קראו לכל אתר מימון אישי אתה הולך למצוא אותה העצה שוב ושוב: להתחיל לחסוך ולהשקיע מוקדם ולעתים קרובות ככל האפשר.
זו עצה טובה. כל שעליך לעשות הוא חוסך כסף היא ההשקעה הטובה ביותר שאתה אי פעם לעשות, וכמה שיותר מהר לך להתחיל לטובה.
אבל זה לא ייעוץ תמיד קל לעקוב, במיוחד אם אתה גראד בקולג אחרון עם הלוואות סטודנט הכנסה ברמה בסיסית.
דברתי הרבה אנשים כי מצב מדויק אשר מובנים לחוץ. הם רוצים להיות חיסכון והשקעה, אבל זה חובת הלוואת סטודנט שעומדת בדרך והם מרגישים כאילו הם נופלים מאחורי.
אז מה אתה עושה? איך אתה מאזן את הצורך להשקיע עם הצורך לשלם את ההלוואות לסטודנטים שלך? איך כדאי לתעדף שני אלה מטרות גדולות?
בואו נעבור את זה צעד אחר צעד ביחד.
שלב 1: דע אפשרויות ההשקעה שלך
לפני שתוכל לבצע כל סוג של החלטה, אתה צריך לדעת מה הן האפשרויות. נתחיל בצד ההשקעה של דברים.
המקום הראשון לחפש הוא המעסיק שלך. האם החברה שלך מציעה תכנית פרישה? האם יש התאמה המעסיק על התרומות שלך? האם יש טוב, אפשרויות השקעה בעלות נמוכה? אתה יכול לשאול נציג HR שלך לקבלת תשובות לשאלות אלה, ואתה גם יכול לבקש תיאור תוכנית סיכום לחפור לתוך הפרטים.
לא משנה מה המעסיק שלך מציע, כנראה יש לך גישה לכמה חשבונות השקעה להטבות מס אחרים גם כן:
- ומם הכנסה רוט IRAs : חשבונות פרישה בודדים הם כמו 401 (k), למעט העובדה שאתה פותח אותם בעצמך.
- חיסכון בריאות חשבון : יתכן בחשבון הפרישה הכי טוב, אם אתה זכאי אחד.
- חשבונות עצמאים: אם אתה מרוויח כסף בצד, ייתכן שתוכל לפתוח חשבון הפרישה משלך על תרומות נוספות.
שלב 2: ארגן הלוואות לסטודנטים שלך
ישנם שלושה חלקים קריטיים של מידע שאתם צריכים לדעת על כל אחד ההלוואות לסטודנטים שלך:
- יתרת החוב שלך (כמה אתה חייב)
- תשלום חודשי מינימלי
- הריבית שלך
לקבלת הלוואות לסטודנטים פדרליות, אתה יכול לקבל את כל המידע הזה דרך מערכת נתוני ההלוואה הלאומית סטודנטים. זה גם ייתן לך מידע על סוג של הלוואות לסטודנטים יש לך, אשר יהיו חשובים מאוחר יותר אתה מסתכל לתוך אפשרויות פירעון ואיחוד.
לקבלת הלוואות סטודנט פרטית, אתה יכול לקבל מידע זה על ידי משיכת עותק חינם של דו”ח האשראי שלך annualcreditreport.com.
שלב 3: לשלם את המינימום על כל ההלוואות לסטודנטים
לא משנה מה, לשלם לפחות את המינימום על כל ההלוואות לסטודנטים שלך. זה שומר את היסטוריית האשראי שלך במצב טוב, שומר אותך מתוך ברירת מחדל, ושומר את זכאותך סליחת הלוואה פוטנציאלית.
אוטומציה של התשלומים המינימלי שלך, כך זה קורה מדי חודש בלעדיך אפילו לחשוב על זה.
הערה מהירה: זה יהיה זמן טוב להסתכל לתוך זכאותך להחזר מונחת הכנסה. גם אם אתה יכול להרשות לעצמו לשלם יותר כל חודש, להירשם באחת תוכניות פירעון אלה יכולים לתת לך הוסיף גמישות שעשויה להיות חשוב בהמשך הדרך.
שלב 4: מקסם ההתאמה המעסיקה שלך
אם המעסיק שלכם מציע התאמה עבור תרומות תכנית פרישת החברה, אתה תרצה לתרום מספיק כדי לקבל כי משחק מלא.
נניח המעסיק שלך תואם 50% של התרומה שלך עד 6% מהשכר שלך (די אופייני). זה אומר שאם אתה לתרום 6% של כל משכורת כדי 401 (k), המעסיק שלך יתרום 3% נוספים.
זה תשואה מיידית מובטחת 50% על ההשקעה שלך בכל פעם שאתה מבצע תרומה. אתה לא תמצא את זה סוג של החזר בשום מקום אחר, אז זה משהו שאתה צריך לנצל כל עוד אתם יכולים.
פתק קצר: המשחק המעסיק שלך עשוי להיות כפוף משהו שנקרא הבשלה, ובמקרה שמחזיר לא יהיה מובטחים 100% אלא אם אתה עומד בדרישות מסוימות – למשל, עובדים בחברה במשך חמש שנים לפחות. אתה יכול לברר אם החברה עושה זאת על ידי שואל נציג HR שלך או לקרוא את תיאור תכנית הסיכום של התכנית.
שלב 5: תיעדוף חוב בריבית גבוהה
ארבעת השלבים הראשונים כאן הם די גזור-יבש. אבל כאן זה מתחיל להיות קצת פחות בטוח.
אין ברור תקין נתיב מנקודה זו והלאה, ולכן הטוב ביותר שאתה יכול לעשות הוא להבין את הפשרות בין האפשרויות השונות שלך לקבל את ההחלטה הטובה ביותר עבור שלך מטרות וצורכים ספציפיים.
מקום טוב להתחיל בו הוא על ידי מיקוד כל הלוואות לסטודנטים בריבית גבוהה הראשון. אין טעם חתוך מוחלט מגדירים “ריבית גבוהה,” אבל 7% הוא אמת מידה טובה.
הנה ההיגיון:
- בטווח הארוך, שוק המניות הניב תשואה ממוצעת של 9.5% על. זה היה מעט נמוך לאחרונה אף, ומומחים רבים מצפים לטווח ארוך חוזר להיות בטווח 7% -8% הולך קדימה.
- למרות שוק המניות תמיד עלה לאורך זמן, זה עדיין לא מובטח שיהיו מהמורות רבות בדרך.
- כל תשלום נוסף לקראת החוב עם ריבית 7% מייצג תשואה 7% מובטחת על ההשקעה .
- זה ערבות, והעובדה שזה דומה למה שהיה אפשר לצפות משוק המניות בכל מקרה, עושה את זה קשה לוותר.
אחת אפשרות אחרת יש לך להתמודדות עם הלוואות בריבית גבוהה היא מימון מחדש, אבל אתה צריך להיות זהיר. מחדש של הלוואה פרטית עבור ריבית נמוכה יותר יכול לעשות הרבה חוש, אבל refinancing הלוואה פדרלית פירושו לוותר על מספר הגינות יקרות. רק לוודא שאתה מבין את כל הפשרות לפני החתימה על הקו המקווקו.
שלב 6: לערבב ומתאימים
מנקודה זו ואילך, במקום לחשוב על החלטה זו כפי או / או, למה לא לנסות את שני / ו?
קח את כל כסף נוסף שאתה צריך ולשים 50% כלפי ההשקעות שלך ואת 50% כלפי ההלוואות לסטודנטים שלך. ככה אתה התקדמות מתמדת לעבר להיות החוב חינם וניצול של שוק המניות.
כמובן, זה לא חייב להיות 50/50. זה יכול להיות כל פרופורציה אתה רוצה, ואני ממליץ לך לחשוב על ההשפעה הרגשית של ההחלטה שלך בנוסף במתמטיקה. אם מסלול אחד יוביל לאושר יותר או פחות מתח בחיים שלך, אל תפחד כדי להטות את דברים בכיוון זה.
כל התקדמות התקדמות טובה
זה מלחיץ יש לשלם את הלוואות הסטודנטים שלך כאשר אתה מרגיש שאתה צריך להיות לחסוך ולהשקיע. אני מכיר הרבה אנשים שמרגישים כמו החוב שלהם עושה להם ליפול יותר ויותר מאחור.
הדבר העיקרי שיש לזכור הוא כי משקיעים ולשלם את החוב הם שני צדדים של אותה מטבע . שניהם מאמצים להביא לך קרוב יותר עצמאות כלכלית, ולכן כל התקדמות שאתה עושה בחזית או התקדמות טובה.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
