אז אתה צריך קצת מזומנים, ואתה צריך את זה מהר. האם כדאי לקחת במזומן מראש מכרטיס האשראי שלך?
התהליך נראה קל מספיק, אבל זה עשוי להיות חלק מהבעיה. קבלת מזומנים מהירים עם מקדמה במזומן עשויה להיראות אטרקטיבית, אבל תצטרך לשלם את האף אם אתה משתמש באפשרות זו בכל פעם שאתה בעת צרה. אם אתם תוהים מדוע מקדמות במזומן הם לעתים נדירות רעיון טוב, תמשיכו לקרוא כדי ללמוד יותר.
מה הוא מראש במזומן?
בואו נתחיל על ידי הגדרת המונח “מראש במזומן,” נלך? בקיצור, מראש במזומן היא הלוואה המוצעת באמצעות כרטיס האשראי שלך. עם רוב כרטיסי אשראי, אתה יכול ללוות מזומנים עד גבול מסוים. גבולות אלה משתנים לפי כרטיס, אבל הם בדרך כלל יהיו הרבה נמוכים יותר ממסגרת האשראי שלך. אתה יכול לקבל את הכסף בקלות: בבנק, בכספומט, או על ידי מילוי אחד מאותם צקי נוחות מחברת הכרטיסים שלך שולחת מעת לעת.
3 סיבות להימנע מלקיחת במזומן מראש על כרטיס האשראי שלך
- התקדמות מזומנת לבוא עם שכר תלול אתה יכול להימנע אם אתה מתכנן את תזרים המזומנים שלך טוב יותר.
- בנוסף לדמי תלול, עליך לשלם גם ריבית גבוהה יותר על מקדמות במזומן.
- אתה גם מאבד תקופת החסד שלך כאשר אתה מוציא מראש במזומן, כלומר תתחיל צוברים עניין חיובי מהיום הראשון.
לוקח לי במזומן מראש בהחלט נשמע נוח, וזה! עם זאת, המחיר שאתה מוכן לשלם עבור הנוחות של כסף קל זה הוא גבוה מאוד. הנה למה:
סיבת מס ‘1: שכר במזומן מראש תלול
למרבה הצער, מראש במזומן כרטיס אשראי הוא דרך יקר מאוד כדי להשיג כסף. חברת כרטיסי אשראי שלך גובה תשלום נכבד השירות: לדוגמה, אתה עשוי לשלם גם 5% של העסקה או 10 $, גבוה מביניהם. ואם אתה משתמש בכספומט מחוץ לרשת עבור במזומן מראש שלך, תשלם עמלות על שימוש בכספומט, מדי.
סיבה מס ‘2: שיעורי ריבית גבוהים
ברגע שאתה מקבל על ההלם מדבקה מהאגרה מראש על התשלום במזומן מראש שלך, אתה לא סיימת לשלם. הרוב המכריע של כרטיסי אשראי לגבות ריבית גבוהה יותר מרגיל תמורת מקדמה במזומן. אז גם אם אתה רק משלם 12% או 15% אפר על הרכישות שלך, אתה יכול להיות משלם בממוצע של כמעט 24% על תשלום במזומן מראש שלך.
סיבה מס ‘3: אין תקופת חסד
כשאתה מבצע רכישה באמצעות כרטיס האשראי שלך, אתה בדרך כלל צריך כחודש להחזיר את הכסף מבלי לשלם שום עניין. תקופת חסד זו מאפשרת ללווים אחראים לנצל לנוחיות כרטיסי אשראי ולבנות ניקוד האשראי שלהם ללא הזזה לשטח פיננסי רעוע. אבל כאשר אתה מקבל במזומן מראש, אין לך תקופת חסד. תתחיל לשלם כי ריבית גבוהה מייד.
העלות האמיתית של תשלום במזומן מראש
בואו נסתכל על דוגמא של איך יקר מראש במזומן יכול להיות.
אולי אתה צריך 800 $ בעת צרה עבור רכישה במזומן בלבד – אולי לקנות משהו מעל Craigslist או לשלם ידיד לכרטיסים הפלייאוף. כדי לקבל את הידיים על מזומנים, תצטרך הראשון פוני 40 $ (5% מהעסקה) עבור דמי מראש. ואז, ברגע שיש לך את הכסף, השעון מתחיל לתקתק על מקדמה במזומן 24.9% אפר.
מה אם אתה יכול להרשות לעצמך על רק 50 $ לחודש כדי לשלם בחזרה את החשבון? בין קרן וריבית שניהם, אתה בסופו של דבר נשלם על 1000 $ מעל 20 חודשים מראש במזומן שלך. מוסיפים את עמלות, ואתה משלם על 1040 $ כדי לקבל את הידיים על רק 800 $.
מראש במזומן חלופות כדי לנסות
בסעיף זה, נניח שאתה צריך במזומן עבור משהו שאתה לא יכול לגבות באמצעות כרטיס האשראי שלך. אם זה לא המקרה, בכל האמצעים, להשתמש בכרטיס האשראי שלך. אתה לא תשלם אגרה מראש, אפריל שלך יהיה נמוך יותר, ואתה תצטרך תקופת החסד הרגילה שלך כדי לתת לך הזדמנות להחזיר את האיזון ללא ריבית.
# 1 אפשרות: קרן החירום שלך
אם חשבון עובר ושב שלך נגמר יבש, להקיש קרן החירום שלך לפני לקיחת החוצה במזומן מראש. אין לך קרן חירום? עכשיו זה הזמן להתחיל לחסוך. משתדל לשמור לפחות 1000 $ ב מקום זה קל גישה, כגון חשבון חיסכון. ברגע שפגעת מטרה זו, לנסות לבנות עד שישה חודשים של הוצאות מחייה, בהנחה שאתה לא גם מנסה לשלם הרבה חוב בריבית גבוהה.
# 2 אופציות: הלוואה מחברים או בני משפחה
זה עלול לפגוע הגאווה שלך לשאול, אבל אם אתה באמת בפקק, אולי מישהו שאתם מכירים וסומכים יכולים להלוות לך כסף. אך יש לזכור כי מערכת היחסים שלך עם אותו אדם יכול ללכת דרומה מהר אם אתה לא יכול לעשות טוב על ההבטחה שלך לשלם בחזרה את ההלוואה בצורה מהירה. עבור חלק, שעשוי להיות גדול מדי של סיכון לקחת.
# 3 אפשרות: מקדמה על המשכורת שלך
אם יש לך יחסים טובים עם המעסיק שלך, הם יוכלו לעזור לך ע”י נתינת מקדמה על המשכורת הבאה שלך. אתה פשוט להחזיר את המקדמה עם המשכורת הבאה שלך, או להפיץ אותה על פני מספר של המשכורות הבאות שלך.
בעסק קטן, ייתכן חייבים כלום אבל תודה על נדיבותו של המעסיק שלך. גדול מעסיקים עשויים להיות תהליך הוקם במקום על בקשה זו, והם עשויים לגבות תשלום. בכל מקרה, בדיוק כמו לבקש כסף מחברים ובני משפחה, להיזהר לא להפוך את זה להרגל.
# 4 אפשרות: הלוואה אישית מבנק, איגוד אשראי, או מלווה באינטרנט
הלוואות אישיות באות הרבה צורות, אבל ההלוואות האישיות אנו ממליצים אינן מובטחות (כלומר לא דורשים הם בטחונות להשיג) עם ריבית קבועה ותשלום קבוע. הם יכולים בדרך כלל לשמש לכל מטרה, בניגוד משכנתאות, הלוואות רכב, וכדומה.
החיסרון העיקרי? בדרך כלל יהיה לך לקבל אשראי גבוה מהממוצע כדי להעפיל הלוואה לא מאובטחת עם ריבית סבירה מן המלווה מכובד.
בנקים רבים איגודי אשראי לבצע הלוואות אישיות, כמו לעשות הלווה באינטרנט כולל ענקי peer-to-peer כגון פרוספר מועדון השאלה. איגודי אשראי הם במיוחד שווים לראות כי הם לעתים קרובות יש יותר מרחב פעולה עם קריטריוני ההלוואות שלהם.
3 שלבים כדי למנוע הלוואות טורפים אחרות
ישנן כמה דרכים אחרות להשיג כסף מהיר, אבל תאמינו או לא, חטאים כספיים אלה הינם בדרך כלל אפילו יותר גרוע מאשר לקחת מראש במזומן מכרטיס האשראי שלך. אף שאפשרויות אלה אולי נראה כמו בחירה מובנת מאליה להימנע, רצינו להדגיש אותם בכל מקרה. לא משנה מה אתה עושה, אתה צריך להימנע חלופות במזומן מראש אלה כמו מאש.
שלב 1: הימנע הלוואות יום משכורת
לא משנה מה אתה עושה, להתרחק הלוואות משכורת. הלוואות קטן, לטווח קצר אלה קלים עבור מישהו עם הוכחת ההכנסה כדי לקבל קשר ניקוד אשראי. כתוב מחאה על סכום ההלוואה בתוספת ריבית, ואת מלווה המשכורת מחזיק בו עד לאחר יום התשלום הבא שלך. קל, נכון? כן, אבל גורם הנוחות הוא המקום שבו את היתרונות של הלוואות יום המשכורת בסופו.
אם אתה חושב מקדם במזומן הם יקרים, על מנת להחזיק את הכובע שלך: אתה יכול לשלם 10 $ ל 30 $ כדי ללוות רק 100 $ עם הלוואת יום משכורת של שבועות טיפוסית, על פי הלשכה להגנת הצרכן האוצרת. למעשה, אפר הממוצע הוא פשוט ביישן של 340%.
אבל רגע: מלווה המשכורת יאפשר לך פשוט לשלם את הריבית להתהפך ההלוואה שלך, כך שאתה יכול לקבל יותר כסף. נשמע נחמד, אבל רבי לווים נעשים תלויים הלוואת המשכורת, מגלגלים אותו ללא הגבלה זמן מאז שהם לא יכולים להרשות לעצמם לשלם בחזרה את הקרן. רבע לווים חייבים מלווי משכורת עבור 80% של שנת CFPB מצאה.
שלב 2: תתרחק הלוואות תמורת שעבוד רכב
הלוואות תמורת שעבוד רכב גם טרף על לווים זקוקים כסף בעת צרה, אך אין להם את ציון האשראי עבור הלוואה מכובדת יותר. הלוואות לטווח קצר אלו דורשות ממך למשכן את המכונית שלך כבטוחה כדי לקבל את ההלוואה, אבל אתה בדרך כלל רק מסוגל ללוות הרבה פחות המרכב שלך הוא בעצם שווה. שימוש במכונית שלך כבטוח גם אומר שאתה יכול לאבד את המכונית שלך אם אתה לא להחזיר את ההלוואה במועד.
כמו הלוואות יום המשכורת, הלוואות תמורת שעבוד רכב יכול לקבל APRs גבוה מאוד של עד או מעל 300%, על פי המרכז הלוואה אחראית. מלווים אלה מאפשרים גם ללווים ללא הרף לחדש את ההלוואה על ידי תשלום ריבית בלבד, השמנה אותם במחזור החוב.
שלב 3: לעולם אל תיקח הלוואת מחשבון הפרישה שלך
אם יש לך כסף socked away in a 401 (k), התכנית שלך עשויה להציע לך אפשרות ללוות עד מחצית יתרת החשבון שלך בריבית נמוכה להחזיר אותו בתוך חמש שנים. נשמע מפתה, אבל יש שתי בעיות עיקריות: 1) את כספך לא יכול לגדול אם זה לא בחשבונך, ו 2) אתה צפוי להמשיך לעשות את זה, אשר מעצים את הבעיה הראשונה.
אם הכספים הם קופת גמל בניהול אישית, אתה טכני לא ניתן לקבל הלוואה לטווח קצר. אתה יכול לקחת את הכסף בלי לשלם מסים וקנסות על זה במהלך גלילת, אבל את הכסף צריך להחזיר קופת גמל בניהול אישי בתוך 60 ימים. חוקים חדשים גם להכתיב כי אתה יכול לעשות את זה רק פעם בשנה, לא משנה כמה קופות גמל בניהול אישי יש לך.
הלוואה מאיזה חשבון פרישה עשויה להיות הגיונית כמוצא אחרון עבור חירום גדול יותר, או עבור אירועי חיים חד פעמיים כגון קניית בית. עם זאת, זה כנראה הכי טוב להימנע יורד חור ארנב זה עבור בעיות של תזרים מזומנים קטנים כי במזומן מראש יהיה לתקן.
השתמש מקדמות במזומן במשורה – ובאחריות
אם אתה צריך כסף מהיר מסיבה חיונית באמת, יש לשקול את האפשרויות שלך, ואת במזומן מראש עדיין נראה כמו המסלול הטוב ביותר, אתה יכול למזער את הניזק על ידי ביצוע הפעולות הבאות:
- ודא שאתה יודע את האגרות, אפר, ואת הגבול עבור תשלום במזומן מראש שלך.
- רק לקבל מראש במזומן עבור מה אתה בהחלט צריך – זו אינה הדרך שאתה רוצה לקבל תוספת “לשחק כסף.”
- אל תבין במזומן מראש באמצעות כרטיס אשראי שכבר יש איזון גבוה. שימוש רב מדי האשראי הזמין יכול להיות השפעה שלילית על ניקוד האשראי שלך.
- להחזיר את המקדמה בהקדם ככל שתוכל. זכור, אין לך תקופת חסד ללא ריבית.
- אל תעשו מקדמות במזומן רגל. להתחיל לחסוך מה שאתה יכול כדי לוודא שיש לך קרן חירום לנצל בפעם הבאה שאתה צריך במזומן.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
