מהו צו כסף כיצד עובד אחד?

בין אם אתה קונה או מוכר משהו, צו כסף יכול להיות האפשרות הטובה ביותר שלך (או האפשרות היחידה שלך) עבור תשלום. הם נחשבים לאמצעי תשלום “בטוח”, מה שהופך אותם חלופה פופולרית צ’קים. אבל חשוב להבין את היתרונות וחסרונות של שימוש ציווי-וכסף כאשר שימוש באמצעי תשלום אחר הוא בחירה טובה יותר.

מהו צו כסף?

צו כסף הוא מסמך נייר, בדומה מחאה, לביצוע תשלומים.

המחאות כסף הן מראש, כך הם מונפקים רק לאחר קונה שלם עבור הסדר הכסף במזומן או צורה אחרת של קרנות מובטחות.

קרנות מובטחות: מכיוון מנפיק לדרוש תשלום מראש, הזמנות כסף נחשבות יחסית בטוחות, או “מובטחות”, צורות תשלום. הם לא צריכים להקפיץ דמוי עוצמתו מחאות אישית.

מקבל תשלום ספציפי: שמו של מוטב (מקבל את הסדר הכסף) ואת שמו של מוסד פיננסי שנתן את צו הכסף יופיע על כל הזמנת כסף. כשאתה לקנות המחאה, תוכל לציין מי צריך לקבל את הכספים על ידי מילוי שם האדם או הארגון שאתה רוצה לשלם. זה מקשה על גנבים לגנוב את המכשיר ולקבל את הכסף.

סיכונים: שמים לב שהזמנות כסף ולפעמים משמשות הונאות, אך הם גם משמשים למטרות לגיטימיות. אנחנו הנה פירוט מספר הונאות נפוצות להלן.

איפה לקנות:  צווי כסף זמינים ממספר מקורות, כולל:

• סופרמרקטים וחנויות נוחות
• בנקים איגודי אשראי
• פדיון המחאות, העברת כספים, וחנויות הלוואת משכורת
• משרדי ארצות הברית פוסט

איך לקנות:  כדי לקנות המחאה, תצטרך לשלם עם קרנות מובטחות.

1. תשלום: בבנק שלך, אתה יכול להעביר כספי הבדיקה או חשבון חיסכון שלך. ממשווק מורשה, תשלם במזומן, עסקה בכרטיס חיוב באמצעות PIN שלך, או במזומן מראש על כרטיס האשראי שלך. שים לב מקדם במזומן כרטיס אשראי הם יקרים בגלל שאתה משלם עמלות נוספות ושיעורי ריבית גבוהים על יתרות אלה , כך מנסים להימנע באפשרות זו.
2. הסכום ואת המוטב: יגידו מנפיק כסף כדי כמה אתה רוצה צו כסף, והם ידפיסו את המסמך בשבילך. תצטרך לכתוב בשם המוטב שלך על השורה שאומר “תשלום על הסדר.”
3. שמור תיעוד: שמור את הקבלה ואת כל שאר פרטים על הרכישה. אם משהו משתבש, תצטרך במידע זה כדי לעקוב אחר או לבטל את הסדר כסף.

עלות:  מצפה לשלם סכום קטן כדי לקבל צו כסף. מחירים הם בדרך כלל הנמוך ביותר בסופרמרקטים ובחנויות סביב נוחות 1 $ בערך לכל הסדר כסף. בנקים איגודי אשראי קרובים גובים 5 $ ל 10 $. לפרטים נוספים על עמלות, לראות רשימה של מקומות עם תמחור.

רכישת כמויות:  צווי כסף יש אורך מקסימאלי, לעתים קרובות 1000 $ לכל הסדר כסף. זה גורם להם מתאים רכישות קטנות יותר, אבל אם אתה צריך יותר מזה, אתה יכול לקנות המחאות דואר מרובות (ולשלם עמלות מרובות). לחלופין, אתה יכול להשתמש בשיטה אחרת כמו צ’ק בנקאי.

קבלת הכסף:  אם תקבל צו כסף, אתה יכול לפדות אותו או להפקיד אותו בדיוק כמו המחאה. לשם כך, אתה בד”כ תומך בחזרה צו הכסף על ידי חתימה בשמך. עדיף לפדות המחאות כסף באותו מקום שהם נרכשו (א ווסטרן יוניון או MoneyGram שולחן, או בנק אגוד או אשראי שהנפיקה אותם).

אם אתה לא צריך במזומן עכשיו, זה חכם להפקיד את הכספים לחשבון בנק למשמרת.

למה המחאות כסף השתמש?

המחאות כסף הן אחד אפשרויות רבות לביצוע תשלומים. אז מתי זה הכי הגיוני להשתמש צו כסף?

אלטרנטיבי למזומנים:  צו כסף ניתן לפקודת אדם ספציפי, אשר מפחית את הסיכון של גניבה. אם צו כסף הולך לאיבוד או נגנב, אתה יכול לבטל את זה ולקבל תחליף.

אם אתה מאבד במזומן, זה נעלם לתמיד. התפוצה במזומן היא פשוט מסוכנת מדי, כך צווי כסף הם אפשרות טובה כאשר אתה דיוור תשלום. מה עוד, אתה יכול לעקוב אחר התשלומים ולהוכיח כי הנמען למעשה שלם.

אין לי חשבון בנק דרושים:  אם אין לך חשבון בבנק חשבון-אם אתה לא רוצה אחד או שאתה לא יכול להעפיל הזמנות חד כסף יכולות להיות האפשרות הטובה ביותר שלך לביצוע תשלומים.

אתה יכול לשלם את חשבונות כמו שטרות שירות, פרמיות ביטוח, חשבון טלפון נייד עם צווי כסף בכל חודש. עם זאת, העלות של קניית המחאות כסף מסתכמת. זה עלות, ואת הזמן שנדרש כדי לקנות המחאות כסף מדי חודש בחודשו, עשויות הייתה להניע אותך לפתוח חשבון בנק מקומי.

שמרו על מידע סודי:  כשאתה כותב המחאה אישית, המחאה המכיל מידע רגיש. לדוגמה, בדיקות תכופות להראות כתובת מגורים, מספר טלפון, מספרי חשבון בנק, ואת שמות כל בעלי חשבון משותף (כגון בן זוג או בן הזוג, אם בכלל). אם אתה לא יודע או לסמוך על האדם שאתה משלם, צו כסף מסתיר מידע.

חובה על ידי מוכר:  חלקם מוכרים דורשים מכם לשלם בהמחאת דואר. הם לא רוצים לקחת את הסיכון של קבלת המחאה אישית, וזה די נפוץ לבקש צווי כסף. צק בנקאי יציע אותו הביטחון, אבל צווי כסף נראים עדיפים, והם פחות יקרים עבור קונים.

שליחת כסף בחו”ל:  אם אתם צריכים לשלוח כספים לחו”ל, המחאות דואר הן דרך בטוחה וזולה לעשות זאת. הנמען יכול בקלות להמיר צו כסף למטבע מקומי, וצווי כסף USPS הם ראו היטב במדינות רבות ברחבי העולם.

חלופות המחאות כסף

המחאות כסף הם לא הדרך היחידה לשלם. אפשרויות אחרות מציעות קרנות “מובטחת”, וחלקם אפילו בטוח יותר מאשר צווי כסף.

המחאות בנקאיות  דומות צווי כסף. שניהם מסמכי הנייר שהונפקו מקבל תשלום ספציפי ובערבות המנפיקה. עם זאת, בנקי איגודי אשראי והמחאות-לא של נושא קופאית חנויות נוחות וחנויות כסף. כמו כן, המחאות בנקאיות זמינות עבור כמויות גדולות יותר של דולר, ולכן הם בחירה טובה יותר עבור תשלומים גדולים. למידע נוסף על איך המחאות בנקאיות להשוות צווי כסף.

העברה בנקאית  הנה העברה אלקטרונית של כספים מובטחים. שוב, מוכרים יכולים להיות בטוחים, אפילו יותר בטוח מאשר אם הם מקבלים כסף כדי-כך משלמים להם שכר. העברות אלקטרוניות הם יקרים יותר (כ 35 $ ברוב המקרים) ועוד מסורבלות, אבל הם לא יכולים להיות מזויפים או בוטלו כמו המחאות כסף. למידע נוסף אודות שימוש העברות בנקאיות כדי לשלוח כסף.

תשלומים אלקטרוניים  של קרנות שאינם מובטחים הם גם אופציה. אם אתה רק משלם את החשבונות, שירות התשלומים החשבון המקוון של הבנק שלך יכול לשלוח כספים כמעט בכל מקום, בדרך כלל בחינם. גם אם אין לך חשבון בנק, כרטיסי חיוב בתשלום מראש רבים מציעים את אותו שירות, או שאתה יכול לשלם באמצעות מספר כרטיס האשראי שלך. שירותים ויישומים באינטרנט יכולים גם לשלוח כסף (רצוי רק לאנשים שאתה סומך), ללא תשלום.

המחאות אישיות , תוך מיושן, הם לעתים קרובות מספיק טובות. Billers כמו חברות השירות וספקי שירות הטלפון עדיין מקבל תשלום בצ’קים. מוכרים ואחרים באינטרנט (כגון זרים לך להתמודד עם ב”קרייגליסט) עשויים לבקש צו כסף לאבטחה נוספת.

Watch עבור הונאות

המחאות כסף נחשבות בדרך כלל בטוחה, אך הם יכולים לשמש הונאה. למעשה, התפיסה כי הם בטוחים בדיוק מה שהופך אותם מושלמים עבור הונאות.

Watching עבור דגלים אדומים משותפים יעזור לך להימנע מצר. להיות בטוח:

1. לעולם אל תשלח “מיותר” כסף בחזרה מישהו שמשלם יותר מדי עם כסף כדי-זה כמעט בודאות תרמית. היזהר העבר כסף נוסף כדי “משלוחים”.
2. ודא קרנות על כל צו כסף כי יש לך ספקות לגבי לפני שאתה לוקח אותו לבנק שלך.
3. להימנע מתשלום אחד עם צו כסף אם אתה חושב שאתה צריך אי פעם להפוך את התשלום. אתה יכול רק לבטל הזמנות כסף לפני שהם נפדו.

מגבלות המחאות כסף

עכשיו שאתה יודע את היסודות, אתה יכול להעריך את היתרונות והחסרונות של שימוש הזמנות כסף. חלק החסרונות העיקריים של צווי כסף מתואר להלן.

גבולות מרביים:  צווי כסף מונפקים בדרך כלל עם מקסימום של 1000 $. חלקם מנפיק כסף כדי להשתמש גבול אפילו נמוך יותר (למשל, המחאות דואר USPS בינלאומיות מוגבלות 700 $). אם סכום הרכישה הוא יותר מ 1000 $, תצטרך הוראות תשלום מרובות. ואז הדברים נעשים מסורבלים-ופשוט יקרים כמו צורות אחרות של תשלום.

נוחות:  צווי כסף קלים להגיע. לשם כך, פתחו שולחן שירות לקוחות בסופרמרקט או לבקר בסניף בנק. אבל צורות אחרות של תשלום הן הרבה יותר קלות לעבוד עם. כדי לקנות המחאה, לעתים קרובות אתה צריך לקבל מזומן, לחכות בתור, לחכות נציג שירות לקוחות (אשר עושה כמיטב יכולתם) כדי להשלים את העסקה, ולקבל את הסדר הכסף לתוך האלקטרוני. המחאות אישיות ועל תשלומים אלקטרוניים לחסל את רוב או את כל השלבים האלה.

אמון:  רוב האנשים מאמינים כי צווי כסף בטוחים. סלרס לספור על  המנפיק  (במקום אדם) כדי לספק כספים. עם זאת, פקוד כסף יכול להרים דגלים אדומים, כי הם לעתים קרובות משמשים הונאה. במקרים מסוימים, הזמנות כסף אסורות, או שהם גורמים בעבודה מנהלית נוספת ועיכובים. לדוגמא, כמה מוסדות פיננסיים (כמו חברות ביטוח וחברות ברוקרים) לא מקבלים הזמנות כסף כי הם יכולים לשמש בפעולות הלבנת הון. כמו כן, בנקים יכולים שלא לאפשר לך להשתמש בהתקן הנייד להפקיד המחאות כסף, אבל בדיקות הן לא בעיה.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

כיצד לקבל המחאה בנקאית ו למה אתה צריך אחד

המחאות בנקאיות והמחאות הן כי סוגיות בנקאיות וערבויות. דפסי הבנק או איגוד אשראי שלך מסמך עם השם של הנמען (או מוטב) לבין הסכום, והנמען משתמשים במסמך זה כדי לאסוף כספי מחשבון הבנק שלך. כשמשווים המחאות אישיות, צ’ק בנקאי הוא צורה בטוחה יותר של תשלום עבור המוכרים כי הצ’ק לא יכול להקפיץ.

למה אתה צריך צ’ק בנקאי

למרות יותר חלופות מודרניות, המחאות בנקאיות עדיין פופולריות עבור תשלומים גדולים.

בהנחת המחאה היא לגיטימית (עוד על כך בהמשך), המחאות הבנקאיות הן בין הדרכים הבטוחות לקבל תשלום. הם נדרשים בדרך כלל כאשר המוכר צריך ודאות, והם זולים.

קרנות מובטחת:  כאשר בנק מדפיס המחאה בנקאית, הבנק לוקח כסף מהאדם המבקש את הצ’ק (או מחשבונם) וקובע כי כסף בצד. כתוצאה מכך, הבנק יכול להבטיח כי השק ינקה. זה מספק אבטחה לנמען, אשר לעתים קרובות למכור משהו. עם צ’ק אישי, ומצד שני, המחאה יהיה ברור רק אם הכספים זמינים בחשבונו של הסופר הצ’ק כשהנמען מנסה להפקיד או לפדות את הצ’ק.

זמינות מהירה:  לאחר הפקדת צ’ק בנקאי, הנמען או המוכר יכול להשתמש בכספי כמעט מיד. הראשון 5000 $ בדרך כלל חייבים להיות זמינים תוך יום עסקים אחד (לעומת 200 $ הראשונים עבור המחאות אישיות).

בנקים רשאים להחזיק כמויות מעל 5000 $, אבל המחאות בנקאיות בדרך כלל ברור הרבה יותר מהר מאשר המחאות אישיות.

כיצד לקבל צ’ק בנקאי

להזמין המחאות בנקאיות של בנק אגוד או אשראי שלך.

בקש את המחאה: פנה לסניף הבנק שלך על הדרישות להורות המחאה. אתה גם תצטרך כסף בחשבון שלך, או תצטרך להביא במזומן לבנק.

• באופן אישי: אתה יכול ללכת לבנקים לבנים וטיח ביותר לקבל צ’ק הנפיקה. תוך כמה דקות, יהיה לך צ’ק ביד, ואתה יכול לשלם את הנמען מיידית.
• באינטרנט: חלק מהבנקים, בעיקר באינטרנט בנקים-לאפשר לך לבקש המחאות בנקאיות באינטרנט. הבנק עלול רק לשלוח צקים לכתובת הדואר המאומת, אז אתה צריך לחכות לבדיקה ולאחר מכן תעביר אותו המוטב האולטימטיבי.

היה מוכן: הבנק שלך צריך כמה פרטים להנפיק המחאה.

1. בדוק כמות: אתה צריך לספר את הבנק בדיוק כמה השיק עבור. זה יודפס על השיק ולא ניתן לשנותו.
2. מוטב: ספק את השם המוטב (האדם או עסק השק צריך להיות לפקודה).
3. פרטים נוספים: ניתן להוסיף “תזכיר” או הערות על השק. לדוגמה, אתה עשוי לכלול חשבון או מספר אסמכתא.
4. זיהוי: אם אתה מבקר בסניף בנק באופן אישי, להביא תעודה מזהה תקפה (רישיון נהיגה, דרכון, או תעודת זהות שהונפקה אחרת).
5. אגרות: מצפה לשלם תשלום צנוע עבור המחאות בנקאיות. בנקי איגודי אשראי בדרך כלל גובים סביב 8 $ בערך לכל בדיקה. כדי לכסות את העלות כי, אתה צריך כסף במזומן, או זמין בחשבון שלך.

אם אתה עושה את התשלום מתוך החשבון שלך, את הכספים יוסרו מחשבונך מייד כשהבדיקה מודפסת.

שוב, ההמחאה בנקאית היא צורה של קרנות מובטחות, כך הכסף שלך עובר מעליו את החשבון של הבנק עד שהבדיקה מקבלת נפדתה או שהופקדה.

איחוד בני אשראי:  אם אתה משתמש איחוד אשראי, אתה יכול בדרך כלל לקבל המחאות בנקאיות, כמעט מכל מיקום איגוד אשראי (לא רק איגוד האשראי שלכם) עם ההסתעפות משותפת. נא להביא תעודה מזהה וכן מידע על איגוד האשראי “הביתה” שלך. להתקשר מראש כדי להיות בטוח באיגוד האשראי אתם מתכננים לבקר מספקת המחאות בנקאיות.

אם אתה  לא צריך חשבון בנק :  אתה יכול ללכת לכל בנק אגוד או אשראי ולבקש צ’ק בנקאי. עם זאת, כמה מוסדות רק צקי בעיה עבור לקוחות, לכן אולי צריך לנסות כמה מקומות שונים (או לפתוח חשבון). אתה יכול גם לנסות כסף כדי במקום.

המחאות בנקאיות לפעמים נקראים המחאות בנקאיות.

האם המחאות בנקאיות בטוחות?

כאשר הם לגיטימיים, מסמכים שהונפקו בבנק, המחאות בנקאיות בטוחים יחסית.

באופן מסורתי, המוכרים להציג אותן בדיקות בביטחון כי הבנק מבטיח לשלם-לא רק את האדם מושיט את הצ’ק. אבל המוניטין בטוח המאפשר נוכלים לגנוב כסף.

הונאות ההמחאה הבנקאית

למרבה הצער, לא כל המחאות בנקאיות הן לגיטימיות. הם משמשים באופן קבוע הונאות כי מוכר להניח שהם 100 אחוזים בטוחים. הונאה טיפוסית כולל:

1. מישהו שולח לך צ’ק בנקאי.
2. משהו מוזר קורה (הם שולחים יותר מדי, הם שולחים תוספת עבור משלוח, או שלהם “תוכניות לשנות”).
3. הם מבקשים מכם לשלוח כסף בחזרה אליהם, או למישהו אחר.
4. הבנק שלך מניח את השק תקף ומאפשר לך למשוך את הכספים.
5. הבדיקה בסופו של דבר חוזר כמו זיוף.
6. הבנק שלך הופך את הפיקדון, ואתה חייב כסף לבנק שלך.

לאחר שליחת כסף כדי גנב, יש לך לא נותר אלא לנסות ולמצוא את הפרט עצמך-וזה לא קל.

כתוצאה מהונאות אלה, כמה בנקים אינם ששים המחאות במזומן הקופאית. תקנות פדרליות לאפשר לבנקים לבצע עצירה על הסכומים הנ”ל 5000 $, והבנקים יכולים לסרב לכבד המחאה לגמרי אם יש סיבה להאמין שזה מזויף. הבנקים עשויים גם לסרב המחאות בנקאיות יותר זקן 90 ימים.

השוואת המחאות אישיות

כשאתה כותב המחאה אישית, אתה אמור להיות מספיק כסף בחשבון שלך כדי לכסות את הצ’ק. אבל (מלבד העובדה שזה לא חוקי) אין מניעה ממך לכתוב צ’ק ללא הכספים הזמינים. אתה ודאי יודע כי הצ’ק שלך יהיה בדואר במשך כמה ימים, כי זה ייקח הנמען יום או יומיים כדי להפקיד את הצ’ק, וכי עיבוד הפיקדון ייקח עוד כמה ימים. לכן, החשבון שלך לא יחויב במשך כמה ימי עסקים לאחר שאתה כותב את הצ’ק.

אם אין לך את הכספים הזמינים כיום, אתה תמיד יכול לקוות כי הם יהיו שם כשזה שחשוב באמת-כשהחשבון מוצג לבנק לצורך התשלום. אז, אתה יכול לכתוב את הצ’ק בכל, ואתה יכול כנראה ללכת עם סחורה בידיים שלך. תרגול זה נקרא צף צ’קים. אם זה נשמע לא חוקי, זה בגלל שזה הוא.

בניגוד המחאות אישיות, המחאות בנקאיות למשוך מהחשבון כאשר הבנק מנפיק את הצ’ק. כתוצאה מכך, אתה לא יכול לקבל המחאה בנקאית, אלא אם כן יש לך בעצם די כספים בחשבון או שאתה מביא במזומן לבנק. ברגע שהבנק מדפיס את הצ’ק, הבנק הופך אחראי לשלם את המוטב, וזה קשה לבטל את הצ’ק.

בתור סוחר, אשר היית מעדיף לקבל-צ’ק בנקאי או בצ’ק אישי? כמובן, הסיכויים שלך לקבל תשלום טובים עם צ’ק בנקאי לגיטימי.

המחאות כסף לעומת המחאות בנקאיות

המחאות דואר דומות המחאות בנקאיות. הם נחשבים “בטוח” אמצעי תשלום, כי אתה יכול לרכוש אותם רק בכסף מזומן (או מכשירים דמויים במזומן כגון כרטיס חיוב או במזומן מראש על כרטיס אשראי). כתוצאה מכך, הם לא מחזירים (או לקבל חזרה שלא שולם) כמו המחאות אישיות.

אבל צווי הכסף באים מנפיקים שונים. בנוסף בנקי איגודי אשראי, אתה יכול גם לקנות המחאות כסף באמצעות סניפי דואר, חנויות קמעונאיות, ועסקי העברת כסף. המחאות כסף לבוא עם גבולות נושא מקסימלית, ולכן הם עשויים לא להיות שימושיים עבור הוצאות משמעותיות, כמו רכישות הביתה, אך הם עשויים לעלות פחות עבור תשלומים קטנים.

מוטב לא בטוח

ייתכנו מקרים שבהם אתה לא יודע מי לעשות צ’ק בנקאי לפקודת. במקרים אלה, ייתכן שיהיה עליך קצת יצירתיות או סבלנות נוסף. לא סביר כי הבנק ינפיק צ’ק בנקאי בעל שם מקבל התשלום נשאר ריק, ואת כנ”ל לגבי מקבל צ’ק לפקודת “מזומנים”. לאחר המחאה בנקאית מונפקת, הבנק אחראי עליו, ורוב הבנקים לא מוכנים לחלק צ’קים ריקים.

שימושים נפוצים המחאות בנקאיות

בגלל מחאות הבטיחות, הקופאית היחסית שלהם משמשות בדרך כלל עבור עסקות גבוהה דולר ותשלומים בין אנשים (או עסקים) שאינו מכירים אחד את השני. במקום בתקווה כי הקונה שלך יש כסף בחשבון הבדיקה שלהם, אתה יכול להיות בטוח יותר כי לבנק יש מספיק מזומנים כדי לשלם את מה שאתה צריך.

קופאי גם לעבוד עבור עסקאות שבו הכסף צריך להתיישב במהירות.

כשאתה להפקיד המחאה, אתה עשוי לראות את הכסף בחשבון שלך, אבל אתה לא יכול למשוך את כל הכסף עד שהבנק “מנקה” את הפיקדון. עם המחאות אישיות, שעשוי להימשך מספר שבועות, אבל עם המחאות בנקאיות והמחאות שהונפקה על ידי הממשלה, לאחר שהכספים יהיו זמינים בדרך כלל תוך יום עסקים אחד.

בעסקת הנדל”ן, אף אחד לא רוצה לחכות לעיבוד על המחאה אישית. שוב, זה כמות משמעותית של תשלומי כסף-כך למטה קרובות נעשית עם בהמחאה או בהעברה בנקאית של קופאית. כמו כן, חברות ברוקרים עשויים לדרוש מיושב כספים עבור עסקאות מסוימות, וכן המחאות בנקאיות יכול לשמש כדי לספק את הצורך הזה.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

רוב האנשים רואים החוב כאל רע הכרחי. הדעה המקובלת היא להשתמש חוב, אך לא ייכנס ספירלת חוב. ובכל זאת, אפשר לחיות – ולשגשג – ללא שימוש חוב או לדאוג ציוני האשראי שלך. עבור חלק, יש מעט ברירה: אם יש לך אשראי רע, אתה בעמדת נחיתות. אחרים פשוט שונאים את הרעיון של השאלה, או ערכיהם לא יכולים לתמוך ללוות כסף ולשלם ריבית.

היתרונות של חיים ללא חוב קלים להבנה, אבל אם אתה מפסיק לשחק את משחק האשראי, דברים הם שונים. חשוב לדעת מה אתגרי פנים שאתה וכיצד להתגבר עליהם. במילים פשוטות, אם אתה לא לווה כסף לפרוע הלוואות, לא תהיה לך אשראי – או לא יהיה לך ציונים אשראי גבוה. כתוצאה מכך, זה יכול להיות קשה יותר כדי לקנות דברים, ולהזין שוב בעולם של עשרות אשראי יכול להיות כואב אם לשנות את התוכניות שלך.

אתה לא צריך לחזור לתקופת האבן אם תחליט לנטוש חוב. זה קל לתפעול בחברה מודרנית – ואף לנצל טכנולוגיה – מבלי להסתמך על אשראי.

חיסכון יותר, מוציאים פחות

אחד האתגרים הגדולים ביותר של סגנון החיים ללא חוב הוא שאתה צריך לשלם על הכל במזומן, למרות שזה לא בהכרח חייב להיות נייר במזומן – זה יכול להיות כרטיס חיוב. זה לא יכול להיות בעיה עבור ההוצאה היומית שלך והוצאות קבועות.

אתה אמור להיות מסוגל לכסות את אלה של ההכנסה שלך בכל מקרה. אחרת, המצב הנוכחי אינו בר קיימא. עבור דברים גדולים יותר, אולם, זה יותר מאתגר.

תצטרך לחסוך עד סכום משמעותי של כסף כדי לקנות רכב בלי למימונו, וזה אפילו יותר קשה לקנות בית. אם אתה לא הולך לשאול, זה לוקח יותר זמן, יותר חיסכון או שניהם כדי להרשות רכישות גדולות.

במילים אחרות, תצטרך לחסוך במשך חודשים או יותר למצוא דרך לשים יותר דולרים לכיוון המטרה שלך בכל חודש. עבור רוב האנשים, הפתרון המועדף הוא להמתין זמן רב יותר כדי לקנות לקנות פחות דברים יקרים. זה לא בגישה רעה לקחת, אבל זה לא מה שתראה רוב החברים והשכנים שלך עושים. תצטרך להסתפק התגמולים הפנימיים חיים פשוטים יותר במקום התגמולים החיצוניים שרוב האנשים מחפשים.

כיצד לבלות ללא כרטיס אשראי

• יום-יומי הוצאות:  לבלות כל יום – מצרכים, סידורים, בידור, וארוחות – אתה יכול לשלם עבור דברים עם מזומן או כרטיס חיוב. מזומנים עושים תקצוב קל אם אתה משתמש בשיטת המעטפה, אבל שמירה על מזומנים סביב מסוכנת. כרטיס חיוב המקושר לחשבון העו”ש שלך נותן לך את כל הנוחות של כרטיס אשראי, אבל אתה רק תוציא כסף כי אתה צריך בעצם .
• חשבונות חודשיים:  אם כבר התרגל לשלם את חשבונות חודשיים כגון הטלפון הנייד שלך, שירותים ציבוריים מנוי לחדר כושר עם כרטיס אשראי, זה להרגל קל לשבור. מעבר לתשלומי חשבון באינטרנט, כך הבנק שלך שולח כספים בילר שלך, בצק או בהעברה אלקטרונית. בדיוק כמו עם כרטיס אשראי, אתה יכול להגדיר דברים כך שהתשלום יעבור באופן אוטומטי. לחלופין, אתה יכול לשלם את החשבונות הללו עם כרטיס החיוב שלך.
• כרטיסי Prepaid:  אם אין לך חשבון עובר ושב, אתה יכול להשתמש בכרטיס חיוב מראש במקום בכרטיס חיוב רגיל. כרטיסי Prepaid הם “טעונים” עם קרנות לפני שאתה משתמש בם, אז אתה יכול לגנוב את הכרטיס או לבצע תשלומים מקוונים הצעת חוק מתוך איזון הטיעון שלך. תחנות הכרטיס עובדות לאחר ניצול מלא איזון הטיעון שלך.
• חיוב לעומת כרטיסי אשראי: אם הם מראש או לא, כרטיסי חיוב הם מסוכנים יותר עבור הוצאות היומיום מאשר כרטיסי אשראי. אם מישהו גונב את מספר כרטיס החיוב שלך ואת מקדיש חיובים, קרנות אלו מגיעים ישירות מתוך חשבון עובר ושב שלך. אתה מוגן כלל מפני הונאה וטעויות, אבל תצטרך להודיע לבנק שלך במהירות להגנה הטובה ביותר. הבעיה האמיתית היא כי החשבון שלך עלול לרוקן באופן זמני, גורם לך להקפיץ תשלומים, וזה יכול לגרום לאפקט דומינו של בלגנים לנקות. כאשר מספר כרטיס האשראי שלך ונגנב, גנבים להוציא את הכסף של מנפיק הכרטיס – אתה לא צריך לשלם את החשבון עבור אחר 30 ימים, אשר נותן לך זמן לנקות את הכל בלי לקבל מעורב בחשבון העו”ש שלך.
• קרנות קפוא:  כרטיסי חיוב גם יכולות להיות בעייתיות כאשר הכרטיס מקבל סחב לפני הסכום המדויק של ההוצאות שלך ידוע. זה בדרך כלל קורה כאשר אתה שוכר חדר מכונית או מלון, או בעת פתיחת כרטיסייה במועדון לילה. הסוחר יאשר מראש את כרטיס האשראי שלך ואת זמני לנעול את הכספים בחשבון העו”ש שלך. חיובים אלו צריכים לנפול לאחר כמה ימים, אבל האשמות רבות בשילוב עם חשבון עובר ושב שכבר פועל נמוך מלכתחילה יכול לגרום לצרות. ייתכן שיהיה שפע של כסף אבל אם הבנק לא יאפשר לך להשתמש בכסף שלך, הכרטיס שלך יידחה והמחאות תתאוששנה. לפקוח חיץ נוסף של מזומן בדיקה כדי למנוע בעיות, ולבדוק שלך זמין יתרת החשבון בקביעות.
• כרטיס חיוב נדרש:  כרטיסי חיוב לעבוד כמעט בכל מקום, גם כאשר טופס מקוון מבקש ממך להזין מספר כרטיס אשראי. במקרים נדירים, סוכנות להשכרה תדרוש כי אתה משתמש בכרטיס אשראי במקום כרטיס חיוב לבצע הזמנה. גלו מראש מה כרטיסי מתקבלים או מה הדרישות הן אם רק יש לך כרטיס חיוב, במיוחד אם אתה צריך לשכור רכב.

קניית בית

עבור חלק, רתיעת ההשאלה מסתיימת בשעת קניית בית. אתה יכול לחסוך עד ולשלם במזומן עבור רוב הדברים, אבל בבתים יכול לעלות מאות אלפי דולרים – אשר ייקח עשרות שנים של חיסכון קיצוני עבור קונים רבים. אם תחליט לקבל משכנתא, תצטרך לעבוד קצת יותר קשה מאשר רוב הלווים בשל חוסר האשראי שלך.

• אשראי חלופי:  תצטרך לקבל אישור על פי גורמים “אלטרנטיבה” במקום ציון אצבע משולש אשראי מסורתי כדי לקבל אישור לקבלת הלוואה. זה מגביל את מספר המלווים תוכל לעבוד עם, כי המלווים מסוימים מעדיפים לא לחשוב מחוץ לקופסה. זה גם מגביל את סוגי הלוואות זמינות. אתה הסיכוי הטוב ביותר למצוא הלוואה בערבות ממשלת ארה”ב, כגון הלוואה FHA. כדי לקבוע האשראי שלך, מלווים יחפשו מידע על תשלומים בזמן קבועים שתבצעו, כגון דמי שכירות, שירותים, לבין דמי ביטוח. ודא שאתה משלם על זמן 12 חודשים לפחות לפני החלת עבור הלוואה.
• הכנסות:  גורם חשוב נוסף הוא ההכנסה העומד לרשותכם כדי לפרוע הלוואת משכנתא. כאשר עושים חיתום ידני – וזה מה עליך אם אין לך אשראי מסורתי – מלווים כנראה צריכים לראות יחס חוב להכנסה שלך מתחת 43 אחוז, ונמוך יותר טוב.
• עתודות:  זה גם עוזר להם רזרבות המזומנים הנזילים על היד – או במילים אחרות, כסף בבנק. אם אתה שומר ללא חוב, אתה כנראה יש כבר. ככל כלכלית לאבטח אתה, כך גדל הסיכוי שאתה כדי לקבל אישור, אפילו ללא היסטוריית אשראי.
• יציבות:  מלווים מחפשים דבר בטוח, או לפחות קרוב אליו ככל שהם יכולים לקבל. היסטוריה ארוכה של תעסוקה מועילה משום שהוא מצביע על כך שאתה תמשיך להרוויח הכנסה עקבית. התעשייה אתה עובד יכול להיות גם גורם – תעסוקה עונתית היא פחות מהימנה, תוך עבודה ממשלתית קרובות נחשבת מאובטחת.
• הגיע הזמן לסגור:  בלי ציונים האשראי המסורתיים, זה ייקח עוד זמן רב יותר מהרגיל כדי לקבל הלוואה. חיתום ידני הוא תהליך עתיר עבודה – מישהו חייב לבדוק ולהעריך את כל הפרטים. זהו חסרון רציני אם אתה קונה בשוק של מוכר, וזה יכול להיות מתסכל. צעדים ראשונים על התהליך בהקדם האפשרי אם אתה גר שוק חם, הרבה לפני שתבצע הצעה.

האם כדאי לנטוש אשראי לחלוטין?

לפני שאתה תעלה חוב לתמיד, זה שווה לדעת מדוע אתה עלול רוצה אשראי טוב, כך שתוכל לקבל החלטה מודעת לעשות בלי, עם הבנה מלאה של היתרונות והחסרונות.

• זה לא חייב לעלות כסף כדי לבנות אשראי ולתחזק עשרות אשראי גדול. אתה משלם רק עניין כאשר אתה לווה כסף. אם אתה לא צריך לשאול, להשתמש בכרטיס אשראי עבור הוצאות יומיומיות ולשלם את כרטיס הנחה בכל חודש. יש לך תקופת חסד של 30 יום לפני הוצאות ריבית נזקפות. לעולם לא תשלם אגורה ריבית, תוכל לשמור על האשראי שלך, ואתה תהיה לך בטיחות נוסף של כרטיס האשראי.
• אם אי פעם צריך כסף , זה נחמד שיש היסטוריית אשראי מוצקה. שוב, חוב הוא רק בעיה אם זה מסתובב במשך זמן רב מדי. אתה יכול לשמור על כרטיס אשראי פתוח למקרי חירום – פשוט לא להשתמש בו כדי לקנות יותר ממה שאתה יכול להרשות לעצמך. חיים ללא חוב הוא מושך, במיוחד אחרי שראית זמנים קשים. אבל אם תשנה את דעתך ותרצה לשאול, תצטרך להתחיל מאפס לאחר נתת האשראי שלך להתייבש לחלוטין.
• אתה לא יכול למחוק את העבר.  גם אם תלך ללא חוב, היסטוריית האשראי שלך עדיין קיימת והוא יכול להמשיך לגרום לבעיות. חובות אלה ייפלו דוחות האשראי שלך בסופו של דבר ואספנים לא יכולים לנסות לאסוף לאחר ההתיישנות אזלה, אבל זה לוקח כמה שנים.
• ההוצאה היא הבעיה. כרטיסי אשראי והלוואות קלות יכולים לפתות אותך לתוך מלכודת חוב. בעיות מזל והבריאות רעות יכולות לעשות דברים גרועים יותר. אבל עבור אנשים מסוימים, הבעיה היא רק עניין של מוציאים יותר ממה שהם יכולים להרשות לעצמם. השארת אשראי וחוב מאחורי יכולה להיפטר פיתוי במהירות, אך משימה קשה יותר ויותר חשובה היא להבין לאן הולך הכסף שלך ולמה אתה כבר בילית את הדרך יש לך. הפוך את תכנית אתה יכול להיצמד ואת סיכויי ההצלחה שלך להיות הרבה יותר טובים.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

בעוד רובנו מבינים את החשיבות של שמירת כסף, זה לא אומר שאנחנו יודעים איפה לשמור אותו. למרבה הצער, להבין איזה סוג של חשבונות החיסכון יעבוד הכי טוב הוא לעתים קרובות החלק הקשה ביותר של התחלת עבודה.

החדשות הטובות הן, ישנם לפחות ארבעה סוגים שונים של חשבונות החיסכון שעשוי להתאים את הצעת החוק. הסוגים הפופולריים ביותר של חשבונות עבור הכסף שלך כוללים בדיקת חשבונות, חשבונות חיסכון, תעודות פיקדון (תקליטורים), ואת שוק הכסף בחשבונות.

בעוד אחד מהחשבונות האלו בדרך כלל מציע ביטוח FDIC על פיקדונות של עד 250,000 $, את סוג החיסכון התקין בשבילך חשבון תלוי בסגנון החיסכון שלך ואת המטרות אישיות.

ארבעה סוגים של חשבונות חיסכון שיש להביא בחשבון

אם אתה לדוג לחסוך יותר כסף השנה מאשר אחרון, או פשוט מחפש את המקום הטוב ביותר להחביא החיסכון לטווח הקצר שלך בבטחה, הנה ארבעה סוגים של חשבונות הבנק לשקול:

בודק את החשבון

אם אתם מחפשים גישה נוחה ותכופה הכסף שלך, חשבון עובר ושב יכול להיות ההימור הטוב ביותר שלך. עם חשבון עובר ושב, אתה יכול לכתוב צ’קים כנגד היתרה שלך לשלם עבור טובין או שירותים. לטובת הבנק שלך מציע ניהול חשבון באינטרנט, אתה יכול גם לשלם חשבונות ולשלוח כסף באינטרנט. בדיקת חשבונות מסוימים מציעים גם כרטיסי חיוב שהופכים באמצעות הקרנות בחשבון שלך עבור רכישות רוח.

חשבונות בדיקת הטוב ביותר בשוק מציעים שכר מינימאלי, רשת רחבה של כספומטים שבו אתה יכול לגשת במזומן מהר, ועל דרישת איזון מינימאלית נמוכה.

למרות היתרונות של העו”ש הם רחבים מספיק כדי לעזור כמעט תמונה הפיננסית של אף אחד, יש חסרון בולט אחד לשקול: העו”ש רוב בקושי לשלם כל ריבית על הפיקדונות שלך. אז, אם אתה רוצה להרוויח ריבית ולגדול הקרנות שלך לאורך זמן, אתה תהיה טוב יותר הפקדת הכסף שלך במקום אחר.

חשבון חיסכון

בעוד חשבונות החיסכון פועלים בדומה לבדיקת חשבונות, הם לא מציעים רכיב בדיקה כשמדובר בגישת הכסף שלך. באופן כללי, אתה יכול לגשת קרנות חיסכון בחשבון בקלות יחסית באמצעות מערכת ניהול חשבון באינטרנט, בבנק עצמו, או בכספומט – אם כי החוק הפדרלי מגביל אותך שש משיכות או העברות לחודש, בניגוד חשבון עובר ושב.

חשבונות החיסכון הטובים ביותר להציע עמלות נמוכות דרישה להפקיד מינימום נמוכה. יתר על כן, הם כמעט תמיד עושים את זה קל לך לגשת לך כסף. החלק הכי טוב על חשבונות חיסכון, לעומת זאת, היא שהם בדרך כלל מציעים ריבית גבוהה יותר מאשר חשבונות שיקים. עם חיסכון מקוון חשבון ספציפי, בדרך כלל ניתן לקבל שיעור גוון שיבה ולגדול הכסף שלך לאורך זמן.

תעודת פיקדון (CD)

איפה בודקים וחיסכון חשבונות להקל לגשת הכסף שלך כאשר אתה צריך את זה, תעודת הפיקדון, או CD, קושר את הכסף שלך לפרקי זמן ארוכים. עם CD, אתה מתחיל על ידי בחירת משך זמן עבור הכסף שלך לגדול – בדרך כלל איפשהו בין שלושה חודשים 10 שנים. במהלך התקופה זו, ההפקדה תפיק בריבית קבועה שיבה. באופן כללי, תקבל שיעור גבוה ככל שאתה לנעול במזומן שלך.

ברור, ישנם חסרונות לשקול כשמדובר בהשקעת תקליטור. בראש ובראשונה, תעודות פיקדון לא מאפשרות לך לגשת הכסף שלך בקלות – אתה יכול לצפות לשלם קנס אם אתה לפדות את התקליטורים שלך מוקדם (אם כי לפעמים אתה יכול ללוות כנגד הכסף באמצעות הלוואת CD). כמו כן, רוב הבנקים דורשים ממך להפקיד לפחות 1000 $ כדי לפתוח CD, אשר מיוצרת מחסום כניסה שרוב השומרים חדשים לא יכולים להתגבר מייד.

בצד החיובי, תקליטורים נוטים להציע ריבית גבוהה יותר מאשר כמעט כל סוג אחר של השקעה בסיכון נמוך או חשבון חיסכון.

חשבון שוק הכסף

בהרבה דרכים, חשבון שוק הכסף מציע שילוב של היתרונות המצויים בחשבונות חיסכון אחרים. עם חשבון שוק הכסף, אתה צריך בדרך כלל להפקיד 1000 $ או יותר, אבל אתם נוטים להרוויח יותר עניין ממה שאתה עושה עם חיסכון מסורתי או חשבון עובר ושב. בניגוד תקליטורים, אולם, חשבון שוק הכסף לא לקשור את הכסף שלך לכל אורך קבוע מראש של זמן.

חשבונות שוק הכסף רבים גם לספק לך צ’קים או כרטיס חיוב שמקלים לגשת המזומנים שלך במהירות וללא טרחה. אם אתה רוצה את היכולת למשוך כספים במקרה חירום, חשבון שוק הכסף לא ימנע ממך לעשות זאת.

בהתבסס על תקנות פדרליות המגבילות “משייכות נוחות,” עם זאת, היכולת שלך לגשת במזומן עשויה להיות מוגבלת שש פעמים בחודש, כמו עם חשבון חיסכון. ודא שאתה יודע באיזו תדירות אתה יכול לגשת במזומן בחשבון שוק הכסף שלך, והאם יש הכרוכה בעמלה.

איזה סוג של חשבון בנק כדאי לשקול?

כשמדובר סוגים של חשבונות חיסכון, יש לך שפע של גורמים שיש לקחת בחשבון. כדי למצוא את סוג החשבון הטוב ביותר עבור הצרכים שלך, אתה צריך להתחיל לשאול את עצמך כמה שאלות מפתח:

כמה כסף אתה יכול להפקיד מיד? באיזו תדירות אתה צריך לגשת הכסף שלך? האם אתה רוצה את היכולת לכתוב צ’קים כנגד היתרה שלך? כמו כן, עד כמה חשוב היא הריבית שלך?

לשאול את עצמך שאלות אלו ואחרות שיעזרו לכם לצמצם את האפשרויות שלך רק את הסוג הטוב ביותר של חשבון עבור הצרכים שלך. ברגע שאתה מבין אפשרויות שלכם, אתם יכולים לגשת לבנק מסורתי, לבנים וטיח או הופ באינטרנט כדי לפתוח את החשבון שלך כמעט.

עם סוג החשבון הנכון, חיסכון לעתיד שלך יהיה קל הרבה.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

טיפים כדי להימנע מבעיות עם משכנתא הפוכה

משכנתא הפוכה היא להסדר עבור בעלי הבתים מעל גיל 62 כדי להמיר הון עצמי למזומן. היתרונות הם פונים: אתה מקבל כדי לשמור על הבית שלך, אתה מקבל במזומן עבור כל דבר שאתה רוצה, ואין צורך לבצע את תשלומי הלוואה. ייתכן אפילו “לנצח” גדול אם אתה ולחיות חיים ארוכים באופן יוצא מן הכלל.

משכנתא הפוכה היא אופציה עבור בעלי בתים מסוימים, אבל הם לא הגיוניים עבור כולם. אם אתה והמטרות שלך לא מתאימים לפרופיל התקין, משכנתא הפוכה יכולה להפוך לסיוט עבורך ועבור משפחתך.

הלוואות אלה התפתחו להיות פחות יקרים ויותר ידידותי צרכן, אבל הם עדיין מסובכים. ואולי הכי חשוב, לצאת משכנתא הפוכה יכול להיות בעייתי אם תשנה את דעתך.

לשלול חלופות

לפני שתשתמש משכנתא הפוכה, להעריך את כל החלופות. ייתכן שיהיה אפשרויות זמינות אחרות, ואתה עדיין יכול להשאיר את הדלת פתוחה עבור משכנתא הפוכה מאוחר. בהתאם לשוק הדיור שלך, זה עשוי אפילו להיות טוב יותר לחכות זמן רב ככל האפשר לפני ההחלה עבור משכנתא הפוכה – בהנחת מחירי הבתים לעלות ושיעורי ריבית פעולה, אשר עלולים שלא לתמוך. אסטרטגיות אלטרנטיביות עשויות לעזור לכם לעכב השאלה או להימנע משכנתא הפוכה לגמרי.

• לצמצם:  אם יש לך הון עצמי משמעותי בביתכם, ישנם מספר דרכים להמיר במזומן. אפשרות אחת היא פשוט למכור את הנכס שלך. אחרי גיל 62, בעלי כמה מוכנים לעשות משם עם המשימות והוצאות של שמירה על בית גדול, כך צמצומים יכולים לעזור לך לגייס כסף ו לפשט את החיים שלך. בין אם אתה קונה מקום פחות יקר או להתחיל להשכיר, אתה אמור להיות מסוגל לשחרר קצת מזומנים. באותה מידה אתה יכול לדלג אלה עלויות המשכנתא ההפוכה, במיוחד אם אתה צופה נע מחוץ לבית בכל מקרה,
• למכור המשפחה:  אם אתה לא מוכן לצאת עדיין, ייתכן שתוכל למכור בן משפחה המתעניין בביתך. אם הכל יעבוד, אתה אפילו יכול להישאר הנכס שלך, מה שהופך את תשלומי שכר דירה אל בן המשפחה למשך שארית חייך. בשעה המותכת, הנכס יתפנה והבעל יכול לעשות מה שהיא רוצה עם זה. עסקות אלו הן מורכבות, אבל עורך דין טוב ויועץ מס בקלות יכולים לעשות את העבודה בשבילך. ניהול מערכות היחסים בין בני המשפחה עלול להיות החלק הכי מאתגר.
• “קדימה” הלוואה:  במקום לקבל משכנתא הפוכה, אתה יכול לקבל הלוואה להון הביתה מסורתית יותר? תצטרך הכנסות מספיקות כדי להעפיל, אבל תצטרך יותר אפשרויות ואולי חוב פחות אם תבחר בדרך זו. השוואת מחירי הריבית ועלויות סגירה ולראות מה עובד הכי טוב.
• להרוויח יותר:  ייתכן שאתה בדימוס, אבל האם יש עבודה שאתה יכול לעשות, והם מוכנים לעשות כדי לגמור את החודש? אתה תחסוך צרור והוא עשוי אפילו להיות טוב לבריאות שלך. עם זאת, לפקוח עין על כל השפעות למסים שלך, ביטוח הלאומי והטבות אחרות.

אלה הם רק כמה רעיונות. היה יצירתי ולראות אם יש פתרון מושלם עבור שלך המצב. שיחה עם יועצים פיננסיים יועצי חוב כדי לקבל חוות דעת שניות לפני שאתה לנוע קדימה.

בית לחיים

הפוך משכנתאות לעבוד בצורה הטובה ביותר כאשר אתה – ואת בן זוג שיתוף ההשאלה, אם אתה נשוי – תוכנית לחיות בבית שלך למשך שארית חייכם  ואת נתנו היורשים שלך למכור את הבית לאחר מותך. משכנתא הפוכה יש השתלמה כאשר הלווה האחרון המת או “לצמיתות” נעה מחוץ לבית, כולל מהלך זמני בשום מקום אחר, כגון דיור מוגן, עבור יותר מ 12 חודשים.

In a-התרחיש הגרוע ביותר, בן זוג או שותף מי לא מופיע בתור לווית שיתוף על ההלוואה עלול צריך לצאת מהבית.

כנ”ל לגבי ילדים או אנשים שתלויים בי המתגוררים בבית איתך. אם הם לא יכולים לשלם את ההלוואה, הם יצטרכו לעזוב. זו עשויה להיות הרסנית ביותר.

החדשות הטובות הן כי היורשים שלך לא חייבים יותר מערך הערך או שוק המוערך של הבית – אפילו אם אתה כבר לווה יותר הביתה שווה כרגע, בהנחה שהשתמש HECM FHA-מבוטח משכנתא הפוכה.

טיפ:  כדי למנוע בעיות, לעשות תכנית לעתיד, אם זה דיור חלופי ניצולים או פוליסת ביטוח חיים שיכולים לשלם את ההלוואה ולעזור לכולם להישאר בבית.

חסוך הון?

מה אם אתם מתכננים לצמצם או להזיז את המשפחה למקום אחר? זה אפשרי לעשות זאת לאחר השתמשת משכנתא הפוכה, אבל זה קשה. משכנתא הפוכה לנצל את ההון העצמי הביתה שלך, משאיר פחות ערך המאוחסן בביתך.

כאשר אתה מוכר את הבית הנוכחי שלך, עליך לשלם את המשכנתא ההפוכה באמצעות מזומנים או מתמורת המכירות. אם היו מוצפים במזומנים, אתה כנראה לא היה בשימוש משכנתא הפוכה מלכתחילה – אז תצטרך הרבה פחות להוציא על הבית הבא שלך.

טיפ:  אם אתה חושב שאתה יכול לעזוב את הבית לפני שתמות, להיות זהיר של ההוצאות שלך. שתמעט ללוות, ההון יותר תצטרך זמין להוציא על הבית הבא שלך. כמובן, אסטרטגיה זו יכולה לפעול כבומרנג: עם משכנתא הפוכה, אפשר להחזיר פחות ממה שאתה כבר בהשאלה – במצבים מסוימים, אתה רוצה להיות עשיר יותר ללוות יותר .

הישאר על גבי דברים

כאשר אתה בעל בית, ההוצאות והתחזוקה מעולם לסיים. אתה צריך להיות חרוץ במיוחד עם משכנתא הפוכה במקום. ההלוואה שלך יכול לבוא עקב – כלומר, אתה צריך להחזיר את כל עיקול כסף או סיכון אם אתה לא שומר את הצד שלך בעסקה.

הבית משמש כבטוחה לקבלת משכנתא הפוכה, אשר מגן המלווה שלך. כתוצאה מכך, המלווה שלך רוצה לוודא הביתה שווה ככל האפשר. גג דולף עלול לא מפריע לך , אבל נרקב לוחות עובש בתוך הבית שלך יכול להיות בעיה כאשר הקונה הבא עושה בדיקה. אתה גם צריך לשמור על קשר עם ארנונה ואת דמי הואה. אחרת, תצטרך שעבודים על הנכס שלך. מלווים אפילו דורשים מכם לשמור ביטוח הולם. אם הבית שלך הוא ניזוקו או נהרסו, היא צריכה להיבנות מחדש כך שזה שווה מספיק כדי לשלם את ההלוואה.

טיפ:  אם אתם נוטים להיסחף דברים, למצוא דרך להישאר בחלק העליון של הוצאות ופריטי תחזוקה המלווה שלך דורש. תקציב אחזקה קבועה, כך שתוכל לשלם עבור תיקונים בעת הצורך. הגדרת הצעת חוק תשלומים אלקטרוניים אוטומטיים פרמיות הביטוח שלך ארנונה כך יש לך פחות דברים כדי לעקוב אחר.

לצמצם עלויות ריבית

כאשר אתה לווה כסף, אתה משלם ריבית, וזה בדרך כלל לא הוצאה תוכל לשחזר כאשר אתה מוכר. אז זה חכם כדי למזער את העלויות האלה – או לוודא שאתה באמת מקבל תמורה בעד הכסף שלך.

• כדי לממן, או לא? אתה תצטרך לשלם עלויות הסגירה להשיג משכנתא הפוכה, ואתה צריך להחליט אם אתה רוצה לשלם את העלויות האלה מחוץ בכיס או לממן אותם על ידי הוספת עלויות ליתרת ההלוואה שלך. מימון מושך בגלל שאתה לא צריך למסור את הכסף כאשר אתה סוגר, אבל זה גם יקר יותר. בגלל העלויות האלה הן חלק ההלוואה, תשלם ריבית על שנת הסכום הנוספת אחרי השנה. תשלום מחוץ בכיס כואב יותר היום, אבל זה בדרך כלל עובד טוב יותר מבחינה כלכלית.
• מסגרת אשראי? יש לך גם מספר אפשרויות על איך לקחת את הכספים מן המשכנתא ההפוכה שלך. אפשרות אחת היא לקחת כסף רב ככל שאתה יכול – בהקדם האפשרי – במרוכז. אפשרות נוספת היא להשתמש המשכנתא ההפוכה שלך כקו אשראי, לקחת רק את מה שאתה צריך כאשר אתה צריך את זה. קו אשראי יכול לעזור לך לשמור על עלויות ריבית נמוכה משום שהיא מעכבת ההשאלה שלך . במקום להתחיל עם יתרת הלוואה ענקית ואת העניין החיובי המקביל ביום אחד, תוכל ללוות לאט. אם אתה משתמש משכנתא הפוכה שלך כדי להשלים הוצאות המחיה על ידי כמה מאות דולרים לחודש, למשל, אתה יכול להפיץ את ההשאלה שלך לאורך שנים רבות. מה עוד, המאגר של כסף הזמין שלך יכול לגדול לאורך זמן אם אתה משתמש קו אשראי.

יש לפחות חסרון פוטנציאלי אחד לקו אשראי שאתה צריך להיות מודע: כאשר אתה בוחר את קו אשראי, תקבל ריבית משתנית על המשכנתא ההפוכה שלך. זה לא בהכרח רע, אבל את סכום חד פעמי בשיעור קבוע יכול לעבוד טוב יותר במצבים מסוימים.

הימנע כשהשרלטנים

משכנתא הפוכה הן כלים פיננסיים חזקים, והם יכולים להיות מאוד מועילים במצב התקין. למרבה הצער, הם גם לרעה. אם מישהו מציע לך להשתמש משכנתא הפוכה לקנות כל מה שהם מוכרים, כגון קצבאות, ביטוח סיעודים או בעלות תקופתית, להסתכל על האינטרסים שלהם ולפנות מקום אחר אם אתם חושדים כל הטיה.

הבית העצמי שלך הוא בדרך כלל גדולה בברכה של כסף, וזה אטרקטיבי לרמאים ואנשי מכירות מחפשים הכנסה נוספת. אם אתה משתמש כסף המשכנתא ההפוך שלך להשקיע, תצטרך לכסות את הוצאות המשכנתא ההפוכות רק כדי לשבור אפילו. מה עוד, אתה מכניס לביתך על הקו – מסכן טרפה – אם אתה לא יכול לשמור על קשר עם מסים והוצאות תחזוקה.

קח ייעוץ ברצינות

תצטרך להשלים פגישת ייעוץ חובה עם יועץ-אושר HUD להשתמש בתכנית HECM FHA. זהו לא רק משוכים לקפוץ מעל – זו הזדמנות ללמוד מה שאתה מקבל לתוך. שאל שאלות רבות ככל שאתה צריך, ולסקור ציטוטים מלווים ומספרים עם היועץ שלך.

שוחח על כך עם המשפחה

זה הבית שלך ואת הכסף שלך, אבל המשפחה ואחרים עשויים להיות מושפעים על ידי ההחלטות שלך. הם אוהבים אותך ורוצים שיהיה לך נוח, אבל הם עלולים להיות גם ציפיות לגבי שמירה על הבית ואולי המתגוררים שם. אם הציפיות שלהם אינן מציאותיות, להודיע להם, או לשתף פעולה ולמצוא דרכים כדי לענות על הצרכים שלך, ובמקביל המשפחה שלך עם שלהם מטרות.

מה אתה לא רוצה זה היורשים שלך להניח כי בית יישאר במשפחה פשוט כי אתה גר שם עד יום מותך. חברי משפחה לא יכול להבין כי הם יצטרכו לבוא עם סכום כסף גדול כדי לשמור על הבית. רוב היורשים לא תהיו מספיק מזומנים על יד – הם יצטרכו למכור את הבית או למחזר את ההלוואה. תן להם לדעת על זה במוקדם ולא במאוחר, כך שהם יכולים לנהל הלוואות האשראי אחרים שלהם, וכך להגדיל את הסבירות כי הם יהיו מאושרים ההלוואה למחזר.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

לפעמים חיים מביאים הפתעות. אם אתה מוצא כי אתה לא יכול לבצע תשלומים על אחד או יותר של ההלוואות שלך, עדיף לנקוט בפעולה במוקדם ולא במאוחר. נע במהירות עוזר לך למזער את הנזק הכספי שלך ואת הלחץ של לנקות משהו שיכול להמשיך להחמיר.

הפתרון יכול להיות פשוט בחלק מהמקרים. לדוגמא, אם אתה לא יכול להרשות לעצמך את תשלומי המכונית שלך, זה יכול להיות אפשרי למכור את המכונית ולעבור רכב יקר אבל בטוח פחות – או אפילו לעשות בלי מכונית למשך זמן מה.

למרבה הצער, פתרונות הם נדירים כל כך קלים.

למרבה המזל, יש אסטרטגיות אתה יכול להשתמש בו כדי לשמור על דברים מהחמרה.

אם אתה לא משלם

זה יכול לעזור כדי לדבר על-התרחיש הפסימי ראשונה. אם אתה פשוט להפסיק לשלם על הלוואה, אתה בסופו של דבר המחדל על ההלוואה. התוצאה היא כי אתה חייב יותר כסף בגלל קנסות, אגרות ותשלומי ריבית תהיינה לבנות. ציוני האשראי שלך ייפלו. זה עשוי להימשך מספר שנים כדי להתאושש, אבל אתה יכול לבנות מחדש את האשראי שלך וללוות שוב – לפעמים בתוך שנים ספורות.

הכלא של החייב הוצא מחוץ לחוק בארצות הברית מזמן, כך שאתה לא צריך לדאוג איומים חוב האספנים של שליחת המשטרה החוצה מחר . עם זאת, אתה צריך לשים לב מסמכים משפטיים ודרישות לפחות להופיע בבית המשפט.

זה הדבר הכי גרוע שיכול לקרות. זה לא כיף – זה מתסכל ומלחיץ – אבל זה משהו שאתה יכול לעבור ואתה יכול להימנע מהמצב הזה לחלוטין.

כאשר אתה מבין שאתה לא יכול לשלם

יש לקוות, יש לך קצת זמן לפני התשלום הבא שלך נובע. אם זה המקרה, אתה יכול לנקוט בפעולה לפני שאתה המנוח על כל תשלום. בשלב זה, עדיין יש לך כמה אפשרויות.

• שים מאוחר:  מומלץ לבצע תשלומי ההלוואה שלך על זמן, אבל אם אתה לא יכול לעשות את זה, מעט מאוחר יותר טוב באמת מאוחר. נסו לקבל את התשלום בתוך 30 ימים מיום מועד פירעונו. במקרים רבים, תשלומים באיחור אלה אינם מדווחים ללשכות אשראי, ולכן האשראי שלך לא ייפגע. זה משאיר לך את האפשרות של איחוד או מימון מחדש חוב.
• איחוד או למחזר:  אתה יכול להיות עשיר יותר עם הלוואה שונה. במיוחד עם הלוואות רעילות כמו כרטיסי אשראי והלוואות משכורת, איחוד עם תוצאות הלוואה אישית בעלויות ריבית נמוכות תשלום כנדרש תחתון. פלוס יש לך יותר זמן להחזיר. לדוגמה, אתה עלול לקבל הלוואה אישית שאתה לפרוע מעל שלוש עד חמש שנים. לוקחים זמן רב כדי להחזיר עלולה בסופו של דבר עולה לך יותר עניין – אבל אולי זה לא. שוב, אם אתה מקבל מתוך הלוואות יום המשכורת שאתה יכול לצאת בקלות קדימה. תצטרך ליישם לפני שאתם מתחילים תשלומים חסרים כדי לקבל אישור לקבלת הלוואת קונסולידציה. מלווים לא רוצים להעניק הלוואה למישהו שהוא כבר מאחורי. איפה כדאי לשאול? התחל על ידי יישום עבור הלוואות לא מובטחות בנקים איגודי האשראי הפועלות בקהילה שלך, ואת המלווים באינטרנט. לבקש הלוואות אלה בעת ובעונה אחת, כך שאתה למזער נזק האשראי שלך וללכת עם ההצעה הטובה ביותר.
• הלוואות מובטחות: איחוד עם הלוואה מאובטחת היא  גם אופציה אם אתה רוצה לשעבד נכסים כבטוחים. עם זאת, אנו עלולים לאבד את הנכסים האלה אם אתה לא יכול לבצע תשלומים על ההלוואה החדשה. אם תשים את הבית שלך על הקו, אתה עלול לאבד אותו העיקול, אשר מקשה עבורך ועבור משפחתך. לאחר הרכב שלך repossessed הוא מעולם נוח, וזה יהיה קשה יותר להגיע לעבודה ולהמשיך להרוויח הכנסה.
• תקשר עם מלווים:  אם אתם צופים תשלומים עושים בעיות, לדבר עם המלווה שלך. אולי יש להם אפשרויות כדי לעזור לך, אם זה שינוי תאריך היעד שלך או לתת לך לדלג תשלומים במשך כמה חודשים. אתה עלול גם להיות מסוגל לנהל משא ומתן להסדר עם המלווה שלך. הסביר כי אתה לא יכול לעשות את התשלומים, להציע פחות ממה שאתה חייב, ולראות אם הם מקבלים. זה לא סביר להצליח אלא אם אתה יכול לשכנע המלווה שלך כי אתה לא מצליח לשלם, אבל זה אופציה. שימו לב האשראי שלך יסבול אם להתיישב, אבל אתה יכול לשים את התשלומים מאחוריך.
• תיעדוף התשלומים שלך:  ייתכן שיהיה עליך לקבל החלטות קשות לגבי הלוואות להפסיק לשלם ואלו להתעדכן על. היגיון בריא אומר לשמור ביצוע תשלומים על ההלוואות הביתה אוטומטית שלך, וכדי להפסיק לשלם הלוואות מאובטחות אם אתה חייב, כמו הלוואות אישיות וכרטיסי אשראי. הרציונל הוא כי אתה באמת לא רוצה לקבל פונו או עיקלו את הרכב. ניזק האשראי שלך הוא גם לא רצוי, אבל זה לא מיידי לשבש את החיים שלך באותו אופן. ערוך רשימה של התשלומים שלך ולעשות בחירה מודעת על כל אחד מהם, שמירת בטיחות ובריאות בראש כמו שאתה בוחר.

פדרלי הלוואות סטודנטים

אם אתה כבר מושאל להשכלה גבוהה באמצעות תוכניות הלוואה ממשלתית, יש לך כמה אפשרויות נוספות זמינות. הלוואות המגובות על ידי הממשל הפדרלי יש יתרונות מסוימים שאינם נמצאים במקום אחר.

• דחייה:  אם אתה זכאי לקבל דחייה, אתה יכול להפסיק ביצוע תשלומים באופן זמני. זה נותן לך זמן כדי לקבל בחזרה על הרגליים. עבור לווים מסוימים, זו אופציה בתקופות של אבטלה או קשיים כלכליים אחרים.
• הכנסה מבוססת פירעון:  אם אינך להעפיל דחייה, ייתכן שתוכל לפחות להפחית את התשלומים חודשיים. תוכניות פירעון מונחה הכנסה עלולות לגרום לתשלום שאמורה להיות סבירים יותר. אם ההכנסה שלך היא נמוכה מאוד, תקבל בסופו של דבר עם תשלום נמוך מאוד להתאים.

הלוואות יום המשכורת

הלוואות יום המשכורת הם גם ייחודיים, בעיקר בשל העלויות הגבוהות שלהם מאוד. הלוואות אלה יכולים לשלוח לך בקלות לתוך ספירלת חוב, ובסופו של דבר, יגיע הזמן כאשר אתה לא יכול לבצע את התשלומים.

איחוד הלוואות משכורת הוא אחת האפשרויות הטובות ביותר שלך, אלא אם כן אתה יכול לשלם אותם. אתה יכול למכור כל דבר כדי לעודד במזומן? Shift החוב למלווה יקר פחות – אפילו כרטיס אשראי והעברות איזון יכול לחסוך לך כסף לקנות לך זמן. רק תהיה זהיר של יתרת דמי העברה ואל תשתמש כרטיס לכל דבר מלבד לשלם את החוב הקיים.

אם כבר כתב המחאה למלווה משכורת, אפשר יהיה לעצור את תשלום על השק. עם זאת, זה יכול להוביל צרות משפטיות, ואתה עדיין חייב את הכסף. דבר עם עורך דין מקומי או יועץ משפטי מכיר את החוקים במדינה שלך לפני שאתה להפסיק תשלום. גם אם זה אופציה, אתה תצטרך לשלם תשלום צנוע לבנק שלך.

כרטיסי אשראי

דילוג תשלומים בכרטיס אשראי גם דורש תשומת לב מיוחדת. במידת האפשר, לפחות לבצע את התשלום המינימלי, למרות יותר הוא תמיד טוב יותר. כשאתה להפסיק ביצוע תשלומים, חברת כרטיס האשראי שלך יכול להעלות את הריבית לשיעור עונש הרבה יותר גבוה. זה עלול לגרום לך להעריך מחדש את העדיפות של אשר תשלומים לדלג ואלו לשלם.

תקבל עזרה

אתה עשוי לחשוב כי אתה לא יכול להרשות לעצמו לקבל עזרה אם אתה מתקשה עם תשלומי הלוואה. אבל אתה לא בהכרח בעצמך.

• ייעוץ אשראי יכול לעזור לך להבין את מצבך ואת לבוא עם פתרונות. נקודת מבט מחוץ בדרך כלל מועיל, במיוחד ממישהו שעובד עם צרכנים כמוך בכל יום. המפתח הוא לעבוד עם  יועץ מכובד אשר לא רק מנסה למכור לך משהו. במקרים רבים, הייעוץ ניתן ללא עלות אליכם. בהתאם למצבך, היועץ שלך עשוי להציע תכנית ניהול חוב או פעולה אחרת. התחל חיפוש היועץ שלך עם הקרן הלאומית ייעוץ אשראי (NFCC) ולשאול על עמלות ופילוסופיה לפני שאתה מסכים לכל דבר.
• עורכי דין פשיטת רגל יכול לעזור גם, אבל לא להיות מופתע כשהם ממליצים הגשת בקשה לפשיטת רגל. פשיטת רגל יכולה לפתור את הבעיות שלך, אבל ייתכן שיש חלופות טובות יותר.
• סיוע ציבורי זמין גם בתחומים רבים. כלי עזר מקומיים, הממשל הפדרלי, ואחרים מספקים הקלה לאנשים שצריכים לעזור לשלם חשבונות. ייתכן שתוכניות אלה אינם מספקים מספיק הקלה כדי לעזור לך להישאר בחלק העליון של תשלומי ההלוואה שלך ולהימנע צעדים דרסטיים יותר. התחל את החיפוש שלך על USA.gov ולשאול ספקי אנרגית טלפונים המקומיים על תוכניות זמינות.

Moving Forward

עד כה כיסינו תיקונים לטווח קצר. בסופו של דבר, אתה צריך תוכנית ארוכת טווח כדי להישאר בחלק העליון של החשבונות. החיים הם פחות מלחיץ כשאתה לא צריך לכבות שריפות אלו, ואתה רוצה לממן גדול יותר וטוב יותר מטרות.

• קרן חירום:  זה הכרחי על מנת לקבל חיסכון חירום. בין אם זה 1000 $ כדי להוציא אותך בפקק, או שווה שלושה חודשים של הוצאות מחיות, כי מזומנים מיותרים יעזרו לך להימנע מבעיות. אתה לא צריך לקחת על עצמו חוב אם משהו פורץ, ואתה תהיה מסוגל לשלם את החשבונות שלך ללא הפרעה. האתגר הוא לבנות את הקרן, שהוא עניין של הוצאות פחות ממה שאתה מרוויח.
• להבין את כספינו:  תצטרך לקבל אחיזה על ההכנסה וההוצאה שלך כדי להצליח. כתוב את המספרים האלה למטה ולעקוב אחר כל אגורה שאתה מוציא במשך לפחות חודש – עוד יותר טוב. אל תשכחו לכלול הוצאות שתשלמו רק בשנה, כגון מס רכוש או פרמיית ביטוח. אתה לא יכול לקבל החלטות חכמות עד שאתה יודע איך הכסף מושקע. ייתכן שיהיה להרוויח יותר, להוציא פחות, או שניהם. לקבלת מהירה התוצאות, האפשרויות הנפוצות ביותר נוטלים על עבודה נוספת, קיצוץ בהוצאות, ועל מכירת פריטים שאינך זקוק להם עוד. עבור דחיפה לטווח ארוך, לעבוד על הרגלי קריירת הוצאות שלך לאחר שצלמת הזוכה המהירה.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

משכנתא הפוכה היא סוג של הלוואה המספק במזומן באמצעות הון עצמי בבית שלך. זו אינה גמישה ביותר (או יקרה לפחות) בדרך ללוות, אז זה שווה הערכת חלופות לפני שימוש אחד. במצב תקין, הלוואות אלה מספקים דרך רבת עוצמה כדי לנצל את הערך של הבית שלך.

הבסיס

כמו משכנתא רגילה, משכנתא הפוכה היא הלוואה המשתמשת הבית שלך כבטוחה. עם זאת, הלוואות אלה הן שונות בכמה דרכים, שמובילים את החלק “ההפוך” של השם.

1. אתה מקבל כסף במקום לשלם כסף כדי המלווה שלך בכל חודש
2. סכום ההלוואה שלך גדל לאורך זמן, להבדיל מתכווץ עם כל תשלום חודשי

הרעיון דומה הלוואה שנייה משכנתא או הון עצמי הביתה. עם זאת, משכנתאות הפוכה זמינים רק לבעלי בתים בני 62 ומעלה, ואתה בדרך כלל לא צריך להחזיר את ההלוואות הללו עד שתעביר מהבית שלך.

משכנתא הפוכה יכולה לספק כסף עבור כל דבר שאתה רוצה. כל עוד אתה עומד בדרישות (ראה להלן), אתה יכול להשתמש בכספים להשלים הכנסה מהמקורות האחרת שלך או כל חסכונות שצברתם. עם זאת, לא רק לקפוץ לנוכח האפשרות של כסף קל – הלוואות אלה מסובכים (במיוחד כדי להירגע), והם להפחית נכסים עבור היורשים שלך.

ישנם מספר מקורות עבור משכנתא הפוכה, אבל אנחנו בעיקר נכסה את המשכנתא המרה בית אקוויטי (HECM) זמין באמצעות מינהל הדיור הפדרלי.

HECM הוא בדרך כלל זול עבור לווים עקב גיבוי ממשלתי, ותקנון להלוואות אלה להפוך אותם יחסית ידידותי לצרכן.

כמה אתה יכול לקבל?

כמות הכסף שאתה מקבל תלויה במספר גורמים, והוא מבוסס על חישוב שעושה הנחות מסוימות לגבי כמה זמן ההלוואה תימשך.

Equity: ההון העצמי שיש לך יותר בבית שלך, ככל שאתה יכול להוציא. עבור מרבית הלווים, זה מסתדר הכי טוב אם אתה כבר משלם את ההלוואה במשך שנים רבות המשכנתא שלך כמעט השתלם לגמרי.

ריבית: ריבית נמוכה אומרת שאתה יכול לקבל יותר מ משכנתא הפוכה.

גיל: הגיל של הצעיר לווה על ההלוואה ישפיע גם כמה אתה מקבל, ועל לווים מבוגרים יכולים לקחת יותר. אם אתם מתפתים להוציא מישהו צעיר יותר כדי לקבל תשלום גבוה יותר, להיזהר – בן זוג צעיר יצטרך לעזוב את מותו של לווה מבוגרת אם האדם הצעיר אינו נכלל ההלוואה.

הבחירה שלך של איך להשיג את הכסף היא גם חשובה. אתה יכול לבחור מבין אפשרויות תשלום מספר.

סכום חד פעמי: האפשרות הפשוטה ביותר היא לקחת את כל הכסף בבת אחת. בעזרת אפשרות זו, הלוואה שלך יש ריבית קבועה, ואת יתרת ההלוואה שלכם פשוט גדל עם הזמן, ככל עניין צובר.

תשלומים תקופתיים: אתה יכול גם לבחור לקבל תשלומים קבועים (חודשי, למשל). תשלומים אלה יכולים להימשך כל החיים שלך, או לתקופה קצובה של זמן (10 שנים, למשל). אם ההלוואה שלך הופכת להיות בשל בגלל כל הלווים עברו מהבית, התשלומים לסיים. עם תשלומים לכל החיים, אפשר להוציא יותר ממה שאתה והמלווה שלך צפוי אם אתה ולחיות חיים ארוכים במיוחד.

קו אשראי: במקום לקחת במזומן מיד, אתה יכול לבחור עבור קו אשראי, אשר מאפשר לך לצייר קרנות אם וכאשר אתה זקוק להם. היתרון של גישה זו היא כי אתה משלם רק ריבית על הכסף שאתה לווה למעשה, ומסגרת האשראי שלך עלול לגדול עם הזמן.

שילוב: לא יכול להחליט? אתה יכול להשתמש בשילוב של תוכניות לעיל. לדוגמא, אתה יכול לקחת סכום חד פעמי קטן מלפנים ולשמור קו אשראי עבור מאוחר.

כדי לקבל אומדן של כמה אתה יכול להוציא, לנסות את איגוד המשכנתאות הלאומית הפוך מחשבון . עם זאת, שיעור ודמי בפועל שגובים המלווה שלך יהיה שונה מן ההנחות ששימשו.

הפוך עלויות המשכנתא

כמו בכל הלוואה הביתה אחרת, תשלם ריבית ועמלות כדי לקבל משכנתא הפוכה. אגרות הסטוריות היו לשמצה גבוהה, אבל דברים משתפרים.

ובכל זאת, אתה צריך לשים לב לעלויות ולהשוות הצעות ממלווים מספר.

דמי יכול להיות (ולעתים קרובות הם) ממומן או מובנים בתוך ההלוואה שלך. במילים אחרות, אתה לא כותב המחאה – כך שאינך מרגיש את העלויות האלה, אבל אתה עדיין משלם להם. אגרות להפחית את כמות שמאל העצמי בביתך, מה שמשאיר פחות עבור האחוזה שלך (או בשבילך, אם אתה מוכר את הבית ולשלם את ההלוואה). אם יש לך את הכספים זמינים, זה עשוי להיות חכם כדי לשלם מכיס במקום לשלם ריבית על אגרות אלה במשך שנים רבות.

סגירת עלויות: תשלם חלק מאותן עלויות הסגירה נדרשו עבור רכישת בית או למחזר. לדוגמא, תצטרך הערכה, תצטרך מסמכים שהוגשו, ואת המלווה שלך יסקור האשראי שלך. חלק עלויות אלה הם מעבר לשליטתך אבל אחרים יכולים להיות מנוהלים והשוו. לדוגמה, דמי ייזום להשתנות מן המלווה המלווה, אך המחוז שלך הקלטת למשרד גובה זהה לא משנה מי אתה משתמש.

התקנת מערכות שכר: אתה עשוי לקבל הלם מדבקה כשאתה רואה חיובים חודשיים כי לאכול לתוך ההכנסה החודשית שלך מ משכנתא הפוכה. יש גבול לכל היותר על דמי HECM, אבל זה תמיד שווה קניות ברחבי.

פרמיות ביטוח: בגלל HECMs מגובים על ידי FHA (אשר מפחית את הסיכון עבור המלווה שלך), אתה משלם פרמיה על FHA. פרמיית ביטוח משכנתא הראשונית שלך (MIP) היא בין 0.5 אחוזים ו -2.5 אחוזים, אך תשלם אגרה שנתית של 1.25 אחוזים מיתרת ההלוואה שלך.

ריבית: כמובן, אתה משלם ריבית על כל הכסף שצילמת באמצעות משכנתא הפוכה.

גְמוּל

אתה לא לבצע תשלומים חודשיים על משכנתא הפוכה. במקום זאת, יתרת ההלוואה נובעת כאשר לוו מעביר באופן קבוע מחוץ לבית (בדרך כלל מוות או כאשר הבית מוכר). עם זאת, אתה הם לוקחים על חוב שצריכה נפרע – אתה פשוט לא שמת לב לזה.

החוב הכולל יעמוד סכום הכסף שאתה לוקח במזומן בתוספת ריבית על הכסף שאתה לווה. ברוב המקרים, החוב שלך גדל לאורך זמן – כי אתה לווה כסף ולא ביצוע תשלומים כלשהם (אולי אפילו להיות השאלה יותר בכל חודש).

כאשר ההלוואה שלך מגיעה עקב, זה חייב להיות נפרע. ההלוואה הינה עקב בדרך כלל כאשר יש כל הלווים “לצמיתות” הוצא. עם זאת, משכנתאות לאחור יכולות גם לבוא עקב אם לא תצליח לעמוד בתנאי ההסכם שלך – אם אתה לא משלם הארנונה שלך, למשל.

רוב המשכנתא ההפוכה גמולם באמצעות מכירת הבית. לדוגמה, אחרי מותך, הבית ממשיך בשוק, ואתה מקבל במזומן שניתן להשתמש בהם כדי לפרוע את ההלוואה. אם אתה חייב פחות ממה שאתה מוכר את הבית עבור, אתה מקבל כדי לשמור על הפער. אם אתה חייב יותר ממה שאתה מוכר את הבית עבור, אתה לא צריך לשלם את ההפרש עם HECM (או במילים אחרות, אתה “לנצח”).

בחלק מהמקרים, היורשים שלך יחליטו לשמור על הבית. במקרים אלה, סכום ההלוואה המלא מתבקש – גם אם יתרת ההלוואה היא גבוהה יותר מהערך של הבית. היורשים שלך תצטרך לבוא עם סכום גדול של כסף כדי לשמור על הבית במשפחה.

דרישות

כדי לקבל משכנתא הפוכה, תצטרך לפגוש כמה קריטריונים בסיסיים.

כללים בסיסיים:

• הבית הוא מקום המגורים העיקרי (אתה לא יכול להשתמש לנכס מניב, למשל)
• אתה לפחות 62 שנים
• אתה לא עבריין על חוב כלשהו הממשל הפדרלי

עצמי מספיק: מאז אתה לוקח כסף החוצה של הבית שלך, אתה צריך כמות משמעותית של הון עצמי בבית שלך לצייר מ. אין הלוואה חישוב ערך כמו היית צריך עם משכנתא “קדימה”.

הוצאות שוטפות: חייבים יש לך את היכולת להמשיך לשלם הוצאות שוטפות הקשורות לביתך (תצטרך להוכיח שאתה מסוגל לעמוד בקצב של הוצאות). הדבר מבטיח כי הנכס שומר הערך שלו ושאתם ממשיכים להיות בעלים של הנכס. לדוגמא, תצטרך הוצאות תחזוקה מתמשכות, וייתכן שתצטרך לשלם ארנונה ודמי ביטוח.

הכנסה: אתה לא צריך הכנסה זכאית לקבל משכנתא הפוכה בגלל שאתה לא נדרש לבצע תשלומים על ההלוואה.

ייעוץ: לפני HECM שלך ממומן, אתה חייב להשתתף “מפגש מידע לצרכן” עם יועץ HECM HUD-אושר. זה אמור לספק מידע בלתי מוטה על המוצר.

משכנתא ראשונה: אם אתה עדיין חייב כסף על הבית שלך, אתה עדיין יכול לקבל משכנתא הפוכה (כמה אנשים עושים את זה על מנת לחסל את התשלומים החודשיים הקיים). עם זאת, המשכנתא ההפוכה תצטרך להיות השעבוד מהדרגה הראשון על הנכס. עבור מרבית הלווים, זה אומר לשלם את חוב המשכנתא הנותר שלך עם חלק המשכנתא ההפוכה שלך. זוהי הקלה אם יש לך בערך 50% הון עצמי בבית שלך (או יותר).

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

כהורה, ובחירה בחשבון החיסכון לקולג הנכון יכולה להרגיש מכרעת. ישנן מספר אפשרויות, כל עם ערכות ייחודיות של כללים מורכבים. זה יכול להיות קשה אפילו לדעת מאיפה להתחיל, אבל מה שהופך את הבחירה הנכונה כאשר הילד שלך הוא צעיר יחסוך לכם הרבה חרדות בהמשך הדרך כשמדוברת פונה לקבלת סיוע כספי מחפשים מלגות. את הסוג הנכון של חשבון חיסכון לקולג לעתים קרובות יכול להתגלות על ידי שואל כמה שאלות פשוטות:

# 1 שאלה: מה אתם מעדיפים – שיעור בטוח אבל נמוך השיבה, או משהו שעשוי לצמוח מהר יותר, אבל יכול לכלול הפסדים פוטנציאליים?

אם הבטיחות היא הדאגה העיקרית שלך, לברר אם המדינה שלך מציעה תוכנית שכר לימוד מראש סעיף 529. תוכניות אלה מאפשרות לך לקנות את שכר הלימוד בדולרים של היום, והם בערבות המדינה המנפיקה לתת לך כמות שווה של שכר הלימוד בשלב כלשהו בעתיד. לא סביר כי תוכניות אלה ישיגו ביצועים טובים יותר בשוק המניות, אבל אתה עלול למצוא נחמה בידיעת הכסף שלך בטוח.

אם אתם מחפשים שיעור תשואה גבוה, אז אתה צריך לקבוע אם המדינה שלך מציעה תכנית שכר לימוד השקעות סעיף 529. תוכניות אלה מעניקות לך אפשרויות מחברות השקעה מכובדות. אם השוק עולה, ההשקעה שלך תגדל בהתאם, אבל זה גם יכול לרדת אם השוק סובל האטה.

אג”ח סדרה א ‘א’ וסדרה שאני היסטורית הרוויחו 3-6%, מה שמשאיר אותם מפגרת אחרי תוכניות הלימוד מראש סעיף 529.

קניית אג”ח פרטיים בחשבון UGMA / UTMA עלול להביא לך קרוב החזרת תוכנית הלימוד מראש, אך יהיה כפוף למיסוי על כל עניין שנצברו מעל סכום מסוים. באמצעות קרנות נאמנות אג”ח בכל תכניות החיסכון האחרות עשויה להציע שיעור היסטורי שווה שיבה, אלא גם יהיה כפוף לתנודתיות והפסדים פוטנציאל.

מאז תוכניות רוב המדינות בעיקר לכסות מכללות ציבוריות ואוניברסיטות, אולי כדאי לך לשקול את התכנית העצמאית סעיף 529 אם אתה חושב שהילד שלך יהיה ללמוד בבית ספר פרטי.

שאלה מס ‘2: איפה אתה גר?

מדינות רבות מציעות תמריצים כספיים משמעותיים עבור שימוש בסעיף ב-מדינתם 529 חיסכון בתכנית. בהתחשב בכך במדינות מסוימות לשים בעצם מזומנים לכיס שלך לשימוש תוכניתם, שזה יראה טיפשי לא לנצל את זה. אתה עשוי להיות זכאי לקבל ניכוי או זיכוי על דוח המס למדינה שלך, או המדינה שלך באמת עשויה להתאים התרומות שלך לתכנית, עד גבול מסוים, אם אתה תושב.

מאז מדינות רבות מציעות לפחות טובה אחת או שתי אפשרויות בשוק המניות לטווח ארוכות בתוכניות החיסכון שלהם, זה כנראה שעדיף לקחת את “כסף חינם.” גם אם אין לך גישת קרן הנאמנות האהובה עליך, דחיפה ראשונית זו תהיה להרים תשואות לאורך זמן.

# 3 שאלה: האם אתה יכול לחסוך יותר או פחות מ 2000 $ לילד לשנה?

אם אתה יכול לחסוך יותר מ 2000 $ לשנה, תכנית חיסכון סעיף 529 יכולה להיות הבחירה הטובה ביותר שלך. הכיפות רק להציב על להפקיד בתכנית חיסכון סעיף 529 הם סיכומים “בחיים” עבור כל ילד. עם המרביים לכל חיים נעים בין $ הנמוכים 100,000 של מעל 300,000 $, רוב ההורים יכולים לתרום כאוות נפשם.

אפילו יותר טוב, סכומים אלה לגדול מס נדחה ו ניתן למשיכה פוטנציאלית פטור ממס. והכי חשוב, חשבונות סעיף 529 לאפשר הנכסים להישאר תחת השליטה של ​​הורה או התורם לנצח. הם אפילו מותר לך לקחת את הנכסים בחזרה לשימוש אישי.

אם אתה לא יכול לחסוך 2000 $ בשנה, ומצד שני, אז ESA Coverdell יכול להיות טוב בשבילך. Coverdell ESA מציעה חופש בבחירת ההשקעות שלך, כמו גם הרבה תקנים רופפים יותר על אופן שבו הכסף מקבל בילו (כולל שכר לימוד לכיתות K-12). המקרה עבור Coverdell מקבל אפילו יותר חזק אם יש לך ילדים מרובים. זה נובע מהעובדה כי אתה יכול להעביר כספים שאינם בשימוש למטה לחשבון אחר Coverdell, או להשתמש בכספי להקים אחד חדש עבור בני משפחה אחרים, כולל הנכדים.

שאלה מס ‘4: מה לגבי UGMAs, UTMAs, IRAs רוט, וקרנות?

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

אם כרטיסי חיוב חדשים לך, אינך רשאי (עדיין) יודעים איך להשתמש אחד. זה יותר קל ממה שאתם חושבים. נסקור כמה דוגמאות בסיסיות להלן, יהיה לך מושג ברור איך להשתמש בכרטיס שלך בתוך זמן קצר.

כיצד להשתמש בכרטיס חיוב

כרטיסי חיוב יכולים לשמש לתשלום כמעט בכל מקום כי כרטיסי אשראי מתקבלים. זה כולל מסעדות, סוחרים, קמעונאים מקוונים, וארגונים ממשלתיים. ישנם כמה יוצאים מן הכלל, אבל על פי רוב, זה קל כמו גיהוץ של כרטיס החיוב שלך כשאתה לבדוק (או אם לשלם באינטרנט, על ידי הקלדת מספר כרטיס האשראי שלך).

רק להפעיל את הפס מגנטי השחור על גב הכרטיס שלך דרך מכונת הכרטיס (או לטבול את השבב החכם, אם יש לך אחד), ולחתום על העסקה במידת הצורך.

במפעלים מסוימים, אתה משלם באמצעות כרטיס החיוב על ידי מסיר אותו לעובד מי ינהל אותה באמצעות קורא כרטיסים בשבילכם. בעוד נוח, הנוהג הוא גם מסוכן, אז אתה רק צריך למסור את הכרטיס שלך למישהו שאתה בוטח: מישהו שיש לו הכרטיס שלך שברשותם יכול להעתיק מידע מהכרטיס, ולהשתמש במידע זה כדי לבצע רכישות הונאה על החשבון שלך.

כיצד להשתמש בכרטיס חיוב בכספומט

כרטיסי חיוב יכול לשמש כדי לקבל במזומן מתוך חשבון עובר ושב שלך בבית כַּספּוֹמָט (ATM). כדי לעשות זאת, להכניס את הכרטיס שלך לתוך קורא הכרטיסים של הכספומט. אם אתה לא בטוח איך הכרטיס הולך, לחפש תרשים דומה לכרטיס שלך. זה יציין איזה צד עולה, ועל איזה צד צריך להתמודד שמאלה או ימינה (לחפש משהו דומה הפס השחור על גב הכרטיס).

לאחר הכספומט קרא הכרטיס שלך, זה יבקש ממך להזין מספר זיהוי אישי (PIN). הקלד את הקוד הסודי שלך תוך חסימת ידך מן העין (אתה לא רוצה מישהו אחר כדי לראות מה שאתה מקליד בנקודה זו). לאחר מכן, בצע את ההוראות המופיעות על המסך כדי לבצע משיכה, להציג היתרה שלך, או להעביר כסף.

אם אתה צריך להכניס את כרטיס החיוב שלך לתוך המכונה כי שמרה על הכרטיס, הקפד להמתין עד הכרטיס שלך מוחזר לך לפני הליכה משם.

כיצד להשתמש באינטרנט כרטיס חיוב

אם אתה משלם עבור משהו באינטרנט, אתה יכול להשתמש בכרטיס החיוב שלך בדרך כלל כאילו היה כרטיס אשראי. אתה לא צריך לציין שאתה רוצה להשתמש בכרטיס חיוב (יש לבחור באפשרות “לשלם עם כרטיס אשראי”). התחל על ידי המציין את סוג כרטיס יש לך: ויזה או מסטרקארד, למשל. ואז, להקליד את מספר 16 ספרות בחזית של כרטיס החיוב שלך. אתה גם תצטרך להזין את תאריך התפוגה, שבו אתה יכול למצוא אחרי המילים “טוב דרך” או “בתוקף עד.”

ייתכן גם שתתבקש לספק CCD, CVV, או קוד אבטחה דומה. זהו קוד ספרתי שלוש או ארבע המסייע להוכיח שאתה מורשה להשתמש בכרטיס. קוד זה ניתן למצוא בגב ביותר הכרטיסים כלפי הימין הקיצוני (מודפס לעתים קרובות על כרטיס בדיו שחור לאחר מספר הכרטיס). על כרטיסי אמריקן אקספרס, הקוד הוא על החלק הקדמי של הכרטיס (שוב, בדיו שחור בקצה הימני).

כדי להשתמש בכרטיס חיוב באינטרנט, עליך לדעת את הכתובת הנכונה לחיוב קשור כרטיס זה. עם רוב כרטיסי חיוב, זה כתובת הבית שלך. עם זאת, ייתכן שיהיה קושי באמצעות כרטיסי חיוב בתשלום מראש אם אתה לא יודע מה כתובת להשתמש.

אם אתם מתכננים לבצע תשלומים באינטרנט, להיות בטוח שהמחשב שלך ישמור גנבים לגנוב את פרטי הכרטיס. שמור תוכנת האבטחה שלך מעודכן, ורק להשתמש בכרטיס שלך באתרים שבהם אתה בוטח. כמו כן כדאי לבדוק כדי לוודא כי פרטי כרטיס האשראי שלך יישלחו באמצעות חיבור מאובטח כאשר קניות באינטרנט.

כיצד להשתמש בכרטיס חיוב Prepaid

כרטיסי Prepaid דומים מאוד כרטיסי חיוב בנק-הנפיק מסורתיים. ההבדל העיקרי הוא כי הם אינם מקושרים לחשבון הבנק שלך. במקום זאת, הם מקושרים מאגר של כסף זמין לך. ברוב המקרים, אתה יכול להשתמש בכרטיס חיוב מראש כאילו היה כל קלף אחר – כל עוד יש לך מספיק כסף זמין, אף אחד לא הולך אכפת לי שיש לך כרטיס מראש.

ייתכן שבסופו של דבר לכלות את כל הכספים הזמינים על כרטיס החיוב בתשלום מראש שלך.

בשלב זה, כמה כרטיסים מאפשרים לך “טענו מחדש” ולהוסיף כסף לכרטיס. תהליך העמסת יתר משתנה מכרטיס לכרטיס (ייתכן שתצטרכו ללכת לחנות ולשלם במזומן, או שאתה יכול להעביר כספים מחשבון הבנק שלך).

אם אתה הולך להשתמש בכרטיס חיוב בתשלום מראש, לפקוח עין על דמי שאתה משלם. כרטיסים אלה הם בדרך כלל (אך לא תמיד) יקרים יותר מאשר כרטיסי חיוב שהונפקו על ידי בנקים.

כדאי להשתמש בכרטיס חיוב או כרטיס אשראי?

כרטיסי חיוב לעשות את זה קל לבצע תשלומים. עם זאת, כשמדובר לחיוב כרטיסים שמקושרים לחשבון העו”ש שלך, יש סיכון מסוים המעורב: הכרטיס מקושר ישירות לחשבון הבנק שלך. אם הכרטיס נגנב (או אם מישהו גונב את המידע מכרטיס שלך), חשבון עובר ושב שלך יכול לקבל סחוט על ידי גנב. אתה מוגן – כל עוד אתה לדווח על הבעיה לבנק שלך מיד – אבל חשבון בנק ריק זמני יכול לגרום ללחץ ובעיות אחרות.

אם כי נוגע לך, אתה יכול להשתמש בכרטיס אשראי עבור יום-יומי שימוש וקניות מקוונות במקום להשתמש בכרטיס החיוב שלך. כרטיסי אשראי יש יותר הגנות הצרכן, ו – וחשוב מכך – את הכסף אינו משאיר חשבון הבנק שלך לפני שאתה תהיה מודע לכל הבעיות. כל שעליך לעשות הוא לשלם את היתרה בכרטיס אשראי כולו שלך בכל חודש מלא (אם השתמשת כרטיס חיוב לפני, לא היית שאילה בכל מקרה), ואתה יכול להימנע מחיובי ריבית.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

חשבון שוק הכסף הוא חשבון המציע שתי תכונות אטרקטיביות: ריבית על הפיקדונות שלך, וגישה קלה הכסף שלך.

חשבונות שוק הכסף לשלב את התכונות הטובות ביותר של בדיקת חשבונות חשבונות החיסכון, אבל יש יתרונות וחסרונות לכל כל סוג של חשבון. בואו לבדוק מה אתה מקבל (ומה אתה צריך לוותר) בעת שימוש בחשבונות אלו.

רווחי גישה

חשבונות שוק הכסף, כמו חשבונות חיסכון, לשלם ריבית.

הם מקום בטוח לאחסן במזומן כי הם מבוטחים FDIC (או, אם אתה משתמש איחוד אשראי, NCUSIF מבוטח). שיעורי ריבית הם לעתים קרובות יותר טובים שתקבל חיסכון מסורתי חשבון – במיוחד עם יתרות חשבון גדולות – ולכן הם בדרך כלל איפשהו בין CD ו חשבון חיסכון כשמדובר פוטנציאל רווחים.

כמו חשבונות העו”ש, חשבונות שוק הכסף לעשות את זה קל להוציא את הכסף שלך. רוב החשבונות מאפשרים לך לכתוב צ’קים או למשוך מזומנים, וחלקם מציעים כרטיס חיוב כי ניתן להשתמש כדי לבצע רכישות. גישה קלה זו, בשילוב עם ריבית תחרותית, היא מה שוק הכסף מסורתי עשויים חשבונות ייחודי. בשנים האחרונות, לתגמל בדיקת חשבונות בדיקת עניין, ובנקים באינטרנט הפכו פופולריים יותר ומציע אותן ההטבות, אבל לפעמים אתה תקבל עסקה טובה יותר מחשבון בשוק הכסף.

האותיות הקטנות

חשבונות שוק הכסף נהדרים, אבל יש כמה דברים שאתה צריך להיות מודע לפני פתיחת חשבון.

יתרות מינימום: חשבונות שוק הכסף בדרך כלל דורשים איזון מינימום גדול יחסית. אתה יכול בדרך כלל לפתוח חשבון חיסכון (במיוחד חשבון חיסכון מקוון) עם הפקדה של סכום קטן, אבל חשבונות שוק הכסף יכול רק להיות זמין אם יש לכם כמה אלפי דולרים או יותר. אם יתרת החשבון שלך נופלת מתחת למינימום, לצפות לשלם עמלות (אשר כמובן לאכול לתוך החזר).

גבולות עסקה: יש לך גישה מזומן בחשבון שוק הכסף, אבל יש גבול. אתה לא תוכל לבצע תשלומים עם פנקס הצ’קים או את כרטיס החיוב יותר משש פעמים בחודש (על פי חוק), וחלק מהבנקים מאפשרים רק שלושה תשלומים לחודש. אתה יכול למשוך מזומנים לעתים קרובות ככל שתרצה, אבל בחשבונות אלה אינם גמישים כמו חשבון עובר ושב שלך כשמדובר בשימוש יומיומי.

הבחירה הנכונה? חשבונות שוק הכסף הם כלי נהדר. אבל הם עלולים לא להיות הכלי שמתאים לצרכים שלך. אתה יכול להרוויח יותר באמצעות תקליטורים? אם אתה משתמש סולם CD אתה יכול להרוויח תשואות הגונות, תוך שמירה על קצת מנוזל הכסף שלך (ועוד על זה יהפוך נוזלי בקרוב) וצמצום קנסות משיכה מוקדמים. אם אתה משקיע לטווח הארוך, לדבר עם מתכנן פיננסי על מה תמהיל השקעות יכולים לעזור כמיטב לך להגיע למטרות שלך.

האם זה בטוח? אם אתה רוצה בטיחות, הקפד להשתמש שוק הכסף בחשבון של בנק אגוד או אשראי. בשוק הכסף בקרנות במקומם מונח, אבל הם לא אותו דבר.

מה שהם הכי טובים עבור

חשבונות שוק הכסף נהדרים עבור כסף תרצה (או אולי ) צורך בעתיד הקרוב יחסית. הם מאפשרים לך להרוויח תשואה קטנה תוך שמירה על הקרנות בטוחות ונגישות.

הם שימושיים במיוחד עבור הוצאות גדולות, נדירות כגון:

• קרנות חירום
• תקצוב עבור תשלומי מס רבעונים
• הוֹרָאָה

שוב, זה לא המקום הטוב ביותר כדי לשמור כספים עבור הוצאות קבועות כי יש מגבלות על כמה תשלומים אתה יכול לעשות. עם זאת, אתה יכול לשמור כספים עבור כמה ההוצאות החודשיות הגדולות שלך (כגון המשכנתא שלך) בחשבון שוק הכסף כדי להרוויח קצת יותר עניין.

חשבונות קרן כספית לעומת קרנות כספיות

שוק הכסף בקרן אינה אותו הדבר כמו שוק הכסף בחשבון . קרנות כספיות הן קרנות נאמנות כי לקנות ניירות ערך, וזה אפשרי להפסיד כסף באמצעות קרנות שוק הכסף: הם אינם מובטחים על ידי ה- FDIC או NCUA כמו חשבונך ב בנק אגוד או אשראי עשוי להיות. קרנות שוק הכסף עלולות לבוא זנים יותר ומציעות פוטנציאל הטבות מס, אך להישאר עם שוק הכסף בחשבון אם אתה רוצה בטיחות.

כמו תמיד, להסתכל למעלה בנק אגוד או לחברת האשראי כדי לוודא קרנות שלך מבוטחות, ואל תשכח לשמור על ההפקדות מתחת לתחום מקסימלית.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.