לפעמים חיים מביאים הפתעות. אם אתה מוצא כי אתה לא יכול לבצע תשלומים על אחד או יותר של ההלוואות שלך, עדיף לנקוט בפעולה במוקדם ולא במאוחר. נע במהירות עוזר לך למזער את הנזק הכספי שלך ואת הלחץ של לנקות משהו שיכול להמשיך להחמיר.
הפתרון יכול להיות פשוט בחלק מהמקרים. לדוגמא, אם אתה לא יכול להרשות לעצמך את תשלומי המכונית שלך, זה יכול להיות אפשרי למכור את המכונית ולעבור רכב יקר אבל בטוח פחות – או אפילו לעשות בלי מכונית למשך זמן מה.
למרבה הצער, פתרונות הם נדירים כל כך קלים.
למרבה המזל, יש אסטרטגיות אתה יכול להשתמש בו כדי לשמור על דברים מהחמרה.
Table of Contents
אם אתה לא משלם
זה יכול לעזור כדי לדבר על-התרחיש הפסימי ראשונה. אם אתה פשוט להפסיק לשלם על הלוואה, אתה בסופו של דבר המחדל על ההלוואה. התוצאה היא כי אתה חייב יותר כסף בגלל קנסות, אגרות ותשלומי ריבית תהיינה לבנות. ציוני האשראי שלך ייפלו. זה עשוי להימשך מספר שנים כדי להתאושש, אבל אתה יכול לבנות מחדש את האשראי שלך וללוות שוב – לפעמים בתוך שנים ספורות.
הכלא של החייב הוצא מחוץ לחוק בארצות הברית מזמן, כך שאתה לא צריך לדאוג איומים חוב האספנים של שליחת המשטרה החוצה מחר . עם זאת, אתה צריך לשים לב מסמכים משפטיים ודרישות לפחות להופיע בבית המשפט.
זה הדבר הכי גרוע שיכול לקרות. זה לא כיף – זה מתסכל ומלחיץ – אבל זה משהו שאתה יכול לעבור ואתה יכול להימנע מהמצב הזה לחלוטין.
כאשר אתה מבין שאתה לא יכול לשלם
יש לקוות, יש לך קצת זמן לפני התשלום הבא שלך נובע. אם זה המקרה, אתה יכול לנקוט בפעולה לפני שאתה המנוח על כל תשלום. בשלב זה, עדיין יש לך כמה אפשרויות.
- שים מאוחר: מומלץ לבצע תשלומי ההלוואה שלך על זמן, אבל אם אתה לא יכול לעשות את זה, מעט מאוחר יותר טוב באמת מאוחר. נסו לקבל את התשלום בתוך 30 ימים מיום מועד פירעונו. במקרים רבים, תשלומים באיחור אלה אינם מדווחים ללשכות אשראי, ולכן האשראי שלך לא ייפגע. זה משאיר לך את האפשרות של איחוד או מימון מחדש חוב.
- איחוד או למחזר: אתה יכול להיות עשיר יותר עם הלוואה שונה. במיוחד עם הלוואות רעילות כמו כרטיסי אשראי והלוואות משכורת, איחוד עם תוצאות הלוואה אישית בעלויות ריבית נמוכות תשלום כנדרש תחתון. פלוס יש לך יותר זמן להחזיר. לדוגמה, אתה עלול לקבל הלוואה אישית שאתה לפרוע מעל שלוש עד חמש שנים. לוקחים זמן רב כדי להחזיר עלולה בסופו של דבר עולה לך יותר עניין – אבל אולי זה לא. שוב, אם אתה מקבל מתוך הלוואות יום המשכורת שאתה יכול לצאת בקלות קדימה. תצטרך ליישם לפני שאתם מתחילים תשלומים חסרים כדי לקבל אישור לקבלת הלוואת קונסולידציה. מלווים לא רוצים להעניק הלוואה למישהו שהוא כבר מאחורי. איפה כדאי לשאול? התחל על ידי יישום עבור הלוואות לא מובטחות בנקים איגודי האשראי הפועלות בקהילה שלך, ואת המלווים באינטרנט. לבקש הלוואות אלה בעת ובעונה אחת, כך שאתה למזער נזק האשראי שלך וללכת עם ההצעה הטובה ביותר.
- הלוואות מובטחות: איחוד עם הלוואה מאובטחת היא גם אופציה אם אתה רוצה לשעבד נכסים כבטוחים. עם זאת, אנו עלולים לאבד את הנכסים האלה אם אתה לא יכול לבצע תשלומים על ההלוואה החדשה. אם תשים את הבית שלך על הקו, אתה עלול לאבד אותו העיקול, אשר מקשה עבורך ועבור משפחתך. לאחר הרכב שלך repossessed הוא מעולם נוח, וזה יהיה קשה יותר להגיע לעבודה ולהמשיך להרוויח הכנסה.
- תקשר עם מלווים: אם אתם צופים תשלומים עושים בעיות, לדבר עם המלווה שלך. אולי יש להם אפשרויות כדי לעזור לך, אם זה שינוי תאריך היעד שלך או לתת לך לדלג תשלומים במשך כמה חודשים. אתה עלול גם להיות מסוגל לנהל משא ומתן להסדר עם המלווה שלך. הסביר כי אתה לא יכול לעשות את התשלומים, להציע פחות ממה שאתה חייב, ולראות אם הם מקבלים. זה לא סביר להצליח אלא אם אתה יכול לשכנע המלווה שלך כי אתה לא מצליח לשלם, אבל זה אופציה. שימו לב האשראי שלך יסבול אם להתיישב, אבל אתה יכול לשים את התשלומים מאחוריך.
- תיעדוף התשלומים שלך: ייתכן שיהיה עליך לקבל החלטות קשות לגבי הלוואות להפסיק לשלם ואלו להתעדכן על. היגיון בריא אומר לשמור ביצוע תשלומים על ההלוואות הביתה אוטומטית שלך, וכדי להפסיק לשלם הלוואות מאובטחות אם אתה חייב, כמו הלוואות אישיות וכרטיסי אשראי. הרציונל הוא כי אתה באמת לא רוצה לקבל פונו או עיקלו את הרכב. ניזק האשראי שלך הוא גם לא רצוי, אבל זה לא מיידי לשבש את החיים שלך באותו אופן. ערוך רשימה של התשלומים שלך ולעשות בחירה מודעת על כל אחד מהם, שמירת בטיחות ובריאות בראש כמו שאתה בוחר.
פדרלי הלוואות סטודנטים
אם אתה כבר מושאל להשכלה גבוהה באמצעות תוכניות הלוואה ממשלתית, יש לך כמה אפשרויות נוספות זמינות. הלוואות המגובות על ידי הממשל הפדרלי יש יתרונות מסוימים שאינם נמצאים במקום אחר.
- דחייה: אם אתה זכאי לקבל דחייה, אתה יכול להפסיק ביצוע תשלומים באופן זמני. זה נותן לך זמן כדי לקבל בחזרה על הרגליים. עבור לווים מסוימים, זו אופציה בתקופות של אבטלה או קשיים כלכליים אחרים.
- הכנסה מבוססת פירעון: אם אינך להעפיל דחייה, ייתכן שתוכל לפחות להפחית את התשלומים חודשיים. תוכניות פירעון מונחה הכנסה עלולות לגרום לתשלום שאמורה להיות סבירים יותר. אם ההכנסה שלך היא נמוכה מאוד, תקבל בסופו של דבר עם תשלום נמוך מאוד להתאים.
הלוואות יום המשכורת
הלוואות יום המשכורת הם גם ייחודיים, בעיקר בשל העלויות הגבוהות שלהם מאוד. הלוואות אלה יכולים לשלוח לך בקלות לתוך ספירלת חוב, ובסופו של דבר, יגיע הזמן כאשר אתה לא יכול לבצע את התשלומים.
איחוד הלוואות משכורת הוא אחת האפשרויות הטובות ביותר שלך, אלא אם כן אתה יכול לשלם אותם. אתה יכול למכור כל דבר כדי לעודד במזומן? Shift החוב למלווה יקר פחות – אפילו כרטיס אשראי והעברות איזון יכול לחסוך לך כסף לקנות לך זמן. רק תהיה זהיר של יתרת דמי העברה ואל תשתמש כרטיס לכל דבר מלבד לשלם את החוב הקיים.
אם כבר כתב המחאה למלווה משכורת, אפשר יהיה לעצור את תשלום על השק. עם זאת, זה יכול להוביל צרות משפטיות, ואתה עדיין חייב את הכסף. דבר עם עורך דין מקומי או יועץ משפטי מכיר את החוקים במדינה שלך לפני שאתה להפסיק תשלום. גם אם זה אופציה, אתה תצטרך לשלם תשלום צנוע לבנק שלך.
כרטיסי אשראי
דילוג תשלומים בכרטיס אשראי גם דורש תשומת לב מיוחדת. במידת האפשר, לפחות לבצע את התשלום המינימלי, למרות יותר הוא תמיד טוב יותר. כשאתה להפסיק ביצוע תשלומים, חברת כרטיס האשראי שלך יכול להעלות את הריבית לשיעור עונש הרבה יותר גבוה. זה עלול לגרום לך להעריך מחדש את העדיפות של אשר תשלומים לדלג ואלו לשלם.
תקבל עזרה
אתה עשוי לחשוב כי אתה לא יכול להרשות לעצמו לקבל עזרה אם אתה מתקשה עם תשלומי הלוואה. אבל אתה לא בהכרח בעצמך.
- ייעוץ אשראי יכול לעזור לך להבין את מצבך ואת לבוא עם פתרונות. נקודת מבט מחוץ בדרך כלל מועיל, במיוחד ממישהו שעובד עם צרכנים כמוך בכל יום. המפתח הוא לעבוד עם יועץ מכובד אשר לא רק מנסה למכור לך משהו. במקרים רבים, הייעוץ ניתן ללא עלות אליכם. בהתאם למצבך, היועץ שלך עשוי להציע תכנית ניהול חוב או פעולה אחרת. התחל חיפוש היועץ שלך עם הקרן הלאומית ייעוץ אשראי (NFCC) ולשאול על עמלות ופילוסופיה לפני שאתה מסכים לכל דבר.
- עורכי דין פשיטת רגל יכול לעזור גם, אבל לא להיות מופתע כשהם ממליצים הגשת בקשה לפשיטת רגל. פשיטת רגל יכולה לפתור את הבעיות שלך, אבל ייתכן שיש חלופות טובות יותר.
- סיוע ציבורי זמין גם בתחומים רבים. כלי עזר מקומיים, הממשל הפדרלי, ואחרים מספקים הקלה לאנשים שצריכים לעזור לשלם חשבונות. ייתכן שתוכניות אלה אינם מספקים מספיק הקלה כדי לעזור לך להישאר בחלק העליון של תשלומי ההלוואה שלך ולהימנע צעדים דרסטיים יותר. התחל את החיפוש שלך על USA.gov ולשאול ספקי אנרגית טלפונים המקומיים על תוכניות זמינות.
Moving Forward
עד כה כיסינו תיקונים לטווח קצר. בסופו של דבר, אתה צריך תוכנית ארוכת טווח כדי להישאר בחלק העליון של החשבונות. החיים הם פחות מלחיץ כשאתה לא צריך לכבות שריפות אלו, ואתה רוצה לממן גדול יותר וטוב יותר מטרות.
- קרן חירום: זה הכרחי על מנת לקבל חיסכון חירום. בין אם זה 1000 $ כדי להוציא אותך בפקק, או שווה שלושה חודשים של הוצאות מחיות, כי מזומנים מיותרים יעזרו לך להימנע מבעיות. אתה לא צריך לקחת על עצמו חוב אם משהו פורץ, ואתה תהיה מסוגל לשלם את החשבונות שלך ללא הפרעה. האתגר הוא לבנות את הקרן, שהוא עניין של הוצאות פחות ממה שאתה מרוויח.
- להבין את כספינו: תצטרך לקבל אחיזה על ההכנסה וההוצאה שלך כדי להצליח. כתוב את המספרים האלה למטה ולעקוב אחר כל אגורה שאתה מוציא במשך לפחות חודש – עוד יותר טוב. אל תשכחו לכלול הוצאות שתשלמו רק בשנה, כגון מס רכוש או פרמיית ביטוח. אתה לא יכול לקבל החלטות חכמות עד שאתה יודע איך הכסף מושקע. ייתכן שיהיה להרוויח יותר, להוציא פחות, או שניהם. לקבלת מהירה התוצאות, האפשרויות הנפוצות ביותר נוטלים על עבודה נוספת, קיצוץ בהוצאות, ועל מכירת פריטים שאינך זקוק להם עוד. עבור דחיפה לטווח ארוך, לעבוד על הרגלי קריירת הוצאות שלך לאחר שצלמת הזוכה המהירה.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.