כסף יכול לפתור הרבה בעיות, ולפעמים זה הגיוני ללוות כסף עבור דברים שישפרו את חייך בטווח הארוך. אבל כסף יכול גם לגרום לבעיות – במיוחד אם אתה חייב הרבה והחוב שלך הוא מתפתל יצא מכלל שליטה. אז איך אתה יכול ללוות כסף בחוכמה?
Table of Contents
לוודא שזה הגיוני
הצעד הראשון הוא לוודא כי השאלה היא בעצם הבחירה הנכונה. אם שמעת “חוב טוב” ו “חוב רע” אתה מכיר את המושג: חוב טוב משלם עבור דברים המספקים ערך לטווח ארוך ואולי אפילו לזכות ערך לאורך זמן, וחוב רע משלם לצריכה שוטפת.
דוגמאות של חוב טוב כוללות:
- תואר אקדמי, שכן אנשים עם תואר נוטים להרוויח יותר על חייהם (ויש להם אפשרויות קריירה יותר)
- רכישת בית סביר – אם הכל ילך כשורה – שכן הוא יכול לספק יתרונות פיננסיים ארוך טווח ושליטה על הסביבה שלך (אתה עשוי אפילו לקבל למכור אותו בכל יום רווח)
דוגמאות של חוב רע כוללות:
- רכישת מכונית יקרה, משום שהיא תאבד ערך מיידי, ולהמשיך לאבד ערך לאורך זמן (אולי אפילו חייבת יותר מאשר במכונית שווה)
- תשלום חשבונות כגון כבל, חשבונות טלפון, והוצאות בידור, מאז אין דרך שתוכל להמשיך ללוות כדי לכסות את הוצאות בסיסיות – הכל יבוא אל קיצו מכוער שיום אחד
לפני שאתה שואל, להעריך כמה זמן החוב יימשך לעומת כמה זמן את היתרונות יימשכו. אם זה לא השקעה בעתיד שלך, להסתכל דרכים אחרות לממן את הצורך.
הפעל כמה מספרים
חשוב לשלם את המחיר הנכון כל דבר שאתה קונה.
לדוגמא, כאשר קונים מכונית, אנשי מכירות מסוימים מנסים להסיט את מוקד התשלום החודשי שלך במקום את מחיר הרכישה – אשר תוכל להתאמן קשה בשבילך.
אבל את התשלומים חודשיים ואת תנאי ההלוואה שלך עדיין חשובים. תסתכל ההכנסות וההוצאות שלך להבין כמה אתה יכול בנוחות להרשות לעצמם לשלם עבור ההלוואה החדשה שלך.
אם התשלומים יהיו מעמסה, או לבחור משהו פחות יקר או לבצע תשלום גדול יותר למטה, כך שיש לך מרחב תמרון יותר אם אתה נופל על זמנים קשים.
כדי לראות כמה ייתכן שתצטרך לשלם על החוב שלך, לרוץ כמה מספרים. אתה יכול לעשות את כל החישובים בעצמך או להשתמש במחשבי מחשבונים באינטרנט כדי לעשות את העבודה קלה יותר.
כמובן, אתה יכול כמעט תמיד לשלם את החובות שלך מוקדם על ידי ביצוע תשלומים נוספים.
הנה החלק הבעייתי של מפעיל את המספרים: אתה צריך לחזות את העתיד. אולי אתה רוצה ללוות כסף שוב ביום מן הימים (אם אתה קונה בית עכשיו, אולי כדאי לך לקבל הלוואה לרכב בעוד חמש שנים) – ואת התשלומים חודשיים על היום הלוואה יפגעו ביכולתה שלך ללוות מחר. מלווים רוצים לראות חוב סביר יחס הכנסה, ואתה פשוט לא יוכל להרשות תשלומים נוספים. אם אתה משתמש במחשבון שאומר לך “עד כמה בית שאתה יכול להרשות לעצמך” (או דומה), להיות שמרנים לא ללוות את מלוא הסכום זמין.
מה עוד, אתה לא יכול לחזות אם אתה (או בן הזוג שלך, אם אתה נשוי) תאבד את העבודה שלך. שאילת ברמה זה “נוח” מגן עליך. לדוגמה, אתה יכול לקנות דברים שאינם דורשים ממך להקריב קורבנות – כי אתה באמת צריך להקריב אם השינויים בהכנסות שלך. אם אתה קונה בית שאתה יכול להרשות לעצמך על ההכנסה שלך לבד (או של בן זוגך), זה לא אסון כאילו מישהו מקבל פוטרו או ייסגר.
קבל את ההלוואה המתאימה
התאם הלוואת הצורך שלך. במקרים מסוימים, זה פחות או יותר אוטומטית: אם אתה קונה בית אתה בטח להעפיל רק עבור הלוואות הביתה (כגון 15 או 30 משכנתאות בריבית קבועה לשנה). אבל זה קל למצוא התאמות. לדוגמא, זה מסוכן להשתמש הביתה עצמי קו אשראי למימון עסק (אבל זה יכול להשתלם -? מי יודע). אם העסק נכשל, כפי שרבים עושים, אתה מכניס לביתך בסיכון של טרפה אם אין לך דרך לשלם את ההלוואה הביתה.
זה בטוח יותר להשתמש הלוואות אישיות מאובטחת. אם אינך מתחייב כל בטחונות, אין שום דבר עבור מלווים לקחת. כמובן, אם ברירת מחדל על הלוואה, האשראי שלך יסבול ואתה בסופו של דבר יכול בסופו של דבר עם בעיות משפטיות, אבל אתה לא תיאלץ בקלות מתוך הבית שלך (או יש עקל את הרכב באמצע הלילה).
הלוואות שאתה תשתלם חודשי – הידוע גם הלוואות בתשלומים – הם בדרך כלל האפשרות הטובה ביותר שלך. הלוואות אשר תפרענה כל שבוע או בסוף החודש הם לעתים קרובות מאוד הלוואות יקרות, שמורה לווים במצבים נואשים. הלוואות אלו המתפרסמים בחנויות העברת כספי ההלוואה ואת המשכורת, ויהפוך סביר לתוך טעויות יקרות מאוד.
כיצד לקבל הלוואות בתשלומים חודשיים
הלוואה הגון יש תשלומים חודשיים קבועים כי להפחית את החוב שלך לאורך זמן. איפה אתה יכול למצוא הלוואות אלה? תסתכל מוסדות קטנים (אשר נוטים יותר לעבוד איתך אם יש לך אשראי רע או לא אתה עדיין הוקמת אשראי) ולחפש באינטרנט:
- בנקים מקומיים ואיגודי אשראי – מוסדות עם דגש קהילה הם ההימור הטוב ביותר שלך
- Peer to peer מלווים המאפשרים לאנשים לממן הלוואה שלך
- מלווי חוץ בנקאיים מקוונים אחרים (אשר עלול לממן ההלוואה שלך ממגוון מקורות)
ללוות כסף עם רע אשראי
אם יש לך אשראי רע, קשה יותר לקבל אישור. כל הלוואות שתקבלו תהיינה שיעורי ריבית גבוהים יותר, מה שאומר שאתה ביעילות תשלם יותר עבור מה שאתה קונה. איך אתה יכול לשפר את הסיכויים שלך ללוות כסף עם אשראי רע?
בנה (או לבנות מחדש) האשראי שלך: אם אתה לווה כסף לפרוע במועד, האשראי שלך ישתפר. אתה לא יוכל לקבל אישור עבור הלוואה אתה רוצה היום, אבל לאורך זמן אתה יכול לקבל אשראי שלך למקום טוב יותר. ראה כיצד להקים ולשפר האשראי שלך, ולנסות הלוואה מאובטחת במזומן קטנה כדי לקבל דברים נכתבו. בואו להכיר האשראי שלך על ידי בדיקת דוחות האשראי שלך (בחינם) לפחות פעם בשנה, וללמוד כיצד ציוני אשראי לעבוד כל כך אתה מבין מה המלווים מסתכלים.
בטחונות משכון: אם יש לך נכסים שניתן ללוות נגד, זה תמיד אופציה. אבל אתה צריך לבחון את הסיכון מציאותי – מה קורה אם הנכס שלך (בדרך כלל המכונית שלך או הבית שלך) שאובד בגלל שאתה לא יכול לבצע תשלומים. האם יש לך מקום לחיות? אתה תהיה מסוגל להגיע לעבודה ולהרוויח הכנסה? האם המשפחה או כל אחד אחר לסבול?
עזרה מחברים ובני משפחה: אם המלווים המקצועיים אינם מוכנים לאשר את ההלוואה, אתה עשוי להתפתות לקבל קצת עזרה מהמשפחה או חברים. למרות שזה אולי נראה כאילו יש להם המון כסף, זה שווה לעשות דברים בעצמך במידת האפשר. הכסף שלהם עלול להיות מיועד למטרות חשובות כמו פרישה או בריאות, ואת החברים והמשפחה שלך לא יכולים להיות בעמדה לקחת סיכון על להלוות כסף. בטח, אתה מתכוון לפרוע, אבל חיים זורקים curveballs לפעמים – מה אם אתה נפגעת או נהרג בתאונת דרכים?
השאיל כסף ישירות המכרים שלך יכולה להיות מביך (למרות שזה עוזר לקיים שיחה מפורטת על ציפיות לקבל הכל בכתב). דברים עלולים להשתנות במערכת היחסים שלכם. אם מישהו הוא באמת מוכן ומסוגל לקחת את הסיכון לעזור לך, לשקול את השימוש בהם ערבות להלוואה שלך.
ערבות חלו על ההלוואה איתך, ואותו האדם הוא גם אחראי על פירעון ההלוואה (אם אתה לא יכול להחזיר, אם אתה כבר נגמרת כסף, החליט להשקיע את הכסף במקום אחר, או נפטר, את הערבות תהיה על קרס החוב שלך).
לוֹגִיסטִיקָה
כדי לקבל הלוואה, אתה צריך להחיל עם מלווים. זה רעיון טוב לעשות קניות בין מספר מלווים. עלויות ותנאים משתנים, ואתה בהחלט יכול לחסוך כסף על ידי השוואת הצעות (השוואת שלושה מלווים היא כנראה מספיק). עושה את כל הקניות שלך בתוך 30 ימים או פחות כדי למזער ניזק האשראי שלך – אם אתה שומר פונה לקבלת הלוואות זה יכול להיראות כאילו אתה בצרות פיננסיות (וכדאי שיהיה מסוגל לפרוע).
ברגע שאתה מקבל אישור, הקפד לבצע את התשלומים במועד. גדר תשלומים אלקטרוניים אוטומטיים (אלא אם כן יש לך סיבה טובה לא), כך שאתה לא מתגעגע תשלומים.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.