Table of Contents
טיפים כדי להימנע מבעיות עם משכנתא הפוכה
משכנתא הפוכה היא להסדר עבור בעלי הבתים מעל גיל 62 כדי להמיר הון עצמי למזומן. היתרונות הם פונים: אתה מקבל כדי לשמור על הבית שלך, אתה מקבל במזומן עבור כל דבר שאתה רוצה, ואין צורך לבצע את תשלומי הלוואה. ייתכן אפילו “לנצח” גדול אם אתה ולחיות חיים ארוכים באופן יוצא מן הכלל.
משכנתא הפוכה היא אופציה עבור בעלי בתים מסוימים, אבל הם לא הגיוניים עבור כולם. אם אתה והמטרות שלך לא מתאימים לפרופיל התקין, משכנתא הפוכה יכולה להפוך לסיוט עבורך ועבור משפחתך.
הלוואות אלה התפתחו להיות פחות יקרים ויותר ידידותי צרכן, אבל הם עדיין מסובכים. ואולי הכי חשוב, לצאת משכנתא הפוכה יכול להיות בעייתי אם תשנה את דעתך.
לשלול חלופות
לפני שתשתמש משכנתא הפוכה, להעריך את כל החלופות. ייתכן שיהיה אפשרויות זמינות אחרות, ואתה עדיין יכול להשאיר את הדלת פתוחה עבור משכנתא הפוכה מאוחר. בהתאם לשוק הדיור שלך, זה עשוי אפילו להיות טוב יותר לחכות זמן רב ככל האפשר לפני ההחלה עבור משכנתא הפוכה – בהנחת מחירי הבתים לעלות ושיעורי ריבית פעולה, אשר עלולים שלא לתמוך. אסטרטגיות אלטרנטיביות עשויות לעזור לכם לעכב השאלה או להימנע משכנתא הפוכה לגמרי.
- לצמצם: אם יש לך הון עצמי משמעותי בביתכם, ישנם מספר דרכים להמיר במזומן. אפשרות אחת היא פשוט למכור את הנכס שלך. אחרי גיל 62, בעלי כמה מוכנים לעשות משם עם המשימות והוצאות של שמירה על בית גדול, כך צמצומים יכולים לעזור לך לגייס כסף ו לפשט את החיים שלך. בין אם אתה קונה מקום פחות יקר או להתחיל להשכיר, אתה אמור להיות מסוגל לשחרר קצת מזומנים. באותה מידה אתה יכול לדלג אלה עלויות המשכנתא ההפוכה, במיוחד אם אתה צופה נע מחוץ לבית בכל מקרה,
- למכור המשפחה: אם אתה לא מוכן לצאת עדיין, ייתכן שתוכל למכור בן משפחה המתעניין בביתך. אם הכל יעבוד, אתה אפילו יכול להישאר הנכס שלך, מה שהופך את תשלומי שכר דירה אל בן המשפחה למשך שארית חייך. בשעה המותכת, הנכס יתפנה והבעל יכול לעשות מה שהיא רוצה עם זה. עסקות אלו הן מורכבות, אבל עורך דין טוב ויועץ מס בקלות יכולים לעשות את העבודה בשבילך. ניהול מערכות היחסים בין בני המשפחה עלול להיות החלק הכי מאתגר.
- “קדימה” הלוואה: במקום לקבל משכנתא הפוכה, אתה יכול לקבל הלוואה להון הביתה מסורתית יותר? תצטרך הכנסות מספיקות כדי להעפיל, אבל תצטרך יותר אפשרויות ואולי חוב פחות אם תבחר בדרך זו. השוואת מחירי הריבית ועלויות סגירה ולראות מה עובד הכי טוב.
- להרוויח יותר: ייתכן שאתה בדימוס, אבל האם יש עבודה שאתה יכול לעשות, והם מוכנים לעשות כדי לגמור את החודש? אתה תחסוך צרור והוא עשוי אפילו להיות טוב לבריאות שלך. עם זאת, לפקוח עין על כל השפעות למסים שלך, ביטוח הלאומי והטבות אחרות.
אלה הם רק כמה רעיונות. היה יצירתי ולראות אם יש פתרון מושלם עבור שלך המצב. שיחה עם יועצים פיננסיים יועצי חוב כדי לקבל חוות דעת שניות לפני שאתה לנוע קדימה.
בית לחיים
הפוך משכנתאות לעבוד בצורה הטובה ביותר כאשר אתה – ואת בן זוג שיתוף ההשאלה, אם אתה נשוי – תוכנית לחיות בבית שלך למשך שארית חייכם ואת נתנו היורשים שלך למכור את הבית לאחר מותך. משכנתא הפוכה יש השתלמה כאשר הלווה האחרון המת או “לצמיתות” נעה מחוץ לבית, כולל מהלך זמני בשום מקום אחר, כגון דיור מוגן, עבור יותר מ 12 חודשים.
In a-התרחיש הגרוע ביותר, בן זוג או שותף מי לא מופיע בתור לווית שיתוף על ההלוואה עלול צריך לצאת מהבית.
כנ”ל לגבי ילדים או אנשים שתלויים בי המתגוררים בבית איתך. אם הם לא יכולים לשלם את ההלוואה, הם יצטרכו לעזוב. זו עשויה להיות הרסנית ביותר.
החדשות הטובות הן כי היורשים שלך לא חייבים יותר מערך הערך או שוק המוערך של הבית – אפילו אם אתה כבר לווה יותר הביתה שווה כרגע, בהנחה שהשתמש HECM FHA-מבוטח משכנתא הפוכה.
טיפ: כדי למנוע בעיות, לעשות תכנית לעתיד, אם זה דיור חלופי ניצולים או פוליסת ביטוח חיים שיכולים לשלם את ההלוואה ולעזור לכולם להישאר בבית.
חסוך הון?
מה אם אתם מתכננים לצמצם או להזיז את המשפחה למקום אחר? זה אפשרי לעשות זאת לאחר השתמשת משכנתא הפוכה, אבל זה קשה. משכנתא הפוכה לנצל את ההון העצמי הביתה שלך, משאיר פחות ערך המאוחסן בביתך.
כאשר אתה מוכר את הבית הנוכחי שלך, עליך לשלם את המשכנתא ההפוכה באמצעות מזומנים או מתמורת המכירות. אם היו מוצפים במזומנים, אתה כנראה לא היה בשימוש משכנתא הפוכה מלכתחילה – אז תצטרך הרבה פחות להוציא על הבית הבא שלך.
טיפ: אם אתה חושב שאתה יכול לעזוב את הבית לפני שתמות, להיות זהיר של ההוצאות שלך. שתמעט ללוות, ההון יותר תצטרך זמין להוציא על הבית הבא שלך. כמובן, אסטרטגיה זו יכולה לפעול כבומרנג: עם משכנתא הפוכה, אפשר להחזיר פחות ממה שאתה כבר בהשאלה – במצבים מסוימים, אתה רוצה להיות עשיר יותר ללוות יותר .
הישאר על גבי דברים
כאשר אתה בעל בית, ההוצאות והתחזוקה מעולם לסיים. אתה צריך להיות חרוץ במיוחד עם משכנתא הפוכה במקום. ההלוואה שלך יכול לבוא עקב – כלומר, אתה צריך להחזיר את כל עיקול כסף או סיכון אם אתה לא שומר את הצד שלך בעסקה.
הבית משמש כבטוחה לקבלת משכנתא הפוכה, אשר מגן המלווה שלך. כתוצאה מכך, המלווה שלך רוצה לוודא הביתה שווה ככל האפשר. גג דולף עלול לא מפריע לך , אבל נרקב לוחות עובש בתוך הבית שלך יכול להיות בעיה כאשר הקונה הבא עושה בדיקה. אתה גם צריך לשמור על קשר עם ארנונה ואת דמי הואה. אחרת, תצטרך שעבודים על הנכס שלך. מלווים אפילו דורשים מכם לשמור ביטוח הולם. אם הבית שלך הוא ניזוקו או נהרסו, היא צריכה להיבנות מחדש כך שזה שווה מספיק כדי לשלם את ההלוואה.
טיפ: אם אתם נוטים להיסחף דברים, למצוא דרך להישאר בחלק העליון של הוצאות ופריטי תחזוקה המלווה שלך דורש. תקציב אחזקה קבועה, כך שתוכל לשלם עבור תיקונים בעת הצורך. הגדרת הצעת חוק תשלומים אלקטרוניים אוטומטיים פרמיות הביטוח שלך ארנונה כך יש לך פחות דברים כדי לעקוב אחר.
לצמצם עלויות ריבית
כאשר אתה לווה כסף, אתה משלם ריבית, וזה בדרך כלל לא הוצאה תוכל לשחזר כאשר אתה מוכר. אז זה חכם כדי למזער את העלויות האלה – או לוודא שאתה באמת מקבל תמורה בעד הכסף שלך.
- כדי לממן, או לא? אתה תצטרך לשלם עלויות הסגירה להשיג משכנתא הפוכה, ואתה צריך להחליט אם אתה רוצה לשלם את העלויות האלה מחוץ בכיס או לממן אותם על ידי הוספת עלויות ליתרת ההלוואה שלך. מימון מושך בגלל שאתה לא צריך למסור את הכסף כאשר אתה סוגר, אבל זה גם יקר יותר. בגלל העלויות האלה הן חלק ההלוואה, תשלם ריבית על שנת הסכום הנוספת אחרי השנה. תשלום מחוץ בכיס כואב יותר היום, אבל זה בדרך כלל עובד טוב יותר מבחינה כלכלית.
- מסגרת אשראי? יש לך גם מספר אפשרויות על איך לקחת את הכספים מן המשכנתא ההפוכה שלך. אפשרות אחת היא לקחת כסף רב ככל שאתה יכול – בהקדם האפשרי – במרוכז. אפשרות נוספת היא להשתמש המשכנתא ההפוכה שלך כקו אשראי, לקחת רק את מה שאתה צריך כאשר אתה צריך את זה. קו אשראי יכול לעזור לך לשמור על עלויות ריבית נמוכה משום שהיא מעכבת ההשאלה שלך . במקום להתחיל עם יתרת הלוואה ענקית ואת העניין החיובי המקביל ביום אחד, תוכל ללוות לאט. אם אתה משתמש משכנתא הפוכה שלך כדי להשלים הוצאות המחיה על ידי כמה מאות דולרים לחודש, למשל, אתה יכול להפיץ את ההשאלה שלך לאורך שנים רבות. מה עוד, המאגר של כסף הזמין שלך יכול לגדול לאורך זמן אם אתה משתמש קו אשראי.
יש לפחות חסרון פוטנציאלי אחד לקו אשראי שאתה צריך להיות מודע: כאשר אתה בוחר את קו אשראי, תקבל ריבית משתנית על המשכנתא ההפוכה שלך. זה לא בהכרח רע, אבל את סכום חד פעמי בשיעור קבוע יכול לעבוד טוב יותר במצבים מסוימים.
הימנע כשהשרלטנים
משכנתא הפוכה הן כלים פיננסיים חזקים, והם יכולים להיות מאוד מועילים במצב התקין. למרבה הצער, הם גם לרעה. אם מישהו מציע לך להשתמש משכנתא הפוכה לקנות כל מה שהם מוכרים, כגון קצבאות, ביטוח סיעודים או בעלות תקופתית, להסתכל על האינטרסים שלהם ולפנות מקום אחר אם אתם חושדים כל הטיה.
הבית העצמי שלך הוא בדרך כלל גדולה בברכה של כסף, וזה אטרקטיבי לרמאים ואנשי מכירות מחפשים הכנסה נוספת. אם אתה משתמש כסף המשכנתא ההפוך שלך להשקיע, תצטרך לכסות את הוצאות המשכנתא ההפוכות רק כדי לשבור אפילו. מה עוד, אתה מכניס לביתך על הקו – מסכן טרפה – אם אתה לא יכול לשמור על קשר עם מסים והוצאות תחזוקה.
קח ייעוץ ברצינות
תצטרך להשלים פגישת ייעוץ חובה עם יועץ-אושר HUD להשתמש בתכנית HECM FHA. זהו לא רק משוכים לקפוץ מעל – זו הזדמנות ללמוד מה שאתה מקבל לתוך. שאל שאלות רבות ככל שאתה צריך, ולסקור ציטוטים מלווים ומספרים עם היועץ שלך.
שוחח על כך עם המשפחה
זה הבית שלך ואת הכסף שלך, אבל המשפחה ואחרים עשויים להיות מושפעים על ידי ההחלטות שלך. הם אוהבים אותך ורוצים שיהיה לך נוח, אבל הם עלולים להיות גם ציפיות לגבי שמירה על הבית ואולי המתגוררים שם. אם הציפיות שלהם אינן מציאותיות, להודיע להם, או לשתף פעולה ולמצוא דרכים כדי לענות על הצרכים שלך, ובמקביל המשפחה שלך עם שלהם מטרות.
מה אתה לא רוצה זה היורשים שלך להניח כי בית יישאר במשפחה פשוט כי אתה גר שם עד יום מותך. חברי משפחה לא יכול להבין כי הם יצטרכו לבוא עם סכום כסף גדול כדי לשמור על הבית. רוב היורשים לא תהיו מספיק מזומנים על יד – הם יצטרכו למכור את הבית או למחזר את ההלוואה. תן להם לדעת על זה במוקדם ולא במאוחר, כך שהם יכולים לנהל הלוואות האשראי אחרים שלהם, וכך להגדיל את הסבירות כי הם יהיו מאושרים ההלוואה למחזר.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.