החוב הוא חרב פיפיות: היא יכולה להיות שימושית כאשר אתה משקיע בעתיד, אבל בסופו של דבר אתה צריך לשלם את החוב, כך שתוכל לבנות את השווי נטו. כאשר אינך מצליח לעשות את זה (מכל סיבה שהיא), והתוצאה היא מחזור חוב זה קשה או בלתי אפשרי לצאת.
אשראי הוא דרך חיים עבור צרכנים רבים. משכנתאות והלוואות סטודנטים, לעתים קרובות נחשבות “חוב טוב” יכולות לקחת חלק משמעותי מההכנסה החודשית שלך.
הוספת חוב כרטיס אשראי הלוואה לרכב חדשה לתערובת אחת לכמה שנים, ואתה יכול בקלות להיכנס מעל הראש שלך. הלוואות יום משכורת והלוואות רעילות אחרות מובטחות כמעט להוביל מחזור חוב.
מהו מחזור חוב?
מחזור חוב הוא השאלה מתמשכת שמובילה חוב גדל, עלויות הולכות וגדלים, וברירת מחדל סופי. כאשר אתה מבלה יותר ממה שאתה להביא, אתה נכנס חוב. בשלב מסוים, עלויות הריבית להפוך הוצאה חודשית משמעותית, והחוב שלך יהיה גבוה אף יותר מהר. אתם יכולים אפילו לקחת הלוואות כדי לשלם את הלוואות קיימות או רק כדי לעמוד בקצב התשלומים המינימאליים הנדרשים שלך.
לפעמים זה הגיוני לקבל הלוואה חדשה משלמת את החוב קיים. קונסולידציה החוב יכול לעזור לך להוציא פחות על עניין ולפשט את כספינו. אבל כאשר אתה צריך לקבל הלוואה רק כדי לשמור על קשר (או לממן צריכה השוטף שלך, לעומת השקעת השקעות לעתיד כמו חינוך ורכוש), דברים מתחילים לקבל מסוכן.
איך לצאת מלכודת חוב
הצעד הראשון כדי לצאת ממלכודת מחזור החוב הוא ההכרה כי יש לך חוב גדול מדי. אין שיפוט הכרחי – בעבר הוא העבר. רק לקחת מבט מציאותי של המצב, כך שתוכל להתחיל לפעול.
גם אם אתם יכולים להרשות לעצמכם את כל תשלומי החוב החודשיים שלך, אתה הלכידה עצמך באורח החיים הנוכחיים שלך על ידי שוהי חוב.
לעזוב את העבודה שלך עבור המשפחה, שינוי בקריירה, שפרש ביום מן הימים, או לנוע ברחבי הארץ ללא עבודה יהיה כמעט בלתי אפשרי אם אתה צריך לשמור על החוב. ברגע שאתה מזהה את הצורך שלך לצאת חוב, להתחיל לעבוד על פתרונות.
להבין את כספינו: אתה צריך לדעת בדיוק איפה אתה עומד. כמה הכנסה אתה מביא בכל חודש, ואיפה כל הכסף הולך? זה חיוני כדי לעקוב אחר כל ההוצאות שלך, אז עשה מה שנדרש כדי לגרום לזה לקרות. אתה רק צריך לעשות את זה במשך חודש או חודשיים כדי לקבל מידע טוב. כמה טיפים למעקב ההוצאות כוללים:
- תבלו עם כרטיס אשראי או חיוב, כך שאתה מקבל תיעוד אלקטרוני של כל עסקה
- Carry פנקס ועט איתך
- שמור (או לעשות) קבלו על כל הוצאה
- תן רשימה אלקטרונית מסמך טקסט או גיליון אלקטרוני
במיוחד אם אתה משלם חשבונות באינטרנט, לעבור הצהרות הבנק שלך חשבונות כרטיס האשראי במשך מספר חודשים כדי לוודא שאתה כולל הוצאות חריגות, כגון תשלומים רבעוניים או שנתיים. יתרת החשבון שלך לפחות פעם בחודש, כך שאתה אף פעם לא נתפס בהפתעה.
צור “תכנית הוצאות:” עכשיו אתה יודע כמה אתה יכול להרשות לעצמו להוציא (ההכנסה) וכמה אתה כבר היה לבלות, לעשות תקציב שאתה יכול לחיות עם.
התחל עם כל “צרכים” בפועל שלך כמו דיור ומזון. ואז להסתכל הוצאות אחרות, ולראות מה מתאים. באופן אידיאלי, היית התקציב ליעדים עתידיים ולשלם את עצמך קודם, אבל לצאת החוב עלול להיות בעדיפות דחופה יותר. למרבה הצער, זה עשוי להיות איפה שאתה צריך לעשות כמה שינויים לא נעימים. חפשו דרכים כדי להוציא פחות על מצרכים, להיפטר כבל, לקבל תוכנית הטלפון הסלולרי זול, לרכוב על האופניים שלך לעבוד, ועוד. זהו הצעד הראשון חיים מתחת האמצעים שלך.
הסתר את כרטיסי האשראי: כרטיסי אשראי הם לא בהכרח רע (למעשה, הם פתרון מעולה אם אתה משלם להם פחות לכל חודש), אבל הם עושים את זה קל מדי ליפול לתוך ספירלה החוב. שיעורי הריבית גבוהה על רוב הכרטיסים אומרים שתשלמו הרבה יותר עבור כל דבר שאתה קונה, ולשלם את המינימום מובטח להביא צרות. האם כל מה שצריך כדי להפסיק את השימוש בהם – לחתוך אותם, לשים אותם בתוך קערה של מים בתוך המקפיא, או מה שלא יהיה.
אם אתם אוהבים את הנוחות (מעקב אוטומטי) של הוצאות עם פלסטיק, השתמש בכרטיס חיוב קשור לחשבון העו”ש שלך או כרטיס חיוב בתשלום מראש שאינו מאפשר לך לצבור חוב.
שינוי הרגלים שלך לאט לאט: זה נהדר לקבל אותם “ניצחונות גדולים” כמו צמצומים המכונית או לבטל את השירות כבל יקר שלך. אבל שינויים קטנים משנים מדי. אולי אתה תופס צהריים עם עמיתים לעבודה כמה פעמים בשבוע, נהנה לאכול בחוץ בסופי השבוע, ואת אוהב לבזבז כסף על קונצרטים ומשחקי כדור. למרות שאף אחד ההרגלים האלה הם רעים , הם יכולים להרוס את התקציב שלך. אם אתה רציני לגבי לצאת חוב, אתה צריך לשנות את ההרגלים שלך לאט לאט. התחילו בקטן ידי ביצוע הקפה שלך בבית והבאת הצהריים שלכם לעבודה וללכת משם.
חותך את עלויות האשראי שלך: זה מסוכן לקבל הלוואות נוספות, אך ההלוואה האחרונה אפשר להיות בסדר. אם יש לך חוב כרטיס אשראי בריבית גבוהה, לפעמים בקושי להיות מכסה את עלויות הריבית בכל חודש – אפילו עם תשלום נכבד. איחוד חוב עם ההלוואה הנכונה יכול לעזור יותר של כל דולר ללכת לכיוון הקטנת חוב. אבל אתה צריך משמעת – ברגע שאתה משלם את החוב (או, ליתר דיוק, להעביר את החוב), אתה לא יכול להוציא על כרטיסי האלה יותר. העברת יתרה בכרטיס אשראי דרך אחת לקבל הלוואה זולה באופן זמני – רק היזהר תום תקופת המבצע – ומקוונים המלווים מציעים שיעורים תחרותיים על הלוואות לטווח ארוכות יותר.
תרים עבודה במשרה חלקית: תלוי כמה חוב יש לך, A מולת עבודה או בצד במשרה חלקית עשויה להיות בסדר. מדשאות לכסח, חיות מחמד יושב בסופי שבוע, וגם הופעות במשק שיתוף הם כל בחירה טובה. שעות נוספות בעבודה הנוכחית שלך תעזורנה, במיוחד בשכר זמן-ו-א-חצי. כל תוספת שתבצע ניתן לשים כלפי החוב שלך כדי לעזור להאיץ את התשלומים.
הימנעות מחזור החוב
הימנעות חוב מלכתחילה היא קלה יותר מאשר לחפור את עצמך של חור. ברגע שאתה על קרקע פיננסית מוצקה, להישאר ממושמע. עם פרסומות שנזרק הפנים שלך בכל מקום מן ברדיו כדי להאכיל על Instagram שלך, בתוספת הלחץ של “שמירה על קשר עם משפחת ג’ונס,” הימנעות החוב לא קל.
חיים מתחת האמצעים שלך: רק בגלל שאתה יכול להרשות לעצמך זה לא אומר שזה הבחירה הנכונה. לרכוש בית שאתה יכול בקלות להרשות, לא אחד שאתה חושב שאתה תהיה מסוגל להרשות בעוד חמש שנים. תבל בזהירות ולקחת גישה שמרנית איך אתה מתמודד עם כסף. חיים מתחת האמצעים שלך מגדיר אותך להצלחה פיננסית עכשיו מאוחר יותר בחיים. פלוס זה אומר פחות מתח אם שחיים מזמנים לך בכדור מסתובב.
אל תקנו את המרבי המותר: קווים דומים, לזכור כי המלווים לא צריך האינטרסים שלך בכל לב. מלווי משכנתא לעתים קרובות לספק מקסימום מחיר רכישה הביתה מבוסס על החוב שלך יחס הכנסה – אבל אתה יכול (ולעתים קרובות וצריך) מבלה פחות. סוחרי רכב אוהבים לדבר במונחים של התשלום החודשי המרבי, אבל זה לא הדרך הנכונה לבחור מכונית.
הימנע השאלה עם כרטיסי אשראי: אלא אם כן אתה יכול לשלם את כרטיס האשראי שלך בכל חודש מלא, אתה לא צריך להיות באמצעות אחד. לעתים קרובות יותר מאשר לא, כרטיסי אשראי להוביל בהוצאות מוגזמות בגלל שאתה לא “מרגיש” מנוצל הכסף. צור במזומן תקציב ושימוש או כרטיס חיוב עד שאתה מרגיש בנוח עם ההוצאות שלך. אתה תמיד יכול לחזור כרטיסי אשראי עבור הגנת הצרכן ותגמולים אחרי שאתה ממעגל החובות.
שמור למקרי חירום: לפעמים אנשים בסופו של דבר החוב עקב נסיבות בלתי צפויות – לא בהוצאות היומיום. בעוד החוב שעלול להיות בלתי נמנע, בנסיבות רבות זה יכול היה להימנע על ידי שמירה למעלה מראש למקרי חירום והוצאות בלתי צפויות. התחל קרן חירום מיידי, ולנסות לבנות אותו בשלושה עד שווה שישה חודשים של הוצאות מחיות.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.