מזומני חירום יכולים להגיע ממגוון מקומות. באופן אידיאלי, הוקמה לך קרן חירום – אז פשוט תלווה מעצמך. אם לא, ייתכן שתזדקק להלוואה במזומן לשעת חירום. ישנן דרכים למצוא מזומנים כאשר אסון מתרחש. עם זאת, עליכם לחנך את עצמכם באיזו דרך עשויה לחשוף אתכם למינימום הסיכון.
הלוואות מהבנק ומאיגודי האשראי
בנק או איחוד אשראי צריכים להיות הבחירה הראשונה שלך אם אתה מקבל הלוואה לכיסוי הוצאות חירום. מלווים אחרים עשויים להבטיח כסף מהיר ואישור קל, אך לעתים קרובות ההבטחות הללו כרוכות בעלות – בדרך כלל ריביות גבוהות ותנאים לא נוחים. אתה יכול לקבל הלוואות במזומן לשעת חירום מהבנק במגוון דרכים:
- חיוב בכרטיס האשראי שלך שהונפק בבנק
- הלוואת הון עצמי
- קו אשראי ביתי (HELOC)
- הלוואה ללא ביטחון – המכונה גם הלוואת “חתימה”
בעת בקשת הלוואות, אל תשכח להשוות בין בנקים לאיגודי האשראי המקומיים שלך. יתכן שתקבל תשומת לב אישית יותר באיחוד אשראי, כך שיהיה לך סיכוי טוב יותר לקבל אישור. לעיתים קרובות, בנק גדול יסתכל רק על נתונים מבקשת ההלוואה שלך.
הלוואות הון עצמי וקווי אשראי משתמשים בערך שצברתם בביתכם להנפקת הלוואה. ההבדל העיקרי הוא שה- HELOC מאפשר לך למשוך כספים על פני תקופה קצובה ואילו הלוואת ההון מעניקה את הכספים שהושאלו בסכום חד פעמי. עם זאת, היזהר מכיוון שלעתים בהלוואות הוניות אלה יכולים להיות ריביות משתנות.
קשה יותר לקבל הלוואות אישיות לא מאובטחות מכיוון שלמלווה אין דבר מלבד חתימתך ולחיצת היד שלך כדי להבטיח את השטר. הלוואות אלו לרוב יהיו בעלות ריבית גבוהה יותר, ודורשות החזר כספי בתקופה קצרה יותר, וככל הנראה יהיו בסכום דולרי נמוך יותר.
כמו כן, עליכם להבין כי לקיחת מקדמה במזומן מכרטיס האשראי המונפק בבנק תעלה לכם יותר מהסכום שהשאלתם. מקדמות מזומנות אלה יגבו ריבית וחיובים אחרים. אבל אם מיציתם מקורות אחרים, הם עשויים להיות אופציה.
שקול ביטחונות לפני שאתה לווה
לפני שאתה לווה, חשוב היטב על כל סוג של ביטחונות שתתחייב להבטיח את ההלוואה. שעבוד נכס כמו הבית שלך – אם אתה משתמש בהלוואת הון עצמי או מסגרת אשראי ביתית – פירושו שאתה מציב את הסיכון על הבית שלך. אם ברירת המחדל היא בשטר, המלווה יכול לתבוע את ביתך או את החלק הכספי של ביתך השווה להלוואה. מכיוון שהשטר מאובטח בבטחונות של ביתך, הבנק לוקח פחות סיכון. לכן, תוכלו לקבל הלוואה בסכום גדול יותר ולעיתים קרובות תקבלו ריבית נמוכה יותר.
ביטחונות אחרים שתוכלו לשעבד כוללים פריטים כגון מכוניות, סירות, בתים מנועים ורכוש אחר. התחל על ידי הסתכלות על הלוואות אישיות לא מאובטחות, והתחייב בטחונות רק אם תצטרך.
שקול את התרחיש הגרוע ביותר: אם מצב חירום זה מתדרדר ואינך מסוגל להחזיר את ההלוואה, מה קורה? על ידי הצבת הבית שלך על השורה, הפכת אותו לרשות הנושים שלך. עדיף ללוות מבלי לסכן נכסים חשובים (כאשר אפשרות זו זמינה).
קצת עזרה מהחברים שלך
במקום להיכנס לחובות להלוואת מזומן חירום, שקול לדבר עם רשת החברים והמשפחה שלך. אם סבלת מצוקה, יתכן שהם יהיו מוכנים לעזור. כמובן, אל תיעלב אם אינך מקבל מהם כסף. מתן הלוואה עשוי להיות יותר סיכון ממה שהם יכולים להרשות לעצמם לקחת והם עשויים לחשוש תקציב משל עצמם. כמו כן, זכרו, הם יכולים לסיים את מצבי החירום שלהם בכל יום.
עזרתם של זרים
יתכן שתוכלו ללוות מאנשים זרים המכונים הלוואות עמיתים לעמית (P2P). אתרי הלוואות עמית לעמית יקשרו אותך עם אנשים – ולעיתים מוסדות – שמוכנים להלוות כסף. במקרים רבים הלוואות P2P אלה יהיו בתנאים נוחים יותר ממה שתמצא בבנק.
הלוואות ליום המשכורת – הלוואות מזומן לשעת חירום מסוכנת
אם אין לך מספיק אשראי והכנסה בכדי לזכות בהלוואה, יתכן והלוואות מסורתיות אינן אופציה. כאופציה של מוצא אחרון, הלוואות ליום המשכורת עשויות לעזור לך לעבור את התקופות הקשות. אבל אי אפשר להפריז בזה, הלוואות ליום המשכורת מסוכנות, והדברים יכולים להסתיים בצורה גרועה כשמשתמשים בהם.
אתה באמת צריך להקפיד על שימוש בהלוואות ליום המשכורת. הבעיה איתם היא שככל הנראה הם יחמירו את מצבך . הלוואה ליום המשכורת למזומן חירום היא כמו פלסטר – היא לא תרפא אותך, והיא תיפול במוקדם או במאוחר. בנוסף, זה לא ימנע ממך לגרד את עצמך בעתיד.
זכור כי הלוואות ליום המשכורת יכולות לעלות לך בקלות כמה מאות אחוז באפריל. במילים אחרות, מדובר בהלוואות יקרות במיוחד (ואם לא היו לכם הכנסות ואשראי להעפיל להלוואה מסורתית, איך אתם מתכוונים להחזיר הלוואה יקרה ליום התשלום)?
הלוואות כותרות הן סוג דומה של הלוואה בעלות גבוהה. אתה יכול לקבל קצת מזומנים, אך אתה מסתכן באובדן נכסים חשובים כגון הרכב שלך. אם תאבד את הרכב שלך, תאבד את היכולת שלך לעבוד ולהרוויח הכנסה?
חלופות הלוואת מזומן לשעת חירום
בסופו של דבר, אתה צריך שתהיה לך קרן חירום. אם אין לך אחד היום, התחל לבנות אחד לאירוע הבא. שקול גם את הנכסים שלך. האם אתה יכול למכור משהו (או כמה דברים) כדי לכסות את עלויות החירום הזה? זו תהיה אפשרות טובה בהרבה מלקיחת חובות.
שקול את האפשרויות. יכול להיות שיש לך טלוויזיה נחמדה, רכב או ספה שאתה נהנה ממנה. אתה יכול למכור את הפריטים ולצאת מהמצב החירום ללא פגע יחסית, או שאתה יכול לסיים את תשלום החוב למספר שנים (או יותר). אם אתה משתמש בהלוואה ליום המשכורת, אתה עלול להוציא מלכתחילה הרבה יותר ממה שלווית (וזה יכול להיות יותר ממה שעולה לרכוש טלוויזיה חדשה לגמרי).
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
