כהורה, ובחירה בחשבון החיסכון לקולג הנכון יכולה להרגיש מכרעת. ישנן מספר אפשרויות, כל עם ערכות ייחודיות של כללים מורכבים. זה יכול להיות קשה אפילו לדעת מאיפה להתחיל, אבל מה שהופך את הבחירה הנכונה כאשר הילד שלך הוא צעיר יחסוך לכם הרבה חרדות בהמשך הדרך כשמדוברת פונה לקבלת סיוע כספי מחפשים מלגות. את הסוג הנכון של חשבון חיסכון לקולג לעתים קרובות יכול להתגלות על ידי שואל כמה שאלות פשוטות:
Table of Contents
# 1 שאלה: מה אתם מעדיפים – שיעור בטוח אבל נמוך השיבה, או משהו שעשוי לצמוח מהר יותר, אבל יכול לכלול הפסדים פוטנציאליים?
אם הבטיחות היא הדאגה העיקרית שלך, לברר אם המדינה שלך מציעה תוכנית שכר לימוד מראש סעיף 529. תוכניות אלה מאפשרות לך לקנות את שכר הלימוד בדולרים של היום, והם בערבות המדינה המנפיקה לתת לך כמות שווה של שכר הלימוד בשלב כלשהו בעתיד. לא סביר כי תוכניות אלה ישיגו ביצועים טובים יותר בשוק המניות, אבל אתה עלול למצוא נחמה בידיעת הכסף שלך בטוח.
אם אתם מחפשים שיעור תשואה גבוה, אז אתה צריך לקבוע אם המדינה שלך מציעה תכנית שכר לימוד השקעות סעיף 529. תוכניות אלה מעניקות לך אפשרויות מחברות השקעה מכובדות. אם השוק עולה, ההשקעה שלך תגדל בהתאם, אבל זה גם יכול לרדת אם השוק סובל האטה.
אג”ח סדרה א ‘א’ וסדרה שאני היסטורית הרוויחו 3-6%, מה שמשאיר אותם מפגרת אחרי תוכניות הלימוד מראש סעיף 529.
קניית אג”ח פרטיים בחשבון UGMA / UTMA עלול להביא לך קרוב החזרת תוכנית הלימוד מראש, אך יהיה כפוף למיסוי על כל עניין שנצברו מעל סכום מסוים. באמצעות קרנות נאמנות אג”ח בכל תכניות החיסכון האחרות עשויה להציע שיעור היסטורי שווה שיבה, אלא גם יהיה כפוף לתנודתיות והפסדים פוטנציאל.
מאז תוכניות רוב המדינות בעיקר לכסות מכללות ציבוריות ואוניברסיטות, אולי כדאי לך לשקול את התכנית העצמאית סעיף 529 אם אתה חושב שהילד שלך יהיה ללמוד בבית ספר פרטי.
שאלה מס ‘2: איפה אתה גר?
מדינות רבות מציעות תמריצים כספיים משמעותיים עבור שימוש בסעיף ב-מדינתם 529 חיסכון בתכנית. בהתחשב בכך במדינות מסוימות לשים בעצם מזומנים לכיס שלך לשימוש תוכניתם, שזה יראה טיפשי לא לנצל את זה. אתה עשוי להיות זכאי לקבל ניכוי או זיכוי על דוח המס למדינה שלך, או המדינה שלך באמת עשויה להתאים התרומות שלך לתכנית, עד גבול מסוים, אם אתה תושב.
מאז מדינות רבות מציעות לפחות טובה אחת או שתי אפשרויות בשוק המניות לטווח ארוכות בתוכניות החיסכון שלהם, זה כנראה שעדיף לקחת את “כסף חינם.” גם אם אין לך גישת קרן הנאמנות האהובה עליך, דחיפה ראשונית זו תהיה להרים תשואות לאורך זמן.
# 3 שאלה: האם אתה יכול לחסוך יותר או פחות מ 2000 $ לילד לשנה?
אם אתה יכול לחסוך יותר מ 2000 $ לשנה, תכנית חיסכון סעיף 529 יכולה להיות הבחירה הטובה ביותר שלך. הכיפות רק להציב על להפקיד בתכנית חיסכון סעיף 529 הם סיכומים “בחיים” עבור כל ילד. עם המרביים לכל חיים נעים בין $ הנמוכים 100,000 של מעל 300,000 $, רוב ההורים יכולים לתרום כאוות נפשם.
אפילו יותר טוב, סכומים אלה לגדול מס נדחה ו ניתן למשיכה פוטנציאלית פטור ממס. והכי חשוב, חשבונות סעיף 529 לאפשר הנכסים להישאר תחת השליטה של הורה או התורם לנצח. הם אפילו מותר לך לקחת את הנכסים בחזרה לשימוש אישי.
אם אתה לא יכול לחסוך 2000 $ בשנה, ומצד שני, אז ESA Coverdell יכול להיות טוב בשבילך. Coverdell ESA מציעה חופש בבחירת ההשקעות שלך, כמו גם הרבה תקנים רופפים יותר על אופן שבו הכסף מקבל בילו (כולל שכר לימוד לכיתות K-12). המקרה עבור Coverdell מקבל אפילו יותר חזק אם יש לך ילדים מרובים. זה נובע מהעובדה כי אתה יכול להעביר כספים שאינם בשימוש למטה לחשבון אחר Coverdell, או להשתמש בכספי להקים אחד חדש עבור בני משפחה אחרים, כולל הנכדים.
שאלה מס ‘4: מה לגבי UGMAs, UTMAs, IRAs רוט, וקרנות?
בעוד כלי רכב אלה מציעים כמה הזדמנויות תכנון ייחודיות, הם לא ישרתו רוב המשפחות כמו גם סעיף 529 תוכניות או Coverdell ESAs. חשבונות משמורת UGMA ו UTMA לספור כמעט פי ארבעה בכבדות נגד סיוע פיננסי, ודורשים הנכסים להימסר לילד לא יאוחר מעשרים ואחד הגיל. ESA Coverdell או חשבון סעיף 529 מציע כמעט את אותן הטבות המס כפי רוט IRA, בלי לבזבז הזדמנות יקרה ערך כדי לשמור על הפרישה שלך. נאמנויות אולי נשמעות מרשימות, אבל הם יקרים מאוד להקים ולהפעיל. אל תחשבו אחד אלא אם כן אתה רוצה לחרוג ממגבלת תרומת תכנית הסעיף המרבית המוותרת 529.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.