רוב האנשים רואים החוב כאל רע הכרחי. הדעה המקובלת היא להשתמש חוב, אך לא ייכנס ספירלת חוב. ובכל זאת, אפשר לחיות – ולשגשג – ללא שימוש חוב או לדאוג ציוני האשראי שלך. עבור חלק, יש מעט ברירה: אם יש לך אשראי רע, אתה בעמדת נחיתות. אחרים פשוט שונאים את הרעיון של השאלה, או ערכיהם לא יכולים לתמוך ללוות כסף ולשלם ריבית.
היתרונות של חיים ללא חוב קלים להבנה, אבל אם אתה מפסיק לשחק את משחק האשראי, דברים הם שונים. חשוב לדעת מה אתגרי פנים שאתה וכיצד להתגבר עליהם. במילים פשוטות, אם אתה לא לווה כסף לפרוע הלוואות, לא תהיה לך אשראי – או לא יהיה לך ציונים אשראי גבוה. כתוצאה מכך, זה יכול להיות קשה יותר כדי לקנות דברים, ולהזין שוב בעולם של עשרות אשראי יכול להיות כואב אם לשנות את התוכניות שלך.
אתה לא צריך לחזור לתקופת האבן אם תחליט לנטוש חוב. זה קל לתפעול בחברה מודרנית – ואף לנצל טכנולוגיה – מבלי להסתמך על אשראי.
Table of Contents
חיסכון יותר, מוציאים פחות
אחד האתגרים הגדולים ביותר של סגנון החיים ללא חוב הוא שאתה צריך לשלם על הכל במזומן, למרות שזה לא בהכרח חייב להיות נייר במזומן – זה יכול להיות כרטיס חיוב. זה לא יכול להיות בעיה עבור ההוצאה היומית שלך והוצאות קבועות.
אתה אמור להיות מסוגל לכסות את אלה של ההכנסה שלך בכל מקרה. אחרת, המצב הנוכחי אינו בר קיימא. עבור דברים גדולים יותר, אולם, זה יותר מאתגר.
תצטרך לחסוך עד סכום משמעותי של כסף כדי לקנות רכב בלי למימונו, וזה אפילו יותר קשה לקנות בית. אם אתה לא הולך לשאול, זה לוקח יותר זמן, יותר חיסכון או שניהם כדי להרשות רכישות גדולות.
במילים אחרות, תצטרך לחסוך במשך חודשים או יותר למצוא דרך לשים יותר דולרים לכיוון המטרה שלך בכל חודש. עבור רוב האנשים, הפתרון המועדף הוא להמתין זמן רב יותר כדי לקנות לקנות פחות דברים יקרים. זה לא בגישה רעה לקחת, אבל זה לא מה שתראה רוב החברים והשכנים שלך עושים. תצטרך להסתפק התגמולים הפנימיים חיים פשוטים יותר במקום התגמולים החיצוניים שרוב האנשים מחפשים.
כיצד לבלות ללא כרטיס אשראי
- יום-יומי הוצאות: לבלות כל יום – מצרכים, סידורים, בידור, וארוחות – אתה יכול לשלם עבור דברים עם מזומן או כרטיס חיוב. מזומנים עושים תקצוב קל אם אתה משתמש בשיטת המעטפה, אבל שמירה על מזומנים סביב מסוכנת. כרטיס חיוב המקושר לחשבון העו”ש שלך נותן לך את כל הנוחות של כרטיס אשראי, אבל אתה רק תוציא כסף כי אתה צריך בעצם .
- חשבונות חודשיים: אם כבר התרגל לשלם את חשבונות חודשיים כגון הטלפון הנייד שלך, שירותים ציבוריים מנוי לחדר כושר עם כרטיס אשראי, זה להרגל קל לשבור. מעבר לתשלומי חשבון באינטרנט, כך הבנק שלך שולח כספים בילר שלך, בצק או בהעברה אלקטרונית. בדיוק כמו עם כרטיס אשראי, אתה יכול להגדיר דברים כך שהתשלום יעבור באופן אוטומטי. לחלופין, אתה יכול לשלם את החשבונות הללו עם כרטיס החיוב שלך.
- כרטיסי Prepaid: אם אין לך חשבון עובר ושב, אתה יכול להשתמש בכרטיס חיוב מראש במקום בכרטיס חיוב רגיל. כרטיסי Prepaid הם “טעונים” עם קרנות לפני שאתה משתמש בם, אז אתה יכול לגנוב את הכרטיס או לבצע תשלומים מקוונים הצעת חוק מתוך איזון הטיעון שלך. תחנות הכרטיס עובדות לאחר ניצול מלא איזון הטיעון שלך.
- חיוב לעומת כרטיסי אשראי: אם הם מראש או לא, כרטיסי חיוב הם מסוכנים יותר עבור הוצאות היומיום מאשר כרטיסי אשראי. אם מישהו גונב את מספר כרטיס החיוב שלך ואת מקדיש חיובים, קרנות אלו מגיעים ישירות מתוך חשבון עובר ושב שלך. אתה מוגן כלל מפני הונאה וטעויות, אבל תצטרך להודיע לבנק שלך במהירות להגנה הטובה ביותר. הבעיה האמיתית היא כי החשבון שלך עלול לרוקן באופן זמני, גורם לך להקפיץ תשלומים, וזה יכול לגרום לאפקט דומינו של בלגנים לנקות. כאשר מספר כרטיס האשראי שלך ונגנב, גנבים להוציא את הכסף של מנפיק הכרטיס – אתה לא צריך לשלם את החשבון עבור אחר 30 ימים, אשר נותן לך זמן לנקות את הכל בלי לקבל מעורב בחשבון העו”ש שלך.
- קרנות קפוא: כרטיסי חיוב גם יכולות להיות בעייתיות כאשר הכרטיס מקבל סחב לפני הסכום המדויק של ההוצאות שלך ידוע. זה בדרך כלל קורה כאשר אתה שוכר חדר מכונית או מלון, או בעת פתיחת כרטיסייה במועדון לילה. הסוחר יאשר מראש את כרטיס האשראי שלך ואת זמני לנעול את הכספים בחשבון העו”ש שלך. חיובים אלו צריכים לנפול לאחר כמה ימים, אבל האשמות רבות בשילוב עם חשבון עובר ושב שכבר פועל נמוך מלכתחילה יכול לגרום לצרות. ייתכן שיהיה שפע של כסף אבל אם הבנק לא יאפשר לך להשתמש בכסף שלך, הכרטיס שלך יידחה והמחאות תתאוששנה. לפקוח חיץ נוסף של מזומן בדיקה כדי למנוע בעיות, ולבדוק שלך זמין יתרת החשבון בקביעות.
- כרטיס חיוב נדרש: כרטיסי חיוב לעבוד כמעט בכל מקום, גם כאשר טופס מקוון מבקש ממך להזין מספר כרטיס אשראי. במקרים נדירים, סוכנות להשכרה תדרוש כי אתה משתמש בכרטיס אשראי במקום כרטיס חיוב לבצע הזמנה. גלו מראש מה כרטיסי מתקבלים או מה הדרישות הן אם רק יש לך כרטיס חיוב, במיוחד אם אתה צריך לשכור רכב.
קניית בית
עבור חלק, רתיעת ההשאלה מסתיימת בשעת קניית בית. אתה יכול לחסוך עד ולשלם במזומן עבור רוב הדברים, אבל בבתים יכול לעלות מאות אלפי דולרים – אשר ייקח עשרות שנים של חיסכון קיצוני עבור קונים רבים. אם תחליט לקבל משכנתא, תצטרך לעבוד קצת יותר קשה מאשר רוב הלווים בשל חוסר האשראי שלך.
- אשראי חלופי: תצטרך לקבל אישור על פי גורמים “אלטרנטיבה” במקום ציון אצבע משולש אשראי מסורתי כדי לקבל אישור לקבלת הלוואה. זה מגביל את מספר המלווים תוכל לעבוד עם, כי המלווים מסוימים מעדיפים לא לחשוב מחוץ לקופסה. זה גם מגביל את סוגי הלוואות זמינות. אתה הסיכוי הטוב ביותר למצוא הלוואה בערבות ממשלת ארה”ב, כגון הלוואה FHA. כדי לקבוע האשראי שלך, מלווים יחפשו מידע על תשלומים בזמן קבועים שתבצעו, כגון דמי שכירות, שירותים, לבין דמי ביטוח. ודא שאתה משלם על זמן 12 חודשים לפחות לפני החלת עבור הלוואה.
- הכנסות: גורם חשוב נוסף הוא ההכנסה העומד לרשותכם כדי לפרוע הלוואת משכנתא. כאשר עושים חיתום ידני – וזה מה עליך אם אין לך אשראי מסורתי – מלווים כנראה צריכים לראות יחס חוב להכנסה שלך מתחת 43 אחוז, ונמוך יותר טוב.
- עתודות: זה גם עוזר להם רזרבות המזומנים הנזילים על היד – או במילים אחרות, כסף בבנק. אם אתה שומר ללא חוב, אתה כנראה יש כבר. ככל כלכלית לאבטח אתה, כך גדל הסיכוי שאתה כדי לקבל אישור, אפילו ללא היסטוריית אשראי.
- יציבות: מלווים מחפשים דבר בטוח, או לפחות קרוב אליו ככל שהם יכולים לקבל. היסטוריה ארוכה של תעסוקה מועילה משום שהוא מצביע על כך שאתה תמשיך להרוויח הכנסה עקבית. התעשייה אתה עובד יכול להיות גם גורם – תעסוקה עונתית היא פחות מהימנה, תוך עבודה ממשלתית קרובות נחשבת מאובטחת.
- הגיע הזמן לסגור: בלי ציונים האשראי המסורתיים, זה ייקח עוד זמן רב יותר מהרגיל כדי לקבל הלוואה. חיתום ידני הוא תהליך עתיר עבודה – מישהו חייב לבדוק ולהעריך את כל הפרטים. זהו חסרון רציני אם אתה קונה בשוק של מוכר, וזה יכול להיות מתסכל. צעדים ראשונים על התהליך בהקדם האפשרי אם אתה גר שוק חם, הרבה לפני שתבצע הצעה.
האם כדאי לנטוש אשראי לחלוטין?
לפני שאתה תעלה חוב לתמיד, זה שווה לדעת מדוע אתה עלול רוצה אשראי טוב, כך שתוכל לקבל החלטה מודעת לעשות בלי, עם הבנה מלאה של היתרונות והחסרונות.
- זה לא חייב לעלות כסף כדי לבנות אשראי ולתחזק עשרות אשראי גדול. אתה משלם רק עניין כאשר אתה לווה כסף. אם אתה לא צריך לשאול, להשתמש בכרטיס אשראי עבור הוצאות יומיומיות ולשלם את כרטיס הנחה בכל חודש. יש לך תקופת חסד של 30 יום לפני הוצאות ריבית נזקפות. לעולם לא תשלם אגורה ריבית, תוכל לשמור על האשראי שלך, ואתה תהיה לך בטיחות נוסף של כרטיס האשראי.
- אם אי פעם צריך כסף , זה נחמד שיש היסטוריית אשראי מוצקה. שוב, חוב הוא רק בעיה אם זה מסתובב במשך זמן רב מדי. אתה יכול לשמור על כרטיס אשראי פתוח למקרי חירום – פשוט לא להשתמש בו כדי לקנות יותר ממה שאתה יכול להרשות לעצמך. חיים ללא חוב הוא מושך, במיוחד אחרי שראית זמנים קשים. אבל אם תשנה את דעתך ותרצה לשאול, תצטרך להתחיל מאפס לאחר נתת האשראי שלך להתייבש לחלוטין.
- אתה לא יכול למחוק את העבר. גם אם תלך ללא חוב, היסטוריית האשראי שלך עדיין קיימת והוא יכול להמשיך לגרום לבעיות. חובות אלה ייפלו דוחות האשראי שלך בסופו של דבר ואספנים לא יכולים לנסות לאסוף לאחר ההתיישנות אזלה, אבל זה לוקח כמה שנים.
- ההוצאה היא הבעיה. כרטיסי אשראי והלוואות קלות יכולים לפתות אותך לתוך מלכודת חוב. בעיות מזל והבריאות רעות יכולות לעשות דברים גרועים יותר. אבל עבור אנשים מסוימים, הבעיה היא רק עניין של מוציאים יותר ממה שהם יכולים להרשות לעצמם. השארת אשראי וחוב מאחורי יכולה להיפטר פיתוי במהירות, אך משימה קשה יותר ויותר חשובה היא להבין לאן הולך הכסף שלך ולמה אתה כבר בילית את הדרך יש לך. הפוך את תכנית אתה יכול להיצמד ואת סיכויי ההצלחה שלך להיות הרבה יותר טובים.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.