחור מתוך מספר סוגים שונים של “בנקים” עבור שירותים פיננסיים. רובם מציעים מוצרים ושירותים דומים (במיוחד אם אתה רק מחפש סימון או חשבונות חיסכון כרטיס חיוב עבור הוצאות), אבל יש הבדלים.
בנקים גדולים הם השמות הלאומיים שאתה מכיר. אתה יכול לראות סניפים רבים על פינות רחוב סואנות בערים גדולות, ואתה כנראה שומע עליהם בחדשות. מוסדות אלה יש לאומיות (ורבים-לאומיות) פעולות.
- מוצרים ושירותים זמינים כוללים כמעט כל דבר שאתה יכול לדמיין (ויותר).
- דמים נוטים להיות בצד הגבוה, אבל אפשר לקבל עמלות ויתרו (על ידי הגדרת הפקדה ישירה, למשל).
- מחירים על חיסכון ותקליטורים בדרך כלל אינם הגבוהים ביותר.
- סניף ומיקומי כספומט הם רבים אם אכפת בנקאי באופן אישי.
בנקים מקומיים פועלים באזורים גיאוגרפיים קטנים. הם נוטים להיות בעלי מיקוד רב יותר בקהילה, והם חלק חיוני של הכלכלה המקומית.
- מוצרים ושירותים זמינים הם בדרך כלל מספיק עבור רוב הצרכנים. מוסדות אלה צריכים להיות כל מה שאתה צריך באופן אישי, אם כי עסקים גדולים האולטרה-עשירים ייתכן שיצטרכו להשיג שירותים מיוחדים של ספקים אחרים.
- דמים נוטים להיות סביר, ועל ויתורים בתשלום הם לעתים קרובות זמינים.
- מחירים על חיסכון ותקליטורים להשתנות, אבל אתה יכול להיות שתתפוס עסקה עם מפורסם “מבצע”.
- סניף ומיקומי כספומט זמינים מקומית, אך ייתכן שתצטרך לשלם מחוץ לרשת דמים אם הבנק אינו משתתף רשת ATM לאומית.
איגודי אשראי הם לא למטרות רווח וארגונים בדגש קהילה חזקה. כדי לפתוח חשבון, אתה צריך להעפיל ולהצטרף בתור “חבר”, אך תהליך זה הוא לעתים קרובות יותר ממה שאתה חושב.
- מוצרים ושירותים צריכים להיות מספיק עבור רוב הצרכנים ועסקים קטנים. איגודי האשראי הקטנים עשויים להציע מעט פחות, אבל אתה כמעט תמיד יכול למצוא עו”ש, חשבונות החיסכון, והלוואות.
- דמים נוטים להיות נמוך, וזה יחסית קל למצוא בדיקה חינם.
- מחירים על חיסכון ותקליטורים הם לעתים קרובות יותר מאשר בנקים גדולים, אך נמוכים יותר מאשר בנקים מקוונים.
- סניף ומיקומי כספומט עשוי להיות נרחבים יותר ממה שהיית מצפה. אם איחוד האשראי שלך משתתף משותף הסתעפות (רובם עושים), יש לך גישה לאלף מקומות בחינם ארצי.
בנקים באינטרנט הקימו לעצמם כאפשרות מוצקה, וזה שווה שיש לך חשבון מקוון בלבד, גם אם אתה לא משתמש בו באופן קבוע. עם זאת, הולכים 100% באינטרנט עם הכסף שלך יכול להיות במקומות מסובכים-פיסיים עדיין יש ערך.
- מוצרים ושירותים זמינים כוללים בדיקה חינם חשבונות החיסכון כמו האטרקציה העיקרית, אך מוצרים אחרים עשויים להיות זמינים.
- דמים נוטים להיות נמוך. רוב החשבונות חופשיים, אלא אם כן אתה להקפיץ צ’קים או לבקש עסקאות מסוימות (כמו העברות בנקאיות, למשל).
- מחירים על חיסכון ותקליטורים נוטים להיות גבוהים יותר ממה שאתה יכול למצוא בשום מקום אחר.
- סניף כספומט במקומות הם לא קיימים, אבל בנקים מקוונים או להשתתף רשתות ארציות חזקות או שהם מזכים אותך בגין עמלות ATM (עד גבול מסוים).
חשבונות וניהול מזומנים הם וריאציה קלה של חשבונות בנק מקוונים. אלה הם בדרך כלל חשבונות התשלום המוצעים באמצעות ברוקרים, כך לבדוק אם וכאשר הכסף שלך מבוטח פדרלי. כמה חשבונות לשלם שיעורי ריבית נדיבה ולספק כרטיסי חיוב פנקסי צ’קים עבור ההוצאות.
טכנולוגיה ונוחות
כפי שאתה לצמצם את הרשימה שלך, לחפש תכונות חשובות כי אתה צפוי להשתמש על בסיס יום-יומי. אתה לא רוצה להתמודד עם הבנק שלך כדי להיות חוויה אומללה.
הפקדה מרחוק: אם אי פעם לקבל תשלום באמצעות המחאה פיזית, הדרך הקלה להפקיד אותו הוא לצלם תמונה עם אפליקציה של הבנק שלך.
בנק העברות בנקאיות: חפש בנקים המציעים העברות אלקטרוניות חינם לחשבונות בנק אחרים. זהו תקן עם רוב הבנקים באינטרנט, אך בנקים-לבנים וטיח יכול לעשות את זה יותר מדי. העברות לעשות את זה הרבה יותר קל לנהל בנקי הכסף ושינוי שלך.
התראות Texting ודואר אלקטרוני: כולנו עסוקים, וזה נחמד לקום התראה מהבנק שלך כשמשהו קורה בחשבון שלך. מומלץ גם עדכון מהיר על חשבון הבנק שלך, ללא צורך להיכנס לחשבון שלך. בנקים עם אפשרויות הודעות SMS והתראות אוטומטית יגרמו בנקאות קלה.
פיקדונות כספומט: הולכים ענף בשעות בנקאיות אינו תמיד אפשרי (או נוח). פיקדונות כספומט לאפשר שתסמוך על לוח הזמנים שלך ואף להוסיף כספים כמה בנקים מקוונים.
בנק שעות: אם אתה מעדיף בנק באופן אישי, הן בשעות מתאים לצרכים שלך? כמה בנקים איגודי אשראי להציע שעות בסוף השבוע והערב (לפחות דרך הכונן).
כמה מילים על בטיחות
הבנקים אמורים להיות מקום בטוח עבור הכסף שלך. ודא כי לכל חשבון שאתה משתמש הוא מבוטח, רצוי על ידי ממשלת ארה”ב:
- בנקים צריכים להיות מגובה על ידי ביטוח FDIC.
- איגודי אשראי פדרלי מבוטחים צריכים להיות מגובה ע”י NCUSIF.
אם בנק אגוד או אשראי נכשל, אתה לא צריך לאבד את כל כסף כל עוד ההפקדות שלך הן מתחת לתחום המרבי (כיום 250,000 $ לכל מפקיד לכל מוסד, וזה ניתן לקבל יותר מ -250,000 $ של הכסף “שלך” המכוסה במוסד אחד) .
איך לפתוח חשבון
ברגע שאתה בוחר חשבון, זה הזמן לעבור הפורמליים של הפתיחה למימון זה. מוסדות מסוימים מאפשרים לך לעשות הכל באינטרנט, אשר היא אפשרות קלה ומהירה אם אתה בעל ידע טכנולוגי. אם לא, לתכנן ביקור בסניף, ולהביא זיהוי הפקדה ראשונית (במזומן יפעלו, או שאתה יכול לכתוב צ’ק או לבצע העברה אלקטרונית).
החלפת בנקים: אם אתה עובר לבנק חדש, להשתמש ברשימה כדי לוודא ששום דבר נופלת בין הכסאות. אתה לא רוצה לפספס תשלומים או לשלם עמלות עבור כל טעויות.
תוכל לנהל חשבון מרובה?
יש כנראה אינו בודד טובת חשבון בנק בחוץ. יש בנקים שונים בעוצמות שונות. בנקים באינטרנט לשלם את הריבית הגבוהה ביותר על החיסכון שלך. המלווה באינטרנט איגודי אשראי הם אופציה נהדרת עבור הלוואות אישיות והלוואות רכב.
זה בסדר שיש לך יותר מחשבון בנק אחד. למעשה, זה חכם כדי לקבל את התכונות הטובות ביותר בכל מקום בו אתה יכול למצוא אותם. כל עוד אתה לא משלם עמלות מרובות לבנקים מרובים, אתה יכול לקבל כמה שיותר חשבונות הבנק כפי שאתה רוצה.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.